Di ¡NO! a las comisiones bancarias (y a su IVA correspondiente).


Lindo Pulgoso


La tarjeta de crédito trae bienestar inmediato... hasta que llega el embargo y se pierde hasta la casa.


Luis González de Alba
(Pág.23 del periódico Público del 26 de julio de 2004).

El banquero es un señor que nos presta el paraguas cuando hace sol y nos lo exige cuando empieza a llover.

Mark Twain

Si las tasas a los ahorradores fueran proporcionales a lo que cobran en las tarjetas, otra cosa sería.

Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural, A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión

De tu hermano no tomarás logro [lucro] de dinero.

Deuteronomio 23:19

Aquellos que devoran usura no pueden levantarse (en el Día del Juicio).

El Corán 2:275

El dinero no lo es todo en la vida, pero la tarjetas de crédito sí. Gracias a ellas no sabes que estás en ruinas sino hasta fin de mes.

Armando Fuentes Aguirre "Catón"

Con la tarjeta de crédito puedes pagar todo. Todo, menos el saldo de la tarjeta de crédito.

Armando Fuentes Aguirre "Catón"

No nos falta dinero, nos sobran banqueros.

Grupo español 15M

La ineficacia de los bancos es tan grande como su voracidad, ¿cuándo los disciplinarán?

Sergio Aguayo

La invención de los bancos.


Los bancos en México han dejado de lado cualquier pretensión de servicio para dedicarse a la usura (intereses por crédito en tarjetas vs. intereses a los depósitos de los clientes), a mamar de la ubre fiscal (intereses de los pagarés del Fobaproa o Ipab) y a ordeñar a sus clientes con comisiones por todo: cheques expedidos, uso de cajeros automáticos en red, pago de servicios, consulta de saldos por vía telefónica, etc. y cuotas anuales para cualquier instrumento bancario. Lo anterior con las complacencias del gobierno, que encaja el IVA en todos los cobros que los bancos hacen a sus clientes y usuarios. Además se jinetean la lana al no recibir documentos en firme y acreditar los depósitos hasta después de determinada hora del "siguiente día hábil"; y no se diga si el documento es foráneo, tal pareciera que todavía estamos en la época de las carretas de mulas y los arrieros por lo que tardan en acreditarlo, como si no fueran capaces de mover instantáneamente millones a cualquier "lavadero" caribeño o centroeuropeo.

Desgraciadamente no podemos evitar estar en contacto con esta clase de instituciones ya que, ante la inseguridad imperante, cada vez más empresas están optando por pagarnos a sus trabajadores mediante cheque o depósito bancario. Y para los negocios, pues no hay de otra sopa.

La finalidad de esta página es dar pistas a la gente para que eviten en lo posible esta clase de pagos, además de poner en evidencia y mostrar el rechazo a las políticas de estos filibusteros dedicados a parasitar en nuestra economía sin aportar nada a la misma.


Los bancos no se prestan entre ellos porque saben leer sus propios libros, y aprendieron a desconfiar de sí mismos y del prójimo.

Analista canadiense


Pienso que las instituciones bancarias son más peligrosas para nuestras libertades que ejércitos enteros listos para el combate.
Si el pueblo estadounidense permite un día que los bancos privados controlen su moneda, los bancos y todas las instituciones que florecerán en torno a los bancos privarán a la gente de toda posesión, primero por medio de la inflación, enseguida por la recesión, hasta el día en que sus hijos se despertarán sin casa y sin techo, sobre la tierra que sus padres conquistaron.

Thomas Jefferson (1802)


Led Un país dijo NO.


Página de la Condusef sobre comisiones bancarias por pago de servicios.
¡Nuevo!

22 de diciembre de 2005. En el estado de cuenta de BBVA-Bancomer, por 1a. vez, aparece un cargo de renovación por tarjeta adicional por un monto igual al 50% del cargo por la tarjeta principal. Además de un incremento del casi el 8% en el cargo de la tarjeta principal. En total estos sinvergüenzas me están incrementando la comisión en casi 62% en un año. "¿Me da mi navidá'?"

Con razón los banqueros le dan premios a Gil Díaz. Por mí, que los banqueros junto con Gil Díaz vayan y minguen su chadre.


28 de julio de 2005. Me llega un estado de cuenta de Santander Serfin (del que afortunadamente dejé de ser cliente desde hace más de un año) cobrándome una anualidad de $ 270.00 (+ $ 40.50 de IVA, correspondiente a la "mochada" para su cómplice gubernamental) por una tarjeta de crédito que no tengo, nunca recibí, nunca pedí y, definitivamente, no me interesa tener. Lo peor es que si ignoro el cobro, que en este caso debería ser el procedimiento correcto (¡Que se vayan al diablo! Por no decirles una grosería peor. ¿Por qué debo yo mover un dedo para corregir una situación errónea generada únicamente por la codicia de los banqueros?), amenazan con generar toda clase de inereses y cargos y reportarme al infame "Buró de Crédito" (verdadero "petate del muerto" con el que estas instituciones se han amafiado para castigar-amenazar-presionar a la población. Sugiero que todos nos autorreportemos al susodicho buró y a ver a dónde van los pinches bancos con su negocio).

Fui personalmente al banco el día siguiente a aclarar la situación. Un fulano que dizque me atendió me dijo que él no podía hacer nada, que tenía que llamar al teléfono 01 (800) que aparecía en el estado de cuenta. Una amable señorita de allí mismo me dijo que sí podía hacerse algo por teléfono desde al banco y después de media hora de trámites a través de una extensión del mismo en la que "todos nuestros ejecutivos están ocupados en este momento", parece que se logró la cancelación del asunto. De cualquier forma, se siente uno mucho mejor diciéndoles sinvergüenzas, mafiosos, defraudadores y ladrones personalmente que por teléfono... y me tuvieron que aguantar, ya que me habían hecho perder el tiempo con la aclaración.


A partir de julio de 2005 la comisión por el Servicio en Línea Avanzado de BBVA Bancomer sube, sin previo aviso, a $30.00/mes (+ IVA) = 20%. La codicia de estos filibusteros es ilimitada.
Viernes 30 de julio de 2004, alrededor de las 16:00 en el cajero automático de la sucursal de BBVA Bancomer de Av.Vallarta y Simón Bolívar. A las dos personas que estaban adelante de mí en la fila el cajero, en lugar de darles el dinero que pretenden retirar, les devuelve la tarjeta. Paso yo. Hago lo necesario para retirar dinero con mi "cheque electrónico" y el cajero se queda un rato en la pantalla que dice algo así como: "permítame un momento, lo estoy atendiendo". Después de un minuto me regresa la tarjeta y despliega en la pantalla un mensaje que dice algo así como: "lo siento, en este momento no puedo atender su solicitud". Me retiro no sin antes observar que hay tres personas esperando pasar al cajero. Al día siguiente, en otro cajero de la misma institución, retiro el dinero que requería, pero... ¡Sorpresa! Ayer no me dio el dinero solicitado, pero sí me lo rebajó del saldo.

Lunes 2 de agosto, alrededor de las 10:00 checo por internet mi saldo y veo que no me ha sido restituida la lana que me "carranceó" el aparato. Imprimo los movimientos y me dirijo a la sucursal del banco a la que pertenece el "cajero bandido", donde tengo que hacer un reporte del que me dan un número de 10 cifras y la instrucción de que "si en 15 días no se le ha devuelto el dinero, por favor vuelva a llamar". Otras dos personas, en ese momento, estaban también reportando haber sido víctimas del mismo atraco. El banco no ofrece hacerle un préstamo temporal a quien sufre este asalto en despoblado. Este es el medio por el que se le paga el sueldo a muchos empleados que, en el caso de que hayan tratado de retirarlo completo el día en que el banco estuvo recaudando fondos por los que no pagará intereses, tendrán que esperarse para volver a comer hasta que les restituyan su dinero o vuelvan a pagarles el sueldo.

¿Sabe usted lo que cobra este mismo banco cuando usted se retrasa en el pago de la tarjeta de crédito hasta después de la "fecha de vencimiento"?

Hasta el año pasado le cargaban $ 250.00 + IVA (hay que abonarle también al cómplice gubernamental que permite tanta sinvergüenzada). Si usted se queja de la diferencia de trato que se da a lo que usted le debe al banco y lo que el banco le debe a usted, le salen con la "piña" de que son diferentes productos... como sin no se tratara en todos los casos de dinero.

En esa misma semana quedó corregido el error, lo malo es que esta clase de problemas tarden más de unas horas en arreglarse. Recuerdo que hace unos años en un cajero de Serfin (antes de que lo adquiriera Santander, ahora ya pasa lo mismo que en BBVA) tuve el mismo problema y para la tarde del mismo día el error estaba corregido.


Anteriormente BBVA Bancomer a través de su servicio en línea, tanto "básico" como "avanzado", permitía hacer pagos sin cargo a proveedores de servicios comunes, como electricidad, teléfonos, etc. A partir del mes de julio de 2003 están avisando a los usuarios del servicio "básico" que sólo podrán seguir realizando pagos hasta el próximo 5 de agosto, después de esa fecha el servicio será exclusivo para los usuarios del servicio "avanzado". Por otro lado, el servicio "avanzado", a partir de agosto ya no será gatuito, sino que tendrá un costo de $ 25.00 (+ IVA)... ¡Vayan al diablo!, por no decirles una grosería peor, como que "¡minguen a su chadre!". Prefiero darme una vuelta a Gigante a pagar que darles un solo centavo partido por la mitad a los bancos y al gobierno a través del IVA.
Anteriormente era posible rescatar en efectivo los "puntos Bancomer", lo que servía, por ejemplo, para hacer algún abono (de 10 centavos por punto) a la tarjeta de crédito. En este mes de septiembre de 2009 me acabo de dar cuenta de que ya no es posible. Ahora para lo único que sirven los pinches puntos es para comprar algún artículo inútil a precio inflado.
Hasta el 2008, si se tenían varias tarjetas de crédito para un mismo cliente, en BBVA Bancomer sólo cobraban la comisión anual por la más cara... a partir de este año cobran por todas. Así que a cancelarlas y quedarse con la más barata, con la ventaja adicional de recibir menos correo basura por internet y en el buzón de la casa. En lo sucesivo, en lugar de cobrar más, me cobrarán un poco menos que antes. Para que se les quite lo codiciosos.
Hace años BBVA Bancomer hizo una gran alaraca porque "ya no cobraría comisiones" por las disposiciones en efectivo de las tarjetas de crédito. En enero de 2010 hice una disposición de éstas y me cargaron una comisión del 5%... más que la inflación de todo un año, según las cifras increíbles del Banco de México.
Cómo evitar que los bancos lo expriman

  1. Por ninguna razón acepte más tarjetas de crédito de las que ya tiene. Presumir una colección de tarjetas, más que hacerlo envidiable, lo hace vulnerable a que los costos por comisiones, anualidades y retrasos consuman sus recursos.
  2. Olvídese de ir al cajero casi a diario. Planifique sus movimientos bancarios, para hecer los menos posibles, pues cada uno le cuesta de 5 a 20 pesos.
  3. Cuide de pagar los saldos totales, y no sólo los pagos mínimos de su tarjeta de crédito. Los intereses son varias veces (de 10 a 15) mayores que la inflación.
  4. Prefiera pagar de contado. En muchos lugares le ofrecen mercancía o servicios "sin intereses" con plazos a varios meses, pero es habitual que si ofrece pagar de contado, obtenga de 10 a 15% de descuento sobre el precio anterior.
  5. Prefiera pagar sus compras con la tarjeta de débito que con la de crédito. No le dará "puntos", es menos ostentosa que la "dorada" o "plateada", pero eso le ayudará en su disciplina financiera.
  6. Antes de ahorrar, pague sus deudas. Ninguna cuenta o inversión le va a pagar lo que le cuestan los créditos.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de octubre de 2006).
Gastar con responsabilidad

Todo problema económico parte de un hecho simple: "El gasto fue mayor al ingreso recibido". A pesar de ser un hecho del sentido común el que "nadie debe gastar más de lo que gana", es el menos común de los sentidos, pues las facilidades de crédito y préstamo nos hacen perder el piso, generándonos un grave problema de sobreendeudamiento.

Sobre todo cuando, por un lado, los bancos nos ofrecen una fórmula sencilla, sin aval y sin grandes trámites para endeudarnos con créditos de nómina; mientras que por otro lado, las tiendas departamentales nos ofrecen atractivos créditos a través de sus propias tarjetas y planes de financiamiento a 12, 18 e incluso 24 meses sin intereses. Por ello, en primer lugar, debemos ser concientes de si estamos sobre endeudados y la cuestión es simple, si usted destina más de 30% del ingreso para el pago de deudas, esta sobre endeudado y necesita iniciar un diagnóstico de gasto, un programa de ahorro y un acelerador de pagos.

El diagnóstico de gasto es muy sencillo, consiste en elaborar una lista muy detallada de sus gastos durante cuatro semanas, de esta manera podrá usted detectar qué gastos son superficiales y se pueden eliminar, qué gastos son necesarios pero se pueden reducir y qué gastos son indispensables y se deben realizarse aún a costa de nuestros ahorros. Con estos datos podrá usted iniciar un programa de ahorro, en el que se fije una meta realista y alcanzable de ahorro.

El ahorro es el ingreso que no se consume, de forma que todos podemos ahorrar, pues no necesitamos ganar más, sino gastar menos. La cantidad que usted debe ahorrar es la que su diagnóstico de gasto le indique: "aquellos gastos que se deben evitar y aquellos que se pueden reducir", si suma estas 2 cantidades obtiene la cantidad a ahorrar e iniciar el programa de ahorro. Con los ahorros realizados usted puede iniciar un acelerador de pagos para liquidar sus deudas, recordando que obtener un crédito o préstamo para liquidar otra deuda es un gran error: tapar un hoyo con la tierra de otro hoyo, no es avanzar.

Dra.Nora C.Ampudia Márquez
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 30 de noviembre de 2012).


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Noticias


Ya se habrán ustedes enterado de que el mercado mexicano es un auténtico "paraíso" para las corporaciones bancarias multinacionales. Y es que tienen aquí, más allá de los riesgos que afrontan al operar en un sistema legal que no garantiza el cobro de las deudas impagadas, un colosal margen de ganancias debido, justamente, a esa presunta inseguridad jurídica. Con ese pretexto, te recetan unas tasas de interés leoninas que, en muchos casos, alcanzan un interés anual de 60 puntos porcentuales, o aún más.

Román Revueltas Retes
(v.periódico Milenio Jalisco en línea del 20 de noviembre de 2014).

Aunque el sistema financiero mexicano se encuentra sólido y sano, la creciente morosidad en el crédito al consumo, principalmente en tarjetas de crédito y créditos personales, son un foco de atención y preocupación, advirtió el gobernador del Banco de México, Agustín Carstens.

Una de las causas por las que consideró que ha crecido la morosidad en el crédito es por la flexibilidad con la que los bancos han otorgado créditos, además de que éstos han sido con altas tasas de interés.

(V.pág.17-A del periódico El Informador del 13 de noviembre de 2014).

Las utilidades netas de los bancos alcanzaron los 71,000 millones de pesos durante el 3er. trimestre del presente año, lo que representa una caída de 6.9% con respecto al mismo periodo de 2013, informó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

El reporte del órgano regulador señaló que el resultado neto de la banca múltiple entre julio y septiembre de 2014 ha sido menor a la cifra registrada en el mismo periodo del año anterior. No obstante, comentó que durante el ejercicio 2013 se presentó el ingreso extraordinario por 11,000 millones de pesos derivado de la venta de ciertos activos relevantes de una de las instituciones.

"Si no se considera dicho ingreso extraordinario, la utilidad se incrementó 9.5%".

De acuerdo con la información estadística al cierre de septiembre de 2014, los activos totales del sector presentaron un incremento anual de 11.7%.

(V.pág.29-A del periódico El Informador del 3 de noviembre de 2014).

Banamex informó que su utilidad neta de los primeros 3/4 del año bajará de 3,400 a 2,800 millones de dólares.

(V.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 31 de octubre de 2014).

El grupo financiero Interacciones, con activos por 164,000 millones de pesos, hasta el 1er. semestre del año generó ganancias por más de mil millones de pesos.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 9 de octubre de 2014).

De acuerdo con la Condusef, a partir del próximo año los despachos de cobranza no podrán utilizar nombres o denominaciones que se asemejen a las de instituciones públicas. Tampoco podrán enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales o ostentarse como representantes de algún órgano jurisdiccional o autoridad.

(V.pág.20-A del periódico El Informador del 8 de octubre de 2014).

La nueva regulación para despachos de cobranza entrará en operación en 2015, debido a que las instituciones financieras que trabajan con estas empresas tendrán 90 días para adecuar sus sistemas y contratos con los despachos de cobranza que trabajan.

A estas disposiciones estarán sujetos todos los despachos de cobranza contratados por bancos, sociedades financieras de objeto múltiple, reguladas y no reguladas, sociedades financieras populares, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras comunitarias, entre otras.

Los despachos de cobranza contratados por los bancos que no respeten las nuevas reglas en materia de cobranza serán acreedores a multas que podrán ser desde 13,458 pesos y hasta 134,580 pesos.

La nueva disposición ordena que la cobranza sólo podrá hacerse entre las 7 de la mañana y hasta las 22 horas, el documentar por escrito con el deudor, obligado solidario o aval, el acuerdo de pago; utilizar números de teléfono que aparezcan y que posibilite su identificación por parte del deudor.

Tampoco podrán realizar gestiones de cobro a terceros, incluidas las referencias personales y beneficiarios, con excepción de deudores solidarios o avales; ni ninguna negociación o reestructuración, de los créditos, préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado por la entidad financiera o el deudor, obligado solidario o aval.

Los despachos de cobranza tendrán que integrarse a un registro que se conocerá como REDECO, donde actualizarán su información de manera trimestral.

Además se aclaró que si se quiere levantar una queja, los deudores podrán hacerlo vía electrónica ante el REDECO, de manera personal o por escrito en cualquiera de las delegaciones de la comisión.

(V.periódico El Financiero en línea del 7 de octubre de 2014).

La banca en México sumó un total de 810 sanciones en el 1er. semestre del año, encabezadas por BBVA Bancomer y Banamex, lo que representa un monto de 18.8 millones de pesos, de acuerdo con el Buró de Entidades Financieras de la Condusef.

Con base en la actualización de la información del Buró, de enero a marzo se registraron 396 multas a este sector, mientras que de abril a junio ascendieron a 414, lo que representó un aumento de 4.5% de un trimestre a otro.

El presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Mario Di Costanzo Armenta, detalló que BBVA Bancomer encabezó la lista de sanciones entre los bancos evaluados, con 280, seguido de Banamex, con 261, y HSBC, con 128.

De esta manera, las 3 instituciones concentraron 82% de las sanciones impuestas a la banca múltiple y 80% del monto total de las puniciones.

El funcionario dio a conocer que las reclamaciones en general registraron un crecimiento de 1.6% del 1er. al 2o. trimestre de este año, al sumar un total de 2.07 millones.

Mario Di Costanzo destacó que en este periodo se añadió un elemento al Buró de Entidades Financieras, y que es el reporte de las acciones de defensa por cobranza indebida, que la Condusef inició en materia de prácticas irregulares en la materia.

Así, señaló que al mes de junio pasado, el Buró reportó 9,499 acciones, de las cuales Banamex encabeza la lista, con 2,956; seguido por BBVA Bancomer, con 1,960; Santander, con 1,062; HSBC, con 810 y Banorte, con 705, concentrando casi el 80% de las quejas.

Refirió que 72% de las reclamaciones correspondió a gestiones de cobranza "sin ser el cliente deudor".

En cuanto a la evaluación por producto, comentó que la cuenta de nómina es la mejor calificada, ya que el promedio de las 14 instituciones que se tomaron en cuenta fue de 8.94, mientras que la tarjeta de crédito fue la de menor calificación, con un promedio de 6.72.

De hecho, reveló que 7 de las 18 instituciones evaluadas en el rubro de tarjetas de crédito reprobaron, entre las que se encuentra Banorte, BBVA Bancomer, Santander, Femsa, HSBC, Banamex y Scotiabank.

(V.Notimex del 11 de septiembre de 2014).

Los despachos de cobranza deberán dejar de llamar a una persona cuando está niegue ser o tener relación con el deudor por más de 3 veces consecutivas.

De acuerdo con la propuesta para regular a los despachos de cobranza que trabajan con entidades financieras enviada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria, en caso de que las personas contactadas en el domicilio o teléfono registrado por la institución señalen categóricamente no ser el deudor y no tener ninguna relación con éste, el despacho de cobranza deberá investigar la información recibida tratando de constatar los hechos y registrando todo ello en el expediente.

En caso de que las personas contactadas continúen negando una relación con el deudor que buscan, el despacho de cobranza deberá suspender la comunicación telefónica con dichas personas, pudiendo continuar remitiendo por correo ofertas de negociación, según se propone en la iniciativa.

Esta sugerencia se hace en virtud de la facilidad que tienen las personas para cambiar de número telefónico.

También se propone imposibilitar las gestiones de cobro a terceros, incluidas las referencias personales y beneficiarios, con excepción de deudores solidarios o avales. Tampoco podrán amenazar o intimidar al deudor, sus familiares, compañeros de trabajo o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda. De hacerlo, las personas que consideren que han sido vulneradas en sus derechos por parte de los despachos de cobranza, podrán presentar su queja vía electrónica en contra de la entidad financiera a través del Registro de Despachos de Cobranza que se está creando para ese fin en específico, o bien, personalmente o por escrito, en cualquiera de las delegaciones de la Condusef.

La propuesta indica que las entidades financieras deberán contar con los datos de identificación de sus despachos de cobranza, actualizarlos cada 3 meses y tenerlos a disposición de sus clientes a través de medios electrónicos y en sus sucursales o establecimientos.

(V.pág.18-A del periódico El Informador del 19 de agosto de 2014).

Del total de inconformidades que llegaron en los últimos 11 meses a la delegación Jalisco de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, el 60% son en contra de Bancomer, dio a conocer la titular del organismo de la Secretaría de Hacienda en el estado, Ana Estela Durán Rico, en la presentación de su informe de actividades de septiembre de 2013 a julio de 2014.

Durán Rico señaló que contra Bancomer recibieron 2,019 quejas, seguido de Banamex con 443, HSBC con 359, Banorte con 271 y Santander con 256. Dentro de ellas fueron "por consumos no reconocidos mil 540, comisiones indebidas o no reconocidas 195, emisión de tarjeta de crédito sin solicitarla 174, actualización del historial crediticio no realizado; es decir, cuando pagan y no les actualizan el buró de crédito 170".

(V.pág.24 del periódico Milenio Jalisco del 15 de agosto de 2014).

El Banco Santander obtuvo en México en el 1er. semestre del año un beneficio atribuido de 307 millones de euros (unos 400 millones de dólares), un 24% menos que el mismo periodo de 2013.

El consejero delegado del banco español, Javier Marín Romano, presentó este jueves que la actividad crediticia en México es una de las que más creció del grupo en el 1er. semestre, un 19%, y en depósitos más fondos de inversión un 7%.

De acuerdo con el Informe Financiero Enero-Junio 2014, la caída del beneficio en el 1er. semestre se debe a mayores dotaciones realizadas (23.7% más), por el aumento de crédito y allí destaca la pérdida esperada en cartera comercial, así como una mayor presión fiscal en México.

(V.periódico El Financiero en línea del 31 de julio de 2014).

688,000 millones de pesos el costo del rescate bancario (Fobaproa) en 1999. Dicha cifra representó 20% del PIB.

60% del rescate al sistema financiero se liquidó con recursos públicos y el 40% restante con las recuperaciones y cuotas de bancos.

260,344 millones de pesos (mdp) provenientes de impuestos recibió el Fobaproa; 67,614 mdp por cuotas de los bancos y 101,072 mdp por la recuperación de activos. Al final, el costo del rescate bancario fue del 14.5% del PIB, según el Centro de Estudios Espinosa Yglesias.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 26 de julio de 2014).

El IPAB, organismo heredero del Fobaproa, tiene una deuda equivalente al 5% del PIB.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 24 de julio de 2014).

Sirenia Vázquez, analista senior de BBVA Research, con base en la información financiera de los intermediarios, estimó que el pago por servicio de deuda sobre créditos al consumo y a la vivienda contratados por las familias alcanzó en 2013 un total de 838,000 millones de pesos.

Del monto total estimado, 62% se destinó al pago de intereses y comisiones y el 38% restante fue para pagar amortizaciones de créditos.

(V.pág.20-A del periódico El Informador del 23 de julio de 2014).

Los bancos reconocen las quejas de los usuarios, pero son tardados. Demoran en promedio unos 8 días en reembolsar el dinero a los clientes que se quejan de cobros, según el Buró de Entidades Financieras, diseñado por la Condusef.

En el 1er. trimestre, es el Banco Mifel el que más tarda en resolver una queja de sus clientes, 16 días en promedio y pese a resolver en favor de sus clientes en 62.4%, sólo les devuelve 25% del monto reclamado. Resolver en poco tiempo una queja no siempre significa que le será devuelto el dinero, pues BBVA Bancomer, que encabeza la lista con más reclamaciones en el BEF, responde una queja en 5 días y lo hace en 79% de forma favorable a su cuentahabiente, pero sólo devuelve 30% de lo que reclama.

Banamex, 2o. lugar en quejas, responde en 12 días en promedio con 66.8% a favor de sus clientes, regresándoles únicamente 39% de lo que están reclamando. Santander, ubicado en el 3er. lugar, responde en 9 días con 74% a favor de sus usuarios, devolviéndoles sólo 38% de lo reclamado. De los grandes bancos, es Banorte el que más regresa a sus clientes en caso de una queja, además de responder en 7 días y de aplicar 79.4% de las resoluciones a favor de sus clientes, les devuelve el 66% de lo que reclaman.

El Buró de Entidades Financieras permitirá a los usuarios identificar la oferta de los bancos, de las aseguradoras, de las sociedades financieras de objeto múltiple, de las cajas de ahorro, de las afores; para que puedan tomar sus decisiones basados en la información sobre cada uno de los proveedores de servicios financieros.

(V.pág.18-A del periódico El Informador del 22 de julio de 2014).

El liberalismo económico existe en la burocracia financiera y a medias; lo que sucedió en el pasado bajo el dominio de la tecnocracia fue la privatización, no que se hiciera valer al mercado y a la competencia.

La privatización sin regulación no solo llevó a la más costosa y perniciosa de las crisis (Fobaproa), sino que propició el surgimiento de monopolios y la concentración productiva, objetivos contrarios al proyecto de liberalización económica.

Federico Berrueto
(v.periódico Milenio Jalisco en línea del 13 de julio de 2014).

El Buró de Entidades Financieras, un sitio de Internet lanzado ayer por la Secretaría de Hacienda y la Condusef, revela que los bancos tienen 32 contratos con cláusulas abusivas y tardan hasta 16 días en resolver una reclamación.

Y, al parecer, son también bancos de quejas, pues en los primeros 3 meses del año tuvieron un millón de reclamaciones por el equivalente a 3,194 millones de pesos.

Asimismo, se han identificado 11 instituciones con prácticas no sanas en el otorgamiento de servicios.

La nueva herramienta, derivada de la reforma financiera y que por ahora sólo comprende 9 productos de bancos o sociedades financiera de objeto múltiple (sofomes), destaca las cláusulas abusivas que se incluyen en los contratos y que cada cliente podrá conocer antes de firmarlo.

BBVA Bancomer, por ejemplo, tiene 7 contratos calificados con prácticas abusivas, pues contempla cobrarse el adeudo con cualquier cuenta del cliente y sin establecer montos ni plazos. Banamex tiene 5.

En tanto, en crédito de nómina, Banco del Bajío considera el cobro de intereses moratorios sobre saldos insolutos y no sobre la mensualidad vencida.

La práctica no sana más recurrente es no incluir una oferta vinculante en los contratos de crédito hipotecario, la cual aseguraría al cliente que no le cambien las condiciones.

De los 3,194 millones de pesos reclamados a la banca, se ha reembolsado un 41%.

(V.primera plana del periódico Mural del 11 de julio de 2014).

CONDUSEF anunció que casi están listas las reglas para normar la gestión de los despachos de cobranza. Le adelanto que la puesta en marcha sería en agosto. Urge, dadas las prácticas de esas firmas. Un lector nos expone su caso. Por un adeudo de 200 pesos, ya que Banamex no envió el estado de cuenta, recibió en fin de semana hasta 7 llamadas en su contestadora. Ya en contacto con el cobrador, el diálogo con éste terminó con amenazas. Ese mismo día el cliente fue a pagar y se encontró con que no había sistema en la sucursal, el gerente estaba ausente y se le invitó a buscar otra oficina para liquidar la millonaria cantidad. Historia cotidiana en nuestra [?] banca.

Alberto Aguilar
(v.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 4 de julio de 2014).

La reducción de la tasa de interés de referencia de 3.5% a 3.0% que la Junta de Gobierno del Banco de México anunció el pasado 6 de junio, implica, de entrada, que los bancos ganarán más. Sin embargo, en los consumidores se presentará un doble efecto: por el lado del ahorro recibirán menos, pero pagarán un interés más bajo en el crédito, aunque este efecto se vería en el mediano plazo.

[Como siempre: quizá en el futuro nebuloso aparezca algún beneficio... pero por lo pronto los bancos ¡ya chingaron! - El webmaster.]

(V.pág.18-A del periódico El Informador del 23 de junio de 2014).


Debido a las malas prácticas en las cuales incurren los bancos en el otorgamiento de créditos de nómina, se aplicarán hasta 183 sanciones a 6 instituciones supervisadas por un importe que va de los 24 a los 62 millones de pesos, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

De acuerdo con los resultados de supervisión, de las 6 instituciones evaluadas, las reprobadas fueron Bancomer (con una evaluación de 3.3), Inbursa (4.4) y la sociedad Financiera de Objeto Múltiple Regulada (sofom ER) Santander Consumo (3.7).

Del resto de los bancos evaluados, Banorte es el mejor posicionado (con una calificación de 8.7), seguido de HSBC (7.6) y Scotiabank (6.3). Pese a que estas entidades tuvieron calificaciones aprobatorias, Mario di Costanzo las calificó como “de baja puntuación”.

Dentro de los incumplimientos que encontró la Condusef en estas seis instituciones, BBVA Bancomer, HSBC, Scotiabank y Banorte entregan una versión del contrato que no es la vigente, lo que afecta a sus usuarios que contratan este tipo de créditos.

Respecto a Inbursa, entre sus irregularidades se detectó que no entregó a el contrato de adhesión al cliente, lo que es una afectación a su cliente de manera directa ya que “desconoce cuáles son sus derechos y obligaciones, así como condiciones bajo las cuales se obliga al pago”.

En torno a la sofom de grupo financiero Santander, sólo hace entrega de la solicitud de crédito, haciendo válida la contratación con contratos que el cliente firmó tiempo atrás con el banco Santander.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 11 de junio de 2014).

Al cierre de marzo de 2014, los grupos financieros que operan en México registraron una baja de 11,000 millones de pesos en sus ganancias netas. De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la utilidad neta de las 22 agrupaciones pasó de 36,000 millones a 25,000 millones de pesos.

(V.pág.15-A del periódico El Informador del 10 de junio de 2014).

En el 1er. trimestre la utilidad neta de Banamex bajó 78.3% en comparación con el mismo periodo de 2013, a 852 millones de pesos, informó la firma. La ganancia de enero-marzo de 2014 fue 65.6% menor a la reportada en octubre-diciembre de 2013.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de mayo de 2014).

Corporación Actinver informó que en el 1er. trimestre del año su utilidad neta alcanzó los 110 millones de pesos, 12% menos que los 125 millones del mismo trimestre de 2013.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de mayo de 2014).

Al cierre de marzo, una buena parte de los hogares que tienen créditos bancarios, estaban atrasados en sus pagos.

Entre marzo de 2013 y el mismo mes de este año, la morosidad en tarjetas de crédito en el país pasó de 14.19 a 15.7%; para el caso de créditos personales se incrementó de 14.58 a 16.36%; y en nómina se elevó de 9.89 a 12.53%.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de mayo de 2014).

Durante el 2013 se registraron un total de 4'334,206 reclamaciones con impacto monetario en contra de 30 bancos que operan en el país; lo que representan un monto de 13,594 millones de pesos, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Mario Di Costanzo Armenta, presidente del organismo, reveló que dicho monto representa un incremento en las reclamaciones de 2.2% con relación al año anterior cuando se registraron 4'238,863 reclamos; sin embargo, resaltó que del total de las reclamaciones, un millón de ellas han sido desfavorables para los clientes con pérdidas económicas de 7,588 millones pesos.

(V.pág.22-A del periódico El Informador del 30 de abril de 2014).

Hace como 150 años el editor de la revista El Economista. de Londres, Walter Bagehot, culpaba de las frecuentes crisis financieras a lo que llamó “capital ciego”, de períodos en los cuales el inversionista, ignorando el riesgo, se vertía en inversiones poco sensatas. De manera que dada la inevitabilidad de esos momentos de pánico, y el papel sistémico de las finanzas de la economía, era muy recomendable que un gobierno ideara reglas especiales para hacer las finanzas más seguras.

Bagehot propuso una: la idea de que los bancos centrales rescataran a los bancos durante una crisis. Sin embargo, la “Regla Bagehot” tenía una importante condición: que los cobros del rescate fueran punitivos, es decir, que los banqueros e inversionistas asumieran -ellos mismos- la mayor cantidad del riesgo posible. Si no, seguirían corriendo riesgos con impunidad.

En México no se cumplió la Regla Bagehot con la protección que se da al ahorro, ni por cierto en los Estados Unidos, ya que, una vez ganada la utilidad de la inversión protegida por el Estado -digamos entre 2007 y 2008- los banqueros terminaron presentando la cuenta a los contribuyentes cuando la burbuja estalló.

Medidas para impulsar el capital y la liquidez de los bancos han propiciado que las finanzas sean más independientes de subsidios gubernamentales. Sin embargo, el deseo de regular y proteger, a la vez, termina generando una actividad que depende demasiado del apoyo gubernamental convirtiéndose, al final de cuentas, en subsidio.

Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.19-A del periódico El Informador del 21 de abril de 2014).

El CEO de Citigruoup ha tomado como una afrenta personal el caso Oceanografía. Le da la oportunidad de confrontar a Medina Mora y culparlo de algo que dificulta la gestión ante las autoridades de Estados Unidos. ¿Cómo convencerlos de que Citigroup es capaz de manejar correctamente los riesgos a una escala global? México implica una raya más en la piel de un tigre globalmente manchado. Un problema de lavado de dinero en 2009 forzó el cierre de Citibank Japan. En Europa, Citi fue protagonista de la trama de manipulación de las tasas Libor. En diciembre del 2013, fue condenado a pagar una multa de 200 millones de dólares, junto con JP Morgan.

Manuel Medina Mora es el blanco de la furia de Michael Corbat porque él se había colgado las medallas por los buenos resultados de Banamex en los años en los que el banco mexicano era una isla de prosperidad en un mar de malos resultados mundiales para Citigroup. Su estilo personal, no exento de arrogancia, le granjeó la mala voluntad en la cúpula de Citi. Lo veían como un candidato viable a la presidencia mundial del grupo. Oceanografía acaba con su imagen de general invicto y merma seriamente sus posibilidades de seguir creciendo en el grupo.

En juego está mucho más que la carrera de Medina Mora: la posibilidad de que los estadounidenses asuman un control más activo en lo que ha sido una institución manejada por banqueros mexicanos… o lo vendan.

Luis Miguel González
(v.pág.8-A del periódico El Informador del 19 de abril de 2014).
Más allá de lo que la teoría económica establece, es un hecho que la disponibilidad de financiamiento es condición fundamental para que se logre el crecimiento económico. Sin embargo, la banca mexicana no ha asumido ese importante papel, como lo evidencian las estadísticas financieras que acusan un nivel de crédito al sector productivo privado en niveles sustancialmente inferiores a lo que ocurre en los países de la OCDE y en los demás de América Latina.

Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.21-A del periódico El Informador del 14 de abril de 2014).


El apoyo del secretario de Hacienda a Javier Arrigunaga es doblemente significativo por el momento y el lugar donde se presenta. Luis Videgaray otorga un voto de confianza al director general de Grupo Banamex en un acto público, en el momento en el que inicia su segundo año como presidente de la Asociación de Bancos de México... en un día en el que The New York Times da a conocer que el fiscal de Manhattan, Preet Bharara, está abriendo una investigación criminal contra Citigroup por el tema Oceanografía.

El FBI trata de esclarecer si el banco fue "víctima y facilitador" al mismo tiempo en el fraude de 400 millones de dólares, dice The New York Times. La investigación del Buró Federal se suma a la línea indagatoria de corte civil que abrió hace unas semanas la Securities and Exchange Commission.

Tenemos un solo agujero y 2 aproximaciones radicalmente diferentes. Las autoridades mexicanas confían en el equipo directivo de Banamex. Reconocen la trayectoria de Arrigunaga y su equipo. Hablan de su disposición a colaborar en la investigación y se refieren a Banamex sólo como víctima del fraude de Oceanografía, sin ambigüedad. Lo dicen off the record y en público. En ese sentido, el discurso de Videgaray es una buena síntesis de la posición del gobierno mexicano.

En Nueva York, la tormenta que desató el fraude no ha escampado. El anuncio del comienzo de la investigación del FBI parece indicar que crece la desconfianza de las autoridades hacia el banco. ¿Cuánta de esta desconfianza ha sido provocada por la grilla al interior de Citigroup? No es un tema menor. Un par de hechos públicos son prueba de ello: la reducción del bono a Manuel Medina Mora, vicepresidente mexicano de Citi, que está entre otras cosas a cargo de las operaciones en México y la carta del CEO Michael L.Corbat a los accionistas: "Nuestros resultados en 2013 nos sorprendieron con un ejemplo que muestra cómo las fallas éticas pueden poner en riesgo todo aquello por lo que trabajamos (...) estamos buscando la forma de recuperar el dinero que perdimos y castigar a los culpables, dentro y fuera de la firma".

Luis Miguel González
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 5 de abril de 2014).


Según el periodista británico Andy Robinson, México necesita una regulación financiera que obligue a los bancos comprados por extranjeros a mantener sus ganancias en territorio nacional, en lugar de enviarlas a sus países de origen, como ha ocurrido el año pasado.

Robinson subrayó que se trata de establecer controles más fuertes para la operación de los bancos y obligarlos a que otorguen créditos a las pequeñas y medianas empresas, pues es un hecho que actualmente la banca comercial no presta a nadie.

De acuerdo con la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la banca mexicana presta apenas un equivalente a 26% del Producto Interno Bruto, una cifra menor en 50% al promedio de América Latina; mientras que el crédito al sector privado es de 43%, nivel inferior al de Chile donde es de 72%.

(V.pág.15-A del periódico El Informador del 1o.de abril de 2014).


Un cheque por 17,000 pesos que nunca fue expedido, ni siquiera separado de la chequera, se cobró de la cuenta de Óscar. Él fue víctima de una forma de fraude consistente en la clonación de cheques.

Tras dar aviso al banco que aceptó el documento, la institución le ofreció investigar el caso con la promesa de darle una respuesta en 10 días, pero la conclusión no ha llegado.

El caso de Óscar no es único: los usuarios pierden 8 de cada 10 controversias contra los bancos, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

En 2013 se presentaron en el país 6,419 controversias relacionadas con la emisión de cheques y sólo 23% se resolvió a favor de los usuarios, de acuerdo con el vicepresidente de delegaciones del organismo, José María Aramburu Alonso.

En Jalisco se agudizan las derrotas de los ciudadanos, ya que sólo 17 de cada 100 ganan los conflictos cuando está de por medio un cheque. Durante el año pasado se registraron en Jalisco 8,635 controversias en las que tuvo que intervenir la Condusef.

"Tenemos el problema, y los bancos no lo están solucionando; eso perjudica a los usuarios. Y los que se resuelven son porque los derechohabientes demandan en tribunales, lo que representa un costo para ellos. Es necesario que los bancos eleven los niveles de conciliación en materia de cheques".

En el país hay 80 millones de cuentas que pueden incluir una chequera, lo cual hace más relevante para la Condusef la problemática de los fraudes.

Las principales causas de las consultas y reclamaciones relacionadas con los cheques se refieren a un pago no reconocido por el titular, cargos no reconocidos en la cuenta, bloqueo o cancelación del producto, transferencia electrónica no reconocida y depósito no aplicado.

(V.primera plana del periódico El Informador del 26 de marzo de 2014).


Las utilidades del sector de banca múltiple que opera en México fueron, en enero de este año, de 5,000 millones de pesos. Esta cifra significa una caída de 70% respecto de las utilidades obtenidas en igual mes del 2013, cuando sumaron 17,000 millones de pesos.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores explicó que este resultado se debió a que en el ejercicio del 2013 se presentó el ingreso extraordinario (operaciones discontinuadas) por 11,000 millones de pesos, derivado de la venta de ciertos activos relevantes de una de las instituciones.

La CNBV detalló que los activos totales de la banca múltiple en México se ubicaron en enero pasado en 6.9 billones de pesos, lo que representó un incremento anual de 12.6%, pues en igual mes del 2013 el resultado fue de 6.1 billones.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 5 de marzo de 2014).


Mi sobrino Héctor vivió en esta casa, con nosotros, durante 6 años. Es productor de televisión deportiva, y por lo visto se volvió, con el paso del tiempo, un cotizado sujeto de crédito y no el adolescente que nosotros pensábamos.

El caso es que se fue con su solvencia a vivir a otra parte desde hace ya más de 4 meses y lo extrañamos mucho (no por la solvencia, sino por su don de gentes, solidaridad y su sentido del humor).

Pero en su banco no saben eso, ni que ya se marchó. Aunque todos los días lo repetimos.

Llaman a mi casa para ofrecerle "productos y servicios" de diversas índoles, para aumentar su línea de crédito, para darle la tarjeta púrpura y no sé cuántas cosas.

Y llaman 6 o 7 veces al día, indiscriminadamente. A partir de las 7 de la mañana, y hasta que ya es de noche cerrada. Inclusive sábados y domingos.

Nos deshacemos en explicaciones y pedimos que borren nuestro teléfono del sistema, sin resultados aparentes. Está en una lista de "candidatos al éxito", y no lo van a dejar escapar tan fácilmente. Así funciona esto del capitalismo salvaje.

Siempre llaman personas distintas de ese ejército que tienen para conseguir que otros se enganchen en el sistema del crédito.

Son, como dije, personas distintas y todas juran que borrarán el teléfono del sistema, pero no sucede.

Pero todas llaman desde el mismo conmutador y esa es mi arma desde hace unos cuantos días. Gracias al identificador de llamadas ya sé cuándo llaman.

Y he decidido, en vez de molestarme, tomármelo a broma.

Ayer mismo por la mañana contesté:

Buenos días, Oceanografía S. A. Sí llaman para lo del crédito insoluto, favor de marcar el 0180056352465.

Se quedan de una pieza y cuelgan.

Creo que seguiré por ese camino, hasta que se den cuenta de que Héctor ya no vive aquí.

Acaba de sonar otra vez el teléfono, son las 8 de la mañana y ya van 3. Y las 3 veces tomé el sartén por el mango.

La 1a. contesté: -Casa del diputado Beltrones. No se encuentra por el momento, fue a la peluquería a cortarse el bigote. ¿Le quiere dejar un recado?

La 2a.: -Trasplantes médicos S.A. Si quiere donar, marque 1. Sí quiere un corazón, marque 2. Sí quiere ofrecer una tarjeta no marque por favor.

Y la 3a., hace unos segundos, con bronca voz: -Grupo de Autodefensa de Contreras. ¿Lo podemos ayudar en algo?

Benito Taibo
(v.pág.3-B del periódico El Informador del 5 de marzo de 2014).


Derivado de su exposición a la empresa Oceanografía, Banamex informó que registrará un impacto negativo en sus utilidades netas por casi 2,880 millones de pesos en sus resultados del 4o. trimestre del 2013, es decir, aproximadamente 2.0% de su capital.

El impacto negativo neto a utilidades de Banamex será de aproximadamente 2,880 millones de pesos, que provienen de la diferencia de aproximadamente 5,234 millones de pesos.

Esto será compensado parcialmente por unos 520 millones pesos de menores gastos operativos y por aproximadamente 1,860 millones en menores impuestos sobre la renta.

Esos impactos estarán reflejados como un cargo a resultados con fecha valor 31 de diciembre de 2013 en los resultados que Banamex dará a conocer este lunes 3 de marzo.

Aun con estos impactos, destaca que el Grupo Financiero Banamex registrará una utilidad neta de aproximadamente 18,700 millones de pesos y un capital contable de aproximadamente 158,000 millones.

(V.El Economista en línea del 2 de marzo de 2014).


Se dan a conocer las cifras de la banca mexicana, uno de los sectores con mayor nivel de ganancias a lo largo de 2013, a pesar de que también se incrementó la morosidad de los usuarios ¿La explicación? La banca registró tales niveles de utilidad por el cobro de intereses de los préstamos contratados por el gobierno federal y los estatales.

Laura Castro Golarte
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 1o.de febrero de 2014).


Las instituciones bancarias que operan en México tuvieron resultados récord el año pasado: las 46 empresas bancarias que hay en el país obtuvieron ganancias por más de 107,000 millones de pesos en 2013.

Los banqueros están de plácemes con los resultados, pues sus ganancias fueron casi 24% superiores a las del 2012, de acuerdo al reporte emitido por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores el pasado 30 de enero.

Si bien hay 46 grupos de banca múltiple, 84% de las ganancias se concentran en 5 instituciones: BBVA Bancomer (España) con 30,829 MDP; Banamex (Estados Unidos) con 16,354 MDP; Santander (España) 18,903 MDP; Banorte (México) 12,065 MDP; e Inbursa (México) con 11,797 MDP, según el mismo reporte de la CNBV.

No en balde el director general de finanzas de BBVA Bancomer, dijo eufórico: "fue un año espectacular". En efecto, es espectacular, pues el crecimiento de las ganancias de los bancos en 2013 (23.5%), representan un crecimiento 18 veces mayor al crecimiento de la economía mexicana el año pasado, con un modesto 1.3%.

La operación en México para grupos financieros extranjeros se está convirtiendo en un territorio privilegiado. Para el grupo financiero español BBVA, su subsidiaria mexicana BBVA Bancomer, aportó 38% de sus ganancias mundiales. En tanto que las ganancias de Santander mexicana representaron 10% de las ganancias mundiales. Estos datos hacen suponer que el mercado bancario mexicano es uno de los más lucrativos de la banca mundial.

Y no es para menos, pues en los pasados 7 años los bancos que operan en México tuvieron utilidades por 537.7 MDP, es decir casi 50,000 millones de dólares.

¿De donde vienen las ganancias de los banqueros mexicanos? En buena medida del notorio contraste que hay entre los altos créditos y costos de intermediación que cobran los bancos, y de las irrisorias tasas que pagan a ahorradores e inversionistas.

El año pasado los banqueros mexicanos cobraron 449,000 MDP por intereses, 84,000 MDP por cobro de comisiones y tarifas y 35,000 MDP por costos de intermediación.

Pagamos demasiado por el acceso a créditos refaccionarios, para negocios, hipotecas, tarjetas de crédito, por uso de tarjetas, por comisiones de uso de cajeros y otros cargos que en muchas ocasiones se facturan sin que los clientes demos autorización.

En contraparte, los bancos mexicanos apenas pagan 3% anual a los ahorradores o 4.5% a quienes invierten en Cetes.

[Ni siquiera eso, y además le tumban impuestos para su cómplice, el gobierno mexicano - el webmaster.]

No es casual que el mismo reporte de la CNBV sobre el estado de resultados de 2013 da cuenta del aumento más significativo que ha habido en la cartera vencida en los últimos 10 años. Tenemos una economía que crece muy por debajo de lo que requiere la población, con aumentos de precios derivados de la reforma fiscal, con grandes penurias para que las familias saquen su gasto mensual y del otro lado altísimas tasas de ganancias para los operadores bancarios. Las altas ganancias de los bancos que operan en México son obscenas y deberían reducirse drásticamente.

[Tampoco es casual que los banqueros premiaran a Videgaray como el mejor ministro de finanzas del mundo - el webmaster.]

Rubén Martín
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 1o.de febrero de 2014).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros ha impuesto una multa a los 7 bancos más grandes que operan en México. Y esto ha sucedido porque estos bancos no dan estados de cuenta completos, cobran más de lo debido en comisiones y en los contratos no se especifican con absoluta claridad los cobros que afectarán a usuarios, especialmente de tarjetas de crédito.

La Condusef ha multado a los 7 gigantes de la banca con un monto de 32 millones de pesos, cantidad que pareciera una burda broma, pues no representa ni siquiera 0.01% de sus activos. Una acción de las autoridades financieras que no sólo las pone en evidencia a ellas, sino a todo el aparato financiero mexicano.

Así, esta multa se siente como un insulto a los usuarios mucho más que un castigo a los bancos, porque a pesar del retroceso de la economía mexicana, del desempleo existente, del bajo consumo, sólo uno de estos gigantes, el banco Santander, aumentó 17% sus ganancias en México. Las que sin duda servirán para salvar los pasivos que tiene en España.

Por ello, esta acción de la Condusef ha provocado una serie de críticas en todos los niveles y sectores. A lo que el presidente de este organismo declaró sin pena: más que una multa monetaria, este castigo es sobre la reputación de los bancos... Una reputación que todos conocemos pero de la que no podemos escapar por cuanto, todos a una, los siete grandes se han puesto de acuerdo en los montos para esquilmar a los usuarios, así, salvo por una fracción de punto de diferencia, recurrir a uno o a otro banco, para los cuenta habientes, resulta más de lo mismo.

Y, por si fuera poca la mofa, el presidente del organismo regulatorio de la banca señala: "En Condusef no queremos sancionar (?), queremos que la calidad en la atención a los usuarios se mejore".

Y en esta declaración al titular de Condusef se le olvida que esos mismos bancos en sus países de origen cobran mucho menos por comisiones, en sus países sí tienen la obligación, y la cumplen, de dar crédito para el desarrollo, y la calidad de sus servicios nunca perece escondida en la letra pequeña de los contratos o en el recorte de los estados de cuenta, oscuridad que al abrigo del disimulo de la Condusef, logra poner en peligro el patrimonio de muchos mexicanos.

Entonces uno se pregunta, por qué si en sus países de origen los bancos más grandes se comportan de manera menos tramposa y más solidaria con el desarrollo, en México sí echan el gato a retozar con el consabido perjuicio a los usuarios. Una pregunta que sin duda cae en el terreno de la retórica, porque todos sabemos la razón: allá en esas latitudes las autoridades sí vigilan, sí regulan y sí sancionan, con mucho más que un pelo a los gordos gatos de este nuestro horno de beneficios ajenos.

[¿Por qué creen que los banqueros premiaron a Videgaray como el mejor ministro de finanzas del mundo? - Pregunta el webmaster.]

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 1o.de febrero de 2014).


Los bancos más grandes del país utilizan doble contrato en su producto de tarjetas de crédito y registran datos incorrectos de las tasas de interés y comisiones, lo que va en detrimento de los usuarios, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros.

Por ello, advirtió la Condusef, las instituciones financieras BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Banorte-Ixe, HSBC, Scotiabank e Inbursa podrían ser sujetas a una multa de hasta 32 millones de pesos en su conjunto, derivado de información engañosa en sus contratos y estados de cuenta de su producto de tarjetas de crédito.

El presidente de la Condusef, Mario Di Costanzo, explicó que podrían aplicar hasta 256 sanciones a las instituciones financieras por ese monto.

De acuerdo con una primera evaluación de supervisión de Condusef sobre los contratos de tarjetas de crédito, se encontró que no es lo mismo el que los bancos registran ante la Condusef al que presentan y aplican a sus clientes.

Y es que el usuario de servicios financieros se ve afectado al recibir documentos que no cumplen con la normatividad, ni reflejan la realidad de lo contratado, advirtió el presidente de la Condusef, Mario Di Costanzo.

De acuerdo con los resultados de la supervisión del producto de tarjeta de crédito, dados a conocer por 1a. vez por el organismo regulador y supervisor, el principal producto reclamado ante los bancos es la tarjeta de crédito, con 2.7 millones de plásticos de un total de 4.2 millones de quejas presentadas al cierre de 2012.

Además de que los cargos, comisiones e intereses no reconocidos ocupan 91%, "por lo que es fundamental que la información sea clara, transparente y veraz", subrayó.

En esta evaluación, informó Di Costanzo, el banco peor calificado fue BBVA Bancomer, al reportar 2.8 de una escala de 0 a 10 de calificación, ya que lo que el cliente recibe no es la versión actualizada en el Registro de Contratos de Adhesión.

A lo anterior se suma que en la carátula, el Costo Anual Total (CAT) no se encuentra personalizado; el estado de cuenta no informa la tasa de interés aplicable; el contenido de la carátula (portada del contrato) no coincide con lo expresado en éste y las comisiones no se informan.

Entre las multas a aplicar están por utilizar contratos que no cumplen con la norma, que pueden ascender hasta 299,100 pesos, así como por utilizar estados de cuenta que no cumplen con la norma, que podría alcanzar 299,100 pesos.

Otras multas podrían ser por no realizar los cambios ordenados en contratos de adhesión, que va de 239,280 pesos a 1'196,400 pesos, que correspondería a una por banco; y también por no realizar los cambios ordenados en estados de cuenta, que sería de 239,280 a 1'196,400 pesos y que sería una sanción por institución.

(V.Animal Político del 29 de enero de 2014).


Contar con uno o varios créditos hoy en día se puede decir que es algo realmente fácil de conseguir. Usted puede acudir a una casa de empeño y por una prenda le entregan de inmediato un préstamo; puede recurrir a un programa gubernamental (aunque aquí encontrará muchos requisitos de por medio); algún prestamista de esos que por el módico 10% -diario- le prestarán alguna cantidad, o con los agiotistas mayores, esto es, cualquiera de los bancos existentes en nuestro sobre explotado país, y para pronto quedará usted enlistado y perfilado para convertirse en un gran deudor.

En los pasillos de prácticamente todos los centros comerciales y sucursales bancarias lo tratarán de sorprender con que usted ya tiene un crédito pre autorizado, sólo por el hecho de contar con una tarjeta. Vamos, hasta en los cajeros bancarios le aparece una leyenda ofreciéndole la oportunidad de obtener un crédito dizque especial.

Luego entonces, bastan unos cuantos minutos para que usted pase a formar parte del "prestigiado" y selecto segmento de mercado de los millones de mexicanos que pueden pagar "con el poder de su firma".

Hasta ahí se pudiera decir que todo es parte de un proceso de comercialización "normal" (vendedores colocando un producto), pero cuando por algún motivo -el más común es por haberse dado cuenta de que los intereses "se lo están comiendo", y/o las comisiones e IVA significan un sobreprecio espeluznante- y llega a la conclusión de que lo mejor es cancelar su o sus tarjetas, ahí es cuando inicia un calvario.

¿Ha intentado usted alguna vez deshacerse del secuestro de una tarjeta de crédito? Pues más vale que cuando lo intente se arme de valor, paciencia y se haga a la idea de que va a perder mucho tiempo, horas pegado al auricular de un teléfono -si es que finalmente lo logra-, pues este trámite, única y exclusivamente se puede hacer por teléfono, ninguna sucursal del país de ningún banco atiende cancelaciones.

Después de que lo traen de una extensión a otra, de un interlocutor a otro (cada uno de los cuales le solicita interminables datos -"por su seguridad"-, si finalmente logra llegar a quien le habrá de cancelar, éste inicia un proceso de retención a base de ofrecimientos para su monedero electrónico u otros beneficios que antes no le habían otorgado y en algunos casos hasta la retribución de la cuota anual (de entre 900 a 2,200 pesos anuales).

Así, millones de mexicanos pagamos hoy la falta de una cultura crediticia, al no leer "las letras chiquitas" en los contratos [que además son modificados cada que al banco se le antoja, sin ninguna notificación ni aceptación del cuentahabiente - el webmaster], lo que finalmente nos significa endeudarnos hasta el cuello.

Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 27 de enero de 2014).


Con esta sencilla guía de respuestas totalmente apegadas a derecho y por ende, a la realidad, podrás parar "en seco" a cualquier cobrador que trate de intimidarte con argumentos absurdos, leyes inventadas y/o mal aplicadas y demás amenazas creadas por mentes sin imaginación (ni conocimiento fundamental de leyes). Esta guía se puede aplicar tanto para responder a las amenazas que te hacen vía telefónica, como para las que mandan por correo o dejan en nuestros domicilios por otros medios. Debes recordar que no porque venga escrito algo en un papel membretado, es una amenaza real ni mucho menos. Recuerda que: Todo documento legal tiene que ser entregado por un representante de la autoridad competente y, en el caso de las deudas, este sería un ACTUARIO o bien un EJECUTOR plenamente identificados como enviados del juzgado correspondiente. Recuerda que: TODO (absolutamente todo) lo que sea entregado por: un cobrador, un abogado, un licenciado o por el mismo dueño del banco CARECE por completo de valor legal alguno. Aquí estan pues, las amenazas más comunes utilizadas por los malos cobradores y las respuestas inteligentes a éstas (en primera persona). (Si tienes una amenaza nueva, no dudes por favor en postearla aquí para añadir su respuesta inteligente en esta lista):

1.- Amenaza Absurda: Le vamos a hacer un arraigo vecinal! Respuesta Inteligente: Este es un término que NADA tiene que ver con el asunto de las deudas, toda vez que el arraigo vecinal figura únicamente en el concepto de la mayor o menor integración de una persona o familia en la vida social de una comunidad de vecinos. NO quiere decir que me vaya a "arraigar con el vecino" ni mis bienes en absoluto.

2.- AA: Le vamos a hacer dictaminación de bienes. RI: Esta dictaminación se daría si y sólo si ya hubiera sido demandado conforme a derecho o bien, hubiera dado inicio a una jurisdicción voluntaria y, mediante cualquiera de estos 2 recursos legales, yo mismo ofrecer bienes muebles o inmuebles para pagar mi deuda. Solo entonces el acreedor podría iniciar una dictaminación de bienes para valuar y seleccionar lo que mejor convenga a sus intereses. No es algo que se pueda dar unilateralmente y sin que exista un proceso legal previo.

3.- AA: Lo vamos a meter a la cárcel! RI: El artículo 17 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos dice claramente que nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil como las que tengo con bancos, financieras, mueblerías, tiendas departamentales y/o prestamistas particulares. Así las cosas; es imposible que vaya a la cárcel por mis deudas.

4.- AA: Le vamos a poner negativa de pago. RI: En ningún momento me estoy negando a pagar. Simple y sencillamente en este momento me es imposible hacerlo debido a mi situación económica adversa, pero en cuanto me estabilice pagare sin duda.

5.- AA: Le hablamos del juzgado fulano para avisarle que ya tiene una demanda. RI: El artículo 16 constitucional dice claramente que nadie puede ser molestado en su persona, familia, domicilio, papeles o posesiones, sino en virtud de mandamiento escrito de la autoridad competente, que funde y motive la causa legal del procedimiento. O sea que no me puedes notificar nada por teléfono aunque me llames de la mismísima presidencia y solo un actuario o ejecutor plenamente identificados podría notificar que hay un proceso legal de este tiempo en mi contra.

6.- AA: Lo vamos a embargar mañana (notificación de embargo). RI: Primeramente, para que haya un embargo debí haber sido demandado y notificado conforme a derecho. Es decir que un ACTUARIO o un EJECUTOR debidamente identificados debieron entregarme mi cedula de notificación y copia de la demanda en mi contra y, si así lo dictamino un juez, señalar en ese momento bienes a ser embargados. Las "notificaciones de embargo" enviadas por correo, dejadas bajo la puerta, por email o vía telefónica carecen por completo de valor legal.

7.- AA: Le vamos a hacer ruptura de cerraduras, haremos uso de la fuerza pública y embargaremos si no está, con el testimonio de un vecino. RI: Básicamente te daré la misma respuesta de arriba y sólo añadiré que si intentas hacer cualquiera de estas cosas sin tener un mandato judicial bien fundamentado, el que se va a meter en muchos líos eres tu cobrador, pues estarías cometiendo una serie de delitos tales como: allanamiento de morada, daño en propiedad privada, intento de robo, usurpación de funciones públicas y profesionales entre otros.

8.- AA: Lo vamos a acusar de fraude! RI: El fraude se daría solamente si mediante un engaño a un tercero, abuso de confianza, dolo, simulación, etc. hubiera obtenido un beneficio. Cosa que no es así, pues he sido cliente de su banco por x tiempo y siempre pagué los préstamos que me otorgaron. Mi situación económica actual no es por decisión mía, simplemente mis ingresos bajaron por causas ajenas a mi control. Además, es obligación del acreedor el verificar que tenía la solvencia suficiente para poder pagar los préstamos que me dieron.

9.- AA: Le vamos a cobrar a sus referencias! RI: Eso es imposible, pues mis referencias jamás firmaron como avales de mis préstamos y por lo tanto no tienen ninguna obligación relacionada a mis deudas. 10.- AA: Vamos a embargar la casa donde vive aunque no sea suya. RI: Eso es imposible, pues las deudas son de las personas y no de los lugares que habitan o habitaron. Si estos bienes no me pertenecen y son propiedad legitima de un tercero: mis padres, hermanos, amigos, arrendadores, hipotecarias, etc, entonces simple y sencillamente no pueden ser embargados pues son -como ya dije- de un tercero que no tiene obligación alguna con mis deudas.

11.- AA: Vamos a exhibir que es un deudor en toda su colonia y/o trabajo. RI: En este caso estás cayendo en el delito de revelación de datos personales que protege el artículo 16 constitucional que señala: toda persona tiene derecho a la protección de sus datos personales. Ley de protección de datos personales en manos de terceros: Artículo 67.- Se impondrán de 3 meses a 3 años de prisión al que estando autorizado para tratar datos personales, con un fin de lucro difunda o publique por cualquier medio los datos personales de cualquier persona. Artículo 68.- Se sancionará con prisión de 6 meses a 5 años al que, con el fin de alcanzar un lucro indebido, trate datos personales mediante el engaño, aprovechándose del error en que se encuentre el titular o la persona autorizada para transmitirlos. Artículo 69.- Tratándose de datos personales sensibles, las penas a que se refiere este capítulo se duplicarán. Así que cuidadito.

12.- AA: Comuníqueme con su jefe para descontarle de su sueldo lo que debe. RI: ¡Ay cobrador! Seguro no sabes que el artículo 112 de la Ley Federal del Trabajo dice que los salarios de los trabajadores no podrán ser embargados, salvo en caso de pensiones alimenticias ordenadas por la autoridad judicial, por lo que mi jefe no está obligado a descontarme ni un solo peso y menos solo porque tú lo dices.

13.- AA: Su casa ha sido subastada anexo lista de las personas interesadas en su propiedad. RI: Primero; el banco tendría que demandarme y yo ser notificado de acuerdo a lo que dice el Art.16 constitucional; de forma escrita y entregada por un representante del juzgado, es decir: un actuario o un ejecutor plenamente identificado como tal. Luego si mi casa está a mi nombre, libre de gravamen, no supera hasta por 3 veces el monto por el que me están demandando y no estoy casado por bienes mancomunados, se podría señalar como bien para embargo y luego, si soy vencido en juicio y no llegáramos a un acuerdo, entonces y sólo entonces podría haber un remate de mi casa. Pero como no ha sido así pues... estás diciendo cosas sin sentido.

14.- AA: Le entrego este papel fotocopiado y mal hecho que dice que usted ya fue demandado por nosotros! RI: Señor cobrador esto es fraude por simulación y se da cuando una persona realiza un acto o escrito judicial falso con el fin de engañar y aprovecharse de una persona para obtener un beneficio indebido, como lo haces aquí mediante un falso proceso judicial y cuidado, porque puedes irte hasta por 10 años a la cárcel.

15.-AA: Le vamos a hacer una inspección ocular en su domicilio. RI: Mira cobrador, eso que dices es del orden penal y mis deudas son de carácter puramente civil, pues el deber dinero no es un delito. La inspección ocular es una diligencia realizada por el Ministerio Público en la averiguación previa en la que dará fe de tener a la vista determinadas cosas o personas. Su objeto es acreditar el cuerpo del delito, esto es, los elementos objetivos externos. Por ejemplo, en un daño en propiedad ajena, se describe el objeto y las alteraciones que presenta. En este caso, al que le voy a hacer esa inspección es a ti si vienes a dañar mi casa con tus letreritos.

16.- AA: Le vamos a hacer una inspección extrajudicial a su domicilio. RI: Cobrador... extrajudicial quiere decir que NO es un acto judicial, así que si deseas venir a ver mi casa, te espero con mucho gusto, con la patrulla lista para remitirte al MP y todo.

17.- AA: Estoy grabando esta llamada y la usaré como prueba en el juicio en su contra! RI: ¡Uy cobrador! pues te deseo suerte, pues en México las llamadas telefónicas como elemento probatorio son admitidas sólo en casos del orden penal y no civil, como es deber dinero al banco. Y aunque fueran admitidas, se requiere de toda una serie de peritajes para comprobar su autenticidad.

18.- AA: lo voy a obligar a que pague o si no... RI: ¡Cuidadito cobrador! Esa es una amenaza y está penada por el artículo 282 de nuestro código penal federal y te puedo meter hasta un año de prisión o que te impongan de 180 a 360 días multa, así que mejor abusado.

Éstas son las amenazas más comunes de las que eres sujeto por estos cobradores que -sin saberlo- incurren en una serie de delitos que los pueden privar de la libertad y generar multas onerosas en su contra.

[El webmaster trató de corregir la ortografía, pero eran tantas las faltas, que más de una se me debe haber pasado. Una disculpa.]

Notificación extrajudicial.

(Recibido por Facebook el 11 de enero de 2014).


Durante 2013 el Instituto Federal de Acceso a la Información impuso multas por 56'662,740 pesos a empresas que no cumplieron la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares.

La empresa más multada fue Banamex, ya que también se sancionó a Seguros Banamex y las tarjetas Banamex Sofom E.R.

La multa impuesta a Banamex fue de 16'155,936 pesos.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 23 de diciembre de 2013).


Cuantiosa la doble operación que definió en unos días Grupo Financiero Santander, que capitanea Marcos Martínez.

El grupo había decidido repartir dividendos por 16,900 millones de pesos en febrero del 2014, correspondientes a ejercicios fiscales anteriores.

Pero con los cambios fiscales, en asamblea de accionistas del 13 de diciembre se adelantó la entrega de esos recursos al 27 de diciembre de este año.

En la misma asamblea también se decidió repartir a los accionistas del banco 14,600 millones de pesos.

Lo han hecho otras empresas, pero este es un reparto considerable que suma 31,500 millones de pesos, o unos 2,400 millones de dólares.

¿Por qué la prisa? Santander no ha dicho a qué ejercicios corresponden esos dividendos, pero los anteriores al 2001 corren el riesgo de causar el impuesto de 10%, pues la nueva ley del ISR no definió que pasaría con ese periodo.

¡Claro!, todos anticipan que el SAT definirá en reglas que sí pagarán impuesto.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de diciembre de 2013).


La banca privatizada, que prometió grandes bondades, ha sido realmente una extranjerización de la actividad financiera. Y han sido los bancos extranjeros en México quienes en carretadas se han llevado las muy considerables ganancias, para respaldar los quebrantos de sus centrales ya en España, ya en Estados Unidos. Al final, ganancias que no han sido invertidas en México, a pesar de la legislación vigente.

Banca que ha incentivado el consumo, por los muy altos intereses que cobra, pero que ha abandonado su deber en el apoyo al desarrollo nacional. Una banca irresponsable que, hoy, luego de las tristes experiencias vividas años atrás, siguen ofreciendo plásticos con singular alegría, a pesar de que la capacidad adquisitiva del mexicano va a la baja.

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 14 de diciembre de 2013).


En el sector financiero opera apenas un banco importante mexicano y todos los demás repatrian alegremente sus beneficios a sus casas matrices en Reino Unido, España, Canadá y Estados Unidos. Es más, las ganancias que logran en estos pagos entidades como BBVA o Santander les sirven para seguir llenando inmutablemente la caja registradora en un entorno de devastadora recesión en sus mercados locales.

Román Revueltas Retes
(v.periódico Milenio Jalisco en línea del 8 de diciembre de 2013).


También acosan para cobrar deudas ajenas. Llamadas en domingo, por la madrugada y recados intimidatorios de procesos legales es lo que padeció una familia tapatía sólo por ser referencia de una mujer ante la Financiera Bradesco.

"Es urgente te comuniques con la licenciada Regina Aguilar, ya que tienes una demanda en tu contra por incumplimiento de contrato", es lo que decían las grabaciones del despacho Peregrino&Aguilar, hechas a la 1:30, 4:40, 8:05 y 8:45 horas en domingo.

Se reportaron con el despacho y les dijeron que de acuerdo con el Código de Procedimientos Civiles del Estado de Jalisco, se dieran por notificados y tendrían que comparecer ante ellos, para saldar la deuda de 36,000 pesos y retraso de 9 meses de pagos a la financiera.

La persona acosada por el despacho jamás recibió llamada alguna de la Financiera Bradesco para verificar referencias sobre la deudora, ni firmó como deudora solidaria.

Este medio llamó a Peregrino&Aguilar, donde la empleada Renata Madrigal comentó que sus procedimientos son apegados a la ley y son información interna, por lo que no podían ser dados a conocer.

MURAL publicó ayer que también los clientes puntuales son acosados con llamadas constantes a su domicilio, trabajo y celular con el fin de ofrecer promociones y productos.

Rubén Jaime Flores Medina, investigador de la UdeG, dijo que el acoso es el número importante de llamadas en un plazo muy corto, acto irregular que puede llegar a ser delito.

"El código de procedimientos civiles, tanto el federal como local tienen horarios para cumplimientos de acuerdos judiciales. Por buenas costumbres después de las 6 no se celebra (sic) cobranza".

Este tipo de acciones se ha reflejado en el incremento de quejas ante Condusef. En el 2011 se registraron 197, al siguiente año 205 y al 31 de octubre del presente iban 208 inconformidades de personas que las acosan sin ser cliente deudor.

¿Qué hacer?

Si es acosado por cobranza:

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 5 de diciembre de 2013).


Los grupos financieros en México registraron a septiembre de este año un crecimiento de 14.1% en sus ganancias netas respecto a igual periodo del año previo. Las utilidades de este sector integrado por 21 grupos financieros pasaron de 78,000 millones a 89,000 millones de pesos.

(V.pág.20-A del periódico El Informador del 21 de noviembre de 2013).


12 años de panismo federal han legado a la patria una patética inseguridad que ha llevado a que mucha gente destine parte de su presupuesto a la vigilancia.

Curiosamente, los únicos que no se rascan el bolsillo para protegerse son los bancos, a pesar de que los tienen llenos y las piastras y doblones siguen entrando a raudales en ellos.

Esgrimiendo cínicas razones presionan al gobierno para que sea éste el que se encargue de su protección, como si no fuera suficiente la legislación descaradamente proteccionista de tales "bandidos de cuello blanco", que nos legaron Carlos Salinas de Gortari y su distinguido sucesor.

De esta manera, abundan periodistas de prensa, radio y televisión, que escandalizan a la población magnificando cada asalto bancario y llevando las cuentas como si se tratara de una competencia.

Antiguamente había una policía bancaria, que patrocinaban las propias instituciones financieras, misma que desapareció cuando éstas pasaron a manos del gobierno pero no se restableció cuando, para desdicha nacional, volvieron a manos privadas con muchísimas más ventajas que antes.

Es el caso de que sacaron cuentas y vieron que lo que los malandrines se llevan en esta época de poco uso del efectivo no compensa el costo que tendría la seguridad privada, sin importar -claro está- el riesgo al que someten a sus empleados. Pero esto no importa, al cabo hay muchos...

Si a todo aquel que abre un negocio se le obliga, so pena de no darle la licencia, a que tenga en él todos los elementos necesarios, incluso para la seguridad de sus trabajadores, ¿por qué no se obliga a todas las instituciones bancarias privadas a que establezcan las conducentes medidas y los necesarios recursos para garantizar en la mayor medida de lo posible la seguridad de sus trabajadores y de los bienes que manejan?

¿No sería ello más consecuente que esperar a que el gobierno hasta ese trabajo les haga y bajita la mano procuren incidir en la opinión pública para justificar su reclamo?

¿No sería bueno que el gobierno, antes que en otras, pensara en una reforma a fondo de los bancos que operan en nuestro país, incluyendo los pocos de nacionalidad mexicana que existen?

José M.Murià
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 15 de noviembre de 2013).


El Banco de México ha llevado su tasa de interés de referencia a 3.5%. Los bancos pagan menos a los ahorradores. La inflación anual al consumidor fue en septiembre de 3.39% y la del productor de 4.77%. Si consideramos además el impuesto a los rendimientos bancarios, hoy el mexicano pierde dinero al ahorrar.

Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 31 de octubre de 2013).


El Instituto Federal de Acceso a la Información y Protección de Datos multó con 9'848,140 pesos a Tarjetas Banamex, pues llamaba a un particular para reclamar adeudos de otra persona.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 7 de septiembre de 2013).


Al 1er. semestre del año, la banca en México registró ganancias por 59,000 millones de pesos, lo que representa un incremento de 14.9% con relación a los 51,000 millones de pesos del mismo periodo del año anterior, gracias a un aumento en el resultado por intermediación, que sumó 19,000 millones de pesos.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de agosto de 2013).


El Pleno del Instituto Federal de Acceso a la Información y Protección de Datos le impuso a Banamex una multa por 2'493,200 pesos por no atender una solicitud presentada por una cuentahabiente y haber sido omiso ante el propio órgano para responder por esta conducta.

De acuerdo con el expediente PS.0005/13, Banamex no atendió la solicitud de una clienta, quien tras sufrir un fraude en sus tarjetas de crédito y débito solicitó ejercer su derecho de Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición (ARCO) respecto de sus datos personales, con el argumento de que no lo hizo con los formatos establecidos por la propia institución bancaria.

Además de no darle trámite a la solicitud, que fue formulada mediante un escrito libre y entregada en la Unidad Especializad de Atención a Clientes, Banamex no atendió los requerimientos que le hizo el IFAI tras iniciar el procedimiento de protección de derechos, para que permitiera a la particular el acceso a sus datos.

El argumento de Banamex para no atender la solicitud de su clienta es que ésta no lo hizo a través de los formatos que específicamente están establecidos para ello en el aviso de privacidad que la institución bancaria ha emitido.

Sin embargo, el IFAI consideró que este argumento, además de que no fue presentado en el momento procesal oportuno, carece de validez, pues la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de Particulares obliga a éstos a realizar las acciones necesarias para garantizar los derechos ARCO y en el caso que fue analizado ni siquiera hubo una acción para orientar a la cuentahabiente sobre cómo debía presentar su solicitud.

"Lo anterior máxime si el propio aviso de privacidad de Banco Nacional de México, S. A., integrante del Grupo Financiero Banamex refiere que la solicitud de ejercicio de los derechos ARCO se puede presentar en cualquier sucursal de Banamex, es que resulta aplicable el principio general de derecho que indica que quien puede lo más, puede lo menos, esto es, si por desconocimiento se presentó la solicitud ante la Unidad Especializada de Atención a Clientes perfectamente pudo orientársele a consultar el aviso de privacidad en vez de coartar el ejercicio de sus derechos", sostuvo el Instituto.

Esta es la sexta multa que el IFAI le impone a Banamex por incumplir con las disposiciones establecidas en la Ley de protección de datos personales, los casos anteriores suman en su conjunto 16.1 millones de pesos, los cuales no han sido cobrados por las autoridades fiscales debido a que la institución crediticia se ha inconformado ante el Tribunal Federal de Justicia Fiscal y Administrativa.

(V.periódico Mural en línea del 15 de agosto de 2013).


Esta colaboración corresponde a una historia de la vida real que ha producido un miedo muy intenso en sus 2 protagonistas: el señor precavido y su esposa, la señora cumplida. Escenario: los tiempos actuales de ineficiencia en servicios bancarios en los que los bancos promueven dar tarjetas de crédito o préstamos de cualquier tipo a quienes no los necesitan o hayan solicitado. Noches o madrugadas en las que suena el teléfono para promover a través de grabaciones servicios bancarios adicionales o para cobrar saldos vencidos de personas a quienes ni siquiera los importunados conocen, ¿le suena familiar? La historia comienza hace muchos, muchos años, cuando el señor precavido decidió abrir una cuenta de cheques a la señora cumplida en un banco, que en la antigüedad se llamó del Atlántico, en una pequeña sucursal de un barrio del Estado de México, conocido como La Herradura. Por razones que los protagonistas desconocen, un buen día el Banco del Atlántico cambió de nombre a Bital y como con su nueva identidad ya era más importante se cambió a un local más grande dentro del mismo pequeño centro comercial del mismo barrio. Fue entonces cuando la amable gerente de dicha sucursal de Bital le ofreció al señor precavido contratar en renta una caja de seguridad dentro de su nueva bóveda de acero, a prueba de todo menos de sí mismos, como se verá después. La oferta era perfecta y ninguno de los protagonistas tendría que preocuparse del pago de la renta, pues les sería cargado anualmente en su chequera. Por supuesto que al prevenir el riesgo, daño o peligro de ser robados y para guardarse de una posible pérdida de los valores económicos o emocionales que poseían al señor precavido le pareció una magnífica idea contratarla, convirtiendo así a su esposa en una de las primeras usuarias del nuevo servicio, vamos, hasta importante se sentía al llegar con sus 2 llaves a guardar o retirar "sus cositas".

Pasaron algunos años y esta vez Bital se convirtió en HSBC "Vamos a ser todavía más grandes y mejores", les dijeron a los usuarios de Bital, así que los protagonistas de la historia recibieron sus cambios de chequera, tarjetas de crédito y renovaron el contrato de la caja de seguridad, operación que se realizaría automáticamente con el consabido cargo de renta anual.

Todo iba bien hasta que un mal día la señora cumplida llegó a su conocida sucursal HSBC Herradura a sacar unos valiosos aretes heredados que quería lucir en una boda, cuando le van diciendo que la impenetrable bóveda había sido suprimida y todas las cajas de seguridad removidas. ¿Cómo? ¿Y por qué no me advirtieron? ¿Dónde quedó mi caja con mis cosas? ¿Y ahora qué voy a hacer?, se preguntó y con el cuestionamiento se inició un penoso peregrinar de 2 años hacia destinos institucionales diferentes, acompañado de cambios de gerentes, reposición de cartas solicitantes, muestras de contrato y llaves para abrir la caja, traslados de responsabilidad entre las partes responsables de la desaparición y todo para llegar al principio: la caja no aparece y las nuevas personas que tienen el caso en HSBC no saben dar razón de su destino. Lógicamente, la señora cumplida (que es mi esposa) está desesperada, acude, muestra papeles y llaves, y nada sucede. Por supuesto, cree que ya le robaron sus cosas. Por su parte, el señor precavido (o sea yo) ya perdió la paciencia y acusa de esta manera al banco por su ineficiente proceder y pregunta públicamente a su director general, Luis Peña Kegel: ¿dónde quedó mi caja?

Víctor Gordoa, rector del Colegio de Imagen Pública
(v.periódico Excelsior en línea del 14 de agosto de 2013).


Las comisiones que cobran los cajeros automáticos por sacar dinero van desde 8.62 a 40 pesos dependiendo el banco, señala la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

La Condusef informa que el monto de las comisiones que cobran las instituciones bancarias por retiro de efectivo y consulta de saldo de tu tarjeta de débito, en los cajeros automáticos distintos al emisor de tu plástico, depende en gran medida, de la ubicación y del giro comercial del lugar donde estén instalados.

Por ejemplo, los cajeros que se encuentran en supermercados, centros comerciales, aeropuertos, terminales de autobuses, tiendas de conveniencia, farmacias y gasolineras, generalmente cobran una comisión mayor que los instalados en sucursales bancarias.

Así por ejemplo, para el retiro o disposición de dinero, la comisión varía desde 8.62 pesos, en el caso de Bansi, y hasta 40 pesos en el caso de Banco Multiva. En tanto que para la consulta de saldo, la comisión puede ir desde 3.25 pesos en CIBANCO, a 12 pesos en Santander.

Comisiones por uso de cajeros.

(V.Terra Noticias del 5 de agosto de 2011).


Otorgar una póliza de seguro de vida se ha convertido en el principal gancho de algunas instituciones financieras para cobrar mes con mes por un servicio que nadie sabe cómo funciona.

Es muy frecuente que por medio de una llamada telefónica un banco con el que se tiene contratada una tarjeta de crédito o débito ofrezca una póliza por seguro de vida por cierta cantidad y luego de un tiempo, ese cargo se haga recurrente.

Para tal propósito, los promotores de estas instituciones prometen o argumentan premios, sin especificar aspectos como costo anual, coberturas, exclusiones o vigencias.

Y es que el personal bancario nunca aclara que se trata de una venta o de un regalo como lo hacen creer, mucho menos informan cuánto costará realmente el seguro, así como las formas de pago y mucho menos especifican el procedimiento para cancelarlo.

En su publicación "Proteja su dinero", la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda conocer las estrategias que los operadores de las instituciones financieras utilizan para presionar a los usuarios de la banca a aceptar este cargo.

Actualmente los promotores de la mayoría de los bancos ofrecen no pagar anualidad de su tarjeta a cambio de contratar un seguro por 3 meses, con la posibilidad de cancelarlo posteriormente pero omiten informar que darlo de baja es casi imposible.

Otra técnica es decirle al usuario que se ganó el seguro de vida en un sorteo (del que nunca se enteró), le solicitan sus datos y posteriormente aparecen en su estado de cuenta los cargos por el servicio.

Otra estrategia que idearon estas instituciones para conseguir su objetivo es que de manera apresurada y por distracción acepte el cargo, toda vez que entre una pantalla y otra, aparece la opción de contratar un seguro en el cajero automático.

Sin embargo, presionar un botón equivocado puede costar mensualidades de aproximadamente 300 pesos y de forma inmediata hacen el cargo a la cuenta o a la tarjeta de crédito para cubrir la mensualidad del seguro.

No obstante, el operador debe proporcionar toda la información requerida: el costo anual, la cobertura, exclusiones y vigencias y con base en ello, contratarlo si realmente lo necesita.

El organismo sugiere no proporcionar datos de la tarjeta de crédito o débito, ni otro tipo de información personal si no está seguro de la transparencia de la venta.

Si requiere cancelación, lo primero es contactar a la institución y solicitar de inmediato la anulación del seguro y la bonificación de los cargos que le hayan realizado, así como darle seguimiento al proceso.

En caso de no recibir respuesta y atención favorable, el usuario de servicios financieros puede acercarse a la Condusef para presentar su queja y recibir asesoría.

(V.Notimex del 30 de julio de 2013).


9 bancos y 2 Sofomes ya entraron al mercado de crédito de nómina para pensionados gracias a las facilidades que brindaron las reformas a las leyes del IMSS e ISSSTE del año pasado, y al creciente mercado que se está generando en el país.

"Los bancos consideran que una persona de 60 ó 70 años tiene una amplia expectativa de vida y es una persona fuerte que cada vez tiene más tiempo para pagar su préstamo", señaló Diana Ferrer, directora de Evaluación de Productos de la Condusef.

Gracias a la reforma de marzo del 2012, los bancos que entran a este mercado pueden retener el pago mensual del crédito de nómina de la pensión del derechohabiente de ISSSTE o, en su caso, el propio IMSS hace la retención antes de depositarla a la entidad acreedora, por lo que no hay riesgo de impago, dijo.

Medina, de Banorte, explicó que los créditos para pensionados son más seguros porque no existe el riesgo de desempleo.

[Ya ni los rucos se les escaparon - el webmaster.]

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 18 de julio de 2013).


A pesar de que el crédito bancario al consumo ha estado desacelerándose, los ingresos por intereses por este tipo de créditos sumaron 59,957 millones de pesos, lo que significó un aumento de 16.2% anualizado a mayo del 2013, lo que representa 45.2% del total de intereses cobrados por los bancos en su cartera de crédito vigente. Así, los ingresos por intereses de la cartera de crédito al consumo de los bancos fueron mayores a los cobrados por los del crédito a las empresas, con 36,616 millones de pesos, y al de la cartera de vivienda, con 20,284 millones de pesos.

(V.pág.6-A del periódico El Informador del 9 de julio de 2013).


La banca comercial comparte la información de sus clientes con distintos proveedores, como las empresas que imprimen los estados de cuenta, las que embozan las tarjetas, despachos de telemarketing y empresas de cobranza, según especialistas.

Javier De la Rosa, director general de supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, expuso que en algún momento los bancos comparten con algún proveedor información de sus clientes.

"Finalmente hay proveedores para imprimir estados de cuenta, embozar tarjetas, en fin, hay cualquier cantidad de proveedores", comentó.

"Estamos vigilando muy de cerca todos los procedimientos que los bancos tienen de manera interna para poder salvaguardar de manera adecuada la información de sus clientes, en su momento se han generado las acciones correctivas correspondientes para que los bancos corrijan las deficiencias".

Por su parte, Mario di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, expuso que los bancos podrían tener fugas de información en los despachos que contratan para recuperar créditos, en empresas de telemarketing o en algún funcionario o empleado del banco.

Comentó que las instituciones financieras comparten las bases de información porque al firmar el contrato el cliente lo autoriza.

"No obstante, sería ilegal que una institución, una despacho de cobranza o una agencia de telemarketing vendiera una base de datos que le prestaron para hacer su trabajo", agregó.

Diana Ferrer, directora de Evaluación de Productos de la Condusef, dijo que los usuarios merecen que sus datos sean protegidos al 100%.

"El usuario está confiando en entregar información al banco y él tiene que responder teniendo todo el cuidado del mundo. No existe una razón válida para que los datos del usuario se salgan o pierdan el cuidado que deben de tener", declaró.

De la Rosa manifestó que la CNBV entregó al Instituto Federal de Acceso a la Información la información relacionada con las bases de datos de clientes de la banca, que según la investigación realizada por MURAL pueden ser compradas de manera ilegal en Internet.

"El caso lo detectamos desde agosto-septiembre del 2011 y a partir de esa fecha nosotros mismos iniciamos toda una investigación de manera interna", dijo.

La Condusef está por emitir recomendaciones a los bancos para proteger a los afectados por las bases de datos vendidas.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 6 de junio de 2013).


La banca en México se encuentra en una zona de confort, pues gana sin prestar, cobra lo que quiere. incluso se da el lujo de soportar financieramente a sus hermanos en desgracia en las naciones europeas vía la transferencia de utilidades, afirmó Consultores Asociados, S.C.

(V.pág.13-A del periódico El Informador del 28 de mayo de 2013).


Desde hace por lo menos 2 décadas, el crecimiento en el uso de las tarjetas de crédito ha ido en aumento de una manera desmedida en todo el país, al grado de que existen despachos de abogados que prácticamente sólo se dedican a "defender" a quienes, sobregirados, se encuentran en problemas que parecieran imposibles de resolver. Por ello, si puede, no se enganche.

Si en un país tercermundista como el nuestro una cuarta parte de la población cuenta con una o varias tarjetas de crédito, quiere decir -entre otras cosas- que se trata de una herramienta muy accesible; que nos la han sabido "vender"; que la incultura de nuestro pueblo alcanza tales índices que nos dejamos engañar fácilmente; que ante la desesperación de no contar con liquidez, nos lleva al uso y al mal uso de las mismas, y la verdad es que la herramienta no tiene la culpa de las situaciones desagradables que se pudieran provocar por la falta de una cultura adecuada de su aprovechamiento, pero el caso es que las instituciones bancarias en México, se han aprovechado para lucrar a mansalva.

Desde que fuera secretario de Hacienda en nuestro país Guillermo Ortiz, alertaba a los usuarios acerca de la importancia de aprender a manejar las tarjetas. Posteriormente, en su calidad de gobernador del Banco de México, en varias ocasiones exhortó a los banqueros para que "le bajaran" a sus pasiones "vampirezcas" y no siguieran aprovechándose del pueblo de México. Como resultado de ello, recibió reclamos de quienes dicen defender "a capa y espada" la libertad de lucro (nadie mejor que los banqueros y los usureros), y las cosas han seguido de mal en peor.

La estrategia utilizada para que todos -o casi todos- nos llenáramos de tarjetas de crédito, en un inicio fue el "estatus" que las mismas parecían proporcionar, al "pagar con el poder de su firma", posteriormente las hicieron más codiciadas agregándoles los rangos (oro, platino, etcétera.); para luego ir por un segmento mucho más amplio: la clase media e incluso la media baja, pues en cualquier punto transitado, plazas comerciales, supermercados, entre otros, instalaron a jóvenes a quienes a cambio de una comisión atractiva, se apostaban en dichos sitios para "enganchar" a cuanto transeúnte circulara por sus dominios.

Luego de que la gente se volvió esquiva ante dichas estrategias, aparecieron los famosos "call center", cuya venta de tarjetas se convirtió en una verdadera tortura para todo aquel que contara con una línea telefónica, pues las llamadas inoportunas se convirtieron en "el pan de cada día", empero, otra "tonelada" de incautos volvió a caer en sus redes.

Hasta aquí este comentario podría parecer sólo una anécdota narrativa de hechos, pero ponga usted atención, porque si no le ha sucedido, posiblemente vaya a tener que padecer toda una tortura cuando intente cancelar su tarjeta de crédito, horas, corajes y muchas llamadas telefónicas -personalmente nadie lo puede atender- en ningún banco, así es que si puede, no se enganche.

Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 20 de mayo de 2013).


Después de la pesadilla que fue la crisis financiera de 1995 y el Fobaproa, México tiene el sector bancario más sano y uno de los más exitosos del mundo. Los banqueros de ese entonces no son los mismos de ahora; casos como los de Javier Arrigunaga, director del Grupo Financiero Banamex, y Guillermo Ortiz, presidente de Banorte, eran autoridades en aquellos dramáticos momentos. La banca está mejor que siempre, pero hay un problema, el crédito es escaso y caro. La banca, incluso la de desarrollo, arriesga poco y lo hace casi siempre en su área de confort.

El problema del crédito se debe no necesariamente por las malas prácticas de los bancos; mucho tiene que ver un régimen procesal que dificulta la ejecución de garantías frente a quienes incumplen con su pago. Esta circunstancia castiga a los más, ya que acceder al crédito se ha vuelto costoso como sucede en las tarjetas de crédito y en los préstamos se exigen garantías considerablemente mayores al monto recibido. Algo semejante ocurre con los seguros, el abuso de los menos afecta a los más.

A quienes más daña la situación es a las pequeñas empresas, que son las que más empleo y bienestar generan a la población. Muchas se ven obligadas a buscar crédito informal y, por lo mismo, al margen de la certeza legal y, en muchos casos, a tasas de usura.

El crédito que más se requiere no es al consumo, sino a la producción y al desarrollo. Han sido los gobiernos los que más han pervertido este objetivo del sistema crediticio; más grave la situación en los gobiernos estatales y municipales.

Federico Berrueto
(v.pág.4 del periódico Milenio Jalisco del 10 de mayo de 2013).


¿En realidad es buena la reforma financiera?

Es cierto, quien pide dinero lo tiene que pagar, pero en muchas ocasiones, por situaciones imprevisibles, es imposible cubrir los créditos, como fue el caso de la crisis del "94" que por errores del propio gobierno, se generó una espantosa crisis que provocó que muchísimos deudores perdieran su patrimonio.

Según verdaderos especialistas es más fácil abrir el país a la banca extranjera, ya que hay muchísimos bancos deseosos de participar en la actividad bancaria, ofreciendo tasas de interés razonables, que proteger a la banca "nacional", que en lo personal además dudo que exista aún, ya que prácticamente toda está en manos extranjeras, permitiendo que siga explotando a nuestros sufridos compatriotas, ya que muchos de ellos al carecer de cultura financiera son víctimas fáciles de esas operaciones, dignas de agiotistas disfrazadas de bancarias.

Creo que el gobierno y nuestros diputados deben aprender de lo ocurrido en España, precisamente con una reforma similar, que en nada benefició a los españoles, llegando al extremo inaudito de que en días pasados, los jueces se negaron a seguir ejecutando deudores de la banca y la Corte ha determinado la nulidad de algunos contratos bancarios por su exagerado desequilibrio a favor, lógicamente de los bancos.

En fin, la cacareada reforma gira alrededor de 4 ejes: 1) Propone un nuevo mandato para que la banca de desarrollo propicie el crecimiento del sector financiero, 2) Fomentar la competencia en el sistema financiero para abaratar las tasas, 3) Generar incentivos adicionales para que la banca preste más y 4) Fortalecer al sistema bancario, para que el sector crezca de forma sostenida.

Es precisamente el punto 3 el que me preocupa, ¿necesita verdaderamente la banca que se le den incentivos adicionales para que preste? Creo que no, ya que ese es su negocio, sin embargo en este eje temático se dice que: "A efecto de reducir el riesgo en la actividad bancaria se simplifican los regímenes para el otorgamiento y la ejecución de garantías crediticias", señalando también una mayor especialización de los tribunales federales en temas financieros.

Héctor A.Romero Fierro, auditor, contador público, abogado y corredor público
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 10 de mayo de 2013).


¿A quién de ustedes no lo han levantado de comer para contestar una llamada de un ejecutivo bancario, que con voz de emergencia nacional, pide hablar con el usuario de la tarjeta bancaria que se encuentra detrás del auricular?

Y con voz de merolico, sin tomar respiro, suelta una perorata de media hora para explicar las maravillas que le puede dar su tarjeta bancaria, con un seguro, con un préstamo, con una línea express o cualquier cosa que se les ocurra a esos bancos divinos, que han hecho su permanente agosto en nuestro país.

Y todo esto en horas de comida, de sueño, en la madrugada, a medianoche, en medio de un asunto muy importante, lo distraen a uno de sus quehaceres cotidianos, por lo menos, 3 o 4 veces al día.

¿Con qué derecho los bancos utilizan el número telefónico de nuestra casa para molestarnos con semejantes propuestas? ¿Por qué abusan de la confianza del consumidor al dar su número telefónico?

¡Ah! Pero si se trata de que nosotros vamos a reportar una tarjeta robada, o peor aún, de querer cancelar una tarjeta bancaria, el asunto es otro. Ármese de la paciencia del Santo Job y la sabiduría del Rey Salomón, para soportar las 5 o 6 grabaciones que tendrá que pasar para al fin, lograr que un ser humano lo atienda.

¡Qué plaga son estos bancos! Y si usted checa su estado de cuenta, se encontrará con carguitos y carguitos extraños, de $30.00, $40.00, que a usted y a mí, nos va a dar mucha pereza de ir a levantar una averiguación en su sucursal bancaria. ¿No es cierto?

Y si nos ponemos a sumar esas pequeñas cifras, de los millones de tarjetahabientes mexicanos que hay, resulta una gruesa suma de dinero, que los bancos, graciosa y fácilmente, se embolsan.

Pero que no se nos ocurra ir a nuestra sucursal bancaria a aclarar cualquiera de estos cargos, porque nuestro flamante ejecutivo nos dirá que todo se nos resuelve ¡si llamamos al 01800! ¡Una grabadora, arreglará nuestro problema en un 2 por 3!

Yo he invertido mínimo una hora y media, cada vez que tengo que hacer una aclaración de alguna tarjeta bancaria, ya sea clonación, cargo extraño, o lo que sea. Un tiempo preciado, esperando a una persona de carne y hueso, que pueda ayudarme con mi problema, escuchando una odiosa música, o peor aún! ¡Las promociones bancarias! que como martirio chino, nos obligan a escucharlas mientras contestan en el duodécimo número que nos pasaron para ser atendidos.

¡De verdad, qué suplicio! ¿No tendrá arreglo esto?

Escribir este artículo y quejarme, es lo menos que puedo hacer. ¿En todos los países sucederá esto o sólo en México, con los sufridos mexicanos?

Trinidad Terrazas Gastélum
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 10 de mayo de 2013).


El Grupo Financiero HSBC registró un crecimiento de 23.9% en el 1er.trimestre de 2013 con relación al mismo periodo de 2012, debido a una reducción en las reservas preventivas. Las ganancias del grupo pasaron de 1,198 millones a 1,484 millones de pesos.

(V.pág.16-A del periódico El Informador del 30 de abril de 2013).


Es un círculo vicioso, los bancos no bajan sus tasas aduciendo que les es muy difícil recuperar, en caso de incumplimiento de los deudores, los créditos otorgados, y los usuarios dicen no poder pagar por ser muy altas las tasas de interés que les cobran.

En México existía una regla muy clara: si debo, pago. No era incluso necesaria la existencia de un contrato, lamentablemente diversos factores económicos y políticos nos llevaron a una cultura del NO PAGO, impulsada en muchos casos desde el propio gobierno. La banca se volvió miedosa y abusiva, sus utilidades derivan casi de la operación de sus tarjetas de crédito sujetas a intereses ofensivos para el usuario.

Debemos recordar que en nuestro país, la diferencia de tasas activa y pasiva, esto es, entre lo que como inversionista me da el banco, que es ridículo y las altas tasas, que llegan hasta 29%, y que me cobran por darme un crédito es abismal, frenando con esto el desarrollo del país, principalmente de las pequeñas y medianas empresas que requieren de un fácil, barato y adecuado financiamiento para crecer, y que, solo en contadas ocasiones, tienen acceso, y solo a través de fondos federales.

Es cierta la vox populi, que dice que para que un banco te preste en México, sólo es necesario tener dinero.

Héctor A.Romero Fierro, auditor, contador público, abogado y corredor público
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 26 de abril de 2013).


El español Banco Santander anunció el jueves un descenso del 25.9% a 1,205 millones de euros en su beneficio neto a marzo, una cifra que decepcionó a los analistas y provocó un fuerte descenso de sus acciones en bolsa.

Santander, que genera más de la mitad de sus beneficios en Latinoamérica sufrió cierto revés en esos mercados (Brasil, México y Chile) en el primer trimestre al bajar su beneficio en esta región un 18% a 988 millones de euros.

También registro descensos de 2 dígitos en Europa continental y en el Reino Unido, mientras que en EEUU el resultado neto bajó un moderado 2%.

(V.Reuters del 25 de abril de 2013).


El Grupo Financiero Banamex reportó utilidades por 17,965 millones de pesos en el 2012, esto es un incremento de 21.1% anual, derivado de mayores ingresos operativos y de una recuperación de los ingresos obtenidos en Bolsa.

Con estos resultados, el grupo se mantuvo como la filial más rentable de Citigroup en América Latina, con una aportación a las utilidades totales del grupo a escala mundial cercana a 11%.

Los ingresos por intereses del grupo sumaron 84,350 millones de pesos en todo el 2012, lo que representó un aumento de 2.5% anual; sin embargo, esto permitió que Banamex alcanzara un crecimiento de su margen financiero de 6.8% anual el año pasado, con un monto de 60,361 millones de pesos.

Las comisiones y tarifas cobradas durante el año pasado alcanzaron 25,040 millones de pesos al cierre del 2012, esto es un aumento de 1.7% anual; sin embargo, fueron los ingresos por operaciones en Bolsa los que registraron una significativa recuperación durante el año, al pasar de una pérdida en este rubro de 2,228 millones de pesos en el 2011 a una ganancia de 3,479 millones de pesos un año después.

Las reservas de crédito de Banamex significaron un aumento de 5.6% anual en el 2012, registrando un monto de 8,743 millones de pesos en el año.

"Con estos resultados, se acordó pagar dividendos por 14,000 millones de pesos el año pasado. Éste es el tercer año consecutivo que estamos llevando a cabo estos pagos a nuestros socios", dijo Javier Arrigunaga, director general del grupo.

Por su parte, la cartera de crédito vigente de Banamex reportó un saldo de 435,650 millones de pesos, lo que representó un aumento de 12% con respecto al 2011, mostrando un fuerte dinamismo en los créditos al consumo.

"El crédito a las familias mexicanas otorgado por el banco aumentó 18% en el 2012, un incremento de 30,000 millones de pesos, monto superior al de cualquier otro intermediario", aseguró el directivo.

La cartera de crédito al consumo vigente alcanzó 143,213 millones de pesos a diciembre del 2012, lo que representó un crecimiento de 15.2% anual.

El grupo detalló que la facturación de tarjetas de crédito sumó 224,000 millones de pesos en todo el 2012, lo que significó un aumento de 19% anual, derivado de un mayor uso de los plásticos y de la colocación de 1.8 millones de nuevas tarjetas colocadas en el año.

(V.pág.18-A del periódico El Informador del 4 de marzo de 2013).


Las utilidades netas de Grupo Financiero Santander sumaron 17,822 millones de pesos en el 2012, lo que significó una disminución de 4.6% comparado con el 2011.

El grupo explicó que las comparaciones entre el 2012 y el 2011 se ven afectadas por un ingreso no recurrente ocurrido en el cuarto trimestre del 2011 por la venta del negocio de seguros a Zurich por 4,348 millones de pesos. Asimismo, durante el último trimestre del 2012, se registraron provisiones y castigos que impactaron el resultado neto, como 100 millones de pesos de provisiones derivadas de project finance y 245 millones de pesos por un castigo a la cartera hipotecaria de Fovi resultado de una serie de garantías sujetas a condiciones que no se cumplieron.

Los ingresos por intereses del grupo español alcanzados en el 2012 fueron de 55,388 millones de pesos, un incremento anualizado de 18.7%, lo que permitió que el margen financiero aumentara 17.7% anual en el 2012, con un monto de 33,892 millones de pesos.

Las comisiones netas alcanzaron 12,203 millones de pesos al finalizar el año pasado, cifra que representó un aumento de 19.3% con respecto a lo reportado en el 2011.

Los ingresos por operaciones en bolsa lograron recuperarse en el 2012, al sumar 2,196 millones de pesos, contra 888 millones de pesos reportados en el 2011, un aumento de 147.3%.

"El crecimiento del grupo se alcanzó manteniendo un fuerte enfoque en una administración de riesgos prudente reflejado en índices de morosidad controlados y un costo de riesgo estable. Esto, en conjunto con nuestra cultura orientada a la eficiencia, posiciona a Santander México como una de las franquicias más rentables", dijo Marcos Martínez, presidente ejecutivo y director general de Santander México.

Por otro lado, Santander México registró una cartera de crédito total a diciembre del 2012 de 350,683 millones de pesos. Esta cifra es superior en 37,010 millones de pesos o 11.8% a la registrada a diciembre del 2011.

La cartera vencida registrada al cierre del 2012 fue de 6,093 millones de pesos, cifra superior en 777 millones de pesos o 14.6% anual. Del total de la cartera vencida, 25% corresponde a la cartera comercial, 36.7% a consumo y 38.3% a vivienda.

(V.pág.6-A del periódico El Informador del 20 de febrero de 2013).


Una gran tristeza me da la banca actual. Siempre que por cuestiones de trabajo acudo a cambiar un cheque veo las reacciones de las o los cajeros, revisan el cheque una y otra vez, lo tallan, lo ven a trasluz y cuando, por alguna razón no lo pagan, parece un triunfo para ellos, gran diferencia a la banca en la cual trabajé por espacio de 25 años, nosotros sí que nos esmerábamos en servir al cliente o la persona que acudía a nuestra sucursal a cambiar un cheque, obviamente que cumplíamos con todo lo de la revisión, pero estábamos más preparados para hacerlo con rapidez y sin estar llamando la atención de las otras personas, con eso protegíamos la intimidad del monto y evitábamos en algo que fueran robados a la salida.

Comento lo anterior porque el miércoles acudí a una sucursal de Bancomer a cambiar un cheque por 171,000 pesos y la cajera de entrada me preguntó una y otra vez que si me iba a llevar el efectivo, al decirle que sí me dijo que tenía que esperar 10 minutos a que abrieran la bóveda, le dije pues espero, me pidió que fuera con algún ejecutivo a recabar una firma de autorización, así lo hice sin el menor problema porque al menos ellos sí demostraron estar preparados, al volver con ella me dijo que estaba esperando le dieran una clave para poder entregarme los billetes, todo esto llamando la atención de las personas que estaban en la fila, ¿pues de qué se trata? ¿Quieren que nos asalten o qué? Después de que me los entregó me hizo regresar pidiendo a una persona que estaba en la fila que me llamara la atención para hacerlo, todo para decirme que tenía una nueva pregunta que hacerme; me preguntó si tenía cuenta en la institución, ahí sí, confieso, me molesté ya que he cambiado cheques por montos muchos mayores en Bancomer y no me hacen ese tipo de preguntas.

Hago un llamado a las personas responsables de la banca para que protejan a las personas que acuden a sus sucursales, si el cheque está debidamente llenado y cuenta con los fondos, pues páguenlo una vez que revisen al beneficiario. Les recuerdo que deben sujetarse al artículo 39 de la Ley de Títulos y Operaciones de Crédito, no nos expongan más de lo necesario. Hoy afortunadamente no había rateros, pero y si otro día sí los hay, quién me responderá.

Creo que la Condusef, al carecer de las mínimas facultades para sancionar a la banca, pues les permite hacer lo que se les viene en gana, hasta negar tener efectivo y mandarnos a otras sucursales. Yo, por mi parte, acabo de avisar que no vuelvo a cambiar un cheque de esos montos ya que incluso el 95% era ajeno. Y que no me vengan con que sí sancionan a la banca, ya que me consta que cuando trabajé de empleado bancario acudí a la Comisión Nacional Bancaria a juntas de conciliación llevando la consigna de no aceptar el arbitraje cuando se nos ofrecía, enviando al cliente a entablar un juicio por la vía civil.

Ricardo Velázquez Haro
(v.pág.20 "Los correos del público" del periódico Milenio Jalisco del 25 de enero de 2013).


Luis Videgaray clausuró ayer el Foro México 2013 organizado por la OCDE. Su discurso consta de 2,354 palabras y tardó en pronunciarlo alrededor de 12 minutos.

Es un texto de 55 párrafos donde sólo uno de ellos contiene cifras. Ellas están dedicadas a enfatizar el bajo nivel de otorgamiento de crédito de la banca en México, "apenas 26% del PIB, que está muy por debajo de Brasil, que tiene más de 50% o Chile, que está prácticamente en 100%".

Luis Miguel González
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 12 de enero de 2013).


"Ciudadanos, os pedimos perdón por no poder detener a los auténticos responsables de esta crisis: banqueros y políticos", proclamaba un cartel en la manifestación de policías, que marcharon hasta el Ministerio de Interior en Madrid.

(V.pág.12-A del periódico El Informador del 18 de noviembre de 2012).


La ola de desahucios, que ha llevado a la calle a muchas familias y provocado el suicidio de una mujer, ha obligado a los bancos y gobierno de España a modificar algunas de sus posiciones ante el descrédito del que son objeto, además del temor a posibles reacciones violentas.

Daniel González Romero
(v.pág.18 del periódico Milenio Jalisco del 16 de noviembre de 2012).


Eso es lo que me impresiona de la situación: el desequilibradísimo costo social de la crisis: La gente depositó su dinero en los bancos; los bancos, de 1a., 2a. o 3a. mano, prestaron irresponsablemente el dinero a consumidores sin respaldo, incluso, muchos de ellos violando normas y reglas. Cuando la burbuja explotó, se ampararon en la protección de los ahorros de la gente para pedir su rescate. Los gobiernos accedieron; sería catastrófico el desmoronamiento del sistema financiero mundial. Fuertes cantidades se destinaron para tal efecto. El agujero era tan grande que se desequilibró la economía de varios países.

Ahora los bancos cobran con modales de usurero. La gente paga con dinero, desempleo, patrimonio y sufrimiento. Las instituciones financieras no tienen la culpa; fueron los ambiciosos hombres que las dirigían y hay pocos castigos porque había lagunas legales.

Alberto Pérez Martínez
(v.periódico El Informador en línea del 12 de noviembre de 2012).


"El joven quiere comprar ropa, calzado o un aparato, haciendo un uso riesgoso. A veces la capacidad de pago de un joven no es tan fuerte para tener un crédito y empieza a hacerse bolas de nieve", comenta Javier Blanco Barajas, maestro en finanzas del Centro Universitario de Ciencias Económico Administrativas.

Carla tenía un adeudo inicial de 800 pesos y en 3 meses aumentó a 1,770 pesos. Ella debía pagar su deuda, porque firmar una solicitud de crédito comercial es aceptar un contrato de adhesión, es decir, lo que establece el contrato no puede revocarlo el usuario de la tarjeta.

La situación se complicó al superar 90 días de retardo, porque la deuda pasó a una cartera extrajudicial, por lo que Carla empezó a recibir correos electrónicos, correspondencia y llamadas insistentes de un grupo de cobranza judicial y extrajudicial, con oficinas ubicadas en Mérida, Yucatán.

"Lamentablemente le comento que la tarjeta vence el día de hoy (domingo). Realice pago con descuento por la cantidad de 1,555 pesos para finiquitar hoy, ya que en caso contrario estaría yendo a una cartera extra y su adeudo aumentaría a la cantidad de 4,665 pesos", fue el mensaje que Carla recibió en su correo electrónico.

"Cuando la tienda departamental ve que no está haciendo fuerte labor y seguimos sin pagar, pasan la cartera a una empresa más agresiva, empresas que incluso dicen que amedrentan a la gente. Eso no está permitido. Por ley se puede hacer demanda. Lo más sano es acercarse al área donde se compró el producto y negociar. No hay que escondernos", explica Javier Blanco.

La joven realizó el pago y trató de reportarlo a través de correos electrónicos y llamadas para hacer válido el descuento, pero no obtuvo respuesta. Entonces liquidó la cantidad restante en la tienda, para no generar más intereses y dar de baja la tarjeta departamental.

"La Comisión Nacional Bancaria y de Valores está al pendiente de las tasas de interés y la Procuraduría Federal del Consumidor, así como la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras, son las dependencias a las que podemos acudir en caso que un banco o tienda departamental nos esté cobrando de forma molesta", comenta el profesor del CUCEA.

Según información del Banco de México, en 2012 se registraron alrededor de 25 millones de tarjetas de crédito, de las cuales 15 millones son utilizadas y 2.5 millones de usuarios tienen atrasos de pagos, situación que refleja la falta de control en las finanzas personales.

Para evitar los pagos de excesivos intereses y no perjudicar el historial en el Buró de Crédito, que en un futuro es requisito para adquirir un crédito de adquisición para carros y viviendas, el maestro Javier Blanco, quien también realiza ponencias sobre finanzas personales, hace 5 recomendaciones:

  1. Hacer un flujo de efectivo mensual para conocer la capacidad de pago. En una hoja registrar los ingresos (sueldo) y sumarlos. También registrar los egresos (comida, transporte) y sumarlos. De ambas cantidades efectuar una diferencia y el resultado será el margen para utilizar la tarjeta departamental.
  2. Realizar compras con la tarjeta departamental un día después de la fecha de corte de cada mes, para tener hasta 50 días de financiamiento.
  3. Pagar el día indicado en el recibo y abonar el total del mes o más del mínimo. El pago mínimo en ocasiones no alcanza a cubrir parte de la deuda ni el impuesto que genera, por lo que pagaría más y tardaría en liquidar.
  4. Utilizar las promociones de meses sin intereses. Por ejemplo, si la laptop cuesta 5,000 pesos y está a 12 meses sin intereses, dividir los 5,000 en 12 partes y anotar cada mes en el flujo de efectivo una deuda de 417 pesos.
  5. Fortaleza para no adquirir productos que después no se pueden pagar.

Las tarjetas departamentales son las tarjetas de crédito más caras, porque las empresas no tienen la infraestructura para hacer la emisión de la tarjeta. Entonces contratan a un banco y generan mayores gastos, lo que provoca hasta un 88% de costo anual total (CAT), que es una medida del costo del financiamiento. Las tarjetas de crédito bancarias oscilan entre el 43%, es decir, entre más alto el CAT es más cara la tarjeta.

Viridiana Flores
(v.pág.8 de La gaceta de la Universidad de Guadalajara del 22 de octubre de 2012).


Los grupos financieros en donde se cobijan los bancos, las financieras, las casas de bolsa, las sociedades de inversión, las afores y siefores, las compañías de seguros y fianzas y las instituciones afines, que desde el 21 de agosto de 2009 no han tenido un recorte importante a su voracidad, contenido en la Circular 17/2009 en la que se emiten nuevas disposiciones en materia de comisiones, que tan sólo fue un paliativo para frenar la voracidad cubriendo las apariencias, pues los bancos siguen ganando dinero a manos llenas, en perjuicio de los mexicanos. El gobierno se vanagloria, porque la situación financiera de México está mejor que en otros países europeos, pero hace oídos sordos al reclamo de los pobres que sufren hambre en beneficio de los amos financieros; les elogia su bonanza, solidez y solvencia financiera, sin tomar en cuenta que es a costillas de los obligados usuarios.

Por medio de disposiciones fiscales, la Secretaría de Hacienda ha suprimido sus cajas recaudadoras, cediendo a los bancos esta función que debería pagar en todo caso una parte el gobierno y otra los propios bancos a cambio de los depósitos forzosos que reciben, toda vez que se obliga a los contribuyentes a pagar con cheque nominativo para abono en cuenta del beneficiario las operaciones mayores de dos mil pesos, lo cual los conmina a depositar sus ingresos. El sistema financiero cobra a los usuarios por manejar su dinero que luego presta a altas tasas de interés.

El gobierno trató o simuló tratar de limitar las comisiones de las tarjetas de crédito y los intereses moratorios y cargos por gastos de cobranza; que de gasto solo tienen el nombre porque sólo operaría en caso de renuencia a pagar, pero que se aplican en pagos extemporáneos y no se cancelan cuando éstos son cubiertos. Lo único que se logró fue la publicación en los estados de cuenta de dar a conocer el Costo Anual Total (CAT), el cual no surtió efecto alguno para hacer conciencia en la generalidad de los usuarios, que más bien se dejan llevar por el mínimo a pagar y se endeudan hasta el punto en que les resulta imposible cubrir ni aún ese mínimo.

El argumento que la Secretaría de Hacienda esgrime, es que, si se limitan las tasas de interés y las comisiones, se coartaba el otorgamiento del crédito a un mayor número de usuarios en perjuicio de la reactivación de la economía y otros argumentos no menos engañosos.

Si ya estamos inmersos en un mundo globalizado, lo lógico sería que los bancos extranjeros vinieran a operar en México, compitiendo con los ya establecidos, pero cobrando los intereses que aplican en sus respectivos países. Sólo así podría entenderse que los grupos financieros no están protegidos y solapados por el gobierno.

Luis Jorge Cárdenas Díaz
(v.pág.11-A del periódico El Informador del 18 de octubre de 2012).


El PRI en el Senado busca frenar el acoso de los bancos y tiendas departamentales a sus deudores. El senador del PRI, Jesús Casillas Romero, presentó este martes una iniciativa para igualar al delito de extorsión para quienes persigan telefónicamente, en su domicilio y por cartas y telegramas a los ciudadanos que tengan una cuenta pendiente.

Según datos del Buro de Crédito en México, cerca de 5 millones de personas tienen retrasos en pago de sus créditos de tarjetas, hipotecas o automotrices.

La cantidad se puede multiplicar si tomamos en consideración a los deudores a proveedores de bienes y servicios (tiendas departamentales, mueblerías, televisoras por cable, suministro de gas etc.).

Tanto las entidades financieras como las comerciales contratan despachos para la recuperación de la cartera vencida.

Casillas Romero destacó que en la mayoría de los casos los métodos para el cobro extrajudicial son inapropiados, ya que en ocasiones contemplan amenazas de prisión, golpes, o cualquier forma de violencia contra el deudor o sus familiares.

Casillas Romero busca modificar la Ley Federal de Protección al Consumidor para sancionar a quienes intimiden o humillen a los deudores, o simulen ser una autoridad competente para embargar.

Pero al mismo tiempo regula la actividad de cobranza: la persona que lo realice se deberá identificar plenamente; no podrán considerar el envío al consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales, y prohíbe las visitas o llamados telefónicos a la morada del consumidor durante días domingos, ni entre las 23:00 y las 07:00 horas.

También deja claro que no se deben utilizar cartelones u otro medio impreso, adheridos al domicilio del consumidor, ni de terceras personas.

Habrá sanciones económicas como lo establece el artículo 17 de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Casillas propone además una reforma al Código Penal Federal para equiparar estar prácticas de los despachos de cobranza al delito de extorsión, que castiga de 2 a 8 años con cárcel.

Casillas Romero explicó que el convenio de colaboración entre la Condusef y las asociaciones de despachos de cobranza no funciona, porque es un acto de buena fe.

(V.periódico El Universal en línea del 9 de octubre de 2012).


Las reclamaciones a las instituciones financieras de crédito se incrementaron 9.2% de enero a agosto de 2012, comparado con el mismo periodo del año pasado.

Adriana Romo López, delegada en Jalisco de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, informó que en los primeros 8 meses de 2011 fueron 6,458 reclamaciones, mientras que en ese mismo periodo del presente año sumaron 7,054 reclamaciones.

Los consumos no reconocidos fueron queja más recurrente de los tarjetahabientes. De enero a agosto de 2011 sumaron 2,053 y en ese mismo periodo de 2012 aumentó en 74 casos para sumar 2,127 inconformidades. Asimismo, en lo que va del años se registraron 246 quejas por solicitud de cancelación no atendida; 212 inconformidades por disposición de efectivo no reconocida; 156 procedimientos por convenio y/o reestructura no reconocida, y 197 procesos por actualización de historial crediticio no realizada.

La institución financiera que más procedimientos tuvo fue Banamex, pasó de 2,155 reclamaciones a 2,378 quejas, lo que representa 223 más. En segundo lugar se ubicó Bancomer, con 1,862 en 2011 y 1,355 en 2012, con un incremento de 507 inconformidades.

(V.pág.15-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2012).


Santander México es la 3a. filial que más recursos aporta al grupo, por detrás de la de Brasil y el Reino Unido. En el 1er. semestre del año ganó unos 700 millones de dólares, lo que representa 12.4% del total del grupo Santander.

(V.pág.13-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2012).


El banco español Santander desde su filial en México aportó 12% de las ganancias de todo el grupo a nivel internacional hasta mediados del año, con sólo 4% de los activos totales.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 25 de septiembre de 2012).


Los terminajos que se manejan en el mundo financiero más confunden que orientan. De ahí que a muchos les resulte complicado comprender algunas cosas tales como la famosa crisis. Y nada mejor para ello que ejemplificar para que toda la gente tan común como corriente lo entienda. Así...

Un hombre se presentó en un pueblo en el que nunca había estado buscando comprar bueyes pagando 100 euros por cabeza.

Buena parte de los pobladores vendió...

2 días después regresó el comerciante ofreciendo 150 euros por cada buey. Animada con la diferencia de precio, otra buena parte vendió...

Al siguiente día volvió pero aumentando la oferta de pago a 300 euros por rumiante, por lo que los que no habían vendido, entusiasmados los últimos vendieron...

A la vista estaba que ya no quedaban cornudos disponibles para la venta, y así el vivaz comprador ofreció ¡500 euros..! en el entendimiento que los compraría a la entrante semana.

Un día posterior, se apersonaron 2 ayudantes del mercader con todos los bueyes que había comprado ofertándolos a 400 euros por res. Ante la ganancia posible para la siguiente semana, los pueblerinos compraron a los 400 euros. Hubo quienes sin tener liquidez disponible, pidieron prestado comprándose todos los cornudos de la comarca y...

Visto lo visto, con las alforjas llenas de los dineros, el jefe y sus 3 ayudantes hicieron el acto de la desaparición y nada, se supo ya de ellos, quedando situación tal de que el pueblo lleno de bueyes y endeudado hasta las cachas a la espera de la tan prometida "próxima semana".

¿Y luego...?

Pues luego, todos los que compraron la bueyada estaban ante la imposibilidad de pagar, derivando en que los que habían prestado se quejaran al gobierno en la tan grave como amenazante advertencia de que, si no cobraban se verían impedidos en la "penosa" situación de que no podrían seguir prestando y con ello la ruina sobrevendría.

Ante esto, para que los preocupados prestamistas no se arruinaran sacando de balance la economía de la sociedad productiva, de las arcas "oficiales" se fondeó a los profesionales financieros los cuales, al ver cobrada parte de su dinero, no perdonaron los créditos de su "clientela" que continuó endeudada y sin muchas posibilidades de cumplir.

El gobernador, despojado de la más mínima de las cautelas habiendo dilapidado el presupuesto quedando endeudado en extremo también, se soltó pidiendo créditos a otros gobiernos, mismos que ante la arruinada condición manifiesta, los negaron a sabiendas de que simple y llanamente no cobrarían...

¿El resultado?

El resultado, a no dudar, fue que los "vivos" quedaron requetebién forrados toda vez que los prestamistas resolviendo sus pingues ganancias, continuaban cobrando intereses, no sin dejar de quedarse con algunos de los bueyes que los que no habían podido cumplir con la deuda, habían dado en "dación de pago"...

Entonces es cuando apareció la tan política como solidaria medida del gobierno... ¡De bajar el sueldo a los funcionarios...! Ejemplo pues de "vivos" con bueyes.

¡Ahh, y cualquier parecido a la realidad actual, NO es mera coincidencia!

Francisco Baruqui
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2012).


La planta productiva nacional podría elevar su ritmo de producción de bienes y servicios, y con ello aumentar el ingreso nacional más allá de 2% anual del PIB en las últimas 3 décadas. Pero para ello, se requiere un sistema bancario más ágil, con mayor colocación de crédito y más compromiso con las necesidades del país.

La banca comercial mexicana es muy sólida, como lo reporta la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y lo evidencian sus indicadores, que atestiguan un elevado nivel de capital y reservas; muy alta rentabilidad; un bajo índice de morosidad en créditos; y una estructura de la cartera de crédito sin riesgo, por estar concentrada, casi a 50%, en el sector gobierno, por tanto garantizada.

Son, en su preponderante mayoría, actividades financieras ofertadas por una banca que es extranjera; de diversos países y bancos de gran prestigio.

Son fuertes y sanos, pero el único problema es que dan muy poco crédito a las empresas del sector productivo, en comparación con lo que ocurría antes en México y con lo que acontece hoy en los demás países latinoamericanos, como lo reflejan los indicadores de profundización financiera de México, que son inferiores a los de la mayoría de nuestros pares del continente.

Aproximadamente 45% del activo en su balance es cartera crediticia, con lo cual la banca, prácticamente sin prestar y asumir riesgos, genera alta rentabilidad. Además, 22% de su margen financiero proviene de comisiones por actividades no crediticias.

Lo anterior evidencia que la banca comercial mexicana, sin consumir capital, o tomando muy pocos riesgos, es altamente rentable.

México necesita un sistema financiero más activo, apoyador de la actividad empresarial, y promotor del desarrollo.

Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.20-A del periódico El Informador del 10 de septiembre de 2012).


Marcela Flores, directora general de Lockton Consultores Actuariales, destacó que, cuando un asegurado padece un siniestro grande, de un año a otro, las aseguradoras incrementan las primas de forma elevada para que la gente termine cancelando sus pólizas [de Gastos Médicos Mayores].

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 5 de septiembre de 2012).


Llega un sobre a casa de mis suegros, ni siquiera a mi domicilio particular. Lo abro, con la sorpresa de que uno de los bancos donde tengo tarjeta de crédito, de color azul, que usa un simpático puerquito de logotipo para el ahorro, me envía una póliza de seguro por hospitalización.

Extrañada llamo a un 01800, en el que me informan que desde hace meses les estoy pagando dicho seguro, a lo cual les dije que los datos de la póliza que me envían están equivocados: desde mi fecha de nacimiento, domicilio y teléfonos. Contestan que yo les autoricé por medio de una grabación vía telefónica, lo cual sé con certeza que es una mentira, pues nunca autoricé dicha póliza ni existe firma al respecto.

Platicando con varias personas, me di cuenta que dicho banco ya ha hecho esto antes con varias de mis amistades y éstas han acudido con problemas similares a la Condusef. En su experiencia, afirman ese mismo banco descaradamente les ha enviado la supuesta grabación con el descaro de otra voz, pero gracias a la intervención de los abogados de la Condusef les han regresado el dinero que habían pagado en supuestos seguros.

En estos días acudiré a la calle Lopez Cotilla 2032, edificio Cima. Ahí se encuentra la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, para solucionar esto que les narro.

Un consejo: no nos resta más que no darles números telefónicos a los bancos o no contestarles nunca las llamadas que nos hagan, porque todo lo que digamos puede ser usado en nuestra contra. Ellos tendrán nuestra voz en "grabaciones", donde uno les autoriza mil y una cosas a fuerzas.

Ana Isabel Torres Agredano
(v.pág.2 "correo-e" de La gaceta de la Universidad de Guadalajara del 3 de septiembre de 2012).


Cual si fuera concurso de belleza de pueblo, en donde se mantiene la percepción de que las decisiones previamente están arreglada$, así advirtió el medio financiero la consideración de la revista Global Finance con respecto al corporativo HSBC, calificándolo como el banco más seguro de México; como si no se hubieran registrado escándalos por robos al interior de cajas de seguridad, abusos y excesos con tarjetas bancarias, así como los señalamientos de lavado de dinero, producto del narcotráfico.

(V.pág.28 del periódico Milenio Jalisco del 17 de agosto de 2012).


El procedimiento es muy simple: al llegar un cliente a una de las tiendas Soriana un promotor pregunta si cuenta con tarjeta de "puntos" y propone cambiarla por una nueva con mayores beneficios. El cliente acepta y firma la solicitud. Pasan semanas y la tarjeta ofrecida nunca llega al domicilio, pero días después hablan para cobrar un adeudo de varios miles de pesos de la tarjeta "compartida" Soriana-Banamex (su verdadero nombre es Citycorp), tarjeta que nunca recibió el solicitante, y ahí empieza una cadena de molestas llamadas a toda hora, incluso domingos.

El fraude está muy claro: el promotor la solicita, pero nunca la entrega, la utiliza, posiblemente en complicidad de algún cajero de la empresa, hasta que se bloquea por falta de pago y la empresa "procede" contra el "titular". Cuando hemos comentado esto, responden que han despedido a algunos promotores deshonestos, pero el adeudo persiste y amenazan con "proceder", sin investigar el adeudo.

Esto sucedió con un miembro de mi familia, pero ¿cuántos están en el mismo caso? Y la Condusef sólo interviene como conciliadora, o sea que para negociar es requisito aceptar un adeudo que usted nunca generé. Qué bonito negocio "compartido" de Soriana y Banamex.

Sergio Zepeda
(v.pág.4 "Cartas del lector" del periódico Mural del 16 de agosto de 2012).


Las utilidades de los 7 grupos financieros más grandes en México (G-7) sumaron 47,094 millones de pesos de enero a junio del 2012, lo que significó un incremento de 23.3% a tasa anualizada.

Las operaciones bancarias y financieras al 2o. trimestre del 2012 se incrementaron, lo que permitió que los ingresos operativos subieran. "Las actividades del sector está en línea con el desempeño de la economía y durante el 1er. semestre la economía creció de forma sostenida, por lo que el crecimiento de los bancos también ha sido muy bueno", aseguró Adolfo Albo, economista para México de BBVA.

El margen financiero del G-7 alcanzó un monto de 13,284 millones de pesos al segundo trimestre, un aumento de 11.9% anualizado debido a que lograron controlar y disminuir sus carteras vencidas.

Los ingresos obtenidos por las operaciones bursátiles apoyaron el crecimiento de las utilidades; al mes de junio del 2012 reportaron 11,210 millones de pesos, un incremento de 20% con respecto al segundo trimestre del 2011.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 2 de agosto de 2012).


Ahora que nuevamente está creciendo la cantidad de personas que no pueden pagar sus deudas por haber pedido créditos personales o de nómina más allá de sus posibilidades de pago, a alguien se le debía ocurrir ponerle reglas a este negocio. Se trata de la "reparación de deudas".

Las empresas que se dedican a esta actividad se especializan en obtener reducciones en los pagos que los deudores hacen a los bancos y obtienen sus ingresos como un porcentaje de ese ahorro. El problema es que juegan en un terreno en el que nadie ha puesto reglas y existe el temor de que pronto abunden empresas fraudulentas. Dos ingenieros industriales egresados de la Ibero, Juan Pablo Zorrilla y Javier Velásquez, han estado clamando por que les pongan un árbitro.

Se trata de los propietarios de "Resuelve tu Deuda", una de las firmas pioneras.

El problema es que con sus reclamos van de Herodes a Pilatos, es decir, de la Condusef de Luis Pazos a la Profeco de Bernardo Altamirano, y hasta la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de Guillermo Babatz, y en todos lados los mandan a... otra dependencia.

Mire que es muy raro encontrar un sector de la economía en el que una empresa grite: ¡Regúlenme, por favor! Pero, saben que ya en la desesperación, los deudores angustiados van a caer en las redes de defraudadores.

A ver si no tapan las autoridades el pozo hasta que algún niño se ahogue.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de julio de 2012).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros informó que en lo que va del año recibió 65,598 quejas contra los bancos.

La dependencia detalló que las instituciones que registraron el mayor número de inconformidades fueron: Banamex con 39% del total, BBVA Bancomer con 24% y Santander con 10%. Además, aclaró que el volumen de quejas va en función del tamaño y el número de clientes de las entidades.

Los principales motivos de las reclamaciones se relacionan con consumos no reconocidos, gestión de cobranza indebida, solicitud de cancelación de crédito no atendida, así como disposición de efectivo en ventanilla, sucursal o cajero no reconocida.

En promedio, las instituciones resolvieron 57 asuntos a favor del usuario por cada 100, cifra mayor a la de 2011, cuando llegó a 54.

En el semestre, la Condusef impuso 188 multas por 8'546,318 pesos.

Entre enero y junio, la dependencia llevó a cabo 639,708 acciones de atención a clientes de intermediarios financieros.

De éstas, 221,029, es decir 35%, correspondieron a la banca comercial, lo que significa una disminución de 2.8% respecto al mismo periodo de 2011.

Precisó que del total de peticiones, 69.1% eran para asesorías, 29.7% presentaron alguna controversia y el 1.2% fueron personas que solicitaron dictamen o defensoría legal gratuita.

La Condusef puntualizó que en el 1er. semestre del año los bancos que obtuvieron la mejor evaluación fueron: Banco Fácil, Invex y Walmart de México.

En contraparte, las que obtuvieron la calificación más baja fueron: Bancoppel, Afirme y Banco del Bajío.

(V.periódico El Universal en línea del 16 de julio de 2012).


El crédito de nómina otorgado por la banca registró un deterioro en abril pasado respecto al mismo mes de 2011, al registrar la cartera vencida un crecimiento de 99.1%, casi el doble respecto al incremento de 45.5% reportado en el saldo de préstamos.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 19 de junio de 2012).


La banca que opera en México, casi toda extranjera, ofrece niveles mínimos de crédito a la planta productiva nacional, por responder a sus prioridades, que incluyen apoyos a sus casas matrices en el exterior, especialmente en España. Además, esa reducida canalización de créditos en el país se ha concentrado en financiamiento al consumo y poco a la producción.

Esa cantidad es bastante más baja que la que se da en los demás países latinoamericanos, y casi nada va para promover la producción de productos alimentarios, especialmente importantes para México, en estos momentos en que los precios internacionales suben significativamente y sin parar.

Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.22-A del periódico El Informador del 18 de junio de 2012).


El acelerado crecimiento del crédito de nómina ha encendido un "foco amarillo" en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

El presidente del organismo, Guillermo Babatz Torres, afirmó que en el último año, la evolución de este tipo de préstamos muestra un incremento muy por encima de la tasa de crecimiento del crédito total, con 67%.

Para Israel Macías López, jefe de la Academia de Economía y Finanzas de la Universidad Panamericana, otorgar un crédito de nómina (un préstamo sobre el sueldo que se recibirá) a un cliente, a sabiendas de que es posible que deje de pagar, constituye "un doble crimen", con responsabilidad de ambas partes.

Este tipo de financiamientos, sostiene el experto, "se convierten en una bola de nieve imparable, y no hay forma de salir de ella".

Los bancos, subraya al analizar el tema, no tienen ningún incentivo para cuidar el perfil del cliente o a quién están otorgando estos créditos.

Macías López resalta que la banca debe prestar mayor atención a quién otorga el crédito, pues un préstamo impago hace subir las tasas de interés y "al final los buenos clientes pagan las cuentas de los malos". Babatz Torres advirtió que este fenómeno podría convertirse en un problema de endeudamiento similar al que registraron las tarjetas de crédito entre los años 2005 a 2008.

Dijo que el problema que plantea el incremento en este tipo de financiamiento no es necesariamente la morosidad sobre la cartera de nómina, sino el hecho de que muchos de los clientes que adquieren este tipo de préstamo están teniendo problemas para servir en tiempo y forma otros créditos.

La CNBV está insistiendo en la necesidad de que los créditos de nómina se otorguen revisando la totalidad del resto de las deudas de los individuos y no simplemente otorgarlo bajo la premisa de que está ligado a la quincena.

(V.primera plana y pág.14-A del periódico El Informador del 6 de junio de 2012).


Las instituciones financieras que operan en el territorio nacional y que cuentan con matriz en el extranjero están "ordeñando" al país, pues buena parte de sus ganancias las obtienen de sus negocios en México, denunció Alejandro Valenzuela, director general de Banorte-Ixe.

El directivo mencionó que las empresas de origen foráneo pagan dividendos a sus accionistas que equivalen a 70% de sus utilidades, e incluso en algunos años llegan a representar hasta 130 de sus ganancias.

"Una cosa es pagar dividendos y otra cosa es ordeñar", recalcó el banquero mexicano.

El ejecutivo destacó que en el periodo 2003-2011 las entidades financieras de origen extranjero han pagado a sus accionistas casi 20,000 millones de dólares (160,000 millones de pesos, aproximadamente).

Comentó que si se hubieran reinvertido los recursos entregados a los accionistas, el crédito bancario en el país pudo haber repuntado 50% más en el periodo mencionado, con lo que el financiamiento al sector privado rondaría 30% del producto interno bruto.

Actualmente, el crédito bancario al sector privado representa apenas 25% del PIB, con lo cual México se ubica entre las naciones con menor penetración de préstamos en el mundo.

"Los préstamos a la economía como proporción del PIB es menos de la mitad de lo que se da en Brasil, y la cuarta parte de lo que tienen los chilenos", precisó.

Valenzuela indicó que las instituciones financieras con capital mayoritariamente mexicano realizan pago de dividendos, que llegan a representar un desembolso de 20% de sus ganancias.

(V.pág.23 del periódico Milenio Jalisco del 27 de abril de 2012).


En los primeros 3 meses del 2012, los países emergentes contribuyeron con 72% del resultado neto de BBVA, mientras que las economías desarrolladas contribuyeron sólo con 8%, informó Javier Malagón Navas, director de Finanzas del grupo financiero español.

Al presentar los resultados financieros para el periodo enero-marzo de este año, expuso que la utilidad fue de 1,005 millones de euros, que significa una reducción anual de 12.6% debido a la generación de más provisiones para el negocio inmobiliario.

Ángel Cano, consejero delegado de BBVA, expuso que la aportación de Bancomer a la utilidad de su matriz BBVA fue de 30%; mientras que América del Sur participó con 26%, y España, sólo 16%.

Por su parte, Euro-Asia (Europa, China y Turquía) aportaron 21%; Estados Unidos únicamente participó con 8%.

Cano mencionó que en los últimos años, 70% de la ganancia anual de Bancomer se entrega por concepto de dividendos a BBVA en España.

La utilidad neta de BBVA-Bancomer, el banco más grande del país, fue de 7,312 millones de pesos en el primer trimestre del 2012, lo que significó 3.6% más respecto al mismo periodo de 2011.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de abril de 2012).


Subieron 33% las utilidades de la banca en México en el primer bimestre.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 23 de abril de 2012).


El endeudamiento que tienen las entidades federativas y municipios con el sistema bancario puede afectar algunas instituciones, reveló el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero que encabezan la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y el Banco de México. "Al cierre de 2011, 3 bancos tienen concentrado en una sola entidad federativa una exposición equivalente a más del 100% de su capital básico", detalló en el informe anual sobre el estado que guarda la estabilidad del sistema financiero en México y las actividades realizadas por el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero.

(V.pág.5-A del periódico El Informador del 7 de abril de 2012).


El precio por utilizar una tarjeta de crédito es cada vez mayor en México. El Costo Anual Total (CAT) -que incluye la tasa de interés y las comisiones asociadas al préstamo- se incrementó en la mayoría de las tarjetas clásicas durante 2011; en algunos casos el aumento llegó a más de 15 puntos porcentuales respecto a 2010.

De acuerdo con el Banco de México, al cierre de diciembre de 2011 el CAT más bajo para "no totaleros" (aquéllos que no liquidan en su totalidad su adeudo al corte) en plásticos clásicos y con un límite de crédito de 4,500 pesos, fue de Santander con 39.9%, mientras que en Bancoppel este indicador se ubicó en 88.3%.

En Banco Walmart el Costo Anual Total llegó a 70.8%, y en HSBC en 60%. En Banamex con la clásica internacional el CAT se ubicó en 57%, en tanto que en Bancomer subió a 47%.

Sin embargo, en 2010 el CAT en Santander llegó a 31.4%, Bancomer 34.9%, HSBC 45.4% y Banamex en 44.7%.

El Banco de México reporta que la comisión por anualidad fue la que observó el mayor aumento, que en algunos casos fue de hasta 60 pesos. Por ejemplo, la clásica azul de Bancomer pasó de 460 pesos en 2010 a 520 pesos en 2011.

En Santander Light el cargo creció de 430 pesos a 480 pesos, y en Scotiabank de 395 pesos a 450 pesos.

Banxico explicó que el CAT que se aplica a los clientes depende de su perfil de riesgo, por lo que puede tener variaciones dependiendo de los acreditados.

En el caso de los plásticos con un límite de crédito entre 4,501 y 8,000 pesos, el CAT mostró una ligera baja frente a usuarios con un menor límite. La diferencia fue de entre 2 y 7 puntos porcentuales. No obstante, en la mayoría de los casos hay un incremento respecto a 2010.

En tanto, para las tarjetas clásicas pero con una línea de crédito de entre 8,000 y 15,000 pesos, el CAT continuó a la baja, aunque fue superior al de 2010.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, explicó que se observa un aumento en el costo de los plásticos y una mayor oferta de tarjetas. "Este fenómeno combinado presiona la capacidad de pago del tarjetahabiente".

Atribuyó el incremento del CAT al aumento en diversas comisiones. Y si a ello se le agrega la falta de incrementos salariales, "no se logrará un modelo sustentable en el largo plazo", dijo.

La Asociación de Bancos de México explicó que el aumento en el CAT para las personas con un menor límite de crédito se explica porque son las que representan el mayor riesgo, debido a que se desconoce su capacidad de pago.

El Banco de México detalló que entre diciembre de 2010 y el mismo mes de 2011, la tasa de interés efectiva promedio se redujo de 25.1% a 24.5%. En el periodo, el número de tarjetas creció 9%.

(V.periódico El Universal en línea del 27 de marzo de 2012).


Es obvio que los bancos le están apostando totalmente al consumo. Y esto, en un país en pleno crecimiento y desarrollo, es totalmente inaceptable. Las pequeñas y medianas empresas han estado financiándose de manera milagrosa, desde que los bancos prestan con tasas tan altas.

Un banquero se quejaba de que las pequeñas empresas, no se acercan a la banca, que no saben pedir prestado, que los recursos están allí, esperando a los medianos y pequeños empresarios. Pero, ¿cómo se van a acercar con esos intereses tan altos y a un centímetro de la usura?

Allí está el dinero, insisten los banqueros, ¿por qué no lo solicitan? Las razones son muy claras: los intereses que cobran por los créditos son inaccesibles para un negocio que apenas comienza y que tiene que enfrentar una serie interminable de gastos, desde el inicio de las operaciones.

¿Cómo es posible que mientras los bancos nos prestan con intereses altísimos, al depositar nuestro dinero con ellos, nos pagan con intereses del 4 o menos por ciento? Este abismo entre los porcentajes es la incongruencia que ha llevado al divorcio entre las pequeñas empresas y el financiamiento de los bancos. Las altas tasas de interés que cobran por utilizar las tarjetas, y además, si sumamos los pequeños cargos que hacen mes con mes a millones de tarjetahabientes de todo el país, -y que nadie aclara- verán la razón de que los bancos apoyen incondicionalmente al crédito al consumo.

Las comisiones que cobran por cualquier servicio son exageradamente altas, desde los cobros por disponer de efectivo en ventanilla hasta por disposición en cajero.

Todo lo cobran, cuando el servicio debería de ser gratuito, subsidiado con todos los intereses que se embolsan. Antes primero ahorraban, y luego gastaban o invertían. Ahora primero gastan y luego sufren para pagar con intereses altísimos. Comprometen sus ingresos, aún antes de recibirlos. Ingresos que a veces no llegan y que la deuda estará allí lista para ser cobrada. Esto es la economía familiar y por el lado de las empresas, ¿en dónde están los créditos hipotecarios o apoyos para la industria y comercio, en general para la productividad de un país en desarrollo?

Las empresas mexicanas se merecen el Premio Nobel de Economía, porque han sabido mantenerse a flote durante tantos años, sin una banca que los apoye.

Este país necesita una banca que le apueste al desarrollo de las empresas para tener productividad y competitividad. México es un paraíso para los bancos extranjeros, aquí pueden cobrar los intereses que quieran y nadie les pone un freno. ¿Total, quién reclama? Y con la fama de sufridos que tenemos los mexicanos, el negocio es redondo.

Trinidad Terrazas Gastélum
(v.pág.31 del periódico Milenio Jalisco del 2 de marzo de 2012).


De cada 100 pesos ganados por la banca de nuestro país, 51.2 han ido a parar a las arcas españolas. El Banco Bilbao Vizcaya, dueño de Bancomer, crece y se expande en el mundo con el sustento de las tasas que cobra en México.

Flavio Romero de Velasco, licenciado en Derecho y en Filosofía y Letras y exgobernador de Jalisco
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 25 de febrero de 2012).


Soy jubilado del IMSS, cada mes recibo el depósito de mi pensión de 1,800.00 pesos en Bancomer. En noviembre solicité un préstamo, el cual me lo otorgaron, y el convenio es que cada mes me descontarían de mi cuenta la cantidad de 100 pesos, pero no, en enero empezaron a descontar casi 400 pesos. Acudí a la institución a preguntar por qué tanto me estaban descontando y me dijeron que porque no habían descontado en meses anteriores. Lo tomé normal, pero no había hecho cuentas que ya anteriormente habían cobrado los 100 pesos mensuales.

El 1 de febrero pasado cuando acudí a sacar lo de mi pensión, solamente tenía un saldo de 900 pesos, la mitad de lo de mi pensión. Le solicité a mi hijo que me acompañara para ver qué estaba pasando y lo que me informaron es que me están descontando dos seguros que yo nunca solicité. Cuando pedimos la póliza firmada por mí, nos informaron que no hay ninguna, que no se explican cómo pasó. La persona que nos atendió nos informó que un ex compañero de ellos, que lo corrieron por malos manejos, es el que había efectuado ese movimiento.

Después tuve que hablar a un teléfono y solicitar la cancelación, hacer una carta y mandarla por fax, tiempo y recursos invertidos para que, a final de cuentas, me digan que no procede porque no saben leer letra manuscrita, que nadie entiende qué dice mi carta. Es una verdadera burla por parte de esta institución bancaria.

El número de seguro que nunca contraté es p0f91604c9jd-01, me descuentan $ 238.95 y el otro número de seguro que me están descontando por la cantidad de $ 159.85 es p0f91604c9jq-01. Todo esto en la sucursal de Santa Teresita, sucursal 1058. El ejecutivo que autorizó que me descontaran es el número 040925, de nombre Sergio.

Antonio Aguilar Mora
(v.pág.20 "Los correos del público" del periódico Milenio Jalisco del 10 de febrero de 2012).


Las utilidades del Banco Santander en México se dispararon 46%. En México este banco está aumentando 31% el crédito. Las utilidades del banco en América Latina ya son más de la mitad de lo que genera este grupo español.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Milenio Jalisco del 3 de febrero de 2012).


Los despachos de cobranza han encontrado una nueva alternativa para presionar a los deudores de tarjetas de crédito que dejaron de pagar, mediante el envío de notificaciones a sus lugares de trabajo.

Estos despachos envían cartas a las empresas para avisar que alguno de los empleados ha sido demandado por la vía mercantil, incluyendo detalles como nombre completo, monto del adeudo y fecha en la que realizó el último pago, y la amenaza de realizar un embargo precautorio.

Tal es el caso del despacho Peregrino y Aguilar, que realiza labores de cobranza para Credomatic y envía a las empresas cartas amenazantes.

"Sirva este medio para informarle que su actual empleado (nombre) de quien se describen datos se encuentra demandado por la vía ejecutiva mercantil. Esta información se le proporciona con el fin de evitar se genere situación alguna respecto del emplazamiento y embargo precautorio que se realizará en este domicilio para garantizar el adeudo que esta persona tiene con mi representado", dice la carta enviada por el despacho Peregrino y Aguilar a una empresa.

"De tal manera, se hace de su conocimiento que cualquier negativa a permitir el acceso a las autoridades correspondientes constituye un delito".

Entrevistado al respecto, José Almaguer Hurtado, gerente del despacho Peregrino y Aguilar, aclaró que los embargos son contra los deudores y no contra las empresas.

"Cuando se lleva a cabo un emplazamiento sólo hay 2 vías para llevarlas a cabo, el embargo precautorio sólo se puede llevar en el domicilio del embargado y las notificaciones o emplazamientos se pueden realizar en el lugar donde trabaja", comentó Almaguer Hurtado.

Abogados del despacho González Puga Tinajero coincidieron en que sólo se pueden embargar bienes del demandado.

Lilia Bejarano, delegada en Jalisco de la Profeco, informó que las quejas contra Credomatic se han incrementado este año en comparación con el 2011.

Del 1 al 15 de enero la dependencia registró 11 quejas contra esta empresa, cuando en el mismo periodo del 2011 hubo 4.

"La mayoría son por cobros indebidos, por el cobro de algún seguro, adeudos que las personas no tienen", explicó.

Si recibe una:

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 2 de febrero de 2012).


Durante el pasado año de 2011, 780 instituciones del sector financiero en México fueron multadas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, sumando un monto de 86 millones de pesos.

Mientras que las quejas por el incumplimiento a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, fueron con 2,497 sanciones dando un monto de 69.1 millones de pesos.

Los 3 principales motivos de las sanciones fueron el incumplimiento en el desahogo de las reclamaciones que presentan los usuarios; no constituir una Unidad de Atención a Usuarios Especializada o no presentar el informe trimestral; así como no proporcionar información a la Condusef para el cumplimiento de su objetivo, o por no entregar la documentación requerida para el registro en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros.

El sector financiero más penalizado fue el de las sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes) con 1,126 multas impuestas, por un monto de 29.5 millones de pesos, seguido por la banca múltiple con 715 sanciones por 21.8 millones de pesos y finalmente el sector asegurador con 432 penalidades con un valor total de 11.9 millones de pesos.

(V.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 27 de enero de 2012).


El Grupo Financiero Banorte registró un incremento de 27% en sus ganancias al cierre de 2011 respecto a 2010, informó a la Bolsa Mexicana de Valores.

El director general de la institución regiomontana, Alejandro Valenzuela del Río, precisó que las utilidades netas del grupo pasaron de 6,705 millones de pesos a 8,517 millones en el periodo de comparación. Ixe Grupo Financiero y sus subsidiarias contribuyeron con 420 millones de pesos durante los últimos 9 meses, una vez alcanzada su fusión.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de enero de 2012).


Los clientes "totaleros", que son aquellos que liquidan el consumo de su tarjeta de crédito al corte del mes, siguen en aumento.

De acuerdo con el Banco de México, este tipo de usuarios aumentaron de 36.6% a 39.5% entre octubre de 2010 y el mismo mes de 2011.

Los beneficios que reciben los "totaleros" es que no pagan intereses; sólo la comisión por anualidad.

Con ello, un fracción creciente de tarjetahabientes utiliza su plástico como medio de pago y no como vehículo de financiamiento.

En México, hay un total de 24'962,000 tarjetas; de éstas14'131,000 son bancarias, por lo que hay 5'600,000 "totaleros".

En octubre de 2011, 23.3% del crédito total no causó intereses, ya que se otorgó a través de promociones a tasa cero a "totaleros".

Desde hace varios meses, diversas instituciones bancarias incrementaron los beneficios para los clientes "totaleros".

Entidades como BBVA Bancomer ofrecen reducciones en sus tasas de interés para tarjetas de crédito, pero la medida sólo se dirige a sus clientes cumplidos.

HSBC y Banorte brindan descuentos a usuarios que estén al corriente con sus pagos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros explicó que este tipo de clientes tienen mayor acceso a préstamos, alza en líneas de crédito y menores tasas.

La tendencia es hacia un mejor uso de la tarjeta por parte de los clientes y mesura de los intermediarios, por lo que se prevé un aumento en "totaleros" en 2012.

En 2010, 20% de los tarjetahabientes eran "totaleros" y representaban 13.3% de la cartera total, según Banxico.

(V.periódico El Universal en línea del 22 de enero de 2012).


En México el nivel del crédito al sector privado es muy limitado, sólo 23% del PIB; si nos comparamos otra vez con Brasil, ese porcentaje llega a 50% del PIB.

México, para convertirse en un estado fuerte y eficaz, debe provocar y promover el crecimiento de los créditos, ampliando la cobertura del sistema bancario, aunque tenemos una banca sólida y capitalizada, existen y sufrimos los niveles más bajos y problemáticos de crédito empresarial, lo que ocasiona evidentemente que la productividad tenga un bajo crecimiento.

José Manuel Gómez Vázquez Aldana
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 22 de enero de 2012).


Es aceptable que en el estado de resultados de una empresa se registre un porcentaje de pérdidas originadas por cuentas incobrables que se puede considerar saludable, siempre y cuando no rebase el parámetro de acuerdo al giro de que se trate. Son partidas contables inconvenientes pero inherentes a los negocios que otorgan crédito, cuyos administradores por sistema establecen políticas enfocadas a que el monto sea el menor posible.

A algunos bancos que operan en México parecen no preocuparles demasiado la cartera vencida y los quebrantos derivados del otorgamiento de préstamos vía tarjeta de crédito, cuyos intereses son altísimos y desproporcionados en relación a los que cobran en otros rubros, especialmente -contra toda lógica- con los establecidos por sus filiales en otros países por el mismo financiamiento al consumo. Fenómeno originado entre otros factores porque en México, en muchos casos, se otorgan los plásticos de manera indiscriminada sin el debido análisis de crédito sobre la solvencia y capacidad de pago de los futuros acreedores, lo que deriva en costos monumentales que se trasladan vía intereses exorbitantes a clientes pagadores que se ven afectados por la ligereza en la expedición del instrumento por parte de las instituciones, quienes de esa manera eluden el costo del estudio crediticio que para el otorgamiento de un crédito responsable implica, derivando en intereses prohibitivos que desalientan el consumo, frenando el desarrollo económico de todo un país.

La banca arguye que la tasa de interés es excesiva en este renglón en virtud de que la misma se establece en función al riesgo que implica, aunque en este caso el riesgo en gran proporción es autogenerado.

Francisco Benavides Beyer
(v.pág.17 "Los correos del público" del periódico Milenio Jalisco del 13 de enero de 2012).


Si deja de pagar su tarjeta de crédito le saldrá caro.

Además de los intereses, los bancos aplican diversos cargos que, en promedio, rondan entre 200 y 300 pesos.

Según el registro de comisiones ante el Banco de México), el cobro por falta de pago, que es cuando el cliente no hace ninguna aportación en un mes, genera un costo de entre 40 hasta 1000 pesos.

El instituto central detalló que esta cuota la aplican la mayoría de los intermediarios que ofrecen una tarjeta de crédito.

Detalló que la institución con los registros más altos es Ixe con 350 pesos en sus modalidades de la Clásica, Infinite, Oro y Platino.

Santander aplica un cargo de 310 pesos en Black, Clásica, Elite Rewards, Light, entre otras tarjetas.

Banamex, que es el segundo banco más grande del país, aplica una tarifa para la mayoría de sus plásticos de 275 pesos.

La tarjeta Citi Beyond es la que tiene la cuota más cara con mil pesos.

Los que no cobran BBVA Bancomer no cobra esta comisión, salvo para Trecompensa con una cuota de 40 pesos.

HSBC, Scotiabank e Inbursa, tampoco aplican esta tarifa.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros insistió que es indispensable que los tarjetahabientes se mantengan al corriente en sus pagos mensuales, ya que no hacerlo generará comisiones adicionales.

La dependencia puntualizó que es primordial no considerar a la tarjeta como un dinero "extra".

Recomendó pagar a tiempo y más del mínimo que se precisa en el estado de cuenta, a fin de no alargar ni aumentar el adeudo.

Recalcó que es primordial cubrir los adeudos, ya que de esta forma se podrá acceder a nuevos financiamientos.

Recordó que caer en morosidad genera registros negativos en el Buró de Crédito, lo que cierra las puertas a otros préstamos no sólo bancarios sino de firmas comerciales.

(V.periódico El Universal en línea del 11 de enero de 2012).


El Banco de México informó que instituciones financieras como BBVA Bancomer y HSBC anunciaron un incremento en la anualidad de sus plásticos a partir de este año; el aumento promedio es de 10%, pero en algunos casos llega a 20%.

[Con razón Agustín Carstens fue designado como el mejor gobernador de un banco central, para el año 2012, por la revista especializada "The Banker"... los deja robar como en plena oscuridad - el webmaster.]

(V.periódico El Universal en línea del 10 de enero de 2012).


Me pregunto si el Presidente no debió de atacar también a los ladrones que resultan estar mejor organizados de este país, con el agravante de que éstos no dejan un clavo de sus dividendos en México. Han vuelto a hacer de nuestro país tierra de conquista y colonización y, lo mismo que antaño, en su tierra de origen hasta se vanaglorian de todo lo que expolian del continente americano.

Me dicen que, en cambio, la inversión de los narcos resulta muy cuantiosa en ciertos lugares: escuelas, templos, centros de salud, etcétera, parecen haberse visto beneficiados por ellos. Queda claro que no dejan de ser mexicanos, mientras que los grandes capos de las organizaciones bancarias, que han montado unos verdaderos aparatos de succión de la riqueza mexicana, no dejan un clavo entre nosotros y, encima, las autoridades nacionales les rinden pleitesía y hasta los respaldan y les facilitan sus correrías.

Supongo que ello no puede quitar el sueño del gobierno, cuando el señor Presidente acaba de declarar que el nacionalismo es uno de los grandes problemas nacionales; en consecuencia, me queda claro que mi reclamo importará un soberano bledo.

Resulta imposible saber de qué tamaño es el monto de la expoliación, pero en mi rústica incapacidad de concebir grandes cifras simplemente pienso que, antaño, unos señores de apellido Espinoza Iglesias y Legorreta -que vivían y gastaban en México- crearon una gran organización bancaria y ganaron muy buen dinero prestando a 12% y pagando 8% a sus ahorradores. ¡Un méndigo 4% dio lugar a todo ello!

Recuerdo que, solamente a los inversores de muy bajo monto, en sus libretas se abonaba un miserable 4.5%, que es casualmente el mismo que ahora se paga habitualmente a cualquier inversión. A cambio de tal reducción, cuando usted tiene la desdicha de necesitar un préstamo o tiene la pésima idea de aumentar el volumen de su negocio, le van a cepillar un suculento treinta y tantos por ciento. Centavo más centavo menos, ahora los bancos trabajan con un margen de 30% que, si Pitágoras no era guasón, equivale a 700% más que en aquellos tiempos. Pero, eso sí, hasta por hacer un cheque y a lo mejor darle los buenos días, encontrará un cargo en su estado de cuentas a fin de mes.

No hay, sin duda, delincuencia mejor organizada que ésta, cuyos dividendos, según hemos leído en periódicos de España, sirven para que tales bandas puedan presumir allá de lo benéficas que les resultan las "inversiones-extracciones" de sus dominios de ultramar.

José María Muriá
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 31 de diciembre de 2011).


Este año se han elevado las quejas de familias que son perseguidas por empresas de cobranza y que son víctimas de amenazas, insultos y llamadas agresivas en horas de descanso, según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Mientras que en el 2010 este organismo recibió 16,000 reclamaciones de este tipo, en lo que va del 2011 el dato se disparó a 26,000, y de ellas, cerca de 8,000 corresponden a la cobranza de créditos ajenos, es decir, de los que tomaron otras personas que están localizables.

Entrevistado, Luis Amado Castro, director de Servicios Legales de la Condusef, explicó que los más afectados son personas y familias que llegan a habitar un domicilio donde vivió un individuo que dejó pendiente el pago de una deuda, así como aquellos que conservan líneas telefónicas donde se localizaba al acreditado.

La cobranza indebida, explicó, se refiere a llamadas y amenazas a niños y a adultos mayores, y a insultos y a llamadas en horas de descanso.

Reconoció que el acuerdo que firmaron la Condusef, la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos y la Asociación de Bancos de México para cumplir un código de ética en las prácticas de cobro es insuficiente para proteger a las familias de las agresiones.

Por ello, en enero próximo, la Condusef presentará al congreso un proyecto para regular directamente a las empresas de cobranza, pese a que aún no existe una propuesta porque el tema está en discusión.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 22 de diciembre de 2011).


El Ayuntamiento de Guadalajara dio marcha atrás a las modificaciones reglamentarias que había aprobado hace poco, para incrementar las medidas de seguridad en las sucursales bancarias, pues así se lo ordenó la Suprema Corte de Justicia de la Nación, según lo confirmó el titular de la Sindicatura tapatía, Héctor Pizano Ramos.

El 2 de junio de 2011 el pleno del ayuntamiento había aprobado una serie de reformas al Reglamento para el Funcionamiento de Giros Comerciales, Industriales y de Prestación de Servicios de Guadalajara, donde obligaba a las instituciones bancarias a contar con elementos de seguridad privada, sistemas de videovigliancia y otros aditamentos en sus instalaciones.

Ésta era la respuesta de la autoridad municipal a la ola de asaltos bancarios que vive la ciudad y el estado, en un delito considerado de alto impacto, es decir, de aquellos cuya comisión tienen una influencia relevante sobre la percepción de seguridad de la sociedad. Estos cambios normativos, empero, se vinieron abajo.

Pizano Ramos explicó que la Suprema Corte de Justicia de la Nación consideró que el ayuntamiento estaba desacatando la resolución a una controversia constitucional que se desahogó durante la gestión de César Coll Carabias, como presidente municipal tapatío, bajo el expediente 56/1996, en una administración en la que también se intentó regular la seguridad bancaria a nivel municipal.

Desde aquella resolución la Suprema Corte había esclarecido que la seguridad bancaria es una materia exclusiva de la federación, por lo que un ayuntamiento no podía intervenir en ésta. En la actual administración no se había retomado aquel intento de regulación que consistía en un nuevo reglamento, sino que se había modificado uno ya existente y vigente, sin embargo, para el máximo tribunal constitucional del país representó un desacato en un asunto ya juzgado.

El Ayuntamiento de Guadalajara tuvo la alternativa de responder con un informe que justificara por qué había intentado nuevamente regular la seguridad bancaria, empero, dijo Pizano Ramos, fue decisión consensuada de los ediles optar por un acatamiento pleno de la notificación de la Suprema Corte.

[Están tan miserables los pobrecitos que requieren que su seguridad y la de sus clientes se pague con recursos públicos - el webmaster.]

(V.pág.1-B del periódico El Informador del 17 de diciembre de 2011).


El diputado del PRI Jesús Casillas presentó iniciativas de ley para incorporar a nuestro sistema penal, aquí en Jalisco, el delito de extorsión equiparada, cuando se trate de conductas realizadas con el propósito de llevar a cabo de manera ilegal cobranza, utilizándose la coaxión o la intimidación. Cabe mencionar que en mismo sentido, pero configurándose el delito de amenazas equiparadas, un grupo de legisladores panistas en el Congreso del Estado de Nuevo León, presentó ante el pleno una propuesta de reforma para que sean consideradas como amenazas aquellas que se generan por parte de cobradores o supuestos abogados a ciudadanos que tengan algún adeudo con empresas o bancos. La reforma al Código Penal de Nuevo León sostendría que sería un delito cometido por el propietario o empleado de una casa comercial cuando realice cobranzas extrajudiciales, o por cualquier medio de comunicación electrónico o por escrito que amenace a otro con causarle un mal, tanto en su persona como en sus bienes o derechos, estableciéndose como una sanción de 1 a 3 años de prisión y multa de hasta 500 veces el salario mínimo.

Por lo que ve a Jalisco, el delito sería equiparable al de extorsión, con penas de hasta 9 años en virtud de esta propuesta donde se está buscando adicionarle un párrafo del artículo 189 del Código Penal del Estado. El título decimocuarto dentro de la sección denominada Delitos Contra la Paz, la Libertad o la Seguridad de las Personas, aquí en Jalisco en el Código Penal, contempla 3 conductas que de manera reiterada se cometen con motivo de las gestiones extrajudiciales de cobro, y que son: amenazas, extorsión y chantaje. La primer (sic) figura delictiva, es decir las amenazas, es castigada, y así lo prevee el artículo 188 del Código Penal, con una sanción privativa de la libertad de 15 días a un año de prisión y multa de 2 a 8 días de salario; y el delito consiste en que una persona de cualquier modo anuncia a otra su intención de causarle un mal futuro en su persona, en su honor, en su prestigio. La segunda figura, la extorsión, se encuentra prevista por el artículo 189 del mismo ordenamiento, que dice que comete este delito aquél que mediante coaxión exija de otro entrega, envío o depósito para sí o para un tercero, de cosas, dinero o documentos que produzcan efectos jurídicos. El mismo delito lo comete quien bajo coaxión exige de otro la suscripción o destrucción de documentos que contengan obligaciones o créditos; y como decía, la penalidad viene a corresponderle de 1 a 9 años de prisión.

Vale la pena mencionar que el artículo 189 bis de nuestro Código Penal dice que los agentes del Ministerio Público, de la Policía Investigadora o de policías preventivas, que practiquen la detención de una persona con el ánimo de intimidarla, también pueden ser sujetos a este tipo de delito.

Finalmente, el chantaje se encuentra regulado por el artículo 190, la penalidad va de 6 meses a 6 años de prisión y comete el delito el que exija para sí o para otro cualquier beneficio, o la ejecución u omisión de algún acto determinado, bajo amenazas; es decir, la amenaza sería de divulgar algún hecho cierto o falso que afecte su honor, su tranquilidad familiar o su patrimonio.

La reforma propuesta pretende equiparar al delito de extorsión, con penas privativas de la libertad hasta por 9 años, a quien con el pretexto de cobrar cuentas mercantiles, fundamentalmente, lleva a cabo toda clase de actos tendientes a intimidar y asustar a los deudores con la socorrida frase de llevarlo a la cárcel en caso de que no pague sus deudas, o de hacerle un embargo en donde ni el refrigerador se lo van dejar. Estas prácticas las realizan muchas instituciones bancarias, y lo hacen cotidianamente, en miles de hogares en donde ni los domingos, los días festivos o las altas horas de la noche son barreras para exigirles pagos -muchas veces prescritos, otras de deudas inexistentes, otras más buscando a deudores desaparecidos-. Ya era hora que se legislara esta conducta indigna de una profesión tan hermosa como la abogacía. Yo creo que ya estamos hartos del abuso; hartos de la coaxión telefónica y personal. Ojalá y que estas propuestas se aprueben y sirvan de ejemplo a todas la legislaturas de la República Mexicana. Desde luego sin deterioro de los legítimos derechos de cobro de los documentos de crédito, pero el caso es que se hagan las gestiones en la vía institucional, acudiendo a los tribunales, conforme a la ley y extinguiéndose esas viles prácticas de quienes, sin el menor decoro, lesionan intereses tan privados y tan elevados como el honor, el prestigio, la seguridad, la estabilidad familiar.

Abel Campirano Marín
(comentario en Radio Metrópoli el 7 de diciembre de 2011 a las 7:30 apróx.).


Las ganancias netas de los 5 bancos más importantes del sistema financiero del país en su conjunto registraron un decremento de 12.9% a septiembre de este año, respecto al mismo periodo previo, debido a sus operaciones en los mercados.

El presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de México, Luis Robles Miaja, refirió que si bien estos resultados responden a la situación de cada institución, en ese periodo se ha observado volatilidad en los mercados, lo que ha originado que algunas entidades muestren disminución en sus ingresos.

De acuerdo con los Estados de Resultados al tercer trimestre presentados en la etapa de reportes por BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Banorte y HSBC México, las utilidades netas de estos bancos en su conjunto pasaron en el lapso de comparación de 46,568 millones a 40,554 millones de pesos.

De manera particular destaca la situación de Banamex, el segundo más importante del sistema por su nivel de activos, crédito y captación, con una caída de 43.6% en su utilidad neta, al pasar de 13,264 millones a 7,484 millones de pesos.

Le sigue BBVA Bancomer, la institución más grande del país por su nivel de activos, captación y crédito, que reportó baja de 8.2%, luego de que sus ganancias netas pasaron en el lapso de estudio de 17,762 millones a 16,314 millones de pesos.

En menor medida, pero también con afectación a utilidad está Santander, el tercero en el ranking bancario, con disminución de 0.6%, al pasar de 10,457 millones a 10,392 millones de pesos. En tanto, Banorte registró crecimiento de 11.1% al sumar una ganancia neta de 5,049 millones de pesos; mientras que HSBC México reportó incremento de 143.5% y utilidad neta de 1,315 millones de pesos.

Los ingresos por intermediación u operaciones con valores registran en conjunto una caída de 63.2%, al pasar en el lapso de estudio de 13,315 millones a 4,902 millones de pesos.

Destacan los números de Banamex, ya que de septiembre pasado a igual mes de este año su ganancia pasó de 2,155 millones a una pérdida de 2,526 millones de pesos.

De acuerdo con los estados de resultados al tercer trimestre margen financiero (donde se registra la actividad de prestar y captar de un banco) del conjunto de los 5 bancos más importantes de México creció 2.2%, y pasó de 136,159 millones a 139,104 millones de pesos.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 6 de diciembre de 2011).


Para usuarios de cajas de seguridad bancarias que han enfrentado el robo de su patrimonio en Guadalajara, al menos 300 clientes de 5 sucursales en la última década (de acuerdo con registros policiales), sigue vigente la cultura de "guardar debajo del colchón" sus valores, toda vez que a su juicio, no existen garantías en las instituciones financieras.

Y es que de los 5 casos más escandalosos en dicho periodo, solo se ha resuelto parcialmente uno, el llamado "robo del siglo" en Circunvalación y Américas, mientras que en el resto, es fecha que los usuarios aún no recuperan su patrimonio, con el argumento de una cláusula contractual favorable a los bancos para no responsabilizarse de los valores resguardados.

"La idea de estar en un banco es porque esperamos de ellos seguridad y un respaldo en nuestros depósitos en nuestras cajas... En ningún momento ellos le dicen que habría riesgos cuando uno toma una caja de seguridad (evidente estrategia mercadológica) y que ellos no se quieren hacer responsables de esa confianza que se ha depositado en ellos", confiesa uno de los afectados (que pidió reservar su identidad) con el aparente "extravío" de 35 cajas de seguridad de la sucursal 3044 (el pasado 17 de diciembre de 2010) que se ubica en el cruce de las avenidas Lázaro Cárdenas y Tepeyac, sobre las que los propios ejecutivos de la institución bancaria, reconocen desconocer el paradero a casi un año de los hechos.

Evidentemente, contratar una caja de seguridad "es para resguardar valores, no vamos a guardar ni canicas, ni periódicos", aseveró uno de los abogados de un grupo de usuarios afectados, José Antonio Sepúlveda, al tiempo de proponer reformas que garanticen el patrimonio de los mexicanos.

Planteamiento en el que coincide la delegada en Jalisco de la Condusef, Adriana Romo, "a efectos de evolucionar las condiciones jurídicas de ese tipo de mecanismos, toda vez que están implícitos objetos preciados, heredados de generación en generación, escrituras e incluso fórmulas o patentes que pueden ser irremplazables".

Historial vergonzoso

La Suprema Corte de Justicia de la Nación determinó el miércoles 24 de noviembre de 2010, que los bancos pueden ser demandados por las personas que perdieron bienes depositados en sus cajas de seguridad, independientemente de que se conozca la relación del patrimonio ahí resguardado.

Dicha sentencia afirma que "el incumplimiento de los contratos... puede catalogarse también como la comisión de un hecho ilícito, pues en caso de probarse, implica la violación de lo dispuesto en el artículo 78 de la Ley de Instituciones de Crédito".

(V.pág.23 del periódico Milenio Jalisco del 2 de diciembre de 2011).


La cartera vencida de las tarjetas de crédito va en aumento y al cierre de septiembre registró un avance mensual de 100 millones de pesos para ubicarse en 11,892 millones de pesos.

En la Asociación de Bancos de México explicaron que el crecimiento en cartera vencida no es una señal de alerta para el sistema.

(V.pág.23-A del periódico El Informador del 21 de noviembre de 2011).


El coordinador de la carrera en Ingeniería Financiera, del ITESO Juan Carlos Martínez Alvarado, explica que la falta de pago de tarjetas de crédito no sólo representa un problema para el deudor, sino para el banco o institución que presta el servicio, ya que éste dispone del dinero que sus clientes le depositan para cubrir el pago de los gastos que otros hacen con el deslice del plástico.

"Las instituciones financieras cada vez se vuelven más insolventes para poder pagar o regresarle su ahorro a la gente que deposita su dinero en el banco, y de la cual el banco toma su dinero para prestarlo".

Recomienda que por lo menos una vez al año se revise el Buró de Crédito a través de internet para verificar que todo esté al corriente y no haya ningún error, como algún cobro indebido o algún reporte de falta de pago cuando en realidad sí se haya hecho. "No hay un momento en que las deudas expiren por vejez; si terminaste de pagar algo guarda tus documentos o escanéalos, porque el día de mañana te pueden estar requiriendo algo que supuestamente debes desde hace años, y luego dices: yo cómo voy a comprobar algo de hace 7 años".

(V.pág.22-A del periódico El Informador del 21 de noviembre de 2011).


Algo anda mal cuando cualquier opinión divergente o contraria al sistema financiero internacional es populismo, mientras que los abusos, fraudes y engaños de los grandes bancos e intermediarios financieros, que llevaron al mundo a la crisis en 2008, son libre mercado.

Para el sistema financiero internacional somos vulgares consumidores, no ciudadanos. El ejercicio inteligente del consumo puede ser, sin duda, un forma de decidir el rumbo de la economía y del mundo, pero no es suficiente. Tenemos que dejar de ser súbditos de la corona financiera para readquirir plena ciudadanía; reclamar para los ciudadanos el derecho a decidir el futuro y por tanto el de la economía. Ése es, en medio del mar de contradicciones en que están metidos, el gran aporte de los indignados.

Diego Petersen Farah
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 5 de noviembre de 2011).


El Vaticano (con el documento que publicó el 25 de octubre pasado), algunos pensadores, literatos, potentados y futurólogos (como George Sòros) han criticado la servidumbre que los estados nacionales tienen con los bancos y sus élites, en perjuicio de los derechos de los humanos.

Stèphane Hessel (quien actualmente tiene 94 años) formó parte del equipo redactor de la Declaración Universal de los Derechos Humanos de 1948. Más allá del debate sobre los derechos de primera o tercera generación, Hessel dice: "Se atreven a decirnos que el Estado ya no puede garantizar los costes de estas medidas ciudadanas. Pero ¿cómo puede ser que actualmente no haya suficiente dinero para mantener y prolongar estas conquistas cuando la producción y la riqueza han aumentado considerablemente desde la Liberación, cuando Europa estaba en la ruina? Pues porque el poder del dinero, de los bancos, privatizados (y en apoyo a ellos el Estado) se preocupan en primer lugar por los altísimos sueldos de sus dirigentes, pero no del interés general".

Javier Hurtado
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 29 de octubre de 2011).


En México, más de una tercera parte de la población opta por hacer 'guardaditos' de dinero en su casa, en alcancías o debajo del colchón, en lugar de recurrir a una institución bancaria para ahorrar.

Eso fue lo que encontró un estudio de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), realizado entre 2,000 personas afiliadas al Instituto Mexicano del Seguro Social. Entre los mexicanos existe no sólo desconfianza en los bancos, sino que los consideran ajenos a la vida económica de las personas, refiere la 'Encuesta Nacional de Valores: lo que nos Une y Divide' realizada por Banamex y la Fundación 'Este País'.

Según la etapa financiera en la que te encuentres, es inevitable que entables una relación con la banca, ya sea para solicitar un crédito, depositar nómina, ahorrar, contratar seguros, entre otros servicios. El primer paso para establecer un vínculo 'sano' es saber qué necesidad va a satisfacer esa institución, cómo se ajusta lo que ofrece con tu perfil financiero y qué obligaciones tendrás a cambio de ese producto o servicio.

En México, un problema es que no se ejerce el poder del consumidor. Al elegir una institución bancaria "nos vamos más por mercadotecnia que por una cuestión de analizar la información" sobre los productos ofrecidos, menciona Ángel Salinas, profesor de la Escuela de Economía de la Universidad Panamericana.

Si estás por realizar un cambio de banco para adquirir determinado servicio financiero, estos son algunos puntos en que debes fijarte, de acuerdo con el académico de la UP.

1.- Haz un archivo del banco.

¿Qué es lo que sucede cuando vas a comprar una computadora, por ejemplo? Revisas entre varias opciones y en diferentes tiendas. El mismo nivel de detalle debe aplicarse a la elección de esta institución. Reúne la mayor información sobre el grupo. Una primera fuente es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; en su portal hay contenido detallado sobre comparativos de cuentas, créditos y evaluación de servicios de acuerdo con la opinión de clientes, entre otros datos.

Tu otra fuente es la referencia personal y las redes sociales. Si hay un banco que "abuse del cliente", menciona Salinas, y le otorgue mal servicio, no dudes que en Internet encontrarás grupos que refieren la experiencia vivida con determinadas instituciones.

2.- Si necesitas un crédito.

Contraer ese tipo de compromiso, de tipo hipotecario o automotriz, implica preguntarse ¿cuánto me va a costar ese préstamo? No sólo por los intereses a pagar, sino también hay que evaluar el costo anual total. En el caso del crédito hipotecario hay un seguro que cubrir, por ejemplo, entonces el banco debe dar un cálculo del costo anual total del crédito, y éste es uno de los indicadores más importantes al elegir entre una u otra opción.

Cuando se trata de un crédito al consumo, por cada opción que revises anota las comisiones que cobran, si existe pago por anualidad y la tasa de interés, que en México está entre el 50 y hasta 80% anual. En el caso de las tarjetas de crédito, también es importante analizar qué valores acompañan a este producto, como seguro contra clonación; reposición de plástico y en cuánto tiempo; bajo qué dinámica y si tiene o no costo. Reúne esa información y compárala con tu perfil socioeconómico, es decir, cuáles son tus ingresos, para qué utilizarás la tarjeta y cómo la pagarás. Con base en ese comparativo elige el producto que se acerque a tu perfil de pago en la actualidad, no al que crees que tendrás más adelante.

3.- Fíjate en la letra 'chiquita'.

Las instituciones financieras no harán gran publicidad a un cambio en sus políticas de cobro, o no realizan campañas para pedirle al usuario que lea con detalle todo documento que se le entrega. Pero tú si debes asumir esa responsabilidad por cada producto o servicio adquirido.

Por ejemplo: si vas a solicitar un crédito automotriz, algunas veces en esa adquisición viene de por medio tener que pagar un seguro, al menos por 3 meses, y eso es algo que quizá no desea el comprador, explica Ángel Salinas. Por eso es relevante, como consumidor, no firmar ningún papel hasta leerlo con detalle o pedir a un especialista (un abogado) que dé su opinión sobre las condiciones establecidas en el contrato. Eso ayuda a ir descartando opciones de bancos.

4.- Víctima de llamadas 'amenazantes'.

Esa situación puede orillarte a elegir o no determinada institución, por cuestión de imagen. Es decir, si el banco opta por llamar a una persona y ésta debe escuchar comentarios intimidantes por un deudor que ni siquiera conoce, "termina por decir: con ese lugar no deseo tener ningún trato". Éste es un factor importante al elegir un banco, dice el contador privado por la UNAM Ernesto Buendía.

En caso de vivir esa experiencia, en lugar de levantar una queja ante la Profeco, hay que hacer ese trámite en la Condusef, instancia responsable de llamar la atención al banco. Sin embargo, dado que el marco legal "no permite tomar acciones" más significativas, muchos usuarios terminan por cambiar su número telefónico, menciona Salinas.

Las personas, expresa, también deben fijarse en otros factores en su proceso de elección, entre estos quién ofrece más opciones respecto a banca en línea y analizar la disponibilidad de cajeros y sucursales cercanos a la zona de movilidad diaria.

(V.CNN Expansión del 27 de octubre de 2011).


BBVA Bancomer se ubicó a septiembre pasado como la unidad de negocio más rentable de BBVA, incluyendo España, al aportar 30% de las ganancias del grupo financiero español.

El director de Finanzas de la subsidiaria mexicana, Javier Malagón, detalló que las utilidades netas del grupo en México pasaron de 20,959 millones de pesos, en el periodo enero-septiembre de 2010, a 21,577 millones en igual lapso de este año, un crecimiento de 2.9%.

Sin embargo, las ganancias de BBVA Bancomer reportaron caída de 10.3% en el tercer trimestre de 2011 comparado con el mismo periodo del año pasado, al pasar de 7,538 millones de pesos a 6,802 millones.

(V.Notimex del 26 de octubre de 2011).


El ex presidente Carlos Salinas de Gortari fustigó la última privatización de la banca al señalar que no se rindieron cuentas al congreso y no se puso atención a la soberanía nacional .

"Les hemos hecho el gran negocio a ellos a costa de las posibilidades de financiar el desarrollo del país", dijo el ex mandatario en entrevista con motivo del lanzamiento de su nuevo libro ¿Qué hacer? Alternativa ciudadana.

Salinas, quien gobernó el país de 1988 a 1994, aseguró que cuando las matrices de los bancos extranjeros tuvieron problemas exigieron que sus unidades en el país remitieran sus utilidades para resolver sus problemas domésticos.

"Los bancos en México representan el 10% del valor de las matrices extranjeras pero remiten casi el 40% del total de las utilidades que éstas reciben".

El ex presidente aseguró que durante su gobierno la privatización de la banca se hizo con subasta pública.

"Buscamos que vinieran bancos de afuera a competir con los de aquí para aumentar la eficiencia y dar un mejor servicio a los ahorradores e inversionistas mexicanos", indicó.

(V.CNN Expansión del 26 de octubre de 2011).


En cualquier época del año la oferta de meses sin intereses suena como una opción atractiva para los tarjetahabientes. Este esquema permite adquirir productos o servicios con las tarjetas de crédito y, como su nombre lo indica, no se debe de pagar ningún interés o tasa en su costo total.

Los plazos van desde los 3 hasta los 48 meses dependiendo del operador financiero.

Los meses sin intereses son un beneficio de cualquier plástico ya sea bancario o departamental pero, si no se usa con mesura, puede llegar a convertirse en un problema, aseguró Sofía Macías, vocera del programa Consumo Inteligente de MasterCard.

Los expertos aseguraron que para manejar este tipo de plan se tienen que tomar en cuenta ciertas reglas. Una de ellas consiste en adquirir artículos que se tengan como prioridad.

Éstos deben de tener una vida útil mayor al plazo en el que se adquirió el producto, "los tarjetahabientes deberán ser constantes con cada mensualidad, pero si no cumplen caerán en una deuda ordinaria" [lo que es la real intención de los emisores de las tarjetas - el webmaster].

Es relevante tener presente que este tipo de esquema consumirá una parte de su capacidad de pago, aunque se maneje sin intereses.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros explicó que las personas deben tener un control exacto que las compras bajo ese esquema; de no ser así causará un descontrol en su balance financiero.

Muchos de los clientes que hacen compras a meses sin intereses castigan su capacidad de pago.

"Este esquema es una desventaja desde la organización financiera, debido a que los consumidores se confían y suman poco a poco más compras, finalizando con un pago mensual enorme que terminará afectando la economía familiar", aseguró Juan José Salas Méndez, especialista en finanzas personales.

Como medida preventiva, Sofía Macías recomendó verificar que dicha promoción no vaya a caer en un periodo de gastos fuertes, ya que probablemente el costo total podrá desbalancear su presupuesto anual y se empezarán a generar intereses por el saldo promedio.

Lo ideal es que se pague en tiempo y forma, para que no se tenga ningún problema al momento de cubrir el monto total. Uno de los aspectos que debe considerar el cliente es el Costo Anual Total de su tarjeta de crédito, así como manejar un aceptable nivel de endeudamiento, el cual no debe rebasar 35% de su ingreso mensual y mantener a raya todos los créditos para no caer en morosidad y problemas de pagos.

De acuerdo con Juan José Salas Méndez, quien también es catedrático de la Universidad Iberoamericana, en México se carece de cultura financiera y los usuarios, aunque están conscientes de sus deudas, no toman las medidas necesarias para dejar de gastar. "La regla de la tarjeta de crédito y finanzas personales es no gastar más de lo que se gana".

"El problema no son los meses sin intereses, sino cuando ya se acumuló una cantidad mayor de lo que realmente se puede pagar".

Otro de los problemas, agregó, es que "cuando se rebasa ese límite, hay personas que optan por sacar dinero de una tarjeta para liquidar otra o dejar de hacer cosas debido a que el plástico lo está comiendo en pagos mínimos, ahí está el verdadero problema".

Por ello, el académico insistió que la tarjeta de crédito no es dinero extra; se debe de ver como una medida de pago que trae consigo beneficios y un control de su presupuesto.

Los tarjetahabientes que sepan administrase harán de ella una excelente herramienta, pero de otra manera terminará con su balance financiero.

(V.pág.21-A del periódico El Informador del 24 de octubre de 2011).


La banca mexicana ha tenido una profunda transformación porque pasó de una banca privada a una nacionalizada, en 1982 -que fue equivocada- para después pasar a la privatización con poca transparencia, con la crisis de 1994-1995. Y luego se pasó a su rescate y poco después a su extranjerización.

Ha sido un error que la banca mexicana pasara a manos extranjeras, porque ningún país de nuestra dimensión e importancia lo ha permitido.

Jesús Silva-Herzog, exsecretario de Hacienda
(v.pág.32-A del periódico El Informador del 19 de septiembre de 2011).


El precio por utilizar una tarjeta de crédito aún es alto. De acuerdo con el Banco de México, el Costo Anual Total (CAT) para tarjetas de crédito "clásicas" llega hasta 88%.

El Costo Anual Total considera los cargos inherentes a un crédito, entre los que se incluyen las tasas de interés y las comisiones. El instituto puntualizó que la entidad que aplica el CAT más alto es Bancoppel con 88%, seguido de Globalcard con 77%, Invex de 68%, Ixe Clásica 60%, Soriana Banamex 57% y American Express Blue con 54%.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 10 de septiembre de 2011).


La Comisión Nacional Bancaria y de Valores reportó que en el periodo enero-junio del 2011, la utilidad neta de los 23 grupos financieros que operan en México se redujo en 5.9% a 40,900 millones de pesos, debido a mayores costos financieros y a más gastos de administración.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de septiembre de 2011).


La crisis económica afectó a los hogares de menor ingreso que tenían tarjeta de crédito y sus deudas se multiplicaron, por lo que en los últimos años aumentaron el gasto destinado a pagarlas, según reflejan los resultados de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares del Inegi.

Las familias con menores ingreso tuvieron que enfrentar deudas crecientes con intereses moratorios y comisiones debido a la falta de pago, la población con mejor posición relativa redujo el uso de las tarjetas.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de julio de 2011).


La utilidad neta de la banca comercial disminuyó 11.3% en los primeros 5 meses del 2011 respecto al mismo periodo del 2010 y se vio impactada por el resultado de Banamex, cuya ganancia redujo 58.4%, según el Boletín Estadístico de la Banca Múltiple que emitió recientemente la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

El resultado neto de los bancos en su conjunto fue de 28,216 millones de pesos de enero a mayo, mientras que al mismo lapso de 2010 fue de 31,812 millones de pesos.

Banamex fue el banco que presentó la reducción más drástica en su utilidad, al pasar de 9,319 millones de pesos a 3,869 millones.

Con ese movimiento, Santander se colocó como el segundo banco por tamaño de utilidad, la cual sumó 5,231 millones de pesos en el periodo señalado, que significa un aumento anual de 8.1%.

Asimismo, la ganancia de BBVA Bancomer fue la más alta en el sistema, de 9,433 millones de pesos, monto que representa una disminución de 0.5%.

Los bancos que ingresaron al mercado entre 2006 y 2007 continúan sin rentabilidad.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de julio de 2011).


Evitar endeudamiento.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 28 de junio de 2011).


La operación mexicana es una de las más importantes que el banco canadiense Scotiabank tiene en 50 países, ya que genera cerca de 12% de las utilidades globales.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 23 de junio de 2011).


En 2005 la artista gallega María Ruido fue censurada por un banco de la plaza de Catalunya en Barcelona. Instaló un panel que mostraba datos económicos sobre los negocios inmobiliarios del banco, con cifras de su propia web y de la prensa económica. La artista constató, luego de la censura, que una cifra positiva para la junta de accionistas, resultaba incómoda al ser mostrada en un lugar público. Lo mismo ocurre con el libro Cómo expropiar a los bancos, coordinado por Núria Güell, una explicación de los derechos legales en caso de ruina y de cómo evitar abusos de las entidades de crédito.

Carlos Alberto Lara González
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 4 de junio de 2011).


Encontramos que nuestra (?) banca, preponderantemente extranjera, parece no entender muy bien las necesidades del país; tanto así que hasta los altos funcionarios de la Secretaría de Hacienda se quejaban acremente de su actuación, durante los días de la última reunión de banqueros en Acapulco.

Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.23-A del periódico El Informador del 30 de mayo de 2011).


Como una explicación rudimentaria de lo que son instrumentos derivados, se podría decir que son vehículos que permiten apostar sobre cualquier condición del mercado: si una determinada acción, moneda o bono va a bajar o subir de precio ó bien se puede empaquetar una serie de propiedades y venderlas en lote... En realidad, su constitución no tiene límites y por lo mismo y a falta de un historial estadístico, nadie completamente entiende su comportamiento. Es por eso que cuando cayeron los bancos, no sabían ni por donde venían los balazos.

Lo peor de esto es la ausencia absoluta de consecuencias para los legisladores de las políticas que permitieron estas acciones y para los banqueros que se enriquecieron ejecutándolas; de hecho, ellos curiosamente son los mismos que salvaron a los bancos en la crisis con el erario público y ahora ganan cientos de millones en las juntas ejecutivas de las mismas instituciones que salvaron.

México tiene algo que enseñar sobre la industria bancaria, después de todo, el alto costo de préstamos y servicios dan lugar a los bancos más rentables del mundo. Es caro para el usuario, pero al menos es obvio que están sacando utilidades.

Juan María Naveja Diebold
(v.pág.19 del periódico Público del 27 de mayo de 2011).


El costo de tener una tarjeta de crédito ha continuado al alza durante 2011, siendo Banamex y American Express los que han reportado los mayores incrementos, a pesar de que las tasas de interés en este producto siguen a la baja.

En su reporte de "Indicadores básicos de tarjetas de crédito", el Banco de México detalló que entre febrero de 2010 y el mismo mes de este año, la comisión promedio por anualidad en la tarjeta "clásica" o equivalentes, subió 33 pesos en términos nominales ó 4.8% en términos reales, al pasar de 380 a 413 pesos.

El instituto central refirió que varios productos de este segmento no cobran anualidad; entre ellos destacan Banamex Teletón, Clásica Inbursa y BanCoppel Clásica, por el número de plásticos que emiten.

Además de que en conjunto, los productos que no cobran anualidad representan 7.5% del número total de tarjetas clásicas.

El director general de Medios de Pagos del Grupo Financiero Santander, Jorge Alfaro, dijo que la decisión de un banco en aumentar los costos para el cliente se basa en lo que el mercado le permite, la competencia y en respuesta a un aumento en los costos adicionales que el producto representa a la institución.

En el caso de las poco más de 2.2 millones de tarjetas "Oro" o equivalentes la anualidad ponderada de manera general en el sistema se elevó 4.9% en términos reales, al pasar de 574 a 623 pesos y lo que significó 49 pesos más respecto a febrero del año pasado.

En este segmento, nuevamente Banamex reportó el mayor incremento en la anualidad de sus 359,000 plásticos en el mercado, al pasar de 699 a 892 pesos, lo que implicaron 193 pesos más ó 27.6% nominal.

Seguido de Banorte, con 178,000 plásticos, que reportó un alza en el costo para el tarjetahabiente "Oro" de 13.6% nominal ó 75 pesos, al pasar de 550 a 625 pesos.

En tanto, que la anualidad ponderada en el segmento de "Platino" o equivalentes, que sumaron 669,000 plásticos, subió 18.5% en términos reales ó 312 pesos, al pasar de 1,374 a 1,686 pesos en promedio.

En este segmento, American Express, con 150,000 plásticos, fue el banco que realizó el mayor incremento con 66% ó 694 pesos, al pasar su anualidad de 1,051 a 1,745 pesos.

No obstante, Banamex, que sumó 59,000 tarjetahabientes de este tipo, es el que observó al anualidad más alta con un costo de 2,465 pesos.

(V.periódico El Informador en línea del 25 de mayo de 2011).


Si la privatización fuera la clave para la atención a los problemas de servicio y desarrollo de la población, la banca mexicana sería una de las mejores del mundo, pues no sólo está privatizada, sino extranjerizada. Pero esta banca no ha satisfecho a los usuarios; sus servicios son caros y están restringidos a los créditos para el consumo, dejando de lado los créditos de inversión para el desarrollo de la micro, pequeña y mediana empresa y, claro, para el campo.

Porque esta privatización sólo ha favorecido a los bancos que envían sus importantes ganancias a sus países de origen; o se han utilizado para amortiguar las crisis que los países desarrollados tienen debido a sus especulaciones. Al final se tiene banca privatizada, pero que no ha respaldado el crecimiento de México.

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 14 de mayo de 2011).


El BBVA logró en México un beneficio neto de 436 millones de euros en los 3 primeros meses del año, el 25.5% más que en el mismo periodo del ejercicio anterior, ayudado por el dinamismo de la actividad y, en menor medida, por la apreciación del peso mexicano respecto al euro.

Según la documentación remitida por la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores, el beneficio hubiera aumentado un 17.3% si el cambio entre el euro y el peso mexicano se hubiera mantenido constante.

México sigue siendo el principal impulsor de los resultados de la entidad en Latinoamérica, ya que en el país americano la filial BBVA Bancomer obtuvo casi un 38% de la ganancia neta total de la entidad, que fue de 1,150 millones de euros, un 7.3% menos.

(V.Agencia Efe, 7 de mayo de 2011).


BBVA está funcionando de maravilla en México. De hecho, es tan poderosa la franquicia de este banco, encabezado por Ignacio Deschamps, que su utilidad global está explicada 32.4% por la operación española y 29.6% por la mexicana; es decir, menos de 3 puntos porcentuales de diferencia entre las dos. Es posible que en el futuro próximo la contribución de México sea mayor que la del país que la vio nacer.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 6 de mayo de 2011).


La versión de esta Tremenda y de muchos más es que los banqueros no quieren desencadenar, con la contratación de su propia seguridad, una reacción en cadena en todo el país para que otros municipios los obliguen a contratar su seguridad, que tan sólo en Guadalajara costaba 20 millones de pesos al año de subsidios para los pobres bancos.

La tremenda corte
(v.pág.3 del periódico Público del 6 de mayo de 2011).


Entre enero y marzo de 2011 las utilidades netas de Banamex sumaron 2,543 millones de pesos, lo que representó una caída de 64% respecto a lo observado en igual lapso de 2010, resultado de menores tasas de interés en el sistema, mayor competencia en crédito corporativo y una disminución de las ganancias en otros mercados financieros.

La utilidad neta de Grupo Financiero Banorte ascendió a 1,815 millones de pesos en el primer trimestre del año, lo que significó un incremento anual de 15%.

El director general de la institución financiera, Alejandro Valenzuela, destacó que con este resultado favorable ya suman 7 trimestres consecutivos de alzas.

El directivo detalló que de la utilidad neta del grupo financiero, 80% de ella se obtuvo a través del banco, es decir, 1,459 millones de pesos.

(V.pág.23 del periódico Público del 29 de abril de 2011).


El Banco Santander reportó en el primer trimestre de 2011 un beneficio atribuido en México de 350 millones de dólares, 68.4% más respecto al mismo periodo de 2010, informó hoy el consejero delegado del grupo, Alfredo Sáenz.

El banquero indicó que este aumento está influido por la reciente compra de un 25% que Bank of America poseía en Santander México.

Destacó que esos resultados forman parte de los 735 millones de dólares del total en América Latina (sin contar a Brasil) y en los que resaltaron los datos de México.

(V.Notimex del 28 de abril de 2011).


Sería obligado y natural suponer que, por un elemental sentido de identidad y de cohesión de grupo o de clase, los empresarios de Jalisco tendrían que respaldar la renuencia de los dueños de bancos a pagar los costos de la seguridad que están obligados a brindar dentro de sus instalaciones financieras y que, tradicionalmente, les ha sido obsequiada por los gobiernos municipales y estatal, con cargo a los recursos que aportan los contribuyentes.

Sin embargo, no es así y el argumento es elementalmente simple: si todos los negocios que manejan valores contratan seguridad privada, porque así se los exige su necesidad y su conveniencia, cuál sería la razón por la cual el gobierno, para cuyo sostenimiento contribuyen por igual los ciudadanos comunes y los empresarios en general, tendría que hacer una privilegiada excepción en beneficio de los banqueros.

Los banqueros obtienen muy significativas utilidades y brindan un servicio que no siempre es satisfactorio para sus clientes, pues suelen cobrar comisiones por una gran diversidad de servicios en forma desconsiderada y abusiva.

Por eso, no es raro que el pasado martes 26 de abril el presidente del Centro Empresarial de Jalisco, filial local de la Confederación Patronal de la República Mexicana, Óscar Benavides Reyes, haya expresado que apoya la postura del Ayuntamiento de Guadalajara, que encabeza el priista Jorge Aristóteles Sandoval Díaz, de no brindar en forma gratuita policías municipales para que cuiden los bancos, pues es más prioritario ofrecerle ese servicio a la sociedad tapatía en general.

A su juicio, los dueños de bancos deberían financiar las operaciones de una auténtica policía bancaria, que única y exclusivamente le ofrezca servicios de seguridad al sector financiero.

José María Andrés Villalobos, presidente de Expo Guadalajara, consideró que no era justificable que las policías municipales tuvieran que cuidar los bancos, pues los dueños de las instituciones financieras estarían obligados, como lo hacen muchos otros empresarios, a pagar la seguridad que se requiere dentro de sus instalaciones.

En ese mismo punto coincidió Javier Gutiérrez Treviño, entonces presidente del Consejo Mexicano de Comercio Exterior de Occidente, al explicar que la rentabilidad de los bancos es suficiente para pagar su propia seguridad, tal como lo hacen otros negocios.

Gutiérrez Treviño argumentó que los bancos tienen utilidades millonarias y es injusto que se les tenga que regalar la seguridad en sus negocios, con dinero que aportan los contribuyentes.

Pedro Mellado
(v.pág.2 de la sección "Comunidad" del periódico Mural del 28 de abril de 2011).


Cuando sucedió el desfalco del Fondo Bancario de Protección al Ahorro, se mandó a hacer una investigación. Un comité legislativo contrató a un auditor extranjero para revisar los documentos. Aparentemente, lo que se esperaba de él era un informe que sacara a la luz la verdad de este caso. Se suponía que al traer a alguien de fuera se conseguiría imparcialidad, porque esa persona y su equipo no tenían nada que ver con los enjuagues del asunto que se les estaba encomendando revisar y porque además, eran especialistas con una bien cimentada fama por haber hecho trabajos similares en otros países.

Así que los ciudadanos esperamos medio año, 6 largos meses, cada minuto de los cuales nos costaba muchísimo dinero (20 millones de dólares cobró el dicho auditor) pero convencidos de que valía la pena porque por fin sabríamos la verdad y quizá con ello hasta se podría castigar a los responsables del gran desfalco que fue el llamado "rescate bancario".

Pero he aquí que cuando entregaron el informe, resultó que no era la auditoría que prometieron sino apenas, en palabras del propio auditor, "una revisión basada en preguntas previamente convenidas". Y entonces nos enteramos de que se contrató a un especialista y se le pagó una fortuna pero no se le entregaron todos los datos que pidió ni se le permitió hurgar en todos los documentos necesarios ni preguntar libremente. "Las restricciones en el acceso a la información fueron más graves de lo que inicialmente creímos", dijo el auditor Michael Mackey.

¿Para qué entonces lo contrataron? La respuesta es obvia: lo que querían era darnos una verdad a medias, que sirviera para taparle el ojo al macho como se dice popularmente, pretendiendo que se hacía una investigación a fondo cuando en realidad lo que se hacía era lo contrario: tapar el fondo del asunto.

[...]

También los banqueros saben de cinismo, pues ¿de qué otro modo se puede calificar cuando se pusieron furiosos porque el Congreso de la Unión tardaba mucho debatiendo sobre qué medidas tomar en relación con el Fondo Nacional para la Protección del Ahorro Bancario y en su opinión "el tiempo que se están tomando le costaba mucho dinero al país"? ¡Resultaba entonces que no era el monumental fraude del Fobaproa lo que le había costado mucho dinero a México sino el tiempo que se tomaban los legisladores para decidir sobre cómo resolver el problema!

Sara Sefchovich
(v.pág.66 y 101 de "País de mentiras", Ed.Océano, México, 2008).


Los lamentos del equipo pesado del gobierno mexicano, con el coro de las cabezas del sector financiero, en la reciente 74a. convención bancaria en Acapulco, evidenciaron a un gobierno débil, casi rogándole a la banca comercial -con preponderancia extranjera- que se porte bien haciendo más con su financiamiento y concediendo mayores cantidades a las actividades productivas del país.

No podemos estar más de acuerdo. En el Colegio Nacional de Economistas hemos venido insistiendo incansablemente por más de un año, en la urgente necesidad de que se le regresen al Estado mexicano los instrumentos económicos del poder, que antaño tenía, para de nuevo estar en condición de orientar a la economía, y no tener que pedir frías a los bancos que tenemos de huéspedes en el país.

Esos reclamos y lamentos no debieron de llegar a haber sido solicitudes públicas de favores. Para eso tenemos un gobierno y una Constitución muy respetable, que en 2 de sus clarísimos artículos, le dan la atribución al primero, de orientar y canalizar las actuaciones de los agentes económicos -incluidos los bancos- y promover el interés nacional.

¿Dónde estuvieron todo este año el secretario de Hacienda y Crédito Público y el presidente de la Comisión Nacional Bancaria y el secretario de Economía y el gobernador del Banco de México? y ¿por qué no hicieron nada si las cosas iban tan mal?

Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.31-A del periódico El Informador del 11 de abril de 2011).


La situación del actual sistema bancario es la de la especulación, las burbujas, las quiebras, las intervenciones públicas, la necesidad de apoyo estatal a grandes grupos financieros. Es una ilusión pensar que los que han producido la crisis, tienen la llave de la solución. Ellos proponen más de lo mismo...

Carlos Corvera Gibsone
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 27 de marzo de 2011).


Hace casi 2 años, el Banco de México emitió una circular que obliga a los bancos a suprimir diversos cargos en cuentas de ahorro, nómina y cheques que realiza la banca y otros intermediarios financieros. La intención de la medida fue eliminar prácticas que inhiben la sana competencia en el sistema.

Entre las tarifas que se dejaron de cobrar está que los intermediarios no pueden hacer cargos por la cancelación de cuentas de depósito, de tarjetas de crédito ni de débito.Tampoco deben cobrar por la cancelación de la domiciliación del pago de bienes y servicios ni por suspender el servicio de banca por internet.

En cuentas de depósitos a la vista, como son los cheques y la nómina, los intermediarios no pueden hacer cargos por manejo de cuenta ni por mantener un saldo mínimo.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 21 de marzo de 2011).


A pesar de las restricciones que impuso el Banco de México en 2010 sobre el cobro de comisiones en cajeros automáticos, las instituciones financieras continúan considerando este segmento como un negocio redituable, pues a través de estas terminales se realizaron operaciones valuadas en 422 millones de pesos.

De acuerdo con datos del Banco de México, el número de transacciones realizadas por usuarios en cajeros ajenos a los del banco emisor, a septiembre del año pasado sumaron 20.5 millones, por las cuales los bancos cobraron una comisión promedio ponderada de 22.43 pesos.

(V.pág.28 del periódico Público del 18 de marzo de 2011).


La débil dinámica del negocio bancario observada en el mercado europeo derivado de la crisis financiera global provocó que la operación de Santander fuera prácticamente salvada por 58.7% de las ganancias que le aportaron los mercados de América Latina donde tiene presencia.

Alfredo Sáenz, vicepresidente y consejero delegado de la entidad financiera, reconoció en videoconferencia desde España que los países emergentes como Brasil, México y Chile no tienen barreras para crecer y "seguirán tirando el carro del negocio".

A nivel global, los beneficios del banco español, respecto a 2009, cayeron 8.5% el año pasado, al sumar 11,300 millones de dólares, mientras que en América Latina sus utilidades se incrementaron 25.3%.

De acuerdo con la información financiera publicada por el grupo español, bajo los términos de la contabilidad europea, América Latina contribuye con 58.7% de las utilidades de Santander.

Brasil, la franquicia más rentable para el grupo en la región, aporta 34.7%; Chile 8.3%, México 8.3%, y otras filiales reportan casi 7.4% de las ganancias que logró Santander en 2010.

Para este año, la tendencia no será distinta.

Santander México registró una utilidad neta anual de 13,850 millones de pesos, 17.1% superior a lo reportado en 2009.

(V.pág.38 del periódico Público del 4 de febrero de 2011).


BBVA, segundo mayor banco de España por activos, reportó una ganancia en el cuarto trimestre 30 veces mayor que la del mismo lapso de 2009, a US$ 1,300 millones. El salto se atribuyó al crecimiento en América Latina, que compensó la debilidad de España.

(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 3 de febrero de 2011).


Si bien es cierto que las tarjetas Oro y Platinum brindan a sus usuarios grandes beneficios, también tienen un alto costo que puede dispararse si entre los hábitos del usuario está pagar sólo el mínimo de la deuda, que lo puede llevar a convertirse en un deudor VIP.

"Existen deudores de tarjetas de alto segmento que pagan mínimos de 1,000 pesos o 2,000 pesos por deudas que ascienden a los 300,000. Además de eso, están pagando una hipoteca, un carro y siguen aceptando otros plásticos que los bancos les ofrecen al ver que tienen líneas de crédito que van hasta los 500,000 pesos; este panorama es muy común y atenta contra un estilo de vida ya adquirido", relató el director de Resuelve tu Deuda, Juan Pablo Zorrilla.

Si bien es cierto que una persona que posee uno de estos plásticos percibe ingresos mensuales que le permiten pagar hasta un 52% de Costo Anual Total (CAT) por utilizar estos instrumentos y acceder a los beneficios que brinda, en muchas ocasiones estos medios de pago resultan imposibles de mantener y afectan las finanzas personales, indicó.

Este tipo de clientes bancarios que tiene en promedio 5 tarjetas de las cuales 3 son de alto segmento con líneas de crédito bastantes amplias comienza a retrasarse en sus pagos y suele cubrir la deuda de los plásticos Oro y Platinum con las tarjetas clásicas, de manera que el adeudo se vuelve imposible de manejar, agregó el directivo de la firma reparadora de crédito.

Si esta situación te resulta familiar, el primer paso es realizar un alto en el camino y elaborar un presupuesto en el que determines cuáles son tus ingresos y egresos. En el segundo rubro, detalla tus gastos fijos (colegiatura, salud, hipoteca, mantenimiento, crédito del automóvil, alimentación y transporte), explicó Zorrilla.

Una vez que tienes claros los gastos fijos, conoce a cuánto asciende la deuda de todas tus tarjetas de crédito, después específica en cuáles debes más y cuánto te cobran de interés por mora en cada uno de los plásticos. Esos datos serán determinantes de qué deuda deberás comenzar a pagar de manera inmediata para volver a la normalidad.

El siguiente paso a seguir es que cambies con tu estilo de vida, sin perder los beneficios, es decir que no utilices estas tarjetas como ingresos adicionales sino como medio de pago a 30 días.

Si ya conseguiste pagar tus deudas en la tarjeta de crédito y recuperaste tu estabilidad económica, pero no quisieras cambiar tu estilo de vida y deseas seguir obteniendo los beneficios de una tarjeta Platinum, el primer paso es que te quedes sólo con una tarjeta de crédito de este segmento.

"Las personas que tienen este tipo de plásticos están acostumbradas a los beneficios que les da, por lo que si ya tuvo una deuda lo mejor es que evalúe cuál de las tarjetas Oro o Platinum que posee le da los beneficios que más se adaptan a su estilo de vida y a sus necesidades, además de valorar el CAT que mejor le convenga", indicó Juan Pablo Zorrilla.

Otra de las recomendaciones es tener sólo una tarjeta de este tipo y otra con una línea de crédito menor y de segmento más bajo, para no incurrir en futuras deudas, afirmó.

Diana Fernández
(V.CNN Expansión del 25 de enero de 2011).


Siempre escucho propósitos de enmienda pero pronto, vuelta a las andadas: especulación sin freno, especulación que encarece alimentos básicos, estafas varias, fraudes diversos, ocultación de la información corrupta de tantos y tantos funcionarios, reducción escandalosa de crédito a empresas, recensión, desempleo. Y en esto, los bancos han sido el arma del crimen e incluso han apretado el gatillo. En lugar de canalizar el dinero recibido hacia la inversión productiva -que sería su primera función social- han especulado. Y han hecho otros negocios sucios, porque los bancos son los que permiten blanquear el dinero, están en paraísos fiscales, sirven de vehículo para traficar con armas, con droga, con personas, para que los terroristas muevan su dinero. Y financian con miles de millones los negocios más sucios.

Pero en lugar de marcarlos de cerca e incluso sancionarlos, La Reserva Federal de Estados Unidos repartió a grandes entidades financieras y empresariales de todo el mundo (desde 2007 a 2010) más de 3.3 billones de dólares a un interés del 0.25%. Y desde 2009 el Banco Central Europeo proporciona millones de euros a los bancos privados al 1%. Los bancos, con ese dinero compran deuda de los estados, especulan y ganan miles de millones. A los bancos responsables de la crisis y a las grandes empresas transnacionales les prestan dinero a bajo interés, pero a las pequeñas y medianas empresas las que realmente crean riqueza, empleos y generan crecimiento, les prestan en el mejor de los casos del 8% al 12%.

Tres años después del inicio de la crisis crecen la sinvergonzonería, los abusos y los fraudes económicos y financieros. Porque hasta ahora, la actuación contra sinvergüenzas de cuello blanco es de dar risa. Simbólica. En Europa, multas inferiores a los 150,000 euros. Y en Estados Unidos se requisa de 5 a 10% de los beneficios logrados ilegal o fraudulentamente; así el ladrón de cuello blanco se carcajea en su lujosa residencia mientras disfruta de los cientos o miles de millones robados. Para los delincuentes económicos y financieros (que causan muchísimo más daño que todos los ladrones juntos de una gran ciudad) las multas y ridículas restituciones son solo una partida más de los costes.

¿Por qué no se requisa e incauta todo lo adquirido con fraude o trampa? Porque perro no come carne de perro. El Nobel Joseph Stiglitz explica que "no hay razones de principios, hay razones de dinero. Por las contribuciones a las campañas electorales, el cabildeo, las puertas giratorias entre política y negocios..." ¿Lo captan?

Sí se juzgaran con la misma severidad con que se juzgan delitos de narcotráfico por ejemplo, las cárceles estarían superpobladas de personajes con traje y camisa a la medida más corbata.

Carlos Corvera Gibsone
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 23 de enero de 2011).


La figura de "reparador de crédito" puede ser una buena opción para aquellos tarjetahabientes que no han podido llegar a buen término en la negociación con un banco para el pago de su deuda.

El director de Estudios de Mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Marco Carrera, comentó que aun cuando es una figura que carece de regulación y certificación en el sistema financiero mexicano, es positiva derivado de la morosidad que persiste.

Un reparador de crédito es una empresa que funge como intermediario entre el banco y el deudor moroso para lograr un acuerdo de pago conveniente para ambas partes, y hasta ahora sólo se tiene conocimiento de dos entidades de esa naturaleza.

Una de estas es Resuelve Tu Deuda, constituida hace poco más de un año, en rápido proceso de crecimiento y con planes de expansión hacia toda la República Mexicana, pues ahora se encuentra sólo en el Distrito Federal, Puebla, Monterrey, Querétaro, Guadalajara y Jalapa.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 15 de enero de 2011).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros lanzó ayer el nuevo "Sitio de Cuadros Comparativos".

En un comunicado, explicó que se trata de una herramienta que permite conocer y comparar las principales características y costos de los diferentes productos y servicios financieros que ofrece el mercado mexicano.

El organismo regulador y supervisor detalló que la nueva ventana electrónica permite acceder a información sobre tasas, comisiones y rendimientos de diversos productos y servicios que ofrecen bancos, aseguradoras, afores, entre otras instituciones financieras.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 15 de enero de 2011).


Contratar o usar la tarjeta de crédito será más caro en este año. Entre enero y febrero algunos de los bancos más grandes que operan en el país aumentaron la anualidad de sus plásticos.

De acuerdo con información del Banco de México, hay casos en donde el incremento llega hasta 150 pesos, sobre todo en las tarjetas con mayores atributos para el cliente.

En los plásticos denominados clásicos el ajuste oscila entre 30 y 60 pesos anuales.

BBVA Bancomer incrementó 40 pesos la anualidad en su tarjeta de crédito Azul. Desde el 3 de enero el cargo para este tipo de plástico pasó de 480 a 520 pesos anuales y aplicará de acuerdo a la fecha en que se contrató el producto.

HSBC movió las tarifas de sus tarjetas en noviembre del año pasado.

En la Clásica de HSBC la anualidad pasó de 440 a 480 pesos.

Banorte fue otra de las instituciones que también aumentó el cobro de la anualidad en algunas de las modalidades de sus plásticos.

En el caso de la Clásica el cobro pasará de 395 pesos más IVA a 430 pesos más IVA.

Otro de los intermediarios que aumentó la comisión anual fue Santander.

A fines de octubre y noviembre, Banamex incrementó el cargo anual en 2 de sus plásticos.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, comentó que el aumento en la anualidad se debe a diversos ajustes presupuestales, tales como inflación y gastos de operación.

Mencionó que los usuarios deben evaluar de cuánto queda el nuevo importante. "Y si el usuario no está satisfecho, cuenta con los elementos legales para cancelar el plástico y cambiarse de banco".

Reconoció que en algunos casos, el incremento fue mayor a la inflación, lo que afectará a los clientes que ya tienen el producto.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 11 de enero de 2011).


Hete aquí que los 14 millones y medio de mexicanos que este año mantienen el uso de una o más tarjetas de crédito, se dan vuelo y utilizan el crédito con peores criterios que los usados por el congreso local para administrarse. Este año bajó la cifra y un millón de personas decidieron dejar la costumbre del plástico, según el Banco de México, pero los que quedan tienen pésimos hábitos: sólo una cuarta parte paga completa la tarjeta al mes. El resto se pasea todo el año con los altísimos intereses de las compras a crédito.

Por eso el Banco de México se la ha pasado en los últimos 3 años tratando de contener la voracidad del sector bancario mexicano, que con los malos hábitos de consumo de los tarjetahabientes mexicanos hace una mezcla explosiva. Sí, está bien que se gaste un poco, es síntoma de confianza, pero gastar el triple de lo que se gana confiando en que se pagará en varios meses es una tontería (ahí está de ejemplo, otra vez, el congreso local).

Ivabelle Arroyo
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 22 de diciembre de 2010).


Ante la insistencia de las instituciones, el Banco de México concedió una prórroga de seis meses para la entrada en vigor de las reglas que regularán el pago mínimo de las tarjetas de crédito.

De acuerdo con la circular 43/2010, el plazo inicial para la entrada en vigor de las disposiciones era el 3 de enero de 2011, sin embargo, por petición de los banqueros bajo el argumento de que se encuentran en "proceso de ajustar sus sistemas de cómputo", el plazo se transfirió al 1 de julio de 2011. En el cálculo del mínimo, el Banxico aplicará dos fórmulas: una que se estima con base al monto de la deuda "el saldo insoluto" y otra, que es un porcentaje de la línea de crédito del cliente.

Se aplicará la que resulte mayor. Para el saldo insoluto, se tomará la suma de 1.5% de la deuda de la parte revolvente de la línea de crédito, más los intereses del periodo y el IVA.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 22 de diciembre de 2010).


Este año, la Condusef dijo que metería en cintura a los despachos de cobranza, esos gánsteres que amenazan despiadadamente con despojarlo a uno hasta del alma si se debe algo a una tarjeta de crédito. Pero al parecer el equipo de Luis Pazos sólo lo ha hecho a medias...

Tengo en mi poder una amenazante carta del despacho Garza Flores y Asoc. Corporativo Jurídico, en la que advierte de cateo y arresto a una persona de nombre Martha F.de Martínez por un saldo vencido de 10,603 pesos con el banco Santander. De horror:

"Cuando se ejecuta un embargo, se presentan en su domicilio un equipo especializado en la práctica de diligencias de embargo, mismo que nos acompañan (SIC) en todos los cateos".

"Se cierra la circulación de la calle, y a la vista de todos los vecinos y curiosos el cerrajero autorizado por el juzgado procede a abrir la casa; acto continuo, actuario y cargadores proceden a entrar al domicilio, identifican muebles que garanticen tres veces el monto del adeudo (autos, computadoras, electrónica, etc.)".

"Si alguna persona se opone a esta diligencia de cateo, el juez puede de inmediato ordenar, se ejecute una medida de apremio en su contra, misma que puede consistir hasta en un arresto por 72 horas, independientemente de las acciones penales a que se pueda hacer acreedor la persona que se opuso a la práctica de una diligencia legal".

"Nuestro equipo de abogados especializados, realizarán un embargo en este domicilio, 48 horas después del 27 de diciembre de 2010 en caso de que no liquide a más tardar el 20 de diciembre de 2010".

"Si liquida su adeudo antes del 20 de diciembre de 2010 podrá liquidar (SIC) pagando únicamente $ 1,060.34 pesos. Deberá reportarnos su pago antes de la fecha límite y listo".

"Piense en el bienestar de su familia...¡¡¡Cuide su historial crediticio...!!!"

Apuesto doble a sencillo a que sale más caro movilizar al "equipo especializado en la práctica de diligencias de embargo", al actuario, a los cargadores y a Jesús Figueroa Martínez (el abogado firmante), que aceptar la pérdida de los $1,060 pesos que están dispuestos a recibir como pago final. O sea, por costos, ya mejor que los gánsteres se pasen una Feliz Navidad y brinden de Año Nuevo.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 17 de diciembre de 2010).


Las nuevas reglas sobre tarjetas de crédito emitidas por el Banco de México otorgan mayor protección en caso de robo, clonación o extravío, destacó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Con las nuevas reglas, ya en vigor, se establecen también formatos que permiten la contratación, objeción de cargos y cancelación de la domiciliación, de forma rápida y segura.

Además, se dispone la manera en que las emisoras de tarjetas deben determinar el importe del pago mínimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periodo, con el propósito de que en cada pago se amortice parte del capital, reduciendo así su periodo de endeudamiento.

Entre las medidas de protección de las nuevas reglas emitidas por el Banxico sobre tarjetas de crédito, destacan que la emisora de la mica deberá abonar el cargo no reconocido por el tarjetahabiente a más tardar el segundo día hábil siguiente a la recepción de la reclamación.

Asimismo, refiere la Condusef, la emisora deberá abonar en la cuenta del tarjetahabiente los recursos, a más tardar el cuarto día hábil siguiente a la recepción de la reclamación.

Esto, cuando los cargos efectuados resulten de operaciones en las que el tarjetahabiente no presente la tarjeta en el establecimiento (por teléfono o Internet) y no sean reconocidos por el titular dentro de un plazo de 90 días naturales contado a partir de la fecha en que se realicen.

En caso de robo o extravío de la tarjeta, la emisora deberá informar al titular a través de su página en Internet o en un documento adjunto al estado de cuenta, el alcance de su responsabilidad por transacciones registradas antes del aviso correspondiente.

Tratándose de clonación, la emisora deberá abonar en la cuenta los recursos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a la recepción de la reclamación, cuando el titular no reconozca algún cargo y lo reclame dentro de un plazo de 90 días naturales contado a partir de la fecha en que haya sido realizado el cargo.

(V.periódico El Informador en línea del 13 de diciembre de 2010).


Suele decirse que el dinero no tiene pasaporte y la aseveración es real: el dinero no tiene nacionalidad... pero ¡los banqueros sí que la tienen! Cuando las cosas se ponen duras en las casas matrices, la cobija de las subsidiarias se jala para tapar a los dueños de la marca, descobijando a quienes están a kilómetros de distancia de la suite ejecutiva del señor director y el señor presidente del consejo.

Eso es, en buena medida, lo que pasó en estos 2 últimos años en los que el crédito bancario en México escaseó, no por riesgos financieros inherentes al país, sino por necesidades de las casas matrices de los bancos que operan en México.

Rossana Fuentes Berain
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 27 de noviembre de 2010).


Realizar compras a meses sin intereses puede resultar en grandes beneficios o problemas para los consumidores, pero pagar de contado tiene ventajas, pues no se compromete el ingreso futuro y algunos establecimientos ofrecen promociones o descuentos, afirmó la Condusef.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros afirmó que siempre es importante comparar, pues existen precios distintos en cada comercio y así se podrá saber si se paga lo mismo o más caro, a meses sin intereses que de contado.

Sostuvo que al hacer una compra a meses, 'la suma de varias mensualidades pequeñas puede resultar en una cantidad importante de deuda, que se deberá cubrir en varios meses, lo que compromete los ingresos futuros', del consumidor.

La Condusef recomendó además llevar un registro de todas las compras a meses, a fin de tomar en cuenta la fecha en que se realizan las compras, pues si estas son inmediatamente después de la fecha del corte, se puede obtener un financiamiento de hasta 50 días para empezar a pagar.

Al momento de firmar el voucher, cerciorarse de que la cantidad impresa sea la correcta, además de que también debe aparecer el esquema de compra a meses sin intereses o pago diferido, pues si se firma sin que se especifique este esquema, el cliente no podrá reclamar después, aclaró.

Asimismo, recomendó pagar a tiempo, ya que si no se cumple con una de las mensualidades, ésta se convierte en una deuda ordinaria que comenzará a generar intereses, además de que el pago mínimo de la tarjeta no incluye el pago de las mensualidades a meses sin intereses.

(V.Notimex del 23 de noviembre de 2010).


La tarjeta de crédito es un arma de "doble filo". Si se sabe utilizar, este medio de pago resuelve grandes emergencias, pero si se usa mal se convertirá en una "bola de nieve" que dejará secuelas durante varios años.

Ante el reinicio de la oferta y colocación masiva de tarjetas, luego de tres años de contracción, banqueros y autoridades recomendaron prudencia.

Luis Pazos, presidente de la Condusef, consideró que los clientes de tarjeta deben ser "totaleros", es decir, pagar el total de los consumos que se efectúan; ello incluye las promociones de mensualidades sin intereses.

Esa práctica hace que los clientes paguen cero intereses "y tengan un costo de financiamiento bajo, ya que sólo pagarán las comisiones".

Pazos de la Torre insistió en que la deuda de una tarjeta no debe ser mayor a 30% de los ingresos, "de lo contrario, ante una eventualidad, es factible que el cliente deje de pagar".

(V.periódico El Informador en línea del 16 de noviembre de 2010).


A partir del próximo jueves la banca y emisores de tarjetas de crédito en general estarán obligados a reembolsar los cobros no reconocidos por sus tarjetahabientes derivado del robo, extravío o clonación del plástico.

El director general de Asuntos del Sistema Financiero del Banco de México, José Gerardo Quijano León, dijo en conferencia que de acuerdo con la Circular 342010 publicada en el Diario Oficial de la Federación, este reconocimiento se hace obligatorio para todos los emisores de tarjetas de crédito.

La gran diferencia respecto al reconocimiento que algunos bancos ya hacían de estos cargos que el cliente desconoce, es que ahora los emisores están obligados a hacerlo casi de manera inmediata y no hasta el término de la investigación correspondiente.

En el caso de cargos no reconocidos por robo o extravío, el emisor está obligado a hacer el reembolso o la liberación de los recursos a más tardar 4 días hábiles bancarios a partir de que el tarjetahabiente presentó la queja, para lo cual tiene 48 horas después de ocurrido el suceso.

En clonación del plástico, el tarjetahabiente tiene 90 días naturales para presentar la queja ante el emisor, y éste tiene 4 días hábiles bancarios para realizar el reembolso.

En este caso la queja no procederá cuando el supuesto cargo se haya realizado a través del reconocimiento de la información del chip, ya que hasta ahora es imposible para la delincuencia organizada clonar esos datos, aclaró el funcionario.

Explicó que en el caso de los fraudes a tarjetahabientes vía internet y teléfono, el plazo para presentar la queja es de 90 días, y el emisor tiene 4 días para hacer el abono. No aplicará cuando en la operación se haya utilizado un sistema de autentificación.

Explicó que esta medida otorga mayor protección a los tarjetahabientes en caso del robo o extravío de sus tarjetas de crédito, al establecer procedimientos sencillos y expeditos que les permitan solicitar ante las emisoras las aclaraciones correspondientes.

Quijano León explicó que el reconocimiento ya se trabajaba desde hace tiempo con los bancos, ya que las facilidades de poder decir a la institución sobre el robo o clonación de la tarjeta, y que se haga el reembolso rápido, práctico y efectivo es práctica en todos los países desarrollados.

Si bien no se tiene información sobre el aumento o no del monto o número de robos vía tarjeta de crédito, sí hay un reconocimiento de la banca de que el mayor problema está en la clonación de la información del plástico vía cajeros automáticos.

De ahí, dijo, es que con esta Circular también se busca incentivar a la banca o emisores de tarjetas a tomar provisiones hacia adelante, para fortalecer las medidas de seguridad en sus plásticos, como emitir tarjetas con chips y cambiar terminales por lectoras de chip.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de noviembre de 2010).


En lo que va del año han crecido 47% las quejas presentadas contra Seguros Santander ante la delegación Jalisco de la Comisión Nacional para la Defensa de Usuarios de Servicios Financieros, la mayoría por el incumplimiento en el pago a los asegurados a través del servicio Medicash.

Según los registros de la Condusef, las reclamaciones en materia de seguros presentadas contra la institución pasaron de 145 en el período enero-octubre de 2009 a 213 en el mismo lapso de 2010.

Si se consideran sólo las quejas presentadas contra seguros de accidentes y enfermedades de ese mismo banco, la cifra aumentó de 67 a 83, por lo que Seguros Santander pasó de ocupar el quinto lugar en 2009 al tercer sitio este año entre las instituciones aseguradoras con mayor número de reclamaciones ante la Condusef.

Según la delegada de esa dependencia, Adriana Romo López, el principal problema radica en que 95% de las quejas presentadas contra Medicash no se resuelve a favor del asegurado.

"Los casos que llegan aquí difícilmente se resuelven, pese a que en la mayoría, el usuario tiene la razón", dijo.

Detalló que la mayoría de los quejosos por Medicash no cuenta con una póliza para hacer valer las condiciones del contrato, porque el seguro se les vende por vía telefónica y se paga mediante un cargo mensual a la tarjeta de crédito Santander.

Ante esta circunstancia, la funcionaria recomendó a los asegurados exigir a la institución la póliza que establece las condiciones generales del contrato, porque "normalmente, nunca te va a llegar a tu domicilio y tú nada más estás haciendo el pago mensual que te cargan a la tarjeta sin conocer las condiciones, en caso de llegar a necesitarlo".

(V.pág.27 del periódico Público del 12 de noviembre de 2010).


La Condusef aclaró que una tarjeta bancaria no aumenta el poder adquisitivo de las personas, por el contrario, implican diversas comisiones, así como el pago de intereses.

(V.pág.25-A del periódico El Informador del 8 de noviembre de 2010).


La Cámara de Diputados analiza fijar un tope al cobro de comisiones. El planteamiento busca que el Costo Anual Total (CAT) o cualquier cargo financiero de las instituciones no pueda ser mayor a 30%, incluida la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).

En la exposición de motivos de la iniciativa de reforma se plantea que algunas instituciones de crédito, sobre todo con matrices extranjeras, al contar con un gran número de clientes de tarjetas de crédito "han hecho un gran negocio", al fijar intereses de más de 70%.

Planteó que al sumarse a las diversas comisiones y cargos adicionales alcanzan hasta un CAT de más de 80%, "lo cual es inaceptable".

La exposición sostiene que tampoco existe una regulación en el marco jurídico legal que establezca un tope en el cobro de los intereses. "En muchas de las ocasiones o en su mayoría se cobran intereses sobre intereses, lo que en derecho se conoce como anatocismo".

La reforma plantea que las entidades financieras que operen cajeros automáticos, no podrán cobrar una comisión mayor a 15% de un día de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal. "O un costo total de 20% de un día de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, si se tratase de un cajero de otra institución, así como obtener el previo consentimiento de los clientes para el cobro de tales comisiones".

En la iniciativa se plantea la necesidad de "detener los abusos de los bancos por el cobro de intereses en tarjetas".

(V.pág.25-A del periódico El Informador del 8 de noviembre de 2010).


La reestructura de un crédito en México deja graves secuelas. El lado oscuro de las renegociaciones con las instituciones financieras del país marca por 5 años el historial crediticio del usuario, y muchas de las personas desconocen esta consecuencia. Además del costo económico en el caso de hipotecas, si el cliente vuelve a caer en impago, la mayoría de las instituciones inician de inmediato acción judicial para recuperar la garantía.

Laura, quien es empleada del gobierno, tenía una deuda de 100,000 pesos en sus dos tarjetas de crédito. A pesar de que se mantenía al corriente, optó por reestructurar sus pasivos.

Se acercó al banco y acordó que del total de su adeudo sólo pagaría 70,000 pesos. No hubo firmas ni papeles de por medio; tampoco se renegoció el contrato de los plásticos.

Luego de liquidar el adeudo, un mes después, recibió su estado de cuenta en donde la entidad financiera le requería el pago de 20,000 pesos.

Laura no tenía forma de comprobar el acuerdo y terminó por saldar sus pasivos, con una consecuencia: una anotación en el Buró de Crédito que le duraría 5 años, que hoy le pesa, ya que ha solicitado un crédito para adquirir un automóvil pero se lo niegan.

Carlos Castro, director corporativo de crédito de Ixe Banco, mencionó que los costos para las personas que se acercan a reestructurar son más baratos que cuando hay una renegociación forzada.

Ricardo Solórzano, director de políticas y portafolios de crédito de Ixe, comentó que las personas que tienen problemas de liquidez tienen 2 alternativas: reestructurar o caer en mora por impago.

El directivo aclaró que si bien en la reestructura se hace una anotación en el Buró, ésta no es tan grave como la que se registra cuando existe falta de pago.

Incluso, una reestructura se lee "mejor" que una quita, ya que en esta última se afectó al banco, que absorbe el costo.

"Y por ello, lo más importante es liquidar el adeudo total, vía una renegociación", explicó Castro.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, mencionó que en términos económicos, las reestructuras sí implican costos debido a que se tienen que hacer nuevos contratos y en el caso de las hipotecas se debe acudir ante un notario público para modificar el contrato.

"Pero pese a ello, es mejor redocumentar que no hacerlo; ya que con el tiempo la deuda se vuelve poco manejable y impagable".

Luis Fabre, vicepresidente de la Condusef, insistió que en una redocumentación es necesario pactar por escrito los términos del acuerdo, debido a que muchas veces la renegociación con las instituciones financieras ser realiza a través de una llamada telefónica.

(V.pág.30-A del periódico El Informador del 13 de septiembre de 2010).


Ignacio Deschamps, presidente de la Asociación de Bancos de México, sostuvo que México es de las pocas naciones en las que se incorporan recursos ilícitos a la economía formal para blanquear fondos sin que pasen por las entidades financieras.

Los delincuentes no necesitan depositar pesos o dólares en efectivo en la banca o triangular operaciones financieras sofisticadas para legitimar sus recursos, aseguró el banquero. "Aquí es posible todavía adquirir negocios perfectamente establecidos... y todo tipo de bienes y servicios, sin importar su valor, a través de pesos o dólares en efectivo", señaló.

[¿También quieren cobrar comisiones por el lavado de dinero? ¿Y el gobierno su IVA por esas comisiones? ¿Quieren su parte del botín? - pregunta el webmaster.]

(V.pág.23 del periódico Público del 27 de agosto de 2010).


A partir de mañana, la banca deberá cumplir con un catálogo de sanas prácticas financieras para sus clientes, de acuerdo con la disposición única de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros que se emite hoy en el Diario Oficial de la Federación.

Los bancos estarán obligados a cumplir con las promociones ofrecidas y a no ofrecer información engañosa o que induzca al error.

Además, tendrán prohibido negar la cancelación vía telefónica de las tarjetas de crédito o débito por robo, extravío o clonación, así como no canalizar al cliente a la aseguradora cuando quiera cancelar un producto otorgado por este tipo de empresas.

Las instituciones deberán abstenerse de reportar como vencidos al Buró de Crédito los préstamos que se encuentren en proceso de aclaración.

Los clientes podrán terminar anticipadamente sus contratos con el banco por cualquier medio y en cualquier sucursal el mismo día que lo soliciten.

Advirtió que no se podrá cobrar comisión o penalización por terminar el contrato o por ayudar a su cliente a cambiarse de banco, y no se podrán otorgar créditos ni cobrar comisiones que no hayan sido informadas previamente.

En 30 días naturales, agregó, las instituciones bancarias deberán informar sobre el destino de las cuentas para la asistencia de catástrofes naturales, pues hasta ahora no hay control sobre éstas y sólo se tiene conocimiento de 10.

Amado señaló que las sanciones por no cumplir con la disposición única de la Condusef irán de 12,000 pesos hasta 1'150,000 pesos. Hasta ahora, la multa máxima impuesta era de 274,000 pesos.

La Condusef prevé para el 2010 un aumento de 15% en el número de sanciones respecto al 2009, cuando sumaron 2,322, por un monto de 56 millones de pesos.

A junio del 2010, las sanciones ascienden a 1,700, por un monto de 36 millones de pesos.

Los bancos más sancionados son, en este orden, Banamex, BBVA- Bancomer, Santander y HSBC -estos últimos en el tercer lugar-, seguidos de bancos con un alto volumen de operaciones, como son Azteca y Famsa.

Los bancos tendrán 120 días naturales para ajustar sus contratos, publicidad y estados de cuenta a la disposición única.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de agosto de 2010).


La economía mundial no sufriría si los bancos estuvieran obligados a adoptar patrones más rígidos de capitalización y liquidez, afirmaron el Consejo de Estabilidad Financiera y el Comité de Basilea.

(V.The Wall Street Journal Americas del 19 de agosto de 2010).


Las molestias por la gestión de cobranza de los bancos reportadas por los usuarios sumaron 7,868 al cierre del primer semestre de este año, lo que significó una disminución de 21% respecto a igual lapso del año pasado.

La institución refiere que en 67% de los casos, los motivos de queja por parte de los usuarios correspondieron a que no eran el cliente deudor.

Asimismo, 16% se debió a que el crédito ya había sido pagado, en tanto que otro 17% tuvo su origen en que los agentes de cobranza realizaron la gestión con maltrato y ofensas, fuera del código de ética al que se comprometieron respetar.

(V.pág.23-A del periódico El Informador del 16 de agosto de 2010).


José Francisco Gil Díaz, ex secretario de Hacienda y Crédito Público en el sexenio pasado, se integró al Consejo de Administración de BBVA Bancomer.

Por la asistencia a cada sesión del Consejo de Administración, el ex funcionario percibirá la cantidad resultante de multiplicar el precio de 2 monedas de 50 pesos oro -Centenario- por 1.42857.

[El webmaster siempre afirmó que este fulano era un empleado de los bancos en la SHCP.]

(V.Notimex del 13 de agosto de 2010).


Conforme aumenta la cartera vencida en los bancos crece también el acoso a los deudores. Algunas instituciones de intermediación financiera entregan sus cuentas por cobrar a despachos especializados que podrían realizar una función jurídica legítima en los términos de ley pero prefieren hostigar con amagos de cárcel a quienes se han retrasado en sus pagos.

El colmo ocurre cuando los telefonemas amenazantes se dirigen a quienes disponen de una línea que antes estuvo asignada a un moroso. Ante los reclamos de quienes resultan acosados por los inquisitoriales cobradores -cobrones los llama el habla popular con evidente segunda intención- y nada deben, aunque sí temen, se ha instituido un procedimiento en que absurdamente la carga de la prueba recae en alguien ajeno al crédito insoluto. Conforme a una circular de la Asociación de Banqueros de México, las personas en ese caso tienen que identificarse sin lugar a dudas como distintas de las señaladas como deudoras.

Miguel Angel Granados Chapa
(v.periódico El Siglo de Durango del 12 de agosto de 2010).


Un menor requerimiento de reservas preventivas y la baja en las tasas de interés referenciales permitieron que las ganancias de los 6 bancos al menudeo más importantes del país crecieran 16.4% en el primer semestre respecto del mismo periodo previo.

De acuerdo con los estados de resultados de BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Banorte, HSBC y Scotiabank, las utilidades netas en su conjunto respecto a enero-junio del año pasado, pasaron de 27,881 millones a 32,465 millones de pesos.

(V.pág.7-A del periódico El Informador del 10 de agosto de 2010).


Los ingresos de BBVA Bancomer se reducirán entre 2 y 5% por la eliminación y límites en comisiones bancarias que impuso el Banco de México la semana pasada. Jorge Sicilia, economista en jefe para Norteamérica de la institución, dijo que el banco tendrá que buscar mecanismos que compensen las pérdidas de comisiones.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 3 de agosto de 2010).


BBVA, banco español, informó que terminó el segundo trimestre con una ganancia de US$ 1,670 millones, 18% menos que lo reportado en el mismo lapso del año pasado. El declive refleja un aumento en los costos de sus cargos contables. En España BBVA logró aumentar su ganancia. También obtuvo buenos resultados en América Latina, especialmente en México.

(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de julio de 2010).


Ante una reducción en el cobro de comisiones, los bancos en México podrían optar por aumentar el costo que pagan los usuarios por otros servicios y con ello suplir la merma de sus ingresos por menores comisiones, coincidieron académicos.

Ante esta reducción de comisiones, en algunos casos, y eliminación en otros, seguramente los bancos buscarán la forma de cobrar más en otros servicios, comentó Germán Rojas, profesor del Departamento de Economía del Instituto Tecnológico Autónomo de México.

"El usuario puede optar por cambiarse de institución. Sin embargo, "como en México es un mercado oligopólico, el banco de junto también subirá sus servicios. No me parece que en este momento podamos decir que esta medida vaya a beneficiar tanto a los usuarios como a la banca misma", expone.

A lo mejor si en México hubiese más competencia de bancos extranjeros otro seria el panorama. "La única forma de hacer que verdaderamente los usuarios de la banca veamos menores tasas de interés pasivas, menores comisiones, es que hubiera una mayor participación de la banca internacional en nuestro país".

Tan solo los 5 mayores bancos en el país acaparan el 76.98% de los activos totales del sistema, según el último reporte trimestral de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

"Al ser un mercado oligopólico, el usuario puede irse a donde quiera que será igual, porque los bancos se reparten el mercado. Debemos ser más competitivos y poner topes no es precisamente ser competitivos y esto es que los bancos sean capaces de ofrecer los mismos servicios a precios más bajos".

Gabriel Pérez del Peral, director de la Escuela de Economía de la Universidad Panamericana, estimó que los bancos tendrán menos ingresos por comisiones, pero "se corre el riesgo de que al haber menos comisiones, suba el monto de las ya existentes para compensar las limitaciones del Banxico".

El académico agregó que "sólo va a pasar la caída de los ingresos no financieros si se genera más competencia en el mercado y no por el simple hecho de haber limitado disminuido el número de las comisiones".

Indicó que al haber más simplificación y transparencia, el usuario se irá al banco que cobre menos y eso va a limitar que la voracidad de las instituciones de crédito. "Todo lo podemos resumir en mayor competencia que limitaría voracidad de los bancos para conservar los clientes. Habrá medidas de compensación y buscarán que no se vayan los usuarios".

José Luis de la Cruz, director del Centro de Investigación en Economía y Negocios, del Tecnológico de Monterrey, agregó que si es una medida que está bien instrumentada y de ser permanente obliga a que el sector bancario en México redefina su papel y cómo va a gestionar los siguientes años su actividad.

"Esperemos que no existan salidas bajo las cuales pueda tener los últimos cobros que está normando Banxico y los va a obligar a encontrar nuevos instrumentos a partir de los cuales vuelva a tomar el papel de intermediario financiero, el papel que le corresponde a la institución bancaria de canalizar recursos de un segmento ahorrador a una actividad productiva".

Dijo que la rentabilidad de los bancos debe ser en función de impulsar el crecimiento económico, el crédito y no nada más por tasas de interés y comisiones que le cobra a una sociedad y no por únicamente aprovechar la brecha entre las tasas a las que otorgaban los créditos que son elevadas, y las que prestaban.

"Esta brecha permitió que a pesar de que la economía no creció, los bancos siguieron teniendo altas rentabilidades que, junto con las comisiones, hicieron que parte de los recursos de algunos de ellos salieran de México".

Expuso que es una medida que bien implementada puede provocar un cambio estructural en la forma en que se tienen que gestionar los bancos porque los obliga a buscar alternativas que no habían explorado en los últimos años, como la canalización de recursos a la actividad productiva.

(V.CNN Expansión del 28 de julio de 2010).


El Banco de México se mantendrá atento a la evolución de las comisiones que aplican los bancos a sus productos y servicios, ya que no están impedidos para crear nuevos cargos.

Con base en la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, el incumplimiento por parte de las entidades crediticias a alguno de los lineamientos establecidos en esta regulación les impondría una sanción que va de los 2,000 hasta lo 20,000 salarios mínimos, según sea el caso.

La misma legislación obliga a los bancos, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple (Sofoles y Sofomes, respectivamente) reguladas a registrar las comisiones que pretendan modificar.

El registro no constituye un proceso de autorización de precios, ya que en última instancia las entidades están en libertad de fijar las comisiones que cobran, sin embargo, el Banxico tiene la facultad para formular y publicar observaciones a las solicitudes de registro.

De acuerdo con el último reporte sobre el sistema financiero del Banco de México, este procedimiento ha sido relativamente eficaz para disuadir a la banca de aumentar algunas comisiones que por su elevado monto o por la naturaleza del cobro serían difícilmente justificables ante el público.

Desde junio de 2008, cuando empezó a funcionar el registro de comisiones, hasta el cierre del primer trimestre de 2009 se han registrado 3,883 comisiones, de las cuales 1,733 son de productos existentes y 2,150 de productos nuevos.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 28 de julio de 2010).


El Banco de México publicó ayer una circular que limita y prohíbe cobros en comisiones por parte de entidades financieras, en beneficio de los usuarios.

Las ocho claves

  1. Se prohíbe el cobro de comisiones por retiros de efectivo, consultas de saldo, depósitos en cuenta y pago de créditos, en ventanilla y en cajeros automáticos operados por las propias instituciones de crédito que lleven la relación con el cuenta habiente.
  2. Se limitan las comisiones que podrán cobrarse por intento de sobregiro por emitir un cheque sin fondos. Su límite será la cantidad que resulte menor de: a) el monto del intento de sobregiro o, b) el importe que la entidad financiera determine y solicite registrar en el Banco de México, sujetándose a lo dispuesto en la ley.
  3. Se limitan las comisiones por no pagar un crédito a tiempo; el límite será la cantidad que resulte menor de: a) el monto del pago incumplido en el periodo correspondiente o, b) el importe que la entidad financiera determine y solicite registrar en el Banco de México, sujetándose a lo dispuesto en la ley.
  4. Se limitan las comisiones por no mantener un saldo mínimo requerido en la cuenta de depósito; su límite será la cantidad que resulte menor de: a) el monto del incumplimiento, o b) el importe que la entidad financiera determine y solicite registrar en el Banco de México, sujetándose a lo dispuesto en la ley.
  5. Se prohíben los cobros de comisiones por pago extemporáneo de créditos cuando en el mismo periodo en el que se cobren intereses moratorios.
  6. Se prohíbe el cobro de comisiones por no utilizar durante un año calendario la tarjeta de crédito si durante el mismo periodo se cobra una comisión por anualidad o algún otro concepto equivalente.
  7. Se prohíbe cobrar comisiones a los clientes que liquidan un crédito hipotecario por las gestiones que las entidades financieras realicen para que se proceda a la cancelación de la hipoteca en el Registro Público de la Propiedad.
  8. Se podrá cobrar solamente una comisión por operaciones de transferencia de fondos y domiciliación, y dicha comisión la cobrará la institución donde se origine la operación.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de julio de 2010).


El Banco de México anunció disposiciones que prohiben y limitan cobros de comisiones por parte de bancos y de otras instituciones financieras, las primeras que anuncia la entidad tras la reciente aprobación de una reforma que lo autorizó a regular en la materia.

El banco central señaló que no se podrá cobrar por la disposición de efectivo, consultas de saldo, depósitos en cuenta y pago de créditos en ventanilla y cajeros automáticos a los clientes que usen estos servicios de las instituciones de crédito en los que son cuentahabientes.

Además prohibió el cobro de comisiones por pago extemporáneo de créditos "cuando en el mismo periodo se cobren intereses moratorios", así como por no utilizar durante un año calendario la tarjeta de crédito si durante ese lapso se cobra una anualidad.

El Banxico también hizo pública una serie de limitaciones a los cobros por la emisión de cheques sin fondos, por no pagar créditos a tiempo, por mantener un saldo mínimo en una cuenta de depósito, entre otras medidas.

La disposiciones anunciadas ayer son las primeras que se adoptan después de que el Congreso aprobara, este año, una reforma que autorizó al Banco de México a regular o hasta vetar las tasas de interés y las comisiones que cobran los bancos, consideradas muy altas por los usuarios.

Se prevé que el Banxico publique hoy las medidas en el Diario Oficial de la Federación, por lo que entrarán en vigor de inmediato.

(V.primera plana del periódico El Informador del 26 de julio de 2010).


Siempre he pensado que cuando alguien escucha aquella promoción bancaria que regala unos sartenes o una tetera a cambio de abrir una cuenta o incrementar el saldo debería resistirse. ¿Por qué? Porque quienes son atraídos (¿atrapados?) por esas promociones lo hacen con poco conocimiento financiero, a veces dejando en esa cuenta -que da malos intereses- el ahorro de la vida.

Eso sí, nunca he creído que el banco sea culpable de engaño. No. El cliente es el culpable de perder poder adquisitivo en su ahorro por dejar que su dinero se erosione frente a una tasa de interés que no compensa la pérdida generada por la inflación. El cliente tiene la culpa de ello, sin duda, porque opciones había donde ganaría más, pero prefirió la batería de cocina en lugar de documentarse e intentar aprender sobre los rendimientos de un fondo de inversión.

BBVA Bancomer es la campeona de las promociones. Ahora mismo regala una tarjeta con 12 entradas a Cinépolis para aquel que abra una cuenta o incremente en 3,000 pesos el saldo. Habrá que ver cuánto paga de interés.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 16 de julio de 2010).


La tercera comisión de la Comisión Permanente del Congreso de la Unión aprobó un exhorto al Banco de México y a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para que traten de que las instituciones bancarias que operan en el país eviten la transferencia de recursos a sus filiales en el extranjero.

El presidente de la comisión, el senador del PRI Rogelio Rueda, recordó que hay denuncias de que aquí hay comisiones altas y que generan utilidades altas, y no les parece correcto que se las lleven a otros países.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2010).


Para Rodrigo Álvarez, subdirector de la mesa de cambios de la Casa de Cambio Sterling, la medida anunciada por la Secretaría de Hacienda [sobre límites en la compra-venta de dólares] sí tiene impactos indirectos sobre las casas de cambio.

"Se ha dicho que esta regulación deja de lado a las casas de cambio y no es cierto, ya que a nosotros no nos importa tener acceso a una gran cantidad de dólares, si no tenemos demanda, ¿dónde los colocamos?, a nosotros no nos sirve".

El subdirector apuntó que como siempre estas leyes afectan mayormente al consumidor. "Esta ley impacta a los exportadores e importadores, empresas, y empuja a los consumidores a un mercado negro que ya existe y que vende moneda extranjera a un precio más alto".

Para concluir, el especialista señaló que las medidas benefician a los bancos, al forzar a los consumidores a abrir cuentas nuevas y "llenar a las entidades financieras de comisiones".

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2010).


Los usuarios de tarjetas de crédito deberán sujetarse a nuevas reglas para el pago mínimo de sus plásticos.

Estas nuevas disposiciones entrarán en vigor a partir del 1o.de agosto y buscan evitar alargar por años la deuda de los tarjetahabientes.

De acuerdo con el proyecto que elaboró el Banco de México, para calcular el mínimo se aplicarán 2 fórmulas. El cliente pagará la que resulte mayor.

La primera fórmula resultará de la suma de 2.5% del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del periodo, más los intereses y el IVA.

El segundo se calculará con el 1% del límite de la línea de crédito.

En el caso de que el pago mínimo sea mayor que el saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito, las emisoras deberán cobrar este último.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros conminó a los usuarios a pagar más del mínimo.

Estimaciones de la dependencia revelaron que optar por esta facilidad puede llevar a los tarjetahabientes a prologar el pago de su deuda por más de 10 años y con ello, terminaría por cubrir hasta 3 veces del monto que solicitó.

Al respecto, la Asociación de Bancos de México destacó que los mínimos son una facilidad que se otorga a los clientes, pero lo deseable es que la gente pague más de esa cantidad.

Hace unas semanas, Guillermo Babatz, presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, advirtió que los productos que "eternizan las deudas" con pagos mínimos muy bajos y tasas de interés elevadas son nocivos para el consumidor.

(V.periódico El Universal en línea del 31 de mayo de 2010).


La Comisión Europea propuso este miércoles imponer una tasa a los bancos destinada a sufragar el costo de futuras crisis financieras y evitar hacer pasar por caja al contribuyente, una medida que Europa planteará al resto de potencias mundiales en la cumbre del G20 de junio.

"Es inaceptable que el contribuyente siga cargando con el alto coste que suponen los rescates al sector bancario", dijo el comisario de Mercado Interno, Michel Barnier, al presentar la propuesta fundada en el principio de que "los bancos paguen por los bancos".

Barnier quiso dejar claro que no se trata de facilitar "rescates" sino, por ejemplo, de ayudar a los bancos a deshacerse de activos tóxicos o a proceder a "bancarrotas ordenadas" a través de ayuda legal y administrativa.

En ningún caso, estos fondos "protegerán a los bancos de la quiebra ni servirán de garantía", según la Comisión Europea, para quien son los "accionistas y acreedores no asegurados los primeros que deben asumir las consecuencias de una bancarrota".

Con este proyecto se pretende evitar que se repitan los masivos rescates públicos que los Gobiernos debieron aprobar durante la última crisis financiera mundial de 2008-2009 para atajar el riesgo de colapso del sistema bancario.

Barnier, que recordó que los Estados europeos invirtieron alrededor del 13% del PIB comunitario en planes de rescate y garantías bancarias, aseguró que sin una iniciativa de este calado "nadie estará a salvo de una nueva crisis".

(V.Agence France-Presse del 26 de mayo de 2010).


El gobierno mexicano publicó hoy diversas reformas que autorizan al Banco de México a regular y fijar las tasas de interés activas y pasivas, así como de las comisiones bancarias, para evitar un mayor impacto a los usuarios del crédito.

Las reformas fueron aprobadas el año pasado por el congreso, que en sus argumentos refirió que estas modificaciones están dirigidas a evitar malas prácticas de algunas instituciones financieras.

"El Banco de México emitirá disposiciones de carácter general para regular las tasas de interés, activas y pasivas, comisiones y pagos anticipados y adelantados que realicen con sus clientes las instituciones de crédito", precisó el decreto publicado por la Secretaría de Hacienda.

Asimismo, las reformas a la Ley de Instituciones de Crédito buscan elevar la competencia en el sistema financiero.

Para este fin el Banco de México publicará bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado a fin que los usuarios cuenten con información que les permita comparar el coste que cobran las instituciones de crédito.

Además, señala que el banco central propiciará que las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple otorguen préstamos o créditos "en condiciones accesibles y razonables".

Las reformas también facultan al Banco de México a imponer multas a las instituciones que no acaten la disposición y no observen el cálculo del Costo Anual Total.

(V.Agencia Efe, 26 de mayo de 2010).


Desde el pasado 5 de mayo, las instituciones de crédito están obligadas a informar a los usuarios el concepto y la comisión a cobrar sin impuestos [el cómplice desea mantenerse agazapado - el webmaster], antes de que se realice una operación en cajero automático de un banco diferente al que emitió la tarjeta.

(V.pág.31-A del periódico El Informador del 17 de mayo de 2010).


Ramiro Hernández García, senador por Jalisco, presentó ante la Comisión Permanente del Congreso de la Unión un punto de acuerdo en el que exhorta al Banco de México a disminuir las comisiones que cobran los bancos por el uso de cajeros automáticos Red.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 13 de mayo de 2010).


BBVA, banco español, registró una ganancia de US$ 1,600 millones en el primer trimestre, mejorando ligeramente la del mismo lapso de 2009. Directivos del banco creen que sus resultados mejorarán en los próximos trimestres, a medida que las economías de EE.UU.y México se recuperen.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de abril de 2010).


El endeudamiento de personas y familias en México ha tenido un incremento progresivo en los últimos años. Uno de los principales factores de este fenómeno es la proliferación en la oferta y el uso indiscriminado de tarjetas de crédito.

La cartera vencida, en el segmento de tarjetas de crédito, se ubicó en 17,000 millones de pesos, a febrero de 2010, de acuerdo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Los tarjetahabientes necesitan tener claro que no se puede vivir eternamente de prestado y gastando más de lo que se gana. Las tasas de interés, en el mejor de los casos, van de 20% a 40%, lo cual en la mayoría de las veces se convierte en un barril sin fondo.

Según datos de una muestra aleatoria de tarjeta habientes del Buró de Crédito, en el último reporte del Sistema Financiero elaborado por Banco de México, que se dio a conocer en julio del año pasado, en diciembre de 2005, cerca de 50% de los acreditados con tarjeta de crédito tenían plásticos otorgados por 2 o más bancos, para junio de 2008 este número aumentó a 64%.

Esta diferencia se hace más importante si se toma en cuenta que en diciembre de 2005 había 7.5 millones de tarjeta habientes, mientras que para junio de 2008 Buró de Crédito tenía registrados 12.2 millones.

Dejar de pagar tiene un costo que en general depende del esquema bajo el cual se contrae un crédito. En tarjetas de crédito tenemos una variabilidad muy grande, hay tarjetas que pueden cobrar intereses superiores a 60-70% o aún más.

En general, endeudarse con tarjetas y dejar de pagar en el mejor de los casos representaría que en un año una familia pudiese ver aumentada su deuda en aproximadamente 40-50% y en casos extremos, hasta ver duplicados sus adeudos, advierte José Luis de la Cruz, director del Centro de Investigación en Economía y Negocios del Tecnológico de Monterrey, Campus Estado de México.

De hecho, el que una familia caiga en mora y deje de pagar total o parcialmente, con el paso del tiempo puede acabar comprometiendo su patrimonio, y hasta perder alguna propiedad, caer en el Buró de Crédito, cosa que prácticamente lo saca del sistema financiero sin posibilidad de poder contraer otro tipo de crédito, y en el peor de los casos, puede comprometer seriamente la estabilidad familiar al perder una parte de su patrimonio.

El experto recomienda:

  1. Lo primero que se debe hacer es analizar las tasas que cobra cada tarjeta. Existen diferenciales muy grandes y antes de adquirir una tarjeta, se debe tener muy claro cuáles son las tasas, comisiones, y cuotas anuales que cobran los bancos, porque desde ahí podemos acotar los riesgos.
  2. Las deudas nunca deben superiores a 2 meses de los ingresos que tiene la gente. Es decir, los créditos contraídos por tarjeta no deben de comprometer más allá del 25% o 30% del patrimonio familiar en un caso extremo.
  3. Es evidente que se tienen que realizar pagos superiores al mínimo porque si nada más se paga el mínimo, en realidad se pagan solamente los intereses y la deuda permanece. Entonces, sí es importante que las familias contemplen estos pagos que tienen que realizar para controlar su crédito, dice el investigador.
  4. Es muy importante que el producto que se compre a crédito realmente sea necesario y sustentable en el marco del ingreso familiar. El gasto va en función de los ingresos, y la proporción debe conservarse.
  5. La gente que tiene mayores ingresos en general también tiene gastos más grandes, pero debe mantener sus gastos ajustados a una proporción de aproximadamente entre 2 o 3 meses de salarios.
"Si se ha caído en alguna eventualidad, debe acercarse a la institución crediticia para renegociar tasas y términos de pagos para que los intereses no terminen siendo una cantidad más grande que el propio crédito inicial", dijo De la Cruz.

Datos de la dirección de Estudios de Mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, de septiembre de 2009, muestran que al menos 700,000 familias tienen serios problemas para cubrir sus adeudos.

Esto ocurre porque sus deudas se hacen tan grandes que se vuelven imposibles de amortizar. El monto original se multiplica con la fórmula del interés compuesto; es decir, acumula los intereses al capital y le cobran réditos sobre intereses. Además, se agregan los intereses moratorios, los gastos de cobranza, los honorarios de abogados y los costos judiciales.

Y eso ¿cuánto es?

Los intereses moratorios varían, dependiendo de la naturaleza de su crédito. Por ejemplo, si se atrasa en la colegiatura de su hijo, digamos en el Tec de Monterrey, los intereses moratorios son de 3% mensual.

En las tarjetas de crédito bancarias, adicional al interés normal, que de acuerdo con cifras del Banxico al cierre de 2009, en promedio era de 32.3%, debe pagar un interés moratorio de 1.5 a 3 veces el interés ordinario (de 48.45% a 96.90%), más una cuota por gastos de cobranza.

En un crédito hipotecario, por ejemplo con MiCasita, el interés moratorio es de 10%, más una cuota de 15 dólares por gastos de cobranza.

Quien contrata un paquete de Sky, por el que se compromete a pagar menos de 200 pesos al mes, y deja de pagar dos meses seguidos, la primera llamada que recibe es del despacho jurídico que le exige un pago mínimo de 1,527 pesos.

De no hacerlo, se hace efectivo el pagaré firmado en el momento de contratar el servicio, por 6,000 pesos.

En síntesis, un adeudo de 500 pesos, se multiplica por 3. Además que esa empresa también reporta a sus clientes morosos en el buró de crédito.

[A todos los intereses, comisiones, gastos, etc. que se mencionan hay que agregarles el IVA, razón ésta por la que el gobierno no interviene para detener tanto abuso... ¡es cómplice del asalto! - el webmaster.]

(V.CNN Expansión del 27 de abril de 2010).


Los 41 bancos mexicanos se vieron obligados a absorber pérdidas por 211,000 millones de pesos (unos 17,300 millones de dólares) en los últimos 5 años debido a los créditos impagados, acumulados en la cartera de consumo, principalmente en tarjeta de crédito.

"El saldo de la cartera de crédito al consumo al cierre de febrero pasado es prácticamente el mismo que a fines y que al inicio de esta administración", indicó Guillermo Babatz, y agregó que millones de familias han tenido dificultades para pagar sus tarjetas.

El funcionario señaló que en la expansión crediticia al consumo, que creció por encima del 20%, se han tenido "más errores que aciertos" debido a que este negocio está "asociado con márgenes y comisiones particularmente elevados".

Babatz destacó que los ingresos por el margen de intermediación y comisiones netas subieron del 8% en 2004 al 12% en 2007.

Agregó que dicho crecimiento estuvo caracterizado por una "laxa" supervisión de la concesión crediticia, por el inadecuado seguimiento de la cartera y por la promoción de productos con altas tasas de interés, altas comisiones y en muchas ocasiones pagos mínimos excesivamente bajos que elevaban los saldos de las deudas por la capitalización de intereses.

El titular de la CNBV indicó que esa expansión del crédito "generó una falsa sensación de altos márgenes de utilidad en la banca" debido a que las instituciones no habían asumido la morosidad que más tarde las forzaría a reconocer las pérdidas millonarias por créditos inadecuadas.

Babatz recordó que en 2006, un año antes de que estallara la crisis financiera internacional, se hizo evidente el deterioro de la carteras de crédito al consumo debido a que se desplomó la recuperación de esos préstamos.

(V.Agencia Efe, 23 de abril de 2010).


¿Ya vio las comisiones?

(V.pág.26 del periódico Público del 23 de abril de 2010).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros aplicó en 2009 multas por un total de 24.6 millones de pesos, siendo Banco Azteca la entidad con mayor monto de sanciones.

Las multas aplicadas a los bancos por este órgano supervisor y regulador se debieron principalmente por desacato a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, ya sea porque las instituciones no proporcionaron la información que se les requirió una vez iniciada la controversia o por la ausencia de representantes del banco en las audiencias de conciliación, lo que motivó retrasos en perjuicio de sus propios clientes, así como mayores costos para las instituciones y la Condusef.

Banco Azteca, que tiene como mercado principal a las personas de bajos ingresos del país, fue el más multado, con 7'625,048.45 pesos y un índice de sanciones de 6.9%.

Si se mide por el monto de la multa, más que por el índice de sanción, le sigue Banamex, el segundo banco más importante del sistema, con 4'695,866.58 pesos.

Después BBVA Bancomer, líder del escalafón bancario del país, con 3'771,147.86 pesos; HSBC México con 2'920,023.17 pesos y Banorte con 2'703,733.01 pesos.

(V.periódico El Informador en línea del 17 de abril de 2010).


El Senado aprobó el año pasado reformas al sistema bancario para frenar el abuso de esas instituciones en la emisión de plásticos, evitar el acoso a tarjetahabientes y prohibir que se emitan plásticos sin consentimiento de las personas.

La minuta se envió a la Cámara de Diputados, pero el PRI la congeló en San Lázaro, pese al intento que hizo la bancada panista en alianza con el PRD durante el pasado periodo de diciembre para que se votara.

(V.pág.22 del periódico Público del 16 de abril de 2010).


A partir del 5 de mayo próximo, los usuarios de cajeros automáticos conocerán con exactitud cuánto pagarán por el uso del cajero, informó la Asociación de Bancos de México.

El presidente de la ABM, Ignacio Deschamps, resaltó que esta medida forma parte de las nuevas disposiciones del Banco de México. Dijo que de esta forma el cliente sabrá cuánto le costará la transacción en el momento de efectuarla, y decidirá si la acepta o no.

El también presidente de BBVA-Bancomer explicó que esta información saldrá en la pantalla del cajero, y no tendrá costo alguno en caso de ser rechazada por el usuario que esté en desacuerdo con el cobro de la operación.

Deschamps destacó que las nuevas disposiciones del banco central permitirán a la institución propietaria del cajero determinar cuánto cobrará por el uso del mismo, pues la mayoría de las instituciones financieras optaron por hacer uso del esquema de cobro directo y no a través del banco emisor de la tarjeta de débito o crédito.

El presidente de la comisión de Medios de Pago de la ABM, Jorge Alfaro, precisó que el usuario también conocerá el importe que pagará por este servicio, por concepto del IVA. Además, en el estado de cuenta del cliente aparecerá el monto total que se cobró o que se debió pagar por el uso del cajero automático distinto al del banco emisor.

(V.pág.31 del periódico Público del 16 de abril de 2010).


De acuerdo con el Calificador de Información de Cuenta de Nómina, de la Condusef, Banorte es el banco que tiene la tarjeta más transparente en beneficio de los trabajadores, mientras que Afirme y Scotiabank ocultan comisiones.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de abril de 2010).


La gran mayoría de los usuarios de la banca en México sufren una especie de apartheid bancario. Un documento de la Cámara de Diputados revela que "la gran rentabilidad del sistema bancario que opera en México en comparación con sistemas de otros países, es factible que se explique en buena medida por la distorsión de precios contra los usuarios de servicios financieros más pequeños".

"Los precios asignados por los banqueros a los servicios financieros que otorgan, aplicados de manera segregada por clases de usuarios, tienden a fomentar la desigualdad del ingreso, lo que acarrea serias consecuencias económicas y sociales".

En México, explica el análisis, los pequeños depositantes reciben menos rendimiento financiero por sus recursos que el que reciben los grandes depositantes con más riqueza patrimonial, en virtud de que éstos últimos reciben de la banca rendimientos similares a los del mercado de dinero.

Por el lado del crédito, las tasas de interés y comisiones que pagan los pequeños acreedores es sustantivamente mayor que la que pagan los grandes deudores.

Deja en claro además que el pequeño usuario de servicios financieros no tiene ni el beneficio de contar con paquetes de servicios financieros que impliquen menores tasas a pagar y menores comisiones por el uso de los servicios de la banca.

(V.pág.17 del periódico Público del 21 de marzo de 2010).


El sábado 6 de marzo MURAL publicó una nota sobre el nivel de utilidades que obtuvo la banca comercial en México durante 2009, 4 de los bancos más grandes: BBVA, Santander, HSBC y Scotiabank tuvieron utilidades por 39,155 millones de pesos, lo cual representa el 10% de sus ganancias globales, según sus propios informes y datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

El análisis siguiente contiene información igualmente de la CNBV a diciembre del 2009, pero además de los 4 bancos mencionados, incluyo a Banamex. La cartera total en 2009, de las 44 instituciones de banca múltiple, fue de 1,968,460.3 millones de pesos; esos 5 bancos absorbieron 67.87% del total de esa cartera.

Una de las promesas de Salinas de Gortari durante el proceso de reprivatización de los bancos en México era que la apertura a la inversión privada traería mayor competencia y con ello mayor eficiencia de la banca comercial, al final de la cadena, los consumidores iban a ser los beneficiados por esta reforma; era lo que rezaba la abundante propaganda oficial que nos "bombardeaba" en aquellos años. Una más de las promesas incumplidas.

Teóricamente, la banca comercial es un intermediario, un puente entre los oferentes de ahorro y los demandantes de ahorro, su función es fundamental porque el otorgamiento de crédito permite a las familias y empresas tener recursos frescos para financiar el consumo privado y la inversión de actividades productivas.

Sin embargo, la realidad es otra.

Teóricamente la banca comercial está regulada por el Banco de México y más específicamente por la CNBV.

El altísimo margen de utilidades que están obteniendo los bancos en México, las tasas de interés que cobran en créditos hipotecarios y en las tarjetas de créditos es clara muestra que los bancos no están siendo debidamente regulados, su funcionamiento no es eficiente en términos de ser fuente de crecimiento y desarrollo para las familias y empresas de México. Por ejemplo, Santander tiene 94.03% en el Costo Anual Total, que es, para decirlo en pocas palabras, un estimado del costo anual que cobra el banco por las tasas de interés y las comisiones; Bancomer, 77.24% y Banamex, 76.51%, sólo por citar 3 casos.

Durante 2009, la economía de México tuvo un crecimiento negativo de 6.5%, y en general, en el primer trienio de Felipe Calderón el PIB registró -0.56%; mientras que los bancos obtienen casi 40,000 millones de pesos de utilidades. En contraste, durante estos años millones de familias y empresas han sorteado con muchas dificultades los efectos de la crisis, quienes tienen algún crédito hipotecario, tarjeta de crédito o automotriz han tenido que transferir cada vez más recursos al sistema bancario.

Sin lugar a dudas, la banca es una de las principales causantes de la crisis que viven las familias en el país.

La recuperación de la economía y el crecimiento sostenido en el largo plazo, pasan de forma ineludible por una verdadera reforma al sistema bancario en México. Está es una tarea del Congreso de la Unión.

Bernardo Jaén Jiménez
(v.pág.6 del periódico Mural del 11 de marzo de 2010).


La cartera que los bancos clasificaron de "alto" riesgo ascendió a 34,000 millones de pesos al cierre de 2009. Esta cifra es 24% mayor que la que se registró en 2008, cuando llegó a 27,400 millones de pesos.

De acuerdo con las últimas cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, los préstamos que se catalogan de "alto" riesgo reportan alguna o algunas mensualidades vencidas y son los más vulnerables a convertirse en incobrables para la Banca.

La CNBV puntualizó que la cartera de crédito "irrecuperable" cerró 2009 con poco menos de 15,500 millones de pesos. Esta cifra reporta una disminución respecto de 2008, cuando llegó a cerca de 18,000 millones de pesos.

La cartera de los plásticos se clasifica como perdida después de 180 días de vencimiento; es decir, cuando se cumplen seis meses en los que el cliente no pagó. Después se vende la cartera a despachos para que éstos ejerzan las labores de cobranza.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ha insistido en que los créditos incobrables o de alto riesgo empezarán una tendencia decreciente, luego de que las instituciones reforzaron sus criterios de colocación de préstamos.

(V.pág.21-A del periódico El Informador del 1o.de marzo de 2010).


Para que el sistema bancario en México atienda y satisfaga las necesidades de financiamiento de la población, es necesario generar una mayor competencia entre las distintas instituciones financieras y conducirse con transparencia hacia el cliente, señalaron académicos.

Independientemente de quien sea el dueño del capital de la banca en México, el reto está tanto en los usuarios como en que la autoridad reguladora como la Comisión Nacional Bancaria y Valores asegure que la normatividad para las instituciones financieras responda a las necesidades de la población: aumento del crédito con tasas de interés más accesibles.

(V.CNN Expansión del 25 de febrero de 2010).


El coordinador de la bancada del Partido Revolucionario Institucional en la Cámara de Diputados, Francisco Rojas Gutiérrez, dijo que el haber extranjerizado la banca comercial, en el sexenio de Ernesto Zedillo, causó que el país dejara de contar con un instrumento de desarrollo básico.

Dijo que a diferencia de una banca mexicana, la extranjera "tienen que atender necesidades del país, pero también de sus accionistas".

La banca extranjera, agregó Rojas Gutiérrez, persigue objetivos de sus matrices.

México requiere de una banca nacional privada muy fuerte, y que ésta sea la que ayude a detonar el financiamiento que requiere la economía.

En el momento actual, en México "el financiamiento es menor al de hace 10 años, y se requiere reactivarlo para crear empleos y crecimiento económico", dijo.

(V.periódico El Universal en línea del 24 de febrero de 2010).


Al igual que en una compra que se paga al momento, al adquirir algún bien a plazos fijos se deben comparar costos y condiciones mediante el Costo Anual Total, recomendó la Procuraduría Federal del Consumidor. Comprar a plazos fijos parece cómodo a simple vista, pues el monto y periodicidad de los pagos son iguales durante la vigencia del crédito; pero éste último aspecto aumenta el CAT y total a pagar, como comprobó al recabar información en 108 establecimientos de 19 ciudades.

(V.pág.16-A del periódico El Informador del 23 de febrero de 2010).


En realidad no se trata de ninguna novedad, pues desde siempre, las empresas que más utilidades tienen en nuestro país (los bancos) se niegan a pagar la seguridad en sus empresas bajo el argumento de que la seguridad pública le corresponde a la autoridad municipal, o lo que es lo mismo, a la ciudadanía, misma que además de pagar altos intereses y comisiones por cualquier tipo de movimiento bancario, debe pagar para que les cuiden sus negocios.

Con independencia de que la gran mayoría de los bancos de México se encuentran hoy en día en manos extranjeras, las que sin el más mínimo pudor se llevan sus altas utilidades a sus países de origen (México les significa utilidades de más de 100% en comparación con las obtenidas en sus sedes matrices), en donde seguramente existe una regulación más estricta del estado y no les permiten ejercer el agio de manera tan deshumanizada, la seguridad pública debe de estar encaminada principalmente a cuidar los intereses de la ciudadanía, sin que ello implique descuidar los comercios y empresas de los mismos, pero de ahí a ponerles -como hasta la fecha sucede- policía especial para su cuidado, hay una gran diferencia.

De ninguna manera parece correcto que la seguridad de los bancos continúe siendo una carga más para la ciudadanía (que en un porcentaje importante, ni siquiera utiliza sus servicios), pues los cientos de policías que hoy en día están destinados a cuidar bancos (propiedad privada) más bien deberían de andar patrullando en las colonias, lo que seguramente redundaría en una disminución de actos delictivos y vandálicos.

En defensa de sus intereses, los banqueros argumentan que son creadores de fuentes de empleo (cada vez menos, por cierto), que también pagan impuestos (ya se sabe que escamotean al máximo y que las lagunas legales les permiten otro tanto), pero nada que los haga diferentes a otros negocios, aunque "a su favor" está el que "apoyan campañas políticas" de todos los colores, lo cual crea compromisos con las autoridades.

Otro de sus amparos tiene que ver con los acuerdos tomados por la Asociación de Banqueros, la cual es reticente a pagar la seguridad, de ahí que el reto de los presidentes municipales sea también homologar sus criterios al respecto.

Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 22 de febrero de 2010).


La Cámara de Diputados aprobó una reforma que autoriza al Banco de México a regular o hasta vetar las tasas de interés y las comisiones que cobran los bancos en el país, consideradas como muy altas por los usuarios. La reforma, que fue aprobada por el Senado hace 10 meses, sólo requiere de la promulgación del presidente en el Diario Oficial de la Federación. El director de Banamex, Enrique Zorrilla, dijo que confiaba en que las autoridades usarán "prudencialmente" esas facultades.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de febrero de 2010).


En una reunión a puertas cerradas de decenas de pesos pesados del sector financiero en el marco del Foro Económico Mundial de Davos, se lograron algunos avances en los requerimientos de capital bancario y liquidez, dijeron algunos participantes. Pero los banqueros y reguladores eludieron el tema de un impuesto de seguro mundial para garantizar que los bancos -no los contribuyentes- paguen por sus futuros errores.

(V.pág.26 del periódico Público del 31 de enero de 2010).


El índice de morosidad entre las instituciones financieras que amenazan a los usuarios al cobrarles, es del doble que el de aquellas que no incurren en esas prácticas, afirmó el director general de la Condusef, Luis Pazos. El problema de los bancos es que "ya se burocratizaron, están peor que el gobierno" y desconocen la forma en que actúan sus colaboradores, como los despachos de cobranza.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 27 de enero de 2010).


El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), tras hacer unas cuantiosas dotaciones para provisiones, ganó 4,210 millones de euros en el año 2009, lo que supone un 16.1% menos que en 2008. La excepción fue América Latina, donde los beneficios de la segunda entidad bancaria española crecieron un 19.8% interanual.

El pasado año, las filiales suramericanas del BBVA registraron un beneficio atribuido de 871 millones de euros, un 19.8% más que en 2008, tras capear bien la crisis económica internacional.

(V.Agence France-Presse del 27 de enero de 2010).


Janet Pérez fue una de las tantas víctimas de los fraudes que sacudieron a los clientes de HSBC en Guadalajara, pero su caso revela datos que no fueron comentados por el banco. La última vez que usó su tarjeta de débito de la cuenta de nómina fue el 3 de enero, y después "casi no tenía dinero ahí". El jueves 15 de enero su mamá le depositó 15,000 pesos, y el sábado cuando los fue a retirar "ya no había nada".

Entonces comenzó su largo peregrinaje. Primero revisando por Internet los movimientos de su cuenta. Después vinieron los 30 minutos que debió estar "en el limbo" de la línea telefónica de atención a clientes, donde finalmente el empleado del banco reconoció que hubo un retiro el viernes 16 de enero, y le dijo que "en 5 días hábiles desde el sábado" le iban a reembolsar pero "de forma provisional, porque la investigación durará como 45 días hábiles, si ellos fallan en mi favor, no tengo que pagar nada, pero si fallan en mi contra, dicen que tendré que pagar el dinero depositado más los intereses, los costos de la investigación y la reposición del plástico". Ayer le dieron el reembolso "provisional", pero "me bajaron 50 pesos de comisión, ¡ahora resulta que tengo que pagar porque me roban!"

(V.pág.27 del periódico Público del 22 de enero de 2010).


La banca comercial castigó aún más las ganancias que les ofrece a los ahorradores.

De acuerdo con información del Banco de México, hasta noviembre los depósitos a plazo fijo a 2 meses ofrecieron en promedio un rendimiento neto (después de impuestos) de 0.99% anual, lo que significa la tasa nominal más baja desde 1976, la cual se sitúa por primera vez por debajo de 1%.

Otros instrumentos, como los pagarés a 28 días ofrecieron hasta noviembre una ganancia neta de 1.37% anual por segundo mes consecutivo, uno de los niveles más bajos que se han observado.

Los bancos han castigado el ahorro y están demasiado lejos de los rendimientos que otorgaron al inicio de 1988, que eran de entre 123 y 149%, por ejemplo.

En diciembre Banco Azteca ofrecía un rendimiento de 6.5% por una inversión de mil pesos a plazo de 364 días. Sin embargo, al 15 de enero del 2010 esta tasa de interés era de sólo 5.5%, confirmó un asesor telefónico del banco.

Banco Wal-Mart ofrece un rendimiento cercano a 137.35 pesos por una inversión de 5,000 pesos a 360 días, pues no acepta ahorros con montos menores y la tasa anual de interés que otorga es de 2.75%, nivel debajo de la inflación.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de enero de 2010).


Cancelar la autorización para que le carguen automáticamente un cargo a una cuenta no es sencillo. Pueden pasar días, semanas y hasta meses para que se haga efectivo, y mientras eso ocurre los bancos se siguen cobrando "a lo chino", contra su voluntad y de los recursos que tiene depositados. Y si no los tiene, le aplican cargos y comisiones por fondos insuficientes.

Desde el 21 de agosto pasado los bancos están impedidos de cobrar una comisión por cancelar un servicio de domiciliación (Circular 17/2009 del Banco de México).

Desde el 1 de diciembre de 2009 existe un procedimiento claro y ágil para objetar cargos no reconocidos por los clientes, derivados de la contratación de un servicio de domiciliación (Circular 23/2009). Esta norma le da al cuentahabiente hasta 90 días naturales de plazo, contados a partir del último día del periodo del estado de cuenta en el que aparezca un cargo no autorizado. Si el reclamo justificado se hace en los primeros 60 días, la institución financiera deberá devolverle el monto cobrado sin cargos al día siguiente de la queja; si se hace en los últimos 30 días del plazo la institución tendrá 20 días naturales para procesar la reclamación y devolverle su dinero.

Ahora los proveedores financieros de estos servicios tendrán 3 nuevas obligaciones en favor de sus clientes. En la primera (Circular 2/2010 del Banco de México), los prestadores de este servicio tendrán que ofrecer, en sucursales y en sus páginas de internet los formatos para dar de alta y cancelar una orden de domiciliación; en el primero, aparecerá la leyenda de que es un derecho del cliente cancelar en cualquier momento este servicio sin costo para él, y en el segundo se especifica cómo tramitar fácilmente la cancelación, a voluntad del cliente, en todo el tiempo hábil de operación en sucursales y por internet. La cancelación deberá operar a más tardar en 10 días hábiles para bancos desde que se presenta la gestión.

En la segunda (Circular 3/2010), las instituciones financieras separarán en un contrato distinto la domiciliación, en lugar de integrarla en el contrato original de pagos de créditos, préstamos o financiamientos que otorgue.

Con la tercera nueva obligación (Circular 4/2010) los emisores y operadores de tarjetas de crédito deberán informar a sus clientes que podrán domiciliar pagos por el uso de este instrumento en otras instituciones de crédito, y hacerlo factible.

Estas 3 nuevas obligaciones, publicadas el lunes en el Diario Oficial de la Federación entrarán en vigencia el 1 de febrero próximo, aunque los trámites por internet podrán estar listos a más tardar el 5 de abril.

Le conviene saber que omitir la cancelación de un servicio de domiciliación no sólo le puede acarrear cobros que ya no desee, y cargos y comisiones a su cuenta por fondos insuficientes. La indolencia en cancelar este servicio a tiempo puede incluso reportarse a un buró de crédito, que afectará su prestigio como deudor, en la gestión de un nuevo crédito.

(V.pág.12-A del periódico El Informador del 20 de enero de 2010).


Antes de contratar una tarjeta de crédito es necesario evaluar el Costo Anual Total (CAT), ya que el rango varía de 23.7% hasta 91.9%. Según información de la Condusef, en la modalidad de tarjeta clásica, la entidad que reporta el CAT más bajo es Banorte Fácil con 23.7%.

(V.pág.16-A del periódico El Informador del 18 de enero de 2010).


Entre agosto y octubre pasados, los bancos comerciales aumentaron las tasas de interés de sus clientes que realizan pagos parciales de sus adeudos en tarjetas de crédito.

De acuerdo con el Reporte de Tasas de Interés Efectivas de Tarjetas de Crédito, elaborado por el Banco de México, la tasa de interés efectiva promedio ponderada de los clientes no totaleros aumentó 30 puntos base en dicho lapso, de 32.0 a 32.3%.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 29 de diciembre de 2009).


Ante el pago de aguinaldos y demás prestaciones de fin de año que se depositan en las cuentas bancarias de nómina, los senadores priistas Ramiro Hernández y Carlos Jiménez presentaron un punto de acuerdo que exhorta al Banco de México a que retire la facultad de los bancos de sustraer dinero de cuentahabientes que tenga adeudos con instituciones bancarias.

El acuerdo también contempla solicitar a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros vigilar el funcionamiento de las instituciones de crédito para evitar prácticas abusivas de carga de adeudos en los depósitos bancarios de salarios, pensiones y de otras prestaciones de carácter laboral.

(V.pág.33 del periódico Público del 4 de diciembre de 2009).


Como parte de los cambios que entraron en vigor desde el pasado 17 de noviembre para el cálculo del Costo Anual Total (CAT), la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros destacó que ya no se incluirá el IVA como parte del indicador.

[El cómplice de las raterías quiere permanecer oculto - el webmaster.]

(V.pág.15-A del periódico El Informador del 24 de noviembre de 2009).


La acciones llevadas acabo en contra de algún banco de enero a octubre en Jalisco sumaron 6,024, un 35% más respecto a las 4,437 del mismo lapso del año pasado, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Asimismo, las quejas contra aseguradoras tuvieron un incremento del 17%, y de manera general la Condusef en el estado registró un 20% más de actividad durante en los primeros 10 meses del año en comparación con el mismo lapso del 2008.

Los 5 reclamos principales realizados contra los bancos están encabezados por los consumos no reconocidos, con 1,148 trámites, seguido de las alternativas de pago no respetadas por las instituciones bancarias, con 400; en tercer lugar se ubica la negación de disposiciones de efectivo, con 297.

Los cheques pagados y no reconocidos por el titular ocupan el cuarto lugar con 279 reclamos y al final se encuentran los cobros de intereses no aceptados por el cliente, con 245 trámites.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de noviembre de 2009).


La fracción del Partido Revolucionario Institucional en el Senado presentó una iniciativa para impedir que los bancos "se cobren a lo chino". De acuerdo con la iniciativa de los legisladores Carlos Jiménez Macías y Ramiro Hernández, se eliminará la facultad de los bancos de cobrar, a través de la cuenta de nómina, los adeudos que un cliente tiene de su tarjeta de crédito.

En el documento se proponen modificaciones al artículo 72 de la Ley de Instituciones de Crédito, a fin de proteger el salario de las personas de los abusos de las entidades.

En las reformas se precisa que en la celebración de un contrato de tarjeta de crédito, no podrá pactarse el cobro de adeudos vencidos con el dinero de las cuentas de nómina del cliente.

En la exposición de motivos, se destaca que es imperativo frenar las prácticas, cada vez más frecuentes, que realizan las instituciones para saldar las deudas de sus clientes, debido a que estas acciones atentan en contra del ingreso de los trabajadores.

Los senadores insistieron que las acciones de los bancos en materia de cobranza se derivan de la falta de regulación clara sobre el uso y operación de las tarjetas de crédito.

El Banco de México, con fundamento en las facultades que le otorga la ley, autorizó a las instituciones a cargar los adeudos no cubiertos por el uso de la tarjeta de crédito en cualquier otra cuenta que tenga abierta el mismo cliente con la entidad.

Los legisladores reiteraron que es la misma regulación de los plásticos la que fomenta el cobro directo de los adeudos en las cuentas de ahorro que se destinan para el pago de nómina.

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el país hay 23'037,253 tarjetas de crédito y de éstas, 3.5. millones de ellas se reportan en cartera vencida.

Al cierre de julio, los vencimientos en los plásticos sumaron 30,660 millones de pesos.

El documento que se turnó a las comisiones de Hacienda y Estudios Legislativos, destaca que derivado de la crisis económica, millones de personas no pueden cumplir con sus obligaciones crediticias.

"Pero ello, no debe constituir, bajo ninguna circunstancia, un riesgo para las percepciones de las personas, ante un eventual cobro indebido y unilateral de los intermediarios".

La iniciativa recalca que tal y como lo establece la Constitución, el salario debe protegerse de cualquier acto jurídico que afecte su finalidad.

(V.periódico El Informador en línea del 16 de noviembre de 2009).


Hoy le quiero contar una historia de terror que tal vez no sea muy diferente a las que usted ha vivido, una historia que confirma lo que le acabo de decir.

Desde hace varios meses, especialmente los fines de semana, el teléfono de mi casa ha estado sonando alrededor de las 6:30 de la mañana.

Imagínese usted el impacto de escuchar el aparato a esas horas. Obviamente todos nos asustamos, nos despertamos y corremos a contestar.

¿Y quién es? Gente que llama a nombre de un banco preguntando por un tal Ricardo que, al parecer, les dio nuestro número y se fugó debiéndoles una lana.

Las primeras veces, de buena gana, yo le decía a esos ejecutivos la verdad, que no era Ricardo y que, en mi familia, nadie lo conocía.

¿Me creería si le dijera que esas personas me respondían frenéticas? Una, de plano, me exigió que llevara a la oficinas centrales del banco las escrituras de mi casa para demostrar que no los estaba engañando. ¡Ya parece!

El caso es que las llamadas jamás pararon y que, de un tiempo a la fecha, ya no nos despiertan telefonistas, nos despiertan grabaciones que nos exigen que llamemos a un número para aclarar "nuestra situación".

¿"Nuestra situación"? ¿Cuál situación si nosotros no les debemos nada a esos señores? Ah, pero eso sí, siempre nos despiertan y nos asustan. Y, a ver, ¿quién los molesta a ellos?

Una vez se me ocurrió llamar al número de la grabación y salí regañado. Una telefonista me dijo que "la culpa" era mía por no haber investigado los antecedentes de mi número cuando me lo dieron en Telmex.

Tengo más de 6 años con mi número. Imagínese usted.

Para no hacerle el cuento largo, el domingo pasado, a las 6:14 pero de la tarde, sonó mi celular. Era un telefonista del mismo banco. Se me olvidó pagar mi tarjeta de crédito y llamaba para cobrarme.

Perfecto. Debo, pago. No hay problema. Pagué. Pero me llamó la atención que ese joven me estuviera llamando a mi celular en domingo por la tarde como si fuera mi amigo íntimo y le pedí el nombre de su coordinador.

Me preguntó la razón. Yo, honesto, le dije que le iba a reclamar porque su procedimiento de cobro era irregular.

¡Bueno! Al tipo casi se le caen los calzones del susto y me comentó que no me podía dar esa información porque era "confidencial".

Qué curioso, mi celular no es información confidencial para el banco y algo tan elemental como el nombre de un coordinador, sí. Eso fue lo que le dije.

El muchacho se molestó, me dijo que si tenía dudas que llamara a un número 01-800 e insistió, en todo momento, que él no trabajaba para ningún despacho sino para el banco.

Amor con amor se paga y yo también me molesté. No me parece que me llamen en domingo a mi celular y exigí la información. Además, en mi aparato no aparecía registrado el número de un banco, aparecía un Telcel.

El caso es que, entre más le preguntaba, peor se ponía la cosa hasta que, buscando datos, lo acusé de ser un secuestrador.

Pánico es poco. Al telefonista se le cortó la voz y me colgó.

Marqué al Telcel registrado y estaba apagado. Marqué a la línea 01-800 que me dio y entraba una grabadora que decía que esa línea sólo trabajaba los domingos hasta el mediodía.

¿Por qué si la línea del banco había cerrado a las 12:00, me estaban molestando varias horas después?

Pregunté a varios amigos y me enteré de historias peores, de gente que ha tenido que cambiar de número para librarse del acoso de los bancos, de hombres y mujeres que, cansados, jamás contestan si no es de un número conocido, y de quejas a instancias oficiales que sólo quedan en eso, en quejas.

¿A eso es a lo que nos han orillado los bancos? ¿Ahora resulta que nos tenemos que esconder de ellos? ¿Esos son los bancos que nos ayudan a progresar?

¿Por qué, a sus clientes, nos tratan como delincuentes? Estamos pagando. ¿Usted paga para que lo traten mal? ¿Usted paga para que lo confundan con otro?

Esto no puede ser. Es una injusticia, un abuso, una falta de respeto, una violación a la intimidad. ¿Lo vamos a permitir?

No cabe duda, en este país somos rehenes de muchas cosas, entre ellas de los diputados y los bancos.

Alvaro Cueva
(v.pág.13 del periódico Público del 15 de noviembre de 2009).


Banamex agregó una comisión más a su lista y decidió aplicar un cargo de 200 pesos por reclamación improcedente.

Esta aplicará si un usuario presenta una inconformidad y el fallo resulta a favor del banco.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, las entidades que no cobran comisión por este concepto son: American Express, Inbursa, HSBC y Scotiabank.

Las entidades que aplican las tarifas más altas son: Banco del Bajío con 300 pesos, Banco Fácil de 270 pesos, y Mifel e Ixe con 250 pesos.

Bancomer hace un cargo de 200 pesos; Santander de 170 pesos y Banorte de 100 pesos.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, reconoció que la mayoría de las entidades grandes cobran por reclamación improcedente, debido a que muchos clientes recurren a esta alternativa para no pagar.

A su vez, Luis Pazos, presidente de la Condusef, alertó que hay intermediarios que captan recursos de los ahorradores de "manera irregular y fuera de la ley".

José María Aramburu, director general de análisis de servicios y productos financieros de la Condusef, reveló que esta dependencia detectó a 5 empresas que recurren a esta práctica.

"La Condusef no tiene dentro de sus facultades la vigilancia de estas operaciones, pero cuando detecta una práctica ilegal la notifica a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores", dijo.

Detalló que la Condusef reportó a la CNBV sobre 5 casos; entre éstos se incluye a Inverban, Impulzación, Grupo Inteligente Drae y Sarofin.

Detalló que las Sofomes no reguladas tendrán la obligación de registrar sus comisiones ante la Condusef.

Destacó que de acuerdo con cifras del Registro de Prestadores de Servicios Financieros hay 1,201 Sofomes no reguladas.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 11 de noviembre de 2009).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz, dijo que aunque las comisiones de los bancos han disminuido en los últimos años, siguen siendo altas, por lo que el Banxico ha obligado a estas instituciones a transparentar sus cobros.

Las comisiones representan la tercera parte de las ganancias de la banca en México, principalmente de la proveniente de capitales extranjeros, como BBVA Bancomer y Banamex, las principales instituciones medidas por sus activos.

(V.CNN Expansión del 6 de noviembre de 2009).


Santander logró un pequeño aumento en la ganancia del tercer trimestre, porque el crecimiento continuo de sus ingresos en Europa y América Latina contrarrestaron un alza en los cargos contables para cubrir pérdidas ligadas a créditos impagos. El banco español reportó una ganancia de US$3,300 millones, 0.5% menos que lo reportado en el mismo lapso de 2008.

(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de octubre de 2009).


Tengo 15,000 pesos, ¿en qué ahorro? Desafortunadamente la única respuesta que puedo dar a quien me pregunta es: compre dólares. Recomendar el ahorro en un banco mexicano es condenarlo a perder dinero. El rendimiento en los bancos mexicanos es negativo. Pero, además, la Secretaría de Hacienda cobra un impuesto injusto al ahorro en México, lo cual aumenta la pérdida. Mejor guardar dólares bajo el colchón, ya que éstos pueden subir de precio.

Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 22 de octubre de 2009).


El Congreso del Trabajo anunció que buscará soluciones para combatir los vobros excesivos de intereses de tarjetas de crédito y las irregularidades en las Administradoras de Fondos para el Retiro.

(V.pág.24-A del periódico El Informador del 19 de octubre de 2009).


El promedio de llamadas diarias de usuarios del sistema financiero a la Condusef aumentó 1,227% en los últimos 3 años y la atención a las personas se elevó 198% en el mismo lapso.

Además, las consultas en la página web del organismo crecieron 112%.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 15 de octubre de 2009).


El vicepresidente del Grupo Financiero Santander, Francisco Luzón, reconoció que fue "errónea" la estrategia y el uso de las tarjetas como medio de pago y crédito.

Hay instituciones, agregó, que colocaron hasta 5 plásticos con un sólo acreditado.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 14 de octubre de 2009).


El Banco de México emitió las nuevas disposiciones sobre el cobro de comisiones por el uso de cajeros automáticos, que entrarán en vigor entre el 15 de enero y el 30 de abril de 2010.

El banco central indicó que con la presente regulación sólo se permitirá el cobro de una comisión por retiro de efectivo o consulta de saldo, ya que actualmente se cobran 2 cuando se realizan con una tarjeta emitida por un banco distinto al que opera el cajero a utilizar.

De igual forma, los bancos deberán proporcionar información a los clientes sobre el monto de comisiones por estas 2 operaciones, antes de que se sean autorizadas: "Ya sea de retiro de efectivo o consulta de saldo, la pantalla deberá mostrar al tarjetahabiente el importe total".

Ambas normatividades entrarán en vigor el próximo 15 de enero del próximo año para transacciones en las que la tarjeta utilizada sea emitida por el mismo banco que opera el cajero, y el 30 de abril para aquellas en la que se recurra a un banco diferente.

Lo anterior, indicó, con la finalidad de fortalecer las medidas de protección al público usuario mediante una mayor transparencia y eliminar prácticas que inhiban la sana competencia.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 13 de octubre de 2009).


Si a usted le cobraron al mismo tiempo la comisión por manejo de cuenta y por no mantener el saldo mínimo en su cuenta de cheques entre el 21 de agosto y el 30 de septiembre, su banco tendrá que devolverle en los próximos días uno de esos cargos, incluso aunque usted no lo solicite, según el Banco de México.

Esto ocurrió porque a petición de la Asociación de Bancos de México, el Banxico otorgó una prórroga a los bancos para que pudieran cobrar esta comisión, pues requerían tiempo para ajustar sus sistemas informáticos. La prórroga terminó ayer 30 de septiembre.

La condición que estableció el Banxico para dar la prórroga fue devolver una de las 2 comisiones cobradas, dijo José Quijano, director general de análisis del sistema financiero del organismo.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de octubre de 2009).


Anuncio del banco BBVA, conocido como Bancomer, de aumentar otro 2% sobre algunas gestiones. Dicho sea, los bancos siguen teniendo el privilegio de obtener jugosas ganancias que exportan a sus oficinas matrices a ojos vistos de diputados y senadores.

Daniel González Romero
(v.pág.19 del periódico Público del 25 de septiembre de 2009).


A junio de 2009, las tarjetas de crédito que cobran la tasa de interés efectiva promedio más alta en el país son las de BanCoppel, con 69.2% anual, y la más baja es de 26.4% para los plásticos de Banco del Bajío, con un diferencial de 42.8 puntos porcentuales, de acuerdo con el Banco de México.

En el primer Reporte de Tasas de Interés Efectivas de Tarjetas de Crédito que dio a conocer el Banxico, la tasa efectiva promedio del sistema financiero es de 29.8% a junio de este año.

En el mes de referencia, 9 de las 17 instituciones que emiten tarjetas de crédito registradas se ubicaron por arriba de ese promedio ponderado. Además de la de BanCoppel, se distinguieron Banco Fácil, con 56.4%, y BNP Paribas, con 55.7% al año.

Entre los bancos más grandes del sistema financiero, los que cobran la tasa más alta son HSBC, con 33.5%; Santander, 33.0, y Banorte, con 30.4% anual.

Las 8 instituciones financieras restantes consideradas en el reporte se ubicaron por debajo del promedio. La más baja, despues de la de Banco del Bajío, es la de Banco Afirme con 27.3%.

BBVA Bancomer cobra una tasa de 27.5%, mientras que Banamex se ubica en 27.9%, Banco Inbursa, con 27.8, y Scotiabank, con 28.4% anual.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 12 de septiembre de 2009).


Para el Centro Bancario del Estado de Jalisco, los despachos de cobranza son los responsables de que personas no deudoras reciban llamadas o correspondencia para requerirles el pago de adeudos atrasados de personas desconocidas.

"Ellos son los responsables (de actualizar las bases de datos de deudores), como la gente incurre mucho en eso, de cambiar de teléfono, de domicilio, entonces ellos tienen que estar muy activos de estar actualizando su base, pues para poder realmente dar seguimiento y llegar a la recuperación de la cartera", comentó en entrevista Gregorio González Gutiérrez, presidente del CBEJ.

MURAL publicó el lunes que se han denunciado ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros casos de maltrato de cobradores contra personas no deudoras que reciban llamadas a deshoras o escritos para requerirles el pago de adeudos atrasados de desconocidos.

Incluso el directivo de un despacho de cobranza dijo en entrevista que esto ocurre porque los bancos no actualizan sus bases de datos.

Al respecto, el titular del Centro Bancario comentó que los bancos realizan una actualización periódica de sus bases, pero sólo incluye a los clientes regulares; cuando ya están en cartera vencida, es decir, que pasaron más de 90 días sin realizar pago alguno, ya son responsabilidad del corporativo de cobranza.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 10 de septiembre de 2009).


De enero a junio de 2009, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ha recibido un total de 1,745 acciones de atención en contra de instituciones financieras bajo el concepto "gestión de cobranza con maltrato y ofensa".

"Si bien la cobranza es el derecho que tiene la institución financiera para cobrar los pagos del capital, intereses, comisiones y otros cargos a los que, a través de un contrato, se comprometió el usuario al adquirir un servicio financiero, no significa que puedan ejercerlo de forma nociva", explica la Condusef.

La diferencia entre quienes amenazan a los deudores y quienes negocian para recuperar la cartera vencida podría estar en la existencia de agencias de cobranza y los call-center.

En las primeras se les paga por peso cobrado mientras que en la segunda se paga por hora trabajada, es por eso que algunos cobradores hablan a cualquier hora, amenazando a los deudores porque creen que de esa forma serán capaces de recuperar el dinero, de acuerdo con un cobrador, quien prefirió el anonimato para no tener problemas en su empresa.

Por ejemplo, a muchos cobradores se les dice en estas agencias que existe una cartera vencida de 1 millón de pesos y que si ellos ayudan a recuperarla pueden llevarse hasta 100,000 pesos. La diferencia es que si no recuperan ni un centavo, entonces no tienen sueldo, detalló el entrevistado.

El proceso para buscar la recuperación de la deuda comienza con llamadas, telegramas, cartas en donde se ofrece la reestructura de la deuda, mensajes vía celular, correos electrónicos, y el uso de grabadoras durante los tres primeros meses del adeudo. Al pasar un periodo de 120 días de mora se manda a un visitador al hogar sin importar el monto del adeudo, explicó el entrevistado.

"Los datos del deudor los tomamos de las solicitudes de cuando se llenan las tarjetas de crédito y si no los encontramos a través de ellos, buscamos a las referencias para que nos afirmen si vive o no en tal o cual lugar", agregó.

Hay quien dice que "incluso hay empresas que tienen turnos nocturnos o de madrugadores que van desde las 22 horas hasta las 6 de la mañana", pero que esto responde ante las "mañas" de los deudores que niegan su existencia constantemente.

El Artículo 226 del Código Penal Federal establece que: "para hacer efectivo un derecho o pretendido derecho que deba ejercitar, empleara la violencia, se le aplicará prisión de 3 meses a 1 año o de 30 a 90 días de multa. En este caso sólo se procederá por aquella parte ofendida".

Recomendaciones de la Condusef

Puedes denunciar las malas prácticas de cobranza en: www.condusef.gob.mx/index.php/denuncia-a-despachos-de-cobranza.html

(V.CNN Expansión del 2 de septiembre de 2009).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros dio a conocer las comisiones vigentes que cobran las instituciones bancarias y las que dejaron de aplicarse desde el pasado 21 de agosto.

El organismo señala que la transparencia en la materia implica que las autoridades e instituciones informen las características y costos de los productos y servicios financieros, a fin que los usuarios conozcan sus ventajas y alcances antes de contratar un producto.

El pasado 21 de agosto, el Banco de México eliminó 9 conceptos susceptibles de cobro de comisión en las cuentas de depósito a la vista, pero hay algunas otras que los bancos sí pueden llegar a aplicar.

Las comisiones vigentes que diversos bancos pueden cobrar son por retiro de efectivo sin presentación de tarjeta de débito o chequera, aunque hay bancos que no la cobran, como American Express Bank, Banco del Bajío, Banco Inbursa, Banco Interacciones, Banregio, Bansi y HSBC.

El banco que cobra la comisión más alta en este rubro es Scotiabank con 50 pesos, expuso la Condusef en un comunicado.

Los bancos cobran comisión por reposición de plástico por robo o extravío. American Express Bank y Banco Interacciones no aplican un costo por este concepto, mientras que Bansi reporta el más alto con 150 pesos.

Por cheque librado, Banamex, Banco Inbursa y Banorte no cobran comisión, mientras que Banregio cobra 5 pesos y no ofrece operaciones gratis. En este concepto, la mayoría de los bancos otorga un cierto número de operaciones gratis.

Por cheque certificado, las instituciones financieras que no cobran comisión son Banco Interacciones y Banco Multiva, y Santander aplica la más alta de 150 pesos.

Por intento de sobregiro por cheque devuelto en ventanilla, Banca Mifel, Banco Inbursa, Banregio y Bansi no aplican ningún costo, en tanto que Banamex, BBVA Bancomer, HSBC y Scotiabank cobran la comisión más alta con 850 pesos.

Por intento de sobregiro por cheque devuelto en cámara de compensación, American Express Bank es el que cobra la comisión más barata con 100 pesos y Banamex, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC y Scotiabank la más alta con 850 pesos.

Por aclaraciones improcedentes de la cuenta en ventanilla, los bancos que no cobran comisión son American Express Bank, Mifel, Inbursa, Interacciones, Banregio, Bansi, BBVA Bancomer, HSBC, Santander y Scotiabank, mientras que Banco Multiva cobra 250 pesos, la más alta del mercado.

A su vez, por emisión de estado de cuenta adicional en ventanilla, los que no cobran son Inbursa e Interacciones, en tanto que Banco Multiva aplica el costo más elevado con 50 pesos.

Por copia fotostática de comprobantes en ventanilla, American Express Bank, Banco del Bajío, Banco Inbursa, Banco Interacciones, Bansi y BBVA Bancomer no cobran, mientras que Scotiabank aplica la comisión más alta con 150 pesos.

De acuerdo con la Condusef, las comisiones que han dejado de cobrar los bancos desde el 21 de agosto son por el manejo de cuenta y por no mantener un saldo mínimo, de manera simultánea dentro de un mismo período comprendido en el estado de cuenta.

Asimismo, por apertura, manejo y por no mantener un saldo promedio mínimo, cuando requieran que se abra una cuenta de depósito para realizar cargos relativos al pago de algún crédito otorgado.

Tampoco cobran por la devolución, por cualquier causa, de cheques que hayan recibido para abono en alguna cuenta de depósito bancario de dinero, o por cheques que hayan recibido como medio de pago de algún crédito del cual sean acreedoras.

Además, por exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito derivado de transacciones realizadas con ella, y por intentar exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito.

Asimismo, por las cancelaciones de cuentas de depósito, de medios de disposición y del servicio de banca electrónica.

El banco debe notificar a los usuarios el monto y concepto de las comisiones nuevas o en su caso, el alza, con al menos 30 días naturales de anticipación a la fecha en que se pretendan cobrar, destaca la Condusef.

(V.pág.22-A del periódico El Informador del 30 de agosto de 2009).


Frente a la crisis económica, muchas personas han decidido poner orden en sus finanzas y cancelar tarjetas de crédito, sin embargo, son los propios bancos los que hacen tortuoso el procedimiento.

La últimas reformas realizadas a la Ley de Instituciones de Crédito instruyeron a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para que emitiera reglas al respecto, pero será hasta diciembre cuando estén listas.

Mientras tanto, los tarjetahabientes se tienen que someter a lo que digan los bancos.

"Tengo 6 tarjetas de crédito y quiero quedarme sólo con 2; estuve media hora intentando que me cancelaran mi tarjeta HSBC. El ejecutivo que me atendió hizo todo para que no se hiciera la operación, incluso me ofreció reducir mi tasa de interés anual de 46% a 24%", dijo Víctor, un profesional de 26 años.

Después de 3 días, el joven habló para realizar la cancelación, sin embargo, HSBC le dijo que su expediente estaba en revisión. Al cuarto día, el banco le informó que debía esperar un mes para cancelarla, pues ya le habían hecho un cargo por un servicio que, incluso, él ya había cancelado.

Liset, otra joven profesionista, decidió cancelar su tarjeta Santander Light, llamó al banco para hacerla y aunque por 12 minutos mantuvo su posición de hacer la operación, el ejecutivo hizo todos los intentos por evitarlo.

"Todo agosto y septiembre hay programas de meses sin intereses, puede comprar artículos para sus hijos... ¿no necesita algo para usted?, podría aprovechar; puede hacer disposiciones en efectivo. Su anualidad es de 395 pesos, se la podemos bajar a 200", insistió el ejecutivo.

Aunque liquidó todo el saldo de su tarjeta, Liset no pudo cancelarla por teléfono y tendrá que esperar al siguiente día de su fecha de corte para acudir al banco, entregar un carta de cancelación que ella debe elaborar, y ahí incluir el folio que le dio el operador telefónico.

Rodolfo contó que para cancelar su tarjeta Bancomer Sam's Club, le insistieron 3 veces que no le convenía, argumentando que en mayo pasado él había pagado su anualidad. Sin embargo, logró cancelarla vía telefónica.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 27 de agosto de 2009).


De enero a junio de este año la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recibió 1,745 acciones de atención en contra de instituciones financieras bajo el concepto "gestión de cobranza con maltrato y ofensa", actitud contrapuesta al código de ética integrado en el convenio de colaboración firmado entre la Condusef y la Asociación de Profesionales en Cobranza, ratificado en mayo de 2008, aún cuando los despachos de cobranza no son de la competencia del organismo.

"Si bien la cobranza es el derecho que tiene la institución financiera para cobrar los pagos del capital, intereses, comisiones y otros cargos a los que, a través de un contrato, se comprometió el usuario al adquirir un servicio financiero, no significa que puedan ejercerlo de forma nociva", aclara.

La Condusef refiere que todos los mexicanos tienen derecho a la privacidad; ninguna persona, para ejercitar un derecho puede emplear violencia sobre otra, y el acreedor, o quien pretenda ejercitar un derecho, no puede utilizar ningún tipo de agresión sobre el deudor.

Además, la persona que se sienta ofendida tiene el derecho de denunciar ante la autoridad competente los actos que lesionen su integridad física y psicológica. Los artículos 16 y 17 constitucionales establecen que "nadie puede hacerse justicia con propia mano".

Los despachos de cobranza están impedidos a realizar el requerimiento de pago a menores de edad o a personas de la tercera edad; llamar en horarios inadecuados, antes de las 06:00 y después de las 23:00 horas, y utilizar un lenguaje obsceno o palabras altisonantes. Tampoco pueden hacer publicaciones de algún tipo, en las que se haga referencia a la negativa de los pagos de deudores; ostentarse como representantes de órganos judiciales u otra autoridad; y amenazar a los usuarios con penas privativas de la libertad.

La Condusef recomendó negociar los adeudos a través de las Unidades Especializadas de las instituciones financieras, y en caso de hacerlo con un despacho de cobranza, pedir información a detalle el monto, el número de pagos, así como las condiciones o el pago total del mismo.

(V.pág.23-A del periódico El Informador del 24 de agosto de 2009).


A partir de hoy, todas las instituciones bancarias del país deberán acatar las medidas emitidas por el Banco de México que establecen la eliminación de 9 de las casi 50 comisiones que pueden cobrar los bancos a sus clientes.

"La banca tiene alrededor de 50 comisiones que nos puede cobrar, pero normalmente cobra unas 15, y se van a suprimir 9 de ellos, lo que nos va a dar más certidumbre", dijo la delegada en Jalisco de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, Adriana Romo López, quien explicó algunas de las comisiones que desde hoy no se pueden cobrar.

Si un usuario tiene una cuenta de depósito, como de cheques o nómina, ya no le pueden cobrar conjuntamente comisión por el manejo de cuenta y por no mantener saldo mínimo, "solamente te pueden cobrar una" de las 2. Otras: si el banco le dice que para obtener un crédito necesita abrir una cuenta de depósito para vincularla con el pago del préstamo, ya no le pueden cobrar comisión por apertura o manejo de la cuenta.

"También pueden cancelar tarjetas de crédito o de débito sin esperar que en algún momento el banco hable de alguna comisión". Asimismo, se podrá cancelar el servicio de banca por Internet sin cobro de comisión.

Romo López explicó que anteriormente, si un usuario ordenaba una transferencia de fondos la institución bancaria le podía cobrar comisión "según el monto que fuera a transferir, es injusto, porque no es lo mismo cobrar por mil pesos que por un millón de pesos. Ahora van a cobrar sólo por la transferencia", independientemente del monto.

Tampoco se puede cobrar comisión porque un usuario excede o se trate de exceder el límite en tarjeta de crédito o de débito. "Si tienes una cantidad que puedes gastar y por un error pretendes retirar más y te lo dan con la tarjeta de crédito, pues esa era una responsabilidad de la banca y de su sistema" y no del cliente.

Finalmente, el banco ya no podrá cobrar comisiones a un cliente por depositar en su cuenta cheques que sean devueltos por carecer de fondos, en ese caso, la situación "tendrán que arreglarlo con la persona que expidió el cheque, pero tú no puedes ser penalizado".

(V.pág.29 del periódico Público del 21 de agosto de 2009).


Guillermo Ortiz, gobernador del Banco de México, hizo la última llamada para la Asociación de Bancos de México.

Urgió precisamente a HSBC y a Banamex, entre otros bancos, a que dejen de cobrar doble comisión por el uso de sus equipos.

Resulta que estas instituciones, además de cobrarles a clientes de otros bancos una comisión por usar su infraestructura, como hacer un retiro de efectivo en sus cajeros, les cargaron otra por el simple hecho de acudir a sus instalaciones para hacer esa operación.

Cobrar 2 comisiones por el mismo hecho representa una violación a la ley.

Si quiere más detalles, lo prohíbe el último párrafo del artículo 17 de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 20 de agosto de 2009).


El Banco de México informó que al cierre de junio se registró una reducción en las tasas de interés promedio en tarjetas de crédito. De acuerdo con el instituto central, los réditos de este producto cayeron de 41.78%, en mayo pasado, a 37.38% en junio. Este nivel es el más bajo desde septiembre de 2008.

(V.pág.23-A del periódico El Informador del 10 de agosto de 2009).


Todo el mundo sabe que las instituciones bancarias están dedicadas a financiar el desarrollo económico de un país, en este caso, México, a través de una política crediticia, a la producción, bien delineada, de tal modo que todo ello repercuta en la creación de empleos, y por supuesto en el logro de un crecimiento económico sostenido. Pero desde hace tiempo esto no ha sucedido así, sino que la banca comercial, en manos extranjeras, se ha ido por la ruta más fácil, es decir la que de inmediato le genera pingües ingresos, como lo es en realidad el crédito al consumo, y el cobro de multitud de cuotas dizque por concepto de comisiones que van más allá de lo lógico, de tal manera que todo esto ha desquiciado seriamente a la economía familiar, todo ello sazonado por increíbles tasas de interés que a decir verdad, superan a la usura tradicional.

Pero hay algo más en todas estas cuestiones que afectan al usuario en general, pues pese a los intentos del Banco de México por subsanar estas irregularidades, tal parece que el bueno de Guillermo Ortiz, gobernador de la banca central, predica en el desierto.

Aunque un alto representante de la banca comercial señaló que "imponer restricciones a comisiones no es la mejor solución para bajar los costos de servicios financieros", porque siempre es mejor que los precios los fije el libre mercado, la misma competencia, las medidas dictadas por el Banco de México de alguna manera repercutirán en los intereses de los usuarios, pese a que la restricción acordada no es integral, pues solamente se aplicará en siete casos.

Por ejemplo, la banca cobra una comisión por aceptar el pago de "la luz" que oscila entre 25 pesos y 12.50; para los no cuentahabientes, es la primera tarifa, y la segunda para los que tengan cuenta de cheques en el banco en cuestión.

Los ingresos por concepto de comisiones cobradas por la llamada banca múltiple son sencillamente cuantiosos. Para muestra, un botón.

Mientras en abril de 2003 estos ingresos fueron por la suma de 12,645 millones de pesos, en abril del presente año, se duplicaron, pues representan la cifra de 25,000'856,000 pesos, es decir que se está cobrando por una serie de servicios muy difíciles de comprobar, cobro que es superfluo, porque hay que recordar que la banca es un ingenio muy sutil y muy complejo cuya función principal es "jinetear" el dinero de sus cuentahabientes, para lo cual se han inventado una serie de malabarismos, que ahora se denomina ingeniería financiera. La banca pues es una institución necesaria, pero también tiene el reto de modernizar sus sistemas operativos para evitar que se convierta en una institución meramente usurera, desplazando su principal función como lo debe ser la promoción y financiamiento de las actividades económicas, o sea, otorgar créditos a la producción.

Manuel López de la Parra
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 3 de agosto de 2009).


De acuerdo con el Banco de México y luego de 5 meses de descenso en la tasa de referencia, los bancos redujeron los intereses a las tarjetas de crédito, que ahora promedian 37.38% anual, 4.4 puntos porcentuales menos que el promedio de febrero a mayo pasados.

(V.pág.7-A del periódico El Informador del 1o.de agosto de 2009).


Está creciendo el número de comercios que de frente le ofrecen al consumidor un descuento si paga en efectivo; mientras que le ofrecen precio completo si paga con tarjeta. La práctica parece obedecer a las reglas del juego: la comisión que cobra el banco al comercio empieza a ser una piedra en el zapato para muchos, que por no querer perder clientes fragmentan la estrategia de precios para captar a todos.

Me imagino que los ejecutivos de MasterCard, Visa y American Express deben sorprenderse cuando a ellos mismos les ofrecen un descuento si no pagan con su plástico. Parece que se estuviera generalizando la idea de que pagar en efectivo no tiene precio.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 31 de julio de 2009).


La falta de control sobre las instituciones crediticias que operan en el país impide un consumo individual mejor, ya que dificulta la reactivación por las altas tasas de interés y el alto costo de los servicios bancarios. Es un ejemplo de la falta de medidas eficaces de la situación económica que se traduce en el desempleo y la pobreza siempre creciente, en general, la caída del nivel de vida de los mexicanos.

Martha González Escobar, divulgadora científica de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 25 de julio de 2009).


El director de Análisis del Sistema Financiero del Banco de México, Pascual O’Dogherty, explicó que muchas familias se vieron necesitadas a complementar sus ingresos a través de las tarjetas de crédito. "La proporción utilizada de las líneas de crédito pasó de 39% en diciembre de 2007 a 49% 12 meses después".

[Como las "tiendas de raya" del porfiriato, los bancos poco a poco van esclavizando a la población, la cual nunca va a poderles liquidar el adeudo, pero se la pasarán abonando al mismo el producto de su trabajo... si es que tienen - el webmaster.]

(V.pág.31 del periódico Público del 24 de julio de 2009).


Aunque el Banco de México emitió un mandato para eliminar nueve comisiones cobradas por los bancos, el sector privado señaló que el impacto más fuerte en la economía de la gente son las altas tasas de interés contra bajos porcentajes de rendimiento.

Pablo Lemus, presidente del Centro Empresarial de Jalisco, comentó que la medida de eliminar cobros en cuanto a mantener un saldo mínimo es positiva para abaratar algunos servicios financieros para personas físicas, aunque es limitada.

El costo de estos es elevado, como el pago de cheque sin fondos, que puede ir desde los 700 a los 1,200 pesos. Además, hay comisiones altas por la investigación para otorgar créditos, añadió.

"Lo más importante no son las comisiones, lo que urge que Banco de México establezca son límites es en las tasas de interés, es donde hay el problema más grave".

Por su parte, Javier Gutiérrez Treviño, coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, criticó que en Estados Unidos los bancos prestan a una tasa de interés del 6% mientras que ofrecen rendimientos del 4%, y en México pagan el 4% y prestan con cargos del 24%.

"No puede ser, son escandalosas las cantidades de utilidad que tiene la Banca en México, y es porque se les ha dejado trabajar al libre albedrío".

Desde su punto de vista, esto no es suficiente hasta que haya cuotas de acuerdo con los niveles internacionales.

Eliseo Zuno, presidente de la Cámara de la Industria Alimenticia de Jalisco, coincidió con los empresarios sobre el desfase entre lo que ofrecen los bancos y lo que cobran.

"Realmente lo más lacerante para las empresas es el margen de lo que te cobran y lo que te pagan (...). De qué te sirve que te disminuyan 50 pesos a una comisión cuando te cobran muchísimo por otros lados", comentó.

Para Luis Romero Luna, presidente de American Chamber, capítulo Pacífico, la eliminación de 9 comisiones es una decisión acertada, ya que no implicaban costos adicionales para los bancos, pero para el cliente sí.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 23 de julio de 2009).


El presidente del Grupo Financiero Santander, Marcos Martínez Gavica, aseguró que imponer topes o restricciones a cualquier servicio o producto bancario no es la solución ideal para que disminuyan sus costos.

Sostuvo que estas medidas pueden afectar al sistema financiero del país, mientras que cuando existe libertad, los bancos pueden ofrecer a sus clientes productos más baratos e incluso gratuitos. "Entendemos que después de tantos meses, la inquietud de la sociedad la recoja el Banco de México y la traduzca en las nuevas disposiciones que dio a conocer este martes".

[Sí, como lo han demostrado todos estos años, en que sin restricciones se han forrado de dinero asaltando como en plena oscuridad - el webmaster.]

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 22 de julio de 2009).


El Banco de México dio a conocer las nuevas limitaciones en el cobro de las comisiones para eliminar prácticas inadecuadas en contra de los usuarios del sistema financiero, con el objetivo de que los bancos únicamente cobren comisiones que se vinculen con servicios efectivamente prestados, operaciones realizadas, o bien con actos de los clientes.

Las nuevas limitaciones que entrarán en vigor el próximo 21 de agosto se refieren a que los bancos no podrán cobrar comisiones:

  1. Que no puedan incluirse en el Costo Anual Total. No estarán sujetos a esta limitación los cargos por concepto de pago anticipado, pago tardío e incumplimiento.
  2. Alternativas, salvo cuando la comisión que se cobre sea la más baja.
  3. Por la cancelación de tarjetas de crédito.
  4. En cuentas de depósito a la vista, por el manejo de cuenta y por no mantener un saldo mínimo, de manera simultánea dentro de un mismo período comprendido en el estado de cuenta.
  5. Cuando requieran que se abra una cuenta de depósito para realizar cargos relativos al pago de algún crédito que hayan otorgado, por los conceptos siguientes: I) apertura; II) manejo, y por no mantener un saldo promedio mínimo.
  6. Por la devolución, por cualquier causa, de cheques que hayan recibido para abono en alguna cuenta de depósito bancario de dinero.
  7. Por la devolución, por cualquier causa, de cheques que hayan recibido como medio de pago de algún crédito del cual sean acreedoras.
  8. Por exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito derivado de transacciones realizadas con ella.
  9. Por intentar exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito derivado de transacciones realizadas con ella.
  10. Por la cancelación de cuentas de depósito.
  11. Por la cancelación de medios de disposición.
  12. Por la cancelación del servicio de banca electrónica.
  13. Tratándose de órdenes de transferencia de fondos, las instituciones de crédito no podrán diferenciar el importe de las comisiones en función del monto de la transferencia.
Estas nuevas limitaciones en comisiones se basan en las reformas a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de de los Servicios Financieros publicadas el 25 de junio pasado y que indican que las instituciones de crédito están obligadas a realizar las acciones conducentes para que sus clientes puedan dar por terminados los contratos de adhesión que hubieren celebrado con las mismas en operaciones activas y pasivas, mediante escrito en el que manifieste su voluntad de dar por terminada la relación jurídica con esa institución.

(V.CNN Expansión del 21 de julio de 2009).


El Banco de México anunció ayer que la Tasa de Interés Interbancaria a un día, referencia principal para muchos créditos en México, permanecerá por meses en 4.50%, una disminución de 0.25 putnos porcentuales.

Para José Miguel Torres, analista de Banamex, para los mexicanos no habrá beneficios porque las tasas que cobran las instituciones bancarias en créditos de tarjetas continúan altas. "Las tasas que cobran los bancos para bajar son muy lentas, pero para subir se ajustan muy rápido. Para el consumidor promedio los beneficios son cero, las tasas que pagamos en tarjetas de crédito o un préstamo en el banco seguirán igual".

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 18 de julio de 2009).


"Si no paga, al volver se encontrará con un cateo y su casa sin muebles"."Esta es su última oportunidad para cumplir con sus adeudos o lo meteremos a la cárcel". Estos y otros mensajes son los que utilizan las asociaciones de cobranza para aterrorizar a los deudores de la banca. "Llegué a estar tan desesperado, que pensé, ‘ya sé cómo les voy a pagar’", cuenta Gustavo, mientras alza la mano, dibuja con sus dedos una pistola apuntando a su cabeza y luego el silencio... "El suicidio era mi única salida", confiesa con los ojos apretados.

Gustavo es uno de los 156 que el martes acudieron a la Comisión Estatal de Derechos Humanos de Jalisco para interponer su queja en contra del Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de la Comisión Nacional de Usuarios Financieros, debido a que no actúan como instancias reguladoras ante el "terrorismo psicológico" que sufren por los despachos de cobranza.

El ombudsman, Felipe de Jesús Alvarez Cibrián, salió a recibir a los integrantes de El Movimiento de Deudores y expresó que pedirá a la Procuraduría General de la República para que revise este tipo de arbitrariedades, pero que el organismo no puede intervenir directamente en el problema existente entre la banca y los deudores, ya que se trata de instancias particulares. Sin embargo, en lo que refiere a las quejas en contra de las dependencias públicas, serán enviadas a la Comisión Nacional de Derechos Humanos.

Evelia Lamarque, presidenta de la organización, comentó que incluso le llaman a su casa para preguntarle de otros deudores, "¿Dónde está mi privacidad? ¿Qué está pasando?", cuestiona y agrega que en medio de esta crisis económica, muchos de los "compañeros han sufrido desintegración familiar, ha habido suicidios, divorcios y afectaciones emocionales en general".

Aclara que aceptan sus deudas, pero que sean justas y que los cobros se apeguen a derecho.

Las omisiones son que el Banco de México incumple con su obligación de regular las tasas de interés que cobra la banca múltiple; la Comisión Nacional Bancaria de verificar que las instituciones bancarias cumplan con las sanas prácticas en el sistema financiero y la Condusef con su obligación de defender mis intereses como usuario de estos servicios.

(V.pág.8-B del periódico El Informador del 15 de julio de 2009).


Las deudas en tarjeta de crédito que tienen más de tres meses sin pagarse en Jalisco, es decir, que están en cartera vencida, crecieron 111% en abril pasado, comparadas con las del mismo mes del año anterior.

Cifras del Centro Bancario del Estado de Jalisco muestran que el monto de la cartera vencida pasó de 380 millones de pesos en abril del 2008, a 803 millones de pesos al mismo mes de este año.

Además, el índice de morosidad repuntó del 2.91% de la cartera de crédito vigente, al 6.68%, el más alto desde diciembre del 2003, según el organismo.

Israel Macías, investigador de la Universidad Panamericana, explicó que la cartera vencida aumenta como reflejo de la economía nacional, que está contraída entre 6 y 7%.

"Tenemos que el principal reflejo de esta contracción está en el empleo y si hay una caída muy fuerte en el empleo, entonces es de suponer que familias que tenían contratados créditos tengan problemas para pagar", dijo Macías.

"Vemos que la cartera vencida efectivamente se dispara y por el otro lado, los bancos están reaccionado un poco tarde ante esto, pero reaccionando al fin, que es recortar el número de tarjetas que emiten mes con mes", explicó.

"El flujo de dinero cae, eso hace que las personas no sean sujetas de crédito, el hecho de que la actividad esté contraída limita las posibilidades de endeudamiento, esto hace que no haya buenos perfiles a quiénes soltarles el crédito".

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 9 de julio de 2009).


Las instituciones bancarias harán una investigación exhaustiva sobre el perfil y condiciones económicas de los candidatos susceptibles a recibir créditos a través de tarjetas.

Lo anterior está comprendido en el proyecto Calibración de Parámetros de Reservas para Tarjeta de Crédito, que la Secretaría de Hacienda envió a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria.

La información que solicitarán los bancos a los usuarios que pidan un crédito estará relacionada con la disposición de saldo en créditos anteriores, el monto que han pagado de ese crédito, su condición laboral, la percepción de ingresos y el comportamiento del crédito Infonavit, en caso de haberlo usado.

En la propuesta de la Secretaría de Hacienda a la Cofemer también se establece que las instituciones de crédito deberán saber si su cliente lleva incrementos sucesivos en el saldo de la línea o bien si ha caído en mora. De igual modo, será importante que el banco verifiqué si el tarjetahabiente es un usuario antiguo, y si tuvo algún incremento de sueldo en el periodo.

Esta nueva metodología busca garantizar la solvencia de los bancos ante el creciente nivel de cartera vencida en el segmento de consumo, derivado de las tarjetas de crédito. Pretende inducir a la banca a hacer una mejor colocación de los plásticos crediticios para combatir el aumento de cartera vencida en este instrumento, que a mayo registró un Indice de Morosidad de 12.61%, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Cuando se apruebe el proyecto, el sistema bancario estará obligado a contar con reservas por 45,596 millones de pesos, lo que implicaría añadir en lo inmediato 13,643 millones de pesos.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 30 de junio de 2009).


De enero a mayo de este año, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ha sancionado con 22 millones de pesos a los bancos, informó Horacio Castellanos, vicepresidente jurídico del organismo.

Las instituciones que han pagado los montos más grandes por no cumplir con la ley son: Banamex, HSBC, GE Capital y BBVA Bancomer, detalló.

Dijo que las multas son porque los bancos no rindieron su informe en los procesos de conciliación que lleva a cabo la comisión cuando un usuario de la banca se muestra inconforme, así como porque no comparecen a los llamados del organismo defensor.

Por cierto, ayer se publicaron en el Diario Oficial de la Federación las reformas al marco regulatorio de la Condusef, con lo que ésta deja de ser una instancia conciliadora y se convierte en un organismo que puede regular, supervisar y multar a las entidades que otorguen financiamiento y crédito.

De esta forma, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ahora ya podrá analizar, vigilar, supervisar y en su caso sancionar los principales productos del sector bancario en beneficio de los mexicanos.

La Condusef regulará los contratos de adhesión, publicidad, estados de cuenta de operaciones activas, pasivas y de servicio y será la entidad facultada para sancionar a las instituciones cuando no cumplan con estas reglas, lo que sólo podía hacer Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

(V.pág.33 del periódico Público del 26 de junio de 2009).


Dicen que ahora sí, o le bajan los bancos a las tasas de interés o vienen las sanciones.

Por lo menos eso es lo que se publicará hoy en el Diario Oficial de la Federación en las reformas a la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Se supone que con esto, Guillermo Ortiz podrá hacer pleno uso de sus facultades como mandamás del Banco de México y sancionar a las instituciones financieras que se pasen de listas en el cobro de tasas de interés y comisiones.

Aunque sólo se ejecutará si los bancos no atienden a las observaciones del banquero central, es un hecho que esta medida balconeará algunas de las prácticas abusivas en el negocio bancario.

Esperemos que ya no siga gritando en el desierto la Condusef de Luis Pazos, cuando señala a diversos bancos que no cumplen con la transparencia en la información que dan a sus clientes.

Falta ver que los estados de cuenta sean claros y explícitos.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 25 de junio de 2009).


El presidente de EEUU, Barack Obama, indicó que la crisis fue causada en parte por los estadounidenses que asumieron deudas que no podían pagar. "Pero también hay millones que firmaron contratos que no siempre entendían ofrecidos por agentes que no siempre decían la verdad".

Uno de los principales detonantes de la crisis fue el desplome de las hipotecas que en un efecto en cadena llevaron a una virtual paralización de la construcción, de la industria de los seguros y a un creciente desempleo.

Obama indicó que "no es coincidencia que la falta de protecciones enérgicas del consumidor haya conducido a los abusos: la falta de normas para impedir prácticas financieras engañosas llevó a los abusos contra los consumidores".

La nueva agencia estará facultada para aplicar nuevas normas para que las empresas compitan con productos que los consumidores realmente necesiten con requisitos que puedan comprender.

"Esos contratos ridículos, con páginas que nadie puede entender, serán una cosa del pasado", prometió.

Obama admitió que hay muchos que han criticado sus propuestas y han dicho que son excesivas, pero invitó a sus detractores a debatirlas.

"Lo que no aceptaré y a los que me opondré vigorosamente será a aquellos que no argumentan de buena fe, a aquellos que defienden el status quo a cualquier costo", agregó.

"Lo más importante que podemos hacer es poner fin a esta era de irresponsabilidad, asumiendo la responsabilidad ahora", dijo.

(V.Agencia Efe, 19 de junio de 2009).


Personas afectadas por sus deudas en tarjetas de crédito y financiamiento hipotecario volvieron a salir ayer a las calles. El movimiento, liderado por el recién renacido Barzón Popular, se inconformó ayer frente a Elektra para pronunciarse en contra de su banco. También estuvieron afuera de la sucursal Bancomer de Chapultepec y Vallarta, y de Hipotecaria Nacional para exigir que bajen las tasas de interés.

(V.pág.30 del periódico Público del 19 de junio de 2009).


Mientras que el gobierno de Estados Unidos acaba de aprobar reformas para tener un mejor control de su sistema financiero y bancario, cuyo libertinaje fue uno de los detonantes de la actual crisis económica, en México "el gobierno no ha tomado medidas importantes, trascendentes de un mayor control y supervisión" de la banca, "que hoy en manos de extranjeros hacen lo que les dicen las matrices de afuera y por eso no prestan, sólo prestan al consumo y a crédito hipotecario, pero las actividades productivas no tienen el apoyo que deberían tener", dijo ayer Jesús Silva-Herzog Flores.

El ex secretario de Hacienda dijo que mientras el presidente de EU, Barack Obama, "hasta crea una nueva agencia para proteger a los consumidores de los servicios financiero, nosotros no hemos hecho eso, [EU] aumenta también la capacidad del banco central, la Reserva Federal, para supervisar e inspeccionar de un modo mucho más estricto las actividades de los intermediarios financieros en EU, nosotros no".

(V.pág.31 del periódico Público del 19 de junio de 2009).


Carlos Ponce, director de Análisis Bursátil del Grupo Financiero IXE, destacó en un reporte que actualmente las tasas de interés nominales de corto plazo -Cetes a 28 días- se sitúan en niveles históricamente bajos.

"Si se descuenta la inflación oficial o su propia inflación personal, la tasa real está siendo negativa", puntualizó.

"Con tasas hoy tan bajas, resulta difícil pensar que algún negocio no pueda generar un mejor retorno que las tasas", añadió.

Othón de la Garza, directivo de Skandia, recordó que al final del año pasado, la tasa nominal de Cetes era de un 8%, lo cual era aún rentable, porque quitando impuestos y descontando inflación, la tasa real aún era atractiva, pero ahorita la tasa de los Cetes es del 5%.

"Si a la baja de las tasas de interés le sumas la retención de impuestos no da un rendimiento atractivo", comentó.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 18 de junio de 2009).


Los préstamos al consumo y las tarjetas de crédito siguen castigando a los mexicanos, con tasas de interés exponencialmente por encima de la tasa a la que se fondean los propios bancos, lo que ha disparado la morosidad en medio de una recesión económica.

La cartera de crédito de la banca mexicana, incluyendo préstamos hipotecarios y a empresas, ha mantenido un saludable índice de morosidad de poco más del 3%.

Pero en el financiamiento al consumo y en tarjetas de crédito, donde se cobran tasas de hasta 10 veces el nivel del fondeo interbancario, la cartera morosa se disparó a casi un 9%, forzando a bancos a ofrecer refinanciamiento.

El gobierno ha intentado educar a la población sobre el uso del plástico, en medio de las preocupaciones de reguladores como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Por un tiempo el congreso jugó con la idea de fijar topes a las tasas de interés ante las protestas de los usuarios, pero un proyecto de reforma para regular las tasas quedó atrapado por el receso legislativo en la Cámara de Diputados que comenzó en abril y finaliza en septiembre.

"Ha sido un tema recurrente que la gente percibe que las tasas de interés son elevadas en este país, principalmente en el tema de tarjetas de crédito", dijo el director de Estudios de Mercado de la Condusef, Marco Carrera.

Con una tasa de fondeo -lo que le cuesta a los bancos financiarse- en un 5.25%, la presión ha aumentado para bajar el costo del financiamiento en México.

Según la Condusef, las tasas de los principales plásticos oscilan entre un 19.9% y casi un 66%.

Luego de años de poca disponibilidad de crédito tras la Crisis del Tequila en la década de 1990, los bancos mexicanos -la mayoría en manos de grandes jugadores foráneos- se lanzaron en ésta década a ofrecer crédito aceleradamente.

Según Carrera, en los últimos 8 años se entregaron en México 20 millones de nuevas tarjetas de crédito.

"Se dio una competencia entre bancos por una mayor colocación de créditos, sin que necesariamente se analizara adecuadamente a quién se le estaba otorgando", comentó.

Ahora, cuando la recesión económica ha hecho que se pierda medio millón de empleos entre enero y abril en el país, muchas personas se han visto en problemas para pagar sus deudas.

Buena parte de los bancos han ofrecido programas de pagos a sus clientes, pero la iniciativa del congreso para aumentar la supervisión del sector tendrá que esperar.

El presidente de la Comisión de Hacienda del Senado, José Trejo, dijo que estaba "frustrado" porque no se aprobaron las reformas, que le habrían dado poder al banco central para controlar las tasas y hasta vetar aumentos en ellas.

Trejo, senador del conservador Partido Acción Nacional que gobierna a México desde principios de la década, dijo que la iniciativa fue lanzada al detectarse el "foco rojo" de los altos costos del crédito al consumo.

"Entiendo que las tasas de interés tienen que ver con el riesgo (...) pero estaba habiendo claramente abusos", dijo.

(V.periódico El Informador en línea del 16 de junio de 2009).


De acuerdo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, al cierre de marzo los préstamos que las instituciones dieron por "perdidos" sumaron cerca de 18,000 millones de pesos; esta cifra es mayor en casi 3,000 millones de pesos respecto al mismo periodo de 2008.

En 2007, la cartera irrecuperable sumó 12,779 millones de pesos. Lo mismo ocurre con los préstamos que se clasifican de riesgo "alto" los que alcanzaron 30,000 millones de pesos, esto es un incremento de casi 8,000 millones de pesos frente a 2008. En igual periodo de 2007, la cifra ascendió a 19,000 millones de pesos.

Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, consideró que el crecimiento en los préstamos irrecuperables y de mayor riesgo se debe al descuido de algunos intermediarios en la colocación de financiamientos, sobre todo de tarjeta de crédito.

"Y la mayor parte de la cartera que refleja problemas se vincula con el segmento de consumo", manifestó.

La CNBV puntualizó que la entidad que reportó el mayor monto de cartera irrecuperable fue Inbursa con 4,490 millones de pesos, seguido de Banamex con 3,000 millones de pesos, HSBC con 2,636 millones de pesos, BBVA Bancomer con 2,343 millones de pesos.

Bajo esta clasificación, la institución que reportó los mayores créditos de riesgo "alto" al cierre de marzo fueron: BBVA Bancomer con 8,350 millones de pesos, seguido de Tarjetas Banamex Sofomer, que en conjunto con Banamex, sumaron cerca de 6,000 millones de pesos, HSBC reportó 4,632 millones de pesos y Santander, en junto con el negocio de Santander Consumo, llegaron 3,600 millones de pesos.

Marco Carrera mencionó que para que se consideren créditos irrecuperables deben pasar varios meses de vencimiento.

Y precisó que después de que los préstamos se dan por perdidos se venden a despachos de cobranza.

(V.pág.30-A del periódico El Informador del 15 de junio de 2009).


La promoción acelerada de tarjetas de crédito sin las evaluaciones suficientes y el inadecuado uso del pago mínimo, han sido algunas de las causas del incremento en la morosidad en este tipo de financiamiento bancario, resaltó la Condusef.

Luego de que registró un mínimo de 2.7% en 2004, la cartera vencida en tarjeta de crédito ha ido en aumento en los últimos años, al alcanzar 6.9% en 2007, 10.5 el año pasado y 10.90% hasta abril de este año.

Otras causas de este crecimiento han sido el acceso de nuevos segmentos de la población con limitada educación financiera y sin historial crediticio y el aumento en el número de usuarios con más de una tarjeta de crédito, sumado al aumento en las tasas de interés y a los cambios en las condiciones macroeconómicas del país, que incluyen el menor crecimiento económico, mayor nivel de desempleo y presiones inflacionarias.

De acuerdo con el estudio Consideraciones sobre el mercado de tarjeta de crédito, la Condusef señaló que mientras en 2001 existían 6.1 millones de plásticos en circulación en el país, el año pasado sumaron 25.2 millones, de los cuales 69%, unos 17 millones, se usa regularmente.

En 2001 había 153 tarjetas por cada mil personas económicamente activas, y ahora son 555.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de junio de 2009).


Los bancos Amigo, Del Bajío, Mifel, Banregio y HSBC, así como la Sociedad Financiera de Objeto Múltiple Global Card, reprobaron en la evaluación que aplicó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para determinar el nivel de cumplimiento hacia la Ley de Transparencia en tarjetas de crédito.

(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 11 de junio de 2009).


Las altas tasas de interés bancario y la recesión económica pueden derivar en una "bomba de tiempo social" ya que muchas familias financian su economía con base al dinero plástico, advirtieron diputados federales perredistas.

Los legisladores Camerino Márquez Madrid y Aleida Alavez Ruiz señalaron que los bancos entregan tarjetas de crédito a personas sin experiencia financiera y, en algunos casos, cobran intereses de más de 80%.

En entrevista, Márquez Madrid alertó sobre el incremento de 40% en la morosidad entre los 26.5 millones de tenedores de tarjetas de crédito, debido a las altas tasas de interés que cobran las instituciones bancarias.

En tanto, Alavez Ruiz indicó que su bancada impulsa una reforma que pretende contener el alza de los intereses y las prácticas lesivas contra deudores por los despachos especializados en recuperación de cartera.

Mencionó que la cartera vencida en tarjetas de crédito es estimada en más de 38,000 millones de pesos y las instituciones bancarias son las responsables por la emisión indiscriminada de plásticos.

"En el trámite los bancos únicamente solicitan como requisito la presentación de la credencial de elector y con eso se proporcionan tarjetas de crédito a personas que no tienen experiencia ni antecedentes en el manejo de esos instrumentos", expuso.

Ambos legisladores comentaron que hubo un incremento abrupto en las tasas de interés, que de julio a septiembre del año pasado pasaron de 34.24 a 41.78%.

Anunciaron que ante el aumento de las tasas de interés y la persecución de que son objeto los deudores de la banca, el grupo perredista presentará esta semana al pleno de la Cámara de Diputados un exhorto al Banco de México para frenar el alza de los intereses.

(V.Notimex del 10 de junio de 2009).


Los rendimientos negativos en las cuentas de captación tradicional como cheques y ahorro provocarán una migración de los depósitos hacia los fondos de inversión. A pesar de que los bancos reconocen que las tasas para estos productos son ínfimas y hasta negativas, las instituciones promocionan de manera permanente el ahorro en este tipo de instrumentos.

Por ejemplo, hay entidades financieras que ofrecen rifas y regalos a quienes aumenten su saldo. Uno de esos casos es el "Libretón" que para cuentas de cheques y ahorro, que paga una tasa de interés menor a 1%.

Sin embargo, este producto cobra una anualidad de 120 pesos, pero si el saldo promedio mensual disponible es menor a 750 pesos aplica una comisión de 90 pesos, de acuerdo con su página de internet.

Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, adelantó que esta dependencia dará a conocer un estudio comparativo sobre las tasas que pagan los bancos en captación tradicional.

El funcionario recomendó a los ahorradores no dejar cantidades importantes en las cuentas de cheques o nómina y trasladar ese dinero a instrumentos con mayores rendimientos; "hasta por seguridad de los usuarios".

La caída en las tasas de referencia aún no se traslada a los créditos de tarjeta. El Banco de México precisó que la tasa promedio para los plásticos es de 41.78%.

En tarjetas de crédito, Pazos consideró que las tasas no bajarán por decreto, de ahí que es primordial que los acreditados comparen y elijan la mejor alternativa.

(V.pág.23-A del periódico El Informador del 8 de junio de 2009).


Las deudas de los jaliscienses en tarjetas de crédito se triplicaron entre marzo de 2008 y el mismo mes de este año, cuando la cartera vencida en los plásticos bancarios saltó desde 233 millones de pesos hasta 786 mdp, es decir, creció 237% en ese periodo, según reportes del Centro Bancario del Estado de Jalisco.

En ese mismo periodo, la cartera vencida en tarjetas de crédito en el país creció 47.9% (hasta 26,452 mdp). Mientras que la cartera vigente nacional en plásticos cayó 15%, en Jalisco siguió creciendo, 11.98% en ese lapso.

Asimismo, la morosidad (el índice de la cartera total entre la vencida) también siguió creciendo en Jalisco, pasando de 2.23% en marzo de 2008 a 6.44 en el mismo mes de este año. En el ámbito nacional, pasó de 7.66 a 12.85%.

No sólo hay problemas por deudas en plásticos, sino en el conjunto del sistema bancario en Jalisco. Entre marzo de 2008 y el mismo mes de este año la cartera vencida total de los bancos creció 108%, pasando de 1,268 hasta 2,650 mdp. En ese mismo periodo, la morosidad en bancos pasó de 1.81% a 3.24%.

No obstante las deudas, los bancos siguieron captando dinero del público, pues la captación integral subió de 170,354 mdp en marzo de 2008 a 185,209 mdp en este año, lo que es un aumento de 8.72%, mientras que la cartera total de los bancos se incrementó 16.75% hasta 81,848 mdp.

En el desglose por tipo de créditos, resalta que los préstamos para consumo (para hacer compras o adquirir automóviles) es donde más creció la morosidad en marzo (a 9% sólo en ese mes), mientras que en el último año aumentó 134% la cartera vencida, pasando de 281 mdp a 660 mdp.

(V.pág.28 del periódico Público del 5 de junio de 2009).


Los ahorradores de cuentas tradicionales bancarias no recibirán ganancias por su dinero en los próximos meses.

Por el contrario, los depositantes obtendrán rendimientos negativos, lo que mermará su poder adquisitivo.

En la actualidad, las tasas que pagan las instituciones en depósitos tradicionales no llegan a 1% anual. Esto se aplica para cuentas de nómina, de cheques, empresarial, principalmente.

Por ejemplo, en una cuenta de nómina con Bancomer con un saldo promedio de 50,000 pesos, la tasa que paga es de 0.3% anual. En total, el interés que recibe el cliente es de 18 pesos al mes, pero las comisiones por uso de cajeros de la red y otros cargos llegan a 60 pesos.

Jorge Fregoso, especialista en bancos y mercados del Centro de Alta Dirección en Economía y Negocios, afirmó que las tasas de interés que pagan los intermediarios desincentivan el ahorro.

"Si una persona deja sus recursos en una cuenta, al cabo de unos meses perderá, debido a que le quitaron más comisiones de lo que le pagaron".

Fregoso comentó que los ahorradores deben buscar mejores alternativas como las sociedades de inversión y evaluar esquemas que paguen intereses por encima de la inflación.

Anticipó que en la medida que los usuarios retiren sus recursos de las cuentas tradicionales las instituciones tendrán que competir por ese dinero y se obligarán a pagar más.

Comentó que la razón por la que los réditos son mínimos es que los intermediarios buscan captar el dinero lo más barato posible y colocarlo lo más caro.

Analistas financieros advirtieron que la inversión en pesos será más castigada, ya que además del cobro de altas comisiones bancarias, ahora se agrega el pago de tasas reales negativas.

Desde principios del año, el Banco de México optó por bajar de tasas de interés, por lo que el fondeo diario lo pasó de 8.25% a 5.25%, esto con la finalidad de reactivar la economía. Sin embargo, el abaratamiento del costo del dinero motiva a que los bancos ofrezcan tasas reales negativas.

La tasa real es la diferencia entre la tasa nominal y la inflación; por ejemplo, en estos momentos el rendimiento anualizado del Cete a 28 días es de 5.18%, mientras que la inflación que se estima para mayo resultará en 6.08%, por lo tanto la tasa real es de -0.90 puntos porcentuales.

(V.pág.22-A del periódico El Informador del 25 de mayo de 2009).


El presidente de Estados Unidos, Barack Obama, promulgó una "histórica ley" que ofrece protecciones "firmes y fiables" a consumidores "atrapados" en inmensas deudas de tarjetas de crédito por las prácticas abusivas de los bancos.

Obama firmó una ley, aprobada esta semana en el Congreso, que prohíbe un aumento arbitrario en tasas de interés, tarifas ocultas, cambios súbitos en los contratos y otras prácticas abusivas de los bancos emisores de tarjetas de crédito.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 23 de mayo de 2009).


En febrero pasado, la banca comercial obtuvo ganancias por 1,882 millones de pesos, monto 71% inferior en términos reales al que obtuvieron en igual mes del 2008 y el nivel más bajo desde el 2004 para un mes similar.

Para febrero, la rentabilidad medida por el indicador ROA (ganancias como porcentaje de los activos) fue de 1.03%, el índice más bajo para cualquier mes desde diciembre del 2003.

Lo mismo sucede con el otro indicador de rentabilidad: ROE (ganancias como porcentaje del capital), que alcanzó 11.05% en febrero, también el mínimo en 63 meses.

Pese a la reducción de las ganancias, la banca en México está entre las más rentables del mundo.

(ROE, utilidad sobre capital)

PaísIndice
Brasil29.40%
Chile15.70%
Argentina14.10%
México11.05%
Canadá6.30%
Estados Unidos5.70%
Japón6.10%

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de mayo de 2009).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda a los clientes cambiarse de banco si éste deja de pagar intereses a los saldos en las cuentas.

Luis Pazos, presidente de la Condusef, destacó que esta dependencia promueve la portabilidad de las cuentas y facilitar el cambio de institución.

En la actualidad, dijo, hay entidades que ponen trabas y tardan hasta 2 meses en cancelar un producto o servicio financieros.

Hace unos días HSBC e Ixe anunciaron que eliminarán el pago de intereses en algunas de sus cuentas. Ixe argumentó que esta medida se debe a las continuas bajas en las tasas de referencia (Cetes) por lo que las tasas netas que se pagan en cuentas de cheques se aproximaban a cero.

[Los intereses que cobran no se aproximan a cero - el webmaster.]

Ante ello, la institución invita a los clientes a que inviertan en productos con un mejor rédito y que ofrezcan distintas opciones de plazo y características de inversión.

Pazos mencionó que hay diversos productos financieros que van de acuerdo a las características y necesidades de la población. "Mucha gente se queda en una Afore o en un banco que les cobra mucho más porque le da flojera cambiarse", comentó.

Recalcó que la labor de Condusef, además de orientar a los usuarios, es facilitar la portabilidad de banco; es decir, que pueda cambiarse con facilidad.

La Condusef elaborará las reglas que obligarán a los intermediarios a mejorar la atención y el servicio a los clientes.

De acuerdo con los recientes cambios a las leyes financieras, los intermediarios están obligados a realizar las acciones conducentes para que sus clientes puedan dar por terminados los contratos de adhesión que celebren con los bancos en operaciones activas y pasivas.

Para este proceso, el usuario presentará un escrito en el que manifieste su voluntad de dar por terminada la relación jurídica con esa institución. Las personas podrán, en todo momento, celebrar dichas operaciones con otra institución.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 20 de mayo de 2009).


El Senado de EE.UU. aprobó hoy por abrumadora mayoría un proyecto de ley que, en aras de proteger a los consumidores en tiempos de recesión, impone restricciones a los bancos y demás compañías que emiten tarjetas de crédito en el país.

La iniciativa impone un plazo de nueve meses para que las compañías modifiquen los términos en que otorgan tarjetas de crédito.

Entre otros elementos, la medida protege a los consumidores de un incremento arbitrario en las tasas de interés, cuotas y demás cargos de financiación, y prohíbe que los bancos suban los intereses con base en el historial de pagos atrasados que el cliente tenga con otra institución bancaria.

Además, exige que las entidades bancarias apliquen los pagos del cliente a los balances con las tasas de interés más alto primero, y prohíbe que cobren intereses cuando un balance ha sido saldado en su totalidad en el ciclo anterior.

Los bancos también tendrán que permitir que los clientes paguen sus cuentas en línea o por teléfono, sin cobrarles una cuota adicional por esa conveniencia.

También tendrán que avisar a los clientes, con 45 días de anticipación, sobre cualquier cambio en las tasas de interés, para que el cliente tenga suficiente tiempo de revisar los nuevos términos.

Los bancos sí podrán incrementar los intereses de forma retroactiva si el cliente lleva al menos 60 días de retraso en sus pagos mensuales, y podrán restablecer la tasa de interés original si, después de un pago atrasado, el cliente mantiene un buen historial de pagos durante seis meses.

Además, la ley protege a los estudiantes de las tácticas que utilizan algunos bancos. Eso sí, los menores de 21 años que soliciten tarjeta de crédito deberán demostrar que son capaces de pagar el monto prestado o de que sus padres se harán cargo de la deuda si ellos no pueden hacerlo.

La legislación no impone límites en las tasas de interés ni restringe las tácticas de mercadeo de los bancos para incentivar el uso de las tarjetas de crédito, como querían algunos legisladores.

Aún así, líderes del sector bancario, algunos representados por la Asociación de Banqueros Estadounidenses, se manifestaron en contra de la medida porque, a su juicio, ésta podría acelerar la contracción del crédito disponible y elevaría los costos en que incurren los bancos para otorgar crédito sin colateral.

(V.Agencia Efe, 19 de mayo de 2009).


Aprovecho para aconsejar al señor Bernardo Masini Aguilera sobre el acoso de que es objeto por parte de Banamex. Lo único que le queda es perder su número telefónico y cambiarlo por otro, pidiendo a Dios que el nuevo que le den no haya pertenecido a algún deudor ya que lo volverán a molestar. Yo sufrí lo mismo por un señor que vivía lejos de mi domicilio, me llamaba una grabadora a las 3 de la mañana y todos los días a partir de las 7 de la mañana hablaban buscando a una persona totalmente desconocida para mí. La Condusef no sirve de nada, empezando por el servil director (Luis Pazos) quien fue el primero que defendió a los banqueros en el Senado cuando quisieron normar las tasas de interés de las tarjetas de crédito.

Ricardo Velázquez Haro
(v.pág.16 "correo" del periódico Público del 15 de mayo de 2009).


Los representantes de la Asamblea de Deudores de la Banca, encabezados por Evelia Lamarque, sostuvieron una reunión con el director del Centro Bancario de Jalisco, Guido Piñera con el fin de darle a conocer el abuso de los despachos de cobranza. algunos de los cuales acusan de fraude a los deudores y amenazan con un embargo mediante cartas.

Además, solicitaron abrir un canal de comunicación con las instituciones bancarias para negociar directamente con los departamentos jurídicos de los bancos y evitar trato alguno con los despachos, postura que fue bien recibida por el directivo.

Al Centavo
(v.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 14 de mayo de 2009).


El presidente estadunidense Barack Obama urgió ayer al Congreso a aprobar una reforma de las normas que rigen las tarjetas de crédito, a fin de que pueda firmarla como ley el próximo 25 de mayo. En su habitual discurso radiofónico de los sábados, el mandatario expuso que las instituciones de crédito deben actuar con el mismo sentido de responsabilidad e imparcialidad que la población aspira en sus vidas. "Los estadunidenses saben que tienen una responsabilidad de vivir dentro de sus medios y de pagar lo que deben, pero también tienen el derecho de evitar ser dañados por alzas repentinas de tarifas, penalidades injustas, y cuotas ocultas", señaló.

Estos abusos "han llegado a ser demasiado comunes en la industria de tarjetas de crédito y lastiman a demasiada gente", en medio de la recesión, subrayó. Obama pidió asimismo la confianza en las medidas que promueve su gobierno. "Ustedes no deben temer que de la tarjeta de crédito de nuevo vayan a venir secuencias atadas, ni deban necesitar una lupa y un libro de consulta para leer el uso de la misma". Consideró que el conjunto de principios por el que ha abogado traerá a esa industria protecciones fuertes y confiables a los consumidores y consolidará la supervisión y aplicación de penalidades a las compañías de tarjetas de crédito que intenten aprovecharse.

"Es hora de reglas justas y transparentes. Eso es por lo que he solicitado un sistema de nuevos principios para reformar esta industria. En lugar de ‘va cualquier cosa’, necesitamos fuertes y confiables protecciones para los consumidores", planteó en su mensaje. "En lugar de una fina impresión que oculta la verdad, necesitamos formas y recibos de tarjetas de crédito con un lenguaje simple a simple vista y necesitamos dar a la gente las herramientas que necesita para encontrar una tarjeta de crédito que cubra sus necesidades", añadió.

Obama agregó que no hay tiempo para retrasos, "necesitamos un flujo durable y acertado de crédito en nuestra economía, pero no podemos tolerar los beneficios que dependen del engaño de familias trabajadoras. Esos días han terminado".

(V.pág.22 del periódico Público del 10 de mayo de 2009).


Santanter terminó el primer trimestre con una caída de 5% en su ganancia neta frente al mismo lapso de 2008, a US$2,800 millones. Sin embargo, el presidente ejecutivo del banco español, Alfredo Sáenz, dijo que confía en que la empresa alcanzará su meta de ganancia este año, gracias a sus recientes adquisiciones y un margen más amplio en los préstamos.

(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 30 de abril de 2009).


Cuando para liquidar un adeudo de 3,120 pesos, abonando el mínimo de 156 pesos mensuales, se requiere de 99 meses y se termina pagando 15,444 pesos, se evidencia las excesivas tasas de interés que cobran las instituciones financieras en México.

Este escenario de pago es el que se contempla en mi más reciente estado de cuenta, donde por primera vez el banco incluyó la proyección del tiempo estimado "para liquidar su crédito si realiza sólo pagos mínimos [...] bajo el supuesto de que no efectúe consumos adicionales". Por supuesto, el cálculo final de lo que se termina desembolsando no se incluye en el documento: ése es cortesía de un servidor.

Aunque el banco recibiría el total de lo prestado en 20 meses si abono el mínimo mensual estipulado, los intereses mantienen viva la deuda por 6.5 años más, quintuplicando el importe original. Y eso que tengo una supuesta tasa preferencial ante mi buen historial de pago.

Situaciones como ésta obligan a dar la bienvenida a la propuesta aprobada por diputados y senadores para obligar al Banco de México a regular las tasas de interés y comisiones bancarias. Pero, como la esencia del negocio de las instituciones financieras es ganar dinero y la historia indica que son muy laxas al autorregularse, es evidente que la reforma se quedó corta. Hizo falta establecer un tope máximo a los cobros y no sólo ordenar al Banxico que vigile que el crédito se otorgue en condiciones razonables y asequibles e intervenir sólo en caso de abusos.

No hablo de una iniciativa paternalista que desincentive el otorgamiento del crédito y obligue a los bancos a cargar con el riesgo y costo de los morosos irredentos, sino de un límite flexible y prudente, que evite intereses leoninos y posibilite el pronto pago de los adeudos.

Al igual que los bancos establecen en sus contratos una cláusula que pone como referencia la TIIE (tasa de interés interbancaria de equilibrio), más equis puntos porcentuales para su tasa de interés anual, en el mandato para el Banxico se pudo determinar que el cobro no podrá superar la inflación del año previo, más algo así como 35 puntos porcentuales. Pero no se hizo, por lo que lo mejor será no atenerse a los buenos oficios del Banxico y hacer un manejo prudente del crédito personal, cumpliendo reglas básicas como sólo consumir lo que se puede pagar, siempre abonar más del mínimo y buscar liquidar el total del débito mensual para no pagar intereses [más IVA, agrega el webmaster].

Jorge Valdivia G.
(v.pág.11 del periódico Público del 26 de abril de 2009).


Las autoridades financieras en México, principalmente la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de México, estudian incrementar el pago mínimo mensual en tarjetas de crédito, el cual actualmente oscila entre 4 y 8% de la deuda.

Miguel Angel Garza, vicepresidente de la CNBV, explicó que cubriendo el pago mínimo, las personas tardan mucho tiempo en liquidar sus deudas.

Luis Pazos, presidente de la Condusef, denunció recientemente que al pagar el mínimo requerido por la banca una deuda en tarjeta de crédito se puede ir hasta 13 años.

Por ello "lo que buscamos es que la gente pague sus deudas entre 12 y 18 meses después de haber adquirido un bien", comentó Garza.

Sin embargo, en opinión de los representantes de las instituciones crediticias, esta iniciativa podría implicar algunos riesgos para los usuarios de la banca en México; por ello, el Banco de México debe tener cuidado al incrementar el pago mínimo en las tarjetas de crédito.

"Una decisión de esta índole podría dejar fuera del mercado a muchas personas, además de que podría provocar que muchos clientes de la banca cayeran en cartera vencida", afirmó Luis Robles Miaja, presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de México.

(V.pág.31 del periódico Público del 24 de abril de 2009).


¿Qué han ganado los clientes de los bancos con el estilo conciliatorio de su ombudsman? Ayer, en pleno aniversario de la Condusef, otra vez su presidente, Luis Pazos, defendió la libertad de los grupos financieros para fijar tasas. Sería bueno que la próxima vez exhiba cómo, gracias a la Condusef, ha logrado abaratar el crédito.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 23 de abril de 2009).


En el Senado, finalmente fueron terminadas de aprobar las reformas a la Ley del Banco de México y a la Ley de Instituciones de Crédito, relativas al control y regulación de los bancos en sus comisiones e intereses.

Ya nadie respingó. Cuando el orden del día llegó al tema, fue aprobado por el pleno el articulado que había quedado pendiente desde el jueves pasado. En lo general, ya estaba aprobado el paquete de leyes. En lo particular, faltaba. Y ayer se cumplía. Los panistas intentaban convencer, en sus declaraciones, de que las reformas salen al paso del tremendo malestar que ya tiene la ciudadanía contra los bancos y contra las autoridades. Difícil.

Vicente Bello
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 22 de abril de 2009).


La Cámara de Senadores aprobó en lo particular las reformas que obligan al Banco de México a regular las tasas de interés y comisiones bancarias, y lo faculta a imponer sanciones de hasta un millón de pesos a las instituciones que no acaten la disposición.

(V.Notimex del 21 de abril de 2009).


La Asociación de Bancos de México recibió con beneplácito las reformas a diversas leyes financieras que obligan al Banxico a regular las tasas de interés activas y pasivas, así como las comisiones de los productos de crédito y servicio que ofrecen las instituciones.

La competencia y transparencia en el sistema financiero del país será fomentada con la reforma, además de eliminar arbitrariedades por parte de alguna entidad en los cobros por sus productos y servicios, afirmó el presidente Técnico de la ABM, Luis Robles Miaja.

Lo que se hace, es facultar al Banco de México a propiciar el acceso al financiamiento y corregir alguna anomalía al respecto, porque aún cuando el mercado financiero se regula por sí solo es adecuado que cuando alguien abusa y se aprovecha la autoridad pueda actuar para corregir tal situación.

"Permite al Banco de México investigar abusos de tasas de 200% y con herramientas jurídicas evitar que eso se haga, y si no surten efectos esas herramientas, el fijar topes a esas tasas", manifestó.

(V.pág.29 del periódico Público del 17 de abril de 2009).


Con las reformas aprobadas hoy en el Senado de la República en las que se obliga al Banxico a regular las tasas de interés y comisiones que cobran los bancos, se faculta al organismo a sancionar con multas de hasta un millón de pesos a las entidades financieras que incumplan con lo dispuesto.

De acuerdo con las modificaciones aprobadas, si bien el banco central puede regular las tasas de interés y comisiones, sólo podrá aplicar topes a estos cobros cuando alguna institución aplique un rédito que no responda a las condiciones de mercado o se observe un abuso por parte de la entidad financiera.

Con los cambios legales se faculta al Banco de México a sancionar con multas de 4,000 a 20,000 días de salario mínimo a las entidades financieras que incumplan sus disposiciones y no observan el cálculo de la Ganancia Anual Total (GAT).

La multa sería de entre 219,200 pesos a 1'096,000 pesos, con base en un salario mínimo de 54.80 pesos.

Asimismo, los legisladores comprometen al instituto central a propiciar que las instituciones de crédito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Múltiple reguladas, otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables.

Para ello, el Banxico deberá tomar en cuenta las condiciones de financiamiento prevalecientes en el mercado nacional, el costo de captación, los costos para el otorgamiento y administración de los créditos, así como, las probabilidades de incumplimiento y pérdidas previsibles, la adecuada capitalización de las instituciones y otros aspectos pertinentes.

Entre las nuevas obligaciones del Banxico también están el de publicar bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y comisiones correspondientes a los diferentes segmentos de mercado.

El objetivo es que los usuarios comparen el costo de cada institución, por lo que la información deberá publicarse en los estados de cuenta, expone el documento.

Respecto a las instituciones financieras refiere que si bien éstas podrán cobrar comisiones que se vinculen con un servicio prestado al cliente, "no se podrá cobrar más de una comisión por un mismo acto, hecho o evento".

Además de que deberán usar un lenguaje "sencillo y compresible" respecto a las comisiones, que a su vez deberán ser claras y transparentes, además de que están obligadas a incorporar el concepto del GAT para que la población tenga información y compare.

Las instituciones de crédito también están obligadas a ofrecer un producto básico bancario de nómina de depósito o ahorro con un abono mensual que no exceda los 8,600 pesos (hasta 165 veces el salario mínimo vigente en el Distrito Federal).

Así como mantener a disposición de los clientes una tarjeta de crédito básica, para clientes elegibles, únicamente para adquisición de bienes y servicios, con una línea de alrededor de 11,000 pesos como límite y exenta de comisiones por anualidad o cualquier otro concepto.

De acuerdo con el documento con las modificaciones también se faculta a la Comisión Federal de Competencia a actuar cuando detecte prácticas que vulneren la competencia de tal forma que las solucione e informe al Banxico.

Además de que abre la puerta para realizar juicio político a aquellos servidores públicos que incumplan las disposiciones aprobadas.

El Banxico contará con 60 días naturales, contando un día después de su entrada en vigor para expedir las disposiciones de carácter general y las entidades financieras 90 días naturales para implementar lo especificado por la reforma.

(V.La Crónica de Hoy del 16 de abril de 2009).


El Senado de la República aprobará hoy una reforma que obliga al Banco de México a regular la aplicación de tasas de interés y el cobro de comisiones que realizan las instituciones crediticias a los usuarios.

Con los cambios aprobados ayer en comisiones, los legisladores darán creación a un sistema mixto para que los bancos obedezcan ciertos parámetros o, de lo contrario, se atengan a la aplicación de topes por parte del Banco de México.

"El Banco de México propiciará que las instituciones de crédito (...) otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables".

"El Banco de México (...) tomará las medidas correctivas que correspondan a fin de que tales operaciones se ofrezcan en los términos señalados, incluso estableciendo límites a las tasas de interés aplicables a operaciones específicas", señala la nueva redacción del artículo cuarto de la Ley de Transparencia y Servicios Financieros.

Para ello, el banco central tomará en cuenta criterios como las condiciones de financiamiento del mercado nacional, el costo de captación, los costos de otorgamiento y de administración, incumplimientos y pérdidas predecibles.

La reforma mantiene además el esquema de sanciones acordado con anterioridad, para castigar tanto a los bancos incumplidos como a los funcionarios del Banco de México que no hagan cumplir la ley.

En caso extremo, el titular del banco central será sujeto de juicio político.

(V.pág.2 del periódico Mural del 16 de abril de 2009).


Utilice los servicios bancarios, pague con tarjeta de débito sus compras, haga operaciones por Internet, retire de cajero y consulte saldos sin pagar comisiones.

Aunque son pocas, en el mercado existen opciones que le permiten aprovechar la infraestructura bancaria, evitando pagar comisiones, de acuerdo con un comparativo del Banco de México.

Si usted tiene 5,000 pesos disponibles para abrir una cuenta y requiere los siguientes servicios: tarjeta de débito, 5 retiros de efectivo al mes, 5 consultas de saldos e igual número de operaciones en Internet en sus propias cuentas, éstas son algunas opciones.

Scotiabank tiene 2 productos en el mercado que pueden evitarle pagar comisión por estos servicios con su producto Cuenta Unica, el cual no pide ni saldo mínimo.

En segundo lugar están los productos de Banco Azteca, Guardakids y Cuenta Básica Azteca, que sólo exigen un saldo de 200 pesos.

Otra opción es el producto La Cuenta de Uno, de Banco Ixe, que tampoco cobra comisión, pero solicita 2,000 pesos de saldo.

De acuerdo con el comparativo de comisiones por cuentas, elaborado por Banxico, ninguno de los otros grandes bancos ofrece al usuario de servicios financieros algún producto sin comisiones.

Los ejemplos sobran: la cuenta Perfiles con esquema tarifario, de Banamex, cobra 265 pesos mensuales por realizar los servicios mencionados y además deben mantenerse 3,000 pesos de saldo mínimo mensual.

En el caso de BBVA-Bancomer, el producto más barato es Membresía BP, en el que pagaría 320 pesos mensuales con los servicios del ejemplo.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de abril de 2009).


Una gran parte de las personas que buscan crédito en instituciones financieras no compara bancos, costos, ni lee con cuidado las condiciones del contrato, reveló un sondeo en línea de la Comisión para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Hasta 34% de los cibernautas considera que no toma en cuenta todos los aspectos para contratar un crédito.

Sumado a esto, solamente 20% dijo informarse del Costo Anual Total, mientras que otro 15% aseguró que compara entre instituciones, y apenas un 4.3% se entera y lee con cuidado su contrato.

Esto denota el gran rezago que existe para que la gente pueda conocer a profundidad los productos financieros, comparar y tomar decisiones racionales, indicó Marco Carrera Santacruz, director de Estudios de Mercado del organismo.

"Si una persona no advierte de las condiciones del crédito con anticipación, este sólo hecho puede salirle muy caro", indicó.

Ricardo Mayer, especialista en finanzas personales de la Escuela Bancaria y Comercial, resaltó que es necesario que la gente lea con detenimiento el contrato y pida no sólo el costo mensual, sino total, del financiamiento.

"Además de los intereses normales, que en algunos créditos, como los de consumo, se cobran a tasas variables, también se cobra una tasa moratoria en caso de impago. Observando el costo total que representa el crédito, la persona puede decidir si se quiere comprometer", explicó.

Además, el funcionario de Condusef dijo que desde el año pasado está vigente una reglamentación en materia de transparencia para que las instituciones financieras informen mediante las carátulas del contrato de crédito las condiciones más importantes.

"Aunque está vigente la normatividad, los bancos no muestran la información al cliente a menos que ellos la pidan", explicó.

Para Carrera, esto tendrá como objetivo que el público más adelante comience a comparar entre instituciones y escoja la opción crediticia que se acomode a sus necesidades.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de abril de 2009).


Los beneficiarios de las cuentas de personas que ya fallecieron podrán cobrar los recursos en una sola exhibición, de acuerdo con modificaciones al artículo 56 de la Ley de Instituciones de Crédito.

(V.pág.5-A del periódico El Informador del 11 de abril de 2009).


Respecto a deudas exorbitantes en tarjetas de crédito, existen ciertos casos de claro abuso del sistema financiero. Pero también, se encuentran gran cantidad de irresponsables. Cuando no es un deudor sino 2, y no son 2 sino 200, tenemos un problema. El mismo involucra a los bancos, a los usuarios y siempre acaba entrándole el gobierno. Por el lado de los deudores, la historia nos muestra que se suelen aliar en contra de su enemigo común, el sistema financiero mexicano -que cada vez es más malvado pues ahora lo controla el demonio mismo, la inversión extranjera.

Tengo claro que en México pagamos tarifas más altas por servicios financieros y existen muchos casos de abuso. No obstante, para que cualquier país funcione, cada persona tiene que responder por sus acciones. No hay sistema que aguante que cada quién haga lo que mejor le parezca y luego nomás pida borrón y cuenta nueva.

El argumento en contra de los bancos es que son co-responsables con los deudores por autorizar líneas de crédito desproporcionadas. Yo coincido en que otorgar tanto crédito a gente con poco ingreso fue un error. Es decir, si este año no hay bonos, mala tarde. Pero perdón, no veo la co-responsabilidad. Los bancos abrieron una línea de crédito, no obligaron a que la gente fuera a comprar cosas.

El sistema financiero claro que puede mejorar. En primera instancia, sería bienvenido una Condusef que fungiera como verdadero intermediario entre el deudor honesto y los bancos. Aparte -y más ahorita- los bancos deberían de hacer un esfuerzo por entablar negociaciones directas con sus deudores en vez de subcontratar el cobro a firmas de abogados cuestionables. Su esfuerzo debería de incluir crear esquemas claros por medio de los cuales esfuerzo de pago sea incentivado.

Respecto a soluciones, claro que estaría de acuerdo en un rescate a los deudores cuya situación en verdad es injusta -es decir, que sus deudas crecieron desproporcionadamente no por sus actos. Pero a quien haya gastado de más simplemente porque pudo, no veo por qué los impuestos de todo mundo deberían de pagar su imprudencia.

Yo no sé mucho de finanzas, pero tengo claro que si hoy voy y firmo un disco, al final del mes American Express va a querer su dinero.

Rodrigo Espinosa Marván
(v.pág.15 del periódico Público del 10 de abril de 2009).


"Es fácil que le pase a uno", advierte Antonio Valencia al explicar el giro de 180 grados que dio la economía de su familia. En 2004 él y su esposa, Silvia Dalli, los dos diseñadores gráficos, vivían cómodamente con sus 2 hijos en un departamento propio, tenían 2 buenos salarios, 2 automóviles y podían vacacionar en hoteles de 5 estrellas. Después de 5 años de desempleo, los 2 profesionistas viven una constante lucha para mantener al hogar y hacer frente al acoso de los despachos de cobradores de bancos, porque tienen una deuda por casi 500,000 pesos por el uso de 6 tarjetas de crédito.

Sobre las tarjetas, advirtió que se puede pensar que son "una especie de salvavidas que me va a ayudar a salir del problema, pero resulta que no tuviste los ingresos que esperabas, se puso difícil la cosa y a los niños no se les puede decir hoy comes y mañana no, o hoy estudias y mañana no. No tienes opción, y los bancos lo ponían fácil", incluso mandando alegremente tarjetas preaprobadas a miles de hogares.

Antonio y Silvia fueron "tapando" la deuda de una tarjeta haciendo uso de otra, lo que "se volvió una bola de nieve imparable, al grado que estaba pagando sólo de mínimo 20,000 pesos la última vez, era trabajar sólo para pagar mínimos de las tarjetas" mientras se acumulan los intereses.

Acosados por las incesantes y amenazantes llamadas de los cobradores, a lo largo de las horas de las madrugadas, los diseñadores acudieron desde hace meses a la asociación Deudores en Movimiento, donde junto con otras 300 personas con adeudos tratan de presionar a la banca para acordar condiciones de pago conforme a las posibilidades de cada familia.

De su historia aprendió a "ser más frío y calculador" con el uso de las tarjetas, "no son una extensión del sueldo, en ocasiones lo malentendemos, y tener un poco más la cultura del ahorro". Aunque reconoce que los bancos y las tiendas departamentales "no nos pusieron una pistola en la cabeza" para usar los plásticos, Antonio ve también una responsabilidad en el sistema de consumo salvaje, con facilidades de créditos e instigación al consumismo, que estos sectores han instaurado en México. "Ahora prácticamente te sale una tarjeta preautorizada en la caja de cereales, y si haces caso omiso te cobran comisión de uso, y para darla de baja es bien complicado".

(V.pág.24 del periódico Público del 10 de abril de 2009).


Ahora los bancos reparten tarjetas de crédito como volantes, y otorgan créditos a quien saben no les podrá pagar. A esa supina irresponsabilidad se debe en buena parte la crisis económica en que se debate el mundo.

Armando Fuentes Aguirre "Catón"
(v.periódico El Siglo de Durango del 9 de abril de 2009).


En México, sólo 25% de las familias tiene acceso a servicios bancarios, lo que ubica al país por debajo del promedio en América Latina, que es de 36%.

Un estudio de la Federación Latinoamericana de Bancos reveló que, incluso, México está atrás de naciones como Perú, Bolivia, Ecuador, Colombia, Uruguay, Brasil, Panamá y Chile; en éste último 60% de la población cuenta con acceso al sistema bancario.

El rezago también está en la infraestructura, ya que por cada 100,000 habitantes, el país tiene 7.63 sucursales. El rango para la región es de 8.22 oficinas.

Por ejemplo, en Brasil hay 14.59 sucursales por 100,000l habitantes, en Panamá 12.87, en Argentina 10.01. En naciones desarrolladas, la brecha se amplía más. En Alemania hay 49 oficinas por 100,000 personas, en Francia 43 y en Estados Unidos 30.

(V.pág.23-A del periódico El Informador del 6 de abril de 2009).


El crédito al consumo es un negocio arriesgado para la banca, pero también muy redituable, pues les representa ganancias casi cuatro veces superiores a otros préstamos, como los hipotecarios.

A pesar de que para enero de 2009 la cártera vencida de usuarios de tarjetas de crédito ascendió a 15,921 millones de pesos -el doble de la moratoria en el mercado hipotecario, que fue de 7,627 millones en el mismo periodo-, el uso de plásticos arrojó a los bancos ganancias por 57,362.20 millones durante 2008, cifra 3.7 veces superior a las dejadas por los créditos hipotecarios, que fue de 14,534.32 millones de pesos.

Los bancos cobraron por crédito al consumo 4.7 veces más de que lo que pagan por captar el ahorro de las familias, mientras los réditos son 2.9 veces más caros que los cobrados a las hipotecas.

De hecho, la tasa de interés promedio cobrada por los bancos es 23.7% superior al establecido para el mercado hipotecario.

El estudio La regulación de la tasa de interés bancaria en el mercado de las tarjetas de crédito en México -elaborado por el Centro de Documentación, Información y Análisis de la Cámara de Diputados- señala que entre el primer trimestre de 2006 y el último de 2008 hubo un crecimiento de 8.5 millones de plásticos, al pasar de 16.8 millones a 25.3 millones.

En ese periodo, las tarjetas de crédito vigentes crecieron 50.51% en términos reales y su utilización se incrementó 30.74%.

El documento señala que es necesario combatir el oligopolio bancario de México para crear las condiciones que le permitan operar bajo un esquema competitivo. Si se consigue ese objetivo, señala el estudio, la liberalización financiera permitirá mantener tasas de interés competitivas y utilidades bancarias que no afecten el ingreso de las familias ni las empresas.

Propone, por ejemplo, que como complemento a la propuesta de poner topes a la tasa de interés de las tarjetas de crédito, se deben eliminar las barreras legales a la entrada de competidores no bancarios, para que las grandes cadenas comerciales puedan emitir tarjetas de crédito universales o de aceptación general.

"Esta diversificación de quienes ofrecen tarjetas de crédito permitiría reducir el margen de intermediación financiera y las ganancias en los sectores bancarios y no bancarios", se puntualiza.

En México las tasas de interés en tarjetas de crédito se ubican en promedio en 41.6%, mientras en Canadá y Estados Unidos entre 17 y 20% y entre 8 y 16%, respectivamente.

Si se toma como referencia a los países de América Latina para enero de 2009, Chile presenta, en promedio, tasas de interés de 50.6%, seguidas de México con 41.6; Perú, 38; Colombia, 28, y Venezuela 32%.

El cobro de las tasas de interés en México en 2008 alcanzó cifras que oscilan entre 32 y 66%, dependiendo de cada banco; sin embargo, el costo anual total (CAT) se ubicó entre 47 y 113%.

(V.periódico Público en línea del 5 de abril de 2009).


El pleno del Senado podría aprobar hoy la reforma sobre servicios bancarios.

Según el dictamen de las comisiones de Hacienda y Estudios Legislativos, se proponen 10 nuevas obligaciones para los bancos.

Así, las instituciones crediticias sólo podrán cobrar comisiones por un servicio directo prestado al cliente, pero en ningún caso más de una comisión por un mismo acto.

Tampoco podrán exigir pagos por el depósito de cheques que sean devueltos por el banco librado y tendrán prohibido cobrar comisiones por la recepción de pagos de clientes de crédito otorgados por otras entidades financieras cuando exista un convenio entre los bancos.

Los cambios legales que apruebe el Senado deberán pasar después por la Cámara de Diputados.

(V.pág.4 del periódico Mural del 2 de abril de 2009).


Que no lo tengan en ascuas. Si quiere saber por qué se trabó la discusión sobre el tope a comisiones bancarias, pregunte en la Comisión de Hacienda, de la Cámara de Senadores, que preside José Isabel Trejo.

Los banqueros del país, representados por Ignacio Deschamps, siguen comiéndose las uñas porque no saben bien a bien cómo viene el golpe.

Este gremio esperaba que ya se subiera al pleno del Senado la iniciativa.

Suponían que habría una rápida votación, que luego llegaría a la Cámara de Diputados para su ratificación, previo cabildeo de los financieros que intentarían frenar el golpe.

Pero nos dicen que "una palabrita" está deteniendo el proceso. Lo malo es que no nos dicen cuál. Con que no sea "comisiones"...

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 2 de abril de 2009).


Ni siquiera el director general de Banamex, Enrique Zorrilla, ha escapado del látigo telefónico de los cobradores, aunque en su caso no lo buscaban a él sino quizá al anterior dueño de la línea. De cualquier manera, opinó que "sí es una responsabilidad de la banca" las agresivas técnicas de los despachos contratados por los bancos para cobrar deudas a los tarjetahabientes, que incluyen acosos y amenazas por teléfono, por lo que admitió que "hay mucho que trabajar en ese sentido".

"Es una responsabilidad de la banca que finalmente encuentra en las agencias de cobranza a un proveedor, por lo tanto, son negociaciones de formas, de tipo de comunicación, de horarios de comunicación que son fijados por el banco. Y en ese sentido, más allá de que se seguirá y se siguen haciendo esos esfuerzos de cobranza, creemos que son de los puntos donde ponemos particular vigilancia respecto con la forma, los horarios y de qué manera se llevan a cabo" las cobranzas.

Sin embargo, Zorrilla desechó la petición de amnistía que han solicitado los deudores, porque "como país debemos consistentemente [...] evolucionar" para "asumir la responsabilidad de los actos que libremente elegiste tomar como banco y como usuario".

También dijo que no son legales las técnicas de algunos bancos de cobrar deudas "a lo chino", es decir, extrayendo dinero de cuentas de nómina sin autorización del cliente para abonar a deudas, aunque aclaró que "hay créditos que se descuentan por nómina y en donde nuestros clientes nos autorizan a hacer esos descuentos".

(V.pág.28 del periódico Público del 27 de marzo de 2009).


Millones de personas que contaban por primera vez con una tarjeta de crédito compraron de todo, desde reproductores de DVD hasta pañales, desatando un consumismo que hizo felices a los bancos.

Ahora lo lamentan, pues no pueden pagar la deuda ante los aumentos en las tasas de interés, las comisiones y otras tarifas, que en algunos casos llegan al 100% anual. Proliferan los morosos a medida que la crisis económica mundial genera desempleo y los bancos se ven obligados a seguir aumentando las tasas.

"No hay salida", expresó Manuel Correa, un mensajero de 51 años al que se le triplicaron los pagos mínimos, hasta llegar al equivalente a 105 dólares mensuales, lo que representa un tercio de sus ingresos. El pago mínimo subió abruptamente cuando se salteó un par de cuotas tras perder su trabajo previo.

"Tenía que elegir entre comer, pagar la renta o pagarle al banco", explicó. Optó por comer.

Legisladores, militantes de base, uno de los hombres más ricos del mundo e incluso al Iglesia Católica se han rebelado contra las tasas de interés, que figuran entre las más altas del mundo y son diez veces lo que los bancos pagan por los depósitos.

"Los bancos están actuando con una voracidad irresponsable, pidiendo intereses demasiado altos que, al final de cuentas, el cliente no puede pagar", comentó la arquidiócesis católica en diciembre. Agregó que la "codicia insaciable" de los bancos alimenta una crisis económica que puede derivar en agitación social.

El malestar es tan grande que el gobierno, en manos de conservadores, está siguiendo los pasos de Venezuela, donde no se permiten tasas de interés superiores al 33% para las tarjetas de crédito.

Un proyecto de ley que está siendo considerado en el Senado fijaría un tope similar por primera vez en México, permitiendo una diferencia máxima del 10% entre los intereses que pagan por los depósitos y los que cobran por los préstamos. La tasa más alta en vigor, un 113% anual que cobra Invex Bank a los clientes de alto riesgo, es 10 veces ese tope y, de ser aprobado ese proyecto, bajaría al 18%.

El proyecto se propone poner fin "al excesivo enriquecimiento de los bancos extranjeros" que dominan la industria bancaria mexicana, según dice su texto, lo que le da un tono nacionalista a la iniciativa.

Uno de los que apoya la reducción de las tasas de interés es el magnate Carlos Slim, quien dijo en diciembre que las tasas de las tarjetas de crédito eran "insostenibles y, en su mayoría, imposibles de pagar".

El banco de Slim, Inbursa, ofrece una tarjeta a clientes preferenciales con una tasa del 47,7%, una de las más bajas en vigor. Pero el banco no desempeña un papel prominente en el negocio de las tarjetas de crédito y sus detractores dicen que la de Slim es una posición oportunista, que busca dejar mal parados a sus competidores.

Algunos sectores sostienen que el tope a las tasas perjudicará a los pobres, porque reducirá el margen de maniobra de los bancos y hará que le presten dinero únicamente a las personas con historiales de crédito impecables.

"Si fijamos topes, mucha gente, especialmente de bajos recursos, se va a quedar sin posibilidades de conseguir créditos", manifestó Enrique Castillo, director de la Asociación de Bancos de México.

Los bancos admiten que parte del problema fue el crecimiento explosivo de las cuentas bancarias y de tarjetas de crédito. La crisis del peso de 1994 había destrozado la industria bancaria y por varios años fue muy difícil conseguir una tarjeta de crédito.

Organizaciones extranjeras, como Citigroup y HSBC, vieron una buena oportunidad de ganar dinero, compraron bancos locales y comenzaron a ofrecer tarjetas de crédito, que llegaron a generar una deuda total del equivalente a 26,000 millones de dólares en febrero del 2008.

Pronto aparecieron las señales de alarma y un 9,5% de los clientes de esas tarjetas estaban en mora en febrero pasado.

Muchas personas tenían limitada experiencia con estas tarjetas. Gastaron más de la cuenta y agotaron el crédito disponible, sin preocuparse por manejar las cosas de modo tal que les garantizase seguir recibiendo tasas bajas, indicó Castillo.

"Los bancos le dieron crédito a personas que no estaban en condiciones de pagar la deuda", afirmó Alfonso Ramírez Céllar, quien defiende la causa de los deudores.

La gente tendía a aceptar cualquier tasa que le ofrecían, sin acudir a otros bancos y fomentar una competencia que bajase los intereses, expresó Marco Antonio Carrera, director de estudios del mercado de la Comisión de Defensa de los Clientes de Bancos, una agencia reguladora que estudia las quejas relacionadas con los servicios financieros.

Como resultado de ello, los dos bancos más grandes de México, Bancomer, propiedad del BBVA español, y Banamex, subsidiario del Citigroup, controlan entre ambos el 57% del mercado de tarjetas de crédito.

La Asociación de Bancos de México dice que las tasas van del 28 al 113% y que el promedio es del 37%.

Esa es exactamente la razón por la que los bancos extranjeros invadieron México, para cobrar intereses altos, declaró el legislador Octavio Fuentes, quien aseguró que las tasas de interés que se cobran en México son hasta 8 veces más altas que las de Gran Bretaña, España, Canadá y Estados Unidos.

Los bancos aducen que las anticuadas regulaciones hacen que resulte más difícil confiscar bienes para saldar deudas impagas, lo que aumenta los riesgos. Ese proceso generalmente implica un juicio, que puede tomar años. Por ello, a los bancos no les queda otra que cobrar intereses altos, pues no tienen otra forma de recuperar las pérdidas.

La actual crisis económica empujó a los bancos a renegociar los balances y ofrecer tasas más bajas a los clientes fiables. Bancomer ofrece en algunos casos un 28% a las personas que han pagado sus cuentas a tiempo durante un año. Banamex, por su parte, asegura que ayudó a 130,000 personas a renegociar sus deudas.

Muchos mexicanos tienen presentes los 70,000 millones de dólares que debió poner el gobierno para rescatar los bancos en la crisis de 1995 y temen que la historia pueda repetirse.

"Hay gente que tiene que usar las tarjetas para comprar alimentos" debido a la actual crisis económica, señaló el legislador Antonio Soto, quien está a favor de que se fije un límite a los intereses. "No van a poder pagar y el costo recaerá nuevamente en los contribuyentes".

(V.Associated Press del 26 de marzo de 2009).


El Senado aprobó anoche en comisiones reformas a varios ordenamientos legales que obligan al Banco de México a regular las comisiones y las tasas de interés, además de establecer sanciones a quien incumpla con la ley.

Con las modificaciones, que deberán votarse por el pleno del Senado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Profeco podrán ordenar la suspensión de operaciones y servicios a un banco, cuando cometa faltas graves y reiteradas.

Además, podrá sancionar con más de 1 millón de pesos a las instituciones bancarias que no acaten la suspensión instruida.

Los funcionarios, empleados o apoderados de los bancos, que sean responsables de las infracciones, serán suspendidos, inhabilitados o removidos de su cargo.

(V.pág.4 del periódico Mural del 26 de marzo de 2009).


En el 2008, los ingresos que obtuvieron los bancos por el cobro de comisiones e intereses por los créditos al consumo representaron 42.3% de la cartera total del segmento, según los estados financieros deglosados presentados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Esta cartera, que incluye tarjetas de crédito, préstamos personales y bienes de consumo duradero de la banca, fue de 340,053 millones de pesos el año pasado, mientras que las comisiones e intereses cobrados sumaron 144,010 millones de pesos.

Sin embargo, algunos bancos superan con mucho este promedio, de acuerdo con información de la CNBV.

Santander es el ejemplo más notorio. Este banco obtuvo por comisiones e intereses el equivalente al 125.9% de su cartera de crédito al consumo, la cual cerró el año en 16,583 millones de pesos, y los ingresos por dichos conceptos fueron de 20,880 millones.

Sólo por intereses recibió 15,571 millones de pesos.

Otros casos que sobresalen son los de Banamex, que obtuvo por este tipo de cobros 75.2% de su cartera de consumo; Azteca, 77.4, y Compartamos, con 63.2%.

Los analistas recordaron que la cartera de crédito genera mayores intereses cuando los bancos exigen un pago mínimo muy bajo a sus clientes.

"Es claro que un esquema de pago mínimo muy bajo genera altos cobros por intereses. La gente aún no se percata de que al pagar mínimos no alcanza a cubrir su deuda y el banco cobra intereses sobre ese monto que debe", dijo Enrique Díaz Infante, analista del Instituto Tecnológico Autónomo de México.

Luis Peña Kegel, director general de HSBC, cuestionado sobre esta metodología, explicó que una de las formas más cercanas para medir el costo real de los créditos es precisamente observando los intereses y comisiones que obtuvieron los bancos como porcentaje de su cartera.

Una forma de observar el "CAT real", por ejemplo, en tarjetas de crédito, es tomar los intereses devengados y a ese monto sumarle todas las comisiones que el banco cobra por el servicio. El resultado de la suma se divide entre la cartera, lo cual da como resultado el CAT real.

Los bancos grandes cobran más del doble de lo que cuesta el uso del plástico en los países donde opera su casa matriz.

COSTO DE LAS TARJETAS DE CREDITO
(tasas de interés ofrecidas al público)

InstituciónTasa
Santander / México49.97%
Santander/ España24.00%
BBVA-Bancomer / México47.84%
BBVA / España24.60%
Banamex / México45.90%
Citi / EU19.90%
Scotiabank / México39.60%
Scotiabank / Canadá18.59%
HSBC / México38.00%
HSBC / Inglaterra19.00%

En EU, las tasas fijas que cobran por créditos hipotecarios han venido disminuyendo, pero en México aumentaron.

TASA DE CREDITOS HIPOTECARIOS
(Tasa anual promedio, febrero de cada año)

AñoEUMéxico
20055.26%14.08%
20066.02%13.06%
20076.11%12.65%
20085.87%12.15%
20095.40%12.78%

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de marzo de 2009).


Restringir el crédito, o administrarlo bajo criterios foráneos, ya que la mayor parte de la banca nacional tiene su casa matriz fuera de México, es poner en riesgo la estabilidad del país, pues implica la probabilidad de que haya mayor cierre de empresas y empleos, e incremento en la criminalidad, desde la organizada hasta la común para subsistir. Esto sería una afrenta para los mexicanos.

Alertar a la banca de estos grandes y verdaderos peligros es llevarla a entender que hoy no son tiempos de grandes utilidades. Son tiempos en los que debe servir al interés general, que es ayudar a que el país camine con financiamiento oportuno y suficiente.

No le sirve a México que las instituciones financieras estén llenas de dinero, mientras el país enfrenta la mayor crisis económica internacional en 80 años.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 21 de marzo de 2009).


Es que cuando los banqueros con ideas premodernas se juntan no puede ser para nada bueno y te dan ganas de gritar "¡Esa bolita es para robar!". Sobre todo cuando los escuchas instalados en el autoelogio, en la exaltación de sus humanitarias virtudes, siempre comprometidos con la patria, consternados por la incomprensión de la clientela ahorcada que no entiende que en materia de intereses contables, cobros salvajes por comisiones, anatocismos y encaje legal, bussines are business.

Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 20 de marzo de 2009).


La posibilidad de establecer topes a las tasas de interés bancarias se desvanece en el Senado.

La bancada del PRD dio un giro a su posición, anunció que está en contra de los topes, se pronunció a favor de establecer sólo indicadores y dio a conocer su interés por construir una alianza con el PAN para aprobar la reforma.

"El PRD no va a ir con la propuesta del PRI de topes y tasas nominales ni a comisiones ni a tasas de interés".

"La propuesta del PRD es la construcción de indicadores para que le rebajemos a los bancos en la colocación de créditos, en el pago de intereses a los ahorradores y también se le ponga medida a las comisiones de servicios bancarios", informó el senador del PRD, Tomás Torres.

Sin embargo, tras varias horas de discusión en la Comisión de Hacienda, el PRI también aceptó negociar una posición intermedia, que obligará al Banco de México a regular las tasas activas y pasivas, pero que no fijará topes en la ley.

Un primer proyecto de dictamen para regular los servicios bancarios plantea:

Comisiones Pago
Por cheque girado sin fondosMáximo 20% del importe
A quien lo deposite en su cuentaNinguno
Por servicios electrónicosTope de $27.4 mensuales
Por pagos y transferencias Ninguno
Por renovación de tarjetasNinguno
Por rep. de tarjetaTope de $109.6
Por manejo cuenta de chequesTope de $54.8 mensuales
Cargo por emisión de chequesNinguno
Cobro por saldo promedioComisión menor
Copias de chequesTope de $5.48
Duplicados de estados de cuentaTope de $5.48

(V.pág.4 del periódico Mural del 19 de marzo de 2009).


Es preciso comenzar por diferenciar entre las comisiones que cobran los bancos (por las transacciones o por los servicios) y las tasas de interés. La principal diferencia es que las segundas proporcionan información sobre el riesgo de pago de quien solicita un préstamo.

Vale la pena recordar que la tasa de interés se compone de dos elementos básicos: la expectativa de inflación -para conservar el poder adquisitivo del dinero prestado- y un premio por el riesgo de pago -el premio que recibe el prestamista por arriesgarse a prestar el dinero.

Es claro que mientras más alto sea el riesgo de pago de la deuda más alta deberá ser la tasa de interés cobrada. El argumento repetido en últimas fechas, señala que los bancos hacen ganancias a partir de una tasa de interés que está por encima de la que los dos factores mencionados implican.

Aún suponiendo que la tasa de interés máxima que fijara la ley observe los siguientes componentes: 1) inflación esperada; 2) riesgo y 3) una ganancia para el banco, vale la pena recordar que el elemento segundo, el riesgo, es diferente en cada deudor o posible sujeto de crédito, es decir, no hay una medida promedio que represente este indicador, depende de un sinfín de condiciones, particulares todas, como el ingreso, las necesidades, los hábitos de consumo (para el caso de las tarjetas de crédito) la importancia de la reputación del deudor, etc.

Es así que es necesario preguntar ¿qué pasaría si la evaluación de riesgo de una persona, sumada a la inflación esperada supera la tasa máxima que permitiría una ley? La respuesta natural es que esta persona no obtendrá un crédito.

Las comisiones bancarias son un tema que sí hay que revisar, pues éstas no dependen de un factor variable como el riesgo, tampoco dependen del perfil del usuario de los servicios bancarios. Son cobros que carecen de la justificación necesaria.

Un ejemplo lo ilustra bien: el Banco de México cobra a un banco 50 centavos por usar su sistema de pagos, conocido como SPEI, mientras que ese banco le cobra al cliente hasta 13 pesos por la transacción, es decir, 26 veces el costo que enfrenta el banco comercial.

Son las comisiones las que deben regularse, y las que explican cómo en plena recesión y crisis económica algunos bancos estén teniendo ganancias considerables. No se está en contra de que un banco tenga beneficios, por el contrario, se requieren instituciones financieras sólidas, pero hacer ganancias con base al cobro de comisiones es una actividad rentista, no de riesgo y beneficio como la definición de banca dice.

El problema se ha generado a raíz de la liberalización de los mercados financieros. Con esto ocurrió lo que en su momento muchos señalamos, los bancos son rentistas.

Si bien Estados Unidos ha puesto al descubierto problemas como los esquemas de estafa, o piramidales, en México el problema estriba en la emisión excesiva de tarjetas de crédito, muchas veces no solicitadas. Esto representa un grave riesgo que requiere la atención del legislativo.

En vista de que existe un oligopolio en el mercado de banca comercial y no hay condiciones ni incentivos a que las instituciones compitan, tanto los créditos sin control como las altas tasas y las altas comisiones deben estar en la agenda de los legisladores en lo inmediato. En el mediano plazo se requiere atender la estructura del mercado para que exista real competencia y regulación en el sector.

Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.7 del periódico Mural del 19 de marzo de 2009).


Nuestros políticos, dignos discípulos de la iglesia medieval, todavía no tienen una idea muy clara de cómo funciona el negocio bancario y quieren, en estos tiempos electorales, meterle mano a la banca como lo han hecho con otras actividades que generan prosperidad. El senador priista Manlio Fabio Beltrones refleja esta actitud: "Lo que está buscando el Congreso es que existan tasas de interés acordes al mercado mundial y que se evite el saqueo del que están siendo objeto, sobre todo, quienes utilizan el crédito al consumo" (Reforma, 6.3.09).

Coincido en que las autoridades financieras mexicanas deben promover una reducción de las tasas de interés, pero lo deben hacer a través de medidas de mercado: como aumentar la competencia y dar a los bancos mejores instrumentos para cobrar créditos vencidos. Esas serían las formas sanas de promover una baja en los intereses. Sólo falta que los políticos alcancen a entenderlo.

En el 2008 la captación de los bancos subió 19%, pero la cartera de crédito aumentó sólo 1.1 y el resultado neto bajó 32%. La morosidad general se mantuvo bajo control, en 3.21% de la cartera total, pero la de tarjeta de crédito fue de 9.42%. Ya en enero del 2009 la morosidad general llegó a 3.36% y la de tarjeta a 9.75. La banca mexicana no está mal, pero sus condiciones se están deteriorando.

Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 19 de marzo de 2009).


La relación entre los bancos y la sociedad se deterioró; ante ello, es urgente que las instituciones se acerquen más a sus clientes, afirmó Enrique Castillo Sánchez Mejorada, presidente de la Asociación de Bancos de México. Reconoció que el vínculo de las entidades con los usuarios, lejos de mejorar, empeoró. "En realidad, hay una frustración porque la gente estereotipa a los banqueros en un mismo clan: los codiciosos, vanidosos, y no todos son así".

El también presidente de Ixe Banco aceptó que la crisis económica alejó a las personas de los intermediarios. También, el concepto del Costo Anual Total dañó la imagen [o sea que hubiera sido mejor mantener a la clientela en la ignorancia, con lo que se hubiera logrado mantener una imagen falsa pero mejor - el webmaster], ya que para su cálculo se consideran los cobros máximos. Otro de los puntos que se cuestionan, manifestó, es que la banca "gana mucho dinero", lo cual es erróneo. De hecho, las utilidades del sector cayeron 32% durante 2008 [éstos ganan menos, mientras que los demás pierden - el webmaster].

Otro de los retos, expuso el presidente de los banqueros, es apoyar a las personas que enfrentan problemas de pago. "Por culpa de las instituciones y usuarios se dio un mal uso del crédito; por ello, las entidades tienen que ser más sensibles a las dificultades que se viven", comentó.

Por ejemplo, afirmó, 45% de las tarjetas de crédito que hay en el país corresponden a acreditados que ganan menos de 5,000 pesos al mes.

Admitió que se deben aplicar incentivos correctos para que la gente cumpla; también, manifestó la necesidad de que los programas se adecúen más a la capacidad económica de los acreditados.

Banamex observa buenos resultados. La institución mexicana logró ganancias por 7,312 millones de pesos en 2008 y tiene un índice de capitalización de 17%. Su nivel de morosidad está en rangos razonables.

HSBC México no registra problemas financieros. El año pasado obtuvo utilidades por 2,631 millones de pesos. Su morosidad fue de 5.92%, que es de las más altas del sistema, pero su nivel de capitalización se situó en 12.95%.

Bancomer es una de las filiales más rentables de BBVA, ya que aporta cerca de 30% de las ganancias globales. La institución mexicana fue la que acumuló las mayores ganancias del sistema, con 18,291 millones de pesos, y tiene un índice de capitalización de 14.14% y un nivel de morosidad de 2.86%.

El año pasado [la filial de Santander en México] obtuvo ganancias por 7,768 millones de pesos, monto menor al de 2007, cuando logró 12,685 millones de pesos. Su nivel de morosidad se ubicó en 3.14% y el de capitalización en 11.51%.

Banorte ganó 6,543 millones de pesos y tiene un nivel de capitalización de 14.31% y una cartera vencida manejable con una morosidad de 2.07%.

Inbursa alcanzó beneficios por 1,593 millones de pesos. El intermediario tiene de los índices de capitalización más robustos, con 22%.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 16 de marzo de 2009).


"Me parece un cínico, está ignorando que existe este terrorismo con las cobranzas extrajudiciales con las que despachos de abogados contratados por bancos están 'acosando' a las personas que tienen deudas por tarjetas de crédito". Así respondió Evelia Lamarque, representante de la asociación Deudores en Movimiento, a Enrique Castillo, presidente de la Asociación de Bancos de México, quien minimizó las quejas de los tarjetahabientes por los hostigamientos que sufren con las prácticas de cobro.

Castillo opinó que los bancos están respetando el Código de Etica que prohibe prácticas como las llamadas en horas de la madrugada, amenazas de cárcel o embargos o acosos a familiares de deudores, y consideró que las quejas que se han presentado son "anecdóticas" y no generalizadas (Público, 12 de marzo de 2009).

Lamarque dijo que Castillo "está mintiendo, no son casos anecdóticos, tenemos pruebas de las cartas que están mandando a los deudores. No puede ser que el presidente de la ABM no esté enterado de esto, creo que más bien se está haciendo el no enterado, está ignorando esta situación que se padece con la cobranza extrajudicial", pues afirmó que Deudores en Movimiento ha asesorado al menos a 300 tarjetahabientes que han sufrido los "acosos" de los despachos de abogados.

Afirmó que estas formas de cobro incluso se han hecho más agresivas porque algunos despachos ya no se limitan a cobrar al deudor llamándolo a él o a sus familiares por la madrugada, sino también haciendo llamadas incesantes a sus "compañeros de trabajo y jefes, éstos deudores temen también perder sus empleos con las constantes llamadas". Según dijo Castillo, menos de 10% de la cartera vencida de plásticos de los bancos ha sido vendida a despachos de cobradores.

Lamarque señaló que las instituciones recurren a las cobranzas extrajudiciales por sus formas más rápidas y baratas de cobrar.

Comentó que con los métodos judiciales, el cobro de una tarjeta puede tardar de uno a dos años, mientras algunos despachos que aplican técnicas extrajudiciales ofrecen saldar deudas en periodos de 30, 60 y 90 días como máximo. Además, mientras por la primera vía el banco paga desde el inicio del proceso, por la segunda sólo paga si se recupera la deuda.

(V.pág.29 del periódico Público del 13 de marzo de 2009).


Las ganancias entre 2002 y 2008 de Banamex acumulan 7,302.4 millones de dólares, más de la mitad del pago que hizo Citigroup por 12,554 millones de dólares en 2001. Además, esta institución es la que cuenta con mayor penetración en México (después de Bancomer BBVA). Otros datos importantes son que posee el 14.6% de la cartera crediticia del sistema financiero mexicano, tiene el 21.4% de la cartera de consumo, 10% de la hipotecaria, 13% de la empresarial y 25.3% del total de los recursos otorgados por medio de tarjeta de crédito, además de que capta el 16% del total de la banca múltiple en México.

Lo anterior deja claro por qué en medio de la crisis financiera Citigroup hará todo lo que esté a su alcance para conservar la propiedad de Banamex.

Cabe señalar que en días pasados se anunció que el consorcio tuvo ganancias por primera vez desde 2007, gran parte de las mismas provenientes del mercado mexicano, que es rehén de las comisiones bancarias.

Esto representa una buena oportunidad para que se revise el status de la banca nacional y los efectos negativos de la liberalización financiera, y sobre lo anterior, se evalué tomar medidas a favor de la soberanía y el buen funcionamiento del sector.

Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.7 del periódico Mural del 12 de marzo de 2009).


La Comisión Federal de Competencia demandó al Senado de la República legislar para que se puedan aplicar sanciones penales contra los actores bancarios que formen bloques de poder en contra de los usuarios del sistema financiero.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 11 de marzo de 2009).


La morosidad en el pago de tarjetas de crédito creció 53% real en el último año, según datos del Banco de México.

Más aún, de diciembre de 2006 a septiembre de 2008 la cartera vencida creció 57%, de forma que las deudas sin pagar de usuarios de servicios financieros ascienden a 51,363 millones de pesos, cifra 206% superior a la de diciembre de 1997, cuando los bancos fueron rescatados mediante el Fopabroa y la morosidad representaba casi 17,000 millones de pesos.

Ante ese panorama, la Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados analiza una propuesta para evitar la agudización de la moratoria.

La iniciativa, impulsada por la diputada priista Guillermina López Balbuena, convoca al Banco de México y a las comisiones nacionales Bancaria y de Valores y para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros que se coordinen para vigilar a la banca mexicana, a fin de evitar que incrementen las tasas de interés.

Además, se plantea que se impulse un programa de reestructuración de cartera vencida, en el que se incluyan plazos, montos y tasas flexibles para los deudores, principalmente aquellos que se han sumado al desempleo.

Datos del Banco de México precisan que en el país hay 26.1 millones de tarjetas bancarias, y que cada usuario posee en promedio 1.5 plásticos.

Del total de usuarios, al menos 1'446,000 tarjethabientes están sobreendeudados y en cartera vencida, y se advierte que por el incremento en la tasa de desempleo el número se elevará durante el primer semestre de 2009.

López Balbuena añade que el crecimiento en la morosidad es resultado del sobreendeudamiento, así como de los efectos que tienen la contracción del empleo y el menor poder de compra.

Por ello, menciona, el Banco de México, la CNBV y la Condusef deben coordinarse para obligar a las instituciones de crédito a apoyar a los deudores mediante programas de reestructuración.

También en la Cámara de Senadores, PAN, PRI y PRD refrendaron que es interés del congreso legislar en la materia.

Incluso, Carlos Navarrete criticó a los funcionarios por ser "cuidadores oficiales de los banqueros".

(V.pág.22 del periódico Público del 8 de marzo de 2009).


A la par que crece la cantidad de personas que se ven imposibilitadas de pagar sus adeudos por tarjetas de crédito, Deudores en Movimiento va encontrando alternativas para frenar el acoso de los bancos y de sus fuertes e "irregulares" mecanismos de cobro. Ahora este grupo de personas va a preparar una queja masiva en contra de organismos como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Evelia Lamarque, representante de Deudores en Movimiento, agrupación jalisciense que desde finales del año pasado asesora a casi 300 deudores de tarjetas de crédito, informó que actualmente se recolecta la mayor cantidad de adhesiones de personas con problemas con las tarjetas de crédito para incorporarlas en la queja que será presentada la próxima semana a la Comisión Estatal de Derechos Humanos de Jalisco, con el fin de que este organismo intermedie para canalizar la demanda hasta la Comisión Nacional de Derechos Humanos, pues la CEDHJ no puede actuar contra dependencias federales sino sólo estatales.

Según explicó, debido a que la banca y sus despachos de cobro son empresas privadas que escapan del ámbito de la CNDH, la queja se podría basar en un ejercicio indebido de las funciones de los organismos públicos o el incumplimiento de los mismos.

En el caso de la Condusef, dijo, por no cumplir cabalmente con la protección de los usuarios de la banca, ante el alza en la cantidad de procedimientos "no jurídicos" de los despachos de cobradores contratados por la banca, con amenazas de embargos o cárcel contra deudores, de sus vecinos y conocidos, y las incesantes llamadas telefónicas en horas de la madrugada (una deudora contó en el identificador de su teléfono 45 llamadas entre las 4:00 y 5:00 am), entre otras cosas.

Lamarque explicó que la queja también podría dirigirse contra el Banxico, al ser el organismo público en cuyo ámbito se encuentran las tasas de interés del sistema financiero, y de la CNBV, porque debe regular a la banca comercial. El número de teléfono del movimiento es 3641-9296.

(V.pág.31 del periódico Público del 6 de marzo de 2009).


La banca está, otra vez, en la mesa de debate. Los legisladores discuten las comisiones e intereses que deben cobrar los bancos por sus servicios y hasta sus ganancias. También si los bancos extranjeros que operan en el país lo están haciendo legalmente una vez que la propiedad del capital en sus matrices ha cambiado a raíz de la crisis financiera.

Las preguntas son muchas. ¿Se debe regular más la actividad de los bancos en México? ¿Qué hacer para fomentar la competencia bancaria en el país, cuestión -al parecer- infructuosa hasta el momento? ¿Se deben limitar o controlar los precios y tarifas que cobran los bancos, las tasas de interés que aplican a su cartera de créditos e incluso las ganancias que obtienen? ¿Acaso se debe limitar la participación del capital extranjero en la banca en México o exigir un mayor arraigo de sus actividades, estrategias y ganancias en el mercado local y una mayor transparencia en su manejo financiero? ¿Es deseable que el estado favorezca de alguna manera la constitución de grupos financieros privados locales con un tamaño que les permita competir con éxito frente a sus similares de origen extranjero?

Entre 1995 y 1998 -al amparo del TLC- se desreguló completamente "por anticipado" la participación extranjera en la banca, por lo que entre 2000 y 2002, 3 de los principales bancos mexicanos pasaron a manos de grupos extranjeros: Bancomer, Banamex y Bital. Se inauguró así la era de la banca global con una abrumadora propiedad extranjera y con fuertes expectativas -promovidas por el propio gobierno- de mayor competencia; modernidad, eficiencia y solidez en el sistema, y compromiso de largo plazo con el desarrollo económico. Los resultados no han respondido a esas expectativas en precios competitivos, eficiencia en el servicio al cliente bajo parámetros internacionales y, menos aún, de compromiso con el financiamiento al desarrollo local. Incluso la crisis internacional reciente desveló una debilidad no conocida: insolvencia en algunas de sus matrices.

Samuel García
(v.pág.32 del periódico Público del 6 de marzo de 2009).


El titular de la Unidad de Banca y Ahorro de la Secretaría de Hacienda, Guillermo Zamarripa, rechazó ayer la pretensión del Senado de fijar un tope a las comisiones y tasas de interés de tarjetas bancarias y otros servicios financieros.

[Obviamente tienen que defender a sus cómplices si quieren que siga habiendo botín a repartir - el webmaster.]

La misma postura asumieron Enrique Castillo, presidente de la Asociación de Bancos de México, y Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Zamarripa aseguró que "lo que pasará si se pone un tope es que la gente considerada como riesgosa, y que es la de menos recursos, no tendrá acceso a estos servicios."

[Por esa "gente riesgosa" los no riesgosos tiene que pagar más - el webmaster.]

En países como Alemania, Estados Unidos y Francia, apuntó Pazos, se han establecido topes a las comisiones, y lo único que eso ha provocado es afectar a los sectores más necesitados.

Los legisladores no estuvieron de acuerdo con estos planteamientos. Aseguraron que pese al rechazo, el estado tendrá que intervenir, porque no han visto medidas efectivas de la banca.

La reforma se hará, amagó el senador priista Jorge Castro Trenti, e invitó a las tres instituciones a "cooperar" con el Senado.

(V.pág.2 del periódico Mural del 5 de marzo de 2009).


La Asociación Mexicana de Bancos se pronunció contra la instalación de topes o controles a las tasas de interés que cobran los bancos, pues ello afectaría la oferta de crédito, así como a las clases más necesitadas, que tendrían que acudir a mercados informales con todos los riesgos que ello implica.

(V.Notimex del 4 de marzo de 2009).


Los actores económicos y políticos del país deben actuar pronto para bajar las tasas de interés que pagan los usuarios de servicios financieros, advirtió la Condusef, y recomendó considerar la experiencia en el uso del crédito. En México se requiere una disminución palpable para la mayoría, advirtió.

(V.pág.15-A del periódico El Informador del 4 de marzo de 2009).


Según el decir de los que se dedican de tiempo completo a estos asuntos, no existe ninguna referencia en el mundo desarrollado de caso alguno en el que un país que entrega su sistema financiero en tamaña proporción obtenga algún beneficio para sus connacionales. Y en México hace tiempo que las decisiones importantes de inversión y crédito "nos hacen el favor de tomarlas" en Nueva York, Madrid, Londres y otras latitudes. ¿Será para ahorrarnos la fatiga?

El anatocismo, para vergüenza del mundo civilizado, es hoy por hoy una de las amenazas más serias para la sociedad, aun cuando el mal se vaya introduciendo de manera casi imperceptible, sobre todo para quienes no tienen cuidado con el uso de sus tarjetas de crédito y padecen de mala memoria, lo cual podría llevar al país a otro gran desfalco, con cargo al erario público y con ello a millones de mexicanos. Aunque por supuesto, los más ricos de aquí y de allá volverán a ser los "ganones".

Ojalá que la historia no se vuelva a repetir -aunque ya vamos por el camino-, ya que desde el decreto presidencial de 1974 en que se creó la banca múltiple, desaparecieron en gran medida las instituciones financieras especializadas, para que 8 años después viniera la expropiación bancaria.

Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 2 de marzo de 2009).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomendó no usar la tarjeta de crédito en los 32,000 cajeros automáticos que existen en el país para disponer de efectivo, ya que es un financiamiento muy caro. Refiere que 88% de las operaciones con tarjeta de crédito son para la compra de algún bien o servicio, y el 12% restante para disponer de efectivo.

(V.pág.21-A del periódico El Informador del 2 de marzo de 2009).


México es uno de los países más perjudicados por el financiero Bernard Madoff; sin embargo, Miguel Larios, letrado senior de la firma española Cremades & Calvo-Sotelo Abogados, asegura que todos los estafados a escala mundial contarán con una defensa extraordinaria y que hay fundamentos para ganar la batalla.

En su paso por la capital española, el mexicano Carlos Alberto Martínez confirmó el número de mexicanos afectados: "Más o menos estimamos 50 empresas y más de 3,000 inversionistas los que pudieran haber sido afectados".

El representante del despacho IDN Consultoría de Negocios habló del inicio del desarrollo del caso legal para la defensa de los afectados en México, que está en etapa "incipiente".

Detalló que por la cantidad de gente afectada se cree que el daño se puede ubicar en un promedio de 15,000 dólares por persona, en los casos de los pequeños inversionistas, mientras que para las empresas grandes resulta complicado establecer montos.

Martínez admitió que México es uno de los países más afectados por la estafa Madoff, debido a las operaciones del Banco Santander en el país, a través del cual se ofrecían los fondos, posicionado como la tercera institución más importante del sistema bancario nacional.

"Hay preocupación porque es un banco español en México, con estas operaciones que se hacían en Estados Unidos, en Miami", mediante la filial del Santander que gestionó esos fondos, Optimal Strategic, explicó.

Adelantó que a la par de la atención jurídica a los afectados, se ha iniciado la búsqueda de información ante las autoridades regulatorias de México.

Hace casi un mes el Banco Santander anunció que devolverá a los clientes particulares afectados por el presunto fraude de Madoff, la totalidad de su inversión inicial, y que entregará con participaciones preferentes a 10 años con un rendimiento de 2% anual.

Esas participaciones están valoradas en el mercado en 500 millones de euros, lo que le obligará al Santander a provisionar esa cantidad con cargo a sus cuentas de 2008.

La oferta del Santander, que sustituirá las inversiones afectadas por las participaciones, implica no reconocer a los inversionistas las ganancias acumuladas, que crecieron cerca de 7% anual, gracias a las revalorizaciones ficticias anunciadas por la firma de Bernard Madoff.

Los particulares son la mayor parte de los afectados del grupo Santander, que en total gestionaba el pasado mes de diciembre fondos de clientes por 2,330 millones de euros, colocados fundamentalmente a través de su fondo de inversión alternativa Optimal Strategic US Equity.

De acuerdo con la entidad bancaria presidida por Emilio Botín, "se ha tomado esta decisión dadas las excepcionales circunstancias que concurren en este caso y sobre la base de razones exclusivamente comerciales, por el interés que para el mismo tiene mantener su relación de negocio con dichos clientes".

Javier Cremades, socio de Cremades & Calvo-Sotelo Abogados, explicó los pasos a seguir de la Alianza Global de Abogados del caso Madoff: "El objetivo es compartir la información de cada caso en los diferentes países, pero no existe una estrategia común de defensa ante los tribunales, ya que las reclamaciones deberán ser individuales", refirió.

La alianza está integrada por despachos de Argentina, Austria, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, Francia, Alemania, Holanda, Israel, Italia, Lituania, Luxemburgo, Malta, México, Panamá, Portugal, Suiza, Reino Unido, Uruguay y Estados Unidos.

Los abogados no precisaron el número de afectados a los que representan ni la cantidad total de sus inversiones.

José Antonio López
(v.pág.19 del periódico Público del 22 de febrero de 2009).


Ricardo Farías Nicol, a quien le robaron algunos cheques en febrero del año pasado en el valet parking de un restaurante y luego desfalcaron su cuenta, recibió el faltante por parte de Scotiabank.

Luego de exhibir en su camioneta a la institución financiera, Farías Nicol recibió este martes una llamada del banco en la que se disculparon y le informaron que le pagarían lo que fue sustraído de su cuenta.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de febrero de 2009).


Unas 50 empresas y 3,000 inversionistas individuales resultaron afectados en México por la estafa del financista estadounidense Bernard Madoff, reveló hoy aquí el abogado mexicano Carlos Alberto Martínez.

Indicó que por la cantidad de gente se cree que el daño se podría ubicar en alrededor de 10,000 o 20,000 dólares por persona, en los casos de los pequeños inversionistas, mientras que para las empresas grandes resulta complicado establecer montos.

El abogado expuso que México es uno de los países más afectados por la estafa, debido a las operaciones del Banco Santander en el país, a través del cual se ofrecían los fondos, posicionado como la tercera institución más importante del sistema nacional.

"Hay preocupación porque es un banco español en México, con estas operaciones que se hacían en Estados Unidos, en Miami", mediante la filial del Santander que gestionó esos fondos, Optimal Strategic, refirió.

Comentó que a la par de la atención jurídica a los afectados, se ha iniciado la búsqueda de información ante las autoridades regulatorias de México.

Representantes de 34 despachos de abogados de 21 países constituyeron hoy la Alianza Global de Abogados del caso Madoff, para atender unos 22,000 casos relacionados con la estafa del fondo del estadounidense Bernard Madoff.

(V.CNN Expansión del 17 de febrero de 2009).


Las ganancias netas de Banamex cayeron 28%, a 13,000 millones de pesos en 2008:

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 17 de febrero de 2009).


En estos momentos no es recomendable tomar ningún tipo de crédito a tasa variable, pues debido a la actual crisis internacional el financiamiento se ha encarecido, aseguró José María Aramburu Alonso, director general de Análisis de Servicios y Productos Financieros, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

El Costo Anual Total (CAT) de las tarjetas de crédito bancarias ha aumentado y ya se ubica entre 40 y 115%; mientras que el de las Sofoles alcanza 100% y el de las Sofomes hasta 120%.

En tanto, el CAT que cobran las casas de empeño se ubica entre 50 y 120%, con tasas de interés de 48 a 120%. "Estamos atravesando por una situación difícil, por lo que no es recomendable tomar créditos a tasa variable", reiteró el funcionario de la Condusef.

Por ello, dijo, si alguien se encuentra en la necesidad de recurrir a algún crédito, debe contratarlo a tasa fija, pero principalmente, hacer un análisis serio sobre los costos y tasas que existen en el mercado, aunque lo ideal es no endeudarse si no es imprenscindible.

Conocer y utilizar la tarjeta de crédito de forma inteligente puede generar grandes beneficios. El de mayor importancia es pagar 0% de interés, y esto lo puede lograr cualquier tarjetahabiente, desde una persona que tiene un salario modesto hasta las que tienen ingresos mayores. El secreto es no firmar más de lo que se pueda pagar, comprar después de la fecha de corte y liquidar el total de los consumos en la fecha indicada.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 17 de febrero de 2009).


Banco Santander, el banco más grande de España, ha mejorado silenciosamente un acuerdo para compensar a clientes seleccionados de banca privada que perdieron dinero a manos del inversionista acusado de estafa Bernard Madoff, informó el diario Wall Street Journal.

Representantes del banco han estado ofreciendo incentivos a sus mejores clientes para que acepten la compensación propuesta, después que abogados representantes de algunos de los inversionistas rechazaran la oferta original por inadecuada, dijo el diario en su sitio de internet, citando personas no identificadas familiarizadas con el tema.

En enero, Santander dijo que devolvería a los clientes perjudicados por Madoff el valor de sus inversiones originales en la forma de acciones preferentes que pagan intereses anuales del 2%.

A algunos clientes ricos se les está dando la posibilidad de usar las acciones preferentes como colaterales para un préstamo con un interés anual de 3%, dijo el diario. La publicación señaló que el préstamo, que puede alcanzar 85% de la inversión original de los clientes con Madoff, se puede tomar en efectivo o ser reinvertido en bonos que pagan un interés de 6%.

(V.periódico El Informador en línea del 17 de febrero de 2009).


El aval de López Obrador a Carlos Slim se da a 2 meses de que el ex jefe de gobierno criticara al empresario por pedir la reducción de las tasas de interés bancarias.

Durante una gira de Jalisco que realizó en diciembre, el ex candidato presidencial afirmó: "creo que se están dando cuenta del abuso que ha habido y están tratando de curarse en salud. Saben que la gente va a protestar y a condenar todos estos abusos más temprano que tarde".

De esa manera, el político tabasqueño descalificó la propuesta que días antes hizo el propietario de Telmex para poner topes a los intereses que cobran los bancos, al reconocer que las tasas "altísimas" podrían provocar un problema de carteras vencidas.

(V.pág.21 del periódico Público del 13 de febrero de 2009).


Este jueves más de 7 millones de clientes de Banamex en el país se quedaron sin servicio. Los usuarios de las tarjetas de crédito del banco no pudieron pagar sus consumos en tiendas, restaurantes y realizar operaciones en cajeros automáticos.

Información extraoficial de la institución de crédito indica que se vieron afectados más de 5,600 cajeros automáticos y 1,500 sucursales bancarias.

Para arreglar el problema, las sucursales bancarias que cierran a las 4 de la tarde lo hicieron 2 horas más tarde para regularizar el servicio, de acuerdo con información del banco. No fue sino hasta las 18 horas de ayer cuando se reestableció el sistema en su totalidad.

(V.pág.29 del periódico Público del 13 de febrero de 2009).


Hugo Michel Uribe, investigador del Centro de Estudios Estratégicos para el Desarrollo, de la Universidad de Guadalajara, recomendó considerar, antes de tomar un crédito, si se va a tener un ingreso más o menos seguro durante la vida del financiamiento, ya que un retraso en los pagos ocasionará intereses altos.

"(La compra de mercancías a meses sin intereses) es un arma de doble filo, porque puede significar un ahorro, pero por otra parte puede traer consigo que adquieras cosas que efectivamente no puedas pagar, y el agravante ahora es que muchos no tienen la seguridad de su ingreso, por la cuestión del desempleo. Si estoy en un sector de mucho riesgo, como la manufactura de exportación, entonces sería irresponsable arriesgarle", comentó.

Otra recomendación, en el caso de las tiendas, es comparar el precio del bien que se quiere comprar a meses sin intereses, respecto al de otras tiendas, porque hay casos en los que la estrategia de los comercios es ofrecer dos precios: a crédito y de contado.

En el primer caso, si usted compra a 12 ó más meses sin intereses, el precio ya incorpora el costo financiero; en el segundo, si usted prefiere pagar al contado y opta por el descuento de 10 ó 20% equivale a que sólo le eliminen el costo financiero.

En ambos casos, los establecimientos no sacrifican nada, la única ventaja que ofrecen es la comodidad de pagar en mensualidades.

"No es cierto que son meses sin intereses, porque el comercio ya está cobrando el gasto financiero en el precio del producto", consideró Héctor Esquivel, catedrático de la Universidad Anáhuac.

"El comercio no aporta nada del financiamiento a meses sin intereses; es pura mercadotecnia".

"Se aprovechan de personas que 'les urge', o que no 'les urge' realmente, pero no tienen la disciplina de ahorrar primero y luego comprar", advirtió Ramón Ruiz Cantú, asesor financiero.

"Hay que cuestionarse si es realmente imprescindible para mí, o es un lujo (...). Hay que ser más prudentes que lo normal", recomendó Michel Uribe.

No se precipite.

Antes de realizar una compra revise sus finanzas:

Oscar Luis Garza
(v.pág.10 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 12 de febrero de 2009).
El pleno de la Cámara de Diputados aprobó una reforma que prevé garantizar que los bancos y otras instituciones financieras paguen ahorros, saldos, intereses y otros importes a los beneficiarios, en caso de que fallezca el titular de la cuenta.

La reforma intenta subsanar lagunas legales y evitar casos como el de ahorradores e inversionistas que fallecieron y cuyos familiares no accedieron a los recursos, ya que los bancos argumentaron que no estaba estipulado quiénes eran los beneficiarios o herederos.

(V.Notimex del 10 de febrero de 2009).


En 2008, la banca creció 38%; en el mismo año, la economía mexicana creció sólo 1.5%: ésta es la realidad del sistema económico en este país. La primera cifra la presentó Sánchez Mejorada, presidente de la Asociación de Bancos de México, agregando: "No es por presumir... pero el año pasado crecimos (los bancos) a niveles históricos". Y se le cree; lo malo es que lo que expresa es la más absoluta realidad, porque este crecimiento pesa hoy sobre los hombros de la población mexicana endeudada -a través de la alegría sin medida del reparto de tarjetas de crédito- que generó a la banca enormes ganancias, sacrificando la economía de la gente, pero eso sí, le ofreció vida al mercado... porque, de acuerdo con Sánchez Mejorada: "El porcentaje de familias e individuos sobre-endeudados, en números absolutos son cientos de miles de mexicanos", sólo el año pasado, agregó: 4.8 millones personas más se atrasaron en el pago de sus créditos de todo tipo.

Pero este "histórico" crecimiento de la banca -en México, que no mexicana- no sólo tiene bajo la espada de Damocles la vida de cientos de miles de mexicanos, sino que esa proyección ha sido a través del otorgamiento de crédito al consumo... no del crédito para la producción, y aquí está el meollo del negocio... prestar con altísimos intereses para comprar, consumir, no para producir, un círculo negativo que tiene a este país como consumidor de todo y productor de ya casi nada.

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 3 de febrero de 2009).


Ciertamente no es nada nuevo, y el hecho de que ahora sean extranjeros los propietarios de prácticamente todos los bancos existentes en nuestro país, no lo hace más malo, pero sí da más coraje que nos roben de manera impune, a la luz del día y sin que ninguna autoridad haga nada para proteger los intereses de los ahorradores y usuarios del sistema bancario "mexicano".

Dicen que la regulación existente en la materia es de las más rigurosas del mundo, sin embargo, estos bribones, vienen, roban y se van cuando quieren y como quieren.

Guillermo Ortiz, hoy presidente del Banco de México, desde que fungía como secretario de Hacienda, no dejaba de exhortar a los banqueros para que disminuyeran los montos de comisiones y los intereses de sus servicios, pero tal parece que hablara al vacío, antes a los poderosos ricos mexicanos y hoy a los de otras naciones -repartidito para que cada imperio tenga su tajada- y sin embargo no parecen tener llenadera, pues ahora con el pretexto de que "se les cae el sistema" se dejan de hacer transacciones como pagos, depósitos, traslados etc., que luego redundan en cargos para los usuarios, y ni quien diga nada.

Un ejemplo de ello se presentó el fin de semana próximo pasado cuando "el sistema" se empezó a caer en el banco HSBC y las transacciones quedaron suspendidas. Quienes tenían necesidad de hacer algún traslado de dinero, retiro o depósito, hicieron fila durante horas en espera de que la situación se regularizara, situación que no llegó. Los empleados prometían, pero sin comprometerse, porque en la central no les aseguraban nada, por lo que a la hora en que las sucursales se tenían que cerrar, "invitaban amablemente" a los usuarios a que desocuparan las instalaciones sin haber podido lograr su cometido.

Pero si eso es mal visto en una institución de alcance internacional que cobra elevadas comisiones por todos y cada uno de sus servicios, cuando se trata de pagos hipotecarios, préstamos personales, seguro de autos y tarjetas de crédito, por señalar sólo algunos de los negocios que realizan, las cosas alcanzan una dimensión mayúscula pues a quienes no pudieron pagar en tiempo y forma, se verán afectados por los intereses moratorios que les significará no haber podido pagar, con independencia de que el motivo sea atribuible al "sistema".

Es posible que un mínimo porcentaje de clientes que se atreva a meterse a "dialogar" con las máquinas contestadoras que lo trasladan a una y otra extensión, podrá tener la oportunidad de que luego de un engorroso trámite y al menos un mes de espera, podrá recuperar los intereses que le habrán cargado, siempre y cuando "demuestre" que no fue su responsabilidad.

Lo verdaderamente alarmante de todo es que dicha práctica se repite varias veces al año y las "autoridades" no parecen querer poner remedio.

Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 2 de febrero de 2009).


La tarjeta de crédito Spira Clásica de Invex mantiene el Costo Anual Total más alto de los últimos 12 meses, al pasar de 102.63%, en enero de 2008, a 113.40% en el mismo mes de este año, es decir, más de 10% de alza.

En contraste, el plástico con menor CAT en enero en comparativo anual es la Clásica de Afirme, con 47.58%, aunque, como el resto de las tarjetas de crédito, ha sufrido incrementos importantes en los últimos meses, ya que en enero de 2008 se ubicó en 45.67%.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros expone que esta alza de las tasas de interés en las tarjetas de crédito se debe a las presiones inflacionarias internas y a efectos provocados por la crisis financiera internacional.

Esta situación ha incidido en el CAT, lo que puede generar que algunos tarjetahabientes hagan frente a sus compromisos con sólo el pago mínimo solicitado en su estado de cuenta. Otros no pueden completar ni siquiera el pago mínimo solicitado y comienzan por pagar sólo una parte, o bien dejan de pagar. En cualquier caso, "el problema de fondo es resultado del sobreendeudamiento; gastar más allá de su capacidad real de pago", expone el organismo regulador.

Ante ello es conveniente dejar de utilizar la tarjeta y, sobre todo, procurar liquidar cuanto antes estas deudas que tienen un interés variable y en aumento.

Al considerar las tarjetas de tipo tradicional o clásicas de diversas instituciones que abarcan más de 90% del mercado, en enero de 2008 las que presentaron el menor CAT fueron Santander, Inbursa y Afirme con 37.00, 42.82 y 45.67%, en ese orden.

Pero estas condiciones se modificaron en el curso del año y en enero de 2009 la que tiene el CAT más bajo es la Clásica de Afirme, con 47.58%; seguida de la Inbursa Efe Clásica, con 50.72, y la Visa Clásica de Banco del Bajío.

La Santander Light, que hace 12 meses reportó la más baja, en enero pasado se ubicó en el quinto sitio, con un CAT de 59.68%, debajo de la Clásica de Ixe, que reportó 58.53%.

Las tarjetas de crédito con el CAT más alto en enero de 2008 fueron Spira Clásica de Invex, Bancomer Rayados y La Verde de Banamex con 102.63, 72.02 y 64.90% de CAT, respectivamente.

Para enero de este año las condiciones también se modificaron; aunque la Spira Clásica de Invex continúa con el CAT más alto en los últimos 12 meses, seguida de la Scotiabank NFL, con 83.59%, y la Bancomer Rayados, con 81%.

La Condusef recomienda a los tarjetahabientes que tengan adeudos actuar a tiempo y evitar complicaciones; renegociar su deuda en caso de atrasos en sus pagos y solicitar apoyo a su banco cuando presenten síntomas de sobreendeudamiento.

Las condiciones que ofrecen los bancos para reestructurar adeudos dependen básicamente de la situación particular de cada cliente.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 2 de febrero de 2009).


La crisis financiera, la aversión al riesgo y la mayor cartera vencida propició que la tasa de interés de la tarjeta de crédito aumentara en promedio 32.45% en 2008, según el Banco de México.

Al cierre de diciembre el llamado dinero de plástico cobraba en promedio una tasa de interés de 41.87%, mientras que al cierre de un año antes cobraba 31.61%, lo que significó un aumento de 10.26 puntos porcentuales.

El alto costo del crédito, el mayor endeudamiento de las familias y el mayor desempleo provocaron que la cartera vencida en tarjeta de crédito aumentara 50.3% al cierre de 2008, en comparación a un año antes al sumar 41,375 millones de pesos.

Pese al alto costo, la emisión de tarjetas de crédito aumentó a un ritmo anual de 16%, con más de 26.5 millones de plásticos, según el último reporte de la Asociación Mexicana de Bancos.

Los efectos negativos de la crisis financiera también aumentaron el Costo Anual Total de los créditos hipotecarios, al pasar de un promedio de 14.17% al cierre de 2007, a 14.69% al cierre del año pasado.

El CAT mínimo que se cobró en diciembre pasado para el financiamiento a la vivienda fue de 12.34%, 77 puntos base más que el de un año antes, mientras que el CAT máximo aumentó 1.68 puntos porcentuales a 19%.

El crédito al consumo que otorga la banca comercial cayó 33.5% en 2008, en comparación a 2007, pero parte de la caída se refiere al traslado de cartera que algunas instituciones financieras han realizado a sociedades financieras de objeto limitado (Sofolo).

(V.CNN Expansión del 30 de enero de 2009).


La banca comercial elevó las tasas de interés de sus créditos hipotecarios en los últimos meses en el esquema de Cofinanciamiento, según el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

Por ejemplo, en julio del 2008, el crédito que ofreció Scotiabank era de 11.58% con un descuento anual por pago oportuno que llegaba a una tasa de hasta 8.88%.

Sin embargo, en diciembre estas condiciones crediticias cambiaron y el banco estableció que para el plazo de 30 años, la tasa sería de 13.50% y disminuiría hasta 11.65%.

Para el caso de Santander, la tasa de julio fue de 11.95% y en diciembre cambió a 13.40%. En BBVA Bancomer pasó desde un rango de 11.25 a 12.80%, a otro de 12.80 a 13.10%.

Cabe aclarar que los aumentos de tasas sólo aplican para los nuevos contratos.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de enero de 2009).


BBVA Bancomer obtuvo 31, 556 millones de pesos por utilidades netas en 2008, un crecimiento de 12.1% anual.

Las ganancias derivadas del negocio bancario aumentaron 9.6%, mientras que las correspondientes a la Afore y seguros, 35.1%.

Así, el año pasado BBVA Bancomer aportó 35.8% de las utilidades globales que obtuvo el grupo español, de acuerdo con su informe financiero anual. La aportación se incrementó frente al 34.8% del año pasado [el webmaster se imagina que el confuso periodista se refiere al 2007].

En contraste con los buenos resultados logrados en el país, a nivel global BBVA anunció utilidades por 5,414 millones de euros en 2008, apenas 0.7% por arriba del nivel del año previo.

El banco resalta como uno de sus logros en México, que su base de clientes aumentó en 900,000 durante 2008, para totalizar casi 16 millones de cuentas de todo tipo [el webmaster se imagina que sobre todo en tarjetas de crédito, con las que ahora andan patinando].

El crédito a la vivienda y a empresas, aumentó 21.6 y 18.9% respectivamente, pero el crédito total al consumo cayó 0.7%, en línea con lo que están haciendo los otros grandes bancos.

A la espera de conocer las cifras de los demás competidores, BBVA se habrá situado en 2008 como uno de los bancos con mayor beneficio a nivel mundial y afronta 2009 con una holgada posición de liquidez y una adecuada solvencia.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de enero de 2009).


Banco Santander, SA, el segundo mayor banco de Europa por valor de mercado anunció una caída de 2% en sus ganancias netas para 2008, a 8,880 millones de euros (US$11,700 millones), informó que había hecho una provisión de 500 millones de euros (US$662 millones) para pagar una compensación a sus clientes que perdieron dinero a través de la firma de Madoff. Optimal Investment Services SA, un fondo de cobertura de Santander con sede en Ginebra, había invertido 2,300 millones de euros del dinero de sus clientes en el fondo de Madoff.

El martes, Santander hizo una oferta formal de compensación a sus clientes de banca privada por sus pérdidas en el supuesto fraude de US$50,000 millones. El banco dijo que emitiría acciones preferenciales con un valor nominal de 1,380 millones de euros para cubrir sus inversiones en el alicaído fondo.

Sin embargo, tras leer la letra pequeña de la oferta, muchos clientes aseguraron no estar demasiado impresionados. "Cuando uno profundiza un poco, se da cuenta de las desventajas", dijo un cliente que rechazó el acuerdo. Jausas, un bufete de abogados español que representa a clientes de Santander, aseveró que la oferta es insuficiente porque sólo cubre a inversionistas individuales y excluye a los institucionales. Además, devuelve sólo el capital original, sin incluir las supuestas ganancias acumuladas durante los años que el dinero estuvo invertido en los fondos de Santander, agregó.

Asimismo, la compensación llegaría en el formato de acciones preferenciales, las cuales, si se venden en un mercado secundario, recuperarían sólo 40% de su valor nominal, explica Jausas.

A cambio, los clientes deben firmar un contrato que les impide demandar a Santander y les hace prometer que conservarán sus negocios en el banco, según la copia del contrato a la que tuvo acceso The Wall Street Journal.

Algunos protestaron por las condiciones. "Yo me negué a firmarlo", dice Manuel, un cliente de Santander en México que no quiso revelar su apellido por razones de seguridad (los mexicanos más acaudalados suelen evitar hablar en público sobre sus fortunas por temor a ser secuestrados). "Yo le dije que quiero mi dinero y me voy por todo o por nada. Iré con un abogado y me uniré a l grupo que está demandando (al banco)".

Ernesto Canales, un abogado corporativo en México, dice que muchos clientes de Santander siguen enfurecidos con el banco tras recibir la oferta. "No puede ser la oferta final", opina Canales, que está asesorando a varios clientes que sufrieron pérdidas.

Otra fuente de molestia para los clientes del banco son las supuestas tácticas de presión a las que están recurriendo algunos representantes de Santander para conseguir que firmen el contrato. Manuel dice que le dieron un plazo de 48 horas para aceptar el acuerdo.

Aun así, Santander es la única institución financiera que hasta ahora ha ofrecido cualquier tipo de compensación por las pérdidas del supuesto fraude de Madoff. Algunos abogados sugirieron que no está claro que los inversionistas puedan garantizar un acuerdo mejor en los tribunales.

Santander no quiso hacer comentarios sobre cómo los clientes han recibido su oferta.

(The Wall Street Journal Americas del 29 de enero de 2009).


La Comisión Permanente del Congreso de la Unión llamó a las instituciones financieras a bajar las altas tasas de interés que cobran por los créditos, en base a los recursos que captan y la diferencia del nivel de riesgo que los clientes representan.

[Que ya dejen de ordeñar a los buenos con la justificación de que tiene que pagar por los malos (como le hace el gobierno para llenar el erario donde luego mete las uñas) que los mismos bancos, en su codicia, metieron a la danza - el webmaster.]

Las tasas de interés anual [que pagan] de varios órganos bancarios oscilan entre 1.13 a 7.73%, mientras que la tasa promedio por año de las tarjetas de crédito se ubica en 41.78%; y las de préstamos hipotecarios, en promedio son de 12.55%.

"Este elevado diferencial deja al descubierto que en México realmente hay pocos incentivos para ahorrar y el financiamiento resulta muy costoso", argumentó en la tribuna del Salón Verde en el Palacio Legislativo de San Lázaro el diputado Martín Malagón Ríos.

En ese sentido, el panista exhortó al ejecutivo a estudiar, evaluar e implementar programas de educación encaminados a informar a los usuarios de los servicios financieros.

Ello, con la finalidad de que los usuarios tengan los elementos necesarios para comparar, analizar y decidir sobre diversas opciones existentes en el mercado, con el objeto de que obtengan las mejores condiciones crediticias.

Malagón Ríos explicó que en México el diferencial entre la tasa de interés que pagan las instituciones financieras a los ahorradores (tasa pasiva) y la que cobran por los préstamos otorgados (tasa activa) es elevado en comparación con el ámbito internacional.

"Mientras que en el periodo 2000-2005, en promedio, Corea mostró un diferencial de 1.7 puntos porcentuales, España 2.0, Chile 4.1, Sudáfrica 4.9 y Panamá 5.3, en México se observó 5.8%, y se estima que al cierre de 2007 fue de 5%", señaló.

"En noviembre de 2008 en la cartera de crédito al consumo, este índice, en promedio, fue de 8.49%, sin embargo si observamos la cartera de crédito al consumo a través de tarjetas de crédito la morosidad se localizó en 10.32%", abundó.

Debido a esa situación, comentó, las instituciones financieras poco contribuyen a ser impulsoras de los sectores productivos, pues al otorgar pocos incentivos para el ahorro, se reduce la cantidad de recursos disponibles para financiar el desarrollo económico del país.

(V.Notimex del 28 de enero de 2009).


Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, reconoció que fue una "irresponsabilidad" de las entidades otorgar tarjetas de crédito sin mayores análisis del riesgo.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 28 de enero de 2009).


Banamex, propiedad de Citibank, pero operada en México con mayoría accionaria mexicana. Citibank tuvo que ser rescatado por el gobierno de Estados Unidos, que lo obligó a tomar a tomar control sobre todas sus propiedades. Esto significa que el manejo y destino de Banamex será dirigido desde Nueva York, con lo cual entrará en el terreno de la ilegalidad. El gobierno está cerrando los ojos ante esta debacle en ciernes de Banamex, el banco más grande del país, tanto por lo que pueda significar para sus clientes, como en materia de empleo. Otro caso es el de Santander, que perdió más del 4% de sus recursos por el fraude del financiero neoyorquino Bernard Madoff, y que a través de sus operaciones en México ha evaporado fortunas locales de manera escandalosa. Para dar una simple idea, uno de los afectados tenía 50 millones de pesos un día, y al estallar el escándalo Madoff y checar sus balances, le quedaban 5 millones.

Raymundo Riva Palacio
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 26 de enero de 2009).


El costo para los usuarios por usar una tarjeta de crédito reportó un aumento de 44% en un año. En el caso de las hipotecas, este financiamiento se encareció entre 1 y 2 puntos.

(V.pág.30-A del periódico El Informador del 26 de enero de 2009).


Las instituciones financieras ya comenzaron a absorber pérdidas por falta de pago de clientes morosos con tarjetas de crédito, reconoció Martín Celaya, residente del Comité de Comunicación de la Asociación de Bancos de México.

En los últimos meses los intermediarios financieros crearon 7,000 millones de pesos de provisiones a cartera vencida. Estos recursos se dirigen a respaldar la morosidad y tienen un efecto directo en las utilidades.

Aclaró que el sector no trasladará el costo de la morosidad a sus clientes vía mayores tasas de interés. Por el contrario, agregó, en este momento se amplían programas de reestructura de deudas que incluyen descuentos de hasta 60% en las tasas.

El vocero de la ABM mencionó que el quebranto que genera la cartera vencida se compensa con otras acciones: se amplían los esquemas de meses sin intereses para que el comercio pague por adelantado y se mejoran los procesos de cobranza.

Además, hay otros ingresos para el sector que provienen del cobro de comisiones y el margen de intermediación.

Por separado, el Banco de México demandó ayer a los bancos comerciales asumir las pérdidas que se pudieran generar por préstamos otorgados a familias mexicanas en tarjetas de crédito y que sean complicados de pagar.

Consideró que mal harían las instituciones financieras en trasladar la morosidad en tarjetas de crédito a los clientes, a través de mayores tasas de interés. "Los bancos están bien capitalizados. Han estado realizando utilidades importantes en los últimos años, van a tener que absorber estas pérdidas. Yo creo que mal harían en tratar de trasladar al consumidor, a través de mayores tasas de interés, porque esto sería contraproducente", dijo recientemente el gobernador del Banxico, Guillermo Ortiz Martínez.

De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el tercer trimestre de 2008 la banca registró ingresos por comisiones por 55,461 millones de pesos, mientras que el resultado por intermediación llegó a 6,342 millones de pesos. Esta cifra es mayor a la que se reportó en el segundo trimestre, cuando las comisiones y tarifas sumaron 37,675 millones de pesos y el resultado por intermediación ascendió a 917 millones de pesos.

Al respecto, Raúl Feliz, economista del Centro de Investigación y Docencia Económicas, dijo que los bancos no deben contaminar la cartera de los clientes pagadores con la de aquellos que se han ido a la morosidad. "Lo que estamos viendo es que ante el entorno de desaceleración y recesión, los bancos están sufriendo pérdidas que están creciendo importantemente en su cartera de crédito, especialmente en tarjetas de crédito. La respuesta ha sido cargar una tasa más alta".

De acuerdo con el banco central, en noviembre de 2008 el promedio de las tasas de interés, sin IVA, a los usuarios de tarjetas de crédito fue de 41.78%; un año atrás, en noviembre de 2007, el rango era de 31.61%.

(V.primera plana del periódico El Informador del 24 de enero de 2009).


En las últimas semanas algunos bancos del país están ofreciendo a sus clientes condiciones extraordinarias para reestructurar las deudas en tarjetas de crédito.

La razón que se esgrime es facilitar el pago de las deudas de quienes desean pagar pero que no tienen los recursos suficientes para hacerlo en las fechas pactadas por la crisis. Pero existen otras 2 razones adicionales: el importante crecimiento en la morosidad de los clientes elevando el costo del crédito al consumo en general y, la pésima imagen que tiene la banca en general precisamente por su negocio de tarjetas de crédito que ha generado controversias recientes.

Aunque, la morosidad entre los clientes avanza. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores reporta a noviembre pasado un índice de morosidad (cartera vencida/cartera total) de 10.32% en la cartera total de tarjetas de crédito, alrededor de 32,100 millones de pesos. Los 2 bancos más grandes del país, BBVA y Banamex, que concentran 57% de la cartera tienen un índice de morosidad ligeramente menor que el promedio; sin embargo, los bancos de mediana participación tienen niveles de morosidad que preocupan: HSBC (15%), Banorte (12%) y Santander (11%). Pero hay un tercer grupo de bancos cuyo índice de morosidad en tarjetas de crédito es de escándalo alcanzando a una quinta parte de sus créditos totales. Es el caso de Bancoppel y Banco Fácil.

Un dato más ilustra esta situación: La morosidad en los créditos a la vivienda en bancos grandes como HSBC es del doble (7.2%) que el promedio del sistema (3.5%) y en el caso del Banco del Bajío es del triple (10.3%).

El deterioro en la morosidad crediticia ha avanzado sustancialmente en los últimos meses y es probable que esta tendencia haya continuado hasta el cierre de año constituyéndose en un foco de preocupación a pesar de los elevados niveles de capitalización de la banca.

Y es que el deterioro de la cartera crediticia se produce en medio de 2 situaciones nada favorables: el deterioro creciente en los ingresos de los acreditados y el encarecimiento en el fondeo de recursos prestables. De continuar la tendencia de morosidad sería un preámbulo para una crisis en algunos bancos.

A propósito de esta situación, el viernes pasado el gobernador del Banco de México hizo una advertencia: "Mal harían los bancos en trasladar pérdidas por la morosidad a sus clientes, aumentándoles las tasas de interés en todos los productos". Efectivamente, ése es un riesgo para los clientes de la banca. La burra no era arisca...

Samuel García
(v.pág.30 del periódico Público del 16 de enero de 2009).


Es público el serio problema que atraviesan las instituciones que en los últimos años crecieron en el otorgamiento de tarjetas de crédito, esto por el incremento de la morosidad desde el año pasado, producto de la circunstancia económica.

Hasta noviembre, la cartera vencida en tarjetas crédito de los bancos se ubica en 10.5%, pero se da por sentado que al menos hasta el tercer trimestre del 2009 la morosidad no se detendrá, máxime el mal entorno del empleo.

Alberto Aguilar
(v.pág.31 del periódico Público del 16 de enero de 2009).


El presidente Calderón siempre mantuvo un rostro contento, pero cuando el coordinador del Consejo Agrario Permanente, José Luis Aguilera, intervino, el presidente no pudo evitar soltar la risa.

"(Necesitamos) reactivar los mecanismos de acceso al crédito y meter al orden a banqueros abusivos y agiotistas que incrementan las tasas de intereses y el cobro excesivo de comisiones", dijo el líder agrario.

(V.pág.2 del periódico Mural del 8 de enero de 2009).


Los bancos son orgullo y, al mismo tiempo, maldición. Se enriquecieron considerablemente prestando al gobierno y, con tasas de usura, a los particulares. La banca mexicana, negocio rentable, sin riesgos mayores y supervisión oficial a modo, no cumplió con sus funciones y es parte de la explicación del deterioro económico y social del país: no hay economía que prospere sin crédito accesible y competitivo, mucho menos en la globalidad.

Federico Berrueto
(v.pág.3 del periódico Público del 4 de enero de 2009).


Para impedir el crecimiento de las deudas de los usuarios de tarjetas de crédito departamentales y bancarias, el diputado Víctor Hugo García Rodríguez propuso la expedición de la Ley para la Protección de los Deudores de la Banca Comercial.

El legislador advirtió que en últimas fechas los créditos personales otorgados sobrepasan el poder de pago de las personas, lo cual se traduce en un crecimiento ostensible en la cartera vencida de las instituciones.

"De no regularse y controlarse dicho fenómeno puede desembocar un colapso de la economía familiar, lo cual coloca a un sinnúmero de personas en un estado de insolvencia, puesto que la mayor parte de los recursos económicos estarían destinados al simple pago de intereses, sin que en ningún caso se vea reducido el monto principal de la deuda", dijo.

Se pronunció contra las prácticas agiotistas de las instituciones de crédito, que ven al usuario como una mera mercancía o producto que incremente sus ganancias.

"Estamos a favor de un manejo responsable del crédito, tanto de quien lo recibe como de quien lo otorga", dijo el legislador perredista.

La iniciativa, que ya es analizada en las comisiones de Hacienda y Presupuesto, tiene por objeto establecer un límite en el crecimiento del adeudo a cargo del usuario, que le permita estar en condiciones de negociar su deuda y saldarla.

Asimismo, fijar un parámetro que le permita al banco recuperar el valor total del crédito otorgado e impedir el crecimiento descontrolado del préstamo por la acumulación de intereses.

Se propone imponer multas de 1,000 a 10,000 mil veces el salario mínimo a responsables de la banca que por sí o interpósita persona realicen actos intimidatorios o de molestia contra sus deudores.

La propuesta indica que para ser beneficiario, los interesados tendrían que acreditar que el monto de los pagos mensuales de la deuda contraída son superiores a 20% de su ingreso mensual, o bien que se quedaron sin empleo o sin fuente de ingresos.

De aprobarse, el órgano encargado de la aplicación de la ley sería la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Actualmente la mayor parte de los créditos otorgados por la banca comercial son destinados al consumo, dijo, por lo que ya no son emitidos por instituciones de banca múltiple tradicionales, sino por tiendas departamentales.

La investigación para otorgar créditos es prácticamente nula; "este universo de personas en su mayoría apenas cuenta con recursos suficientes para sobrevivir y mucho menos están en condiciones de endeudarse, puesto que su capacidad de pago es, en la mayoría de los casos, inestable", alertó.

(V.pág.21 del periódico Público del 2 de enero de 2009).


El coordinador de la bancada del PAN en San Lázaro, Héctor Larios Córdova, se refirió a las comisiones que cobran los bancos por el uso de las tarjetas de crédito, y dijo que algunas instituciones abusan.

Comentó que si alguien pide un préstamo hipotecario le cobran 11% fijo anual, lo que es bastante aceptable, pero si una persona debe a su tarjeta de crédito, le cobran una tasa de interés que llega hasta 60%, lo que es un abuso.

(V.pág.21 del periódico Público del 26 de diciembre de 2008).


Lo que el presidente presumía respecto a la solidez de la banca en México, ahora se conocen sus razones: financian el déficit fiscal en condiciones de ventaja y cuando el crédito alcanza a los mexicanos de carne y hueso, se hace a tasas de usura en forma de dinero plástico. La banca y los legisladores, aunque peleados entre ellos, en estas horas difíciles e inciertas se revelan como el enemigo común de los mexicanos. Si se pudiera, serían el blanco de los zapatazos nacionales.

Federico Berrueto
(v.pág.2 del periódico Público del 21 de diciembre de 2008).


La Junta de Coordinación Política del Senado acordó con la Asociación de Bancos de México encontrar mecanismos para reducir las tasas de interés como ocurre en Estados Unidos ante el aumento en la cartera vencida, cuya morosidad "sería muy peligrosa para la economía", advirtió el priista Manlio Fabio Beltrones.

Los coordinadores del PAN, PRI y PRD se reunieron en privado con el titular de la ABM, Enrique Castillo Sánchez-Mejorada, y con el Consejo Coordinador Empresarial, así como con el vicepresidente del Congreso del Trabajo, para buscar medidas a fin de enfrentar la crisis financiera.

En conferencia de prensa conjunta, Beltrones explicó que la autorregulación en el pago de tasas de interés "es exigida" por diferentes sectores, además de que se trata de atender "la enorme preocupación que tenemos sobre todo este vencimiento que están teniendo los tarjetahabientes y la mora que puede ir incluida en esta acción".

Beltrones respondió así ante el anuncio del senador Ricardo Monreal sobre el movimiento que se genera en los estados de México, Jalisco, Michoacán y Tamaulipas para no pagar los intereses generados por las altas tasas que cobran los bancos.

(V.pág.26 del periódico Público del 19 de diciembre de 2008).


Reguladores federales estadounidenses adoptaron nuevas reglas para la industria de las tarjetas de crédito, con lo que protegerán a los consumidores de incrementos en las tasas de interés sobre los saldos existentes, entre otros cambios. Las reglas, que se aplicarán a partir de julio de 2010, permitirán a las empresas de tarjetas de crédito elevar los intereses sólo en las tarjetas nuevas y en las compras futuras, en vez de en los saldos actuales.

Los cambios marcan el mayor apretón de tuercas a la industria de las tarjetas de crédito en décadas y la intención es proteger a los consumidores de incrementos arbitrarios en las tasas de interés o de plazos inadecuados para pagar las cuentas. Las reglas aumentarán la confianza del público en las instituciones financieras y establecerán un campo nivelado para instituciones que desean hacer negocios justos sin sufrir desventajas competitivas.

También restringen prácticas tales como aplicar todo el pago a los saldos con intereses más bajos cuando existan tazas con valores diferentes.

A los consumidores se les notificará con 45 días de anticipación de cualquier cambio hecho a las condiciones de una cuenta. Bajo las reglas actuales, en la mayoría de los casos se les avisa con 15 días de anticipación.

Los cambios le podrían costar a la banca estadounidense más de US$ 10,000 millones en pagos anuales de intereses.

(V.Associated Press del 18 de diciembre de 2008).


La emisión de tarjetas de crédito se disparó de más de 7.5 millones de unidades en 2005 a casi 27 millones contabilizadas en junio pasado. Para el usuario mexicano, el costo anual de manejar esta herramienta de crédito, entre intereses y comisiones de todo tipo, llega a un promedio de 70.8% del préstamo utilizado.

Las tasas de interés bancarias mexicanas son las más altas del continente, el índice de morosos pasó de ser 3.1% en 2005 a 11%, según cifras de octubre pasado, y llegan a cobrar por los créditos otorgados mediante dinero plástico, 6 veces más de lo que pagan los ahorradores y depositantes del sistema financiero. Las organizaciones de consumidores alertan acerca del uso de tarjetas de crédito, el llamado "dinero plástico", mientras las propuestas legislativas se limitan a regular la entrega de tarjetas preaprobadas, sin consentimiento del cliente. El aumento de la inflación, la baja productividad y la caída del empleo son señales de alarma para que banqueros y tarjetahabientes se preocupen de lo que antes alegremente ofrecieron y aceptaron: las deudas.

Los bancos han actuado con impunidad, sacando todo el dinero posible a los usuarios, entregando tarjetas no solicitadas y cobrando altísimas comisiones e intereses. El Senado y la Cámara de Diputados discuten cómo enfrentar el tema sin perjudicar a los bancos, algunas propuestas son definir topes en los intereses, medida rechazada por los banqueros, quienes consideran que eso sólo limitará la entrega de crédito. Las propuestas favoritas van en el sentido de solicitar al Banco de México que fije límites a las comisiones que pagan los "tarjetahabientes", que ya suman los 3 millones de personas con dificultades en sus deudas.

El estado mexicano debe intervenir ante esta alarmante situación que hará peligrar al sistema financiero mexicano controlado por grupos de Canadá, España, Estados Unidos, Gran Bretaña y Portugal, quienes consideran que la competencia entre ofertantes de crédito llevaría a que bajaran las tasas, medida que hemos visto, es la que mantiene los intereses altos y ha aumentado la morosidad.

Los usuarios deben ejercer cuidadosamente su crédito en el "dinero plástico", no utilizarlo como complemento de su sueldo, no hacer compras de "urgencia" con tarjetas, no adquirir con ellas lo que de otro modo no se puede comprar y abandonar la pasividad para exigir a los bancos que informen en detalle en los estados de cuenta qué y cómo cobran y cuánto tardará el cliente en cubrir su crédito completo a través de abonos mínimos.

Para evitar los gastos de más, no hay mejor solución que dejar la tarjeta de crédito en casa cuando se sale de compras.

Martha González Escobar, divulgadora científica de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 17 de diciembre de 2008).


La Reserva Federal de EU votará este jueves sobre nuevas regulaciones para proteger a millones de consumidores ante incrementos repentinos e injustos a las tasas de interés de sus tarjetas de crédito.

Las nuevas regulaciones prohíben que se apliquen penalizaciones en el incremento del interés por un pago tardío a menos que al consumidor se le haya dado un tiempo razonable para hacerlo.

Habrá consideraciones a los bancos que envían las facturas al menos 21 días antes del día de pago, según propuestas en la página electrónica de la Reserva Federal, que desde mayo analiza este tipo de medidas.

A los bancos se les prohibirá que incrementen los intereses a menos que la tasa sea flexible, haya expirado la tarifa promocional o el pago no se haya recibido dentro de 30 días del plazo de pago. Asimismo, los bancos deberán dar a los consumidores con diferentes balances en la misma tarjeta de crédito el beneficio de sus tasas promocionales. Para eso deben aplicar los pagos que se hagan en exceso del mínimo al corte mensual con el mayor interés de una manera más equitativa.

(V.pág,.14-A del periódico El Informador del 16 de diciembre de 2008).


El aumento en la cartera vencida ya se refleja en los reportes del Buró de Crédito. En la actualidad, existen 12.5 millones de registros con una nota negativa.

Mauricio Gamboa, director del Buró, precisó que hay 125 millones de historiales; de éstos, 90% están al corriente en sus pagos y 10% presentan problemas.

Hasta hace unos meses, el índice de cumplimiento se ubicó en 93%, mientras que 7% mostraba atrasos.

(V.pág.2-A del periódico El Informador del 15 de diciembre de 2008).


¿Cómo es posible que los intereses de las tarjetas bancarias sean más altos en México que en Estados Unidos cuando el nivel de vida de los mexicanos es como para ponerse a llorar de la desesperación?

¿Quién manda aquí, que justo cuando se iba a autorizar una reforma para ayudar a las personas que ya no pueden pagar sus tarjetas por la magnitud de los intereses el cabildeo congeló la discusión?

¿Quién es más importante para nuestros gobernantes: los bancos, la gente o sus bolsillos?

El tema de los bancos y la ausencia de autoridad en este país es de no creerse. ¿O qué, a usted ya se le olvidó que los bancos fueron rescatados con el dinero de todos los mexicanos en los años 90?

¿Y qué recibimos a cambio? ¡Unos intereses altísimos!

Después de que los ayudamos a que no se fueran a la bancarrota, los bancos nos están dejando en la bancarrota a usted y a mí.

Nuestros hijos ni siquiera van a alcanzar a terminar de pagar el Fobaproa y ese grupo de empresarios ya nos volvió a ver la cara. ¡De qué se trata!

En la década pasada, cuando millones de personas tuvieron que transformar sus deudas de nuevos pesos a Udis para medio reorganizar sus finanzas, los bancos no les devolvieron nada. Nada. Nomás nos envolvieron en más y peores créditos.

Y sí, su discurso es muy bonito: los mexicanos no sabemos manejar nuestras deudas y, en consecuencia, nos merecemos lo que nos está pasando.

¿Qué tiene que ver una cosa con la otra? ¿Por qué si preguntamos por las altas tasas de interés nos responden con el dato de que somos muy gastadores?

Es como ir a un restaurante, quejarse porque la sopa está fría y que el mesero nos responda que la culpa es nuestra por haber pedido sopa.

¿Por qué si los bancos piensan que los mexicanos somos un montón de gente ignorante incapaz de administrarse con eficiencia nos regalan tarjetas de crédito como si fueran muestras de perfume?

¿Por qué si valemos tan poco para los bancos, nos otorgan enormes límites de crédito y nos los extienden a la menor oportunidad?

¿A usted no le ha pasado que pide un crédito para solucionar una emergencia y que en lugar de dárselo le entregan una tarjeta de crédito para que se haga bolas con tal de resolver su situación?

¿Quién es el incongruente aquí? ¿Los bancos o nosotros?

No es que no queramos pagar, es que no se puede. Y ni modo de vivir sin tarjetas. Hay trámites y lugares donde te las exigen.

Si los bancos estuvieran tan preocupados por el mal manejo que los mexicanos hacemos de nuestros créditos, nos deberían estar capacitando para usarlos en lugar de incitarnos al consumo.

Así como producen programas de televisión para premiar a los que gastan, deberían producir emisiones como Maxed out, de FoxLife para enseñarnos a resolver nuestras deudas.

Poner un documento en internet no es educar, es lavarse las manos para que un puñado de analistas hable bien de ellos.

Este problema no es moral (¿quién se porta peor, el que usa una tarjeta de crédito o el que cabildea con el poder legislativo?), es de autoridad.

¿Quién le va a poner un freno a esta situación si hasta Carlos Slim recibe ataques cuando pide a sus colegas bajar las tasas de interés? ¿Quién? ¿El gobierno?

Pues órale, gobierno, que se te vean los pantalones. Ponle un freno a esta situación.

Alvaro Cueva
(v.pág.13 del periódico Público del 14 de diciembre de 2008).


La bancada de PAN en el Senado desoyó la opinión de la Condusef de permitir una autorregulación del mercado en las tasas de interés bancarias, y presentó su iniciativa de reformas para facultar al Banco de México a intervenir para fijarlas, al advertir que inclusive se propondría un periodo extraordinario para sacar esa reforma si los banqueros no se corrigen.

En tanto, los coordinadores del PRI y del PAN, Manlio Fabio Beltrones y Gustavo Madero, descalificaron la postura del titular de la Condusef, Luis Pazos, al afirmar que su defensa de los banqueros fue un despropósito y un exceso, porque su labor es defender a los usuarios de la banca.

La iniciativa se dio por presentada en el pleno y fue turnada directamente a comisiones. Mientras que en conferencia de prensa su autor, Rubén Camarillo, acompañado de Juan Bueno Torio y Ricardo García Cervantes, confirmaron que se dará a los banqueros hasta enero como plazo para corregir sus abusos, de lo contrario legislarán.

"En un fuerte cabildeo por parte de los bancos, esta soberanía, en un acto de responsabilidad decidió darles un voto de confianza y por el contrario hicieron exactamente lo opuesto a lo que habíamos platicado, así que esta urgencia de, en todo caso el periodo extraordinario, se verá en su momento no hay una respuesta positiva".

(V.pág.34 del periódico Público del 12 de diciembre de 2008).


¿Poner un techo a las tasas de interés es inútil y equivalente a la pena de muerte? El presidente de la Condusef lo cree así. Luis Pazos fue tan parco en su comentario que no sabemos qué quiso decir. No tiene a su lado a Rubén Aguilar para que lo traduzca. Tampoco utilizó la página de la Condusef o la suya propia para aclarar su punto.

Eso es una pena porque se trata del máximo funcionario encargado de la protección de los usuarios de los servicios financieros. Es una lástima que nos deje con la sensación de que él cree que el papel del gobierno es el de mirar cómo el pez gordo se come al chico.

Luis Pazos sugiere buscar una reducción en los costos mediante la competencia, la información y el reordenamiento del mercado. No habla de plazos ni se refiere al largo tiempo que llevamos esperando que competencia, educación y reordenación den resultados. La privatización fue hace 17 años. La entrada plena de los bancos extranjeros lleva más de una década. Las tasas de tarjetas de crédito siguen siendo entre 6 y 12 veces mayores que la inflación. ¿Será que la falta de educación de los usuarios es la culpable?

Necesitamos una política de regulación al sistema bancario que dé resultados para los usuarios, la sociedad y los banqueros. En vez de eso tenemos una política llena de ideología. Tenemos reguladores que no creen en la regulación. Funcionarios públicos que piensan que es mejor que el gobierno se quede con los brazos cruzados en los temas grandes y se concentre en tareas de ornato. Está muy bien eso de la educación financiera, pero qué respuesta tenemos ante la persistencia de tarjetas que cobran CAT superiores a 50%.

"Es tarea del gobierno garantizar que no haya productos financieros dañinos para el consumidor", asegura el premio Nobel Joseph Stiglitz en una famosa polémica sobre la regulación del sector financiero en Economist.

Poner un límite a las tasas de interés no es matar el mercado. Japón y Colombia lo hacen. Tampoco es equivalente a la pena de muerte, del mismo modo que ir al peluquero no significa matar el cabello.

Luis Miguel González
(v.pág.38 del periódico Público del 12 de diciembre de 2008).


Héctor Luis del Toro Chávez, investigador del Departamento de Métodos Cuantitativos del CUCEA, recomendó no convertir a las tarjetas de crédito "en medio de financiamiento, sólo se debe gastar con plásticos lo que se pueda pagar" en las fechas de corte.

(V.pág.36 del periódico Público del 12 de diciembre de 2008).


La bancada del PAN en el Senado presentará una reforma a tres leyes para regular las tasas de interés y comisiones que cobran los bancos.

La intención es facultar al Banco de México a emitir las disposiciones necesarias para regular los márgenes de intermediación bancaria en el cobro de tasas de interés, comisiones o tarifas, con referentes internacionales.

"Para cumplir este fin, tomará en consideración las recomendaciones emitidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros, y en su caso, las de la Comisión Federal de Competencia en los términos del artículo 49 de la Ley de Instituciones de Crédito.

"Al efecto, el Banco de México autorizara en forma mensual las tasas activas máximas de interés a cobrarse durante el mismo periodo publicándolas mediante un listado que establezca la naturaleza, tipos y clase de crédito usuales en el mercado", señala la nueva propuesta de redacción del artículo 26 de la Ley del Banco de México.

Ante la polémica que ha generado el tema, los legisladores panistas indican que en México no existe una ley que regule la aplicación de las tasa, a diferencia de otros países, donde sí existe una regulación y una tasa promedio que no pueden superar, además de que no se cobra la reposición ni oculta información de cobros.

"En México cada banco determina el monto anual total que cobra de acuerdo con la oferta y la demanda que tienen de tarjetas", denuncian.

De acuerdo con el blanquiazul, sólo en 2007, las utilidades de la banca en México fueron de 69,533 millones de pesos, de los cuales los ingresos netos por comisiones sobre los totales representó 27.8%, cantidad que se elevó a 35.2% al primer trimestre de este año.

"En México alrededor de 40% de los ingresos totales de los bancos comerciales lo representan las comisiones, proporción por encima de países como Brasil, Inglaterra, Francia y España, naciones en las que los ingresos por comisiones representan entre 30 y 36%.

"De la situación antes mencionada, se pretende que el Banco de México, como entidad reguladora, resuelva todos los problemas y situaciones mediante la emisión de disposiciones de carácter general. Sin embargo, esta resulta omisa al dejar la mayoría de los asuntos a la ulterior emisión de disposiciones, ya que no establece los criterios específicos para emitirlas", dice la exposición de motivos.

Los senadores sostienen que a pesar de los exhortos, recomendaciones y sugerencias a autoridades, a instituciones, a bancos y a tarjetahabientes, nada ha dado resultado, por lo que es necesaria una reforma legal que ponga que evite los abusos.

"El problema no solo sigue, sino que se ha incrementado a niveles que han colocado en problemas a los usuarios de estas tarjetas de más bajos ingresos", dice la propuesta.

(V.pág.5 del periódico Mural del 11 de diciembre de 2008).


La banca comercial tiene que ser más proactiva en informar al cliente cuál es la tasa de interés que paga por utilizar tarjeta de crédito, sostuvo la Asociación de Bancos de México.

"Es una responsabilidad que seguramente no hemos hecho adecuadamente: realmente señalar cuánto es la tasa de interés que paga el cliente de cara al servicio que reciben en tarjeta de crédito", reconoció Enrique Castillo Sánchez Mejorada, presidente de la ABM en conferencia de prensa.

La asociación dio a conocer ayer también que si se suman los créditos que son reconocidos como pérdidas por parte de los bancos comerciales, el índice de morosidad de tarjetas de crédito -cartera vencida como porcentaje de cartera total- es del 18%.

Esta cifra contrasta con el 9.91% divulgado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para octubre de este año.

Por su parte, Ignacio Deschamps, vicepresidente de la ABM y director general de BBVA Bancomer, comentó que la banca tiene que acercarse a informar sobre los réditos que implica el uso del plástico.

"Lo que tenemos que hacer es acercarnos como lo estamos haciendo, pero redoblar esfuerzos para explicar tanto al congreso como a la sociedad cuáles son realmente las tasas de interés que están cobrando los bancos, y poderle hacer saber a cada cliente cuál es su tasa personal", mencionó.

Enrique Castillo sostuvo que las tasas no se pueden bajar por decreto, porque a la banca no se le puede olvidar que el dinero que presta proviene de los depósitos de los ahorradores.

[Ahora resulta... si a los ahorradores les pagan una miseria de intereses - el webmaster.]

Deschamps reconoció el endeudamiento de las familias mexicanas.

"Muchos clientes que están teniendo problemas es porque aceptaron muchos plásticos, por la competencia, por la oferta que hay de servicios y no se midieron", dijo.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 11 de diciembre de 2008).


Entiendo que es alta la tasa de interés que se paga en las tarjetas de crédito mexicanas. Pero ¿qué puede hacer el gobierno para reducirlas? Lo más dañino sería que el congreso o las autoridades financieras impusieran controles artificiales a los intereses, con lo cual harían que se redujera el crédito. A muchas personas, y especialmente las de bajos recursos, se les negaría ya el crédito.

[De hecho, a las de bajos recursos nunca se les debió haber autorizado el crédito, porque las están hundiendo - el webmaster.]

Lo que el gobierno sí puede hacer sin causar daño es promover una mayor transparencia en la información. La mayor parte de la gente no tiene idea del costo real que paga por ellas. Y cuando se da cuenta es porque ya está ahogada.

No hay crédito de tarjeta barato en el mundo. El gobierno puede ayudar a que los usuarios entiendan que las tarjetas pueden ser excelentes instrumentos de pago, pero vehículos de crédito sólo en condiciones excepcionales. Los saldos deben pagarse 100% al vencimiento. No hay persona, por rica que sea, que no termine por ahogarse si paga sólo el mínimo en una tarjeta.

Si llega una emergencia, sin embargo, es mejor contar con un crédito de tarjeta, el cual puede obtenerse automáticamente y sin garantía, que no tener acceso a ninguno.

Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 11 de diciembre de 2008).


José María Arámburu, director general de análisis de productos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, comentó que las tasas de interés de los plásticos se ubican en niveles de entre 32 y 66%, mientras que el Costo Anual Total, que incluye los cargos inherentes al préstamo como las comisiones y el interés que se cobra, se ubica entre 40 y 113%.

De acuerdo con el directivo de Condusef, México se ubica entre las naciones de América Latina con los cobros más elevados. Por ejemplo, en un comparativo, sólo de tasas de interés, en Chile este indicador se ubica entre 47 y 53%, en Colombia varían entre 28 y 36%, en Perú se mueven de 24 a 60%, mientras que en Venezuela se ubican en 33%.

En este contexto, la Cámara de Diputados aprobó reformas con la finalidad de evitar más créditos a quienes no tengan capacidad de pago.

Entre los cambios aprobados se obligará a los bancos a incorporar en sus estados de cuenta un pago mínimo que cubra intereses y un porcentaje del capital, además se prohíbe aumentar el límite de crédito sin el consentimiento del usuario.

(V.periódico El Informador en línea del 10 de diciembre de 2008).


El líder de los senadores del PRI, Manlio Fabio Beltrones, afirmó que en el periodo ordinario que inicia en febrero podrían discutir propuestas para que el Banco de México regule las tasas de interés y las comisiones bancarias.

Beltrones Rivera apoyó lo expresado por el empresario Carlos Slim sobre las altas tasas de interés que cobran los bancos y dijo que se debe buscar que el Banxico vigile que dichos cobros no sean "tan abusivos".

El presidente de la Junta de Coordinación Política del Senado aclaró que el congreso no puede legislar para aplicar directamente topes a las tasas de interés, ya que no sería correcto.

Sostuvo que es responsabilidad del estado vigilar que los cobros de las comisiones y los intereses de los bancos no sean tan altos.

No obstante, advirtió que si las denuncias contra los bancos continúan, en el congreso "tendremos que ver de qué manera se acaba con los abusos en el otorgamiento de crédito y en el cobro de las tasas de interés".

Insistió en que en el próximo periodo de sesiones, que inicia el 1 de febrero, se podrían analizar diversas iniciativas para que el Banxico amplíe sus responsabilidades.

"Que no solamente tenga la facultad de controlar la inflación y el tipo de cambio, sino que también tenga más responsabilidades como la de regular las tasas de interés para que las comisiones no sean tan altas ni disparejas entre una y otra institución bancaria", subrayó.

(V.Notimex del 9 de diciembre de 2008).


El mecanismo de control de precios no es la forma más prudente de proteger a los usuarios de los servicios financieros, aseguró el presidente de la Asociación de Bancos de México, Enrique Castillo Sánchez Mejorada, ante las reformas a diversas leyes del sistema financiero aprobadas el pasado 4 de diciembre por el Senado.

[Pues no será la mejor, pero peor es dejarlos al arbitrio de la voracidad de los bancos - el webmaster.]

(V.pág.35-A del periódico El Informador del 8 de diciembre de 2008).


Gabriela Gutiérrez es una de tantas deudoras de tarjeta de crédito.

Con 14 plásticos en 4 instituciones distintas, Gabriela tiene una pequeña empresa que le genera ingresos netos de 20,000 pesos al mes, pero su deuda ya llega a los 900,000 pesos.

¿Qué compró?, se le pregunta, y responde que su mercancía -papel que vende en el Estado de México- lo adquiría vía tarjeta. "Me engolosiné y no conté con que las tasas de interés subirían; es una situación que se me salió de control".

Gabriela busca renegociar con los bancos, pero aun así no podrá pagar. En sus estados de cuenta la deuda crece cada mes.

Para la comerciante de 42 años las expectativas son poco alentadoras ante el entorno económico actual.

Para la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros la solución es que la gente tenga más cautela en el uso del crédito mediante tarjeta, por ser un financiamiento caro.

La tasa de interés promedio para los plásticos, según el Banco de México, fue de 41.78% al cierre de octubre.

Condusef recomienda también no caer en la tentación de las ofertas a meses sin intereses, si ya se tiene un problema en tarjeta.

(V.pág.35-A del periódico El Informador del 8 de diciembre de 2008).


La banca mexicana rechaza un control de precios de los réditos y comisiones en tarjetas de crédito y recomiendan que sea la competencia la que determine el valor de los productos.

[¿Cuál competencia? Si se ponen de acuerdo entre ellos a ver cómo pueden exprimir más a sus "clientes", con el apoyo de la Secretaría de Hacienda que recibe su mochada de IVAs - el webmaster.]

(V.pág.34 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).


Una de cada 10 personas registradas en el Buró de Crédito está en cartera vencida. Son 5.1 millones. La morosidad en tarjetas es 3 veces más alta de lo que era en 2005. A fines de octubre llegó a 9.9%. El monto vencido en hipotecarios supera los 9,300 millones de pesos. Apenas es 3.3% de la cartera, pero va creciendo a tasas que superan 50% anual.

El crecimiento de la morosidad no parará porque el desempleo va para arriba. Los bancos aprendieron mucho de la crisis de los 90 para lidiar con la cartera vencida. Están más protegidos en sus balances financieros y tienen a su favor una legislación que les permite embargar las garantías con más facilidad.

Los deudores también aprendieron. Saben que la unión les otorga un poder de negociación que jamás alcanzarán como individuos. Entienden, además, que la ambigüedad y las imprecisiones de la legislación pueden operar a su favor si cuentan con buenos abogados. Los tienen.

¿Qué tanto aprendieron las autoridades y la clase política de la crisis de deudores de los 90? Esta es una pregunta crucial, pues a los 3 poderes del gobierno les corresponderá atender un tema que tiene todo para ser uno de los focos rojos de 2009.

El Senado está aprobando, apenas, algunas reformas legales que darán protección a los clientes de la banca respecto a prácticas aberrantes. En algunos casos es tarde. Las tarjetas de crédito no solicitadas ya son un problema para decenas de miles de hogares. Es absurdo que hayan tardado tanto en regularlas.

Los tribunales tendrán mucho trabajo y los abogados también. Los deudores empezaron a agruparse y los bancos han empezado a desplegar sus estrategias, que van desde la renegociación hasta el endurecimiento. Es un asunto financiero y social. Sólo queda esperar que las autoridades tengan una visión equilibrada. Ni populista ni probanquera. ¿Sería mucho pedir que actúen con imparcialidad y generosidad?

Luis Miguel González
(v.pág.36 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).


Una empleada que por un adeudo de tarjeta de crédito le quitaron todo su salario de la cuenta de débito, un gerente al que le vienen reduciendo su salario mientras enfrenta una deuda con un banco, una madre a cuyos hijos atletas les succionan hasta la mitad de una escasa beca por comisiones. Son algunos de los daños que está dejando la crisis financiera en Jalisco, y por los cuales ayer resurgió la Asamblea Ciudadana de Deudores de la Banca, una agrupación que en la coyuntura de 1995 apoyó a casi siete mil personas en nuestra entidad.

Gerardo Fernández Noroña comentó el caso de una funcionaria del sector público que tiene un salario mensual de 10,000 pesos, y mantenía una deuda de 200,000 pesos de una tarjeta de crédito. La secretaría donde trabaja le pagaba la nómina a través de una cuenta de débito, pero el banco le descontó todo un salario mensual por el adeudo que tenía con la misma institución. El patrón "no le autorizó ni cambiarse de banco ni pagar en efectivo, entonces mientras" la secretaría "le estuvo pagando vía banco tuvo que abonar a fuerza".

Por separado, la delegada de la Condusef, Adriana Romo, dijo que estos descuentos de nóminas son legales, pues la Ley Federal del Trabajo marca que el sueldo se recibe en efectivo o en cheque, pero no contempla los pagos vía transferencias bancarias. "Quiere decir que esa tarjeta de débito que te dan no es precisamente sueldo. Cuando te depositan ya no es sueldo, entonces por esa razón" los bancos pueden descontar deudas de esas cuentas.

Estos cobros recibieron el visto bueno del Banco de México, que en julio pasado emitió reglas que permiten a los bancos tomar el dinero de las cuentas de nóminas sólo cuando el cliente sea considerado deudor, es decir, cuando después de 90 días siga sin pagar el adeudo. Romo reconoció que este año se han disparado las atenciones de la Condusef a deudores de la banca. En todo 2007 la delegación hizo 19,900 acciones, y en 2008 acumula 23,000. De estas, casi 6,200 son por tarjetas.

El "cobro a lo chino", no fue la única denuncia. Una señora contó que a su esposo, gerente de una fábrica de calzado, le dejaron de pagar su salario 3 meses por problemas de liquidez de la empresa, y sacó un crédito con un banco por 6,000 pesos, que por los intereses se convirtió en 18,000.

Silvia González contó que "mi tarjeta era de débito, pagaban ahí mi nómina. Yo renuncié a mi empresa. Creía que a los 3 meses que no estás percibiendo ingresos la tarjeta caduca, así se aplicaba antes, ahora se convierte en tarjeta de ahorro y a partir de entonces empiezan a cobrar [comisión] por manejo de cuenta. Tuve que pagar 91 pesos por eso, una amiga pagó 400 pesos, y no son 2 o 3 personas, somos millones de mexicanos que están quedando desempleados y que no estamos informados sobre la situación con el manejo de las tarjetas de débito".

La asamblea está organizando talleres de asesoría para afectados. De momento, Aremos imparte charlas para apoyar a deudores y para el manejo adecuado de la economía familiar. Se realiza los martes a las 18:00 horas en la calle Independencia 606. Para más información, llamar al 1202-8206 o al 04433-1239-6201.

(V.pág.32 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).


Ante el complejo panorama económico que se avizora para 2009 y que incluye la reducción de jornadas laborales también en el sector comercio y servicios, el presidente de la Cámara Nacional de Comercio de Guadalajara, José María Andrés Villalobos, recomendó a los consumidores cuidar el aguinaldo y ser prudentes con el gasto, evitar el uso de tarjetas de crédito y, de ser posible, suspender el pago de la deuda con los bancos si no tienen para pagar más que el mínimo exigido. "Es un llamado para que la gente sea racional; que no gaste lo que no tenga". Insistió en que quienes tengan una deuda con el banco deben abonar lo más que puedan al capital, pero recomendó a aquellos que sólo tengan la capacidad de pagar el mínimo, "no meterle dinero bueno al malo".

Si la banca actuó de manera "irresponsable" al otorgar créditos a personas que no tenían capacidad de pago, "ahora que se aguanten", dijo.

Reconoció que pese a la crisis, el uso de tarjetas de crédito para las compras navideñas se ha disparado de 50 a 60%, la misma proporción que han aumentado las ventas esta temporada.

[El webmaster nunca estará de acuerdo en que se deje de cumplir un compromiso, pero si el banco le dio una línea de crédito a alguien que no era sujeto al mismo, es culpa del banco y debe pagar su error. Si el banco otrogó una tarjeta no solicitada -caso frecuente en estos sinvergüenzas- y sin la aceptación del "cliente" le comenzó a hacer cargos por comisiones, moratorios, etc., es culpa del banco y debe pagar por su abuso.]

(v.pág.33 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).


Los bancos ya no podrán hacer su agosto con los cuentahabientes.

El Senado aprobó ayer en comisiones un paquete de reformas para frenar los abusos que cometen los bancos en contra de usuarios de servicios financieros, a través del cobro de comisiones, de las llamadas telefónicas y hasta del otorgamiento de tarjetas preaprobadas.

"Son medidas para detener el abuso de los bancos tratándose de crédito al consumo, para poner limitantes a las prácticas excesivas, como, por ejemplo, crédito al consumo a menores de edad y el incremento de los límites de crédito de manera unilateral y el envío de tarjetas prea-probadas", explicó el senador del PRI Eduardo Calzada.

"También que cobren comisiones porque se excede el límite de crédito, cuando eso es imputable al banco. Además, se suma la prohibición expresa para que llamen a los domicilios particulares para la contratación de servicios financieros. Sólo puede ser a la oficina y previa autorización del usuario".

Así, la reforma que llegará hoy al Pleno del Senado establece límites a los bancos y sanciones en su contra que van desde los 250,000 hasta 1.5 millones de pesos por el incumplimiento de la normatividad.

El presidente de la Comisión de Hacienda, José Isabel Trejo, dijo que se fortalece a la Condusef.

Sin embargo, reconoció que no alcanza para frenar la voracidad de los bancos en materia de tasas de interés, ya que los cambios legales no tienen ese alcance.

"Hoy, la Condusef tiene mucho más facultades que antes no tenía para la defensa de los usuarios, que era muy ambigua. No tenía dientes, estaba un poco chimuelona", consideró.

"La parte de los intereses de las tarjetas bancarias es algo que tenemos que abordar con mucha más profundidad y llegar al fondo porque todavía no hay un acuerdo entre nosotros".

La senadora del PRI María de los Angeles Moreno, reveló presiones de banqueros quienes -denunció- cuentan con respaldo de la Secretaría de Hacienda.

[No es de extrañarse, son cómplices y a Hacienda le toca la tajada del Impuesto al Valor Agregado (¿cuál valor se agregó?) de intereses y comisiones - el webmaster].

(V.primera plana del periódico Mural del 4 de diciembre de 2008).


Las familias mexicanas adeudan a los bancos 1"350,000'000,000 de pesos, es decir, 13.5% del Producto Interno Bruto, declara el Banco de México. Lo que significa el mayor endeudamiento de familias en la historia. Una deuda que responde a la exacerbación de la sociedad de consumo, la que no tiene relación ni con la productividad, ni con la distribución de la riqueza del país; un manejo fuera de lo ético de bancos internacionales que han hecho su agosto en México, con la complacencia de las autoridades, otorgando, de manera irresponsable, tarjetas de crédito para el consumo, sabiendo las precarias condiciones por las que atraviesa la población mexicana. Y, por si fuera poco, las comisiones bancarias que en este país se permiten son de 540 pesos anuales, una cantidad sin proporción con las que en otros sitios del mundo se cobran, por ejemplo en Estados Unidos no rebasan 204 pesos al año, en Canadá 220, en el Reino Unido 55 pesos, lo que deja a la población mexicana sin defensa de un negocio que va más allá de lo ético y que, sin duda, representan una bonanza construida sobre el empobrecimiento de los mexicanos.

Y esta deuda de las familias mexicanas creció para beneplácito de los intereses moratorios [y su correspondiente IVA - el webmaster] -y al amparo de una legalidad muy a modo-, incluyendo pasivos contratados por hipotecas, tarjetas de crédito, financiamiento para la compra de automóviles y préstamos personales.

El problema, sumado a la deuda original, es que se ha generado una combinación negativa entre una alza en la inflación con una elevación de tasas de interés, lo que provocará que la deuda inicial se eleve y que las posibilidades de pago de los deudores se reduzca, una combinación mortal para los deudores en tiempos en los que el desempleo aumenta y, a mediano plazo, una situación complicada para las instituciones bancarias.

Porque hasta hoy, las altas tasas de interés cobradas por el uso de las tarjetas de crédito -69.49%- han podido cubrir tanto las estratosféricas ganancias de los bancos, como los pasivos de los deudores morosos, así, antes del inicio de esta crisis había un equilibrio que aún con los retrasos de pago favorecía a los bancos, hoy en cambio este equilibrio se pierde dejando una brecha de pasivos que puede acarrear efectos en cascada de los que ni los bancos, mucho menos el Estado, están poniendo las medidas correctivas para evitar ni la bancarrota de las familias agraviadas, ni los descalabros financieros, aunque se diga que hoy hay menos riesgo que el que generó Fobaproa en 1995 y 1996... Y si a esto se agrega que la crisis de Citibank, en Estados Unidos, será soportada por el "mexicano" Banamex...

La inflación, como lo vive de manera cotidiana la población mexicana, ha rebasado el incremento salarial, el desempleo se ha disparado y se esperan tiempos aún más duros, la cartera vencida amaga como espada suspendida, situación que deja a la población, a las familias mexicanas, en un terreno de profundos pantanos... Uno del que los últimos gobiernos no la protegió, uno que ha generado las enormes bonanzas para las instituciones bancarias, especialmente las extranjeras, empobreciendo aún más a la población mexicana.

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 2 de diciembre de 2008).


Los problemas con el crédito al consumo ya se pronosticaban desde hace años. El "boom" en la entrega desmedida de plásticos adelantaba resultados de esta magnitud. Hay personas que cuentan hasta con 13 tarjetas, cuando sus ingresos no son superiores a los 5,000 pesos mensuales. Y lo peor, ni siquiera conocen el Costo Anual Total (CAT) que alcanza hasta 109%.

(V.primera plana del periódico El Informador del 1o.de diciembre de 2008).


A nivel nacional la delegación Jalisco de la Condusef ocupa el primer lugar en número de acciones, lo que significa que "los jaliscienses no se dejan" y ante un acto incorrecto de la banca proceden. En 2007 la delegación realizó 19,900 acciones; en los 11 meses de 2008 ya superó la cifra al llegar a 22,700.

(V.pág.7-B del periódico El Informador del 1o.de diciembre de 2008).


Al menos 45% de los ingresos que obtiene la banca en el país proviene del cobro de comisiones, que aquí son hasta 10 veces más altas en comparación con otros países, denunciaron diputados del PRI.

Un ejemplo es la comisión anual por uso de tarjeta de crédito, que en México es de 540 pesos en promedio, mientras en otros países con ingresos per cápita hasta 6 veces mayores, como Gran Bretaña, equivale a 55 pesos.

Otro caso es el cobro por retiros de efectivo en cajeros automáticos que no son del banco, que en México asciende en promedio a 20 pesos, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de 13 pesos y en Estados Unidos menos de 7 pesos.

En tanto, el costo promedio por cheque rechazado es de casi 800 pesos en México, mientras en Estados Unidos no rebasa los 400.

Las comisiones pasaron de representar 13% de los ingresos de la banca mexicana en 1991, a 45% actualmente.

Inclusive, las comisiones de los bancos es mayor aquí que en su país de origen. Así, por ejemplo, el costo anual total (CAT) de una tarjeta de crédito de BBVA es de 80%, mientras que en España es de 25%.

De enero a septiembre de 2008, BBVA obtuvo una ganancia 16.3% superior a la obtenida en el mismo periodo de 2007. En España el incremento ascendió a 10.2% en el mismo periodo.

Por ello, Octavio Fuentes Téllez e Israel Beltrán Montes presentaron una iniciativa "que también suscribió el presidente de la Mesa Directiva de la Cámara de Diputados, César Duarte Jáquez" para reformar la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, a fin de igualar las comisiones de los bancos que operan en el país con las de naciones de donde proviene su inversión extranjera y que resultan más bajas.

El objetivo, explicaron los legisladores, es dar al Banco de México las facultades para regular las tasas de interés, comisiones y cuotas de intercambio.

Fuentes Téllez explicó que con esta iniciativa se busca un sistema flexible que se actualice y corrija permanentemente.

También dijo que la Condusef y la Profeco estarán facultadas para registrar y autorizar la utilización de los contratos de adhesión que propongan las entidades financieras y comerciales, a fin de supervisar, controlar y en su caso sancionar.

(V.pág.25 del periódico Público del 30 de noviembre de 2008).


¿Por qué es la comisión?

La cartera vencida en créditos al consumo otorgados en tarjeta de crédito por los 8 principales bancos del país se incrementó 66.08%, en 13,500 millones de pesos a septiembre pasado, comparado con el mismo periodo del año anterior, revelan datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

De acuerdo con los datos del organismo, a pesar de que los mexicanos están consumiendo menos a través del plástico de crédito, muchos de ellos comenzaron a dejar de pagar los gastos realizados.

En septiembre de 2007, los clientes de las 8 mayores instituciones bancarias que operan en México dejaron de pagar 20,483 millones de pesos.

Para el mismo mes de 2008, la deuda de las personas que no cumplieron con sus obligaciones por más de 90 días ascendieron a 34,019 millones de pesos.

Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional del Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomendó a las personas que en esta época de crisis cuiden sus créditos y no gasten más de lo que perciben mensualmente.

De acuerdo con el defensor de los usuarios de servicios financieros, 3 de cada 10 mexicanos realizan gastos con tarjetas de crédito superiores a sus ingresos.

Ante el incremento en las tasas de interés en los plásticos bancarios en lo que va del año, las reestructuras de deudas se incrementaron y la Condusef ha intervenido en las negociaciones cliente-banco en más de 5,000 casos, dijo Pazos.

(V.pág.32 del periódico Público del 28 de noviembre de 2008).


Y luego dicen que por qué el ciudadano desconfía de bancos, casas de bolsa o aseguradoras. Es que, francamente, la burra no era arisca... Como ejemplo vea lo que está ocurriendo con algunas sociedades de inversión de deuda que decidieron -por aquello de la crisis de liquidez- aplicar una subvaluación a su precio contable, en otras palabras, aplicaron una pérdida momentánea a los inversionistas ("subvaluación", insisten ellos porque 'pérdida' suena feo). La gran mayoría aplicó esta subvaluación en un rango que va de 0.5 a 2%. Pero algunos otros como Scotiabank y GBM se ensañaron en serio con sus clientes aplicándoles pérdidas en sus inversiones por 14.7 y 10% respectivamente.

Samuel García
(v.pág.36 del periódico Público del 28 de noviembre de 2008).


El costo promedio anual de usar una tarjeta de crédito en EU es de apenas 14.39%, mientras que el ingreso promedio anual per cápita supera los 45,000 dólares.

En contraste, en México el costo promedio anual de usar una tarjeta de crédito es de 65%, mientras que, según el INEGI, el ingreso promedio anual per cápita en México supera los 10,000 dólares.

Mientras que un usuario de Citibank en EU paga, en promedio, 16% de interés anual por su tarjeta de crédito, en México los usuarios de Banamex pagamos, en promedio, 77%. Banamex, al igual que todo el sistema bancario mexicano, se reporta como uno de los bancos "más rentables" en el mundo para el grupo financiero Citibank.

La "alta rentabilidad" de la banca mexicana lo que significa es que al usuario del crédito mexicano le ven la cara. No sólo quienes somos usuarios de crédito estamos sujetos a la clonación de las tarjetas, las llamadas automatizadas de la banca que ofrecen tarjetas o que "amablemente" nos recuerdan que ya se venció un pago, sino que además pagamos hasta 15 pesos por retirar dinero de un cajero, o por simplemente consultar el saldo.

Debido a esta "alta rentabilidad", Banamex ha sido bautizado como "la joya de la corona" de Citibank. El Fobaproa gringo del multimillonario rescate financiero ahora se extiende de manera indirecta a México, gracias a la era de la globalización y de apertura de la banca mexicana.

Dejando de lado las enormes diferencias entre el tamaño de los mercados financieros entre México y Estados Unidos, lo que ya no es justificable moralmente es la "alta rentabilidad" de la banca mexicana.

Al abrir la banca mexicana y la economía a los mercados globales se nos prometieron mejores y mayores oportunidades de consumo que abaratarían los costos de los productos, generarían empleos y brindarían más crédito a los mexicanos. Si bien la apertura comercial de México innegablemente ha significado enormes beneficios para el país, lo cierto es que de la financiera aún no se perciben sus beneficios, y sí en cambio, sus grandes costos...

Genaro Lozano
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 26 de noviembre de 2008).


Banamex, será uno de los motores que ayudará a pagar los 20,000 millones de dólares aportados por el gobierno norteamericano.

En 2007, Banamex aportó cerca de 19,000 millones de pesos de ganancias a Citigroup.

Hasta el segundo trimestre de este año, las utilidades del banco mexicano sumaron 7,490 millones de pesos, y en septiembre se ubicaron en 8,500 millones de pesos.

Voceros del banco aseguraron que Banamex se mantiene como la joya de la corona.

Los ingenieros financieros que revisaron la viabilidad de Citigroup encontraron en México un activo estratégico e indispensable para el cumplimiento del acuerdo con el gobierno norteamericano.

(V.El Informador en línea del 25 de noviembre de 2008).


La paulatina bancarización a que ha estado sujeta la población mexicana le ha permitido a los bancos ir incrementando su volumen de negocio, pero también es cierto que ante el desconocimiento en materia financiera de buena parte de los usuarios, ha tenido lugar un gran número de abusos tanto en las tasas que se cobran por los créditos concedidos, como por las abultadas comisiones que se cargan por prácticamente todos los servicios que se ofrecen.

Ante esto, la Procuraduría Federal del Consumidor ha venido dictando una serie de medidas de control para los servicios financieros, siendo una de las más importantes la que se pone en marcha el día de hoy: informar a la clientela de manera clara en los contratos y estados de cuenta el Costo Anual Total (CAT) de los financiamientos, así como la tasa de interés anual ordinaria, la moratoria, el monto del crédito, las comisiones que se cobren y los riesgos que corre el consumidor al contratar este tipo de operaciones.

Con esto, los clientes estarán en condiciones de saber la carga que representan los compromisos contraídos, para después comparar qué tan atractivas les resultan las ofertas con que lo atacan continuamente los comerciantes y financieros.

Es un hecho que durante décadas se ha sacado ventaja a la población al no darle a conocer el detalle de los compromisos que asume al consumir, pero siendo realistas, es tal la ignorancia en materia financiera en general, que el mero conocimiento del CAT no representa garantía alguna de que tales abusos vayan a desaparecer.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 24 de noviembre de 2008).


La Procuraduría Federal del Consumidor multará hasta con 1'051,800 pesos a las entidades comerciales que no incorporen a partir de hoy el Costo Anual Total (CAT) en sus contratos de adhesión, estados de cuenta o se abstengan de resaltarlo de manera clara, notoria e indubitable.

El organismo dio a conocer que podrá ordenar la suspensión del uso de los contratos de adhesión que no cumplan con las disposiciones estipuladas.

A partir de este lunes, aquellas sociedades que otorguen créditos, préstamos y financiamientos deberán informar de manera clara, entre otros conceptos, el CAT en sus contratos de adhesión y estados de cuenta.

Estos contratos deberán presentarse con tipografía de, al menos, 8 puntos -se acabaron las letritas ilegibles en este aspecto- y mostrar una carátula en tipografía de 12 puntos en la que se informe un resumen de la operación contratada.

Los nuevos contratos deberán incluir las tasas de interés anual ordinaria, la moratoria, el monto del crédito, las comisiones que se cobran, así como los riesgos que corre el consumidor al contratar este tipo de operaciones.

En estos convenios también se especificará el cobro de las tasas de interés en términos anuales simples, sobre saldos insolutos y por días efectivamente transcurridos, además de que las comisiones que se cobren deberán señalarse una por una, por qué fueron cobradas y cómo se calcularon.

Las disposiciones también regulan el contenido de los estados de cuenta y de los comprobantes de operación, a efecto de que la información presentada sea clara y precisa.

El CAT incorpora la totalidad de los costos y gastos anuales inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos que otorgan estas entidades.

(V.pág.35-A del periódico El Informador del 24 de noviembre de 2008).


El presidente de la Mesa Directiva del Senado, Gustavo Enrique Madero, urgió a frenar las altas tasas de interés que cobran los bancos y el costo de los servicios que prestan.

"En el actual momento económico que vive el país es necesario reducir las tasas de interés y los costos de intermediación financiera", subrayó el senador del Partido Acción Nacional en un comunicado.

(V.Notimex del 23 de noviembre de 2008).


Los bancos en México se ven más entretenidos en cobrar comisiones.

Manlio Fabio Beltrones, líder de los senadores del PRI
(v.pág.31 del periódico Público del 21 de noviembre de 2008).


¿Qué es lo que usted siente y piensa si un domingo a las 4 de la mañana, mientras duerme, suena el teléfono de su casa?

Afortunadamente la llamada no era de ningún familiar ni en relación a alguna desgracia. Inconcebiblemente se trataba de una grabación ofreciéndonos en ese agradable horario, una tarjeta de crédito de Wal-Mart. Quien sabe que se les metió a las empresas de telemarketing esa noche, pues media hora mas tarde, como a las 4:30 de la mañana, sonó de nueva cuenta el teléfono, esta vez era de Banamex para no sé exactamente qué, pues al oír que se trataba de una grabación comercial inmediatamente colgué.

Por este medio me quejo formalmente ante la Condusef de esta manera de actuar de las instituciones financieras.

No es posible que permitan, y menos a esa hora, este tipo de llamadas no solicitadas, que lo único que ocasionan son angustias y taquicardias a quienes las recibimos y que, lejos de lograr el objetivo comercial que buscan, o sea que aceptemos convertirnos en sus clientes, lo único que logran es nuestro enojo y nuestra firme determinación a no querer saber, ni tener nada que ver con estos bancos.

Están totalmente fuera de sus casillas los directores de estas instituciones si creen que a las 4 de la mañana de cualquier día, y peor de un domingo, alguien estará dispuesto a discutir los términos y condiciones de una tarjeta de crédito o los saldos de una cuenta.

Recuerdo que hace ya algunos meses recibí una llamada en mi casa, también en días y horas inhábiles, en la que una persona me pedía que reconociera de memoria, y sin tener a la mano estados de cuenta y chequeras, que tenía un adeudo vencido de 680 pesos en una tarjeta.

Cuando le pedí que si podía llamarme a mi oficina para tener la documentación a la mano y verificar el adeudo que me atribuía, el agresivo individuo-abogado me amenazó diciéndome que si en ese momento no reconocía el saldo y no manifestaba mi disposición a pagarlo, me reportaría al buró de crédito y pasaría mi caso a una cobranza legal.

Terminé la llamada diciéndole: ¡repórteme a donde usted quiera, y cóbreme los 680 pesos como usted quiera!

La Condusef y la Asociación de Banqueros de México establecieron hace menos de un año, el Registro Público de Usuarios (REUS) a través del cual supuestamente todas las personas podemos inscribirnos para que no se nos moleste ni vía telefónica ni por medio de correo electrónico con publicidad de instituciones financieras.

El REUS es un padrón que contiene información personal de los usuarios del sistema financiero mexicano que no desean ser molestados, tanto con publicidad y promociones por parte de las instituciones financieras.

Sin embargo la realidad operativa de este servicio es prácticamente nula.

Como siempre, nuestros legisladores establecen mecanismos teóricamente benéficos para los ciudadanos, pero que en la práctica resultan ser sólo faramallas legislativas que no sirven para nada y nos siguen dejando a todos a merced de empresas sin escrúpulos y sin ninguna clase de protección a nuestros derechos de privacidad.

Ricardo Elías, arquitecto y empresario
(v.pág.8 de Mural del 20 de noviembre de 2008).


Los grupos legislativos de PRI, PAN, PRD y Convergencia en el Senado presentaron una iniciativa para "detener el abuso sistemático y las prácticas nocivas" de los bancos en materia de tarjetas de crédito.

El priista José Calzada señaló que se plantea prohibir la emisión de tarjetas de crédito "preaprobadas" que son enviadas a domicilios por las institucipones bancarias sin el consentimiento de los usuarios.

Además, se propone impedir que se otorguen tarjetas de crédito a menores de edad, que "es una práctica cotidiana de los bancos en la actualidad, lo que muchas ocasiones pone en riesgo el patrimonio familiar", expuso.

También se plantea que los bancos no pueden llamar a los domicilios particulares para ofrecer sus servicios, lo cual sólo podrán hacer previa autorización del usuario en su lugar de trabajo, en horas y días hábiles.

Calzada Rovirosa precisó que dichas instituciones deberán notificar al Banco de México, con 30 días de anticipación, el incremento en las tasas de interés que determinen, de lo contrario no podrán aplicarlas.

De igual manera, proponen dotar de facultades a la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras para sancionar a los bancos que no cumplan con dichas disposiciones.

Entre las sanciones que se prevén aplicar están multas que podrían llegar hasta el equivalente a 20,000 días salarios mínimos, añadió.

El senador sostuvo que ante la crisis mundial es necesario emitir normas para proteger a los clientes de los organismos financieros de "prácticas predatorias" en el rubro de las tarjetas de crédito, cuya cartera vencida es de 30,000 millones de pesos.

La iniciativa, que se pretende sea aprobada antes del 15 de diciembre, prevé además fortalecer las normas en materia de transparencia y protección a los usuarios de servicios financieros, así como las facultades de la Condusef.

Para ello, también se impone la obligación de las instituciones financieras de mostrar en los estados de cuenta los cargos acumulados en el año, derivados del pago de intereses y comisiones.

Además, todos los bancos deberán incorporar un formato de recuadro estandarizado con los elementos más importantes, como son las comisiones cobradas, los intereses cobrados o pagados según sea el caso, los saldos y los límites de crédito.

Los estados de cuenta tendrán que incluir también advertencias de las consecuencias de efectuar pagos atrasados, así como los riesgos y costos de efectuar sólo el pago mínimo.

(V.Notimex del 13 de noviembre de 2008).


A continuación le envío los teléfonos para negociación de adeudos de algunos bancos:

En el caso de tarjetas Bancomer puede llamar al 01800-2488-844, y al 01800-2880-660 si se trata de tarjetas de tiendas departamentales.

Santander 01800-7045-000; Banamex 01800-0217-100; HSBC 0155-5721-3202.

Para dudas llame al 01800-9998-080 de la Condusef.

Moisés Montaño Michel, jefe de oficina de la Condusef Jalisco
(v.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 6 de noviembre de 2008).


En los últimos años y en medio de una estabilidad financiera, la banca mexicana reabrió la llave del financiamiento, que había estado cerrada tras la llamada "crisis del tequila" de mediados de la década de los 90.

Millones de mexicanos tuvieron en sus manos por primera vez una tarjeta de crédito, pero por la falta de educación financiera muchos suelen usarla sin control y desconociendo la generalmente alta tasa de interés que pagan por no cubrir el saldo total de sus consumos.

La tasa de interés promedio para tarjetas de crédito en septiembre subió a 41.78%, frente al 34.24 de agosto y julio, según cifras publicadas por el Banco de México.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 5 de noviembre de 2008).


El Grupo Financiero HSBC afirmó que sus resultados al tercer trimestre del año se vieron afectados por la continua volatilidad mundial, la desaceleración económica, las presiones inflacionarias y una contracción global del crédito.

De esta forma, al tercer trimestre, la utilidad neta de HSBC alcanzó 3,613 millones de pesos, 8.0% menor en comparación con el mismo periodo de 2007, cuando sumó 3,928 millones de pesos.

(V.periódico El Informador en línea del 1o.de noviembre de 2008).


A partir de este viernes, los trabajadores que tienen una cuenta de nómina podrán cambiarla al banco de su elección sin cobro alguno, sin pretextos de instituciones financieras o de los patrones para hacer la transferencia. Hasta hoy, los 28.5 millones de mexicanos denominados nominatarios que deseaban cambiar su cuenta de nómina a un banco distinto al de emisión enfrentaban negativa de sus empleadores, pues muchos de ellos tenían exclusividad con el banco para el pago de salarios. Sin embargo, no podrá haber más restricción al entrar en vigor, este 31 de octubre, el artículo 18 de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, que permite portabilidad de la nómina del banco en donde el patrón deposita los sueldos a la entidad que el trabajador desee.

(V.pág.30 del periódico Público del 31 de octubre de 2008).


El consejero delegado de BBVA, José Ignacio Goirgolzarri, destacó que la filial mexicana Bancomer mantiene "un buen resultado y comportamiento" a pesar de la situación económica.

En México, BBVA reportó de enero a septiembre utilidades netas por 24,490 millones de pesos, un incremento de 16.3% anual, creciendo más rápido que las utilidades en España, con un alza de 10.2%.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" de Mural del 30 de octubre de 2008).


Ante las altas comisiones que cobran los bancos, el Partido Socialdemócrata promoverá reformas legales para fijar topes a esas quitas, por lo que buscará el respaldo de las distintas fuerzas políticas.

El presidente nacional de ese partido, Jorge Carlos Díaz Cuervo, cuestionó que los bancos actúen como "usureros", pues cada año reciben 32,000 millones de pesos por sus servicios a los cuentahabientes, por lo que urgió a frenar esa usura.

El ex diputado local precisó que de esas utilidades 50% tiene su origen en las tarjetas de crédito, del cobro de comisiones y de los intereses que provienen de créditos.

Según la Condusef, dijo, los bancos cobran 50 comisiones, entre estas la anualidad, apertura de cuentas, uso de cajeros, banca por internet y teléfono, las cuales no tienen regulación alguna y generan de ganancias de alrededor de 32,000 millones de pesos anuales.

"Scotiabank cobra aquí 37% de CAT (costo anualizado total) anual, mientras que en Canadá es el 18%. Además Citybank, propietaria de Banamex, cobra en Estados Unidos 9%, mientras que su tarjeta plástica tiene un CAT de 56%", refirió.

A su vez, el vicepresidente del Partido Socialdemócrata, Luciano Pascoe, consideró que contrariamente al papel que los bancos deberían tener como motor de desarrollo de un país, en México significan un lastre.

(V.Notimex del 26 de octubre de 2008).


El sector empresarial, a través del coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, Javier Gutiérrez Treviño, pidió al ejecutivo crear "una verdadera banca de desarrollo jalisciense" para que las operaciones industriales no dependan de decisiones "internacionales", es decir, de las matrices en el extranjero de la banca comercial. En respuesta, el gobernador Emilio González Márquez instruyó a dos secretarías a crear esta banca.

En el marco de la firma del Acuerdo para el Fortalecimiento de la Economía y el Empleo, ayer, hubo quejas contra el sector bancario. Gutiérrez Treviño dijo en el al acto protocolario que la mayoría de las veces el empresariado depende de decisiones "internacionales que obedecen al retiro de capitales y al desamparo de carteras y líneas de crédito ya autorizadas".

(V.pág.34 del periódico Público del 24 de octubre de 2008).


La cartera vencida en tarjetas de crédito podría llegar a 29,000 millones de pesos, con lo que superaría los niveles de la crisis económica que inició a finales de 1994, advirtió el diputado perredista Pablo Trejo Pérez.

Ante esa situación, el legislador urgió al Banco de México y a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores a que investiguen la expedición de plásticos, pues esos organismos tienen la responsabilidad de cuidar cómo se otorgan los créditos.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, de los 24.1 millones de tarjetas de crédito bancarias que existen en México, 60% de sus usuarios acostumbra pagar sólo el mínimo requerido por el banco.

El integrante de la Comisión de Hacienda de la Cámara baja detalló que en general los usuarios poseen más de una tarjeta y los montos promedio son de 28,000 pesos, lo que significa que la línea del crédito es 2.3 veces mayor a sus salarios.

El legislador alertó que se otorgan muchas facilidades para que las personas tengan ingresos "ficticios" mediante una tarjeta de crédito.

El efecto de esa problemática se suma a las crisis financiera en Estados Unidos y alimentaria mundial, así como al asunto energético y al desempleo, "combinación que puede ser explosiva. Una bomba de tiempo que puede generar consecuencias graves en la economía nacional", advirtió.

Trejo Pérez refirió que la mayor cantidad de ganancias de la banca comercial proviene de los intereses que cobran mediante las tarjetas de crédito, que van desde 60 hasta 80%.

Se han documentado casos de personas que han llegado a tener hasta 30 tarjetas de crédito, "todas al tope y las utilizaron para pagar otras tarjetas, por lo que ahora sus deudas son prácticamente incobrables", puntualizó.

(V.Notimex del 20 de octubre de 2008).


Los bancos mexicanos, sobre todo los que forman parte de los grupos financieros en Estados Unidos, como Citigroup, deben mantener bajo el costo del crédito y no elevarlo más, alertaron expertos.

Esto llevaría a una problemática de insolvencia para los creditahabientes, lo que detonaría otro factor de crisis en México, declaró Clemente Ruiz, catedrático de la Facultad de Economía de la UNAM.

Y es que el Costo Anual Total de las tarjetas de crédito al cierre de septiembre fue de 68.66%, un aumento de 15 puntos respecto al año previo.

Jaime Ascencio, analista de Actinver, indicó que las tasas de interés altas en las tarjetas de crédito en bancos como Banamex, les han dado ganancias importantes a los grupos financieros, en este caso, a Citigroup.

"Hay retiro de recursos de parte de las matrices de sus bancos mexicanos, situación que también está afectando al tipo de cambio", añadió.

El especialista de la Universidad Nacional Autónoma de México también explicó que bancos estadounidenses como Citigroup, pese a su situación, han registrado resultados positivos en otros países en los que tienen operaciones como México, con Banamex, lo que les ha permitido obtener recursos importantes para enfrentar la crisis.

Ruiz mencionó que estos grupos deben estar pendientes y cuidar a sus clientes en México y en los países en los que operan, pues les permitiría seguir contando con flujos de dinero constantes, dada su situación actual.

"La Secretaría de Hacienda y el Banco de México deben estar conscientes de mantener las tasas de interés bajas, pues esto permitiría que las personas con créditos continúen pagándolos".

"De otra manera, con un elevado costo, la gente deja de pagar y esto a su vez contribuye al deterioro de la cartera de los bancos", precisó el experto.

Además, coincidieron ambos especialistas, los bancos, sabiendo esta situación, deben dar incentivos a sus clientes que les permitan llegar a acuerdos para que el pago de deudas se consolide.

Las 10 más caras:

Entre las tarjetas de crédito más costosas figuran las de Banamex, Santander y BBVA-Bancomer, que sobrepasan 80% en el CAT.

InstituciónProductoCAT *
InvexSpira Clásica113.4%
SantanderBlack89.6
SantanderOro tradicional88.4
BBVA-BancomerOro85.3
SantanderClásica82.8
BanamexOro81.5
American ExpressAeroméxico81.4
BBVA-BancomerRayados81.0
BBVA-BancomerAzul80.0
American ExpressGold card78.8

* Costo Anual Total calculado con una deuda de 10,000 pesos y suponiendo liquidación total del saldo. Fuente: Calculadora Condusef.

(V.pág.5 de la sección "Negocios" de Mural del 16 de octubre de 2008).


El director general de Análisis, Servicios y Productos Financieros de la Condusef, José María Aramburo, resaltó que el costo definitivo de un crédito no está dictaminado solamente por un CAT alto o bajo. "La regla general puede ser que un CAT más bajo es el crédito más barato, paro vamos a ver que sumando ciertas variables no siempre se cumple esta regla. Hemos visto en algunos bancos que su negocio no está en el otorgamiento del crédito, sino en la venta del seguro. Entonces, dependiendo de esas variables en la forma de ese seguro, se puede llegar a disparar la erogación final del usuario".

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 11 de octubre de 2008).


El banco debe avisar con 30 días de anticipación si hay un incremento en las comisiones.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 11 de octubre de 2008).


Con el entorno económico, el uso del crédito debe razonarse para ser utilizado de forma adecuada. Ver las tarjetas de crédito como una extensión de dinero es el principal error; sólo debe usarse en los casos en que se pueda liquidar el pago en un plazo de 30 días para que verdaderamente exista beneficio para el usuario.

La vicepresidenta de delegaciones de la Condusef, María Isabel Velasco Ramos, explicó que, si bien la recomendación actual es no incrementar las deudas, no se debe pelear con el crédito, sino aprender a sacarle provecho.

"La recomendación de la Condusef es utilizarla (la tarjeta de crédito) para los servicios, porque así se puede financiar de 20 a 30 días y es un beneficio para ti; pero si la utilizas para comprar la bufanda, el zapato, ya perdiste".

La Comisión Consultiva de la delegación Jalisco de la Condusef informó que de enero a agosto se atendieron 17,656 usuarios; 10,235 fueron casos contra bancos; 2,223 contra aseguradoras y 5,098 respecto a las Afores.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 11 de octubre de 2008).


Esta semana los bancos olvidaron la ética [el webmaster cree que la olvidaron desde hace algunos años, si es que alguna vez la tuvieron] y decidieron ampliar el spread entra la compra y venta del dólar a cifras que llegaron hasta ¡un peso con veinte centavos!, para evitarse la incomodidad de cambiar el precio desplegado conforme se movía la cotización de esa divisa.

Recorrí varios bancos el miércoles -día de la peor volatilidad- y comprobé un spread de horror: Banamex compraba el dólar en 12.15, y lo vendía en 13.25; Banorte lo compraba en 12.20 y lo vendía en 13.40 (spread de 1.20). El Banco del Bajío lo compraba a 12.40 y lo vendía un peso más caro. Multiva era más razonable: su spread era de 50 centavos.

Ayer moderaron los spreads, pero siguen elevados: Banamex tenía uno de 1.20 pesos; Banorte de 90 centavos y del Bajío de 80 centavos.

En cualquier país del mundo civilizado es común mirar, en la sucursal de un banco o casa de cambio, que una señorita -versión antigua-, o una pantalla en tiempo real -versión contemporánea- cambia manual o electrónicamente el tipo de cambio. Así, conforme el mercado de divisas se mueve, la gente puede comprar más barato o vender más caro sus dólares, libras o euros.

Aquí no. La pereza (y avaricia) de los bancos les orilla a poner un spread amplísimo con el que no se tienen que molestar en cambiar los precios. El diferencial es tan amplio, que no hace falta ajustarlo durante el día, aunque el mundo esté patas para arriba. Así me lo confirmó la gerente de una sucursal de Banamex: "El banco envía desde la mañana el precio del dólar para que esté todo el día".

¿Cómo es posible que los bancos quieran educar a la gente en materia de finanzas si ellos mismos no operan con una lógica de mercado en la ventanilla? Este es un buen tema para Enrique Castillo, si es que sus agremiados se toman en serio el tema de la competencia y los mercados.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 10 de octubre de 2008).


El incremento que han registrado el índice de morosidad y la cartera vencida de las tarjetas de crédito obligó a muchos tarjetahabientes a buscar una solución para reducir el monto de su deuda, ya sea reestructurando sus adeudos con el banco o transfiriendo su deuda a otra institución que le ofrece tasas de interés más bajas.

Si usted es de las personas que optó por elegir esta alternativa, tenga mucho cuidado, porque aunque la tasa de interés pueda parecer menor, el Costo Anual Total (CAT) que cobran las instituciones crediticias, y que comprende otras variables además de los intereses, pueden hacerlo caer en una "espiral de endeudamiento" de la que le será muy difícil salir, advirtió José María Aramburu Alonso, director general de análisis de productos y servicios financieros de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Según los análisis comparativos de la Condusef, el CAT que cobran los bancos por tarjetas de crédito oscila entre 29% el más bajo y hasta 113% el más elevado, dependiendo de la institución.

En tanto, las tasas de interés que ofrecen las instituciones bancarias para las tarjetas de crédito varían de 24 a 65%, por lo que la Condusef recomienda a los usuarios echar mano de los esquemas de reestructuración de adeudos siempre y cuando comparen previamente el CAT que ofrece cada una de las alternativas disponibles.

"Falta cultura financiera y falta que la gente entienda que ya no hay que ir a preguntar cuál es la tasa de interés más baja, sino el Costo Anual Total más bajo, que es un indicador más certero de lo que es la tasa de interés, porque el CAT aglutina la totalidad de los costos y de los gastos del producto", explicó.

Estadísticas de Condusef revelan que hasta agosto pasado había registrados 26.5 millones de plásticos y 130 tipos de tarjetas de crédito en todo el país. Los montos mínimos a pagar que requiere cada banco oscilan entre 3 y 10%. Pero la cifra más reveladora y que la mayoría de los tarjetahabientes desconoce es que, por cada plástico, el banco puede llegar a cobrarles hasta 45 comisiones, aunque por ahora, las instituciones bancarias "solamente" cobran 25 comisiones por cada tarjeta.

Para entenderlo mejor, José María Aramburu citó como ejemplo a un tarjetahabiente que debe 50,000 pesos en su tarjeta de crédito. Haciendo un comparativo entre siete bancos, el resultado fue el siguiente: El CAT que pagaría el dueño de la tarjeta oscila entre 47.58 y 82.80%, dependiendo del banco.

Dicho de otra manera, en el primer caso, el deudor tardará 5 años en pagar los 50,000 pesos que debía a su tarjeta, pero terminará pagando 76,962. En tanto, si el dueño de la tarjeta contrajo la deuda con el banco que cobra 82.80% de CAT, tardará 20 años en saldar su adeudo y para entonces, terminará pagando 543,642 pesos.

(V.pág.33 del periódico Público del 10 de octubre de 2008).


Las autoridades deberían estar más pendientes de la ambición en el ámbito financiero nacional que está fuera de límites, por lo menos las tarjetas de crédito, y como en los 90, cuando se aplicó el Fobaproa -que pagamos todos-, pues percibimos la manera alarmante como han descuidado los bancos su oferta de tarjetas a clientes que no tienen capacidad de pago, creando la plataforma para otro posible rescate como el que sucedió hace años.

Martín Casillas de Alba
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 30 de septiembre de 2008).


El 11% de las tarjetas de crédito de los principales bancos del sistema registraron, a junio del 2008, algún tipo de atraso en sus pagos, señalan estadísticas de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Un año atrás, la situación no era tan diferente, ya que el 9% de las tarjetas de crédito presentaba retraso.

David Olivares Villagómez, vicepresidente y analista senior de banca de Moody's, atribuyó el incremento de los atrasos a que estas instituciones otorgaron más créditos y los clientes no pudieron enfrentar su situación de sobreendeudamiento y se atrasaron en sus pagos.

Expuso que el comportamiento también es resultado de dar tarjetas de crédito a las personas que tienen menores ingresos, pues en este segmento es "normal" que los pagos se atrasen 1 o 2 meses.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 25 de septiembre de 2008).


Quienes más comúnmente se meten en problemas por el uso de la tarjeta de crédito suelen ser aquellos que más que un instrumento de financiamiento que puede facilitar algunas transacciones, las acaban viendo como si fuesen una extensión de su sueldo.

Al no ajustarse al nivel real de sus ingresos, dejan de pagar a tiempo y es entonces cuando los cargos bancarios, tanto por morosidad como por las altas tasas de interés que cargan a este tipo de instrumentos, acaban por multiplicar el adeudo.

Por su alta rentabilidad, los bancos han concedido un gran número de créditos de manera irresponsable, toda vez que quienes consiguen a los clientes potenciales perciben comisión por los créditos otorgados y no por la puntualidad con que éstos son cumplidos.

Este proceso ha ido poniendo en duda la calidad de ese tipo de cartera, que si bien es cierto no es la única que tienen los bancos, sin duda alguna ha sido uno de los renglones que más ha crecido en monto, al tiempo de ser la que más calidad ha perdido.

Ante esto, no queda más que recordar que no se debe gastar más de lo que se ingresa, que se debe comparar cuáles formas de pago resultan más baratas y, sobre todo, qué otros compromisos mensuales existen antes de decidir cada nuevo endeudamiento, pues una cosa es el ingreso mensual esperado, y otra muy distinta el que queda disponible después de pagar todo lo que ya se tiene comprometido.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2008).


Leer los contratos, evitar sobre-endeudarse y revisar siempre el estado de cuenta son parte de los 10 mandamientos del "Decálogo del Buen Uso de la Tarjeta de Crédito", elaborado por la Condusef, resaltó el directivo.

Sin embargo, dijo, para evitar un mayor dolor de cabeza a futuro, también es vital tener en cuenta otro punto, que es el contar con la asesoría de un experto imparcial, que guíe al consumidor a la hora de pedir un plástico.

Recordó que la Condusef ha venido alertando sobre las consecuencias de la contratación "a ciegas" de las tarjetas, pues es común ver a personas que en sus carteras guardan plásticos que no se ajustan a su nivel de ingresos.

Mauricio González, vicepresidente de Operaciones de Kardmatch, la primera herramienta online especializada en proveer asesoría gratuita para elegir la tarjeta de crédito ideal, afirmó que no todos los plásticos cuestan ni ofrecen lo mismo. Por ello, dijo, hay que informarse sobre las tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades.

En otras palabras, agregó, hay que hacer una comparación integral de todos lo atributos que ofrecen las tarjetas de crédito, cada persona tiene sus propios intereses y necesidades, por lo que su plástico debería ajustarse a su estilo de vida, anotó.

Sin embargo, señaló que en el mercado local, al consumidor no se le facilita la entrega de los insumos necesarios para tomar una decisión informada, pues resulta prácticamente imposible comparar las alternativas existentes. "Hay más de 120 ofertas repartidas entre los diferentes bancos del país", advirtió González.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2008).


A partir del 17 de septiembre, HSBC aplica una comisión de 10 pesos en los productos Ahorro HSBC, Cuenta Flexible-Membresía, Cuenta Flexible-Por Evento y Cuenta Flexible, cada vez que el usuario hace una consulta de saldo en el cajero automático de otros bancos.

Esta será una de las comisiones más altas del sistema y reducirá los beneficios por el uso de los cajeros automáticos, criticó el banco central.

"Banco de México considera que el cobro de esta comisión limita a los usuarios los beneficios de contar con una red de cajeros integrada. El cobro de esta comisión no es una práctica sana porque inhibe a los clientes de un banco a utilizar la red de cajeros de otros bancos", expresó el organismo como parte de las observaciones periódicas que está emitiendo sobre los nuevos cobros de las instituciones bancarias.

HSBC justificó esta medida diciendo que en un estudio quedó demostrado que otros bancos con una red similar cobran el mismo precio.

"Si el argumento de HSBC fuera tomado como válido, los usuarios no obtendrían beneficios de un sistema bancario competitivo", argumenta el Banxico.

De hecho, explica el banco central, las instituciones que funcionan en un mercado competitivo y cobran comisiones altas, deberían bajarlas al nivel de otros competidores que ofrecen precios más bajos.

Esta es la tercera observación en el año que emite el Banxico sobre el alto cobro de comisiones de los bancos comerciales.

A principios de agosto, cuestionó los nuevos cargos en algunos servicios de Santander, Scotiabank y Banorte.

Santander cobra, desde el primer día del mes pasado, 150 pesos por cheque de otro banco depositado en la cuenta del cliente y devuelto, comisión que aplica en 3 tipos de cuentas.

Desde la misma fecha, Scotiabank cobra 10 pesos por consultar saldos en cajeros automáticos en otros bancos, y Banorte aplica una comisión de 19 pesos por retiro de cajeros de otros bancos en el producto Mi Ahorro Ya.

Posteriormente, el 18 de agosto, el Banxico volvió a emitir una crítica sobre la comisión que aplica Banorte de 50 pesos cada vez que un cliente hace una disposición total o parcial de su producto Anticipo de Nómina.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 18 de septiembre de 2008).


Para determinar el costo de oportunidad, se debe partir de la posibilidad de calcular la ganancia que se puede obtener o no si se hace o se deja de hacer algo en horas, días o semanas. Esto permite estimar qué tan costeable resultaría tomar una decisión, como pagar el mínimo en una tarjeta de crédito o liquidar la mayor parte del saldo posible, si es que se cuenta con el dinero para hacerlo.

Si el cliente determina pagar el mínimo en su tarjeta para "no quedarse sin dinero", puede que a la larga acabe pagando más del doble o nunca termine, de manera que todo el dinero que abone de más a lo largo de los años será el precio de su costo de oportunidad.

Por el contrario, si el deudor paga todo lo que debe o la mayor cantidad posible, aunque ello signifique dejar por un tiempo de comprar otras cosas por gusto, su costo de oportunidad será sólo eso, de manera que al pasar dicho periodo y cubrir su deuda recuperará su capacidad adquisitiva sin haber tenido que perder más.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 13 de septiembre de 2008).


Cada vez más personas caen en atrasos en el pago de sus créditos bancarios y en el primer semestre del 2008 se observaron índices de morosidad en el crédito al consumo hasta de 22%, según el reporte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

"Se ve un deterioro en la capacidad de pago de deuda de los individuos, porque ha habido sobreendeudamiento por el alta oferta de crédito y la gente en lugar de tener una tarjeta ahora tiene 5 y las ha topado y ahora no es fácil pagarlas", opinó Angélica Bala, directora de Instituciones Financieras de Standard and Poor's.

Enrique Arias Zamarripa, director de análisis y registro de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, señaló que la cartera vencida seguirá en aumento y por eso los bancos han echado a andar programas de reestructuras con tasas de entre 19 y 25%, así como programas de transferencias de saldos para que sus clientes aminoren sus deudas.

En el país operan al menos 200 empresas de cobranza, es decir establecimientos que compran la cartera vencida de las instituciones financieras para recuperarla. Pero sólo 60 negocios de este tipo están registrados en el Buró de Crédito.

"No hay un control en este sentido para los despachos de cobranza, se pueden estar creando despachos y si van a una institución bancaria, Sociedad Financiera de Objeto Limitado o Múltiple y les vende cartera, ellos van a tratar de ejecutar el cobro", sostuvo Enrique Arias.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" de Mural del 4 de septiembre de 2008).


La utilización de la tarjeta de crédito en cajeros automáticos va en aumento y la tendencia mostrada en el cobro de las comisiones por retiro y consultas se ha mantenido desde julio de 2006 hasta el mismo mes de este año para la mayoría de los bancos.

La Condusef informa que en el mismo periodo las comisiones por retiro y consultas a través de la tarjeta de crédito en cajeros automáticos aumentaron en instituciones como Inbursa, Ixe y Santander , mientras que Banamex y Banorte las disminuyeron.

A agosto pasado la comisión que cobran los bancos por concepto de retiro de efectivo en cajero propio va de 0% (sin costo), para el caso de Bancomer, a 10% sobre el monto dispuesto, para HSBC y Santander.

Banregio y Scotiabank manejan un mínimo a pagar, es decir, una comisión fija o el porcentaje que aplican a la cantidad retirada, la que resulte mayor.

Con la tarjeta de crédito Banco Amigo se pueden realizar hasta tres operaciones sin costo y para las siguientes se cobra 8% de lo dispuesto. Para el caso de American Express no aplica.

Para el retiro de efectivo en cajero red con tarjeta de crédito, los bancos cobran de 20 pesos fijo, en el caso de Bancomer, 4% de Afirme, a 10% sobre el monto dispuesto más una cantidad fija de 20.30 pesos para HSBC.

Banamex, BanCoppel, Inbursa, Ixe y Santander cobran también una comisión fija más un porcentaje de la cantidad retirada.

Banregio aplica 4.5% o 100 pesos, lo que resulte mayor, y Scotiabank cobra 9% o 15 pesos, lo que resulte mayor. Para la tarjeta de crédito Banco Amigo se pueden realizar hasta 3 operaciones sin costo, para las siguientes cobrará 8% más 15 pesos.

Para consulta de saldo en cajero propio, Ixe es la única institución que cobra una comisión de 18 pesos.

En consulta de saldo en cajero red, el cobro oscila entre 0 pesos o sin costo para el caso de Afirme, Bajío, Banorte y Banco Amigo (este último aplica sólo por 3 operaciones), hasta 18 pesos para el caso de Ixe. La Condusef aclara que a estos datos es preciso sumar el Impuesto al Valor Agregado.

Tanto en la Condusef como en las unidades especializadas de los bancos, pues sólo durante el primer semestre de 2008, en la Comisión se recibieron 52,100 asuntos con controversias o solicitudes de asesorías técnico-jurídicas.

Los temas más recurrentes fueron consumo no reconocido, solicitud de propuesta de pago o restructuración no aceptada por el banco, solicitud de cancelación no atendida y cobro de intereses no reconocidos. En las unidades especializadas de los bancos se reportaron hasta 4 veces más asuntos en el mismo periodo.

La Condusef recomienda no disponer de efectivo con la tarjeta, pues puede ser un financiamiento caro; si el usuario desea consultar su saldo, mejor realizarlo por teléfono, ya que es un servicio sin costo, y utilizar la tarjeta sólo para gastos indispensables.

(V.El Informador en línea del 25 de agosto de 2008).


En la circular 29/2008, que se publicó el 11 de julio pasado en el Diario Oficial de la Federación y que entró en vigor el 28 de julio, el Banxico estableció, entre otras reglas para las tarjetas de crédito, el que la emisión y entrega de nuevos plásticos sólo se puede hacer previa solicitud y autorización del titular.

Con lo anterior, el Banxico busca poner un hasta aquí a la proliferación de tarjetas de crédito no solicitadas que, como hongos en temporada de lluvias, se convirtieron en una epidemia tal que prácticamente no había asalariado al que no le hubieran otorgado al menos una sin saberlo y luego quisieran cobrarle por ella, aun sin haberla usado.

También con el fin de proteger a los tarjetahabientes, el Banxico determinó poner un límite a los montos de las transacciones que no involucren la firma de un voucher o la aceptación de otros métodos para identificar al usuario. En este caso, estableció que "el monto [de la compra] no podrá exceder del equivalente en moneda nacional a 70 unidades de inversión [hoy día, unos 284 pesos] por transacción, ni de 500 unidades de inversión [2,030 pesos] por día".

En cuanto a los reclamos sobre cargos no reconocidos, dispuso reducir a la mitad (de 90 a 45 días) el tiempo máximo de respuesta que tienen las instituciones financieras para atenderlos. Asimismo, prohibió a las emisoras de tarjetas hacer cargos de bienes o servicios a la cuenta de sus clientes que, para no aceptarlos, éstos estén obligados a manifestar su descuerdo.

La circular contempla otros importantes aspectos de interés para los tarjetahabientes, por lo que le recomiendo consultarla en la dirección: http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/OtrasDisposiciones/29-2008.html.

Jorge Valdivia G.
(v.pág.11 del periódico Público del 24 de agosto de 2008).


"En México existen 24 millones de tarjetas de crédito; de ellas, 17.4 millones están en operación y de éstas, 7.2 millones (41.3%) han dejado de pagar, se encuentran en cartera vencida; esto nos da una idea de lo que está sucediendo y la debilidad que comienza a tener el consumo, porque se ha comenzado a abusar de ello", señaló José Luis Sánchez de la Fuente, coordinador de la Comisión de Estudios Económicos de la Canaco citando datos del Banco de México.

"En los últimos meses, la gente empezó a comprar con tarjeta de crédito hasta sus despensas, y estamos viendo que hay un incremento en la morosidad y en los pagos mínimos", señaló por su parte el presidente de la cámara, José María Andrés Villalobos, quien conminó a los tarjetahabientes a suspender sus pagos en caso de no poder abonar al capital.

"El peor error que puedes cometer es estar pagando los mínimos, inclusive en lo particular, aunque suene absurdo, a nosotros se nos hace más delicado si tú haces un esfuerzo para estar pagando los mínimos, yo creo que sería mejor si dejaras de pagar y se te cancela el crédito, ya no vas a estar pagando esas tasas de interés tan altas, vas a tocar fondo y la bola de nieve no se va a seguir haciendo más grande", recomendó el empresario.

(V.pág.30 del periódico Público del 22 de agosto de 2008).


Las tasas de Banco Compartamos se ubican en 79%, que no son precisamente accesibles. La microfinanciera más barata del mercado anda en 63% y la más cara en 105%.

Alberto Aguilar
(v.pág.33 del periódico Público del 15 de agosto de 2008).


Mientras que con la entrada en vigor del Impuesto Empresarial a Tasa Unica el fisco no tuvo ninguna consideración con el contribuyente, sí la tendrá con los bancos e instituciones financieras en la aplicación del Impuesto a los Depósitos en Efectivo.

Para evitar que los contribuyentes se vean afectados por el retraso en el cobro del IDE, la Secretaría de Hacienda publicará una miscelánea fiscal en los próximos días para permitir que las empresas y personas físicas puedan acreditar y, en su caso, pedir su devolución, aunque el banco lo haya cobrado después del 1 de agosto.

Para algunas instituciones fue imposible cumplir con la retención del IDE, ya que no pudieron aplicar el nuevo gravamen el 1 de agosto.

De acuerdo con fiscalistas, Bancomer y HSBC incumplieron con la retención, lo que provocaría que los causantes no pudieran acreditar ni pedir la devolución del impuesto causado y pagado en julio.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" de Mural del 14 de agosto de 2008).


El Banco de México informó que las altas tasas de interés en el país son uno de los principales motivos por el que las empresas privadas mexicanas no recurren al crédito bancario para financiar sus actividades.

El el segundo trimestre del año las fuentes de financiamiento utilizadas por las empresas privadas mexicanas fueron principalmente los proveedores, con 56.5%. Le siguieron los bancos comerciales, 18.2%; otras empresas del grupo corporativo, 14.5%; oficina matriz, 4.8%; bancos extranjeros, 3.2%; bancos de desarrollo, 1.2%; y otros pasivos, 1.6%.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 9 de agosto de 2008).


Desde ayer varias instituciones financieras incrementaron el monto de comisiones por diversos servicios, informó el Banco de México.

Por ejemplo, Banorte demanda desde ayer 19 pesos por "retiro de efectivo de cajeros de otros bancos", en el producto de cuenta corriente Mi Ahorro Ya, lo que la hace una de las más altas del sistema financiero en México. Scotiabank fijó una comisión de 10 pesos por consulta de saldos en cajeros automáticos de otros bancos. Santander cobra 150 pesos por cheque de otro banco depositado en la cuenta del cliente y devuelto, en 3 productos.

"Banco de México no considera conveniente que instituciones que operan en un mercado competitivo establezcan sus comisiones a los niveles de precios más altos, cuando la competencia debe tener el resultado opuesto; es decir, que los precios se reduzcan a los niveles que ofrecen sus competidores con menores precios", sostuvo la institución.

(V.primera plana del periódico El Informador del 2 de agosto de 2008).


Por solicitud de la Asociación de Bancos de México, el Banco de México aplazó la entrada en vigor de la portabilidad de nómina para el 31 de octubre del 2008.

Esta medida permitiría al trabajador recibir sus recursos de nómina en la institución bancaria que le convenga, e inicialmente estaba programada para entrar en vigor el próximo lunes.

Martín Celaya, presidente la Comisión de Comunicación, Mercadotecnia y Responsabilidad Social de la ABM, dijo que el proyecto se aplazó porque la banca tiene que asegurarse que las solicitudes para cambiar de banco no generen robo de identidad o fraude.

Hasta antes de la emisión de la circular 33/2008 del Banco de México, los trabajadores podían elegir el banco dónde recibir su nómina, pero el proceso no era directamente con la institución, sino con su patrón.

Esto generaba costos a la empresa y, por ende, detenía el proceso de cambio.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 31 de julio de 2008).


Ante el repunte de las tasas de interés, lo mejor es tener mesura en el uso de las tarjetas de crédito, ajustar el patrón de gastos y hacer frente a la deuda contraída lo más rápido posible para evitar caer en cartera vencida, recomendó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

La tarjeta de crédito es el medio de pago más popular en México, con un total de 25.4 millones de plásticos emitidos a marzo pasado, 62.8% más que los 14.7 millones que había en 2005, según datos de la Asociación de Bancos de México.

Con el "dinero de plástico", el acreditado puede obtener múltiples beneficios, como distribuir en el tiempo los pagos de algún producto o servicio y disponer de recursos en caso de emergencia, pero su mal uso también puede llevarlo a retrasarse en los pagos y sobreendeudarse.

Los usuarios deben considerar que en los últimos meses cambió el entorno de las tarjetas de crédito, ya que las instituciones aumentaron el costo de sus productos en respuesta las 2 alzas consecutivas en la tasa de fondeo bancario del Banco de México, que elevó la tasa a la que se fondean los bancos en 0.25 puntos porcentuales, de 7.50 a 7.75% el 20 de junio, y de 7.75 a 8.0% el 18 de julio, con el objetivo de desalentar el consumo y controlar la inflación, que ya rebasa 5.0% anual.

Sin embargo, para las instituciones crediticias resulta ahora más caro captar recursos que luego prestan vía crédito y trasladan este impacto con ajustes en las tasas de interés de las tarjetas, las cuales incluso varían según el perfil de riesgo de cada cliente.

El director de Estudios de Mercado de la Condusef, Marco Antonio Carrera Santacruz, afirmó que la tarjeta de crédito es un excelente medio para distribuir los pagos en el tiempo o enfrentar una emergencia, pero no debe utilizarse como un ingreso adicional o para pagar deudas.

Lo primero que debe hacer una persona que ya cuenta con una tarjeta de crédito es usar con mesura el plástico para no sobreendeudarse, ya que es sólo un préstamo por el que paga intereses, explicó en entrevista. Dijo que el acreditado debe partir por elaborar un presupuesto realista de sus ingresos y sus gastos para saber de cuánto dinero dispone para cubrir la deuda de la tarjeta, y después revisar su patrón de gastos para usarla sólo en casos de emergencia y eliminar compras onerosas.

Así como cada mes las personas pagan por adquirir los productos de su despensa, Carrera Santacruz recomendó a los usuarios cubrir puntualmente los gastos asociados a ese servicio y pagar al menos el mínimo exigido por los bancos para evitar cargos moratorios.

Lo deseable, dijo, es liquidar cuanto antes la deuda contraída o pagar arriba del monto mínimo, para lo cual sugirió depositar a esta cuenta cualquier ingreso extra que reciba para aminorar el crédito.

El director de Estudios de Mercado de la Condusef reconoció que los tarjetahabientes enfrentan una difícil situación por la reciente alza en la tasa de interés de las tarjetas de crédito, por lo que si caen en cartera vencida lo mejor es que enfrenten la deuda.

Para ello, apuntó, pueden acercarse a la institución otorgante para llegar a una solución y enfrentar la deuda, ya sea mediante una reestructura o un nuevo esquema de crédito, porque ahora los bancos "están siendo más receptivos para atender la problemática de los usuarios".

(V.periódico El Informador en línea del 30 de julio de 2008).


A partir del 4 de agosto, los trabajadores que reciben su sueldo a través de un depósito bancario, podrán elegir el banco al que deseen que su patrón o empresa les deposite su quincena y demás prestaciones económicas.

Ese día inicia la portabilidad de la cuenta de nómina, paso importante para promover la competencia entre las distintas instituciones bancarias, que brinda mayores derechos a los clientes, aseguró Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Resaltó que esta iniciativa parte de las disposiciones de carácter general para la transferencia del salario vía nómina que emitió el Banco de México, en el marco de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Comentó que esta portabilidad ya se hacía desde varios años, "pero el proceso no era tan transparente como ahora, que está pensado para beneficiar más al trabajador".

Es decir, el procedimiento era ambiguo pues sólo establecía que el banco no podía cobrar penalización alguna por la transferencia de la cuenta de nómina a otra institución, lo que era problemático y permitía además que la institución pudiera cobrar comisiones extras.

(V.periódico El Informador en línea del 28 de julio de 2008).


Por increíble que parezca, muchísimos consumidores tomaban la decisión de compra en los comercios sólo en base al monto que les marcaban que debían pagar por semana, por quincena o por mes, sin ni siquiera calcular el precio total de lo que estaban comprando, pues había muchos casos en que ni siquiera se especificaba el número de pagos a que se obligaba el deudor.

El vender en estas condiciones no sólo debe ser considerado un engaño, sino una falta moral, ya que se acaba lucrando con la ignorancia de mucha gente que con tal de hacerse de los bienes por tanto tiempo anhelados, no tenía elementos para medir si podría o no cumplir con el compromiso asumido.

Todo parece indicar que la situación financiera que se puede derivar de los niveles de sobreendeudamiento de gran cantidad de familias mexicanas puede ser muy delicada, ya que a la banca comercial se le ha exigido que a partir de agosto incremente en 15% sus reservas para prevenir riesgos crediticios en tarjetas de crédito, lo cual implica menores montos disponibles y mayores costos para otorgar financiamientos, lo cual irremediablemente se reflejará en el costo que se traslade a los deudores.

Si a esto le agregamos el hecho de que ayer subieron los intereses de los Certificados de la Tesorería poco más de un cuarto de punto porcentual para llegar a 8.02%, como reflejo de una política monetaria restrictiva que reduzca las expectativas inflacionarias, podremos entender que lo que se avizora en materia financiera en el país obliga a ser cautos y conservadores.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 16 de julio de 2008).


El presidente del Centro Bancario del Estado de Jalisco, Alejandro Romano Naya, aceptó que 65% de quienes poseen una tarjeta de crédito, sólo paga el mínimo requerido por los bancos, por lo que su deuda, advirtió, se extenderá por un largo plazo y "a nosotros nos puede empezar a aumentar la cartera vencida".

"Es peligroso porque si nada más pagan el mínimo, están abonando muy poco a capital y lo que están haciendo es aventar a un plazo muy largo la deuda", reconoció.

(V.pág.34 del periódico Público del 11 de julio de 2008).


Alejandra fue despedida por "el delito" de tener 8 meses de embarazo, y necesitó 11 años para ganarle un juicio laboral a Banorte por 2 millones de pesos. Aunque la empresa se comprometió a pagar el lunes, Alejandra se resigna a admitir que aún pasará mucho tiempo para que eso suceda.

Hace 5 años que la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje falló a favor de la mujer, y sin embargo no ha recibido la compensación. "Se ha tardado tanto tiempo porque el banco se ha amparado para fastidiarme y obligarme a no seguir con el proceso", afirma Alejandra.

[Y para darle una lección a los demás empleados de que no se les ocurra demandar al banco - el webmaster.]

Ella fue despedida de la sucursal 709, a pesar de haberse desempeñado durante 4 años como gerente y contar con licenciatura en Contaduría y maestría en Desarrollo Humano.

En 1997 Alejandra fue obligada a renunciar para que no le pagaran la liquidación.

Para que Alejandra obtenga su indemnización, la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje podría embargar el dinero que ingrese a una caja del banco en un día laboral; sería contado por un actuario y resguardado en la bóveda bancaria.

Incluso en el artículo 950 de la Ley Federal de Trabajo, dice: "el actuario podrá, en caso necesario, sin autorización previa, solicitar el auxilio de la fuerza pública y romper las cerraduras del local en que se deba participar la diligencia".

(V.pág.23 del periódico Público del 6 de julio de 2008).


Los ejecutivos de los bancos realizan todo tipo de estrategias y rodeos para evitar la cancelación de cuentas, especialmente las de tarjeta de crédito, muchas de las cuales fueron enviadas a los clientes sin que estos las solicitaran.

Para no perder a sus usuarios, la banca sustituye el producto por uno de menor costo, otorga promociones, anualidades gratis o cualquier otro tipo de "gancho".

Por ejemplo, Banamex trata de convencer a sus usuarios de las promociones a las que se tiene acceso con sus tarjetas y BBVA-Bancomer promueve un programa de recompensas o una anualidad gratis.

En sí mismo, el proceso de cancelación de este tipo de cuentas es complicado. Para lograrlo, primero es preciso liquidar adeudos pendientes, consumos, anualidades y demás cargos, y esperar a la fecha de corte para corroborar que no existan saldos pendientes.

"Es maña del banco, hace el trámite más tardado, los pasa con medio mundo y pide un sinfín de requisitos para cancelar la cuenta", dijo Francisco Cervera, experto en finanzas de la Escuela Bancaria y Comercial.

La cancelación de cuentas, sobre todo de tarjetas de crédito, es reflejo de la emisión desenfrenada de estos plásticos, consideró.

La facilidad o rapidez para cancelar cuentas dependerá de cómo esté la situación particular de cada institución y también de las condiciones económicas en general.

Si la situación de cartera vigente es negativa, el banco está presuponiendo que dejará de recibir una utilidad o ganancia y comisiones, afirmó.

Un usuario contó su caso: llamó al centro de atención telefónica para cancelar una tarjeta que le fue enviada sin solicitarla y que aún no había activado.

"La tarjeta de crédito que está cancelando tiene 5 seguros gratis, obsequia puntos y tiene servicio de asistencia vial, entre un sinfín de beneficios, ¿y aun así quiere cancelar su Fiesta Rewards Clásica?", le replicó el ejecutivo del "call center" de Scotiabank.

El empleado del banco fue muy persuasivo y convenció al candidato a cliente a sustituirle esa tarjeta inactiva por otra llamada Tasa Baja Clásica, con costos muy bajos.

Pero el ejecutivo bancario se salió con la suya. Activó la tarjeta Fiesta Rewards Clásica y prometió cancelarla cuando el usuario recibiera el otro plástico.

Según el cliente, la tarjeta no fue solicitada y no la quiso porque tiene un Costo Anual Total (CAT) máximo de 62.5%, es decir, si incumple una vez en el pago, el costo pasa de 48.4% a 62.5%.

Persevere

El camino puede ser sencillo si se mantiene firme, pero si pasa por momentos de duda...

  1. "Call center" del banco. Le van a solicitar que deje la cuenta en ceros, tal vez una carta, y espere su fecha de corte. Si muestra su firmeza, aquí debe terminar el trámite.
  2. Centro de Atención Telefónica (CAT). Si no procedió la cancelación por diferencias o pagos no reconocidos, lo transferirán al CAT, donde únicamente tramitará la solicitud de cancelación.
  3. Condusef. ¿La tarjeta sigue vigente?, acuda a la delegación más cercana del organismo defensor de los usuarios. Lleve identificación oficial, últimos estados de cuenta o recibos de pago. Un asesor buscará un arreglo, o lo hará por la vía legal, lo que debe durar 20 días hábiles como máximo.
  4. Ombudsman financiero. Si se logró cancelar la tarjeta de crédito, pero quedó insatisfecho con el servicio, puede acudir con el ombudsman, en el Comité de Atención a Usuarios de la Banca de la ABM, para expresar sus quejas
. (V.pág.8 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de junio de 2008).
Cambió la banca, pero el crédito es escaso y caro, como lo implican las palabras del presidente [Calderón]. El crecimiento del país es preocupantemente bajo y el crédito formal no fluye. La banca privada obtiene utilidades desproporcionadas a las dificultades que se padecen en la economía. Las tasas de interés son insultantes para el usuario en la base social. ¿Será cierto que es el mismo gobierno quien encarece el crédito al recurrir de manera excesiva a los servicios financieros? Tiene razón el presidente, algo hay que hacer en materia de crédito; sus palabras son certeras, pero la solución no está en el Banco de México, sino en la supervisión y control a cargo de su propio gobierno.

Federico Berrueto
(v.pág.2 del periódico Público del 22 de junio de 2008).


Juan Carlos González Córdova, empresario gasolinero, dijo que sólo los bancos se benefician con los tarjetazos en compra de gasolinas.

(V.pág.2-A del periódico El Informador del 18 de junio de 2008).


Gigante, hoy Soriana, es la opción más cara si se trata de solicitar un crédito al consumo directamente, al cobrar una tasa de interés de 311% en un año, alertó el Banco de México.

Al considerar el mismo producto y precio, el CAT, es decir, la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que cobraría Bodega Aurrera sería de 171%, mientras que Wal-Mart, otra marca de la misma cadena, cobraría 167.4% a la persona que solicita un financiamiento.

En contraste, la tienda que tiene el precio más accesible si se compra a crédito es Famsa, al considerar el mismo artículo y el mismo precio inicial de un componente de audio, pues el CAT para un plazo de 48 a 52 semanas sería de 43.5%.

El CAT incluye tasa de interés, comisiones, Impuesto al Valor Agregado y cualquier otro cargo que se le impute al usuario de un crédito con motivo de su otorgamiento.

El CAT de una lavadora con un valor aproximado de 5,000 pesos, en pagos fijos semanales y plazos de 48 a 52 semanas, es el siguiente: en Famsa 98.2%, Viana 98.3, Mega Elecktra 160.8, Wal Mart 167.3, Gigante 171.1 y Bodega Aurrerá 171.4%.

Ese indicador para adquirir la misma lavadora de ropa a 12 y 24 quincenas con un valor aproximado de 4,800 pesos en Famsa sería de 86.1%, Wal Mart 168.1 y Salinas y Rocha 214.1%.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 18 de junio de 2008).


Evite eternizar su deuda con tarjeta de crédito como lo hace la mayoría, pague más del mínimo que su banco le requiere.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros informó que 60% de las personas que tienen tarjetas de crédito acostumbra pagar sólo el mínimo, aun cuando las tasas de interés crecieron 10% respecto al 2006.

Al hacer este tipo de pago crecen los intereses, las comisiones y el IVA del crédito. El adeudo se puede alargar hasta 20 años porque el tarjetahabiente no tiene la capacidad de cubrirla, dijo Luis Pazos, presidente del organismo.

"Muchas personas confunden el mínimo con cumplimiento. El pago mínimo sólo se debe hacer en casos de extrema necesidad. Así que lo que se sugiere es que si los acreditados tienen un remanente o dinero de más, aceleren el pago de su deuda", señaló Luis Fabre, vicepresidente técnico de la Condusef.

"Recomendamos a la gente que tiene más de una tarjeta que no tenga como política pagar el mínimo en cada una de las tarjetas, porque al final vamos a ver que el saldo global de su deuda a corto plazo eleva varias veces su propio ingreso, y en un momento determinado va a ser requerido de forma inmediata y va a ser totalmente insolvente para poderlo pagar".

Las instituciones financieras pueden solicitar a los clientes que no pueden pagar el mínimo un "tope de pago mínimo", monto que actualmente es muy bajo y alarga todavía más la deuda.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 12 de junio de 2008).


Lo que sí es urgente hacer es que el secretario de Hacienda lleve a la banca a la moderación de utilidades: revisar los desproporcionados cargos financieros que hacen a los usuarios y hacerles cumplir con su tarea de dar crédito suficiente y en condiciones competitivas.

Federico Berrueto
(v.pág.2 del periódico Público del 8 de junio de 2008).


CAT de BBVA Bancomer.

Como que así no sirve para nada el dato y nos quieren ver la cara de pendejo a todos. ¿No creen?

El webmaster.


A partir de hoy, usted puede exigir a las instituciones financieras que le dan crédito que en los contratos, publicidad y estados de cuenta aparezca el Costo Anual Total (CAT) del productos y que la letra con la que se establecen las condiciones sea legible.

De acuerdo con las disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros emitidas por la Secretaría de Hacienda, los nuevos contratos de adhesión deben estar listos a más tardar hoy, 22 de mayo.

"Nos vamos a olvidar de los contratos con letra Arial 3, ahora la letra deberá tener un tamaño no menor a 8 puntos y todos los contratos van a tener el CAT, al igual que toda la publicidad y los estados de cuenta que van a ser más entendibles, amigables y detallados", dijo José María Aramburu, director general de Análisis de Servicios y Productos Financieros de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Los contratos deben tener carátula o anexo con las características principales de los créditos, es decir: CAT, tasa de interés anual, monto del crédito y comisiones por apertura, prepago y cobranza.

Además, deberán incluir la especificación "sus pagos serán como siguen", en la que el acreedor establecerá el número de pagos, el monto por cada uno y cuándo se requieren realizar.

Los contratos de cuentas establecerán si existen comisiones por sobregiro, manejo de cuenta, retiro en cajeros propios o ajenos, cheque girado o devuelto por falta de fondos, pago de servicios, o transferencia por Internet.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 22 de mayo de 2008).
Banamex ha experimentado una tasa de crecimiento anual compuesta en utilidad neta de 24% desde el año 2001 a la fecha (el año pasado ganó 1,800 millones de dólares).

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 16 de mayo de 2008).


Usuarios de la banca comercial han presentado 359 reclamaciones por haber recibido billetes falsos en cajeros automáticos y ventanillas, indicó el director de Seguridad del Banco de México, Alejandro Alegre Rabiela.

Señaló que de esas demandas, efectuadas de junio de 2007 a abril de 2008, 259 se han resuelto a favor del cliente.

El funcionario abundó que en otros 30 casos se negó el pago, mientras que 70 están pendientes de resolución.

Las instituciones sorprendidas por la mafia de la falsificación y que por medio de sus cajeros automáticos entregaron billetes apócrifos son: Banamex con 107 casos, HSBC con 87 querellas y Santander en 65 ocasiones.

El MIFEL con 5 veces, Banjército con 3, Banorte y Azteca con 2 y BMULTIVA, Famsa e Interac con una, respectivamente.

Alegre Rabiela acotó que ante este fenómeno los usuarios ya pueden hacer reclamos debido a una modificación al Artículo 48 Bis 1, de la Ley de Instituciones de Crédito.

El funcionario del Banco de México comentó que la información que entregan los usuarios se coteja con las marcas electrónicas de los cajeros, con videos y números de serie cargados en los dispensadores, lo cual no deja lugar a duda sobre las operaciones.

El director de seguridad del Banco de México exhortó a la ciudadanía a revisar los billetes que reciben en los cajeros automáticos y en caso de descubrir que son falsos los entreguen para evitar que sigan circulando.

(V.Notimex del 15 de mayo de 2008).


Algunas comisiones que cobran los bancos en el país "no están alineadas con el objetivo de promover los medios de pago más eficientes", aseguró el gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz Martínez.

(V.pág.7-A del periódico El Informador del 13 de mayo de 2008).


El SAT te vigila.

Cada vez que utilizas tu tarjeta de crédito un ojo del fisco te vigila.

El Servicio de Administración Tributaria informó que las tarjetas de crédito se han convertido en un instrumento para facilitar el cumplimiento del pago de los impuestos ya que representan una herramienta para investigar a los probables evasores.

Los actos de fiscalización como promedio que realizamos a los sujetos que utilizan tarjeta de crédito tienen un rendimiento más alto respecto a otros elementos que se utilizan para fiscalizar a contribuyentes, dijo Alberto Real, administrador general de Auditoría fiscal del SAT.

Las instituciones financieras tienen la obligación de proporcionar la información de los depósitos, servicios, fideicomisos o cualquier tipo de operaciones, que soliciten las autoridades fiscales por conducto de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, según se establece en la fracción IV del artículo 32-B del Código Fiscal de la Federación.

De esta forma un contribuyente no puede ocultar o subvaluar transacciones, ya que a través de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito se pueden conocer sus ingresos reales.

Este mecanismo se utiliza cuando la información de un contribuyente que proporciona el banco no coincide con la información que reporta en su declaración de impuestos, señalamos el foco y generamos nuestros actos de fiscalización, dijo Real.

Explicó que el promedio de los actos de fiscalización, que hace el SAT por el programa de tarjeta de crédito, da un ingreso de 400,000 pesos por cada contribuyente que se presumen no declaran el total de sus ingresos.

En el país hay unas 25 millones de tarjetas de crédito, mientras que el número de contribuyentes, personas físicas, alcanza los 22.8 millones.

La recaudación del Impuesto al Valor Agregado respecto a tarjeta de crédito representa 16,000 millones de pesos anuales, más del 4% del total de lo recaudado por este gravamen, mientras que la del Impuesto Sobre la Renta alcanza los 8,000 mdp, 1.6% de la recaudación total.

Los brazos de la fiscalización alcanzan a los establecimientos comerciales que reciben tarjetas de crédito, cuyo número se ha triplicado en los últimos 4 años, ya que permiten conocer cómo operan las empresas, principalmente pequeños comercios que se han adherido a esta tecnología, por lo que el SAT puede determinar si esos comercios tributan bajo el régimen de pequeños contribuyentes o si se les elimina ese beneficio al obtener ingresos mayores.

(V.CNN Expansión del 13 de mayo de 2008).


Tanto las casas comerciales como los bancos se han dado a la tarea de ampliar agresivamente su base de clientes, otorgando créditos de manera indiscriminada e irresponsable, hoy en día es muy fácil encontrar a muchos deudores sin empleo estable, con altas deudas que generan intereses muy por encima de las tasas a que estarían dispuestos a competir los acreedores, sin domicilios propios y sin avales que se hagan responsables de las cuentas.

Con todo esto queda clara la tarea de orientar a los consumidores para que recurran a los planes de financiamiento sólo para productos que de verdad requieran, que analicen y comparen las ofertas que les presentan, revisen los contratos para conocer sus condiciones evitando así el pago excesivo de intereses y caer en retrasos por no tener capacidad de pago.

El consumismo contemporáneo no hace fácil esta tarea, ya que se ejerce continuamente presión por medio de la publicidad, invitándolo a no quedarse atrás en la carrera por tener "lo último".

Todo parece indicar que más que otro programa aislado de la Profeco, lo que se necesita es una verdadera campaña de concientización y capacitación que ayude a preparar a los mexicanos no sólo a comprar mejor, sino sólo lo necesario y de manera competitiva.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 12 de mayo de 2008).


Pedro López Leal pidió un préstamo en el banco donde tiene una cuenta de nómina y en el contrato acordaron que sería descontado automáticamente de su sueldo. Un día, mientras revisaba su estado de cuenta, notó que en un mismo mes le habían descontado 2 mensualidades. "A veces me retiran 100 o 200 pesos, y cuando pregunto en el banco qué sucedió me dicen que son las cuotas por algún seguro de vida o de gastos médicos, los cuales ni pedí ni autoricé", se queja este diseñador gráfico.

Guadalupe Hernández Cárdenas recibió en su domicilio una tarjeta de crédito del mismo banco donde tiene una cuenta de nómina; aunque no había solicitado el plástico hizo uso de él. "Cada mes pagaba el mínimo de mis gastos, pero notaba que el saldo de la tarjeta de crédito bajaba mucho más; meses después descubrí que el banco tomaba parte de mi sueldo para pagar la tarjeta de crédito", explica esta mujer de 58 años.

Situaciones como las que enfrentan Pedro y Guadalupe son frecuentes en México. Los bancos encabezan la lista de las instituciones financieras más demandadas ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, por cargos indebidos en tarjetas de crédito y débito, consumos y disposiciones no efectuados y modificaciones en el importe de los recibos de compra.

Aunque las quejas por estas arbitrariedades de los bancos están fundamentadas, lo cierto es que los tarjetahabientes no se toman la molestia de conocer a fondo los derechos y obligaciones de los productos financieros que adquieren.

La falta de una cultura financiera entre los mexicanos ocasiona que pierdan hasta el 10% de su salario en las comisiones que cobra el banco por retiros en efectivo. "Pocas personas le dan importancia al precio que deben pagar por consultas en cajeros o por disposiciones en efectivo, y por eso no saben de dónde salen tantos cargos en su estado de cuenta", explica Javier Calderón, vicepresidente de Manejo de Riesgo de Visa en América Latina y el Caribe.

Los tarjetahabientes deberían saber, por ejemplo, que una vez introducido el plástico en el cajero automático, cada operación realizada (consulta, retiro) se considera un movimiento independiente, por lo que cada uno les generará una comisión o una reducción en el número de operaciones gratis mensuales.

Pero hay buenas noticias. En 2007 se creó la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, que obliga a la banca a mostrarle al usuario una carátula con la información del producto que contrata presentada de manera breve y clara para que el cliente sepa qué es lo que está firmando.

Eliesheva Ramos Hernández
(v.pág.89 de la revista Selecciones del abril de 2008).


En la convención [de banqueros] de 2004, Luis Niño de Rivera, de Banco Azteca, justificaba las altas tasas de interés: "La usura es mucho más cara", explicaba.

Los temas de 2004 siguieron siendo tema en las convenciones de los años siguientes. Los costos de los servicios bancarios siguieron ocupando un buen espacio en los discursos de Guillermo Ortiz y el financiamiento a las pymes ocupó buena parte del discurso del presidente Calderón en 2007, pero sigue siendo magro.

Luis Miguel González
(v.pág.35 del periódico Público del 4 de abril de 2008).


Sin duda el interés que cobran los bancos, sobre todo en el crédito al consumo, es muy elevado respecto a lo que sucede en otros lugares del mundo.

La razón es que estamos pagando justos por pecadores. O si lo quiere ver de otra manera, en México, los clientes de los bancos que ya tienen varios años de antigüedad -o muchos años- están "subsidiando" a los nuevos.

En un mercado con crecimientos como los que hemos tenido, con tasas reales superiores a 30% por un lustro, se incorporan muchas personas que carecen de antecedentes crediticios o tienen ingresos relativamente bajos y poca estabilidad laboral.

Una de las opciones que tenían los bancos era no atacar estos segmentos y dejar sin opción de crédito a millones de personas. Eso hubiera permitido que las tasas que pagan los clientes más antiguos pudieran ser más bajas por el simple hecho de que habría menos riesgo y menos incertidumbre.

Aunque se ha reducido el ritmo del crédito al consumo en los últimos meses, va a seguir alto y va a seguir incorporando a capas nuevas de usuarios del crédito, que van a generar un mayor riesgo y por tanto a conducir a que se cobren tasas altas.

De lo que sin lugar a dudas son responsables los bancos es de una incapacidad para diferenciar más los costos del crédito en función de las características específicas de los usuarios.

Quizás varios millones de personas que tienen 5 años o más como clientes de la Banca cambiarían su opinión respecto a estas instituciones si -en caso de ser buenos pagadores- detectaran en las tasas que pagan, y en general en las condiciones del crédito, la reducción del riesgo que ellos representan para los bancos.

Pero, no se ha hecho ni la inversión suficiente en sistemas ni tampoco la calificación necesaria de los empleados bancarios para conseguir este resultado.

Enrique Quintana
(v.pág.2 de la sección "Negocios" de Mural del 3 de abril de 2008).


El sistema bancario mexicano apoya proporcionalmente poco a la economía nacional, si se le compara con lo que ocurre en otros países. El crédito otorgado en México equivale a 22.4% del Producto Interno Bruto, cuando en Chile ese porcentaje es casi 4 veces más.

País% del crédito respecto al PIB
Estados Unidos200.6
Japón175.2
China114.4
Alemania109.5
Chile82.4
India46.0
Brasil36.5
México22.4
Haití14.3

(V.pág.25-A del periódico El Informador del 31 de marzo de 2008).
Cómo reducir sus deudas

PASO 1. Desarrolle un Acelerador de Pagos (AP). Deberá disponer de una cantidad mensual que adicionalmente a sus compromisos atendidos hoy día le permita acelerar el pago de sus cuentas. El importe sugerido es 10% de su ingreso neto. Es muy probable que actualmente no se disponga de dicha cantidad, pero lo puede obtener de la siguiente forma:

  1. Revise los gastos que realizó en los últimos 6 a 8 meses.
  2. Enliste cada gasto que pueda permitirle ahorros.
  3. Integre cada gasto en grandes categorías, como educación, esparcimiento, mejora y mantenimiento del hogar, transporte, familia, actividades cívicas y sociales, varios. Cuestiónese a qué dedica más dinero. ¿Gasta proporcionalmente conforme a lo que quiere en su vida? ¿Sabe cuánto gasta mensualmente por intereses? ¿Qué porcentaje de su ingreso está comprometido con el pago de deudas?
  4. Revise cada categoría y establezca un plan de acción para ahorrar un poco en cada una y lograr reunir el 10% de su AP:
PASO 2. Desarrolle su Programa de Eliminación de Deudas. Para ello:

  1. Enliste todas sus deudas. Por cada deuda, divida el saldo total del crédito entre el pago mensual o mínimo obligatorio, lo que le dirá en cuánto tiempo se liquida cada adeudo. Ordene y enumere sus deudas, empezando por la que requiera menos tiempo para pagarse. Entonces, la deuda 1 es la que ofrece menos tiempo para pagarse totalmente.
  2. Cada mes cubra el pago mínimo de todas y cada una de las deudas, como lo venía haciendo. En el caso de la deuda 1 de su lista anterior, además del pago mínimo se sugiere cubrir la cantidad obtenida en su AP del Paso 1. Repita mes a mes, hasta pagar totalmente su deuda 1.
  3. Continúe cubriendo el pago mínimo de cada deuda, excepto en la deuda 2, en la que cubrirá el pago mínimo más el Acelerador de Pagos, más el pago mínimo que realizaba por su deuda 1. Repita mes a mes, hasta pagar totalmente su deuda 2.
  4. Ajuste este procedimiento, hasta liquidar todas sus deudas.
  5. Una vez cubiertas todas sus deudas, continúe ahorrando el 10% de su ingreso y convierta su Acelerador de Pagos en su Acelerador de Ahorro (AA) y obtenga grandes beneficios. Por ejemplo, ahorrando voluntariamente en su Afore puede ganar rendimientos muy competitivos y podría disponer de este ahorro cada seis meses, o bien podría usted darse un aguinaldo particular.
PRECAUCIÓN. Es tentador asignarle el número 1 a la deuda con el interés más elevado. ¡Por favor, no lo haga! La estrategia es concentrar recursos en pagar primero los adeudos con el vencimiento más corto, en un programa cuyo objetivo es reducir su adeudo integral.

Si padece una emergencia financiera, detenga su programa temporalmente hasta que la resuelva. Entonces continúelo donde lo dejó.

Condusef
(v.pág.12-A del periódico El Informador del 25 de marzo de 2008).


Antes de correr a alguna institución financiera, estudie sus posibilidades: empeño prendario o préstamo bancario sobre nómina. Todas las opciones tienen un cargo adicional, pero algunas son más costosas. Piense que en el mercado de los préstamos hay hasta los que cobran 120% anual.

Diez cosas que hay que cuidar en un préstamo

  1. Haga cuentas y calcule el dinero mínimo indispensable para salir del periodo de apuros.
  2. Comente con su familia que tendrá que gestionar un préstamo, por lo que habrá que evitar gastos innecesarios.
  3. El primero que tiene que recortar gastos es usted, antes que su familia. Olvide por un rato las bebidas, las comidas y los gustos que no son estrictamente indispensables.
  4. Antes de pactar el préstamo, compare los intereses que le cobra cada opción.
  5. Si va a empeñar algo, prefiera hacerlo con objetos propios, antes que los de otros miembros de la familia.
  6. Marque en un calendario los pagos que debe hacer para evitar sanciones o cobros por tardanza.
  7. Busque alternativas más baratas para comer. Siempre encontrará alguna.
  8. No extienda los plazos de pago, con el pretexto de otros gastos. Sea disciplinado.
  9. Evite a los llamados "coyotes" fuera de los lugares de empeño, pues por unos billetes más, se quedan con la mayor parte del valor de sus propiedades.
  10. Aprenda de la experiencia. La próxima vez que salga de vacaciones, sea más cauteloso y previsor.
(V.pág.16-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2008).
Antiguamente uno vendía su alma al diablo a cambio de sofisticados placeres, pero de un tiempo a esta parte sólo podemos vender nuestras almas a los bancos. ¿Quién me manda más cartas por correo? Mi banco de mi corazón. ¿Quién se preocupa más por mi salud? Mi banco chinvergüencha. ¿Y quién quiere más que nadie en el mundo que yo llegue hasta los 75 años? Mi banco de mis entretelas. Mi familia cree que trabajo para ellos pero no es así, porque primero está el banco, segundo está Hacienda, tercero la Seguridad Social y tal vez en cuarto o quinto lugar recién estaría mi familia. ¿Quién no tiene un seguro médico privado y un plan de pensiones privado? Por lo tanto pertenezco a una generación que invierte 50% de su salario en pagar una hipoteca y otro 20% en pagar de nuevo los servicios que supuestamente nos corresponden por derecho: sanidad y jubilación.

Fernando Iwasaki
(v.pág.2 del suplemento "Visor" del periódico Público del 16 de marzo de 2008).


En 2 años los bancos colocaron casi 5 millones de tarjetas de crédito en el mercado mexicano y el importe operado con este medio de pago aumentó 70%, de acuerdo con cifras del Banco de México.

Al cierre del tercer trimestre de 2007 había 18.05 millones de tarjetas en el país, lo que se compara con los 13.7 millones de plásticos registrados en el mismo periodo de 2005, lo que implica un crecimiento de 31.7% en el número de plásticos.

El problema es que una buena parte de las tarjetas fueron otorgadas a los mismos deudores, si se considera que al tercer trimestre de 2005 había 10 millones de clientes registrados con tarjeta de crédito, mientras que al cierre del mismo trimestre del año pasado la cifra ascendía a 12.5 millones de acreditados.

La gravedad del sobreendeudamiento que enfrentan algunos tarjetahabientes se aprecia con el crecimiento del importe de las operaciones realizadas con plásticos, que pasó de 49,160 millones de pesos en septiembre de 2004, a 83,735 millones de pesos, es decir, un incremento de 70.3%.

La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros estima que alrededor de 700,000 deudores de tarjetas de crédito no podrán pagar sus deudas. Aunque los saldos no son un problema, porque se trata de montos pequeños, el organismo hizo un llamado a las instituciones de crédito para que los acreditados puedan resolver su problema. También hizo un llamado a los tarjetahabientes para que no tomen deudas por encima de su de su capacidad de pago.

Si tiene problemas con su tarjeta:

(V.pág.31 del periódico Público del 7 de marzo de 2008).
Las personas que contrataron un crédito hipotecario en Unidades de Inversión (Udis) y ahora buscan cambiar a un esquema de pesos y tasa fija enfrentan problemas para lograrlo, coinciden analistas y autoridades en la materia.

La Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado, que permite la subrogación -el cambio de esquema en el crédito para buscar mejores condiciones-, sólo aplica para las deudas adquiridas a partir del 2003.

Además, nada obliga a las instituciones a aceptar el cambio y en algunos casos tienen que volverse a cubrir los gastos iniciales del crédito, como el pago de escrituración y notario.

En el 2007 la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros recibió 130 quejas sobre solicitudes de propuesta de pago de hipotecas que fueron rechazadas por los bancos, señaló Enrique Arias Zamarripa, director de Registro y Análisis Financiero del organismo.

Pero el número de inconformidades podría ser mayor.

"Me atrevo a decir que la Condusef recibe sólo 10% de las quejas que llegan a las instituciones financieras (por rechazos de subrogación)", comentó.

Respecto a la ley, que sólo beneficia a los que contrataron créditos a partir del 2003, el funcionario expuso que se requieren cambios.

"Sin duda tendrían que hacerse cambios a esa ley, en donde se incluya a estos créditos porque son los que hoy por hoy están sufriendo, que en algunos aspectos sus adeudos rebasan por mucho ya el valor de la vivienda", dijo.

Arias señaló que si se reestructura el crédito de Udis a pesos, sería recomendable exentar a estos deudores de un nuevo pago de gastos.

MURAL publicó ayer que a septiembre del 2007, la morosidad de los créditos hipotecarios en Udis fue de 6.7% en los 6 principales bancos del sistema, contra 2.5% de los créditos de vivienda en otras monedas.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 6 de marzo de 2008).


El manejo inapropiado del dinero plástico tiene en crisis financiera a miles de familias que incurrieron en endeudamientos mayores a su capacidad de pago.

Adriana Romo, delegada de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuraos de Servicios Financieros en Jalisco, consideró que lo anterior es resultado de la falta de cultura financiera, pues las tarjetas de crédito son asumidas como una extensión de los ingresos, lo que es erróneo.

A nivel nacional hay 18 millones de mexicanos con tarjetas de crédito y 7 millones están en problemas para pagarlas.

La funcionaria federal recomendó analizar las promociones y realizar compras a plazos previa revisión de las ventajas (como tasa cero de interés, precio justo y la duración del compromiso), no tener más de 3 plásticos, depositar cuando menos el doble del mínimo que pide el banco mensualmente y no mover las tarjetas hasta saldar los adeudos.

También habló de la importancia de que los usuarios del crédito conozcan el tipo de tarjeta que la banca les ofrece. El costo por su manejo anual y la tasa de interés y comisiones que cobra.

Comparativo de tarjetas.

¿Qué está pasando, la gente está dejando de pagar, se está endeudando más, o las dos cosas? "Hablando con la gente del área comercial te informan que la gente ya casi no está comprando. Esto se debe a que ya utilizó los servicios de las tarjetas a 12 y a 18 meses. Ahora está pagando y no se endeuda más. Se dieron cuenta que ya tienen una deuda grande y si compraron a 18 meses en la próxima Navidad todavía van a deber lo correspondiente a medio año más. Esto es delicado cuando no hay planeación", respondió la delegada.

Lamentó que buen número de usuarios de tarjetas de crédito las usan sin reparar en su capacidad para pagar el adeudo contraído, porque la institución exige entre 5 y 7% de pago al mes, "y toman como ley cubrir el mínimo". Ello provoca que la deuda se multiplique y el abono se vaya prácticamente al pago de intereses.

Adriana Romo apuntó que cuando se ha convertido en problema el pago de los consumos con dinero plástico, lo recomendable "es dejar de utilizar la tarjeta" y en la medida que se van pagando, cancelarlas "para quedar con 2 o 3".

Si se trasladan los saldos a una nueva tarjeta "lo recomendable es cancelar las que quedan saldadas, porque si no se dan de baja, después hay el riesgo de volverlas a usar, como se ha visto".

Mensualmente alrededor de 2,000 personas acuden a la Condusef. La mitad tiene problemas con bancos o pide asesoría, ya sea por cuentas de cheques, tarjetas, transferencias y otros trámites (casi 75% se refiere a tarjetas de crédito). Otro 40% acude a la delegación por consultas de afores y su cuenta del SAR. El resto, por problemas con fianzas, seguros o con sociedades de responsabilidad limitada.

Adriana Romo recordó finalmente que las instituciones han flexibilizado sus políticas para otorgar crédito, y es peligroso: "Si el banco no tuvo prudencia y nos otorgó demasiado crédito, nosotros debemos poner el freno y limitarnos. Si hay problemas para pagar, hay que negociar, transferir saldos o reestructurar, pero sin endeudarnos más".

===> a viva voz

Marcos Sandoval
Ejecutivo de empresa

"Cuando menos pensé ya debía 120,000 pesos. Manejamos mi esposa y yo cuatro tarjetas. Más de un año pagamos solamente los mínimos y nos estaban comiendo los intereses. Saqué un crédito de nómina por 50,000 y lo aboné con todo y los aguinaldos de los dos. La bajamos mucho y nos amarramos en gastos. Ahora mi vida es otra, ya nos queda dinero para nosotros o darnos un gustito. Antes se nos iba todo literalmente y nunca íbamos a pagar porque no bajaba el capital y si teníamos un imprevisto nos atrasábamos un mes con el pago y nos cobraban penalización y aumentaba más la deuda".

Lizbeth Jaramillo
Profesionista

"No supe cuándo fue que ya debía un dineral. Tenía una chamba extra y con eso vivía. Cuando me salí y quedé sin esos cuatro mil mensuales extra, me di cuanta que ni para la gasolina me quedaba con pagos de todas las tarjetas. Estaba tronada y fui a Condusef a que me asesoraran. Tramité la tarjeta de Banorte. Me autorizaron 100,000 pesos y ellos liquidaron mis otras tarjetas sin cobrar intereses por 4 meses. Voy a pagar como 3,000 pesos al mes por 3 años congelados. Estoy súper tranquila. Nomás me falta cancelar las otras tarjetas pero las quisiera conservar. Las escondí para no usarlas".

(V.pág.10 del periódico Público del 17 de febrero de 2008).


Los propietarios de cerca de 7.2 millones de tarjetas de crédito del país, 39% del total de plásticos, dejaron de hacer los pagos mínimos exigidos por 3 meses consecutivos y cayeron en cartera vencida, de acuerdo con datos del Buró de Crédito para el mes de enero.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 14 de febrero de 2008).


Me gustaría saber el número del teléfono particular de los accionistas de algunos de los bancos que ahora son de los españoles, para poder hacerles lo que ellos están haciendo todos los días y a todas horas a los tapatíos, sean clientes o no de sus instituciones.

Son las 3 de la tarde, suena el teléfono y quienes ya cansados están comiendo, se tienen que levantar de la mesa a contestar; la voz de un joven, por cierto muy atento, se presenta y pregunta el nombre de quien le contesta y luego como letanía empieza: "Usted es uno de nuestros clientes distinguidos, su solvencia moral y económica es tal, que nos permite ofrecerle una de nuestras nuevas tarjetas de crédito así como... bla, bla..." y mientras ¡su sopa ya se enfrío!; por la mañana, cuando usted tiene prisa para no llegar tarde a su trabajo, sucede lo mismo: Otra vez el teléfono, otra vez la letanía y como tarabilla ofreciéndole los servicios que presta el banco y así, en la hora más inoportuna, suena otra vez el teléfono para lo mismo.

Si supiera el número telefónico particular de alguno de los gerentes de los que ordenan esa inoportuna propaganda, yo también le llamaría en esas horas para decirle lo que tantas veces les he dicho: "Por mi edad, según ustedes ya no califico para obtener ninguna tarjeta de crédito, tampoco para obtener algún préstamo, crédito o hipoteca, ya no puedo contratar ningún tipo de seguro y así... y así para que vieran lo que se siente con su propaganda inoportuna".

Adolfo Martínez López
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 11 de febrero de 2008).


El denominado Plan Bush [para evitar la depresión económica en EU] consiste en aumentar el gasto público y disminuir las tasas de interés, esto no es más que disminuir el costo del dinero. Eso es lo que conviene a México que también se hiciera, pero para convencer a los banqueros "ni con manita de puerco".

Lorenzo Santos Valle, doctor en Economía e investigador de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.26-A del periódico El Informador del 11 de febrero de 2008).


Justo ahora que Banco de México inició una campaña muy justificada para que cuidemos nuestro papel moneda, resulta que en los cajeros automáticos las empresas de traslado de valores encargadas de abastecerlos hacen de las suyas. Hay más de una denuncia en cuanto a la aparición de billetes remendados o incompletos y hasta de unidades falsas que son imposibles de canjear. Los clientes están absolutamente indefensos, puesto que se eligen terminales ubicadas fuera de las sucursales bancarias. Se trata de un tema en el que incluso la ABM deberá tomar nota.

Alberto Aguilar
(v.pág.37 del periódico Público del 8 de febrero de 2008).


Para premiar la fidelidad de sus clientes, las instituciones bancarias están bajando hasta el 50% la tasa de interés de los créditos al consumo, con sólo abrir una cuenta eje, o de cheques.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros señaló que si bien esta estrategia es un reflejo de la mayor competencia entre bancos en beneficio del usuario, éste debe estar atento a penalizaciones, costos indirectos y comisiones, para evitar sorpresas. Sobre todo, estar atento a las condiciones para conservar ese nivel de tasa de interés.

(V.pág.5 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).


Aunque por mandato de ley ya existe en el mercado una cuenta básica de nómina que no cobra comisiones al trabajador, los bancos han buscado compensar sus ingresos agregando cobros a otros productos.

El pasado diciembre, la banca sacó al mercado 2 cuentas básicas, una de nómina y otra para el público en general. Para la primera se estableció que no existiría ningún tipo de comisión en 8 servicios. Sin embargo, para la segunda se dejó establecido que los bancos cobrarían comisiones, aunque con algunas condiciones.

Por servicios y productos adicionales, los bancos endosaron a la Cuenta Básica para el Público en General (CBPG) hasta 42 comisiones, reveló el Banco de México.

En la lista de comisiones de la CBPG de los principales bancos del sistema destacan, entre otras, aclaraciones improcedentes de transacciones realizadas en el cajero de otros bancos y propios, con 300 pesos de costo; emisión de tarjeta de débito adicional, 75 pesos; consulta de saldos de otros bancos, 9.40 pesos; copia fotostática de comprobantes, 25 pesos, y retiro de efectivo en ventanilla, 25 pesos.

(V.pág.7 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).


La Condusef ha detectado publicidad engañosa. Hay instituciones que promocionan tarjetas de crédito con un interés del 19% y en realidad llegan a superar el 30%.

En algunos casos, los anuncios señalan con letras pequeñas que el interés está basado en un ejercicio parcial del año.

Incluso, hay casos en los que se manejan tasas del 20 al 27%, pero en el contrato firmado no se tiene esa tasa.

Los usuarios que acuden a la Condusef para asesoría señalan que no todos los encargados de ofrecer los servicios financieros o productos en las tiendas saben a qué se refiere el CAT (Costo Anual Total).

Recuerde que el CAT es la expresión porcentual de los costos de financiamiento, comisiones por apertura, seguros y hasta avalúos, en el caso de crédito hipotecario, entre otros cargos.

Si una empresa se niega a darle a conocer el CAT, desconfíe y reportelo a la Condusef.

(V.pág.9 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).


Las más costosas:

El comparativo de CAT de tarjetas de crédito está calculado con la metodología de Banco de México, se considera real y definitivo, sin espacio a reclamaciones de bancos.

TarjetaBancoTasaCAT
SpiraInvex62.91102.63
B-SmartBanamex44.0071.84
OroBanamex40.4670.17
RayadosBBVA-Bancomer43.7168.70
AeroméxicoAmerican Express37.6967.75
OroBBVA-Bancomer38.4666.44
OroHSBC38.9065.64
Gold CardAmerican Express37.5864.86
La VerdeBanamex40.0064.44
ClásicaHSBC39.9063.68

(V.pág.10 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).
En ocasiones, las tarjetas de crédito que envían las instituciones bancarias a los domicilios de los usuarios se extravían y el cliente nunca se percata que pudo ser activada de forma automática y se le carga una primera comisión que no se paga.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros expone al respecto en su página de Internet que algunas personas, al solicitar un crédito, se dan cuenta que tienen adeudos de tarjetas que nunca estuvieron en sus manos y que obviamente no activaron.

Informa que con frecuencia se han detectado casos en donde el usuario, al hacer la revisión del reporte especial en el Buró de Crédito, debe 200 o 400 pesos producto de comisiones de tarjetas de crédito que nunca solicitó.

Lo anterior muchas veces obedece a que las instituciones bancarias envían tarjetas que no llegan a su destinatario pero que se activan de forma automática, lo que genera adeudos para el cliente y un historial negativo en el Buró de Crédito.

Ante esta situación, la Condusef recomienda a los usuarios de servicios solicitar un Reporte de Crédito Especial y analizar el problema.

Asimismo, presentar una reclamación ante el Buró de Crédito, conforme a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia con el argumento principal de que desconocen el adeudo, toda vez que nunca firmaron un contrato con el banco para obtener ese tipo de mica.

Si por alguna razón no se pudo corregir su situación, la persona puede presentar una reclamación en la Condusef para resolver la controversia o en su caso, demandar en los tribunales civiles para exigir el pago de daños y perjuicios, en caso de que éstos existieran.

En caso de recibir una tarjeta y no haberla solicitado, comunicarse con la Condusef para cancelarla y así evitar la posibilidad de generar un adeudo.

Costo Anual Total que cobran las tarjetas de crédito

BancoTarjetaCAT (%)
InbursaEFE Clásica42.82
AfirmeClásica45.67
BajíoVisa Clásica48.97
BanorteVisa49.79
ScotiabankVisa Clásica55.92
IXEVisa Clásica57.24
SantanderVisa Clásica57.61
BanregioClásica58.09
American ExpressAmex59.58
BBVA BancomerAzul61.43
BanamexClásica62.88
HSBCVisa Clásica63.68
InvexSpira Clásica102.63

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 5 de febrero de 2008).


Banorte reportó una utilidad neta de 6,810 millones de pesos, creciendo un 10% respecto al año anterior.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 1o.de febrero de 2008).


La presencia de la banca extranjera en Centroamérica y México no benefició tanto como se esperaba a los consumidores de estos países ni estimuló lo suficiente la competencia entre las entidades, advirtió la Comisión Económica para América Latina y el Caribe. Un informe del organismo señala que la presencia de bancos foráneos "no ha supuesto una mejora en el desempeño de la banca, ni en lo que se refiere al costo de los servicios, ni a la calidad" de estos, pero sí permitió a esas entidades obtener altos márgenes de rentabilidad.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 30 de enero de 2008).


Banco Wal-Mart ofrecerá al ahorrador tasas de interés anual entre 1.11 y 1.48% en el Plan Ahorra, una de las más bajas del mercado.

Por su parte, con el Plan Pagos Fijos, el crédito para las compras será en plazos de 6, 12, 18 y 24 meses, con un mínimo de 2,000 y máximo de 50,000 pesos, a una tasa de 75% anual.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 24 de enero de 2008).


A partir de febrero, Banco Santander Serfin aumentará las tasas de interés de todas sus tarjetas de crédito.

La tasa de los plásticos de Santander creció 6 puntos porcentuales en promedio, bajo el concepto de tasa máxima de interés nueva, anunció el banco en sus estados de cuenta.

Así, para las tarjetas Santander Clásica, Oro, UniSantander-k, Mexicana Oro, Mexicana Platino, Black, FlexCard, Cash Oro, corporativa, empresarial y Platinum, la tasa máxima pasó de TIIE más 36 puntos porcentuales a TIIE más 42 puntos porcentuales.

Se trata de tasas máximas, no necesariamente implica que a todos los usuarios les cobren el nivel de la tasa máxima. Sin embargo, se está ampliando el margen de referencia para poder cobrar más.

"Se me hace una estrategia inadecuada, porque lo que hacen con esto es crear más problemas, es decir, que aumente el costo del crédito sobre todo para los usuarios que ya lo tienen", dijo Marco Antonio Carrera Santacruz, director de estudios de mercado de la Condusef.

Esta decisión, señaló el experto, podría aumentar el riesgo de pago en la cartera de crédito existente.

"Tomas el crédito sobre determinadas bases, pero una vez que ya estás dentro, te las cambian, y no puedes echarte para atrás porque el dinero ya lo debes", añadió Carrera Santacruz.

En tanto, para la tarjeta Mexicana-Click, la tasa máxima de interés pasó de TIIE más 26 puntos porcentuales a TIIE más 32 puntos porcentuales.

Y para la tarjeta Light pasó de TIIE más 15 puntos porcentuales a TIIE más 21 puntos porcentuales.

Por su parte, BBVA-Bancomer, Banamex, Banorte y Scotiabank no contemplan en el corto plazo aumentar las tasas de interés de sus tarjetas de crédito.

Los bancos aclararon que avisarán con anticipación a sus clientes de cualquier modificación eventual en el costo de los plásticos.

No obstante, la Condusef recomendó a los usuarios no firmar ningún contrato de tarjeta de crédito sin antes conocer las condiciones generales de dicho crédito y servicios adicionales, como tasa de interés, comisiones, el Costo Anual Total (CAT) y restricciones.

TASA DE INTERES ORDINARIA

BancoTasa
ScotiabankTIIE +27
BanorteTIIE +35
HSBCTIIE +35
BanamexTIIE +36
BBVA-BancomerTIIE +36
SantanderTIIE +42

Nota: Parámetro de cálculo de tasas de interés. Aplica para las tarjetas de crédito clásica internacional y oro de cada banco. / Fuente: Condusef.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 24 de enero de 2008).


Porque aumenta la cartera de vencida y los bancos no perdonan ni un centavo, la delegación Jalisco de la Comisión Nacional de la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, llama a los jaliscienses a que destinen recursos para el pago de deudas que adquirieron por la fiestas decembrinas.

La delegada de la Condusef, Adriana Romo López, refirió que con las promociones de pago en meses sin intereses, que se ampliaron hasta 24 meses cuando anteriormente se fijaban de 6 a 12, son un "gancho" que atrapa al comprador y al ver que se trata de pagos mensuales mínimos, "compran en un lado y en otro y usan varias tarjetas y no se dan cuenta de que gastaron más de lo que pueden pagar".

Para evitar problemas económicos familiares, Romo López exhorta a enfocarse en el pago de las deudas con el objetivo de liquidarlas en el menor tiempo posible, pues de lo contrario llegará la próxima Navidad y arrastrarán las deudas del año anterior.

En los primeros días de este año la Condusef ha recibido un promedio de 100 visitas diarias, de las cuales más de 60% son personas con deudas bancarias que reconocen su incapacidad de pago, y aunque el organismo no interviene como mediador, los canaliza con el departamento adecuado en las instituciones bancarias a fin de llegar a un acuerdo. "Todo esto se pudo haber evitado, manejando bien las tarjetas", indicó.

Algunos tips para reducir la deuda:

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 8 de enero de 2008).
Los sectores medios, contraviniendo una conservadora receta de las generaciones anteriores, viven de fiado, por encima de sus posibilidades reales. En este pesaroso año se hará más denso el riesgo de insolvencia generalizada en los segmentos que sostienen sus consumos mediante crédito tan oneroso que se hace impagable salvo acudiendo a nuevos préstamos, en una espiral indeseable para todos, excepto para quienes ya han obtenido su ganancia por los abultados intereses.

Miguel Angel Granados Chapa
(v.pág.7 del periódico Mural del 3 de enero de 2008).


Si usted cancela con su banco los pagos domiciliados de servicios como la luz, teléfono o televisión por cable, asegúrese de que lo cumplan, ya que no podrá excederse de 10 días hábiles para hacer efectiva la cancelación, según los cambios a la Ley de Instituciones de Crédito aprobada por el poder legislativo.

Hoy, activar un servicio de domiciliación en cualquier banco es cuestión de minutos, pero cancelarlo puede tomar más de un mes, o bien, ampliar el ciclo del servicio que ya no se desea, con el propósito de retener más tiempo al usuario, señaló el Banco de México.

"Sorprende la facilidad con la que se logra una domiciliación. Incluso con una llamada telefónica, se proporcionan unos datos y arranca inmediatamente la operación", dijo Roberto del Cueto Legaspi, subgobernador del Banco de México, en entrevista.

"La experiencia lamentable es cuando el usuario quiere salirse de la domiciliación, son vueltas, procedimientos no muy transparentes, y tarde o temprano llevan al usuario a mantenerse en un servicio por más tiempo o más ciclos de lo que sería deseable".

La consecuencia es que el usuario termina pagando más de lo debido, añadió.

(V.pág.11 del periódico Mural del 27 de diciembre de 2007).


La Unión Europea ordenó a MasterCard que elimine en un plazo de 6 meses ciertos cobros en transacciones de tarjetas de crédito y débito o podría multarla con US$ 350,000 diarios. MasterCard, que apelará el fallo, dice que las comisiones son necesarias para animar a los bancos a emitir más tarjetas.

(The Wall Street Journal Americas del 20 de diciembre de 2007).


El senador Raúl Mejía González aseveró que según el Banco de México, la banca comercial ha centrado sus estrategias de préstamo en el crédito al consumo.

Afirmó que "el crédito al consumo es de altos rendimientos para el negocio bancario, pero también es de alto riesgo por las garantías que ofrece para su recuperación y en el caso de México, por el bajo nivel de ingresos nacional".

Dijo que si bien en 2007 el crédito directo de la banca comercial al sector privado ascenderá a casi al billón y medio de pesos, aumentará notablemente la cartera vencida para llegar, en las tarjetas de crédito a 18,935.8 millones de pesos.

El legislador por Nayarit sostuvo que dicho incremento en el dinero de plástico representa un aumento de 84% en 2007 en relación con el año anterior.

"Tan solo de septiembre de 2006 al mismo mes de 2007 el financiamiento de la banca por tarjetas de crédito pasó de 191,464 millones de pesos a 263,122 millones de pesos, una ampliación de 37.4%", subrayó.

Mejía González indicó que esto se deriva de canalizar más financiamiento a estratos de ingreso entre 3,000 y 5,000 pesos al mes que presumiblemente no cuenta con una cultura financiera sólida.

"Pedimos a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores refuerce la supervisión y control bancaria, sobre todo el comportamiento de la cartera vencida".

(V.Notimex del 19 de diciembre de 2007).


La fracción del PRI en la Cámara de Diputados alertó sobre una eventual crisis en el sistema bancario por la expedición desmedida de tarjetas de crédito, que al cierre de 2007 asciende a 22 millones de plásticos.

"Si bien la indiscriminada expedición de tarjetas de crédito sirve como recurso para completar los ingresos de muchas familias, éste podría llevar a un nuevo quebranto bancario", aseveró el diputado Gerardo Sosa Castelán, del Partido Revolucionario Institucional.

la cartera vencida por este rubro hasta junio de 2007 asciende a 24,000 millones de pesos y se espera cerrar el año con 22 millones de tarjeta habientes, 37% más que en 2006.

El también secretario de la Comisión de Vigilancia de la Auditoría Superior de la Federación explicó que este año se incrementó de igual forma el porcentaje de morosos hasta en 80%.

Lo anterior porque se otorgan plásticos a personas que no tienen capacidad de pagar un crédito, por lo que hizo un llamado a la Secretaría de Hacienda a fin de que elabore un programa emergente de supervisión para evitar una situación como la de 1995.

Sosa Castelán expuso que en su disputa por obtener mayores cuotas de mercado los bancos despliegan intensas campañas para dar tarjetas a la población, principalmente de bajos ingresos, además de preautorizar ampliaciones de líneas de crédito sin previa opinión del cliente ni análisis de su capacidad crediticia.

El diputado por el estado de Hidalgo refirió que de acuerdo con el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario la deuda del rescate bancario asciende a más de 742,377 millones de pesos y una crisis pondría en riesgo al país.

Existe, sobre todo en esta temporada decembrina, una gran competencia entre las instituciones financieras, ya que antes ésta se daba en la distribución o tramitación de plásticos en las tiendas departamentales y hoy compiten para colocar más plásticos por encima de otras.

Información oficial refiere que en 2006 se emitieron 2'400,000 nuevas tarjetas de crédito, pertenecientes a 131 marcas de 16 bancos con lo que totalizaban 17.7 millones de plásticos, sin contar los 33 millones de tarjetas de débito.

Sosa Castelán opinó que en la actualidad se está pasando de "focos amarillos a rojos", dado que un sector importante de la población usa tarjetas de crédito como un instrumento para resolver sus necesidades y lo más grave "es que en muchos casos los bancos han entregado los plásticos a desempleados".

(V.Notimex del 17 de diciembre de 2007).


Si recibe su nómina a través de una tarjeta de débito bancaria, identifique cuáles son las cuentas que no cobran comisiones, tal como lo establece la nueva Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Cada banco ha generado una Cuenta Básica de Nómina, en la cual tienen la obligación de no cobrar ocho tipos de comisiones por servicios, como disposición de efectivo o consulta de saldos.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 13 de diciembre de 2007).


La Procuraduría Federal del Consumidor dio a conocer a las 22:25 horas del domingo pasado los números para que las personas molestas con las llamadas de ventas o promoción inscribieran sus teléfonos fijos y celulares en una lista que, en un mes, prohibirá que sigan recibiendo esas llamadas.

¿Cómo inscribirse en el registro?

Los tapatíos tienen que llamar al 9628 0000, las 24 horas del día, los 365 días del año. Un sistema automático le pedirá que defina a qué empresas les prohíbe que le llamen: de telecomunicaciones, de turismo, comerciales o todas las anteriores. El sistema, que tarda 30 días en darlo de alta, puede atender 150 llamadas simultáneamente.

(V.pág.12-A del periódico El Informador del 27 de noviembre de 2007).


Ya son escandalosas las tasas de interés del crédito al consumo concedido por la banca grande. Llegan hasta 35% o más, lo que está ocasionando morosidad que ya empieza a preocupar a los emisores de las tarjetas y a las autoridades. Pero la práctica y los planes de los nuevos banqueros empeoran esa situación; hacen efectivo una vez más el apotegma que describe cuán caro es ser pobre. Banco Azteca, para los adquirientes de bienes de consumo duradero en las tiendas Elektra, aplica intereses hasta del 50%. Será superado por el banco de Wal-Mart que sin ambages declara a la hora de abrirse al público que su tasa de interés anual será de 75%. En muy rudo contraste pagará a sus depositantes, que podrán serlo colocando desde 50 pesos, apenas el 1.48% anual, que es el equivalente a la quinta parte de los Cetes a 28 días.

Miguel Angel Granados Chapa
(v.pág.11 del periódico Mural del 15 de noviembre de 2007).


Ya no sabe uno si es mejor deber o pagar. Los bancos están acabando con aquella vieja enseñanza de "el que nada debe nada teme". Nadie se salva de ser perseguido, aunque haya pagado puntualmente, aunque no tenga deudas o le deba a otro banco.

La forma más burda es la persecución literal, en centros comerciales o en lugares de mucha afluencia como los aeropuertos. Ahí donde el pasillo se hace más angosto o donde la gente tiene que circular porque no hay alternativa, ahí precisamente esperan los ejecutivos que te extienden la mano y están dispuestos a acompañarte a donde sea necesario para que le digas cuántas tarjetas de crédito "manejas" y saber si ya eres afortunado poseedor de la que ellos presentan, invariablemente la mejor. No importa que ya manejes dos del mismo banco, cuál es el problema si completas la tercia, ésta tiene mayores ventajas. Mire, me urge ir al baño, acaba uno diciendo.

Supongo que la versión telefónica de este acoso es la que menos resultados les da, pues lo primero que el potencial cliente se pregunta es de dónde sacaron su número telefónico. Un día quieren vender un seguro, otro una nueva tarjeta. La hora no importa: entre más imprudente sea la llamada es más probable que contestes el teléfono. Si les pides que te manden algo por escrito, o dices que lo quieres pensar, te responden que esa promoción sólo la tienen disponible para su venta telefónica, y que es ahora o nunca. Ellos tienen que cerrar el trato y hasta te advierten que están grabando para que no digas que no dijiste.

Pero la persecución que más duele es la que hacen por correspondencia, sobre todo porque se dirigen a uno como si fuera retrasado mental. ¡Con 3,800 puntos y 8,000 pesos te llevas una televisión! Y luego te asomas a cualquier supermercado y te encuentras la misma oferta sin necesidad de puntos. Todo empieza por el formato de libro infantil: tienes que abrir la portezuela de un cochecito de cartón para enterarte de que podrás pedir un crédito para comprar el auto de tus sueños (infantiles). ¿Los intereses? ¿Los plazos? ¿Las comisiones? Es cosa secundaria, cosa de adultos.

Sí, es cierto, hay mucha competencia entre los bancos. Pero esta forma de afrontarla no parece ser la más inteligente. Más bien, está cargada de soberbia: no acaban de creer que son ellos los que deben ganarse la confianza de la gente.

Luis Petersen Farah
(v.pág.18 del periódico Público del 11 de noviembre de 2007).


Aunque los bancos lo han difundido muy poco entre sus clientes, en México ya existe la figura de ombudsman financiero para la solución de conflictos y problemas de los usuarios. Scotiabank, HSBC y Santander cuentan con esta figura.

Esto representa una opción para los usuarios que son afectados por fraudes, ya que es una figura independiente del banco y forma parte de una estructura muy definida de atención al cliente. Su labor es analizar las respuestas insatisfechas y emitir una recomendación al banco.

En su mayoría, el ombudsman atiende reclamaciones por cheques falsificados, cobros indebidos en tarjetas de crédito y débito, negativa a reestructurar adeudos en créditos, y fraudes en banca en línea.

Su propósito es mejorar la calidad de servicio al cliente, para que éste no rompa su relación con el banco.

Scotiabank
Ombudsman: Carlos Verduzco
Actividades: Atiende en promedio 330 casos al año, también fraudes electrónicos. Emite una recomendación al banco, privilegiando la relación con el cliente.
HSBC
Ombudsman: Juan Pedro Meade.
Actividades: Atiende todo tipo de reclamaciones no insatisfechas por parte de los funcionarios bancarios.
Santander
Defensor: Guadalupe Caso.
Actividades: De los 700 casos que ha atendido, el 80% son resueltos a favor del usuario.
Ombudsmen financieros de Scotiabank, HSBC y Santander reconocieron que los fraudes en banca en línea son los únicos casos no resueltos, y en dónde han tenido que perder a los clientes.

(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de noviembre de 2007).


De enero a septiembre de este año, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuario de Servicios Financieros recuperó para Jalisco 7'430,000 pesos, de los cuales, 62% corresponden a quejas por cobros indebidos en tarjetas de crédito; reveló la vicepresidenta del organismo, María Isabel Velasco Ramos.

La delegación Jalisco recibió casi 8,000 quejas contra instituciones bancarias.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 30 de octubre de 2007).


La banca mexicana está descontenta con la implementación de la nueva cuenta básica de cheques que contempla la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Instituciones de Crédito.

A partir del 12 de diciembre próximo, las instituciones bancarias deberán ofrecer a sus clientes una cuenta única de cheques que no cobrará comisión alguna, ello con la finalidad de bancarizar a la población.

Sin embargo, altos directivos de la Asociación de Bancos de México detallaron que la cuenta básica se convirtió en un embudo operativo que requiere ajustes técnicos que se están negociando con el Banco de México.

"Operativamente es muy complicado ese producto, a un cliente que no tenga el saldo mínimo requerido se le deberá informar durante tres meses que se le cancelará la cuenta, lo que requiere ajustes técnicos y operativos costosos", explicó el directivo de la ABM.

Los bancos, de acuerdo con las disposiciones del Banco de México deberán informar a través de un estado de cuenta a sus clientes que cancelarán la cuenta y traspasarán sus fondos a una cuenta única que tendrá que custodiar el dinero y después de un plazo determinado canalizar los recursos a la beneficencia pública.

"Las instituciones de crédito que reciban depósitos bancarios de dinero a la vista de personas físicas estarán obligadas a ofrecer un producto básico bancario de depósito, incluyendo un producto de nómina, en los términos y condiciones que determine el Banco de México mediante disposiciones de carácter general, considerando que aquellas cuentas cuyo abono mensual no exceda el importe equivalente a ciento sesenta y cinco salarios mínimos diarios vigente en el Distrito Federal, estén exentas de cualquier comisión por apertura, retiros y consultas en la institución que otorgue la cuenta", indica el artículo 48 Bis. de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

De acuerdo con los directivos de diversos bancos, a través de la ABM están negociando los "detalles técnicos" de la implementación de la nueva ley. Dicen que están cerca de que Banxico apruebe que no sea necesario enviar estados de cuenta a los clientes, sino que se les pueda informar a través de los cajeros automáticos la cancelación de la relación comercial.

(V.pág.32 del periódico Público del 29 de octubre de 2007).


Quien crea que el ahorro en los bancos está pasado de moda, tiene que ver el éxito de BBVA Bancomer, de Ignacio Deschamps con su producto El Libretón.

Esta firma tiene hoy más de 9 millones de cuentas de este tipo en el país y que sólo en los primeros 9 meses del 2007 colocó 616,000.

Le recordamos que El Libretón se promociona con un "cochinito" que en la cultura popular equivale a símbolo del ahorro.

Esta cuenta se abre con 750 pesos, pero si el saldo es menor, el banco cobra una comisión de 82 pesos, además de una anualidad por 109 pesos.

Pero el ahorrador no se puede quejar.

Este alcanza 0.60% de interés anual nominal si mantiene 3,000 pesos al mes como promedio, además tiene acceso a grandes sorteos y la satisfacción de contribuir a que la mexicana sea hoy la filial más redituable que tiene el banco.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 25 de octubre de 2007).


Al tercer trimestre del 2007, México se consolidó como la plaza más rentable del grupo español BBVA, con una contribución a las ganancias totales de 36% y una rentabilidad de 57%, 5.8 puntos más que el periodo anterior.

Las plazas de España y Portugal obtuvieron un ROE (utilidad neta entre capital contable) de 37%; los negocios globales, de 32.8%; México y Estados Unidos, 50.9%; América del Sur, 35.3%, y el Grupo BBVA, de 35.8%, señaló el reporte financiero de BBVA al tercer trimestre, con cifras expresadas en euros.

En México, la utilidad neta de BBVA-Bancomer creció 17% en términos anuales a septiembre del 2007, impulsada por el desempeño del margen financiero (diferencia entre la tasa de interés que cobra el banco y la tasa que paga), que registró un aumento de 22.9%.

Con ello, la contribución de la utilidad neta de BBVA-Bancomer a la del grupo español fue de 36% en el periodo de referencia.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 25 de octubre de 2007).


Tal parece que la idea de Banamex Citibank, de Chuck Prince, es no dejar caer la minita de oro en que se ha convertido este país, y para ello, nada mejor que ponerle alas a la plaza por medio de la compra de Aeroméxico.

Los problemas internacionales de Citi generalmente eran compensados con la cara amable que ofrecía México.

Pero este trimestre la historia cambió.

Sus ganancias mundiales fuera de Estados Unidos crecieron 30%, mientras que en México el aumento fue de "sólo" un 15%.

El equipo de Prince mostró especial preocupación porque México fue el país donde crecieron más las cuentas vencidas de tarjetas de crédito.

Pero para solucionarlo, nada como el acceso a un listado de clientes potenciales pudientes, de ésos que disfrutan de viajar a menudo, sea por negocios o por placer.

¿Pero cómo conseguir una base de datos así?

¡Bingo! ¡Compre una línea aérea!

Una de las ideas del inminente presidente del consejo de administración de Aeroméxico, José Luis Barraza, es tener acceso a la lista de clientes de Aeroméxico.

Así que prepárense quienes hasta hoy estaban libres de correo y telefonazos indeseados.

(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 18 de octubre de 2007).


EU representa ya al banco español BBVA 10% de su utilidad y México otro 30%, porcentajes que sumados equivalen al 40% que aporta España, su mercado origen.

Alberto Aguilar
(v.pág.32 del periódico Público del 15 de octubre de 2007).


El candidato panista al gobierno de Michoacán, Salvador López Orduña, acusó a los banqueros de ser unos abusivos pues, los altos intereses de los plásticos (las tarjetas de crédito), les han generado el negocio de su vida a los dueños de las instituciones de crédito. Después de estas palabras, le sirvieron otro tequila.

(V.pág.46 del periódico Público del 15 de octubre de 2007).


A finales de octubre podría estar listo el Registro Público de Usuarios. Quienes se inscriban en él tendrán el derecho a no ser molestados con publicidad financiera, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

(V.pág.12-A del periódico El Informador del 2 de octubre de 2007).


En el 2007, el margen de intermediación financiera (la diferencia entre la tasa del crédito y la del ahorro) en la tarjeta de crédito le dejó a la banca comercial una ganancia de 28 puntos base por arriba de la tasa de referencia del mercado (TIIE), suficiente para absorber deterioros de cartera, destacó Moody's Investor Services.

Si bien la morosidad en la cartera de tarjetas de crédito está creciendo, el diferencial que le genera este activo es suficientemente rentable.

"Este activo genera a la banca comercial un spread (diferencial) de 28 puntos porcentuales arriba de TIIE, un colchón importante para cubrir cartera vencida y obtener ganancias", dijo David Olivares-Villagómez, vicepresidente de instituciones financieras de la firma calificadora de riesgo crediticio.

El ejercicio considera a todas las tarjetas de crédito, incluyendo las tarjetas denominadas light.

El analista de Moody's señaló que la Banca tiene un amplio poder para generar ingresos recurrentes, que le permiten absorber los costos del crédito.

Por ejemplo, la banca comercial genera un margen de intermediación financiera neto de 9%, y sólo 2 puntos porcentuales se van a cubrir las pérdidas de crédito.

"La banca mantiene una situación bastante cómoda todavía de 7 puntos porcentuales, ya ajustados por costos de operación y por riesgo de crédito, lo que habla de una buena rentabilidad", dijo Olivares-Villagómez.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 27 de septiembre de 2007).


Enrique Castillo Sánchez Mejorada, presidente de la Asociación de Bancos de México, destacó que la morosidad en los plásticos empezó a repercutir en los bancos, que reportaron menores ganancias en el trimestre debido al aumento en las reservas a cartera vencida en tarjetas de crédito.

(V.primera plana del periódico El Informador del 25 de septiembre de 2007).


CUIDADO CON LA TENTACION DE LOS 12 MESES SIN INTERESES, LAS DEUDAS CRECEN SI SE IGNORA EL CAT.

La tentación por los 12 meses sin intereses que cada vez más comercios y tarjetas de crédito ofrecen, o el actractivo de mantener liquidez aun cuando se hayan contraído compromisos conduce a lo "comodidad" de pagar el mínimo que exige el banco en el estado de cuenta.

El problema es que esos "cómodos" y "pequeños" pagos se vuelven una cantidad realmente extravagante cuando se hacen las cuentas y se termina pagando más de intereses que en lo que en realidad era la deuda.

Por ello es de suma importancia convencer a cualquier usuario que el plástico no es una extensión del salario, sino un préstamo que tarde o temprano tendrá que pagar, y si no se tiene el cuidado de averiguar cuánto cuesta el dinero prestado, habrá veces en que puede terminar pagando más del doble de lo solicitado.

Y es que existen tres formas para liquidar el adeudo:

  1. Abonar el mínimo indicado en el estado de cuenta, práctica muy frecuente, pero igual de onerosa.
  2. Pagar un monto superior al mínimo. Incluso cantidades pequeñas reducen la deuda de manera considerable.
  3. Cubrir el total del adeudo antes de la fecha de corte. Este esquema es el mejor, pues el usuario del plástico echa mano del dinero prestado por el banco sin pagarle un peso de intereses.

Es muy útil no sólo para la economía personal y del hogar, sino incluso para manejar el dinero de empresas familiares. Por ello, es muy importante que conozca la tasa de interés que le cobra su banco, es decir, el Costo Anual Total ya que de está forma sabrá lo que le cuesta pagar su préstamo.

Recibido por e-mail
(v.El Economista del 14 de septiembre de 2007).


Las quejas que genera el alegre reparto de tarjetas de crédito entre la población dispararon 28% las estadísticas de reclamaciones que recibió la delegación estatal de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros entre enero y agosto de este año, y ya las autoridades alertan del auge que tiene el cobro que hacen las instituciones sobre plásticos que no han sido solicitados por los agraviados.

Las estadísticas de la Condusef señalan que desde el 1 de enero y hasta el 15 de agosto pasado se recibieron 5,242 asistencias o reclamos relacionados con instituciones crediticias, contra 3,761 asuntos en el mismo periodo de 2006. Aunque la mayoría de las reclamaciones se debe a asuntos como los cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas, comisiones o pagos no reconocidos con tarjetas de créditos (Público, 21 de junio de 2007), la delegada de la comisión, Adriana Romo explicó el auge de los casos por el reparto de plásticos no solicitados por parte de los usuarios.

"Es algo que realmente está dando de qué hablar este año, es a lo mejor un proyecto que está haciendo a partir de este año la banca. El año pasado era poco, nada más algún [usuario] que pretendía cancelarla [la tarjeta] y de alguna manera no podía. Pero ahora hablamos de gente que no la pidió [y llega por correo] o gente que inclusive ni siquiera se la entregaron, no la tienen en su poder pero ya le llegó estado de cuenta con cargo", situación que es más delicada que los casos reportados en 2006.

Romo explicó que en algunos casos el usuario supone que al no recibir una respuesta en los quince días posteriores a solicitar la tarjeta, no calificó para obtenerla, pero "al rato te llega un estado de cuenta, entonces alguien se quedó con la tarjeta".

La delegada tampoco descartó que un usuario que no recibió tarjeta de crédito ni estado de cuenta pueda estar boletinado ante el Buró de Crédito.

El consejo para la población es cancelar o reportar la tarjeta no solicitada ante el emisor, porque a sus ojos no basta con simplemente no activar el plástico y guardarlo o tirarlo, pues "eso no está diciendo que en realidad no la quieres. Para la institución [crediticia] no ha sido realmente rechazada o cancelada y te comienza a llegar el cobro de la anualidad o cargos. No los pagas porque no la has activado [la tarjeta] pero al mes siguiente ya viene con intereses".

Estos casos representan casi 12% de las 5,242 asistencias hizo la Condusef relacionadas con instituciones de crédito. Sobre los seguros, la delegación recibió entre enero y agosto 456 reclamaciones, contra 373 que acogió en el mismo periodo de 2006, aunque en este renglón las asistencias (que incluyen tanto quejas como la simple petición de información) bajaron este año desde 1,014 hasta 967.

En total, la Condusef ha recibido en este año 11,388 asistencias contra 9,247 el año pasado, lo que representa un aumento de 23%.

(V.pág.29 del periódico Público del 7 de septiembre de 2007).


El problema con las tarjetas bancarias es que se dan con márgenes muy amplios a quienes no saben controlar gastos. Se están entregando con topes muy altos, lo que propicia que algunas personas que no las saben manejar las utilicen sin medida. Hay casos en los que el cliente gana 5,000 pesos y la línea (de crédito) que le otorgan los bancos es por 90,000 pesos.

La irresponsabilidad de los bancos en el otorgamiento del crédito al consumo podría derivar en un problema similar al que enfrenta Estados Unidos con el mercado hipotecario.

El presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, mencionó: "Estamos conscientes que los bancos son un negocio, y como tal buscan la rentabilidad, pero no deben ganar dinero a costa de la ignorancia de las personas de menores recursos".

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 29 de agosto de 2007).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros alertó sobre el importante crecimiento de cartera vencida en tarjetas de crédito, que pasó de 3.0% en junio de 2005, a 6.1% en junio pasado, con lo que se duplicó la morosidad en tan sólo dos años.

De 6 millones que había en 1996 ya circulan en el país 17.7 millones de estos plásticos, lo que implicó un crecimiento de 190%.

La cartera vigente otorgada a través de estos plásticos creció de 0.59% a 2.38% como porcentaje del Producto Interno Bruto de 2001 a 2007. Sólo el año pasado se emitieron casi 2.4 millones de tarjetas de crédito, y en lo que va de 2007 los bancos han colocado 6,600 plásticos por día, pero 40% de éstos se otorga a personas sin experiencia o antecedentes crediticios.

En promedio, las líneas de crédito han crecido 46%.

El presidente de la Condusef subrayó que la población ha caído en sobreendeudamiento innecesario por diferentes causas; entre ellas, las agresivas campañas para la colocación de plásticos bancarios y comerciales. También, ante la ampliación de líneas de crédito sin previa opinión del cliente, ni el análisis de su capacidad crediticia.

El incremento en el índice de morosidad de esas tarjetas es resultado, además, de la estrategia seguida en los últimos 18 meses por algunos bancos, de atacar a sectores de la población considerados de mayor riesgo y sobre quienes no existe información crediticia previa.

(V.primera plana del periódico El Informador del 28 de agosto de 2007).


El decálogo de las tarjetas de crédito:

  1. Compare entre las diversas tarjetas. No todas cuestan ni ofrecen lo mismo.
  2. Infórmese sobre las tasas de interés y las comisiones.
  3. Antes de firmar, lea el contrato. Aclare cualquier duda. [Sobre este punto, los bancos se han sentido en total y absoluta "libertad" de estar cambiando las condiciones del contrato cuando les conviene, con el mero trámite de enviar por correo las nuevas cláusulas... habría que ver que tan legal es eso; es muy posible que en una demanda se les puedan echar para atrás sus nuevas condiciones "aceptadas" unilateralmente - el webmaster].
  4. Aprovéchela para facilitar pagos o para cubrir urgencias o sucesos inesperados.
  5. No la considere dinero extra para gastar por arriba de sus posibilidades.
  6. Cubra puntualmente tus pagos. Cada vez que deja de pagar a tiempo aumenta su deuda.
  7. Abona más del pago mínimo mensual señalado en el estado de cuenta.
  8. Si tiene problemas de pago, déjela de usar.
  9. Cancele la tarjeta que no use. Su banco le debe ayudar.
  10. Revise siempre su estado de cuenta, conserve sus comprobantes. En caso de errores u omisiones, tiene un plazo de 90 días para presentar aclaraciones. Por robo o extravío, repórtela inmediatamente.
(V.pág.17 del periódico El Informador del 28 de agosto de 2007).
En los primeros 7 meses del 2007 se incrementaron en un 20% las quejas contra instituciones bancarias en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros delegación Jalisco, que representaron 5,699 acciones, es decir, 1,139 más que en el mismo periodo del 2006.

De estos reportes, 1,207 pertenecen a tarjetas de crédito, 129 por créditos personales, 116 por cuentas de ahorro, 100 por tarjetas de débito, 88 por cheques, así como 43 reclamaciones en créditos hipotecarios, entre otros.

"Las causas más reclamadas son cargos indebidos por consumo o disposiciones no efectuadas, cargo indebido de intereses y gasto de cobranza, cheques cobrados con firmas falsificadas, y las modificaciones que no realizan los bancos en el Buró de Crédito", aseguró Adriana Romo, delegada de la Condusef en Jalisco.

Una problemática creciente es la entrega incompleta de blocks de cheques por parte de personal de las sucursales bancarias, lo que se refleja en el cobro posterior con firmas falsificadas.

De igual manera, la dificultad para cancelar las tarjetas de crédito no solicitadas se está convirtiendo en una de las principales quejas en la institución.

"La imposibilidad de la cancelación es un problema grande porque por teléfono no existe la opción de cancelar, y resulta que no están permitiendo hacerlo en las sucursales, por lo que se tiene que hacer vía 01 800, y en este no es posible. Mientras esto pasa se acumulan las anualidades y los intereses que éstas generan, volviéndose una política generalizada", puntualizó Adriana Romo.

Por lo pronto, se espera que la nueva ley de transparencia publicada el 15 de junio obligue a las instituciones bancarias a adecuar todos sus sistemas, dentro de 180 días posteriores a esta fecha, para la cancelación las tarjetas.

"Con esta nueva ley ya van a tener que darle al usuario las facilidades de cancelación. Debe haber información tanto en sus páginas de Internet como en sus sucursales de a dónde pueden hablar, cómo pueden hacerle, y esperamos que esto se acabe con la entrada de esta nueva ley", señaló.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de agosto de 2007).


Por los altos intereses de los créditos bancarios, tanto el gobierno como el Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco están impulsando un proyecto para formar una banca de desarrollo.

Con la participación del Fondo Jalisco (Fojal) y Nacional Financiera, se pretende formar un fideicomiso al que podrán acceder los empresarios del estado, para prescindir del financiamiento bancario.

"Los créditos bancarios son verdaderamente un robo: cómo es posible que le paguen al ahorrador el 4 ó 5% al año y que le cobren al que solicitó el préstamo 24%, en qué negocio del mundo se ve un diferencial del 500%", aseguró Javier Gutiérrez Treviño, coordinador del CCIJ.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de agosto de 2007).


El Banco de México informó ayer al Congreso de la Unión que las instituciones de crédito no podrán cobrar comisiones por brindar un total de ocho servicios.

La institución informó a los legisladores que la determinación es consecuencia de la reciente reforma aprobada en ambas cámaras con el fin de promover la transparencia de los precios de los servicios bancarios, fomentar la competencia, así como establecer medidas de protección al consumidor.

Las reglas establecidas para los bancos, detalla, tienen como objetivo establecer las características que deben cumplir tanto la denominada "Cuenta Básica de Nómina" como la "Cuenta Básica para el Público en General".

Ambas cuentas obligan a la banca a ofrecer, sin el cobro de comisiones, servicios como apertura y mantenimiento de la cuenta; tarjeta de débito al cuentahabiente; abono de recursos por cualquier medio, y retiros de efectivo en los cajeros automáticos de la institución que lleve la cuenta.

Además, tampoco podrán realizar cargos por pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través de la tarjeta de débito; consultas de saldo en los cajeros automáticos de la institución que lleve la cuenta; domiciliación del pago de servicios, y cierre de la cuenta.

Según el documento, publicado en la Gaceta Parlamentaria de la Comisión Permanente, cuando los bancos ofrezcan servicios adicionales, quedan obligados a informar al público sobre las características del mismo.

"Y en caso de que se deba pagar alguna comisión, se dispone como requisito que la contratación sea voluntaria y conste por escrito", advierte.

Según el Banco de México, en la "Cuenta Básica para el Público en General", las instituciones crediticias podrán requerir un saldo promedio mensual mínimo, que de no mantenerse durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin comisión alguna.

"En las referidas reglas se prevé un procedimiento claro y transparente a fin de brindar al cliente seguridad jurídica en el caso de cierre de dicha cuenta.

"Se estima que estos dos tipos de cuentas servirán para promover el acceso de la población al sistema bancario; fomentar la oferta de productos básicos de fácil comparación y, en consecuencia, propiciar la competencia entre los bancos", asegura.

Luego de asegurar que las disposiciones entraron en vigor desde el pasado 17 de julio, la institución recordó que la banca tiene un plazo de 180 días naturales para sujetarse a ellas contados a partir del 16 de junio de este año.

(V.pág.3 del periódico Mural del 26 de julio de 2007).


El problema en México ha comenzado en el mercado de consumo y específicamente con las tarjetas de crédito, con un crecimiento de la cartera vencida de las tarjetas de 115%.

Esto ha sido resultado de que se otorgaron préstamos a grupos de la población con ingresos inestables y a tasas variables. Ante un freno de la economía o un encarecimiento del crédito, son estos grupos los que más fácilmente pueden suspender los pagos de sus créditos.

Lo que sucedió en el mercado de crédito al consumo está empezando a suceder también en los mercados automotriz e hipotecario.

Quienes tenían niveles de ingreso y situaciones laborales que les permitían obtener un crédito hipotecario o automotriz, se están acabando.

Y por lo mismo, tanto los bancos como las sofoles han ido ahora por el segmento de prestatarios de mayor riesgo.

Si la economía marcha a buen paso y el empleo crece, y si al mismo tiempo no hay un alza importante en el costo de los créditos, entonces es probable que los incumplimientos puedan mantenerse en un nivel manejable, pero si resulta que por algún factor inesperado nos enfrentamos con un tropezón económico y con alzas en los costos del crédito, entonces los problemas pueden ser mayores de lo que hoy se visualizan.

Aunque no estamos ante el riesgo de que se repita una crisis bancaria como la de 1994, sí nos enfrentamos a la situación financiera de mayor riesgo desde aquel momento.

Enrique Quintana
(v.pág.2 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de julio de 2007).


Al cierre del primer semestre del 2007, BBVA-Bancomer reportó utilidades por 882 millones de euros, con un crecimiento anual de 20.1%, confirmando su papel como el negocio más rentable para el grupo español BBVA.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de julio de 2007).


Es ridículo para los clientes pagar tantas comisiones. No es mucho pedir que una persona real levante el teléfono cuando se llama al número gratuito. No debería tenerse que suplicar para que la información personal no sea vendida a otras empresas.

Arkadi Kuhlmann, director del banco ING Direct (Número 24 en los EU de acuerdo a depósitos)
(v.pág.43 de la edición internacional de la revista Time del 16 de julio de 2007).


Las tarjetas de crédito son el opio del consumismo.

Arkadi Kuhlmann, director del banco ING Direct
(v.pág.44 de la edición internacional de la revista Time del 16 de julio de 2007).


El Banco de México informó que la cartera vencida de la banca comercial en México se incrementó en 60.9% al cierre de marzo del presente año, en comparación con igual mes del 2006, al pasar de 17,700 millones a 29,700 millones de pesos.

(V.pág.7-A del periódico El Informador del 14 de julio de 2007).


Si cancelar una tarjeta de crédito se ha convertido en una peregrinación sin final porque el emisor nunca contesta o siempre tiene el sistema caído, su vía crucis puede estar a punto de terminar, ya que las autoridades financieras emitirán en breve normas que deberán seguir los bancos para cancelarle su plástico.

He querido cancelar dos tarjetas de crédito que tengo. En una de ellas ya no debo nada y llamé al banco para cancelarla, pero me pasan al área de cancelaciones y nadie me contesta, he llamado varias veces, pero siempre pasa lo mismo, dijo un quejoso ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

La dependencia gubernamental señaló en un comunicado, que ésta es una de las diversas quejas que reciben de los usuarios de este tipo de financiamiento.

La Condusef trabaja en conjunto con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para emitir los nuevos lineamientos, conforme a lo previsto en la nueva Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Entre las reglas se prevé que desde el contrato de la tarjeta de crédito se establezca claramente el procedimiento a seguir para la cancelación del servicio.

(V.CNN EXPANSION.com del 27 de junio de 2007).


El Buró de Crédito alertó sobre el aumento en la morosidad en el pago de tarjetas de crédito, con lo que la cartera vencida asciende a ocho millones de créditos, que representan entre 7.0 y 8.0% de 102 millones de préstamos otorgados por la banca.

"En la medida en que das más crédito y mantienes un porcentaje de 7.0 y 8.0% quiere decir que hay más gente en cartera vencida, aunque el porcentaje se mantenga constante", explicó el director general del Buró de Crédito, Mauricio Gamboa Rullán.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 27 de junio de 2007).


Con una cartera vencida superior a 14,000 millones de pesos por la morosidad en los pagos, el otorgamiento indiscriminado de tarjetas de crédito abre la puerta a una crisis financiera similar a la que provocó la quiebra del sistema bancario en 1995, advirtieron diputados federales del PRD, del PRI y del PT.

Instaron por ello al Banco de México a ejercer su rectoría para fijar las tasas interbancarias y verificar la solvencia de quienes contratan las tarjetas de crédito.

Los legisladores Pablo Trejo, del PRD, Gerardo Sosa, del PRI, y Joaquín Vela, del PT, remarcaron también la necesidad de supervisar que las instituciones de crédito ofrezcan a los solicitantes de crédito información clara sobre las tasas de interés vigentes.

Trejo insistió el legislador integrante de la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados, desde el año pasado "señalamos que la cartera vencida es muy grande y tiende a crecer aún más, con características muy similares a las de 1995".

"Hasta marzo de este año, la cartera vencida alcanza los 14,138.7 millones de pesos, según el Banco de México, 111.28% superior a la registrada en el mismo periodo del año pasado", puntualizó.

Por separado, el diputado priista Gerardo Sosa denunció que el otorgamiento indiscriminado de créditos por parte de los bancos lleva a las familias al sobreendeudamiento y les hace imposible cumplir sus obligaciones.

Advirtió que de no ponerle un alto a esa situación, las deudas seguirán creciendo y los bancos perderán su liquidez, con el riesgo de repetir una crisis financiera como la de 1995.

En su turno, el legislador petista Joaquín Vela recordó que durante el sexenio de Vicente Fox se registró un crecimiento nunca antes visto en el crédito: 24% a la producción, 51% en hipotecarios y 400% al consumo.

"Ese indiscriminado reparto de tarjetas de crédito nos puede conducir a una nueva crisis financiera; no obstante, en esta ocasión no habría ningún argumento para que el gobierno rescate a los banqueros. El que se hizo en 1995 fue bajo la premisa de que el quebranto era algo nuevo e inesperado, pero ahora ya se tiene la experiencia y no hay ninguna justificación", dijo.

(V.pág.30 del periódico Público del 18 de junio de 2007).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros recomendó a quienes poseen tarjeta de débito realizar sus retiros de efectivo en los cajeros automáticos del banco que emitió el plástico, pues utilizar los cajeros RED implica pagar comisiones de hasta 20.30 pesos por servicio.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2007).


Cubrir sólo el pago mínimo mensual que exige el banco a los usuarios de una tarjeta de crédito puede alargar la deuda del cuentahabiente hasta 10 años, alertó la Condusef.

A decir de la comisión, el negocio del crédito al consumo es el más rentable para la banca, ya que tiene utilidades que duplican lo que ganan con otros esquemas de crédito. Los pagos mínimos en los plásticos de crédito son fundamentales para que alcancen este beneficio, representan excelentes beneficios para los bancos, pero un perjuicio para los bolsillos de los cuentahabientes.

(V.primera plana y pág.9-A del periódico El Informador del 12 de junio de 2007).


Sobre la carta de Luz Danaé Vázquez García (Correo, 26 de mayo), le tengo una sugerencia: ¿por qué no pagarles con la misma moneda?

En vista de que a los directores bancarios no les molesta acosar a sus clientes en la intimidad de sus hogares a la hora que les venga en gana, ¡pues vamos a hacer lo mismo con ellos! Ya conseguí los nombres de los directores regionales de los principales bancos acosadores. Buscaré sus teléfonos particulares en el directorio telefónico y tengo planeado llamarles el domingo a las 6:00 horas para agradecerles sus atenciones y decirles: ¡¡No quiero nada!!

Si alguien más quiere vengarse, ahí le van los nombres: HSBC, Gerardo López Suárez; Banamex, Horacio Carreón Rodríguez; Scotiabank, José Juan Suárez García; BBVA Bancomer, Alfonso Quintero Izeta; Santander, Ricardo Rodríguez García; Banorte, José Antonio Alonso Mendivil.

Si nos unimos contra estas tácticas comerciales, violatorias, a todas luces, de nuestros derechos, estoy segura que las cosas cambiarán. ¿No entienden los banqueros que no somos idiotas? ¿Que si necesitamos un servicio bancario lo más lógico es que nos dirijamos a esas instituciones, sin necesidad de que nos atosiguen con ofrecimientos? Me uno a la pregunta de Luz Vázquez: ¿no hay nada ni nadie que los pueda detener?

Elizabeth Magallanes García
(v.pág.20 "correo" del periódico Público del 1o.de junio de 2007).


La cartera vencida de la banca comercial en México subió 60.9% al cierre de marzo del presente año en comparación con igual mes de 2006, al pasar su saldo de 17,700 millones a 29,700 millones de pesos, según datos del Banco de México.

En tanto, el débito en tarjeta de crédito observó en el mismo mes un máximo histórico de 14,138.8 millones de pesos, esto es, incremento de 111.28% con respecto a marzo de 2006.

Para la Asociación de Bancos de México las condiciones de la cartera vencida de 2007 no sólo son manejables, sino que es improcedente hacer una comparación con lo ocurrido en 1995, aunque el incumplimiento en el pago de los financiamientos se haya elevado en mayor medida a lo esperado en los últimos dieciocho meses.

"Partimos de que hace un par de años la situación era que el portafolios de tarjeta de crédito era muy maduro y, por tanto, estábamos ya reflejando clientes con una experiencia de crédito al incorporar al sistema financiero en todos los segmentos, pero también en tarjeta de crédito y consumo había poblaciones que no estaban atendidas. Esto necesariamente tiene un impacto en la cartera vencida", señala Ignacio Deschamps González, vicepresidente de la ABM y director general de BBVA Bancomer.

Expresó que hay "un proceso de maduración donde algunos clientes fallan y no administran adecuadamente el crédito, no tenemos la capacidad de resolverlo, y otros van solucionándolo y al final se queda un grupo de clientes ya con un nivel mucho más estable de cartera vencida, pero es un proceso natural de maduración de un portafolios nuevo".

(V.pág.28 del periódico Público del 21 de mayo de 2007).
Ya me cambiaron mi billete malo de a 500 por uno bueno. Me sentí nostálgico porque ya me había encariñado con él por ser tan honestamente falso de toda falsedad. Me dijeron los del banco que no fue por mi condición de columnista, que el amable tratamiento se le proporciona a todos los inconformes, que se esfuerzan por ponerse en el lugar de la clientela. La historia dice lo contrario...

Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 14 de mayo de 2007).


En el Informe de Resultados de la Revisión y Fiscalización de la Cuenta Pública 2005 se destacan los adeudos al fisco de sólo tres bancos, los cuales ascienden a 28,623 millones y se dice que una de las razones de la determinación de esos créditos fiscales fue por haber omitido la acumulación de intereses de Fobaproa.

Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.11 del periódico Mural del 10 de mayo de 2007).


En una sucursal de Banamex de la Ciudad de México, en las calles de Félix Cuevas casi esquina con Insurgentes, cambié un cheque y entre los billetes que me dieron uno de a quinientos era más falso que la batalla del Niño Verde contra Fox. Esto lo supe pocos minutos después en otro banco, ScotiaBank, donde fui a depositar y el cajero me lo hizo notar. En chinga regresé a Banamex a hablar con el gerente que, desde el primer momento, me dejó en claro que aquello no tenía remedio, que no me iban a cambiar el billete malo por uno bueno. Usted tenía la obligación de revisar su dinero. Sí claro, ni que estuviera loco para contar billete por billete, moneda por moneda ahí en la sucursal para que me agarraran como a Ernestina en Zongolica.

Además, cómo iba a saber cuál billete era falso y cuál no. El hombre estaba tan acostumbrado a esta clase de discusiones que seguramente estaba pensando en los plagios musicales de Luis Miguel, más que en mi caso. Por eso lo reté a que si de un grupo de 10 personas, 2 sabían detectar un billete falso, yo le daba el doble. Se rió pero no dio marcha atrás. Entiendo lo que dice pero no hay procedimiento para resolver su problema; si quiere puede meter una carta pero lo más seguro es que no proceda. Oiga, si en Wal Mart compro una Coca Cola y me dan Pepsi, me lo cambian; no puede ser que su banco no me pueda cambiar un billete falso que ustedes me acaban de dar. Usted me está robando mi dinero. No puedo hacer nada. Entonces dígame que hago con él, ¿lo reintegro a la economía nacional o lo enmarco para recordar este bonito momento Kodak?

Lo perturbador no es que te chinguen una lana (de por sí lo hacen en los exorbitantes cobros por comisiones, cuando jinetean tus recursos, cuando te someten a un laberinto telefónico-burocrático para hablar con un ser humano cuando tienes un problema y resulta tan robótico como los contestadores automáticos), sino que no les interese ni concebir un procedimiento, un mecanismo mínimo para atender cosas como esta. Al cliente hay que tratarlo como líder machetero atenquense para que se eduque.

Pero eso sí, para hablarte a las siete de la mañana de un domingo para ofrecerte sus servicios y productos son toda amabilidad.

Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 7 de mayo de 2007).


Desde que la anterior banca comercial en donde predominaban los intereses mexicanos, y cuando ésta pasó a manos de los gigantescos consorcios multinacionales, la nueva banca, es decir, la supuestamente moderna y eficaz, la globalizada, centró sus principales estrategias financieras en renglones perfectamente rentables, o sea el cobro por el pago de ciertos servicios, además de un rubro en especial jugoso, como es el crédito, el consumo. Y así, la banca comercial, en tiempos de la modernidad, se convirtió en una institución fundamentalmente usurera, pues capta muchos miles de millones de pesos por solamente esos dos conceptos, en especial por el cobro de comisiones, pues en su papel de intermediario capta grandes recursos sin complicaciones; de manera fácil y segura.

Así las cosas, los usuarios que tienen que hacer uso "vellis-nollis", de la extremadamente cauta banca comercial de los tiempos de la modernidad, en repetidas ocasiones han protestado, y en principio sus protestas eran como clamar en el desierto, o un diálogo de sordos, pues aunque el bueno de Guillermo Ortiz Martínez, gobernador del Banco de México, hizo varios extrañamientos a los señores dueños del dinero, éstos o sólo tomaron nota o se hicieron los "occisos", pues, para nada acataron las sugerencias de dicho señor gobernador, del nada menos que el banco del estado, o sea al banco central de México.

Pero las cosas no quedaron ahí, porque hay que aceptar que el cobro por servicios y las altas tasas de interés por el uso del dinero plástico, no solamente raya en el abuso sino en la mismísima usura. Y ésta es una de las razones por las que los señores banqueros ponen un sinfín de trabas para no canalizar recursos a la producción. Es más seguro para ellos lucrar, especular en la forma en que la han venido haciendo hasta la fecha, con el agravante de que son la mayoría de ellos, bancos en manos de extranjeros. Así es que el grueso de sus colosales ganancias se va "de boleto" a sus países de origen.

Se dice que con excepción de Brasil y Perú, los bancos "mexicanos" son los más rentables del mundo, aunque también su eficacia operativa es de las peores. Por tanto, mientras que el promedio de rentabilidad de los sistemas financieros es de 15.9% a escala global, en México la cifra alcanza un nada despreciable 20.5%.

Ante el alud de clamores de los usuarios, los ecos llegaron al Senado de la República, y éste, para demostrar que está al pendiente de los requerimientos populares, está presentando una serie de medidas para que los bancos ejerzan realmente una dinámica de transparencia. El proyecto comprende las nuevas reglas para las comisiones que cobran los bancos y otros giros comerciales por el financiamiento que ofrecen, incluir topes, pero con una mayor celeridad, como se decía, de competencia y transparencia. Se espera que las modificaciones a la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros sean aprobadas por la cámara baja. Esas modificaciones son apenas un inicio en el proceso de transparencia. Está por ver si se cumplen.

Manuel López de la Parra
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 2 de mayo de 2007).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros advirtió que la tarjeta de débito puede resultar un medio de pago muy costoso para los clientes.

La dependencia destacó que, en promedio, por utilizar el plástico se aplican cerca de 64 comisiones. Las más comunes son por disponer de dinero en cajeros red, por exceder mensualmente el número de operaciones gratis, por no mantener el saldo mínimo en la cuenta y por reposición.

Con base en un estudio comparativo de la Condusef, Bancomer, Banamex y HSBC son las entidades que aplican los cargos más altos por retiro en cajeros de red; para los dos primeros, el cobro es de 20 pesos, mientras que en el otro es de 20.50 pesos. La institución con la menor tarifa es Banregio, con 12 pesos.

La tarjeta de débito la entregan las instituciones al momento de abrir una cuenta de ahorro, de cheques o de nómina.

La dependencia recomendó preguntar al banco cuántas operaciones tiene libres al mes para hacer uso del cajero, a fin de evitar pagar un cargo extra. Además, hay que consultar de manera frecuente el saldo de la cuenta para que el banco no aplique un cobro adicional por no mantener una cantidad promedio.

(V.pág.14-A del periódico El Informador del 2 de mayo de 2007).


Bancomer, filial del banco español BBVA en México, reportó un salto de 21% en sus ganancias netas del primer trimestre, a US$ 608.9 millones, gracias a ingresos substanciales en su cartera de préstamos. Bancomer aportó el 23% de las ganancias netas de BBVA, que alcanzaron US$ 2,648 millones, un alza de 91% frente al mismo periodo de 2006.

(V.The Wall Street Journal Americas del 26 de abril de 2007).


El tema de las altas comisiones fue puesto en la palestra por el gobernador Guillermo Ortiz, y hoy se ha convertido en prácticamente el problema de esta industria.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 23 de abril de 2007).


Los bancos recibirán una sacudida en la semana: la Comisión Federal de Competencia emitirá una recomendación para que bajen las comisiones de los servicios financieros.

¿Se ampararán los bancos contra una institución que lleva ganados 11 de los últimos 14 juicios contra empresas como Gruma, Ferrosur o Ferromex?

Trascendió
(v.pág.4 del periódico Público del 23 de abril de 2007).


Se trabaja en las comisiones de Hacienda del Senado y Cámara de Diputados una iniciativa para transparentar y reducir las comisiones bancarias en nuestro país. Asunto necesario e indispensable, pues resulta que los bancos y en general, el sistema financiero, no sólo son opacos en sus acciones, sino que se niegan a la mínima transparencia en aras de obtener fáciles y cuantiosas ganancias con cargo al usuario.

Al cierre de 2005, la banca múltiple generó utilidades por casi 48,000 millones de pesos, 83% más que en el año anterior, 3.5 veces más que las reportadas en el año 2000. Tan sólo en la primera mitad del 2006, las utilidades de la banca sumaron 29,502 millones, casi 18% más que en el primer semestre de 2005, y 16.25% más que las obtenidas de enero a diciembre de 2004.

No obstante, su "éxito" está fundamentado en la concentración de operaciones en el crédito al consumo, en más y mayores comisiones por los servicios que presta, y tasas de interés excesivas, que no reflejan la disminución en el costo de captación y en las tasas de referencia del mercado, ni se traducen en mejores servicios para los usuarios.

La cartera de crédito total se ha venido incrementando de manera sostenida desde 2002, alcanzando a junio de 2006 un saldo total de 1"256,520 millones, lo que representa un crecimiento nominal de 8.2% respecto del cierre de 2005. Mientras que el crédito a las empresas y a las personas físicas reportó un aumento de 6.2% de diciembre de 2004 a diciembre de 2005, el crédito al consumo aumentó en términos reales 46.5% en ese mismo periodo, y el de vivienda lo hizo en un 32.1%.

Dado que las tasas activas permanecen demasiado elevadas -más del 40%- el crédito al consumo ha resultado sumamente rentable. Junto a éste, el cobro de comisiones ha seguido también una tendencia creciente, que ha permitido a los bancos financiar más del 50% de sus gastos de operación. Al cierre de 2005, los ingresos por comisiones netas sumaron 45,101 millones de pesos, un incremento real de 9.8% respecto de 2004.

No hay que olvidar que un denominador común de las crisis recurrentes observadas durante las últimas décadas fue la débil formación del ahorro interno, con altas tasas de interés reales, que han restringido la contribución del sistema financiero al desarrollo.

En los últimos cuatro años las comisiones pasaron de representar el 13% de los ingresos de la banca mexicana, al 39% ante la retracción del crédito. Esto ubica a México por encima de países como Brasil y Gran Bretaña, donde las comisiones representan 36%. También de Francia, donde son del orden del 33%, y de España, con 30%. Así también, algunos de los principales bancos extranjeros que operan en México cobran comisiones mucho más elevadas en Brasil o aquí en México, que en sus propios países de origen. En algunos rubros llegan a ser 8 y 10 veces mayores en este país que en Estados Unidos, Inglaterra, Canadá o España.

En México se paga hasta 1.7 dólares por retirar dinero de un cajero automático que no es de la red del banco, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de un dólar; y el costo promedio de un cheque rechazado en México es cercano a los 800 pesos (70 dólares aproximadamente), mientras este cargo en Estados Unidos ronda los 30 dólares.

Ahora bien, las transferencias electrónicas interbancarias se llevan a cabo a través de dos sistemas: el TEF operado por el Banco de México y que da una respuesta efectiva de 24 horas, y el SPEI con respuesta de tres días. El Banco de México les cobra .50 centavos por transferencia, cuando los bancos cobran de una cadena a otra 13 pesos al usuario.

La iniciativa pretende poner mínimos y máximos. Ojalá en verdad vaya a fondo, sobre todo en las transferencias electrónicas hechas a través de la red que opera el Banco de México, pues es una entidad pública.

En síntesis, además de ser México un paraíso fiscal para estos bancos, pues pagan muy pocos impuestos, también lo es para el cobro de tasas de interés y comisiones. Pero no para la expansión barata del crédito productivo. Todo esto, tiene que cambiar, pues es la base que produce, al final de cuentas, los hombres más ricos del mundo, pero quienes pagamos eso, somos los ciudadanos y, sobre todo, los millones de ellos que viven en la pobreza.

Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.7 de Mural del 19 de abril de 2007).


Que la Condusef tenga facultades legales para denunciar abusos de los bancos y existan productos financieros estandarizados que tengan el mismo costo son las principales propuestas de la Comisión de Hacienda de la Cámara de Senadores y la de Diputados para reordenar el mercado de servicios bancarios.

"La propuesta le da facultades a la Comisión Nacional para la Protección y de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para que denuncie ante el Ministerio Público cualquier abuso que comentan los bancos en perjuicio de los usuarios", detalla el proyecto.

La iniciativa propone introducir el concepto de productos bancarios estandarizados básicos, entre los cuales estará la cuenta bancaria de cheques y la cuenta de nómina.

En ese sentido, se prevé que el Banco de México establezca reglas de carácter general de cada uno de los productos bancarios, con la finalidad de estandarizar o igualar el costo de cada tipo de producto.

Por ejemplo, en el caso de las cuentas de nómina, que se pagan a través de tarjeta de débito bancaria, tendrá que establecerse el número de retiros gratuitos, y será igual para todos.

La propuesta genera la obligación para que los bancos, de forma "visiblemente ostensible" a través de Internet y en toda su publicidad, informen sobre incrementos en sus comisiones.

"En consecuencia, los usuarios podrán dar por terminados los contratos si no están de acuerdo", detalla el proyecto de dictamen.

Asimismo, por obligación, bancos, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple tendrán que informar al Banxico y a la Condusef las cuotas interbancarias que cobren. El Banxico tendría, de ser aprobado, bajo su responsabilidad el cálculo del Costo Anual Total para todos los créditos al consumo e hipotecarios.

La joya de la Banca

Esta es la participación porcentual en el total de comisiones cobradas por la banca en el 2006:

Tarjetas de crédito39.1%
Manejo de cuenta14.5%
Giros y cheques de viajero12.6%
Banca electrónica8.7%
Otros servicios25.0%

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 19 de abril de 2007).


En el primer trimestre de 2007 Citigroup -propietario de Banamex- obtuvo en México ingresos por 1,640 millones de dólares, 20% más en comparación con los 1,366 millones de dólares observados en igual periodo del año pasado. No obstante, sus empleados se mantienen en vilo, ante el anunciado despido de mil.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 17 de abril de 2007).


Los mexicanos que no pedimos más allá de lo que pensamos y podemos pagar, nos vimos cargados con el agobiante peso de las deudas de otros. Y no piense usted que cualquier deuda. Mire la cifra, el IPAB (antiguo Fobaproa), en marzo de 2007 sumaba adeudos por la cantidad de $675,000 millones de pesos. Es decir, 8% del Producto Interno Bruto.

El problema es que si esta cantidad nos horroriza, más nos debe horrorizar la actitud de los ambiciosos banqueros extranjeros, ¡ah, y la del banco de mexicanos!, ya que tienen alrededor de 6 o 7 años entregando y regalando tarjetas de crédito sin ton ni son. En plazas públicas y centros comerciales persiguen a las personas para ofrecérselas: no importa si no trabajan, si no tienen manera de acreditar ingresos, total, el mexicano -según dicen ellos- es buena paga y con este simple y falso argumento les entregan la peligrosa tarjeta plástica (pagaban sus padres y abuelos, las nuevas generaciones está por verse).

Diga usted si no es peligrosa: de enero del año 2006 a enero del 2007, la cartera vencida en tarjetas de crédito tuvo un incremento de 105%. De hecho los morosos ya deben 17,217.5 millones de pesos, según cifras del Banco de México. Y como desde hace varios años ya no hay gobierno en México, lo que se dice gobierno, los ciudadanos corremos el peligro que los pseudo políticos que administran el "changarro" -dijera Foximiliano- se amafien de nuevo con los banqueros y nos pretendan endilgar a todos deudas que no contrajimos.

Además de ser ilegal desde el punto de vista que se le quiera analizar, de los tremendísimos fraudes orquestados por políticos, banqueros y empresarios mexicanos (muchos de los cuales se dan aires de decencia en su enrarecido mundo inmoral); se necesita ser un perfecto caradura para convertir en deuda pública semejante mundo de dinero. Sin temor al equívoco lo más probable es que el Fobaproa-IPAB es el fraude más grande orquestado en contra de una nación. Para desgracia de todos gozando de total impunidad.

De manera pues que urge que el gobierno federal ponga orden en este asunto de las tarjetas de crédito y frene la voracidad de los banqueros, pues si los morosos no pueden pagar, con los altísimos intereses que cobran menos lo harán. Que sea el banco quien pague el IVA de los intereses, pues él es quien se beneficia al obtenerlos (el usurario de la tarjeta paga el IVA al adquirir los productos). Por último: que pague el que pidió prestado. Ya estuvo bueno de que todo le quieran cargar a este pueblo pobre, sufrido, y agobiado por tanto bribón que desde los bancos o el poder público le endilguen cargas para ellos vivir como reyes.

Manuel Hernández Gómez
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 14 de abril de 2007).


La rentabilidad de los bancos establecidos en México es una de las más altas del mundo, según documento de Standard and Poor's denominado "Bancos calificados en México".

El retorno sobre activos (ROA) del sistema bancario fue 2.8% en 2006, comparado con 2% de los bancos más grandes de Brasil, 1.3% de los bancos de Estados Unidos y 0.5% de los principales bancos europeos.

(V.Mural en línea del 11 de abril de 2007).


A marzo pasado había en el mercado más de 45 tipos diferentes de tarjetas de crédito, con tasas anuales de 13 a 40.54%, informó la Comisión para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Resaltó que el pago mínimo de estos plásticos varía de 4.5 a 10%, en tanto que la anualidad para el titular va desde sin costo hasta 3,000 pesos.

La Condusef precisó que en el periodo enero-febrero de 2007 recibió 1,513 reclamaciones relacionadas con tarjetas de crédito, de las cuales 79, es decir 5%, fue por el cobro de comisiones, y el resto por otras causas.

En su boletín mensual, la Condusef detalló que a diciembre de 2006 se registraron 13'776,139 cuentas de tarjetas de crédito, mientras que el número de plásticos sumó 20'417,391.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 10 de abril de 2007).


La bancada del PRI en el Senado pidió a la SHCP y al Banxico que regulen el creciente mercado crediticio en México, pues mientras la emisión de tarjetas de crédito crece 50% anual, la cartera vencida llegó a 12,131 millones de pesos.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 4 de abril de 2007).


Al menos 16'353,147 pesos logró recuperar, en el 2006, la delegación Jalisco de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros de las instituciones de crédito que incurrieron en faltas o abusos contra sus clientes.

En enero se recuperaron un 1'903,806 pesos, siendo en febrero la cantidad de 1'526,813 pesos.

En el 2006, en Jalisco se atendieron al menos 5,953 quejas, de las cuales 1,217 fueron reclamaciones en las que se encontraron los elementos necesarios para proceder a una audiencia.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 29 de marzo de 2007).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz Martínez, sugerirá a las instituciones bancarias bajar el costo por transacción electrónica de 13 a 11 pesos, sin importar el monto de la operación.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 28 de marzo de 2007).


Los grandes bancos de México han fallado. Los pocos grandes bancos que conforman el oligopolio financiero mexicano se han cerrado totalmente a las pequeñas empresas con intereses exorbitantes y requisitos prohibitivos, a pesar del hecho de que las empresas medianas y pequeñas dan empleo a la mayoría de los mexicanos.

(V.pág.54 de la edición internacional de la revista TIME del 26 de marzo de 2007).


Preocupación por el bajo nivel de cultura financiera de buena parte de la población, que al tener acceso por primera vez a servicios financieros como son el crédito al consumo a través de las tarjetas que de manera agresiva ofrecen los bancos y las casas comerciales, desarrollan una peligrosa pretensión de gastar más allá de sus posibilidades, poniendo en riesgo la estabilidad de sus familias, así como la calidad de la cartera de los acreedores.

El hecho de no contar con historial crediticio deja claro que quien pretende comprar algo a plazos, no cuenta con la experiencia de cumplir de manera puntual sus compromisos. Creer que porque algo se compra a cierto número de meses, aparentemente sin cargo de intereses, es ver los pagos de manera cómoda y paulatina, pero caer en la cuenta de que el ingreso disponible de los próximos meses se estará reduciendo en la misma cantidad que ya quedó comprometida en el crédito, es una experiencia que muchos deudores no comprenden hasta que tienen el compromiso encima y no lo pueden cumplir.

Debe hacerse todo lo necesario para enseñar principios financieros muy básicos a todos quienes se les ofrece un instrumento bancario, sobre todo en el caso de los créditos. Por más presión que haya para incrementar la colocación de créditos tan rentables como son los de las tarjetas bancarias y comerciales, debe advertirse tanto de los costos reales como de los riesgos que se asumen en caso de incumplimiento.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 26 de marzo de 2007).


El papel que la banca juega en México deja mucho que desear, ya que el monto de lo que financia representa sólo 14% del Producto Interno Bruto, mientras que el promedio mundial se encuentra en 25%. Seguramente por ello, el presidente saliente de los banqueros ofreció que el financiamiento de la banca debe crecer su participación en la economía en 10 puntos porcentuales.

Declaraciones aparte, es un hecho que si los bancos siguen siendo caros en los servicios que cobran y continúan concentrándose en financiar créditos al consumo, la economía tendrá un crecimiento limitado y muy selectivo.

Los banqueros están llamados a ejercer sus funciones en condiciones más competitivas y justas, pero no tienen el menor incentivo para hacerlo, porque operar como lo han hecho les ha resultado sumamente rentable.

Es aquí donde debe entrar la autoridad a poner orden, pero sobre todo la sociedad, a través de sus legisladores, a llevar a cabo los ajustes legales necesarios para que esa banca más justa y eficiente que todos piden a gritos, tenga manera de darse.

Basta ya de lamentos como los que cada año se vienen escuchando en Acapulco, es hora de iniciar un nuevo rumbo en los servicios financieros con condiciones de competencia como las del resto de la economía, con leyes actualizadas que busquen condiciones justas y con autoridades fuertes que se sepan imponer.

Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2007).


Guillermo Ortiz, gobernador del Banco de México, aseguró que, a pesar de que la calidad y los precios de los servicios financieros en México han mejorado en los últimos años, tanto las tasas de interés activas como las comisiones aún son elevadas.

[¿Por qué nunca comenta que a las comisiones se les carga el IVA, haciéndolas aún más elevadas? Sería bueno que el gobierno, tan preocupado por las comisiones, empezara a poner el ejemplo bajando el IVA a las mismas. - El webmaster.]

Ortiz Martínez dijo a los banqueros que: "los ingresos de la banca mexicana son, en parte, producto de los elevados diferenciales entre tasas de interés activas y pasivas, los cuales se han mantenido amplios a pesar del incremento mostrado por el crédito al sector privado".

El titular de Banxico señaló que los ingresos de la banca son incluso superiores a los de nuestros principales socios comerciales, Canadá y Estados Unidos.

La misma situación ocurre, dijo, con las comisiones bancarias, pues el mayor uso de los servicios bancarios no se ha traducido en una reducción de éstas, como es de esperarse en entornos más competitivos.

El funcionario reconoció que no es tarea fácil evaluar cuál debería ser el diferencial de tasas de interés o el nivel de las comisiones en condiciones de mayor competencia. "Sin embargo, cuando comparamos los niveles prevalecientes con los observados en otras economías es claro que los locales resultan superiores a los que se podrían observar si la banca fuera más eficiente y competitiva".

Más tarde, Enrique Castillo Sánchez Mejora, presidente entrante de la Asociación de Banqueros de México, le respondió a Guillermo Ortiz: "Las tasas de interés las fija el mercado, no los bancos".

[Esto sería cierto si no existiera un oligopolio que se ha puesto de acuerdo para exprimir a los clientes. - El webmaster.]

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2007).


El gobierno federal fortalecerá el marco de derechos de los usuarios de servicios financieros, situándolos como agentes sujetos de protección dentro de la regulación en la materia, aseguró el secretario de Hacienda, Agustín Carstens Carstens.

Dijo que se pondrá énfasis en ofrecer a los consumidores información clara, eficiente y suficiente para la toma de decisiones de contratación de servicios financieros, que contribuya a ofrecer un marco de confianza y certidumbre.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2007).


El Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco nuevamente arremetió ayer contra la banca comercial y anunció que el lunes, en el marco de la Asamblea de la Confederación de Cámaras Industriales, realizarán un pronunciamiento contra este sector.

"Ellos (la banca) presentaron un informe totalmente desfasado, donde señalan, entre otros aspectos, que los servicios bancarios en México son más baratos (que en otros países) y es mentira. Son estudios pagados", señaló el coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, Javier Gutiérrez Treviño, en la reunión semanal del gremio industrial.

"La banca paga a los empleados los peores salarios, y cuando solicitamos préstamos de riesgo, éstos no están permitidos, es una banca usurera, así no podemos modernizar la industria".

Ayer, nuevamente Gutiérrez Treviño endureció el discurso contra la banca comercial.

"Necesitamos competitividad y empieza por el costo financiero, energético. Cuando tengamos costos internacionales podremos pagar buenos salarios. Vamos a presentar un estudio aterrizado de lo que es la banca en el país, porque es insólito que bancos españoles que están en el país estén cobrando el doble que lo que cobran en otros países por un mismo servicio y sólo porque la ley mexicana lo permite".

"Que contraten guardias" En la opinión del coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, los banqueros que operan en el país deben pagar por la seguridad externa de sus instalaciones y no cargarlo al erario.

"Ya que ganan bien los banqueros que paguen por su seguridad, sin embargo, si les quitan la vigilancia pueden argumentar que cuentan con una póliza de seguro y restar importancia al pago de este servicio. El problema es que quisieron subir a la banca a competir a nivel mundial y nos quedamos con el 4% de banca nacional y el resto es extranjero".

Advirtió Gutiérrez que el país tiene una banca rentista, que a nivel internacional evidencia su orgullo y crecimiento por grandes utilidades contra sus inversiones en otros países del mundo, pero disimula que sus beneficios sean a costa de los mexicanos.

"México necesita un sistema bancario que fomente el desarrollo, mediante el financiamiento a todos los tamaños de empresa, que permita el desarrollo de los jóvenes emprendedores, una banca que acorte la distancia entre los ahorradores e inversionistas con productos competitivos, no una banca usurera".

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 22 de marzo de 2007).


Las ganancias del sector bancario en México crecieron 33.65% en 2006, frente al año anterior, impulsadas por un aumento del crédito y las comisiones, dijo la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. La utilidad neta de la banca comercial ascendió a 66,749 millones de pesos. "Este incremento se debió principalmente a los aumentos a nivel anual de 21.23% del margen financiero, que se ubicó en 170,265 millones de pesos; de 16.16% de las comisiones netas, que ascendieron a 54,515 millones de pesos", dijo la comisión en un comunicado.

El margen financiero es la diferencia entre los intereses que los bancos pagan y los que cobran.

Las tasas de interés fueron en promedio más bajas ese año, pero hubo un mayor volumen de crédito.

La CNBV dijo que la cartera crediticia vigente de la banca comercial alcanzó al cierre de diciembre 1.38 billones de pesos, un crecimiento de 5.27% durante el cuarto trimestre de 2006, y de 15.31% en términos anuales.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 21 de marzo de 2007).


No hay evidencia de que la extranjerización beneficie la productividad y competencia en el sistema bancario mexicano.

Un estudio de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe, titulado Competencia Bancaria en México, señala que los incentivos a la banca la orientan hacia actividades en los mercados relevantes más lucrativos y con menor riesgo, como es el caso de las comisiones y las transacciones de valores. Resulta más atractivo para los banqueros canalizar crédito al consumo por la vía de las tarjetas de crédito, donde el margen es elevado, en detrimento de los créditos productivos, subraya el estudio.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2007).


Uno de los datos que los banqueros querrán enfatizar será que, entre el año 2004 y 2006 la comisión por anualidad de la tarjeta de crédito bajó de $343 a $249 pesos en promedio, con un rango más amplio debido a que hubo bancos que en diciembre pasado cobraron comisiones tan bajas que incluso llegaron a $92 pesos.

Pero no todo lo presentado ayer fue miel sobre hojuelas para quienes consumen servicios en la banca comercial del país. Por ejemplo, las comisiones por sobregiro y por pago tardío de tarjeta de crédito sufrieron aumentos significativos, de 12 y 18% respectivamente. Los bancos justifican esta alza diciendo que la industria aumentó el número neto de individuos a los que se les otorgó crédito en los dos últimos años, lo que implicó captar clientes de mayor riesgo, a quienes había que cobrarles una mayor comisión para prestarles dinero.

Lo que se movió poco, según revela el estudio, fueron las tasas de interés. Para las tarjetas de crédito, por ejemplo, aumentó la tasa en 25 puntos base, a pesar de que productos como la tarjeta Santander Light fueron sumamente exitosos por las bajas tasas con las que fueron introducidos al mercado. A su vez, la tasa del crédito hipotecario tradicional casi no sufrió cambios entre 2004 y 2006. Finalizó en 12.34%.

Los bancos desean corregir el rumbo de la discusión actual, pues incluso se ha hablado de establecer topes a las comisiones bancarias. Ello, estima la banca, no sería sano, toda vez que en un mercado libre los jugadores de la industria pueden concurrir con mejores productos bancarios, así como con precios (comisiones, tasas) más económicos para el usuario.

Es altamente probable que la banca tenga éxito en contener el regaño usual del gobernador Guillermo Ortiz respecto de lo que ocurre con las comisiones. Pero ello no será suficiente, en mi opinión, para que el gran público quite la etiqueta a los banqueros de que siguen siendo los malos de la película.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 16 de marzo de 2007).


A pesar de diversos estudios que señalan que el cobro de comisiones y las tasas de interés que cobra la banca en México son altas, las firmas Deloitte y Capgemini señalan que el sistema bancario mexicano es competitivo a escala internacional y que las tarifas presentan una tendencia a la baja.

Al presentar el estudio que encargó la Asociación de Bancos de México, representantes de esas firmas informaron que de 15 rubros que se analizaron en las comisiones, en 10 se registraron reducciones.

Ejemplificó que en México en la banca al menudeo los clientes pagan una media de 638 pesos anuales en comisiones por los servicios bancarios, nivel por debajo de la media internacional que es de 1,043 pesos.

[Estaría bueno saber a cambio de qué se pagan esas comisiones, además de hacer un comparativo de los ingresos de quienes pagan esas comisiones - el webmaster.]

(V.pág.32 del periódico Público del 16 de marzo de 2007).


Contrario a su usual discurso, Guillermo Ortiz, gobernador del Banco de México, dijo que poner límites a las comisiones bancarias no es una buena medida, e incluso llamó a los bancos a la autorregulación y a que fomenten su propia competencia.

No obstante, reconoció que en México existe una subancarización, y que los precios no han bajado completamente.

"Hay una gran demanda de crédito, lo que han hecho los bancos es competir con productos, no bajando precios".

"Vemos que el margen de las tasas pasivas y activas a pesar de que ha disminuido, no se ve en la parte de tarjetas esta disminución", concluyó.

Pero el funcionario fue duramente criticado por llamar a la autorregulación.

"Es como si le pidiéramos por favor a los lobos que dejen de comerse a las ovejas", cuestionó el senador priista José Eduardo Calzado.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 15 de marzo de 2007).


El Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco acusó ayer a la banca de prestar servicios caros, sin visión de calidad en el servicio y con nulos beneficios tangibles para los ahorradores.

"Es una banca rentista que expresa su orgullo por obtener grandes utilidades contra sus inversiones en otros países del mundo, pero disimula el que sus beneficios sean a costa de todos los mexicanos y considera que colocar un mayor número de plásticos con los conocidos resultados es su principal atributo social", señaló Javier Gutiérrez Treviño, coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco.

Demandó un sistema bancario de fomento y desarrollo y que financie a las empresas micro, pequeñas y medianas.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 15 de marzo de 2007).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz, descartó hoy imponer límites a las comisiones bancarias por medio de una regulación ya que los niveles de estos cobros se definen por la competencia, los fraudes y los riesgos.

"Debemos buscar bajar comisiones, pero por caminos distintos a poner un tope y esa es la posición del Banco de México", explicó Ortiz durante una comparecencia ante una comisión del Senado mexicano.

El titular del banco emisor indicó que imponer topes a los cobros por comisiones no es buena medida y recomendó a la banca reducir sus tarifas por caminos distintos a la regulación.

En los últimos años, Ortiz había lanzado fuertes críticas a la banca por los altos cobros por los servicios bancarios y advertido sobre la posibilidad de establecer límites.

En la 67 Convención Bancaria en 2004, Ortiz censuró las altas comisiones que cobran los bancos y advirtió que de no bajarse éstas las autoridades tomarían medidas para regularlas.

Tres años después, el gobernador del Banco de México dijo que hay una tendencia a bajar el cobro de comisiones, pero ha aumentado el volumen de operaciones lo que eleva los ingresos de los bancos por este concepto.

Ortiz admitió que las autoridades financieras cuentan con una información incompleta sobre la oferta y demanda de servicios financieros, lo que hace difícil definir el nivel adecuado de estos cobros.

[¿Le llegaron al precio? ¿Se culeó? ¿Le hicieron una oferta que no pudo resistir? ¿Está preparando su salida de la institución? - preguntas del webmaster.]

(V.Agencia Efe, 14 de marzo de 2007).


Gil Díaz acaba de renunciar a su efímero cargo en el consejo de HSBC, según el Financial Times, argumentando "razones personales".

Joaquín López-Dóriga V.
(v.pág.2 del periódico Público del 9 de marzo de 2007).


Luis Fabre, vicepresidente técnico de la Condusef, mencionó que es necesario evitar un sobeendeudamiento de los acreditados, ya que ello derivará en falta de pago y una creciente cartera vencida, la que en el último año reportó un avance superior a 90%.

Pero los ejemplos en los que se percibe una falta de análisis de los bancos son innumerables. Alberto Hernández, dueño de una pequeña empresa, se financia mediante los plásticos, tiene cerca de 20 tarjetas de crédito con 4 instituciones y su deuda rebasa el millón de pesos.

Hernández reveló que los intereses lo ahogan, por lo que su préstamo ya se convirtió en impagable, a pesar de que busca una renegociación con las entidades porque sí tiene la intención de pagar.

[Los banqueros felices, ya que por lo visto su objetivo, junto con su socio el gobierno, es convertir a las personas en zombis esclavos que dediquen su vida solamente a trabajar para ellos - el webmaster.]

Las consecuencias de no saldar una tarjeta de crédito son graves. El proceso de embargo de bienes puede llevar hasta dos años y, además, el castigo puede llevar al cliente a la cárcel por el delito de fraude.

Luis Fabre reiteró que el riesgo de un sobreendeudamiento se observa más en el nivel medio de la población. "Es necesario que los intermediarios tengan más prudencia y hagan un cálculo más escrupuloso de los clientes". El funcionario reiteró que la tarjeta de crédito es el financiamiento más caro.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de marzo de 2007).


La autorización de 12 bancos en el 2006 para operar en el mercado mexicano trae pocas esperanzas de reducir el costo de crédito, según muestran ya las operaciones de las nuevas instituciones, y advierten especialistas.

Un ejemplo lo da el Banco Ahorro Famsa que, a un mes de estar ya operando en Torreón, Coahuila, ofrece préstamos personales a una tasa anual del 90%.

Es el interés más alto para cualquier crédito de su tipo en México y es aún más caro que el de Banco Azteca, establecido desde el 2002, que cobra una tasa de 60% al año.

A diferencia del crédito al consumo, que permanece monopolizado, Marcos Ávalos Bracho, investigador de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe, refiere cómo el financiamiento hipotecario se volvió más competitivo a raíz de que aparecieron las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) para pelearle a los bancos.

Estas entraron al mercado a principios de los 90 y desde entonces presionaron a la baja las tasas de los créditos hipotecarios hasta niveles que rondan el 10%.

En contraste, información comparativa de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros muestra que las tasas de interés de las tarjetas bancarias oscilan entre el 18 y el 40%.

"Como país, nuestras posibilidades de desarrollo son más limitadas en un sistema bancario que no es competitivo porque en México casi no hay sustitutos", cuestionó José Luis Negrín Muñoz, investigador del Banco de México.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 1o.de marzo de 2007).


El Senado de la República aprobó citar a comparecer a funcionarios de la Secretaría de Hacienda y a los titulares de la Condusef y de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, para que expongan las acciones tendentes a frenar las altas comisiones bancarias.

Asimismo, deberán informar sobre las medidas instrumentadas para regular el pago y generar mayores niveles de competencia que contribuyan a reducir el nivel de las comisiones bancarias y las tasas de interés activas.

Los senadores consideraron que ante el excesivo cobro de comisiones bancarias se debe contar con toda la información para llevar a cabo las medidas orientadas a generar mayores niveles de competencia en el sector.

Además indicaron que debe eficientarse el sistema bancario por medio de la competencia nacional e internacional, por lo que "los bancos no deben basar sus ganancias en el cobro de comisiones, sino en ser intermediarios financieros y coadyuvar al desarrollo de la economía".

Los senadores indicaron que es necesario alentar el otorgamiento de crédito bancario por parte de la banca comercial y que éste pueda canalizarse a la actividad productiva y socialmente rentable mediante la reducción real del nivel de comisiones bancarias y tasas de interés.
Por ello, el pleno senatorial afirmó que urge conocer las medidas instrumentadas para regular el pago de comisiones, y propiciar las condiciones de equidad en las operaciones de la banca comercial.

En la sesión de este martes, el grupo del Partido Revolucionario Institucional propuso crear un marco jurídico para regular y establecer el cobro de servicios bancarios, ante las múltiples quejas por el alto nivel de las comisiones.

La propuesta, presentada por el senador Fernando Castro Trento, otorga facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para fijar el monto de las tarifas que deben cobrar los bancos por los diversos servicios que prestan.

(V.Notimex del 27 de febrero de 2007).


Estudio elaborado por la Condusef, y que será presentado en las próximas semanas, analiza el conocimiento que tienen los usuarios sobre los servicios financieros.

En éste se destaca que el 75% de quienes tienen una tarjeta de débito desconoce el monto y tipo de comisiones que paga.

Más del 50% de los que tienen una tarjeta de crédito no sabe interpretar su estado de cuenta.

Para algunos expertos, el desconocimiento es por falta de promoción de los intermediarios financieros.

(V.primera plana de Mural del 27 de febrero de 2007).


Legisladores propusieron endurecer los castigos para los bancos que afecten el patrimonio de los clientes y que emitan publicidad engañosa.

En una iniciativa que presentó el senador priista Adolfo Toledo Infanzón se plantean cambios a la Ley de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, y en ésta se prevén sanciones para las entidades que promuevan publicidad engañosa o que actúen contra de los consumidores.

Las multas para los intermediarios van de 100 hasta 3,000 días de salario mínimo. Incluso, el documento establece que la Condusef podrá denunciar ante el Ministerio Público los hechos que puedan constituir un delito y, ante las autoridades competentes, cualquier violación administrativa que afecte los intereses de los usuarios.

Se propone también que esta dependencia corrobore a través de visitas, requerimientos de información o documentación, monitoreos, o por cualquier otro medio el cumplimiento del ordenamiento.

(V.pág.2-A del periódico El Informador del 27 de febrero de 2007).


Las tarjetas de nómina de los bancos comerciales tienen hasta 15 diferentes comisiones, por ello especialistas recomiendan elegir bien el plástico que el empleador ofrece para depositar la nómina.

Dentro del esquema de comisiones de la tarjeta de nómina, destacan la comisión por aclaración improcedente (de transacciones realizadas en cajeros propios) de 300 pesos que cobra la tarjeta de HSBC, y la comisión de 75 pesos por reposición de tarjeta del mismo banco.

Asimismo, destaca la comisión de 75 pesos que cobra Banorte por la reposición de la tarjeta de nómina por deterioro o cancelación anticipada.

También sobresalen las comisiones que cobran los bancos por el retiro en cajeros de tiendas comerciales y en RED de entre 8.85 pesos y 20.30 pesos, y sobre todo la comisión promedio de 3 pesos por intento de retiro con saldo insuficiente en cajeros RED, de acuerdo con el Banco de México.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 8 de febrero de 2007).


El banco Santander en México arrojó un margen de intermediación de 1,557 millones de euros durante 2006. Un robusto crecimiento de casi 52%.

Además, los números que ayer dio a conocer Santander constituyen oro molido para conocer cuál es el estatus de las comisiones bancarias -polémico tema- de este banco extranjero.

El banco afirma que las comisiones netas le significaron 536 millones de euros durante 2006. Es una cantidad considerable, que equivale a más de la tercera parte del margen de intermediación, y que supera la utilidad neta que logró Santander en México, que fue de 528 millones de euros.

Claro que no sólo en México se cobran comisiones por los servicios bancarios. En Brasil, por ejemplo, el banco Santander tuvo ingresos por 1,002 millones de euros derivados de las comisiones, mientras que en Chile este negocio le representó 338 millones de euros. No obstante, una mirada un poco más detallada de estas cifras arroja que las comisiones pueden representar algo muy diferente en un país que en otro. Veamos.

En Chile, el banco Santander cerró 2006 con créditos otorgados a clientes que totalizaron 15,107 millones de euros. Es una buena cifra, que en cierta medida es muy similar a los créditos que ha otorgado el mismo banco en México. Aquí tenemos que cerró el año pasado con 15,647 millones de euros en créditos otorgados a sus clientes.

Pero si uno cruza los dos indicadores, las comisiones y el monto de créditos, encuentra que las políticas de crédito -el negocio central de cualquier banco- son diferentes entre México y Chile. ¿Cómo se sabe esto? Sencillo. Por cada euro que el banco Santander cobró como comisiones en México había otorgado 29 euros de crédito. Pero en Chile la historia es otra, pues por cada euro que cobró de comisión, había otorgado 44 euros en crédito. En otras palabras, aquí cobra más comisiones.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 2 de febrero de 2007).


El presidente de la Cámara de la Industria Metal Mecánica de Guadalajara, Carlos Tanaka Mora, denunció los altos cobros por comisión que aplican las instituciones bancarias.

Por ejemplo, afirma que la Secretaría de Hacienda les obliga a pagar mediante cheque, situación que se les complica a los pequeños empresarios, pues deben mantener un saldo.

"Consideramos que si los bancos han abusado es porque no hay una regulación o alguna autoridad que les ponga un hasta aquí, y lo que es el colmo, los bancos internacionales dicen que sus sucursales o sus divisiones de donde más rendimiento les da es en México y no creo que sea por los movimientos sino por los cobros".

En un intento por frenar a los bancos, la Cimeg interpondrá una queja ante la Secretaría de Hacienda, quien "tendría que vigilar y controlar. Hay que exigir que haya control sobre ese tema".

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 30 de enero de 2007).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros prendió focos amarillos ante el aumento en el número de tarjetas de crédito en el mercado, que presionará la cartera vencida de los bancos.

El director general de Análisis de Servicios y Productos Financieros de la Condusef, José María Aramburu, expuso que en los últimos dos años el número de plásticos creció 25%, por lo que suman 20 millones, y aunque la cartera vencida aún no es tan importante, dijo, debemos prender focos amarillos.

Detalló que la cartera vencida de los bancos se ubica en 3.80%, por abajo de 5% que según la Asociación de Bancos de México es manejable, "Es un nivel que puede ser controlado, pero para que no generar riesgos, lo ideal sería un 2.5%".

La tarjeta de crédito es un dinero que presta el banco "y es un dinero muy caro, el Costo Anual Total, que es el valor real de la tarjeta está en el orden de 25% a 60% anual, todavía sigue siendo un crédito muy caro para México", apuntó.

En ese sentido, llamó a las instituciones financieras a no ofrecer tarjetas de crédito como si fueran tortillas, pues es necesario analizar la capacidad crediticia de cada persona antes de otorgar un plástico.

Esta oferta tan elevada de plásticos en el mercado debe ir acompañada de cierta cultura financiera, pues al día de hoy todavía hay personas que creen que la tarjeta es una extensión de su sueldo.

Por otra parte, recordó que en días pasados el organismo publicó cuadros comparativos del Costo Anual Total de las tarjetas de crédito de los 10 principales bancos de México, en donde 6 de ellos salen reprobados y los tres más grandes obtuvieron la menor calificación.

En ese sentido, señaló que cinco bancos concentran la mayoría de los plásticos en circulación, "son bancos muy grandes que tienen acaparado el mercado de tarjetas de crédito".

En tanto, instituciones pequeñas como Afirme e Inbursa se están dando a la tarea de ganar mercado ofreciendo productos más baratos. En el caso de Afirme, tiene un CAT de 25% e Inbursa de 33%, la mitad del Costo Anual Total de los bancos grandes.

Sobre la iniciativa de la fracción parlamentaria del Partido Acción Nacional en el Senado de la República, que busca regular las comisiones bancarias, el funcionario de la Condusef dijo que se trata de una propuesta sana.

Aseveró que en la actualidad, el Banco de México es la autoridad responsable, pero esta iniciativa es más clara, toda vez que señala las atribuciones que tendrá en específico el instituto central y obligará a las instituciones a establecer los parámetros a través de los cuales aumentan sus tasas y comisiones.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 22 de enero de 2007).


La Secretaría de Hacienda y Crédito Público estableció que las instituciones de crédito no podrán deducir de impuestos sus carteras de créditos vencidas.

De acuerdo con los criterios no vinculativos de las disposiciones fiscales y aduaneras, conocidas como prácticas fiscales indebidas, según el Código Fiscal de la Federación, los bancos no deducirán impuestos por créditos vencidos.

De esta manea el criterio de la autoridad fiscal es que las pérdidas que sufran los bancos derivadas de la imposibilidad de pago por parte de sus clientes, no son deducibles como quebranto.

Por lo que deberán -señaló Hacienda- aplicar conforme se crean o incrementen las perdidas, establecer reservas preventivas.

[Si sigue así, Carstens se va a quedar sin chamba de asesor al teminar el sexenio, además de que no recibirá premios y reconocimientos durante el mismo - el webmaster]

Otra industria también acotada por los criterios no vinculativos establecidos por la SHCP es la afianzadora, la cual no podrá hacer deducibles los pagos por reclamaciones de terceros originados por fianzas otorgadas sin observar las disposiciones legales.

Lo cual se traduce en que no será legal hacer deducibles los pagos que se realicen por las afianzadoras al pagar una fianza, esta afianzadora no cumplió con su obligación de exigir contra garantía en los términos de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.

(V.El Informador en línea del 16 de enero de 2007).


La cartera vencida de las tarjetas de crédito puede conducir en menos de dos años a una crisis que aumentaría los niveles de pobreza y polarización social, advirtió Martín Abreu Beristáin, investigador de la Universidad Autónoma Metropolitana.

Criticó que a los bancos no les importan los altos niveles de endeudamiento familiar a los que llevaría el uso extendido del dinero plástico en el país y que actualmente se ofrece también a las clases populares, las cuales carecen de una cultura crediticia bancaria que asegure la administración óptima de sus ingresos y sus deudas.

Incluso, en el negocio de las tarjetas crediticias, comentó, no es tan importante para los banqueros recuperar el capital, sino obtener utilidades mediante intereses, contentándose con obtener los pagos mínimos del adeudo -que van de 4.5 a 10%- para continuar invirtiendo y seguir creciendo.

Destacó además que los bancos no han cumplido con su función esencial de transferir recursos monetarios (créditos) para la generación de cadenas productivas y su negocio se ha fundado sólo en las ganancias obtenidas por el cobro de comisiones e intereses por deuda.

A su decir, es necesario regular las instituciones bancarias sobre el establecimiento de medidas compensatorias que las obliguen a aplicar un porcentaje de su capital en financiamientos específicos que redunden en el fortalecimiento de la economía del país.

(V.Notimex del 12 de enero de 2007).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros dio a conocer que la mayoría de las tarjetas de crédito ofrecidas en México reprueban por su alto costo, por lo que exhortó a los usuarios a llevar a cabo "una reflexión seria" para pagar los menos intereses posibles. Seis de ellas reprueban, pues cobran un costo anual total (CAT) que va de 46.53 a 60.90%. La tarjeta mejor posicionada es Afirme, que cobra un CAT de 25.23%, por lo que recibió una califición de 8.4. Le sigue la tarjeta Inbursa, con una tasa de interés y comisiones de 32.78% y una calificación de 8.35; Banorte, con 34.90% y 7.80, y el plástico de Scotiabank Inverlat, con un CAT de 37.28% y una calificación de 6.35. Las tarjetas con una calificación reprobatoria son las del Banco del Bajío, HSBC, American Express, BBVA Bancomer, Banamex y Santander Serfin, con CAT de 46.53%, 51.14%, 56.33%, 56.41%, 57.38% y 60.90%, en ese orden.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 10 de enero de 2007).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros alertó que tan sólo en diciembre el número de tarjetas de crédito aumentó 37% y superan a la fecha los 20.2 millones de plásticos, en las cuales existen diferencias importante en cuanto a costos. Recomienda a los usuarios concentrar su deuda en aquella tarjeta que les ofrezca las mejores condiciones y así obtener considerables ahorros.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2007).


¿Contempla solicitar un préstamo de nómina para enfrentar la "cuesta de enero"? Antes de tomar la decisión, evalúe si en verdad necesita el dinero; no vaya a resultar contraproducente adquirir más compromisos. Pero si ya no queda de otra, elija la mejor opción.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda verificar las condiciones de crédito antes de iniciar el trámite.

La clave para identificar la mejor opción de préstamo está en saber cuánto terminará pagando.

Por ejemplo, con el producto Adela, Banamex financia hasta 60,000 pesos. La tasa de interés global anual en este caso, de acuerdo con un reporte de Condusef, es de 43% a 36 meses y no cobra comisión por apertura.

Banca Afirme presta un máximo de 3 meses de sueldo, sin comisión por prepago, de 6 a 12 meses de plazo, a una tasa de interés que se fija por convenio.

En cambio, Banco del Bajío cobra una comisión por apertura de 2%, también financiable, por un préstamo tope de 120,000 pesos. CrediBajío Nómina tiene una tasa de interés fija por plazo de seis a 24 meses de 24% anual, que incluye seguro de desempleo por despido injustificado de tres meses.

En tanto, Banco Inbursa ofrece hasta cuatro meses de sueldo neto topado en 30,000 pesos con un interés de 2% a 3% mensual y de seis a 24 meses de plazo.

El Creditón de BBVA Bancomer restringe en 150,000 el préstamo a 37 meses, con un interés anual de 25% más IVA. No cobra comisión por apertura y la frecuencia de pago es quincenal.

Sin precisar el interés, Anticipo de Nómina de HSBC financia un máximo de 250,000 pesos de seis a 36 meses.

Scotiabank Inverlat, Ixe Banco y Santander Serfín, cobran 29.9%, 29% y 27% de interés anual, por créditos tope de 150,000, y hasta 3 y 6 meses de sueldo, de forma respectiva; además, los tres bancos incluyen un seguro de vida.

En términos reales, por ejemplo, por un préstamo de 10,000 pesos a 12 meses usted podría pagar entre 516 y 595 pesos en promedio por quincena.

Ahora bien, si ya tiene el dinero en la mano, es conveniente liquidar la deuda de la que pueda salir más rápido, con la intención de eliminar a un acreedor de la lista.

Cálculo de conveniencias

Infórmese, antes de pedir prestado (V.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2007).
No hace más de un año, por cierto, el IPAB y la Secretaría de Hacienda de Francisco Gil Díaz maniobraron de tal manera que otros 72,000 millones de pesos -derivados de créditos que habían sido clasificados como irregulares, entre los que se incluían créditos a los bancos HSBC, Bancomer, Banorte y Banamex- fueron finalmente incluidos en el rescate bancario.

Estuvo tan gruesa y descarada la operación de Gil en favor de estos bancos -uno de estos, por cierto, el HSBC, hace unos días informó que lo ha metido en su nómina de Londres, la sede mundial de dicha institución financiera- que inclusive hubo panistas en el Senado que no tuvieron el suficiente estómago y vomitaron el guiso que, previamente, habían fraguado Gil e ínclitos panistas como Fauzi Hamdan y Diego Fernández de Cevallos.

El 9 de junio de 2006, seis senadores del PAN respingaron ante la Secretaría de la Función Pública y denunciaron que la conversión de los 72,000 millones de pesos -de créditos que por su manifiesta irregularidad merecían una investigación judicial de a de veras- habían sido convertidos en pasivo público.

Y la denuncia consistía en la demanda de una investigación sobre el accionar público de todos los miembros de la Junta del IPAB, así como del mismo Gil Díaz.

Aquellos senadores contritos de Acción Nacional fueron Javier Corral Jurado, Luis Alberto Rico Samaniego, Jefrey Max Jones, Miguel Navarro, Serafín Ríos y Jorge López Sánchez.

Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 6 de enero de 2007).


Francisco Gil no viola la Ley de Responsabilidades de Servidores Públicos, porque trabajar en HSBC desde Londres no es una falta. Y aun en México, Gil podría ganar una controversia constitucional en favor de su derecho al trabajo. Pero el tema es ético y moral.

Mauricio Flores
(v.pág.26 del periódico Público del 5 de enero de 2007).


Legisladores federales del PRI, PAN y PRD criticaron ayer el nombramiento del ex secretario de Hacienda, Francisco Gil Díaz, como miembro del Consejo de Administración del banco internacional HSBC.

Según los diputados y senadores, todos miembros de la Comisión Permanente del Congreso de la Unión, la incorporación de Gil al banco con sede en Londres se da de manera prematura, pues apenas hace unas semanas tomaba decisiones como secretario de estado.

El propio Partido Acción Nacional, a través del senador Ricardo García Cervantes, reprobó la decisión de Gil Díaz por ocupar un cargo en el que necesariamente está involucrada la información y experiencia que recabó durante los seis años que encabezó la Secretaría de Hacienda.

(V.pág.2 de Mural del 4 de enero de 2007).


El ex secretario de Hacienda y Crédito Público, Francisco Gil Díaz, tiene una nueva actividad. Desde ayer es consejero de la matriz del banco británico HSBC.

[¡Más claro, ni el agua! Aquí se ve para quién trabajó siempre este fulano. - El webmaster.]

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 3 de enero de 2007).


El subgobernador del Banco de México, Jesús Marcos Yacamán, explicó que en el sector bancario se ha dado una mayor competencia y se han aplicado distintas medidas de transparencia, sin embargo, todavía el consumidor no tiene las herramientas suficientes para tomar decisiones sobre el manejo de algunos productos, como es el caso de las tarjetas de crédito.

"Que las autoridades dieran todavía un mayor énfasis a la información y que realmente guiaran al consumidor, porque de esa manera los banqueros se verían obligados a bajar las tasas de interés y las comisiones", dijo.

Marcos Yacamán consideró que de esta forma se contribuiría a un mejor funcionamiento del sistema financiero nacional.

(V.pág.12 de Mural del 28 de diciembre de 2006).


El diputado de Convergencia, José Manuel del Río, recomendó el recorte de 5,000 millones de pesos al IPAB, pues, dijo, el pago de los pagarés del Programa de Capitalización y Compra de Cartera es de una "dudosa legalidad".

Recordó que la ley estableció la obligatoriedad de practicar una auditoría sobre la cartera de las instituciones bancarias rescatadas por el gobierno federal entre 1994 y 1995, como condición indispensable para liquidar los pagarés Fobaproa.

No obstante, los bancos se han negado a esa revisión. En consecuencia, demandó por ello "congelar" los fondos destinados a la liquidación de los pagarés referidos, en tanto la cartera no sea auditada.

(V.pág.26 del periódico Público del 22 de diciembre de 2006).


La cartera no pagada de las tarjetas llegó a 10,378 millones de pesos en septiembre, según los datos de la Comisión Nacional Bancaria. No preocupa tanto que haya superado la marca simbólica de los 10,000 millones, sino que registra un crecimiento anualizado de 93%.

El crecimiento no es, por el momento, un problema para el sistema financiero. Lo no pagado equivale a menos de 3% de la cartera total de tarjetas de crédito y los bancos lo compensan fácilmente a través de dos mecanismos: las altas tasas que cobran por el uso del dinero plástico y las comisiones que reciben de los negocios afiliados.

Las cosas son muy diferentes si las consideramos desde el punto de vista de la economía doméstica. Hay cientos de miles de hogares que no pueden hacer frente a sus compromisos con el banco. Esto significa dificultades cotidianas que van mucho más allá de las estadísticas: acoso de los cobradores del banco, registro del atraso de pago en el buró de crédito y, en algunos casos, entrada en el circuito de las casas de empeño donde son normales las tasas de 100% anual.

El crecimiento de la cartera vencida de las tarjetas es un fenómeno que ha tomado fuerza en los últimos dos años. En él convergen la promoción que hacen los bancos de sus tarjetas y la escasa cultura financiera de muchas personas que toman la tarjeta y la usan sin tener conciencia de su capacidad de pago. No menos importante es el nivel de las tasas de interés, que es 8 o 10 veces mayor que la inflación.

En el corto plazo seguirá creciendo la cartera vencida porque no se detendrá la intensa promoción de las tarjetas ni aumentará la cultura financiera del mexicano promedio. Tampoco mejorarán las condiciones macroeconómicas ni habrá un descenso de las tasas del dinero plástico.

El reto para las autoridades es atender un problema ahora, que está en un nivel manejable. No se trata de esperar a que la cartera vencida llegue a 50,000 millones para hacer un nuevo Fobaproa. Podemos empezar por invertir más en educar a los usuarios y poner límites a algunas malas prácticas bancarias.

Luis Miguel González
(v.pág.36 del periódico Público del 15 de diciembre de 2006).


La proporción de activos en manos de los 5 principales bancos del sistema financiero mexicano pasó de 74% en 1994 a 88% en 2001, convirtiéndolo en uno de los sistemas bancarios más concentrados del mundo.

En el sexenio de Vicente Fox los bancos que operan en México cuadruplicaron el monto de sus utilidades, al pasar de 12,364 millones de pesos en 2001 a 49,136 millones hasta septiembre de este año. Esto significa que en los últimos seis años las instituciones registraron utilidades por 84 millones de pesos en promedio todos los días.

El reporte más reciente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores revela que de enero a septiembre de este año las ganancias crecieron 36.2% respecto al mismo periodo del año anterior.

De acuerdo con especialistas, el mejor desempeño de los bancos fue apoyado por un crecimiento en la cartera de créditos, principalmente para el consumo e hipotecario, así como por el margen de intermediación, que es la diferencia entre las tasas que pagan por los depósitos y las que aplican en sus préstamos, así como por los ingresos provenientes de las comisiones que representan cerca de una cuarta parte de las utilidades del sector.

(V.resumen informativo de Notisistema del 14 de diciembre de 2006).


Entre enero y septiembre del 2006 las ganancias de la banca comercial en México crecieron 36.23%, sin embargo, los usuarios de tarjetas de crédito no corrieron con la misma suerte, pues la morosidad casi se duplicó.

De acuerdo con un informe de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, mientras las utilidades netas alcanzaron 49,136 millones de pesos en ese lapso, la cartera vencida de tarjetas ascendió a 10,378 millones de pesos, monto 93% mayor al del año anterior.

El incremento en las ganancias fue gracias a la mejoría de 19.95% en el margen financiero, que depende de los intereses pagados y cobrados. Pero también gracias al incremento de 14.9% en las comisiones netas y de 26.9% en el resultado por intermediación.

La CNBV reconoce que la emisión de tarjetas de crédito otorgó un impulso importante a las ganancias bancarias.

El informe trimestral de banca múltiple detalla que el mayor crecimiento de las ganancias se observó en el periodo julio-octubre.

Considerando solamente dicho trimestre, las utilidades sumaron 19,103 millones de pesos, 80% más que igual lapso del 2005.

La cartera de crédito, que constituye el principal activo de la banca múltiple, aumentó 51.34% de los activos totales, impulsado principalmente por el otorgamiento de créditos al consumo y a la vivienda.

La cartera de crédito de tarjetas creció 59.98% en términos anuales, la de bienes de consumo duradero 30.98%, y la de otros créditos 45.34%. En contraste, la cartera vencida en los tres rubros anteriores creció 93%, 3.14% y 134.18%.

Exprimen a tarjetahabientes

ConceptoComisiones (en millones de pesos)Variación anual
Manejo de cuenta7,228.3-1.28%
Tarjetas de crédito19,105.517.03%
Cobros varios5,651.516.44%
Banca electrónica4,347.010.25%
Otras comisiones12,396.725.07%
Total48,729.315.05%


(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 14 de diciembre de 2006).
En términos llanos, aquellos a los que sin tomarnos opiniones ni permisos nos obligaron por ley a meter nuestra lana en estos fondos para el retiro desde 1997, ofreciéndonos paradisiacas imágenes de bienestar, hemos sido víctimas de jineteos y atracos en despoblado. Nuestro dinero en nueve años arrojó una tasa de rendimiento de 0.8% neto.

Las altas comisiones que cobran las administradoras a lo chino y a lo cochino se tragan el ahorro. Así que cualquier esperanza de comprarse un departamentito en París como el de Montiel o llevar una vida de pachá como la del subjefe Diego o de líder sindical de la CTM, olvídenla.

En un futuro cercano no muy lejano, a las Afores como a los bancos, aunque te atiendan mal y de malas, les vamos a terminar pagando hasta por respirar.

Pero las Afores sí tuvieron una razón y un sentido: que mañana, tarde y noche sus representantes te estuvieran chingue y jode ofreciéndote sus servicios argumentando que con ellos sí ibas a asegurar una tercera edad tranquila y rodeado de nenas como la del Doctor Simi.

Sonríe, ya nos volvieron a llevar al baile.

Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 24 de noviembre de 2006).


En los primeros nueve meses del año, el saldo promedio de la cartera de crédito vencida en tarjetas de crédito creció 141%, comparado con el mismo periodo de 2005.

El vigoroso aumento del crédito bancario al consumo, en especial sobre tarjetas, ha empezado a hacer crecer la morosidad de las deudas con plástico.

La cartera vencida en este segmento pasó de 3,392 millones de pesos a 8,178 millones, en el periodo señalado, el mayor crecimiento desde que se tiene registro, según cifras del Banco de México.

Si bien, el índice de morosidad se ubicó en 4.6%, por abajo del nivel "estándar" de 5 puntos porcentuales, su acelerado crecimiento llamó la atención.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 23 de noviembre de 2006).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros anunció que este lunes entrará en funcionamiento la nueva versión de la Calculadora de Tarjetas de Crédito.

Este servicio, disponible en la página electrónica de la comisión, ofrecerá a partir de hoy información más accesible y comparativa de costos, comisiones y de la metodología de cálculo de intereses utilizada por cada banco.

La nueva calculadora refleja el cálculo del Costo Anual Total (CAT) conforme a la metodología establecida recientemente por el Banco de México.

Señala que las tasas de interés máximas referidas en los contratos van de 22% a 57% entre los principales plásticos que se ofrecen en el país.

Así, al calcular el CAT para una deuda de 10,000 pesos con estas tasas se pueden encontrar variaciones de entre 32% y 88% entre las instituciones bancarias consideradas.

La nueva calculadora permite al usuario conocer además cuánto tiempo y dinero le costará pagar el monto del crédito de su plástico si decide pagar sólo el monto mínimo estipulado en su estado de cuenta, y también en caso de que opte por cubrir un importe superior.

A las personas que acostumbran liquidar su plástico cada mes, la calculadora les muestra un cuadro comparativo del CAT que cobra cada banco, esto con el fin de que hagan la elección más acertada.

Además, el interesado podrá encontrar información complementaria sobre las tarjetas de crédito, como diversas propuestas en caso de tener problemas con su plástico, incluidos los teléfonos de emergencia de los bancos para reportar robos o extravíos.

Con el uso de la nueva calculadora de tarjetas de crédito los consumidores pueden pagar anualmente hasta 76% menos intereses a los bancos. El organismo señala que dicho ahorro se alcanza si el usuario paga al menos el doble del saldo mínimo de su tarjeta, aunque esto puede variar dependiendo de cada banco. Esta medida, indica la Condusef, ofrece los mayores beneficios a los clientes de BBVA Bancomer y Banamex.

El CAT de Banorte es de 34.9%, el de HSBC de 51.14%, el de Banamex de 57.38%, y el de Santander es de 60.9%. La calculadora permite conocer al cliente cuál es su propio CAT según la tasa que aparece en su estado de cuenta.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de noviembre de 2006).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz Martínez, señaló que los bancos en el país cobran comisiones y tasas de interés hasta tres veces más altas en comparación con sus naciones de origen. Ejemplificó que el Costo Anual Total (CAT) de una tarjeta de crédito de Citibank en Estados Unidos, el mayor banco de ese país, es de 22.4%, mientras que en México es de 62.2%, casi tres veces más.

A partir de este mes, recordó, el banco central supervisa que las instituciones crediticias informen con mayor detalle a sus clientes sobre la manera de cobrar las comisiones y tasas de interés, a fin de aumentar la competencia. Destacó que por parte de la institución que gobierna "ya bajamos el cobro de la comisión a 50 centavos por cada transacción de los bancos al usar nuestro sistema".

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 7 de noviembre de 2006).


En un comparativo de comisiones de Administradoras de Fondos de Pensiones, equivalentes a 40 años, Bolivia se coloca como la más barata con 0.41% de los activos administrados frente a 0.66% del promedio ponderado por país seguido de El Salvador con 0.46%.

En dicho comparativo, Chile se encuentra en el sexto lugar con 0.60% de los activos administrados, por arriba de México con 0.72%.

En el promedio ponderado, Argentina tiene las comisiones más caras al cobrar 0.92%.

(V.pág.33 del periódico Público del 3 de noviembre de 2006).


En los primeros nueve meses del 2006, las ganancias de BBVA Bancomer crecieron 39% en términos anuales, superando el crecimiento de 21% que registró el grupo español a nivel mundial.

Las utilidades de BBVA Bancomer ascendieron a 1,325 millones de euros y participaron con el 40% de las ganancias del corporativo español BBVA, detalla el informe financiero.

En pesos, las ganancias de Bancomer ascendieron a 18,014 millones de pesos (al tipo de cambio promedio en el periodo) a septiembre pasado, mientras que las del corporativo a 44,866 millones de pesos; sin incluir sus negocios de Repsol, BNL y Banc Internacional dŽAndorra.

En BBVA Bancomer el ingreso por comisiones creció hasta un 21% para alcanzar el monto total de 1,185 millones de euros a septiembre del 2006.

El informe destaca que la evolución de las comisiones en México está explicada por la contribución de tarjeta de crédito y débito, debido a un aumento de 56% en la emisión de plásticos durante los primeros nueve meses del 2006 respecto al mismo período del año anterior.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de octubre de 2006).


Si un cliente del banco HSBC pide el saldo de su cuenta en un cajero en Gran Bretaña, nación donde se encuentra la matriz de esta institución, la consulta le saldrá gratis. En México, el cliente del mismo banco tendrá que pagar 7.50 pesos por el servicio, de acuerdo con la Condusef.

Lo mismo ocurre con el BBVA Bancomer. En España, la consulta del saldo en Banco Bilbao Viscaya Argentaria (BBVA) le cuesta el equivalente a 4.08 pesos mexicanos, en México, el mismo servicio le saldrá en 10 pesos.

Las instituciones bancarias en el país, nacionales o extranjeras, han hecho de los servicios que ofrecen una buena fuente de ingresos que les permite subsistir cómodamente. De hecho, la mayor parte de las instituciones filiales de bancos en otro países tienen en sus sedes mexicanas buena parte de sus ganancias globales.

El gobierno federal, a través de sus diferentes entidades regulatorias e interventoras en la economía nacional no ha sido capaz de orientar al sistema bancario en apoyo de las actividades productivas. De hecho, apenas 2 de cada 10 empresarios reconocen que tienen créditos de la banca, y en cambio casi 7 de cada 10 utiliza como mecanismo de financiamiento a sus propios proveedores.

En Estados Unidos, tener una cuenta de cheques tradicional en el Citibank le dará la posibilidad de usar 8 cheques por mes sin pagar comisión; después de ese límite, la comisión por cheque adicional es del equivalente de 5.60 pesos mexicanos. En Banamex, filial del Citibank, sólo tiene derecho a un cheque gratis, y la comisión por cada adicional será de 6 pesos.

Pasa lo mismo con Scotiabank. En Canadá, la institución le otorga 12 cheques gratis por mes, y le cobra 4 pesos de comisión por los adicionales. En México, el Scotiabank Inverlat le da sólo 3 cheque gratuitos y los adicionales le costarán 6 pesos de comisión.

Aunque la banca se siente injustamente satanizada, como lo expresó hace unos días el presidente de la Asociación Mexicana de Bancos, Marcos Martínez Mavica, lo cierto es que las benévolas condiciones regulatorias que existen en México han promovido que las instituciones financieras se dediquen más a los negocios de bajo riesgo, como créditos al consumo y comisiones por servicios, que a invertir en actividades productivas.

La Comisión Económica para América Latina, dependiente de las Naciones Unidas, publicó un estudio denominado Competencia Bancaria en México. la principal conclusión de los autores, Marcos Avalos y Fausto Hernández Trillo, es que a la banca comercial del país le hace falta mayor competencia de entidades financieras no bancarias que obliguen a bajar costos, en favor de los clientes.

Frente a lo que muchos políticos han afirmado, los autores aseguran que "el Fobaproa pudo haberse evitado. Si bien una vez que se desencadenó la crisis bancaria, era más costoso para el país no rescatarla que hacerlo, en la mayoría de los países donde ha existido rescate financiero a la banca, se ha castigado a los responsables del desfalco, aspecto que no ocurrió en México".

El análisis termina con la siguiente afirmación: "no hay evidencia de que la 'extranjerización' de la banca haya beneficiado la productividad y la eficiencia en el sistema bancario mexicano". Ante esto, resalta la necesidad de una participación más activa de la Comisión Federal de Competencia, que recupere presencia y establezca directrices para conducir a la banca hacia la competitividad y el servicio productivo del país.

BancoEn país de origenEn México
Cheques sin fondos
HSBC599.50800.00
Scotiabank255.00800.00
BanamexSin costo787.00
Consulta de saldos
HSBCSin costo7.50
BBVA4.0810.00
Banamex11.3010.00
Retiro en efectivo
HSBCSin costo17.50
BBVA8.1720.00
Banamex11.3020.00

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de octubre de 2006).
El legislador del PRI, Raúl Cervantes, afirmó que hay condiciones para que el Banco de México determine las reglas para las comisiones que cobran las instituciones bancarias a los usuarios. No existe una sola razón económica para que los bancos continúen cobrando altas comisiones, aseguró el promotor de la iniciativa que pretende regular dichos cobros.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de octubre de 2006).


Las comisiones que los bancos cobran a los comerciantes por aceptar pagos con tarjeta de crédito superan hasta en 50% a las aplicadas a tarjetas de débito, señala información del Banco de México.

Entre los bancos con las diferencias más altas se encuentra HSBC, institución que aplica una tasa de descuento máxima de 2.50% sobre el monto de venta a comercios orientados a comida rápida, farmacias, peaje y estacionamientos que cobran con tarjeta de débito.

Sin embargo, si el cobro se efectúa con tarjeta de crédito el porcentaje que pagarán será de 3.50% sobre el monto de venta.

Una situación similar se registra en Banamex; la tasa de descuento que aplica a las gasolinerías cuando cobran con tarjeta de débito es de 0.80% sobre el monto de venta, y de crédito 1.80%.

Por lo que corresponde a restaurantes las comisiones con débito va de 1.15% a 5.50%, en tanto que con la de crédito la mínima es de 3.50% y la máxima de 5.50%.

Debido a que las tasas de descuento de las tarjetas de crédito son superiores a las de débito algunos comercios han optado por no aceptar pagos con los plásticos de financiamiento, como es el caso de farmacias y gasolinerías principalmente.

El único giro donde no existe diferencia en las comisiones es el correspondiente a la beneficencia en donde las comisiones que se cobran oscilan entre 0 y 1.51%, con ambos plásticos.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 23 de octubre de 2006).


A dos años y medio de su arranque, el Simulador de Créditos Hipotecarios de la Condusef registra 1.5 millones de visitas, cifra mayor al número de créditos otorgados por los bancos y las Sofol, lo cual lo convierte en un referente obligado para quienes desean adquirir un inmueble.

El simulador ha contribuido a que la tendencia en el cobro de comisiones sea a la baja, y que los bancos y las Sofol presenten entre sus propuestas un decremento en la tasa de interés en función del comportamiento de los pagos del acreditado.

La Condusef refirió que en diciembre de 2004, la tasa de interés para el crédito hipotecario bancario era de 14.18% y para julio del presente año bajó a 12.95%.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 16 de octubre de 2006).


El Fondo Monetario Internacional aconsejó al gobierno de México promover una mayor competencia del sistema financiero nacional, prevenir prácticas de colusión y crear una reglamentación que fomente el ingreso de más intermediarios, en un análisis publicado este mes.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 16 de octubre de 2006).


Guillermo Ortiz, gobernador del Banco de México, señaló que el sector financiero está altamente concentrado, por lo que la entrada de nuevos participantes en el sistema bancario podrían ofrecer servicios a quienes no los tienen.

Las grandes necesidades de crédito de la población mexicana, permiten a la banca comercial cobrar altas tasas de interés, elevadas comisiones con grandes utilidades, aseveró el gobernador de Banxico.

"Está creciendo tanto el mercado que el pastel se está haciendo más grande, entonces (los bancos) pueden seguir cobrando un buen rato tasas caras, comisiones altas y tener utilidades altas, eso es un reto y debemos enfrentarlo", añadió el gobernador de Banxico.

El titular del banco central, que en varias ocasiones ha criticado las altas tasas de interés que cobra la banca y las altas comisiones que carga a sus clientes, descartó que la solución sea establecer topes para los cobros del sector.

En tanto, Marcos Martínez, presidente de la Asociación de Bancos de México, dijo que aseverar que las tasas de interés, las comisiones y las ganancias de la banca son altas, es una afirmación "subjetiva, ya que todo es comparable".

"Ofrecer cuentas sin comisiones y decremento en tasas de interés, son servicios del primer mundo", aseguró.

(V.pág.37 del periódico Público del 6 de octubre de 2006).


Pobres banqueros: primero les quitaron sus bancos, después los cedieron a rufianes como Lankenau y "El Divino", y finalmente papá gobierno permitió que los profesionales volvieran a hincar sus dientes en nuestros bolsillos, mediante la privatización de la banca y la oportunidad dorada de lucrar con los ahorros perdidos de toda nación "mediante el tristemente célebre Fobaproa". Así que no es de extrañar que ahora los banqueros se la piensen dos veces antes de volver a arriesgar "su" dinero. Claro que eso de "su" dinero es un decir, pero bueno se entiende que no quieran poner en riesgo sus ganancias. Pero lo que no se justifica es que ya no haya préstamos a la producción, sino sólo al consumo, y al consumo más chafa, el de las tarjetas de crédito.

Fíjense nomás: nos la pasamos leyendo que si un país no tiene ahorro interno, es decir, si sus habitantes se la pasan gastando más de lo que tienen y permanecen endeudados, se enfila a la bancarrota.

Pero dos noticias recientes resultan inquietantes. Y mucho.

1.- "En los últimos dos años, el negocio bancario dio un gran giro, pues ahora le es más redituable otorgar crédito a través de tarjeta que comprar valores bursátiles, deuda gubernamental o realizar otro tipo de inversiones, como sucedía tradicionalmente." ("Explotan mina... de tarjetas", MURAL, 18 de septiembre).

2.- "Las tasas de interés para los ahorradores de la banca que tienen sus recursos en instrumentos a plazo tradicionales tocaron un nuevo mínimo en agosto pasado." ("Pagan menos a ahorradores", MURAL, 29 de septiembre).

En otras palabras, los bancos están felices de regresarnos cada vez menores utilidades por el dinero que les damos para hacer negocio... y de hacernos préstamos chatarra, de esos que hay que abonar cada mes puntualmente, bajo pena de caer en bancarrota porque los intereses son más bravos que un rentero en fin de mes. Por lo tanto, impensable utilizar esos préstamos para iniciar un negocito o comprar un bien mayor, como carro o casa. Sólo sirven para salir de apuros o para soñar que somos ricos y endrogarnos en el centro comercial en una tarde... y pasar hasta dos años pagando "sin intereses".

Más terribles aún son las explicaciones. Dice la especialista de Consultores Internacionales, Moraima Carvajal, que este negocio es el que más deja a los bancos por "la falta de cultura financiera por parte de los usuarios en México y las prácticas que los bancos adaptaron de sus empresas matrices en el extranjero para la colocación del crédito". O sea, no sólo porque se pasen de... veras, sino porque los mexicanos somos, además, re babotas.

¿Más motivos para llorar? Tan buen negocio es, que los bancos ya sólo dedican el 10% de sus préstamos al sector productivo, el que crea empresas y empleos, mientras que el 65% es para esquilmar incautos. Del otro 25% ni me pregunten...

Y dice un fulano de Banamex, de cuyo nombre no quiero ni acordarme, que nuestros tristes ahorros no generan muchos intereses porque a un banco "le implican altos costos, como el manejo de cuenta, papeleo y el personal en sucursales", como si no le cobraran a uno hasta el aire que respira en cuanto entra a una sucursal... y como si el monto total no les resultara un capitalito tan bueno para jinetear como cualquier otro.

Pero ¡arriba corazones! El presidente de la Comisión Nacional Bancaria, Jonathan Davis, nos da la nota amable: "si el interés es bajo y el ahorrador está ahí es porque la alternativa es peor".

Utsss. Ya ni la burla perdonan.

Paco Navarrete
(v.pág.10 del periódico Mural del 5 de octubre de 2006).


El regulador antimonopolios de México comenzó una investigación por las altas comisiones que cobran los bancos y las administradoras de fondos para el retiro por posibles prácticas anticompetitivas.

De acuerdo con especialistas, las comisiones que pagan los clientes de servicios financieros en México son de las más altas en Latinoamérica. Autoridades del sector y hasta el secretario de Hacienda han expresado su preocupación en reiteradas oportunidades. Sin embargo, tanto la banca como las Afores -como se conocen en México a los fondos privados de pensiones- han negado acusaciones de falta de competencia.

"Lo que queremos es ver si el nivel de las comisiones es adecuado de acuerdo a la competencia que puede haber en ese sector o si debe haber más competencia para que las comisiones bajen", dijo Eduardo Pérez Motta, presidente de la Comisión Federal de Competencia, la autoridad antimonopolios.

La resolución sobre las Afores se emitirá a más tardar en cuatro semanas, dijo Pérez Motta. "Queremos saber también si la regulación en Afores es suficiente para maximizar los rendimientos de los mexicanos que tienen su dinero ahí", agregó el funcionario, citando como ejemplo el régimen de inversión al que están sujetas estas entidades.

La CFC pondrá la lupa también en la banca, concentrada en cerca de un 80% en filiales de grandes grupos internacionales, dijo Pérez Motta.

El ente antimonopolios emitirá una opinión entre febrero y marzo del próximo año. "Tenemos una percepción muy generalizada en México de que las comisiones son muy altas, una percepción de que las comisiones de las tarjetas de crédito y tasas de interés de las tarjetas de crédito son muy altas", dijo.

Las tasas de interés para tarjetas de crédito en México trepan hasta casi el 60%, según datos oficiales.

La Comisión Económica Para América Latina y El Caribe de la ONU dijo en agosto en un estudio que podría haber colusión entre bancos en México sobre el cobro de altas tasas de interés y comisiones a sus clientes.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2006).


Como si fuera cola de las tortillas, empresas comerciales están formadas para pedir autorización para formar su banco.

El negocio de prestar a los consumidores en México es demasiado jugoso para desperdiciarlo, aunque pueda haber ya excesos en el otorgamiento de créditos al consumo.

De por sí las tasas son muy altas, pero ahora que los costos anuales totales (CAT), que incluyen comisiones y otros gastos, han tenido que ser reveladas por instrucciones de la autoridad se ha podido ver que hay algunos plásticos que cobran más del 100%.

Aun en los casos más "económicos", el CAT para los plásticos rebasa el 40%.

Imagine de qué tamaño es el negocio si la inflación anual es de 3.4%.

Los banqueros dicen que el mercado manda y que si hay un crecimiento anual de casi 50% en términos reales en este tipo de crédito a pesar de sus costos, quiere decir que hay clientes que consideran que es un precio adecuado para ese tipo de préstamos.

¿No será más bien que los consumidores no tienen opciones?

Pero más allá de las opiniones, hay un hecho verificable: en los últimos dos años, los intereses obtenidos por créditos al consumo tuvieron un crecimiento real de 117%.

Este salto se explica por el propio brinco del crédito a los consumidores y por el hecho de que sus costos ya no han bajado más.

Junto con la expansión del crédito también empiezan a verse los primeros síntomas de que hay problemas para pagar.

Los reportes de la Comisión Nacional Bancaria señalan que en el segundo trimestre de este año, por primera vez desde 2004, se ha roto la tendencia a la baja de la cartera vencida de la banca comercial.

La razón de que esto haya sucedido es el aumento real de casi 105% en la cartera vencida asociada con las tarjetas de crédito y de 184% en este tipo de cartera para el concepto denominado "otros créditos al consumo".

Los bancos han respondido siendo más agresivos en la cobranza, al punto que se explora la posibilidad de regular lo que se puede hacer para "persuadir" a los deudores a que paguen.

Se desarrolló en los últimos años una base muy grande de clientes que no tiene experiencia financiera, que es susceptible de hacer un uso imprudente de la tarjeta y que además es altamente vulnerable ante los vaivenes de la economía.

Si hubiera un tropezón del crecimiento, muchos de esos tarjetahabientes son candidatos a dejar de pagar.

Las crisis financieras derivan principalmente del comportamiento humano más que de factores técnicos. Surgen de la combinación de impulsos como la ambición, el comportamiento gregario y el miedo.

La ambición hace que se cometan imprudencias que echan por tierra hasta los seguros más sólidos en los sistemas; las ganancias desaforadas hacen que mucha gente actúe a veces como si estuviera en una estampida y el miedo conduce a que al final todos corran al mismo tiempo cuando ven signos de alarma que en otro contexto apenas causarían preocupación.

Las regulaciones funcionan razonablemente bien cuando el comportamiento de los agentes económicos es racional y las anomalías ocasionales. No están hechas para erupciones de irracionalidad o corridas que echan para abajo cualquier cálculo de probabilidades.

En algún momento de los siguientes años, muchos deudores van a quedarse sin capacidad de pago y muchos bancos van a crujir.

Enrique Quintana
(v.pág.2 de la sección "Negocios" de Mural del 21 de septiembre de 2006).


El índice de morosidad de la banca comercial alcanzó en julio su nivel más alto en los últimos tres años y tres meses, alza impulsada principalmente por el aumento de tenedores de tarjetas de crédito que se atrasan en sus pagos y caen en cartera vencida.

En julio pasado el índice de morosidad en tarjetas, que mide la cartera vencida como porcentaje de la cartera de crédito total, llegó a 4.9%.

Analistas señalaron que la morosidad no representa riesgos financieros para la banca porque tienen cubierto el pasivo con altas reservas, pero sí refleja un problema de alto endeudamiento en las familias mexicanas.

"Ahora el riesgo está por el lado del usuario de tarjetas de crédito, porque la banca comercial tiene sobrecubierto su riesgo", explicó Moraima Carvajal, especialista en Consultores Internacionales.

Agregó que ante la mayor oferta de tarjetas de crédito por parte de la banca y la baja cultura financiera de los usuarios hay una tendencia a sobreendeudarse.

En este año, los bancos aumentaron sus comisiones por pagos vencidos o pagos atrasados, e introdujeron un nuevo cobro de comisiones por falta de pago, como una estrategia para soportar los costos de su cartera morosa o vencida.

David Olivares-Villagómez, especialista en Moody's, enfatizó que desafortunadamente no hay información suficiente para conocer el nivel total de endeudamiento de cada usuario, por lo que la banca debe ser cautelosa.

"Los usuarios no sólo tienen créditos con los bancos, sino también con tiendas comerciales y Sofoles, además de sus pagos corrientes de sus servicios", dijo.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 14 de septiembre de 2006).


Si usted recibe un billete falso, aun si fuera de un banco, es poco probable que recupere su dinero.

En las ventanillas bancarias no se lo reponen. En caso de que acepten que fue el propio banco el que se lo entregó, se llena un formato para enviar el billete a análisis al Banxico. Si se demuestra que es falso, se repone.

Sin embargo, lo usual es que no haya forma de probar cuál es el origen de este dinero apócrifo.

(V.primera plana de Mural del 7 de septiembre de 2006).


No es extraño que Wal-Mart quiera entrar al negocio bancario para ganar 400 millones de dólares anuales. No es raro que los banqueros quieran defender su participación en un mercado que ofrece uno de los mayores márgenes de ganancia del mundo.

Los productos financieros son muy caros en México porque hay escasa competencia, dice un estudio reciente de la CEPAL. Off the record, los banqueros reconocen que las comisiones son altas porque no hay razón para bajarlas. Con las bolsas llenas pueden soportar sermones de Guillermo Ortiz y la molestia de los usuarios. El gobierno se amarró las manos y no puede forzar la baja en comisiones o en tasas de interés. Los clientes no tienen muchas opciones. Están las comisiones altas, muy altas y las estratosféricas. En tarjetas de crédito pueden optar entre pagar una tasa que es siete y otra que es once veces más alta que la inflación.

Las autoridades no se atreverán a negar la autorización al banco de Wal-Mart porque tienen la obligación de ser coherentes. Llevan años diciendo que la solución debe ser una mayor competencia y no un regreso a los tiempos de la intervención gubernamental. Los banqueros tienen derecho al pataleo, pero la autoridad está obligada a defender el interés público. Eso quiere decir promover la mayor competencia en un sector donde predominan los pactos de no agresión entre corporaciones.

Las autoridades deberán promover que la batalla por los clientes se traduzca en mejores precios y servicios. Los banqueros hablan de competencia desleal, ¿por qué no decir competencia a secas?

Luis Miguel González
(v.pág.32 del periódico Público del 1o.de septiembre de 2006).


A partir del próximo lunes, los bancos, sofoles, tiendas comerciales y empresas de crédito que no detallen el Costo Anual Total en sus contratos de crédito al consumo, tanto impresos como en internet, serán sancionados, advirtió el Banco de México.

A diferencia de la tasa de interés, el CAT revela el costo real del financiamiento por año, pues incluye las comisiones, gastos y cualquier otro cargo que paga el cliente al contratar el crédito y durante su vigencia.

Además, los contratos deben indicar los términos y condiciones del crédito (hipotecario, personal o tarjeta de crédito), los principales criterios de elegibilidad, los requisitos de contratación, las cláusulas más relevantes de los contratos que instrumenten los créditos, así como los lugares y medios de pagos.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 31 de agosto de 2006).


La experiencia de los mexicanos con sus bancos ha sido de las más dolorosas. Los que nos gobiernan debieran preocuparse por estas instituciones, su vigilancia, su orden y su decencia.

Félix Cortés Camarillo
(v.pág.30 del periódico Público del 4 de agosto de 2006).


La última de estas llamadas bancarias la recibí el domingo pasado, como a las 10 de la mañana. Esta vez no colgué el teléfono, y entendiendo que la señorita que me hablaba solamente estaba haciendo su trabajo, en lugar de contestar sus prefabricadas preguntas me armé de paciencia para decirle tranquilamente que era como la quinta vez que me llamaban del mismo banco a mi casa y a deshoras, lo cual me parecía una ruda invasión a mi privacidad. ¿Qué diría usted si un desconocido le llama a su casa el domingo para venderle algo, como ella lo estaba haciendo? Pregunté.

No sé si le toqué el corazón, o si su respuesta fue también prefabricada, pero me dio la razón.

¿Quién les da a éstas empresas el derecho de llamar a nuestras casas?

Si en algún momento le di al banco el número de teléfono de mi casa, fue como parte de una información confidencial que nunca debieron usar para otros fines, y mucho menos venderla a empresas de telemarketing que violan diariamente nuestro sagrado derecho a la privacidad y la tranquilidad del hogar.

Nuestros caros (de dinero, no de cariño) legisladores deberían ocuparse de esto y diseñar leyes y reglamentos como los que en otros países ya se han comenzado a aplicar, para controlar estos "call centers" que llaman a las casas sin importarles el día ni la hora, ni las molestias que causan..

Ricardo Elías, arquitecto y empresario
(v.pág.8 de Mural del 3 de agosto de 2006).


En el primer semestre de 2006, BBVA Bancomer aportó 37% de las ganancias que obtuvo por su negocio bancario BBVA en el mundo, contra 31% del año pasado, según el reporte financiero del banco español.

Esta contribución se originó principalmente por el crecimiento que registró la cartera de crédito de BBVA Bancomer, de 64% anual, al sumar 89,347 millones de pesos.

Además las ganancias que obtuvo el banco más grande en México registraron un desempeño superior al de todo el corporativo.

"La filial Bancomer de BBVA está dándonos de nuevo magníficos resultados", dijo el presidente del grupo español, José Ignacio Goirigolzarri.

En euros, la moneda de origen del reporte, las utilidad neta de BBVA Bancomer aumentó 44.5% real, al sumar 798 millones de euros. En pesos, ascendió a 10,575 millones, con un aumento de 53%.

En tanto, las ganancias de todo el grupo en el mundo aumentaron 20.2% al totalizar 2,179 millones de euros sólo considerando su negocio bancario.

En el informe completo que dio a conocer el banco en España, resalta el aumento de la contribución que tiene el negocio en México dentro de los ingresos por comisiones.

Para el primer semestre del 2006, las comisiones netas obtenidas a través de sus operaciones en BBVA Bancomer representaron 30% del total que obtuvo el banco español, contra 27% que tenían un año antes.

La cartera de crédito al consumo de BBVA Bancomer en México registró el mayor dinamismo de la cartera de crédito total.

Así, el número de créditos bajo el concepto de nómina, personal y automotriz, aumentó 20% en términos anuales; mientras que vía tarjetas, el crecimiento fue de 78%.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" de Mural del 27 de julio de 2006).


Al igual que en los años previos a la crisis económica de 1995, los intermediarios financieron emiten tarjetas de crédito casi sin control y planeación alguna, lo que representa un riesgo para la estabilidad de la economía familiar y de los propios bancos.

(V.pág.32 del periódico Público del 21 de julio de 2006).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros informó que aproximadamente 60% de los tarjetahabientes cubre sólo el pago mínimo exigido por un adeudo en las 15.9 millones de tarjetas de crédito existentes en el país.

La dependencia advirtió que pagar sólo el mínimo solicitado en el estado de cuenta provoca cubrir sólo una cantidad importante de intereses, pero la deuda no disminuye y se tarda mucho más tiempo en liquidar el saldo original del adeudo.

El organismo aconsejó a los usuarios cubrir al menos el doble del pago mínimo, pues incluso así terminarían de liquidar su adeudo en un periodo de 21 a 59 meses, dependiendo de la tarjeta, siempre y cuando no realicen disposiciones ni compras adicionales con su plástico.

Para liquidar un adeudo de tarjeta de crédito por 5,000 pesos, pagando el doble del mínimo requerido, la más barata sería la Inbursa, porque el cliente tardaría 21 meses, los intereses serían de 734 pesos.

La tarjeta más cara sería la de Banamex, ya que sobre un adeudo de 5,000 pesos, lo terminarían de liquidar en 59 meses, los intereses serían de 3,463.

La Condusef informó que existe una diferencia de hasta 17 puntos porcentuales entre las tasas de interés que cobran los bancos. La tarjeta Light de Santander Serfin tiene la más baja, de 22.60%, y la tarjeta Clásica, del mismo banco, la más alta, de 39.69%.

El "pago mínimo" es una cantidad de 5 a 10% que un banco solicita al usuario de un plástico como pago mínimo mensual cuando éste ha dispuesto parcial o totalmente de su límite de crédito. Se calcula antes de la fecha límite de pago; es decir, sin intereses acumulados.

Cuando el cliente realiza su pago mensual, el importe se aplica por prelación de pagos, es decir, amortizando en primer término el Impuesto al Valor Agregado [primero el "padrote" recoge su parte - el webmaster], las comisiones, los intereses y, al final, si existe remanente, se aplica a capital.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 17 de julio de 2006).


Enrique Arias Zamarripa, director de Registros y Análisis Financiero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, expuso que cuando se contraen deudas hay que tener la proyección de pagar por adelantado, para que éstas disminuyan de manera significativa.

En el caso de los préstamos automotrices, hay que verificar que éstos se vayan a capital, porque algunos bancos los cargan a las últimas mensualidades, con lo cual se paga más en IVA y manejo de cuenta que si no se adelanta. Por ello hay que corroborar las cláusulas de los prepagos, porque todavía hay algunas instituciones que penalizan estos depósitos.

El financiamiento hipotecario no se debe dejar de saldar. En préstamos pequeños, aunque sean caros, es preferible pagar el mínimo, pues trae menos problemas financieros.

Según la Condusef, la tarjeta de crédito puede servir para cubrir otros financiamientos, pero se debe utilizar muy poco, pues esto se puede convertir en un vicio y al final resulta más caro el remedio que el mal. Arias afirmó que en México la gente está acostumbrada a acudir a las autoridades cuando tienen problemas con sus pasivos, pero no previenen.

Las principales reclamaciones son porque los asesores bancarios no orientan bien a la gente y ésta no lee las cláusulas del contrato y firma sin saber.

Alertó también que las instituciones bancarias extienden la línea de crédito u ofrecen una segunda tarjeta, sin antes hacer un análisis a fondo sobre la capacidad de pago de sus usuarios "y se corre el riesgo de que la gente se sobreendeude en el futuro".

El funcionario reiteró que no hay que utilizar los nuevos plásticos o aquellos que fueron preautorizados, pues pueden rebasar su capacidad de pago. Más bien, dijo, hay que sacarle provecho a las diferentes tarjetas que aparecen en el mercado.

Por ejemplo, si es una persona que paga intereses de manera regular, hay que buscar el producto con la tasa más baja. Si se paga con normalidad puede optar por un plástico con un rédito alto, pero que brinde otros servicios como seguros, millas o puntos adicionales.

Una vez que ya se tiene una deuda, si ésta no se puede liquidar, es conveniente hacer un pago tres veces mayor al mínimo.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 12 de julio de 2006).


Arturo Rivas recibió un billete falso en uno de los lugares de los que menos habría desconfiado: un cajero automático.

El incidente, afirma, ocurrió en una sucursal de Banorte, cuando retiró 900 pesos y uno de los billetes era apócrifo.

"Me percaté porque al día siguiente, al sacarlo de mi billetera, (el billete) se abrió a la mitad. Fui al banco para reclamar y responsabilizaron a Panamericana de Protección (sic) porque según ellos sólo son responsables de la cantidad, y al introducir un reclamo ante la compañía de valores manifestaron que disponen de 30 días como plazo para dar una respuesta", contó Rivas.

Es un fenómeno incipiente del que no se tienen cifras, pero del que el de Rivas no es el único caso.

Y es que, por más modernos que se vean, los cajeros automáticos no tienen capacidad para detectar un billete falso, señaló René Sastre, director de comercialización de Interlogic, empresa dedicada a la fabricación de equipos dispensadores y receptores de pagos.

Así, dijo el directivo, la responsabilidad está en manos de quien lo surte.

Con todo, Rafael Avante, director jurídico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, indicó que a esa instancia no suelen llegar ese tipo de denuncias porque es muy difícil probar esta irregularidad.

"Es necesario regular los servicios de traslados de valores, concretamente en la alimentación o llenado de dinero. Ellos deben verificar la legalidad del billete que están colocando".

Ni los directivos del Servicio Panamericano de Protección ni los del Centro Bancario del Estado de Jalisco estuvieron disponibles para comentar sobre este asunto.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 6 de julio de 2006).


Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, las instituciones financieras emiten información confusa para captar clientes que solicitan el crédito vía nómina.

"Hasta ahora la denuncia de los consumidores es el pago excesivo de intereses, e incluso en algunos bancos solicitan adicionalmente al interesado que cubra una comisión por apertura. Tanto a los clientes potenciales como a quienes ya tienen una relación con el banco no les indican con claridad este tipo de créditos", precisó Enrique Arias, director de registro y análisis financiero de la Conducef.

En la Conducef sugieren a los interesados en adquirir el crédito vía nómina, realizar un comparativo real de las ofertas que están en el mercado y es que las tasas son muy altas y fluctúan desde un 25 hasta un 43%.

Banamex es de las que maneja una de las tasas más elevadas con 43%. En el Banco del Bajío, cobran un 24% anual sobre saldos insolutos y ofrecen reducir la tasa hasta un 22% si adquieren otros productos del banco. En Inbursa, cobran un 3% mensual.

"La facilidad con éstos créditos, es que proporcionan al cliente facilidades de no tener un estudio de crédito previo. La principal inconformidad de los clientes es por los saldos y es que algunos ya cubrieron su crédito y les siguen cobrando".

El funcionario señaló que algunas instituciones les siguen cobrando sobre el saldo otorgado al crédito y no sobre el insoluto.

"En el 2005 sostuvimos reuniones con los bancos que presentaron un mayor numero de reclamaciones, Bancomer y Banamex, y en general hemos hecho saber a las instituciones la necesidad de que la información sea clara".

(V.pág.6 de la sección "Negocios" de Mural del 8 de junio de 2006).


La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda a los usuarios hacer un manejo responsable de las tarjetas de crédito, a fin de evitarse serios dolores de cabeza pues, de lo contrario, podrían caer en una crisis severa ante los altos costos de las comisiones e intereses que cobran por su uso.

La tarjeta representa una línea de crédito por un monto determinado que un banco pone a disposición de una persona, pero cuando se ejercen estos recursos, las instituciones cobran diversas comisiones, aparte de los consumos e intereses.

Señala que la comisión por anualidad del titular de la tarjeta más cara tiene un costo de 410 pesos, en BBVA Bancomer, y la más barata es de 200 pesos, en Banco Inbursa. El costo de la tarjeta adicional va desde cero pesos -Inbursa- a 304 pesos -Banorte.

Por disposición de efectivo en cajeros RED, la Condusef explica que ésta se divide en dos: una comisión fija, y otra que es un porcentaje que se cobra sobre el monto dispuesto.

La comisión fija puede ser desde sin costo -Banorte- a 20 pesos -Inbursa, BBVA Bancomer y HSBC- y el porcentaje puede ir desde sin costo -BBVA Bancomer- a 10% sobre el monto dispuesto -HSBC.

El organismo precisa que a estas cantidades es necesario sumarles el Impuesto al Valor Agregado (IVA), lo que eleva las cantidades a pagar por el uso de tarjeta de crédito clásica.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 5 de junio de 2006).


Mi tesis de maestría fue sobre el Fobaproa-rescate bancario-IPAB, y puedo afirmar que:

  1. El Fobaproa no era el instrumento idóneo para hacer frente a una crisis sistémica; su uso fue improvisado e ilegal.
  2. Las autoridades permitieron que los bancos enviaran al Fobaproa miles de millones de pesos en créditos "chatarra", violando el artículo 122° de la Ley de Instituciones de Crédito, el artículo 73° fracción VIII de la Constitución y la Ley General de Deuda Pública. El Fobaproa suscribe los famosos "pagarés Fobaproa", endeudando al estado mexicano ilegalmente.
  3. El PRI consiguió el apoyo del PAN a finales de 1998 (siendo Calderón su líder nacional) y, en diciembre de ese año, los pasivos del Fobaproa se convierten de facto en deuda pública, a través del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.
  4. Es falso que el dinero de los ahorradores estuviera en riesgo, porque la mayoría del dinero depositado en los bancos se encontraba respaldado con papel gubernamental.
  5. Se benefició sólo a 0.03% de los ahorradores; es decir 99.97% no fueron "rescatados" por el Fobaproa. Ese 0.03% concentraba casi 57% del dinero depositado en los bancos, con un saldo promedio por cuenta de más de siete millones de pesos.
  6. Nueve de cada diez cuentas tenían un saldo menor a los 10,000 pesos. Salvar de verdad a los ahorradores hubiera costado sólo 56,025 millones de pesos (equivalente a 4% de la deuda actual) y no un 1"320,000 millones de pesos (actualizado al domingo 28 de mayo de 2006).
Luis Arturo Jiménez Castillo
(v.pág.19 "correo" del periódico Público del 2 de junio de 2006).
La banca en México otorgó en el primer trimestre del año 2'155,000 nuevas tarjetas de crédito, es decir, casi 24,000 diarias, un ritmo tres veces superior comparado con el promedio diario de todo el 2005.

El repunte en la emisión de plásticos se debe a las comisiones que gana la banca comercial por el financiamiento, la estabilidad económica que motiva a la gente a comprar a crédito y el bajo nivel de bancarización en el país, explicaron analistas.

"Mientras más tarjetas tengan en circulación, aumenta el monto de comisiones para los bancos", dijo Angélica Bala, especialista de Standard & Poor's.

Entre las estrategias para inundar el mercado de tarjetas está la de los bancos que ofrecen a sus clientes un segundo plástico preautorizado, generalmente asociado a una tienda comercial o una línea aérea.

También otorgan tarjetas a gente con ingresos desde 3,000 pesos mensuales y las entregan de inmediato.

El monto total de las operaciones hechas con tarjetas de crédito en el primer trimestre del año sumó 52,664 millones de pesos, y cada transacción tuvo un importe promedio de 808 pesos, 65% más que hace cinco años.

Un tercio de los ingresos de la banca procede de comisiones que cobra a comercios que aceptan pagos con sus tarjetas y los cargos que aplican a los cuentahabientes.

La cantidad de nuevas tarjetas de crédito que otorgaron los bancos durante el primer trimestre del año tuvo un ritmo tan vertiginoso que el número fue similar a lo que las instituciones financieras dieron en todo el 2004, según el Banco de México.

La banca comercial entregó a sus clientes 2 millones de plásticos nuevos entre enero y marzo pasados, una cifra equivalente a lo que se emitió en 2004, y se acerca para rebasar los 3 millones de tarjetas de crédito que se dieron en todo el 2005.

En el mercado mexicano existen poco menos de 17 millones de tarjetas de crédito vigentes, lo que significa que han mostrado un crecimiento de casi tres veces en los últimos cuatro años, ya que al cierre del 2001 había sólo 6 millones de tarjetas.

"Los bancos cuentan con sistemas de alertas tempranas, que es una reacción más rápida para poder mitigar la migración de cartera vigente a atrasos con más de 30, 60 y 90 días, y que finalmente se conviertan en cartera vencida", dijo el analista de Fitch Ratings, René Ibarra.

Sin embargo, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, los pagos atrasados de los tarjetahabientes se dispararon 466% el año pasado en relación con el 2004.

(V.primera plana de Mural del 1o.de junio de 2006).


Resulta que la Comisión Federal de Competencia iniciaría investigaciones formales en torno a las comisiones que cobran los bancos a sus clientes por la prestación de sus servicios.

El Banco de México actualmente realiza un estudio respecto a la situación de las comisiones bancarias con el propósito de identificar si se encuentran en los parámetros de una competencia sana.

De esta forma, la CFC buscaría demostrar o descartar la existencia de eventuales acuerdos entre los bancos para mantener el nivel actual de comisiones y no presionar de manera excesiva sus márgenes o utilidades. La CFC ya está en pláticas con la Condusef para verificar que no se presenten colusiones entre bancos y evitar prácticas anticompetitivas.

Además, las Administradoras de Fondos para el Retiro también recibirían una señal de advertencia de la comisión antimonopolios que comenzará a revisar sus prácticas de mercado.

Claudia Villegas
(v.pág.60 de la revista Tentación de El Informador del 27 de mayo de 2006).


Tasas nominales vs. reales.

A partir de septiembre, los bancos, sofoles y comercios estarán obligados a informar el costo anual total de los préstamos otorgados a sus clientes y no solamente la tasa de interés que cobran, anunció ayer el Banco de México. De lo contrario serán sujetos de sanciones, advirtió la institución.

El director de Análisis del Sistema Financiero de Banxico, José Quijano León, explicó que a partir de esa fecha el cálculo de los intereses deberá ser sobre el saldo insoluto y no de manera global.

Hizo ver que las reglas indican que las instituciones tendrán que informar a sus clientes de cuánto será el llamado Costo Anual Total (CAT), ponerlo en los contratos definitivos y durante su vigencia.

Aclaró que actualmente se hace el cálculo para los créditos hipotecarios, pero no existe la obligación de publicarlos.

La nueva regulación establece que en la publicidad de los créditos que se promocionen se tendrá que especificar el cobro real si se menciona la tasa de interés o el enganche, con la leyenda "CAT, para fines informativos y de comparación exclusivamente".

También se permitirá que se puedan hacer pagos anticipados que deberán aplicarse a reducir el saldo insoluto del crédito.

En las reglas se establecen las diversas formas de pago que deberán aceptar los intermediarios como cheque, transferencia o domiciliaciones de cualquier banco y las fechas máximas para acreditar los pagos.

El objetivo, dijo, es propiciar que las personas y empresas tengan información estandarizada de las distintas ofertas de crédito, que les ayude a seleccionar la opción que más le convenga.

(V.pág.32 del periódico Público del 26 de mayo de 2006).


Hace unos días recibí una carta de un banco cobrándome un supuesto adeudo vencido de una tarjeta de crédito a mi nombre. Verificando el asunto me di cuenta que el número de cuenta se refería a una tarjeta que yo no tengo, nunca solicité y nunca recibí.

En dicha carta decían saber que era poco el tiempo que yo tenía "disfrutando" de los beneficios de la tarjeta de crédito número tal, y que su departamento de cobranza les había informado que mi cuenta presentaba un saldo vencido, por lo cual la mentada tarjeta había sido bloqueada.

Lo primero que pensé fue: por mí que la bloqueen, que la cancelen o que hagan lo que quieran, pues ni tengo esa tarjeta ni jamás la solicité.

Sin embargo el siguiente párrafo de la carta me hizo recapacitar. En él me decían que de no realizar el pago puntualmente además de generar intereses y gastos de cobranza, mi historial crediticio se vería afectado, por lo que me invitaban a llamarles para arreglar el asunto.

La carta terminaba con una leyenda que hacía las veces de firma que decía: Atentamente, Línea de Soluciones a Deudores, y sin ningún nombre o firma autógrafa que identificara a alguien en particular. Era una de esas cartas machote que los bancos usan para amedrentar e iniciar procesos legales de cobranza.

En resumen: recibí un apercibimiento del departamento jurídico o de cobranza de un banco, lo cual me sonó a problemas, abogados e intimidación.

Pero lo que más me preocupaba y molestaba del asunto era la amenaza de afectar mi historial crediticio por un adeudo que ellos mismos crearon.

No tuve más opción que invertir tiempo en investigar y solucionar el asun-to, llamando a los teléfonos indicados.

Cuando les expliqué que me estaban cobrando una cuenta de una tarjeta que yo nunca solicité y que ni siquiera había recibido, inmediatamente me dijeron que no habría ningún problema. Me explicaron que el cobro que me estaban haciendo era por la cuota anual de la susodicha tarjeta más los intereses por pago vencido, pero que procederían a bonificar el cargo.

Esto es una trampa, pensé. Si simplemente me cancelaban el cargo, la tarjeta seguiría vigente. Sus respuestas respecto a mi solicitud de cancelación de la tarjeta eran ambiguas, por lo que tuve que exigir fuertemente y asegurarme de que efectivamente cancelarían la tarjeta. El clímax de la discusión y de mi enojo se dio cuando me enteré que ya habían afectado mi historial crediticio por este asunto, pues habían reportado mi falta de pago al buró de crédito.

O sea que yo ya tenía fama de mala paga por un adeudo que yo no contraje, por una tarjeta que unilateralmente expidieron a mi nombre y que ni siquiera tenía en mi poder y que además la habían bloqueado por falta de pago.

El asunto ya no era solamente cancelar un cargo y cancelar la tarjeta, sino eliminar el reporte negativo que de mi persona habían hecho al buró de crédito.

Tuve que entrar en un proceso de grabación para la cancelación de la tarjeta y obtener un numero de folio con el cual podría reclamar cualquier cargo o adeudo futuro.

De la afectación que hicieron a mi historial crediticio prometieron que harían el reporte necesario para corregirlo, lo cual sinceramente dudo que haya ocurrido.

No es correcto lo que hacen y pienso que las autoridades de la materia deberían prohibir esta nefasta práctica comercial de los bancos de expedir tarjetas no solicitadas como método para captar clientes, colocar créditos caros y cobrar cuotas anuales por expedición de tarjetas y otros servicios no solicitados.

Algo similar ocurrió antes con aquella decisión unilateral de Telmex, de cobrar sin que nadie lo hubiera solicitado el servicio de buzón de llamadas, lo cual se suspendió hasta que el reclamo fue generalizado. El mismo reclamo habría que hacerle en este caso a los bancos.

No se vale. Yo no hice ni solicité nada y ya les debía una cuota anual e intereses, además de que tuve que molestarme e invertirle varias horas al tema para que al final terminara injustamente afectado mi historial de crédito, al cual ni siquiera tenemos acceso para verificar la información que quien sabe quien pone, quita o interpreta a su antojo.

Si lo que buscaban era un cliente que hiciera uso de sus flamantes servicios financieros, en mi caso lo único que consiguieron fue enojarme y ponerme una vez más a la defensiva y desconfiado de todos los cargos que el sistema bancario cotidiano nos hace.

Estas formas agresivas y unilaterales de comercialización deben prohibirse.

Ricardo Elías, arquitecto y empresario
(v.pág.6 de Mural del 25 de mayo de 2006).


La denuncia ante la PGR que alistan integrantes de la comisión especial para investigar el funcionamiento del IPAB tendrá el respaldo de senadores del PRI, PAN y PRD, porque siguen como reportables 72,000 millones que son recuperables y el gobierno se equivocó al intentar dar cerrojazo.

Así lo advirtió el perredista Jesús Ortega, quien acusó al secretario de Hacienda, Francisco Gil Díaz, de estar en contubernio con el candidato panista a la Presidencia, Felipe Calderón, para "tapar el latrocinio en que ambos participaron".

A diciembre de 2005, cuatro instituciones bancarias mantenían operaciones con el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario por algo más de 80,000 millones de pesos, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

BBVA Bancomer operó en la fecha indicada 51,177 millones de pesos que provienen del pagaré bruto. En segundo lugar, está Santander Serfin con flujos por 25,876 millones de pesos. Mercantil del Norte y HSBC, con 1,745 millones y 1,139 millones de pesos, respectivamente.

Esas cantidades no constituyen un saldo, sino que están relacionadas con los esquemas de flujos que se establecieron previamente y cubrir, fundamentalmente, dos conceptos: la llamada chequera de los fideicomisos y la reserva por baja de valor.

(V.pág.32 del periódico Público del 19 de mayo de 2006).


10o. Quiénes abusaron: Desafortunadamente, la falta de legislación, como la aprobada durante este gobierno, dificultó la actuación de las autoridades en la intervención inmediata de los bancos, lo que propició que algunos deudores con capacidad de pago obtuvieran ventajas injustificadas. También, incluso antes de la crisis, se persiguieron operaciones fraudulentas en algunos bancos, que desafortunadamente no concluyeron en cárcel para los personajes involucrados. Sin embargo, con mucho, la mayor parte de las cantidades involucradas se utilizaron para el rescate de los ahorradores y el apoyo a deudores sin capacidad de pago.

11o. Causa original de la crisis: Se ha documentado ampliamente que la estatización de los bancos provocó que se desplazaran a otras actividades sus recursos humanos y se perdiera un caudal de conocimiento relacionado con la evaluación de las solicitudes de crédito. Además, los déficit presupuestarios posteriores a la estatización condicionaron que los recursos de la banca se destinaran durante varios años casi exclusivamente a financiar al gobierno, lo que también contribuyó a que se perdiera la costumbre de valorar los riesgos involucrados en la concesión de créditos al sector privado.

SHCP e IPAB
("Se completa el ciclo de fiscalización del rescate de los ahorradores y deudores de la banca", 16 de mayo de 2006).


Utilizar las tarjetas de débito sólo como medio de pago y no cómo alternativa de inversión recomienda la Procuraduría Federal del Consumidor. Las cuentas de ahorro no son una opción recomendable para hacer crecer el dinero, precisa.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de mayo de 2006).


Mientras que la mayoría de las gasolineras en el país inició el proceso para firmar con PEMEX el nuevo contrato de franquicia, en el que se comprometen a pagar la comisión bancaria que se genere por la venta electrónica de combustible, en Jalisco y otros estados seguirá corriendo por cuenta del cliente.

Para ello, PEMEX Refinación acordó con cuatro bancos el establecimiento de comisiones de entre 0.8 y 1.25 pesos, en función de la tarjeta, de débito o crédito.

Se negociaron las comisiones con los bancos Bancomer, Santander, HSBC y Banorte, cuyos directivos se comprometieron a mantenerlas por un periodo largo, en algunos casos hasta por cuatro años.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 4 de mayo de 2006).


El BBVA ya gana más en México que en España. En el primer trimestre ganó aquí 417 millones de euros y allá 358 millones.

Banamex ganó entre enero y marzo 444 millones de dólares Sus ganacias representan 17% de Citigroup en el mundo. Sólo Japón genera más dinero que México fuera de Estados Unidos para Citigroup.

Santander el año pasado ganó 376 millones de euros en México, 16% más que en 2004. Para el año en curso proyectan crecer entre 15 y 20% otra vez.

La inversión en México les ha sido rentable porque compraron barata su entrada a un mercado que es enorme, tiene estructura oligopólica y vacíos regulatorios que permiten el cobro de comisiones millonarias. Su llegada aprovechó un momento en el que el gobierno no podía inyectar más dinero a la banca sin generar indignación social y los pocos mexicanos que quedaban en el ramo no querían o no podían seguir invirtiendo los millones requeridos. Entonces algunos sabían que la banca sería un negociazo, pero casi ninguno tenía el capital para seguir su corazonada.

Banorte en 2005 ganó 5,719 millones de pesos.

El gobierno debe pugnar por bajar las comisiones bancarias y promover mayor competencia. A los consumidores toca exigir y escoger.

Luis Miguel González
(v.pág.36 del periódico Público del 28 de abril de 2006).


Ya regresamos al esquema anterior de los pagos en efectivo para la entrega de facturas, porque se dieron cuenta de que era un negocio que sólo beneficiaba a los bancos.

Pablo González Córdoba, coordinador de la Unión de Gasolineros de Jalisco, Colima y Nayarit
(v.pág.8-A del periódico El Informador del 25 de abril de 2006).


El ex procurador fiscal, Ismael Gómez Gordillo, negó cualquier responsabilidad sobre la impunidad en los ilícitos vinculados con el Fobaproa.

Aseguró que el no ejercicio en la persecución de los delitos se debió a un cambio de distintos criterios sostenidos por los tribunales y no a la negligencia de la Procuraduría Fiscal o la PGR.

"Sí debiera verse si hay responsabilidades, y se ha hecho, (y) lo que encuentran es que no son actos atribuibles a los funcionarios de la PGR, ni de la Procuraduría Fiscal, no se trató de que fueran indolentes o que no cumplieran con su obligación", mencionó en entrevista.

Gómez Gordillo, quien fuera procurador fiscal entre 1996 y 1999, explicó que las autoridades actuaron conforme a la ley, pero hubo un cambio en los criterios que afectó los procedimientos judiciales.

Aseguró que los funcionarios de la Procuraduría Fiscal ratificaron todas las querellas por escrito, pero a partir de que un juez emitió un criterio contrario sobre la ley, la autoridad ya no pudo hacer nada contra los presuntos responsables.

La tardanza del poder judicial para dictar sentencia sobre la contradicción de tesis provocó que los tiempos fueron rebasados.

"(Esto) regresó las cosas al estado en que se presentaban, a la fecha (inicial) en que se presentó la querella y para presentar una nueva el abogado del demandado dijo: ya prescribió, ya no me puedes hacer nada", dijo.

(V.pág.2 de Mural del 20 de abril de 2006).


Roberto Madrazo Pintado reiteró que de ganar la elección del 2 de julio llegará al fondo del Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) para que si hay delitos, se sancione a los culpables y se cierre el expediente de una vez y para siempre.

(V.pág.6-A del periódico El Informador del 19 de abril de 2006).


La Secretaría de Hacienda dijo ayer que 39 procedimientos penales iniciados durante el proceso de saneamiento de la banca entre 1995 y 1998 quedaron impunes debido a que la legislación era "insuficiente" e "imprecisa". Un reciente informe de la Auditoría Superior de la Federación reveló que de 62 denuncias penales en contra de ejecutivos de bancos, 39 prescribieron por falta de actuación en tiempo y en forma de la Procuraduría Fiscal de la Federación y de la Procuraduría General de la República.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 19 de abril de 2006).


El Instituto Federal de Acceso a la Información consideró que le corresponde a la Suprema Corte cambiar la naturaleza constitutiva del Fobaproa, para que pueda ser fiscalizado. La comisionada presidenta del IFAI, María Marván Laborde, dijo que el problema del Fobaproa es que inicialmente fue creado como un fideicomiso privado que no es fiscalizable, por lo que la Corte debe fallar para cambiar su naturaleza y abrirlo.

(V.pág.7-A del periódico El Informador del 18 de abril de 2006).


Aun cuando todos los bancos rembolsaran todo el dinero sin protestar, el costo de los fraudes a tarjetas es pagado por los clientes por medio de comisiones y tasas de interés más altas.

En el caso de robo a cuentas de cheques, la situación es más grave porque de acuerdo con el artículo 194 de la Ley de Títulos y Operaciones de Crédito, si en el cheque la firma tiene similitud con la original, la resposabilidad recae únicamente en el titular de la cuenta.

Gardenia Mendoza Aguilar
(v.pág.110 de la revista Selecciones del abril de 2006).


El coordinador de la Comisión de Seguridad de la Asociación de Bancos de México, Miguel Angel Carlos, explicó que cuando se reciba un billete falso en cajeros automáticos, el afectado debe entregarlo de inmediato al banco para que le sea repuesto por uno original.

(Y si el banco alega que el billete ya lo traía el cliente y no salió de su aparato, ¿cómo se le va a comprobar? - pregunta del webmaster).

(V.primera plana del periódico El Informador del 15 de abril de 2006).


Hasta ahora en el sector de las compañías aseguradoras, el extravío de pólizas, en caso de un deceso, se había convertido en una situación que beneficiaba sólo a dichas empresas para no cumplir con el pago de una prima efectiva y legítima.

Argumentos como la confidencialidad en torno a los términos de los seguros contratados han impedido que cientos de mexicanos, beneficiarios de esas coberturas, puedan tener acceso a sus recursos.

Ahora, la AMIS y la Condusef diseñaron un sistema con ventajas inmediatas para los beneficiarios de una persona fallecida, pues podrán conocer si ésta contaba con alguna póliza de seguro de vida vigente, pero sobre todo, los términos y el nombre de la aseguradora, lo que permitirá reducir tiempos de respuesta y costos de operación.

El llamado Sistema de Información Sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida (SIABV) podrá ser consultado a través de internet en la página de la Condusef.

Aunque por el momento las autoridades de dicha Comisión no aplicarán un sistema parecido para identificar beneficiarios de cuentas en el sistema bancario, es un hecho que con el SIABV será posible conocer la ubicación y estado de los seguros que a veces firmamos sin ton ni son con la banca al contratar una tarjeta de crédito, un financiamiento para auto o uno hipotecario.

A partir del primero de abril está en operación el SIABV y sólo será necesario acreditar los derechos del beneficiario una vez que se identifica el estado de la prima para hacer efectivo el cobro de este estímulo económico que fue planeado para proteger a la familia ante cualquier eventualidad.

Se prevé que este mecanismo no incremente el costo de las pólizas que ofrece el sector asegurador y que, además de ser gratuito, permita acelerar el cobro de estos recursos.

Después de revisar y acreditar los datos del solicitante, la Condusef consultará a la AMIS, entidad que realizará una búsqueda entre las compañías aseguradoras para ubicar la existencia de la póliza.

Claudia Villegas
(v.pág.60 de la revista Tentación de El Informador del 15 de abril de 2006).


Debido a que hoy en día el crédito de nómina se ha convertido en una opción más para hacer frente a gastos inesperados o pequeños lujos, la Condusef recomienda a los usuarios de este servicio ser prudentes en su uso y evitar los altos intereses. Los intereses que un cliente pagaría por un préstamo de 10,000 pesos a plazo de 12 meses están entre 1,500 y 2,500 pesos.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 12 de abril de 2006).


El presidente de México, Vicente Fox, dijo hoy que los altos costos de la intermediación bancaria y las telecomunicaciones, así como la falta de una reforma fiscal afectan la competitividad del país, rezagado frente a Chile, Argentina, Costa Rica y Brasil.

"Todavía falta que la banca (mexicana) sea más eficiente, pues está cobrando una intermediación muy cara", señaló el mandatario al noticiero radial "Enfoque".

(V.Agencia Efe, 10 de abril de 2006).


"¡Ya nos saquearon, no nos volverán a saquear!", -sentenció don Pepe. Lamentablemente su vaticinio resultó tan nulo como su defensa del peso. Apenas quedaron los bancos en manos de la nueva cepa de "banqueros" -que como virus mutante han salido inmunes a toda ley- para que los ciudadanos quedaran indefensos ante esta cofradía de inescrupulosos cuyas ganancias durante el sexenio foxista suman 460,000 millones de pesos, tan sólo por la diferencia de intereses entre lo que cobran y pagan ("La Jornada", 27/Mar./2006).

Zedillo, el vendepatrias, creó el monstruo del Fobaproa, cuyo propósito original era rescatar al ciudadano que habiendo comprado casa o auto, los intereses le estaban acabando. Nunca vieron los beneficios, los multimillonarios recursos fueron aprovechados por banqueros, políticos, empresarios, grandes comerciantes y demás, que clavando su puñal traicionero a la patria, le dejaron agónica. Y creyendo haberlo visto todo, el gobierno federal en complicidad con los grandes capitales -siempre habrá honrosas excepciones-, nos endilgaron semejante deuda a todos los mexicanos; incluidos a los que no pedimos prestado o que siempre cumplimos con los compromisos. Ningún bribón de esta cofradía ha pisado la cárcel y México camina dando tumbos, perdiendo dignidad e independencia, humillado por los acreedores (FMI, y BM).

Luego llegó Fox al poder, el Robin Hood al revés, y los banqueros -ahora todos son extranjeros y uno nacional- se han hinchado los bolsillos de ganar dinero mientras al pueblo se le ha sumido en la pobreza. Para poner números al asunto, en el año 2005 las utilidades de BBVA, Banamex, y Banorte llegaron al 257% (mientras al trabajador se le aumentó 4% a su salario). Tan sólo el gobierno les pagó más de 116,100 millones de pesos. El ciudadano decente y pensante se pregunta cómo es que el gobierno vende a BBVA Bancomer en febrero de 2004, 40.6% restante de las acciones en 4,100 millones de dólares, si al siguiente año les tenía qué pagar 6,200. ¿Bancos gratis para los extranjeros? ¿Qué sucedió y qué está sucediendo en el país? A como se ve, los banqueros adquirieron una especie de patente de corso para esquilmar a los mexicanos. Cobran las comisiones más altas del mundo y no hay autoridad que abra la boca ¿o se las cierran pronto? La cascada de cobros caen al bolsillo insaciable de los de cuello blanco sin que se mire por lado alguno al gobierno que defienda al pueblo. Resulta injusticia aberrante que el IVA de los intereses que cobran mes a mes al tarjetahabiente lo tenga que pagar él.

(Esto último es lo que se tiene que pagar al cómplice de los bandidos - el webmaster).

Manuel Hernández Gómez
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 8 de abril de 2006).


Los bancos deberán revelar a sus clientes todos los cargos cuando promocionen tarjetas de crédito, para que las actuales altas tasas de interés por préstamo bajen, afirmó Guillermo Ortiz, gobernador del Banco de México.

"Las tasas de interés activas, sobre todo en créditos al consumo, tarjetas, etcétera, son muy altas", dijo Ortiz.

"La mejor forma de estimular la competencia es propiciar la transparencia, que todos los usuarios de crédito sepan exactamente lo que están pagando y sepan lo que cobran todos los competidores".

Los bancos en México cobran hasta 40% al año por prestar con tarjeta de crédito, el triple que en Estados Unidos, aunque la inflación de ambos países es similar.

Citigroup cobra un interés de 40% por su tarjeta de crédito estándar en México, y BBVA 41%; ambos controlan más de dos tercios del mercado mexicano de tarjetas de crédito, que mueve 13,700 millones de dólares.

En Estados Unidos la tasa promedio por tarjetas de crédito estándar fue de 13.9% la semana pasada, según Bankrate Inc., una empresa de Florida que monitorea las tasas de préstamos a los consumidores.

Ortiz señaló que mediante los préstamos, los bancos en México ganan el equivalente a 4.6% de sus activos, en comparación con 3.9% en Chile; 1.6% en Canadá y 1.4% en España.

El gobernador dijo que espera que el costo de las tarjetas de crédito baje una vez que prestamistas no bancarios entren al mercado y creen más competencia.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 6 de abril de 2006).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz Martínez, dijo que el sistema bancario mexicano no es lo suficientemente competitivo. Señaló que los bancos aparentan ser más rentables de lo que deberían, considerando el bajo nivel de participación en el sistema financiero nacional.

(Para él no van a haber premios como los que le dan a Gil Díaz - el webmaster.)

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 25 de marzo de 2006).


¡Cuánto amor! Parece que Vicente Fox estuviera iniciando su sexenio y que el bono democrático lo tuviera de nueva cuenta en una luna de miel. Así pareció anoche aquí, en Acapulco, durante la inauguración formal de la 69 Convención Bancaria. Nada de reclamos. Nada de sobresalto. Puro amor.

Fox requirió unas cuantas palabras mágicas para despertar el aplauso sostenido de cientos de ejecutivos de HSBC, BBVA, Citigroup, Banorte, Santander y demás instituciones que hoy miran con prematura nostalgia el fin del sexenio. Le bastó al presidente hablar de estabilidad económica, equilibrio de finanzas públicas, crédito al consumo y cautela en el uso del dinero público para que el reconocimiento de los financieros se hiciera patente.

Y es que en Acapulco el aplausómetro estaba listo para que Felipe Calderón dijera que continuará con el manejo financiero de Francisco Gil y Guillermo Ortiz. Pero el candidato panista canceló su participación en el foro.

Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 24 de marzo de 2006).


El gobernador de Banxico, que la cargó contra Carlos Slim y Lorenzo Zambrano porque presuntamente el alto precio de las telecomunicaciones y el cemento resta competitividad al país no ha usado sus atribuciones legales para reducir más las todavía altas comisiones bancarias. O en su caso, acotar las tasas de interés al crédito al consumo que son hasta diez veces la inflación.

Mauricio Flores
(v.pág.36 del periódico Público del 24 de marzo de 2006).


La administración foxista comprometió apoyos a favor de la banca por 3,100 millones de pesos, que incluso deberá asumir y seguir pagando el próximo gobierno, pero se niega a revelar la forma en que está otorgando esos estímulos fiscales.

A través de la Ley Federal de Transparencia, Grupo Reforma solicitó los documentos relativos al apoyo económico que brindan la Secretaría de Hacienda y el Servicio de Administración Tributaria al programa Boletazo, pero las dependencias reservaron la información y dijeron que la revelarán hasta dentro de 12 años.

Para fomentar el uso de dinero plástico con sorteos y la instalación de máquinas lectoras de tarjetas bancarias en los comercios, el gobierno decretó en 2004 la creación de un fondo privado donde los bancos aportan dinero, pero esas inversiones son acreditables y disminuyen su carga tributaria.

Para que las autoridades den los estímulos, el Fondo de Infraestructura de Medios de Pago Electrónicos debe entregar al SAT y Hacienda informes anuales y trimestrales donde reporte el grado de avance de sus metas. El apoyo a la banca es similar a lo que el gobierno dará este año en créditos y subsidios para la compra de vivienda a familias de escasos recursos, donde destinará 3,400 millones de pesos.

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 23 de marzo de 2006).


La rentabilidad de los bancos comerciales que operan en México se duplicó en los primeros cinco años de la administración de Vicente Fox, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

En el 2001, la banca comercial en México obtuvo un rendimiento sobre su capital (ROE) de 9.69%. Para el 2005 este indicador subió a 19.38%.

Hay casos sobresalientes como Banorte, que registró una rentabilidad de 35.23%, contra 5.49% de hace un lustro.

(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 23 de marzo de 2006).


El negocio bancario apenas empieza a ser bueno, asegura Marcos Martínez Gávica, presidente de la Asociación de Bancos de México. Afirma que las ganancias de las instituciones seguirán al alza, lo mismo que el nivel de rentabilidad, que en la actualidad se encuentra en un rango intermedio.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores informó que en 2005, las entidades en su conjunto obtuvieron 47,000 millones de pesos de ganancias, lo que significa un crecimiento de 83% en un año.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 22 de marzo de 2006).


Las utilidades de BBVA-Bancomer en 2005 representaron un tercio de las obtenidas por BBVA a nivel mundial, lo que convierte a México en una de las unidades de negocio más importantes y con el futuro más promisorio para el banco español.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2006).


Las tarjetas de crédito con aprobación garantizada cobran una tasa de interés que va de 40.21% a 48.21% -17% a 41% más caras que las de tarjetas de crédito tradicionales- informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

El organismo señaló que la obtención de la tarjeta de crédito con aprobación garantizada requiere de un depósito mínimo de 2,000 a 5,000 pesos, según el banco que seleccione el usuario.

La tarjeta de crédito es el producto financiero más utilizado en México. Existen más de 13.5 millones de plásticos en el país; es decir, que hay 210 tarjetas por cada 1000 personas adultas, con una tendencia positiva en su uso como medio de pago en sustitución del efectivo.

La tarjeta de crédito es el producto que registra el mayor número de consultas y reclamaciones, tanto en la Condusef, como en las unidades especializadas de los bancos.

Durante 2005 se atendieron a 29,520 personas que presentaron reclamación o solicitaron asistencia técnica por cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas, cargo indebido de intereses y gastos de cobranza o cargo indebido de comisiones.

En las unidades especializadas de los bancos se reportaron 75,613 reclamaciones y casi 1.25 millones de consultas de este producto durante el año pasado, agregó el organismo.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2006).


Andrés Manuel López Obrador afirmó ayer que los banqueros no estarán excluidos de su proyecto de nación, si llega a la Presidencia de la República.

Sin embargo, advirtió que el gobierno federal ya no estará al servicio de la banca, sino al del pueblo.

(V.pág.4 de Mural del 9 de marzo de 2006).


Las ganancias del sector bancario en México crecieron 83% el año pasado, impulsadas por mejores tasas de interés, mayores comisiones y un bajo comparativo, dijo ayer la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. La utilidad neta de la banca comercial ascendió a 47,999 millones de pesos en 2005, comparado con los 25,377 millones de pesos del año anterior.

Este resultado obedeció de manera fundamental al crecimiento anual en 24.58% del margen financiero acumulado, que es la diferencia entre los intereses que los bancos pagan y cobran, dijo la CNBV. En 2005 fue beneficiado por las tasas de interés más altas y un mayor número de créditos. En 2005 las comisiones se elevaron 6.54% y representaron 23% de los ingresos totales de la banca.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 8 de marzo de 2006).


En un negocio atractivo para las instituciones financieras se han convertido los préstamos de dinero al sector de la población no bancarizada -personas de bajo poder adquisitivo- que debe pagar intereses que superan hasta en 100% los que cobran las tarjetas de crédito no bancarias. Bajo la premisa de que se trata de créditos de alto riesgo, debido a que generalmente los solicitantes carecen de historial crediticio o comprobantes de ingresos, dichas instituciones (bancos y sofoles) cobran de 80% a 100% de interés anual, contra 47% de las tarjetas de crédito.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de marzo de 2006).


Pagar sólo el mínimo requerido por los bancos del saldo por el uso de su tarjeta de crédito parece cómodo, pero hacerlo así puede resultar muy costoso y ampliar la deuda por décadas.

Si un usuario de crédito, con un saldo de 10,000 pesos decidiera pagar el mínimo que exige Bancomer, por ejemplo, tardaría hasta 30 años en dejar su deuda con un saldo por debajo de 100 pesos, siempre y cuando no utilice nunca más su tarjeta [y sin contar comisiones anuales y nuevos cargos que se les ocurran a estos filibusteros - el webmaster].

La razón es que los bancos en general piden como pago mínimo el equivalente al 5% mensual del adeudo.

Pero como aplican una tasa de hasta 3.96% por intereses, sólo una pequeña parte del pago va al capital.

Con una deuda inicial de 10,000 pesos, en algunos casos tendrían que pasar casi 31 años de pagos mínimos para reducir el saldo a 100 pesos.

BancoTiempo
BBVA Bancomer30 años y 10 meses
Banamex20 años
HSBC17 años
Santander (tarjeta Light)12 años y 2 meses

(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 2 de marzo de 2006).
En México HSBC adquirió y recapitalizó a un banco local, Grupo Financiero Bital, por US$ 1,900 millones en 2002, y ahora ese país es el cuarto mayor generador de utilidades para HSBC globalmente (después de los Estados Unidos, Gran Bretaña y Hong Kong).

Michael Schuman
(v.pág.38 de la edición internacional de la revista Time del 27 de febrero de 2006).


El asunto de Fobaproa ha resurgido con vistas a los comicios presidenciales del 2 de julio y uno de los candidatos, Andrés Manuel López Obrador, ha señalado que se debe esclarecer ese proceso.

"No hay nada más que discutir. El Fobaproa está cerrado jurídicamente, el Instituto de Protección al Ahorro Bancario ya liquidó los pagarés del Fobaproa", señaló Héctor Rangel Domene, al término de la Reunión Nacional de Consejeros Regionales de BBVA Bancomer.

(V.pág.11-A del periódico El Informador del 8 de febrero de 2006).


Durante el 2005, por primera vez desde 1994, el crédito que otorgó la banca comercial al consumo superó al concedido al sector industrial del país, según estadísticas del Banco de México.

Analistas coincidieron en que el crédito al consumo, a través de tarjetas de crédito para la compra de bienes duraderos, ha resultado una verdadera fuente de ganancias para los bancos comerciales, por lo que éstos no están interesados en ofrecer bajos costos en los préstamos empresariales.

(V.primera plana de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de enero de 2006).


De acuerdo al Banco de México, en el país existen 14 millones de tarjetas de crédito y 33 millones de tarjetas de débito. Se estima que las operaciones realizadas en 2005 con dinero plástico rebasaron el billón de pesos. Las comisiones que cobran los bancos por diversas transacciones con tarjetas son cuatro veces más altas que al inicio del siglo y constituyen un gran negocio.

Los bancos han cambiado mucho, lamentablemente para mal. Hace algunos años atraían a sus clientes de todas las edades y condiciones. Recuerdo que cuando estaba en primaria nos visitaban empleados de los bancos para promover que los niños abrieran cuentas de ahorro. Nos platicaban cómo funcionaba un banco y nos regalaban alcancías. Ir al banco era una actividad agradable, como ir a tomarse un café con un amigo. Hoy tratamos de evitar ir al banco ya que representa perder mucho tiempo en colas. Los bancos, además de tener ganancias por el rendimiento financiero del dinero de sus clientes, ahora cobran por la mayoría de los movimientos.

Víctor Manuel González Romero, profesor, investigador y ex rector general de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 18 de enero de 2006).


En los bancos de México... perdón: establecidos en México... cobran intereses de alrededor de 40% anual, pero si el cliente mexicano quiere invertir, lo que recibe no rebasa de 9% por año... Otro dato: una tarjeta de crédito emitida por el Hong Kong Shangai Bank (HSBC) en Inglaterra, país de origen, cobra tasas de 16%, en México, con cargos y comisiones, la tasa puede alcanzar hasta 77% anual. Citibank (dueña de Banamex), empresa estadounidense cobra a sus clientes allá, una tasa de 9%, Banamex cobra a sus clientes mexicanos hasta de 85 % anual. El Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), en España cobra tasas de 25 %, en México hasta 85%... Luego, se entiende que los bancos estén haciendo grandes promociones para que no quede mexicano sin tener: el poder de su firma... lo que representa para la banca extranjera, una mina de oro sin tener que horadar suelo mexicano... sin tener que pagar el salario más que de los mínimos empleados... ésos que junto con los clientes soportan, por un lado exceso de trabajo y, por el otro, mala y retardada atención, cosa que no pasa en los países de origen de esos mismos bancos.

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 18 de enero de 2006).


El procedimiento fiscal para obtener facturas deducibles de impuestos, la rebeldía de algunos gasolineros y las comisiones de las empresas que otorgan los instrumentos de control electrónico para pago de combustibles tienen atrapados a los consumidores en un juego perverso.

Los consumidores enfrentan la obligatoriedad fiscal impuesta por las autoridades, sufren la rebeldía de los gasolineros que rechazan el procedimiento y asumen, indefensos las comisiones que les cobran por utilizar los instrumentos de pago autorizados.

Los gasolineros rechazan asumir los costos de los equipos necesarios para los cobros electrónicos, las comisiones que cobran los bancos y la supervisión gubernamental sobre sus existencias de combustibles.

Los bancos aprovechan la situación, y asumen el pago con control electrónico como un nuevo negocio, al cobrar cargos o comisiones por el uso de los instrumentos de pago.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 14 de enero de 2006).


"¿Y qué hacemos?" Tal vez es la pregunta que ronda en su cabeza, tras las fiestas y el uso de crédito para solventar comidas, viajes y regalos en el llamado "puente Lupe Reyes".

Liquide en cuanto le sea posible las deudas que impliquen mayores intereses. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, cobran alrededor de 3% mensual por intereses sobre el saldo. También guarde la tarjeta y deje de usarla.

María Eugenia Castillo, directora de Skandia University, dice que lo primero es pagar las deudas que impliquen altos intereses. "No hay que pagar sólo los intereses. Si se va de la mano de una deuda, puede ser peligroso".

Añade que lo peor es salir con un "tarjetazo", porque eso hace el hoyo más grande. "Lo importante es evitar las tasas moratorias en créditos; tener cuidado con las comisiones bancarias; evitar fugas de dinero; sustituir deudas caras por otras más económicas; al ir de compras lleve una lista".

(V.primera plana y pág.9-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2006).


El clima de negocios para los bancos en México no sólo ha sido el más propicio en los últimos cinco años, sino que aún desarrollan condiciones necesarias para atender nichos muy específicos del sector productivo nacional, a fin de eficientar la operación del sistema financiero nacional.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2006).


La Condusef recalcó que la tarjeta de crédito es el producto financiero que más se usa, pero también el que registra más reclamaciones. Y a pesar del incremento en este producto, las tasas de interés no disminuyen de manera generalizada. Los réditos se ubican entre 20 y 37% anual, cifra que depende del tipo de producto e institución.

Los temas más recurrentes de las inconformidades son: cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas, de intereses y gastos de cobranza o comisiones.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 20 de diciembre de 2005).


El presidente de la Cámara Nacional de Comercio de Guadalajara, José Luis Covarrubias Valenzuela, sobre el uso de las tarjetas de crédito exhortó a los bancos a que reconsideren el porcentaje del cobro de comisiones que en algunos casos alcanza hasta los 25 puntos porcentuales, "Es desorbitante. Ojalá la competencia por ganar más clientes les lleve a que precisamente beneficien al cliente con comisiones bajas".

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 14 de diciembre de 2005).


Los anuncios sobre premios que ofrecen los bancos por usar sus tarjetas de crédito se ven diario, pero ganarlos puede tardar años, porque la proporción que abonan en millas o puntos es muy baja, sobre todo para un tarjetahabiente promedio.

Los mexicanos que usan tarjeta de crédito pagan por ese medio casi mil pesos al mes en promedio, pero con ese nivel de facturación, para obtener un boleto de avión a un destino nacional, por ejemplo, requiere que pasen 98 meses (8 años), con el esquema de puntos de Banorte.

Contrario a lo que promueven los bancos, alcanzar los puntos necesarios para cambiarlos por electrodomésticos, viajes o dinero en efectivo es muy difícil.

Además, el valor de los puntos para cambiarlos por bienes o servicios lo establece la empresa que los ofrezca, en acuerdo con el banco.

El esquema de promoción por puntos es complejo.

En Banamex se otorga 10% en puntos por el valor de la compra. Pero cada punto equivale a 10 centavos. Por cada 20,000 pesos de compra, el tarjetahabiente se hace acreedor a 2,000 puntos, que equivalen a 200 pesos, mismos que puede gastar en los negocios afiliados o bien disponerlos en efectivo en los cajeros automáticos.

En Banorte, el banco le da 33% en puntos de los consumos que haga y se necesita un mínimo de 4,000 puntos para poder disponer de ellos.

Otros bancos que también incluyen este tipo de promociones son Bancomer y Santander-Serfín.

El programa de Bancomer también da 10% de las compras en puntos, que se pueden convertir en efectivo, abonarlos al saldo de la tarjeta o utilizarlos para comprar a través de un catálogo de regalos, al acumular 2,000 puntos o más.

Estos programas pueden incorporar promociones según la temporada, como en fin de año o vacaciones. Además algunos tienen vigencia, como en Banorte que es de 2 años.

Un mexicano típico gasta en promedio 984 pesos mensuales con su tarjeta de crédito y con ese nivel de gasto le costará "sangre, sudor y lágrimas" ganar en las famosas promociones de puntos que anuncian los bancos.

Por ejemplo, en la promoción de puntos de Banamex, si mantiene constante el uso de su tarjeta, después de año y medio este consumidor logrará ganar el premio mínimo de 200 pesos.

(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de diciembre de 2005).


Las ganancias de los bancos en México crecieron un 87.18% en los primeros nueve meses de 2005, en comparación a igual período del año pasado, por mejores tasas de interés y un aumento de los créditos, dijo el martes la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 30 de noviembre de 2005).


López Obrador reconoció que el modelo neoliberal no es totalmente desechable, pues ha funcionado en otros países, pero que en México ningún modelo es capaz de soportar un boquete financiero de 110,000 millones de dólares como el rescate bancario.

(V.pág.5A del periódico Mural del 27 de octubre de 2005).


Actualmente los tarjetahabientes cuentan con 90 días para solicitar una aclaración, primero ante el banco con el que se tienen dificultades. La institución bancaria cuenta con el mismo periodo de 90 días para dar respuesta. En caso de que la institución no le responda, se entenderá que la resolución es a favor del cliente.

(V.primera plana del periódico El Informador del 17 de octubre de 2005).


Por cada peso invertido por el gobierno federal para el rescate bancario de 1997, las arcas públicas han recuperado apenas un promedio de 17 centavos a la fecha, revela un reporte oficial entregado a la Cámara de Diputados.

Asimismo, entre los principales compradores de los bienes traslados del Fondo Bancario de Protección al Ahorro al Instituto de Protección al Ahorro Bancario, se encuentran además de empresarios, políticos y líderes sindicales, diversas entidades públicas como secretarías de estado y gobiernos estatales y municipales.

(V.pág.27 del periódico Público del 14 de octubre de 2005).


El director del Buró de Reclamos de Instituciones Financieras, Gilberto Caballero Gutiérrez, consideró que México está en el preámbulo de otra crisis bancaria como la de 1994, debido al otorgamiento de créditos sin evaluación de la capacidad de pago de los clientes. Al dar a conocer el primer informe semestral del BRIF, el directivo explicó que las instituciones financieras sustituyen la falta de dinero en el mercado mediante créditos al consumo, tarjetas de crédito o créditos hipotecarios que entregan casi a cualquier persona.

El mexicano sigue gastando sin tener liquidez, aseguró, y está hipotecando sus ingresos futuros, lo que a corto plazo redundará en problemas de morosidad.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 12 de octubre de 2005).


El catedrático de la Universidad de Guadalajara del Centro Universitario de Ciencias Económico Administrativas, Rafael Valle Ruíz, aseguró que 70% de los usuarios de tarjetas de crédito las utilizan de forma inadecuada. "En México no existe una cultura del uso adecuado de las tarjetas, por lo que estas constituyen un jugoso negocio para las instituciones financieras, las cuales aprovechan para cobrar altas comisiones y recargos a los tarjetahabientes".

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 4 de octubre de 2005).


No es el espacio para revisar la experiencia de la privatización en nuestro país, pero citemos dos casos: la banca y las carreteras, cuyos rescates se están haciendo con fondos públicos. Es particularmente llamativo el caso de la banca, cuando para vender su reprivatización, se armó una campaña que ubicaba a los demandantes de servicios bancarios casi en el paraíso. Por cierto, el propio Banco Mundial acaba de reconocer que sí hay indicios serios de anomalías en el rescate.

En fin, el caso es que el BM dice que lo que pasa es que se le ha dado mayor difusión a los casos fallidos de privatización que a los éxitos. Bueno, alguien dice, en el caso de México, sería interesante conocer uno que haya sido exitoso, no exclusivamente en ganancias (porque la banca ha sido un negociazo), sino en beneficios para la gente.

José Juárez Medina, economista
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2005).


Un banco es un buen negocio, sin duda. Quienes lo manejan bien prestan dinero y, conforme transcurre el tiempo, cargan una tasa de interés. Quienes no lo manejan adecuadamente se recuestan en sus aposentos para cobrar caras comisiones (además de la tasa de interés).

Carlos Mota
(v.pág.3 del periódico Público del 23 de septiembre de 2005).


Si el cajero [automático] no sirve o no tiene dinero, no te lo dan en ventanilla si no te descuentan una comisión: o sea, que por sacar tu dinero del banco, te cobran (aparte, no te dan intereses por tenerlo guardado, eso sí: prometen rifas de automóviles y otros artículos).

Balbina Sordo Vilchis
(v.pág.2B "Cartas a Mural" de Mural del 22 de septiembre de 2005).


Los diputados ya comenzarán a criticar que las tasas [de interés] han sido exorbitantes en México, no tanto por la influencia de otras economías, sino por el agandallamiento infame de la banca comercial, que disfraza tasas redobladas mediante el disfraz de comisiones y costo de servicios bancarios fijados unilateral y discrecionalmente, aun cuando en sus respectivas visiones figura como parte de su esencia el servicio al cliente.

Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.7-A del periódico El Informador del 21 de septiembre de 2005).


El otro día fui a hacer un depósito a una sucursal de un banco en la Ciudad de México y me topé con una de esas filas que son como prueba de resistencia para cualquier ser humano.

Usted sabe, veintitantas personas desesperadas porque de las ocho cajas sólo dos estaban en servicio, una de ellas con un mensajero que estaba aprovechando para hacer decenas de movimientos, nada de aire acondicionado, todos con prisa y un bebé llorando...

Alvaro Cueva
(v.pág.17 del periódico Público del 18 de septiembre de 2005).


Si usted recibió una tarjeta de crédito sin solicitarla, le puede salir caro. Enrique Arias, director de desarrollo de servicios financieros de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), alertó que no se deben minimizar las repercusiones que ocasiona la recepción de una tarjeta que no se solicitó.Si bien esta práctica contraviene las reglas bancarias, se corre el peligro de que se entregue a otra persona, y ésta haga uso indebido de ella.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 12 de septiembre de 2005).


Los bancos que operan en el país cobran hasta 90 tipos diferentes de comisiones relacionadas con el uso de tarjetas de débito, por hasta 300 pesos más impuestos, alertó la Condusef.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de septiembre de 2005).


La Suprema Corte de Justicia tendrá la última palabra sobre la difusión pública de las actas del Fobaproa y sobre el derecho de los bancos para oponerse a dicha publicación.

El Noveno Tribunal Colegiado en Materia Administrativa pidió a la Corte ejercer su facultad de atracción sobre el amparo que Banamex presentó en julio de 2004 para cuestionar la orden del Instituto Federal de Acceso a la Información sobre la entrega de estos documentos.

Banamex se amparó tras recibir un oficio que el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario le envió el 23 de julio del 2004, en el que le solicitó "manifestar su conformidad" con la divulgación de sus operaciones en el Fobaproa.

El IPAB actuó en seguimiento a una resolución del IFAI, de junio del 2004, que ordenó elaborar y difundir "versiones públicas" de las sesiones de la Junta de Gobierno del Fobaproa.

Otros 10 bancos recibieron oficios similares del IPAB y promovieron un total de 22 amparos, a raíz de los cuales diversos jueces otorgaron suspensiones que han impedido la entrega de la información al solicitante, que fue el asesor perredista Mario di Costanzo.

Pero el caso de Banamex es el primero en el que un tribunal colegiado pide a la Corte que intervenga para decidir.

En su demanda, Banamex solicitó impedir la entrega de información con el argumento de que el IFAI violó su garantía de audiencia y pretende ignorar el secreto bancario.

"A Banamex no le pueden ser aplicables las disposiciones de la Ley Federal de Transparencia, ni tampoco fraccionarse información que es de su exclusiva propiedad, con el pretexto de que un organismo público cumpla con una obligación que es únicamente a cargo de él", afirmaron los abogados del banco.

En primera instancia, la juez federal Alejandra de León otorgó el amparo a Banamex, pero sólo porque el IPAB no tiene facultades legales para requerir este tipo de "consentimientos".

El banco se inconformó y, ante el tribunal colegiado, pidió anular el fallo del IFAI. Banamex es propietario de tres pagarés Fobaproa, cuyo valor asciende a más de 55,000 millones de pesos.

"La información del Fobaproa se encuentra restringida, y únicamente puede ser solicitada por la autoridad judicial en un juicio en el que el titular sea parte o bien para fines fiscales".

"De manera que no pueden siquiera ponerse a disposición del tercer perjudicado (Di Costanzo) versiones públicas de las actas, toda vez que tal información se refiere de manera conjunta a las actividades y operaciones de instituciones de crédito", afirmó Banamex.

El IPAB, en tanto, argumentó que de no solicitar el consentimiento de los bancos se cometería "una franca violación" a los secretos bancario y fiduciario, pues Banamex no es sujeto obligado de la Ley Federal de Transparencia.

El tribunal colegiado prefirió enviar el balón a la cancha de la Corte.

(V.pág.2A de Mural del 1o.de septiembre de 2005).


Integrantes de la comisión investigadora del IPAB en el Senado señalaron que hay "una cantidad enorme de inconsistencias y de falsedades", por lo que apenas se han evitado al fisco pagos por 1,200 millones de pesos, cuando este proceso podría terminar "en una reducción significativa".

El legislador panista Luis Alberto Rico señaló que el IPAB "no honra ni sus propias investigaciones ni sus propias deducciones, ni lo que informa a la Secretaría de la Función Pública ni a los vocales, porque reporta esto a los vocales independientes y a todos los ex oficio y, sin embargo, no procesan nada".

Con ello se refirió a hallazgos del ex contralor interno del IPAB, Fortunato Alvarez, de los recursos fiscales que pudieron evitarse: Banamex, al 20 de marzo de 2002, eran 17,608 millones de pesos; Bancomer, 18,394 millones; Bital (ahora HSBC), en un primer tramo, más de 128 millones, y en el segundo, 858 millones.

"Después de un acucioso, minucioso, concienzudo estudio, se tira a la basura lo de Mackey, lo de Fortunato Alvarez, su propio contralor interno, y lo que el auditor superior de la Federación encuentra", sostuvo.

(V.pág.42 del periódico Público del 19 de agosto de 2005).


A la callada, los banqueros, encabezados por Marcos Martínez, están fijando, junto con la SHCP, de Francisco Gil, el monto de comisión que los usuarios de las gasolinerías tendrán que pagar por la aceptación de tarjetas de crédito y débito y obtener deducibilidad en el combustible. Se habla en principio de un pago único para cualquier tipo de plástico equivalente a 2.50 pesos. A los dueños de las estaciones, agrupados en la ONEXPO, les tocará cobrar, aunque la ganancia se irá a los bancos.

(Los dos capos de la mafia acordando extorsionar a los negocios del país - el webmaster.)

Darío Celis Estrada
(v.pág.2A de la sección "Negocios" de Mural del 11 de agosto de 2005).


El sector de grupos financieros que opera en México reportó en la primera mitad del 2005 una utilidad neta de 25,571 millones de pesos, 75.5% más que en el mismo lapso del año pasado, impulsada por la fuerte expansión del crédito, la mejora en el margen financiero de la banca y la compra-venta de valores.

Las ganancias de este sector representaron el 29% de las registradas por 93 grandes corporativos que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores.

"La mayor actividad crediticia y el alza en las tasas de interés, en 3.4 puntos porcentuales entre junio del 2004 y el mismo mes de este año, favorecieron sus resultados financieros", señaló Luis Peña Kegel, director general de Grupo Financiero Banorte.

El margen financiero, es decir, la diferencia entre la tasa a la que prestan y a la que cobran, creció 37% comparado con el primer semestre del año pasado.

(Utilidad neta en millones de pesos al cierre de junio)

BancoUtilidad netaVariación
Banamex7,886+421.6%
BBVA Bancomer5,391+27.7%
Santander3,485+19.5%
Banorte3,142+167.2%
HSBC2,200+38.1%
Inbursa2,037+12.3%
Scotia906+12.3%
Ixe75-0.2%
Interacciones70-18.8%
GFInvex3-95.8%
Otros317No comparable

(V.pág.6A de la sección "Negocios" de Mural del 4 de agosto de 2005).


El Poder Judicial de la Federación determinó que no proceden los amparos de la Administración Pública Federal contra resoluciones del Instituto Federal de Acceso a la Información (IFAI).

De acuerdo con la información que le fuera entregada al equipo jurídico del IFAI y que hoy hizo pública, el Poder Judicial revisó al menos siete amparos promovidos por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), los cuales fueron todos desechados por improcedentes.

El IFAI explicó que en los juicios de amparo promovidos por José Roberto González Corona, director de Comunicación Social y Enlace Institucional del IPAB; Gabriel Dionisio Guzmán Martell, director Jurídico de lo Consultivo del IPAB; así como de Rodrigo Brand de Lara, de la Unidad de Enlace del IPAB, se argumentaba que si se daba cumplimiento a las resoluciones emitidas por el IFAI en los expedientes 51/03, 260/03 y 624/03, con motivo de la negativa de acceso a la información del IPAB, incurrirían en faltas de índole administrativa y penal por violar el Secreto Bancario y Fiduciario, contenido en los artículos 117 y 118 de la Ley de Instituciones de Crédito.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 25 de julio de 2005).


A partir de la creación de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, de cada 10 casos que atiende este organismo, 6 de ellos llegan a una resolución positiva para los clientes, mientras que el resto deben recurrir a tribunales civiles o dar por perdida la controversia.

Aún queda mucho camino por recorrer para lograr una equidad entre los usuarios y los bancos. Si un cajero automático sólo te entregó la mitad del monto solicitado pero registró el cargo completo, se comió sin más tu tarjeta y en tu estado de cuenta aparecieron los gastos de una noche de juerga que nunca celebraste, entonces es una buena oportunidad para probar la eficacia de la Condusef...

Es útil saber que cada banco cuenta con unidades especializadas para la denuncia de irregularidades en la operación. De hecho, tienen la obligación de ofrecer este tipo de asesorías y hasta de reservar una parte de sus recursos para responder a sus clientes sobre estas contingencias. La Coalición contra el Fraude con Tarjetas de Crédito y Otros Instrumentos de Pagos, a cargo de Angélica Rendón, también aparece como un esfuerzo interesante en defensa de los usuarios de los servicios financieros.

Recientemente se creó el Buró de Reclamos de Instituciones Financieras (BRIF) que dirige Gilberto Caballero, un ex directivo de American Express dispuesto a poner bajo el reflector a los bancos que ofrezcan un servicio deficiente a sus clientes. Para Caballero, la banca actualmente sólo resuelve aquellos casos que le convienen y en los que considera que no perderá dinero. En BRIF se ofrece el servicio de abogados especializados en la Ley de Instituciones de Crédito, quienes a cambio de una comisión, llevan a los bancos los reclamos de clientes relacionados con robo de cheques, clonación de tarjetas, irregularidades en créditos hipotecarios, en transferencias de dinero, incumplimiento en seguros, fianzas, cobros indebidos en comisiones y hasta desfalcos vía internet.

Claudia Villegas
(v.pág.63 de la revista Tentación de El Informador del 23 de julio de 2005).


El robo y clonación de tarjetas de débito sigue en aumento. Y ante el crecimiento de este delito, los clientes están desprotegidos debido a que los bancos no brindan suficientes medidas de seguridad.

Enrique Arias, director de desarrollo de productos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), aseguró que los intermediarios deben ofrecer una mayor certeza a los tarjetahabientes. Por ejemplo, dijo, en otros países instituciones como Citibank estipulan que por robo o pérdida los clientes están libres de toda responsabilidad en caso de uso fraudulento de la tarjeta; aunque el ilícito se haya cometido antes de la notificación. Citibank-España cubre 100% de los consumos efectuados. Esto no ocurre en México de manera generalizada y menos para la tarjeta de débito.

Recordó que algunas instituciones anunciaron servicios especiales de seguridad, cuando en otros países esta prestación es inherente al producto.

En México hay 33 millones de tarjetas de débito y casi 13 millones de crédito. En el primer trimestre del año, la Condusef registró 558 reclamaciones en tarjetas débito y 1,280 en crédito contra las distintas instituciones financieras del país. En ambas, las causas más recurrentes se debieron a cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas y cobros de comisiones. Al cierre de 2004, las inconformidades sumaron 5,285 en crédito y 2,143 en débito.

Hace tres años, la Condusef envió una recomendación a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y al Banco de México en la que advertía el creciente problema del robo o extravío de los plásticos.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 18 de julio de 2005).


El Instituto Federal de Acceso a la Información Pública (IFAI) ha enfrentado 83 juicios de amparo promovidos en su contra, en los dos años que tiene de creado. Secretarías del gobierno federal, organismos desconcentrados y empresas particulares han tramitado los juicios de amparo con el objetivo de que el Poder Judicial de la Federación anule órdenes del IFAI para que se difunda información que las autoridades mantienen bajo su resguardo. La mayoría de los juicios se han presentado con la finalidad de que se declare la inconstitucionalidad de diversos artículos de la Ley Federal de Transparencia y Acceso a la Información Pública Gubernamental. De los casos conocidos, el que más llama la atención es el del sector financiero que promovió, sin éxito, 24 amparos para evitar que se difundiera una versión pública de cómo se llevó a cabo el rescate bancario a través de lo que fue el Fondo Bancario de Protección al Ahorro. En el último informe de labores del IFAI se reporta que los 24 amparos fueron promovidos por el sector financiero, principalmente por seis bancos, a instancia de autoridades como el Instituto de Protección al Ahorro Bancario y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. En estos casos la mayoría de las demandas fueron desechadas en primera y segunda instancias por juzgados y tribunales federales.

(V.resumen informativo de Notisistema del 14 de julio de 2005).


Senadores de la Comisión Permanente del Congreso propusieron ayer que las comisiones de investigación del IPAB continúen sus trabajos en tanto se cumpla estrictamente con el artículo quinto transitorio de la Ley de Protección al Ahorro Bancario (que establece las condiciones bajo las cuales debían revisarse los contenidos de los pagarés del Programa de Capitalización y Compra de Cartera, de donde nacieron los pagarés del Fobaproa).

El perredista Jesús Ortega indicó que los diputados y senadores no están de acuerdo con la opinión de la Junta de Gobierno del IPAB, y de su secretario ejecutivo, Mario Beauregard, [en] que ya concluyó la revisión y fiscalización del Programa, con lo que se daba como caso cerrado el asunto de Fobaproa.

Ortega mencionó que de acuerdo a las últimas cifras del IPAB, el rescate bancario tiene un costo fiscal para el gobierno federal de 1"250,000 millones de pesos, mientras que para los bancos sólo es de 11,000 millones de pesos, de acuerdo a las últimas reducciones a los pagarés que les debe pagar la federación.

(V.pág.2A de Mural del 30 de junio de 2005).


Luego de 10 años, el caso del Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa) es un asunto cerrado, aseguró ayer Gil Díaz. "Fueron muchos años para un proceso que ha tenido tantas etapas. Afortunadamente [?] hemos llegado a esta última", destacó el funcionario en entrevista radiofónica.

Con los bancos se canjearon alrededor de 220,000 millones de pesos, se recuperaron 112,500 millones de pesos, un poco más de la mitad. Lo que no se recuperó es la parte que corresponde a los préstamos de los bancos que quebraron, lo que fue aportado por el gobierno, señaló el funcionario. "Ya cerramos estos capítulos y lo importante es ver hacia adelante; un peligro difícil de cuantificar pero importante. Se hizo una buena labor jurídica, de auditoría y contable", enfatizó.

Recordó que hace 10 años se elevaron tanto las tasas de interés que las personas no podían destinar entre 50% y 60% del ingreso mensual a una hipoteca y así en cualquier servicio de crédito, igual que las empresas; "era imposible pagar servicios de créditos que se fueron a las nubes. Empezó la cartera de crédito a ser irrecuperable".

(¿Estará Gil Díaz buscando otro reconocimiento de la revista "The Banker" [ver 2 de febrero de 2005]? - el webmaster.)

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 29 de junio de 2005).


Datos del IPAB refieren que de 1995 a la fecha, el costo total del Fobaproa ha sido de 1''320,670 millones de pesos. Equivalente a casi 80% del Presupuesto de Egresos para 2005.

Ya se pagaron desde entonces 555,859 millones, de los cuales 237,811 millones fueron por pago de intereses que el gobierno federal (es decir, dinero de contribuyentes) pagó a los bancos.

La ASF había afirmado que del dineral que aún se debe, había elementos contables en los bancos que permitían asegurar que había créditos irregulares e ilícitos por cuando menos 250,000 millones de pesos, adjudicables por supuesto a los bancos mismos. Los bancos, en cambio, apenas reconocían 11,526 millones.

Vicente Fox salió al quite y solicitó a la Corte que ésta resolviera si la ASF tenía facultades para auditar al Fobaproa. Y la Corte dijo que no.

Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 28 de junio de 2005).


Los cuatro mayores bancos de México dieron ayer por cerrado el ciclo negativo del rescate bancario que hizo el gobierno tras la crisis de 1994-95 y aceptaron el resultado de nuevas auditorías a los créditos traspasados. Banamex, del estadounidense Citigroup; BBVA Bancomer, del español BBVA; la filial mexicana del británico HSBC y Banorte, el único de los grandes bancos en manos mexicanas, emitieron un comunicado conjunto tras anunciar ayer el gobierno el resultado de las auditorías.

Las cuatro instituciones financieras señalaron que "aceptan y asumen plenamente los resultados correspondientes (de las auditorías), dando estricto cumplimiento al contrato celebrado en julio de 2004 con el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario".

Las auditorías de Gestión, Existencia y Legalidad redujeron los pasivos asumidos por el gobierno durante el rescate en casi 53%, de 239,200 a 112,658 millones de pesos que deberá pagar a los bancos.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 28 de junio de 2005).


Banamex-Citibank, BBVA Bancomer, HSBC y Banorte devolverán al Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) 1,257 millones de pesos por concepto de créditos relacionados y duplicados, como resultado de la auditoría a la cartera que adquirió el gobierno en el proceso de rescate bancario de 1995.

Esta medida reduce el monto de los pagarés que el IPAB liquidará a los bancos y que suman 128,000 millones de pesos, los cuales vencerán periódicamente hasta el próximo año.

Al primer trimestre de 2005, la deuda del IPAB asociada al rescate bancario ascendió a 742,000 millones de pesos, suma equivalente a 8.7% del Producto Interno Bruto de México.

Los recursos que absorberán los intermediarios por préstamos duplicados y relacionados representan en promedio menos de 20% de las ganancias que obtuvieron en el primer trimestre de 2005, las que sumaron 6,527 millones de pesos.

Mario Beauregard, secretario ejecutivo del IPAB, informó que Banamex absorberá 611 millones de pesos; Bancomer 424 millones de pesos; HSBC 77 millones de pesos y Banorte 144 millones de pesos.

El funcionario reveló que dentro de las devoluciones se detectó una conducta delictiva por 254 millones de pesos de un funcionario de Bancomer. En este caso, la institución asumió el monto y el ejecutivo, cuyo nombre no se reveló, está detenido desde hace meses.

La deuda fue asumida por el estado, luego de la fulgurante devaluación del peso que hizo quebrar a miles de empresas y bancos, o los dejó al borde de la quiebra. El gobierno asumió las pérdidas de 14 bancos que quebraron y la cartera vencida de cuatro que sobrevivieron.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de junio de 2005).


Para el jefe del gobierno capitalino, Andrés Manuel López Obrador, el caso del Fobaproa no está cerrado aún cuando la Suprema Corte de Justicia no le permitirá a la Auditoría Superior de la Federación hacer una revisión exhaustiva del 2001 y explica los motivos: "Estamos hablando del saqueo más grave de la historia desde la época colonial, no es cualquier cosa, no es una mordida, es una tarascada". López Obrador señaló que existen otras vías para evitar el carpetazo del Fobaproa con lo que la comisión del Senado para investigar este asunto puede insistir.

(V.resumen informativo de Notisistema del 24 de junio de 2005).


El gobierno federal deberá pagar a las instituciones bancarias 4,670 millones de pesos como consecuencia inmediata de la resolución dictada por la Suprema Corte sobre el caso Fobaproa, cuyo costo total supera los 800,000 millones de pesos.

De acuerdo con los 32 oficios que la Auditoría Superior de la Federación remitió al IPAB-Fobaproa para impedir el pago de créditos irregulares y que el poder judicial anuló ayer, el gobierno de Vicente Fox debía evitar la liquidación de los pagarés derivados de operaciones irregulares del rescate bancario.

El informe sobre la revisión de la Cuenta Pública de 2001 presentado por la Auditoría Superior de la Federación, establece que Banamex, Bancomer, Bital (HSBC) y Banorte violentaron las reglas del rescate bancario, al traspasar al Fobaproa una serie de créditos sin cumplir con los requisitos para ser endosados al erario público.

(V.pág.23 del periódico Público del 24 de junio de 2005).


Dos auditorias quedan pendientes sobre el Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa), por lo que no se le ha dado "carpetazo" a la resolución de la Corte de anular la orden de la Auditoría Superior de la Federación para evitar la liquidación de pagarés irregulares. Así lo señaló el senador Fauzi Hamdan Amad, presidente de la Comisión Especial sobre el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), quien aprobó el fallo de la Suprema Corte de Justicia de la Nación. En entrevista, el panista calificó el fallo de la Corte de "impecable" y precisó que sólo se aclararon los alcances que tiene la ASF, la cual no puede ordenar que no se pague la deuda por miles de millones de pesos que ingresaron de manera irregular, diversos bancos, al Fobaproa. Hamdan Amad rechazó que hubiera presión contra los ministros de la Corte y dijo sentirse satisfecho, "desde el punto de vista constitucional", por la resolución.

(V.resumen informativo de Notisistema del 23 de junio de 2005).


La Suprema Corte de Justicia de la Nación cerró cualquier posibilidad de sanear y corregir las irregularidades que detectó la Auditoría Superior de la Federación (ASF) en el rescate bancario que se llevó a cabo a través de lo que fue el Fondo Bancario de Protección al Ahorro (Fobaproa). En una votación de 8 contra 3, la mayoría de ministros del máximo tribunal anuló, a petición del presidente Vicente Fox, los 32 oficios que giró la Auditoría para ordenar que no se pague la deuda por miles de millones de pesos que ingresaron de manera irregular diversos bancos al Fobaproa. La medida también canceló cualquier posibilidad de que la Auditoría pueda sancionar a los funcionarios que evitaron corregir las irregularidades que detectó en el rescate bancario, el cual actualmente es pagado con impuestos de toda la población. Los ministros de la SCJN tomaron estas decisiones al revisar el juicio de controversia constitucional que promovió el presidente Vicente Fox en contra de la Cámara de Diputados, para impugnar la actuación de la ASF, la cual forma parte de este cuerpo legislativo.

(V.resumen informativo de Notisistema del 23 de junio de 2005).


Cuando se habla del rescate bancario, yo siempre me he preguntado de qué legalidad estamos hablando, si estamos hablando de la legalidad que debió haberse aplicado de manera muy estricta en el proceso o de la legalidad que debió aplicarse para que imperara el derecho y la ley.

De la estricta aplicación de las normas en los criterios para aceptar créditos basura e irregulares. O estamos hablando de la legalidad que favorece a los poderosos, en contra del interés de las mayorías.

Arturo González de Aragón, titular de la Auditoría Superior de la Federación
(v.pág.2A de Mural del 23 de junio de 2005).


La crisis financiera de 1995 todavía tiene secuelas. A la fecha, muchos de los créditos hipotecarios que se pactaron previo a la debacle duplican o triplican el valor de una vivienda. Y hay bancos que se niegan a renegociar.

El director de Desarrollo de Servicios y Productos Financieros, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Enrique Arias, destacó que prácticamente todos estos financiamientos están en Unidades de Inversión (Udis). Expone un caso en el que el inmueble tiene un valor de 400,000 pesos; el faltante por pagar es de 700,000, y desde que se pactó a la fecha, el monto saldado asciende a 550,000 pesos. "Pero el gran problema es que miles de deudores, además de que contrataron a tasa variable, acordaron penalización por adelantar pagos", indicó.

Cuando hicieron su reestructura para entrar al esquema de Udis, el banco aplicó una pena por prepago, la que en muchos casos creció hasta tres veces el importe del crédito original. Los esquemas de Udis se contrataron a un plazo de 20 años, lo que significa que si el deudor reestructuró en 1998, tendrá que terminar de pagar en el año 2018, y no antes.

Para solventar este problema propuso cambios a la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia para el Crédito Garantizado a la Vivienda, para que se incluya este tipo de préstamo en la opción de subrogación de acreedor. También debe lograrse que los costos implícitos del financiamiento se reduzcan. Tal es el caso de las comisiones por apertura, gastos notariales y de investigación, entre otros.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 6 de junio de 2005).


Las tarjetas de crédito departamentales pueden ser un alivio para quien las sabe utilizar y aprovechar en promociones como "pague hasta octubre" y "12 meses sin intereses", pero un martirio para quien abusa de ellas. A diferencia de algunas bancarias, las tarjetas departamentales no cobran comisión por apertura o manejo de cuenta, sus tasas de interés mensuales van de 3.09% a 4.0%.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 6 de junio de 2005).


Héctor Amador, economista egresado del ITAM y analista en temas de finanzas personales, dice que "hay que aprender a utilizar la tarjeta de crédito como un medio de pago y no como forma de financiamiento".

"Sólo hay que usar la tarjeta de crédito cuando se está consciente de poder liquidar la suma en su totalidad cuando llegue la fecha de pago. Jamás hay que permitir que se queden saldos pendientes". Pero la tentación es muy grande. Después de todo, no en vano las áreas de mercadotecnia de los bancos trabajan en serio y lo comprobamos hasta en el diseño de sus estados de cuenta que, de complicados y bizarros, se han convertido en verdaderas trampas.

Y es que si nos transformamos en devotos seguidores de la invitación que inicia con la frase: "pago mínimo", podemos engrosar la fila de los millones de mexicanos que reciben créditos extremadamente onerosos por parte de la banca durante toda su vida y todo por comprar ropa, CD's, DVD's y hasta por pagar la cuenta del supermercado.

La ventaja de manejar la tarjeta de crédito como medio de pago, es que se retrasa el desembolso de efectivo por algunas semanas, mientras que en la de débito inmediatamente es deducido el monto de nuestra chequera. Por lo tanto, es posible tener un pequeño rendimiento adicional al tener disponible nuestro dinero. Con el uso de la tarjeta de crédito en forma prudente e inteligente, también tomamos ventaja de los ofrecimientos que hacen de puntos y millas. En un análisis que atinadamente tituló "Di no a las drogas", mi economista de cabecera reitera la necesidad de tener mucho cuidado con el gancho de "x" meses sin inereses en la compra de mercancías, porque es muy fácil quedar atrapado en varias compras simultáneas de ese tipo. Tal vez no habría problema en cumplir con una de las mensualidades, pero si ya sumamos tres o cuatro adquisiciones diferentes y sus respectivas mensualidades, a la peor no podemos liquidar todo. En ese momento, los bancos están felices porque alcanzan su meta de que caigamos en el pago de intereses [+ IVA].

Igual sucede con los préstamos de coches. Conviene más ahorrar paulatinamente a lo largo del tiempo y cuando se tenga reunida la cantidad, acudir a comprar el vehículo de nuestra preferencia.

Conviene conocer quién es quién en materia de créditos.

El más caro -sin duda- es Banamex, con casi 40% al año; le sigue muy de cerca BBVA Bancomer con 38.9%; por supuesto está American Express con 38.8, Inverlat con 38.9 y Santander con 35.8. Claro que estas tasas son de abril pasado, pues gracias al escenario de inestabilidad política, las tasas para las tarjetas van en ascenso. En la pequeña lista de bancos que cobran menos de 30% se encuentran Banorte e Inbursa con poco más de 20%.

Claudia Villegas
(v.pág.63 de la revista "Tentación" de El Informador del 28 de mayo de 2005).


Las ganancias de los bancos mexicanos subieron 31% en el primer trimestre del 2005 frente al mismo periodo del año pasado.

Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la utilidad neta de la banca mexicana trepó a 10,718 millones de pesos entre enero y marzo de 2005.

El margen financiero muestra la diferencia entre los intereses cobrados y pagados y se ha visto apuntalado por un crecimiento de la cartera de crédito -por sexto trimestre consecutivo- y una subida de las tasas de interés.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 26 de mayo de 2005).


Las estrategias de los bancos encaminadas a incrementar el uso del dinero de plástico han resultado, pues tan sólo en restaurantes 7 de cada 10 clientes pagan con tarjeta de crédito o débito, lo que ocasiona incremento en los costos a los empresarios del ramo, dijo ayer el presidente de la Cámara Nacional de la Industria Restaurantera y de Alimentos Condimentados en Jalisco, Luis David González González.

Los restauranteros tienen que pagar a los bancos una comisión por el servicio de hasta 7%, debido a que en su acercamiento con las instituciones bancarias para disminuir los costos no llegaron a un acuerdo y los perjudicados son únicamente los empresarios, lamentó González.

La inseguridad que priva en el país también influye a que la población prefiera traer tarjetas en lugar de dinero en efectivo.

El representante de los restauranteros jaliscienses dijo que existen bancos que en últimas fechas optan por cerrar los cajeros automáticos por las noches, para evitar ser víctimas de actos vandálicos.

Todas estas acciones por parte de los bancos llevan un fin claro, asegura el dirigente de los restauranteros: ganar por encima de todo. "Los señores pierden nada y ganan todo; esto es de cuello blanco", dijo al referirse a los bancos, pues asegura que actualmente la labor esencial de una institución bancaria no está siendo aplicada, pues carecen de créditos, las tasas de interés son altas y no negocian con los sectores productivos.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 26 de mayo de 2005).


Con la reciente reforma a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, las personas que sean afectadas por alguna institución financiera podrán solicitar el recurso de aplicación de arbitraje y los bancos tendrán que aceptar este recurso.

Importante saber:

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 24 de mayo de 2005).
Gabriel Pérez del Peral, catedrático del Instituto Nacional de la Administración Pública, dijo que al no haber empleo ni aumento en los ingresos de las personas, las familias están utilizando las tarjetas de crédito para comprar en los supermercados. "Es un signo preocupante que se utilice el crédito para comprar alimentos", remarcó.

César Castro, director de Análisis Económico del Centro de Análisis y Proyecciones Económicas para México, opinó que las tasas de interés altas propician que las familias decidan adelantar su consumo y endeudarse. Para Velázquez, debe llamar la atención que las familias estén tomando préstamos caros, como ocurre con las tarjetas de crédito.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 18 de mayo de 2005).


Inbursa duplicó en el primer trimestre de 2005 sus ganancias en pesos, frente al mismo periodo del año pasado. El grupo se ha visto beneficiado por una subida de las tasas de interés -debido a que está fondeado a tasas de interés mucho más bajas a las actuales- y por una más agresiva política de crecimiento de su cartera de crédito.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 10 de mayo de 2005).


El comportamiento reciente del crédito bancario al consumo en tarjetas de crédito ha sido impresionante. En el mes de febrero del presente año creció 43.7% en términos reales, y la tasa anual llegó a 44.2%. Lo que sorprende de estas cifras es que dicho crédito, ¡el más caro de todos!, crece en un año en que las tasas de interés se han incrementado notablemente.

Un usuario de estas tarjetas paga entre 24% y 36% anual de intereses, sin considerar las comisiones por manejo de cuenta, sobregiro, tarjeta adicional, etcétera, mientras que la inflación anual a diciembre fue de solo 5.19%.

Comparativamente los intereses que los ahorradores reciben son ridículos, partiendo de 2% y hasta 9% en el mejor de los casos.

El problema es que la tendencia en las tasas de interés activas, que son las que la banca cobra por el otorgamiento de recursos, es notablemente creciente. Así, durante 2004 la tasa líder de referencia, porque sirve como parámetro en el establecimiento de otro tipo de tasas como las de crédito automotriz o hipotecario, es la de los Certificados de la Tesorería, Cetes a 28 días, y esta tasa pasó de 4.95% a 8.34% -es decir, casi el doble- y actualmente esta en 9.77%.

Pero lo que más preocupa de este fenómeno es el hecho de que dicho crecimiento del crédito al consumo descansa más sobre una agresiva política bancaria de colocación de tarjetas de crédito y una creciente confianza en el consumidor, que sobre una mayor capacidad de pago por parte de la población y una mejor cultura financiera.

Con relación a la capacidad de pago, es por todos conocido el estancamiento en la creación de empleos formales y la proliferación de la informalidad, los empleos temporales, la baja remuneración salarial y la reducción de las prestaciones por parte de las empresas.

Adicionalmente, durante 2004 el incremento anual en salarios contractuales fue de apenas 4.6%, lo que comparado con la inflación refleja una pérdida del poder adquisitivo del salario. Así mismo, Banco de México destaca en su último informe trimestral de inflación que en la industria manufacturera en general, incluyendo maquiladoras, y en el comercio, el costo unitario de la mano de obra se redujo, en parte por los incrementos en productividad, pero principalmente por la reducción en las remuneraciones.

En resumen la población se esta endeudando para compensar su magro poder adquisitivo, aún cuando los intereses están creciendo y el costo del dinero obtenido así es muy elevado. La pregunta es ¿cómo cubrirán sus deudas? ¿Sabrán administrarlas correctamente? ¿No estaremos evolucionando hacia una nueva crisis de deudores?

Nora C.Ampudia es miembro de la Comisión de Estudios Económicos de la Canaco Guadalajara, y profesora e investigadora de tiempo completo de la Universidad Panamericana
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de mayo de 2005).


Francisco Gutiérrez señala que en una ocasión un funcionario de alguna institución bancaria comentó que de los cheques "botados" pagaban la nómina del banco.

(V.pág.16-B del periódico El Informador del 9 de mayo de 2005).


En marzo del año pasado, la tasa promedio anual de 28 tarjetas de crédito se ubicó en 40.1% y para el mismo mes de este año fue 45.55%.

Oscar Levín Coppel, presidente de la Condusef, dijo: "nuestro consejo es usarlas lo menos posible y usarlas sólo como totaleros".
MéxicoEstados Unidos
Tasas de interés de tarjetas de crédito45.55%13.08%
Inflación últimos 12 meses4.38%3.1%

(V.pág.1A de la sección "Negocios" de Mural del 5 de mayo de 2005).


Grupo Financiero Banorte reportó en el primer trimestre de este año una utilidad neta de 1,090 millones de pesos, que se compara con 582 millones de pesos del mismo periodo de 2004, lo que representó un crecimiento de 87%.

(V.pág.40 del periódico Público del 29 de abril de 2005).


He escuchado buenas razones para justificar el rescate bancario de 1995-1998. Casi ningún país del mundo -ni siquiera Estados Unidos que en los años ochenta rescató a sus cajas de ahorro- se ha atrevido a dejar quebrar a su banca. Los riesgos al sistema financiero y a la prosperidad del país son enormes en caso de un desplome bancario. Pero en México, además, la ley convertía al estado en garante de última instancia de los bancos. Y sin el rescate del Fobaproa, no tengo duda de que el sistema bancario nacional se habría desplomado.

Pero en la crisis de los años noventa no sólo se rescató a los bancos que quebraron y cuyos dueños perdieron su capital. También se salvó a varios bancos que sobrevivieron y cuyos accionistas sí mantuvieron control de sus instituciones. El rescate con dinero público de uno de esos bancos, Banamex, permitió que más tarde esta institución fuera vendida con una utilidad muy fuerte por la cual los dueños no pagaron impuesto sobre la renta.

Dos países han aplicado recetas heterodoxas en los últimos años al enfrentar crisis bancarias. Uno de ellos fue Rusia, que en 1998 simplemente dejó que los bancos quebraran y que los depositantes perdieran sus ahorros. El otro fue Argentina, que en el 2001 congeló los depósitos de los ahorradores para evitar una quiebra bancaria generalizada.

Las dos soluciones generaron, por supuesto, un gran malestar social. Los ahorradores que perdieron su dinero en Rusia, o los que no pudieron retirarlo más que gradualmente y con muchas restricciones en Argentina, tuvieron que pagar de su bolsillo la irresponsabilidad de los bancos o la negligencia económica de los gobiernos. Pero a final de cuentas las dos economías han empezado a recuperarse y sin haber dejado, como en el caso de México, una deuda astronómica a las futuras generaciones. Quizá esas experiencias nos demuestren que el rescate bancario en México, que en un momento se consideró inevitable, no lo era tanto.

De cualquier manera el rescate de la banca en México puede justificarse, pero persisten serias dudas sobre la forma en que se llevó a cabo. Del informe MacKey sabemos que las reglas establecidas por las propias autoridades para el rescate fueron violadas de manera constante y discrecional. Muchos créditos relacionados, por ejemplo, terminaron siendo pagados por los contribuyentes, cuando las propias reglas del rescate lo prohibían.

La única forma de saber realmente qué tanto del rescate fue correcto y qué tanto fraudulento es permitir un análisis a detalle de los documentos de los préstamos que quedaron en la panza del Fobaproa y de las actas de las reuniones en que las autoridades tomaron decisiones sobre estos créditos. Si bien es entendible que exista un secreto bancario, resulta objetable que por un lado se quite dinero a los contribuyentes para pagar el rescate bancario y por el otro se les niegue información sobre lo que están pagando.

Por eso inquieta que el secretario de Hacienda haya, al parecer, tratado de bloquear la difusión de información sobre el Fobaproa [por TV Azteca]. Si no hay nada que ocultar, no hay razón para impedir que se haga pública toda la documentación sobre el Fobaproa.

Sergio Sarmiento
(v.periódico a.m. del 28 de abril de 2005).


Los grandes grupos financieros internacionales desembarcaron en México en los últimos años con la promesa de que mejorarían la calidad de los servicios, pero poco parece haber cambiado para sus clientes.

Un estudio de la Asociación de Bancos de México encontró que la percepción de los servicios ha mejorado, aunque los bancos reconocen que las filas en sucursales, la atención de los empleados y las comisiones siguen siendo sus flancos débiles.

"Yo no veo que hayan mejorado; para nada. Los servicios bancarios son pésimos. Hay varias cajas, pero nada más dan servicio una o dos. ¿De qué sirve que tengan 10?", se quejó Guadalupe Gutiérrez frente a las puertas de un banco en la capital mexicana.

Los mexicanos se quejan además de las comisiones bancarias, que representan cerca de un tercio de los ingresos de la banca y suelen ser más altas en México que en otros países. "Te cobran comisiones por todo. Por saldo te cobran y por retiro te cobran. Hay mucho abuso", dijo Elisa, una empleada bancaria.

Los bancos dicen que han fortalecido al sistema financiero y que su llegada alejó a México de una crisis como la de 1994-1995, que llevó al borde de la bancarrota a más de una decena de entidades y le costó al país más de 65,000 millones de dólares en un rescate bancario para evitar el colapso del sistema.

Las entidades alegan que han invertido, crecido y mejorado su nivel de atención.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 26 de abril de 2005).


A partir de este 25 de abril usted podrá pagar todos sus créditos (hipotecario, automotriz, de tarjeta y personales) con cualquier forma de pago desde cualquier banco. El problema es que las nuevas disposiciones no indican criterios respecto al cobro de comisiones, motivo por el cual cada banco determina libremente el importe de las comisiones a cargo del servicio.

Los cobros varían según la institución, pues dependen en gran medida del medio utilizado para hacer el pago; es decir, si se hace en ventanilla o vía internet, el cual, por ejemplo, no genera costo alguno. Por el momento, Banamex está cobrando 15 pesos más IVA por hacer esas operaciones. En contraste, HSBC cobra una comisión promedio de 40 pesos, más IVA. Algunos bancos han fijado una comisión mensual para todas las operaciones de ese tipo que deseen realizar sus clientes. De cualquier modo, en tanto los bancos no se pongan de acuerdo, la comisión que cobrará cada uno seguirá siendo discrecional.

Enrique Arias Zamarripa
Condusef.


El mal manejo de la chequera, como expedir un cheque sin fondos o un intento de sobregiro, le puede costar hasta 900 pesos [+ IVA] por concepto de comisiones, según datos comparativos elaborados por la Condusef y el Banco de México.

También se contempla una comisión por cheque expedido de hasta 7 pesos [+ IVA]. Los bancos dan entre 0 y 30 cheques sin cobro de comisión [la mayoría alrededor de 3], y piden mantener un saldo promedio de entre 3,000 y 5,000 pesos.

Adicionalmente cobran anualidades y manejo de cuenta por varios cientos de pesos [+ IVA].

(V.primera plana de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de abril de 2005).


Hoy inicia operaciones el Buró de Reclamos de Instituciones Financieras (BRIF), un organismo privado que se dedicará a asesorar a los clientes de servicios financieros en los reclamos por operaciones que involucren cargos o cobros indebidos.

Además calificará la calidad del servicio y el número de incidentes en todas las entidades del país, para ayudar a que los usuarios elijan a quien más les convenga.

Gilberto Caballero, director de BRIF, dijo que los servicios que ofrezcan a los interesados tendrán un costo proporcional al monto del reclamo y a las características del conflicto.

Precisó que entre los casos que se atenderán destacan: clonación de tarjetas, desfalcos vía internet, cobro de comisiones indebidas e incumplimiento en seguros y fianzas.

Aclaró que no competirán con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ni litigará en tribunales.

Recalcó que los usuarios están desprotegidos ante las entidades financieras y de ahí surge la idea de apoyarlos, porque en México no hay una cultura del reclamo.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 12 de abril de 2005).


Referente a los pagos de Telmex, cabe mencionar que la famosa domiciliación que ofrecen las instituciones bancarias es un total y absoluto fraude, pues yo solicité el servicio y al otro mes lo cancelé por el increíble abuso que representa: resulta que como las fechas de corte de Telmex pueden ser con gran facilidad diferentes a la de la tarjeta de crédito, Telmex compensa la diferencia cobrando la parte proporcional de los servicios en relación a los días de diferencia y peor aún se atreven a *adivinar* el consumo de llamadas de LD y llamadas a celular. En palabras concretas, una auténtica basura...

NO recomiendo la domiciliación por ningún motivo. Al principio le venden la idea a uno que es más cómodo pero en caso de reclamación (que no es nada raro) pues el cobro ya esta hecho y el supuesto "ahorro de tiempo" se te va al doble, al triple o más cuando vas a hacer la aclaración a Telmex y se hace todo un teatro en lo que hacen sus operaciones de saldo a favor, ajustes, filas, etc.

Hay una manera de interesante de poder pagar Telmex sin siquiera salir de casa, sin pagar comisión alguna y mejor aún fregando un tanto a Telmex y es la de hacer el pago en línea directamente desde la página de Telmex. Solo uno se registra, da de alta su teléfono y se puede pagar con cargo a la tarjeta de crédito. Lo mejor de todo es que el monto a pagar es EL MISMO que aparezca en el recibo telefónico (no más ni menos) y obviamente como sabemos los bancos cobran a los establecimientos (con su respectivo IVA jeje) por el uso de tarjeta. No me importa que porcentaje sea, ni cómo se las arregle Telmex para cobrar ese dinero, pero lo que sí es que si en mi recibo decía pago por $429.00 pago sólo eso (cargo tal cual que aparece en la TC) y sin salir de casa, ahorrándonos así costos de tiempo, gasolina, sacar dinero, portación de efectivo,etc. y lo mejor sin necesidad de tener que lidiar con el caos urbano: tráfico y largas filas.

Alberto Calva
(En un e-mail dirigido al webmaster de fecha 27 de marzo de 2005).


En México las instituciones bancarias extranjeras han hecho su largo y continuado "agosto", el nuestro es el país donde sus inversiones tienen las más altas ganancias en el menor tiempo, además de que no arriesgan capital, tampoco ponen en circulación empréstitos para el desarrollo económico de la población. La banca existente en México, que no mexicana, eso dejó de serlo hace ya tiempo... es una banca dedicada a la "ordeña"... cobra comisiones por todo, da mal servicio y se pone en cómoda fila para cobrar lo que del Fobaproa le "corresponde"... un negocio redondo; sí, pero no para los mexicanos quienes siguen pagando los costos del llamado "rescate bancario" sin que se tenga, ni banca nacional, ni banca accesible en los mínimos servicios para la promoción del desarrollo. Y esto sucede sólo en Mexico, porque en otros sitios, este mismo negocio es una muy otra cosa... empezando por España, donde montados en la cresta de la ola de la neoliberación económica, el gobierno español ha protegido, bien cuidado, un buen número de políticas y estrategias a favor del desarrollo no sólo nacional, sino incluso regional y local, medidas que han propiciado que como nunca en España existan muchas más cajas de ahorros regionales que bancos nacionales, y que en este contexto de la globalización, no haya bancos importantes de dominio extranjero... todo un armado para, ellos sí, proteger el desarrollo interno y, ya fortalecidos, poder competir en el mercado global neoliberal.

Entonces, ¿por qué si en España se llevan a cabo estas políticas, en México la banca española procede de otra forma? Pues porque en los actuales (desde hace 20 años) políticos mexicanos toda empresa extranjera, los bancos por supuesto, ha tenido a sus más fuertes protectores...

Basta leer las declaraciones de los banqueros y de los funcionarios para saber que algo en los asuntos de manejo banquero y del Fobaproa está mal... así, en la asamblea de la Asociación de Bancos de México, los representantes de los bancos Santander Serfin (España); Grupo Financiero BBVA-Bancomer (España), JP Morgan (Estados Unidos); Grupo Financiero Scotiabank (Canadá), y Banco Invex (México), se deslindaron de los costos del Fobaproa, que no, claro, de sus beneficios, diciendo una serie de perlas que engarza un triste collar: "cuando compramos los bancos el Fobaproa ya había pasado; el Fobaproa y la Banca actual son dos eventos independientes; compramos bancos quebrados; nosotros llegamos al país en otra época y (ahora) somos dueños de estos bancos...".

Todas verdades, pero lo que no se dice es el manejo cobijado en esos errores que siguen haciendo y que les reporta enormes beneficios... podrán aducir que ellos "sólo" reciben lo que este gobierno -y los anteriores- está dispuesto a darles y tendrán razón... aunque ellos evidencian que hay pocos que en arca abierta, no se hagan de pecado... ya el propio gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz, señaló que el beneficio obtenido por el sector bancario en el país sigue siendo excesivo, al igual que las tasas de interés cobradas a los usuarios de los escasos préstamos generados. La información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores señala que: por cada peso de intereses pagado, los bancos cobran réditos por dos pesos. Las comisiones cobradas representan 29% de los ingresos totales del sistema, además de lo ya "ganado" por el Fobaproa... y sin arriesgue.

Entonces el asunto de fondo es no sólo el cuantioso monto de recursos que la banca extranjera en México recibe del manejo del Fobaproa, sino que esa misma banca que se lleva ganancias de más, tampoco cumple con los mínimos de riesgo para otorgar préstamos preferenciales a la micro, pequeña y mediana empresa, préstamos de tasas bajas que puedan constituir un motor para el desarrollo económico de ese sector hoy casi totalmente extinguido y que en todos los países constituye la plataforma de desarrollo nacional.

Un manejo ético, el de la banca: pobre; el de quienes desde el estado deben proteger los intereses de la población: ausente... todo lo que deja a la población mexicana a merced de dos depredadores, de los dentro y los de fuera... pero, es curioso, esas mismas instituciones bancarias en sus países, tienen haceres muy distintos, ellas son, allá en sus tierras, el empuje para que sus congéneres sí logren con sus apoyos financieros el desarrollo que en México se extingue...

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 9 de marzo de 2005).


El secretario de Hacienda, Francisco Gil Díaz, advirtió que no le preocupan las afirmaciones del jefe de Gobierno del Distrito Federal, Andrés Manuel López Obrador, respecto a que de llegar a la Presidencia de la República, abriría el Fobaproa y cambiaría el modelo económico.

"Abrir el Fobaproa, algo que ya se cerró, simplemente no. Si lo que quiere es averiguar quiénes se beneficiaron indebidamente y sancionarlos, pues ojalá lo pueda hacer".

El costo para el país del rescate bancario, según estiman autoridades oficiales, fue equivalente a 18% del valor de toda la economía del país.

(V.pág.22-A del periódico El Informador del 7 de marzo de 2005).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz Martínez, afirmó ayer que las comisiones que cobran los bancos en México son vistas como muy altas todavía y tanto autoridades como analistas consideran que hay espacio para reducirlas, además de que son un factor que aleja a usuarios de los servicios financieros.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 5 de marzo de 2005).


Durante el año pasado, los ingresos por cobros de comisiones representaron 38.8% del total de ingresos por intereses obtenido por los bancos en México, de acuerdo con las autoridades regulatorias.

48% de los clientes cree que los servicios han mejorado.
73% considera que las comisiones son excesivas.
71% cree que las tasas de interés son altas.

Pero para Hacienda, el IVA por intereses y comisiones sigue siendo muy buen negocio - el webmaster.

(V.primera plana de la sección "Negocios" del periódico Mural del 3 de marzo de 2005).


De la banca, deberíamos analizar su historia de expropiaciones y privatizaciones continuas, y también resolver el motivo de su colapso final y del por qué terminó vendiéndose a extranjeros. No debemos perder de vista la gran cantidad de corrupción que existió dentro de ella, de como el gobierno la expropió de manos de legítimos banqueros mexicanos, para después venderla de nuevo a sus compadres, que terminaron por arruinarla.

Marcos Arana Cervantes
(v.pág.11-B del periódico El Informador del 7 de febrero de 2005).


El secretario de Hacienda y Crédito Público, Francisco Gil Díaz, fue reconocido por la revista "The Banker" como el secretario de Finanzas del Año para las Américas.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 2 de febrero de 2005).

(Observación del webmaster: festejan y cierran filas en torno a uno de los suyos.)


Los cuatro bancos más importantes de México le notificaron a la Suprema Corte de Justicia de la Nación que decidieron no desistirse de los amparos que ganaron para evitar nuevas auditorías, de parte del Instituto de Protección al Ahorro Bancario y de la Auditoría Superior de la Federación, que permitan saber si ingresaron o no créditos irregulares al Fobaproa. Desde julio del 2004 los bancos anunciaron que se desistirían de los amparos tras llegar a un acuerdo con el gobierno federal para permitir las auditorías, e incluso aceptaron que las revisiones comenzaran a realizarse a partir de octubre. Sin embargo, a seis meses de que se anunciara el acuerdo, se confirmó que los bancos no se desistieron de sus amparos.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 31 de enero de 2005).


El Grupo Financiero Banorte logró una utilidad neta de 2,621 millones de pesos durante 2004, cifra que es 12% superior a la alcanzada en 2003. El retorno sobre capital fue de 17.5% para todo 2004. Las comisiones cobradas por tarjeta de crédito, banca electrónica y manejo de cuenta aumentaron en 31%.

(V.pág.43 del periódico Público del 28 de enero de 2005).


BBVA, segundo grupo financiero español, dijo que su utilidad neta en el cuarto trimestre de 2004 aumentó un 52% a 743 millones de euros gracias a las pujantes (¿será porque hacen pujar a los clientes, se pregunta el webmaster?) operaciones de banca minorista en España y México. La filial de México generó un tercio de las ganancias totales en 2004, que ascendieron a 2,800 millones de euros.

(V.The Wall Street Journal Americas del 27 de enero de 2005).


Aquí Citigroup está haciendo mucho dinero con Banamex. En Europa se "venden" más productos financieros; no obstante en México el banco fue más rentable. ¿Qué explica eso? La respuesta es sencilla: el margen de intermediación en nuestro país es mucho mayor; es decir, el costo del dinero (tasa de interés) al que obtiene Citigroup sus préstamos es muy barato, mientras que aquí lo coloca muy caro.

Carlos Mota
(v.pág.3 del periódico Público del 21 de enero de 2005).


Banamex Citigroup reportó un alza de 39% en su utilidad neta del cuarto trimestre de 2004, frente a igual lapso de 2003. Entre octubre y diciembre del año pasado la utilidad neta fue de 462 millones de dólares.

(V.pág.43 del periódico Público del 21 de enero de 2005).


Las 10,000 sucursales [bancarias] de todo el país aceptarán depósitos para cubrir capital e intereses de adeudos, independientemente de quién sea el banco acreedor, pero cobrarán [entre 40 y] 50 pesos de comisión [+ IVA].

(V.pág.38 del periódico Público del 21 de enero de 2005).


Incumplir el monto mínimo en su cuenta de ahorro puede costarle... todo.

La razón es que el banco le cobra una comisión que va desde 0.3% hasta 53% de su saldo, con lo cual su dinero podría desaparecer hasta en 2 meses.

(V.pág.4A de la sección "Negocios" del periódico Mural del 20 de enero de 2005).


Los bancos fueron vendidos, primero a empresarios mexicanos y, luego, a capitalistas extranjeros. Se justificó la privatización diciendo que los bancos en manos del gobierno eran ineficientes y no cumplían con su función de financiar el desarrollo a costo razonable.

Hoy, cuando la banca está en manos de extranjeros, en su mayoría, sería de esperar que las bondades del sistema que opera en sus países de origen fueran trasladadas a México. No es así. El premio al ahorro es del 6% anual, mientras el costo de los préstamos fluctúa entre el 12 y el 40%, según el caso. ¿Por qué la diferencia tan extraordinaria entre los intereses activos y pasivos?

Otra cosa, los bancos privatizados, extranjero o nacionales, cobran a sus clientes por usar cajeros automáticos, por expedir cheques, por administrar cuentas, por otorgar saldos, por imprimir copias, en fin, para fines prácticos, hasta por entrar o salir de sus edificios. ¿En dónde está el beneficio de la privatización?

Marcos Arana Cervantes
(v.pág.4-B del periódico El Informador del 17 de enero de 2005).


Comisiones que se pagan en las tarjetas de crédito: (V.pág.1-AA del periódico El Informador del 17 de enero de 2005).
En cuanto a los intereses y comisiones, el análisis avalado por la banca señala que únicamente el 6% de los acreditados solicitó bajar comisiones e intereses, lo que no concuerda con los datos de la Condusef que en septiembre pasado informó que las comisiones de los bancos establecidos en México son más altas que en sus matrices.

(V.pág.38 del periódico Público del 14 de enero de 2005).


El presidente de la Asociación de Bancos de México, Manuel Medina Mora, advirtió que las comisiones no bajarán por un acuerdo gremial y con la aplicación de tarifas tope, los costos se reducirán en la medida que aumenta la competencia.

Pregunta del webmaster: ¿Cuál competencia si se la pasan con acuerdos "gremiales" (monopólicos) para continuar exprimiendo a los clientes que no hallan a cuál irle?

Sin embargo, los ingresos de la banca mexicana por el cobro de comisiones aumentaron en 2004, 13% respecto al año anterior, a pesar de la aplicación de medidas para regularlas, de acuerdo al Banco de México.

Ls comisiones que cobran los bancos en México por sus servicios son más altas que en otras naciones, y los últimos cuatro años han aumentado de 33% a 50%, dijo el presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Oscar Levín Coopel.

De los ingresos totales de los bancos comerciales, las comisiones representan en México 39%, en Brasil e Iglaterra 36%, Francia 33%, España 30% y Estados Unidos 44%. Por el cobro de las comisiones por uso de las tarjetas de débito y crédito, la banca obtiene 45% de sus ingresos.

"En México las comisiones bancarias constituyen una parte fundamental de los ingresos de operación de la banca comercial, pero su infraestructura es insuficiente".

El pago de comisiones afecta a 75% de la población económicamente activa que utiliza productos y servicios bancarios (a güevo con el apoyo, beneplácito y complicidad de la Secretaría de Hacienda, que cobra IVA por las comisiones - el webmaster).

Dentro de las ofertas de los bancos se encuentra también el pago de servicios básicos, como teléfono y energía eléctrica.

En estos casos aplican el cobro de comisión principalmente cuando no se trata de cuentahabientes ("cuando la perra es brava, hasta a los de casa muerde", muchos también se la cobran a los cuentahabientes, como Santander y BBVA-Bancomer - el webmaster), el pago para el usuario va desde seis pesos más el IVA, por el pago de luz [energía eléctrica] en HSBC, hasta 35 pesos más IVA por el servicio telefónico en Banamex.

(V.primera plana y pág.7-A del periódico El Informador del 5 de enero de 2005).


En vez de premiar a sus clientes con la discreción, los bancos venden datos a las empresas más variadas.

A veces pienso en las voces inertes al otro lado de la línea. ¿Qué clase de vida llevarán las personas que ofrecen una inversión inmobiliaria como si hablaran de un terreno en Urano? ¿Cuántos teléfonos les colgarán al día, cuántos insultos absorverán en las esterilizadas burbujas dese las que hablan? Los operadores de la economía invasora carecen de rasgos distintivos; hablan como si alguien los doblara. Al margen de los modismos y los acentos personales, han aplanado las emociones. Refractarios a los argumentos, avanzan como una computadora que juega ajedrez. Aunque no revelan afecto alguno, saben dar golpes bajos: a las cuatro frases queda claro que no eres tan previsor, tan ahorrativo ni tan moderno como creías. Es el momento de reivindicar tradiciones: pides que te envíen un folleto. Pero la voz aclara que esos beneficios sólo llegan por teléfono.

En su furia localizadora, las voces muertas hablan en sábado y domingo, cuando las víctimas descansan.

Juan Villoro
(v.pág.4A del periódico Mural del 23 de diciembre de 2004).


Manuel Medina Mora, presidente de la Asociación de Bancos de México, advirtió que las comisiones no bajarán por un acuerdo gremial y con la aplicación de tarifas tope, los costos se reducirán en la medida que aumenta la competencia.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de diciembre de 2004).

Pregunta del webmaster: ¿Competencia por quién, si todos los bancos están amafiados para ordeñar a los clientes?


Los senadores destacaron que las afores obtienen ganancias superiores al doble que cualquier otra empresa en el mercado, debido a que atienden a millones de trabajadores y cobran altas comisiones, incluso entre una y otra la diferencia puede ser de hasta 90%.

(V.pág.6-A del periódico El Informador del 8 de diciembre de 2004).


De enero a septiembre de 2004, HSBC México obtuvo una utilidad neta de 2,283 millones, cifra 86.1% superior a los 1,227 millones de pesos acumulados en el mismo periodo de 2003.

(V.pág.6-A del periódico El Informador del 1o.de noviembre de 2004).


Fue aprobada por los legisladores la propuesta del diputado perredista Emilio Zebadúa, donde se exhorta a las autoridades a intervenir para bajar las comisiones cobradas por instituciones financieras.

Zebadúa solicita la intervención de las autoridades para que los bancos, afores, aseguradoras, bajen las comisiones por la vía de la regulación directa.

Se solicita que el Banco de México intervenga en base a las facultades que le da la nueva ley de transparencia financiera para frenar el cobro de comisiones. De igual manera se solicita a la Condusef, Consar, CNBV y Comisión Federal de Competencia, que hagan lo mismo.

José Yuste
(v.pág.40 del periódico Público del 29 de octubre de 2004).


Banamex, la filial de Citigroup en México, contribuyó con 460 millones de dólares para que la empresa estadounidense lograra una utilidad neta de 5,310 millones de dólares en el tercer trimestre del año. La utilidad en el mundo del grupo fue 13% superior al mismo periodo de 2003, mientras que el incremento de las ganancias en México fue de 33%.

En los primeros nueve meses de 2004, las operaciones de Citigroup relacionadas con México acumularon una utilidad de 1,229 millones de dólares, un alza de 36% respecto al mismo periodo de 2003.

(V.pág.41 del periódico Público del 15 de octubre de 2004).


En otra iniciativa, que también fue turnada al Senado para su refrendo, han propuesto los diputados que los trabajadores ya no estén forzados a estar mínimo un año en una administradora de su fondo de pensión.

Siete años después de la creación del sistema Afore, apenas la cámara de la representación popular pudo semidestrabar un candado jurídico que ha permitido a los banqueros cobrar comisiones discrecionalmente, mediante sus administradoras de fondos para el retiro (Afores), por 65,000 millones de pesos (utilidades), de 420,000 millones que han administrado de 1997 a la fecha, según el Partido de la Revolución Democrática.

Victoria pírrica la de la Cámara de Diputados, porque incluso voces del Banco Mundial -citadas por el Partido del Trabajo ayer desde la tribuna- ya acusaron que las pensiones en América Latina sólo sirvieron para enriquecer más a los banqueros regionales.

Festejaban priistas y panistas la reforma a las Afores, pero falta que los senadores la refrenden.

Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.10-A del periódico El Informador del 22 de septiembre de 2004).


La Asociación de Banqueros de México advirtió que de seguir con las presiones que se han dado en torno al tema de las comisiones puede desincentivar el que las instituciones financieras sigan invirtiendo en infraestructura bancaria.

Mensaje del webmaster: "¡Mira cómo tiemblo!"

(v.pág.4A de la sección "Negocios" de Mural del 9 de septiembre de 2004).


Los bancos en México sostienen sus ingresos con las abultadas comisiones que cobran, que llegan a ser hasta 10 veces mayores a las de los bancos extranjeros en sus países de origen.

Según un reporte de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en los últimos cuatro años las comisiones pasaron de representar el 13% de los ingresos de la banca mexicana al 39% en la actualidad ante la retracción del crédito.

Esto ubica a México por encima de países como Brasil y Gran Bretaña, donde las comisiones representan el 36% de los ingresos de las entidades.

También de Francia, donde equivalen al 33%, y de España, donde las comisiones se ubican en 30%.

Además, el estudio reveló que algunos de los principales bancos extranjeros que operan en México -como Citigroup, HSBC, BBVA y Scotiabank- cobran comisiones mucho más elevadas en el país latinoamericano que en sus propios países de origen.

En algunos casos las comisiones son ligeramente menores en México, pero en otros rubros llegan a ser hasta 8 y 10 veces mayores en este país que en Estados Unidos, Gran Bretaña, Canadá o España.

En México se paga hasta 1.7 dólares por retirar dinero de un cajero automático que no es de la red del banco, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de 1 dólar.

Y el costo promedio de un cheque rechazado en México es cercano a los 800 pesos (unos 70 dólares), mientras este cargo en Estados Unidos ronda los 30 dólares.

(V.primera plana y pág.6-A del periódico El Informador del 7 de septiembre de 2004).


El informe "con sello de confidencial" de Fortunato Alvarez, ex contralor interno del IPAB, determina que a Banamex y Bancomer se les compró la cartera con todo e intereses moratorios.

(V.pág.2-A del periódico El Informador del 28 de agosto de 2004).


Nuestra [?] banca se ha vuelto muy golosa, es una banca muy obesa, que nos cobra por todos los servicios, donde ha hecho un gran negocio con el cobro de la emisión de cheques, del uso de tarjeta, y ya no le resulta atractivo el crédito porque es un riesgo.

Luis David González, presidente de la Cámara Nacional de la Industria de Restaurantes y Alimentos Condimentados de Jalisco
(v.pág.3A de la sección "Negocios" de Mural del 26 de agosto de 2004).


La tecnología que poseen las instituciones bancarias ya no responde a las exigencias de seguridad que requieren los establecimientos, específicamente en lo que se refiere al cobro por medio de tarjetas de crédito o débito, señaló el presidente de la Cámara de la Industria Restaurantera, Luis David González.

Siguen utilizando las bandas magnéticas para cobrar, "esa tecnología obsoleta", dijo que en Estados Unidos desde hace dos años manejan las tarjetas mediante chips, que dan mucha más seguridad que una banda magnética, pero para cambiar el sistema se requiere de una fuerte inversión para modificar todas las terminales del país y "los banqueros no están dispuestos a hacerlo".

Además de que en caso de robos el que pierde es el restaurantero, explicó, porque los bancos sólo reembolsan lo perdido y no lo hacen de su capital pues están asegurados y los usuarios tampoco pierden, pero "no hay que buscar culpables, sino, una solución real al problema y ésta es la inversión en tecnología".

Y aunque pueden hacerlo, no lo hacen a pesar de que cobran comisiones carísimas, "que van desde el uso de la tarjeta en cajeros automáticos, emisión de cheques, uso de ventanillas. No han tenido la capacidad de hacer una inversión interesante y cambiar la tecnología, porque incluso hay terminales inalámbricas que permiten pasar la tarjeta frente al cliente y ni eso proporcionan los bancos".

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 3 de agosto de 2004).


En poco más de 15 años, la participación de las comisiones bancarias aumentó en relación a los ingresos totales de los bancos, de 4.83% en 1988 a más de 32% al cierre de 2003, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de julio de 2004).


El costo total del rescate bancario asciende a 18.2% del Producto Interno Bruto.

Mario Beauregard, secretario ejecutivo del IPAB
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 27 de julio de 2004).


La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros reportó un incremento del 30% en el número de quejas contra bancos por cargos indebidos en tarjetas de crédito.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 24 de julio de 2004).


Santander Central Hispano dijo que su filial mexicana, Santander Serfin, genera más ganancias de las previstas.

(The Wall Street Journal Americas del 22 de julio de 2004).


En 2006 el IPAB pagará 60,000 millones de pesos a los bancos.

(V.pág.31 del periódico Público del 20 de julio de 2004).


Banamex, la filial mexicana de Citigroup, aportó 30% de la utilidad mundial del grupo en el primer trimestre del año. De acuerdo con el reporte del grupo financiero emitido en Nueva York, el banco mexicano contribuyó con 431 millones de dólares de los 1.40 millones de dólares de ganancias de Citigroup en los tres primeros meses del año.

(V.pág.40 del periódico Público del 16 de julio de 2004).


Banamex, Bancomer, HSBC y Banorte acordaron con el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario iniciar las últimas auditorías a la cartera que vendieron a Fobaproa, concretar el canje de pagarés y asumir un costo mayor del rescate bancario. El convenio permitirá al gobierno federal una reducción en la deuda de Fobaproa por más de 115,000 millones de pesos. Los pagarés de esas instituciones que antes del acuerdo sumaban 223,025 millones de pesos quedarán en 107,206 millones, es decir, una reducción de 52%, que podría ser menor en caso de que se detecten ilegalidades como resultado de nuevas auditorías. La disminución también impactará a la deuda total del IPAB, que pasará de 818,000 millones de pesos a 702,000 millones, según estimaciones del diario El Universal. El convenio que firmaron los bancos significará también el retiro de los amparos que promovieron las instituciones en contra de nuevas revisiones y la entrega de los papeles de trabajo que elaboraron los despachos de auditores hace cinco años.

Resumen informativo de Notisistema del 16 de julio de 2004


¿Las cuentas claras implican saber por qué a principios del año se vendió a los españoles 40.6% restante de Bancomer en 4,100 millones de dólares, cuando se sabía que en el 2005 se les tendrán que pagar a los mismos compradores 6,200 millones de dólares de cartera vencida? ¿Acaso reteniendo el país las acciones no resultaba más barato y los dineros del pueblo se quedaban en casa?

Manuel Hernández Gómez
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 19 de junio de 2004).


La Comisión Permanente del Congreso aprobó ayer solicitar a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a la Condusef y al Banco de México que informen cuáles son los mecanismos que están aplicando para regular, vigilar y evitar los cobros excesivos por los servicios que prestan las instituciones bancarias.

La petición se hizo debido a que el próximo 24 de julio los bancos estarán obligados a informar al público el monto de sus comisiones.

La nueva Ley de Transparencia para el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que especialmente los cajeros automáticos deberán informar a la gente, antes de realizar alguna operación, cuánto dinero se le cobrará por sacar dinero o hasta por imprimir un saldo de cuenta.

Antes de esta obligación de los bancos, la CNBV debe publicar las listas de las comisiones que cobran las instituciones para que los usuarios decidan con base en esa información a cuál prefieren acudir.

"La diferencia existente entre el porcentaje de ganancias de la banca y los intereses que debe generar a favor de los ahorradores es desproporcionada, lo que hace obtener grandes utilidades a las instituciones bancarias, en detrimento de las que pudieran llegar a obtener los usuarios de los servicios", señala el acuerdo aprobado.

Añade que al aumentar el número de operaciones bancarias, las comisiones deberían estar bajando, pero el aumento del volumen no ha venido acompañado, como era de esperarse, con una disminución de los precios que se aplican al consumidor.

"Las altas comisiones están dejando fuertes ingresos a los bancos, pero dañando al bolsillo de las familias que tienen que usar cheques, tarjetas de crédito, débito y apertura de créditos. Estas comisiones suelen ser mayores para los usuarios de servicios financieros que no tienen acceso a otras formas de ahorro o medios de pago", indica el acuerdo promovido por la senadora del PRI Georgina Trujillo.

Apenas en abril, los senadores exigieron a los banqueros abaratar el uso de servicios como el de la disposición de efectivo en cajeros automáticos.

En respuesta, el presidente de la Asociación de Banqueros de México, Manuel Medina Mora, señaló que las comisiones se reducirán vía competencia y en la medida que aumenten las terminales punto de venta para que los tarjetahabientes usen más este instrumento como medio de pago, en lugar de primero acudir al cajero a retirar efectivo para después realizar sus compras.

Comentario del webmaster: Sí, de esta manera el "pagano" de las comisiones será el negocio y no el tarjetahabiente... y los bancos seguirán cobrando.

(Grupo Reforma, 17 de junio de 2004).


El 26 de julio entra en vigor la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, con la que se atajará un tema que hoy es objeto de muchas críticas: el nivel de comisiones que cobra la banca por sus servicios.

Estimaciones de la Condusef hablan de que en un tiempo de aproximadamente 18 meses las comisiones podrían abatirse hasta en un 50%, por el efecto de una mayor competencia entre bancos.

Darío Celis Estrada
(v.pág.2A de la sección "Negocios" de Mural del 10 de junio de 2004).


Conforme a la información que se tiene en la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), van en aumento las quejas en contra de las instituciones crediticias, sobre todo por los costos por el manejo de cuenta y por las comisiones en el uso de las tarjetas de crédito.

En el sector privado y concretamente en el Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco coincidimos con la postura de algunos legisladores federales en el sentido de que la banca comercial ha escogido el camino de obtener grandes ingresos, recargándose en la población mediante el cobro de servicios financieros excesivamente onerosos, para elevar sus ganancias.

En forma respetuosa invitamos a los banqueros a reflexionar en el sentido que los créditos para la productividad son pocos y caros, los ingresos que obtienen por el cobro de comisiones son las más caras del mundo a decir del propio Banxico

Tomás López Miranda, cordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco
(v.pág.34 del periódico Público del 8 de junio de 2004).


La fracción parlamentaria del Partido Revolucinario Institucional en el Senado de la República demandó frenar las ganancias por comisiones de la banca que opera en México, toda vez que ascienden a 11,156 millones de pesos en lo que va del año.

La senadora del PRI, Georgina Trujillo, pidió a las comisiones nacionales Bancaria y de Valores CNBV y para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros regular, vigilar y evitar cobros excesivos por los servicios que prestan las instituciones bancarias en el país.

Dijo que es prácticamente nulo el acceso de las empresas al crédito, y explica las dificultades en el crecimiento económico y la generación de empleos.

Recordó que la función primordial de los bancos parece olvidada. "La idea de poder obtener recursos frescos hoy para planear a futuro parece una ilusión".

"La banca comercial ha escogido el camino fácil, la vía cómoda de obtener grandes ingresos, recargándose en la población mediante el cobro de servicios financieros excesivamente onerosos, para elevar sus ganancias".

Explicó que los bancos compensan la caída en el crédito con servicios caros, pues según cifras del presente año los ingresos por la actividad crediticia cayeron 19%, las comisiones se incrementaron 14.1%, y los resultados por intermediación tuvieron un espectacular aumento de 38.1%.

Durante los tres primeros meses de 2003, la banca percibió 9,360 millones de pesos vía comisiones, en tanto que para el mismo periodo de este año, la cifra ascendió a 11,156 millones de pesos.

"Estamos hablando de una diferencia de casi 1,800 millones, pero hay más. Por el concepto de intermediación, las ganancias de la banca pasaron de 3,348 a 4,822 millones de pesos. Es decir, casi 1,500 millones de pesos más".

La legisladora consideró que la caída en los gastos por intereses fue severa, refiriendo a la tasa que pagan a los depositantes por mantener sus ahorros en las instituciones, la cual registró un descenso de 33.3%.

Reconoció que existen importantes proyectos de ley, como las regulaciones al Buró de Crédito, la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Hipotecario, la Miscelánea de Garantías y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.

Sin embargo, puntualizó que "han sido insuficientes ante la voracidad de los banqueros, por lo que es necesario regular el tema de las comisiones bancarias".

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 7 de junio de 2004).


Los bancos prescindieron de la policía bancaria después de adquirir un seguro que les garantiza la recuperación de lo robado. Me parece totalmente indolente por parte de los bancos.

Liliana Flores Benavides, legisladora independiente de Nuevo León
(v.pág.17-A del periódico El Informador del 7 de junio de 2004).


La Suprema Corte de Justicia de la Nación decidió atraer y revisar los amparos que un juez le otorgó a Bancomer, Banamex, HSBC (antes Bital) y Banorte, para evitar nuevas auditorías o revisiones por parte del Instituto de Protección al Ahorro Bancario que permitan saber si convirtieron en deuda pública créditos irregulares.

Tras la sesión pública del pleno de la Corte, el ministro Sergio Salvador Aguirre Anguiano destacó que el máximo tribunal del país decidió atraer estos casos por considerar que son temas de gran trascendencia jurídica, económica y de alto costo fiscal para el país.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 2 de junio de 2004).


Los bancos que operan en México cobrarán a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público una comisión por cada pago de impuestos que reciban del contribuyente a través de sucursal o por medio de internet.

El presidente del Comité de Sistemas de Pagos de la Asociación de Bancos de México, Rafael Arana, estimó que Hacienda pagaría a los bancos entre 12 y 16 pesos por operación vía Banca por Internet y entre 20 y 30 pesos por pago de impuestos en ventanilla bancaria.

Las personas físicas que utilizan Banca por Internet deben pagar una tarifa mensual en algunas instituciones crediticias por utilizar el servicio; las personas morales pagan el acceso a los bancos vía internet invariablemente.

Actualmente la SHCP no paga a los bancos ninguna tarifa por el servicio de recaudación de impuestos de los contribuyentes, en su lugar permite a las instituciones financieras quedarse [jinetearse] con esos recursos durante tres días, para que los inviertan a su conveniencia.

Sin embargo, ante la reducción que han experimentado las tasas de interés en los últimos años, quedarse con los recursos de los contribuyentes durante tres días ya no es negocio para la banca, explicó Arana.

(V.pág.4A de la sección "Negocios" de Mural del 13 de mayo de 2004).


La Secretaría de Hacienda, en su reporte más reciente, de 2003, refiere que los Saneamientos Financieros, al 31 de diciembre de 2002, estuvieron en 128,065 millones de pesos. Un año después, 31 de diciembre de 2003, bajaron a 103,482 millones.

¿Qué sucedió? ¿Bajó la deuda que maneja el IPAB? No. Sólo se cambió por deuda adquirida en bancos comerciales a través del concepto de "deuda simple".

En el concepto de "emisiones realizadas y créditos contratados" (crédito simple), al 31 de diciembre de 2002 éstos sumaron 419,994 millones de pesos. Y un año después aumentó este concepto a 472,327 millones.

El IPAB, con este cambio, no reduce deuda pero borra, definitivamente, cualquier rastro que pudiera seguirse judicialmente a las operaciones que aquellos banqueros, empresarios y políticos endosaron a los mexicanos, quienes hoy tienen que pagar esa deuda privada transfigurada en pública. Y, con ello, créditos como el otorgado a Eduardo Creel Covián, primo del secretario de Gobernación, son atados de manera absoluta a los bolsillos de los contribuyentes.

Más de un asesor financiero en San Lázaro afirmaba ayer, martes 4 de mayo, que hay nerviosismo de los diputados de la comisión especial, porque muy pronto el IPAB tendrá que entregar a Mario D'Costanzo -a través del IFAI- copias de las actas de entrega del Fobaproa al IPAB.

Si ocurre, todas esas transas que quiere hacer el IPAB mediante la sustitución de deudas y a través de la venta de empresas como Bursamex, quedarían al descubierto.

Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.10-A del periódico El Informador del 5 de mayo de 2004).


México se mantiene como una de las naciones más rentables para la banca extranjera. Tan sólo en el primer trimestre del año, los cinco grupos financieros de capital foráneo -Banamex, Bancomer, Santander, HSBC y Scotiabank- alcanzaron ganancias en conjunto por 8,616 millones de pesos.

Esta cifra es 14% mayor a la que se obtuvo en el mismo periodo de 2003, cuando reportaron 7,560 millones de pesos.

Incluso, las utilidades obtenidas por algunos grupos en el país son mayores a las que se registran en América Latina, Africa y Japón.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 3 de mayo de 2004).


De las siete economías más grandes de América Latina, México es el único que tiene el 90% de su sistema bancario en manos de extranjeros y con las utilidades más altas. Sólo en el 2001 obtuvieron ingresos netos por 1,500 millones de dólares.

El estudio "Comportamiento Paradójico de la Banca Extranjera en América Latina" publicado por la Cepal sostiene además que el crédito mexicano sigue sin recuperarse e incluso se ha estancado.

"Las utilidades de los bancos crecieron rápidamente después de ser adquiridos por instituciones extranjeras. Aunque los rendimientos de los bonos del Estado disminuyeron considerablemente (cayeron por debajo del 10% en 2002), en vez de prestar a las empresas o las familias los bancos elevaron las comisiones que cobraban por sus servicios para mantener su rentabilidad" subraya.

(V.pág.35 del periódico Público del 27 de abril de 2004).


Bancomer, la filial mexicana del gigante español BBVA, se ha convertido en uno de los principales ejes del crecimiento del grupo en 2003, pues generó 406 millones de euros de beneficio para la entidad.

(V.pág.35 del periódico Público del 27 de abril de 2004).


El vicepresidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, José Luis Ochoa Bautista, consideró que la banca comercial debe regresar al esquema ordinario de colocar créditos para obtener ingresos. Indicó que en los últimos años el sistema bancario mexicano ha dado rentabilidad a su capital por el ingreso de comisiones más que por la actividad crediticia, "la banca ha venido soportando este modelos desde los últimos tres o cuatro años", expresó tras asegurar que obtener ingresos -vía comisiones- no es sostenible.

Los bancos que operan en el país no han respondido a los esquemas de competencia y mantienen niveles de comisiones que deben reducirse.

(V.pág.1-AA del periódico El Informador del 26 de abril de 2004).


La recesión económica mexicana de diciembre de 1994, golpeó a todos los rubros y una de las instancias a punto de colapsarse fue la banca mexicana, incluso se le rescató a través del tan cuestionado Fobaproa, ahora IPAB, lo que no ocurrió con el resto de los sectores.

A partir de esa década, la banca se olvidó de la industria y en términos generales de los sectores productivos; la banca en México funciona y muy bien de los préstamos que otorga al gobierno en todos sus niveles y de los diversos servicios en donde sobresale el renglón de los tarjeta habientes, ambos con tasas de interés elevadas.

Desde entonces los créditos para la industria han sido prácticamente nulos, la industria ha demostrado y ha sacado las garras para sobrevivir a pesar de esta contrariedad que inhibe el crecimiento del país.

Los créditos para la productividad son pocos y caros, los ingresos que obtienen las instituciones financieras (de los gobiernos y tarjeta habientes) por el cobro de comisiones son las más caras del mundo a decir por el propio Banco de México (Banxico).

Con datos comparativos internacionales, el gobernador del Banxico, Guillermo Ortiz advirtió que es preferible que los mismos bancos comiencen a reducir sus tarifas mediante la competencia, y no esperar a que el banco central se las imponga. Como ejemplo, señaló que los recursos que obtienen los bancos por comisiones en nuestro país son más elevados respecto de España y Chile, ya que representan 31% del total de los ingresos contra 30% y 25%, respectivamente.

Incluso la banca española establecida en nuestro país tiene más ingresos por comisiones en México que en otros lugares de Latinoamérica y en su propia sede.

Cuando la banca mexicana estaba precisamente en manos de los mexicanos, hubo poca respuesta de corresponsabilidad hacia los sectores productivos, la situación no ha variado ahora que la mayor parte de las acciones de la banca están en manos de los extranjeros.

En febrero el crédito directo vigente de la banca comercial mostró un crecimiento real anual de 6.9%, aunque el otorgado a empresas se contrajo 4.4% real anual. Mientras que el financiamiento al consumo aumentó en términos reales 45.9% anual.

Tomás López Miranda, cordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco.


Serían por ái de las nueve y cuarto, cuando ya la dichosa institución albergaba 22 prójimos en fila, esperando ser atendidos por el único, lento y parsimonioso cajero que despachaba a razón de cinco por hora. La pena por la injuria se me acentuó ahí, de pie, formando parte de una horizontal en la que, cual mansas reses, sin chistar ni repelar, no sólo desfilamos al ritmo que nos marquen, sino que aceptamos que se nos cobre el interés más alto del planeta por un servicio deficiente, lerdo e indignante, en manos de una banca extranjera (española, pa más señas) que no sólo se quedó con la firma más grande y popular de México, sino con el derecho de tratarnos como si fuéramos a pedir limosna. Y, encima, sus cobradores telefónicos se dan el lujo de vapulearnos porque no acudimos a tributar a tiempo nuestra respectiva ración de centavos, tiempo y dignidad. ¿Nadie aquí tiene autoridad para defender a quienes mantenemos a los bancos?

Paty Blue
(v.pág.38 del periódico Público del 20 de abril de 2004).


En el primer trimestre de 2004, el Grupo Financiero Banamex registró una utilidad de 338 millones de dólares, lo que representa 6.4% de la utilidad neta que obtuvo su matriz Citigroup en el mismo lapso.

(V.pág.33 del periódico Público del 16 de abril de 2004).


Senadores panistas demandaron a las autoridades del sistema financiero y a los bancos que diseñen un mecanismo de difusión de las comisiones que cobran a los usuarios de créditos, ante las altas utilidades que obtienen a pesar de su baja participación en el desarrollo nacional. El senador del Partido Acción Nacional, Luis Rico, indicó que urge que este mecanismo sea presentado e incluir la sustentación del cobro de las comisiones, verificado por las regulaciones existentes sobre la materia.

(V.pág.29 del periódico Público del 13 de abril de 2004).


Es un peligro latente que un sistema financiero se concentre en los grandes jugadores, pues sólo les interesan sus accionistas, apoyar a las grandes empresas y no a las micro, pequeñas y medianas empresas.

Holger Berndt, presidente del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro
(v.pág.6A de la sección "Negocios" de Mural del 12 de abril de 2004).


La Comisión de Hacienda del Senado de la República, en su sesión celebrada ayer martes, pidió a los banqueros que disminuyan el costo de los servicios financieros, así como cumplir con la reactivación de los créditos para detonar la economía.

El presidente de la comisión, Fauzi Hamdan, señaló que ese órgano legislativo levantó la voz, pues de seguir así, difícilmente se podrá cumplir con la meta de crecimiento, establecida para este año en 3.5%.

(V.primera plana del periódico El Informador del 7 de abril de 2004).


Al denunciar que la banca mexicana ha caído en la usura y el abuso, el PRI en el Senado respaldó al Banco de México para que intervenga y fije el nivel de comisiones que cobran las instituciones, e instó a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y a la Asociación de Bancos de México a presentar a la brevedad su propuesta de reforma en el cobro de servicios y comisiones.

A nombre del PRI, Mariano González Zarur ponderó que en México el sistema bancario no sólo no cumple ser un motor de inversiones, sino que una parte importante de sus ingresos deriva de las exageradas comisiones que cobran a sus clientes.

Refirió que la magnitud del problema es tal que los ingresos por comisiones representan 31% de los ingresos totales de la banca comercial, cifra superior a 30% registrado en España y de 25% a la observada en Chile.

Una transacción como transferencia electrónica o pago con cheque se cobra en promedio 20 pesos; por un cheque devuelto la banca mexicana cobra en promedio 787 pesos, tres veces más que en Estados Unidos; por retiro en cajeros no propios 17 pesos; por no mantener el saldo mínimo 159; en tanto en el vecino país se cobra la mitad. La comisión anual promedio por tener una tarjeta de crédito asciende en México a 540 pesos, mientras que en Estados Unidos cuesta 203 y 55 en Reino Unido.

El también priista Fernando Gómez Esparza presentó un segundo punto de acuerdo -aprobado por todos los partidos- donde exigió que, como un acto de justicia, los bancos paguen intereses por encima de la inflación a los pequeños ahorradores, toda vez que es injusto que en México se cobren altas tasas por comisiones y se paguen intereses miserables.

Comentario del webmaster: y todos esos cobros son "+ IVA", para gusto y delicia de Gil Díaz, a quien le deseamos que la infinita misericordia de Dios le haga soportables las torturas que sufrirá en el infierno.

(V.pág.29 del periódico Público del 6 de abril de 2004).


El haber permitido la extranjerización de la banca es uno de los más grandes errores históricos que hemos cometido. Somos el único país, dentro de los quince más importantes del mundo, que ha permitido que el control de la parte fundamental de su banca pase a manos extranjeras y eso va a tener consecuencias, como lo estamos viendo. Los bancos no prestan, imponen comisiones excesivas y viven fundamentalmente de los intereses que les paga el propio gobierno a través del papel del Fobaproa.

[La legalidad del Fobaproa] creo que es un asunto ya juzgado, pero últimamente he visto ciertos esfuerzos para hacer una revisión adicional y aquellos créditos que hayan sido no justificados para que fueran al Fobaproa, regresárselos a la cartera de los bancos, hoy extranjerizados, para que ellos cubran el servicio de esos créditos y no pasen a gravar a los contribuyentes, que me pareció exagerado la forma como se hizo.

Jesús Silva Herzog, ex secretario de Hacienda en los gobiernos de José López Portillo y Miguel de la Madrid Hurtado
(v.pág.31 del periódico Público del 6 de abril de 2004).


Fue muy acertado [Guillermo] Ortiz al empujar el tema [de las comisiones] durante la convención bancaria de Acapulco. No obstante, resulta irónico que haya tardado tanto en darse cuenta de esta falla de mercado. El país cuenta con varios mecanismos de control y supervisión, pero ni la CNBV ni la Condusef han logrado que el gran público entienda para qué sirven.

De todos los economistas es sabido que cuando el mercado falla, un ente jerárquico -el regulador- entra para corregir lo que el sistema de precios no logra hacer funcionar con eficiencia. Este es el caso de las comisiones. Francisco González se equivoca en su defensa de las altas comisiones porque este mercado sí es competido y porque el sistema de pagos depende en su conjunto de la velocidad con que los bancos logren dar vuelta al dinero.

El problema de los bancos extranjeros es que no saben competir en este mercado. ¿Cuánta cercanía a la gente común han demostrado Scotiabank, Santander o Citigroup? Ninguna. Es cierto que su negocio es masivo y exitoso entre las clases medias -así como de pocos márgenes en el mundo corporativo-. No obstante, nuestro país es mucho más que esos dos grupos en los que se han enfocado.

El reto consiste en entrar a los segmentos masivos, algo para lo que los ejecutivos de la banca tradicional no están preparados. No importa que el nivel socioeconómico de un cajero de ventanilla sea similar al de un taxista. La corbata y la oficina del primero inhiben al segundo.

La inversión en tecnología fue el pretexto con el que los banqueros justificaron sus altas comisiones hace dos semanas. Qué cosa más ridícula. En los mercados más competidos se invierten sumas más cuantiosas en ello y las comisiones tienden a cero.

¿Cuánto tiempo durará Francisco González en este debate? Debería cerrarlo pronto. Lo que requiere es ponerse a competir en serio. ¿No se supone que el liderazgo implica no imitar nada ni a nadie?

Carlos Mota
(v.pág.42 del periódico Público del 2 de abril de 2004).


Las comisiones bancarias no deben bajar por decreto sino como producto de la competencia entre las diversas instituciones, señaló el presidente mundial del grupo financiero español BBVA, Francisco González. "Querer resolver el tema de las comisiones vía decreto creo que es una solución muy compleja porque estamos alterando las leyes del mercado", afirmó.

Agregado del webmaster: cuando es a su favor, "que el mercado mande"; cuando es en su contra, "te propongo un acuerdo que no podrás rechazar".

(V.pág.4A de la sección "Negocios" de Mural del 1o. de abril de 2004).


Al solicitar cualquier pago en ventanillas de instituciones bancarias y algunas franquicias de tiendas comerciales, éstas pueden cobrar hasta 30 pesos por comisión al acudir a cubrir el adeudo del servicio telefónico, gas, agua, luz, telecable, tenencia, refrendo, entre otros conceptos.

Un claro ejemplo de ello es Banamex quien por concepto de comisión cobra 15 pesos a los que son clientes del banco y 35 pesos al público en general.

Banorte cobra 10 pesos a los usuarios de la institución, mientras que al resto de la población hasta 20 pesos.

Scotiabank Inverlat no cobra comisión por estos pagos a los clientes de la institución y a la población en general 12 pesos.

(V.pág.9-A del periódico El Informador del 31 de marzo de 2004).


El premio Nobel de Economía 2002, Vernon Smith, es profesor de la Universidad George Mason y destaca por haber hecho algo que resultó muy útil: probar en ambientes cerrados, con variables controladas, las diferentes teorías económicas que simulan el devenir de los mercados. A esto le llamó Experimental Economics.

Smith ha experimentado con miles de individuos la forma en que reaccionan a condiciones particulares de los mercados. Señala que las reglas del juego se crean y existen en condiciones humanas de intercambio.

En México sus experimentos también son válidos, pero no todo mundo los quiere seguir. La banca es el mejor ejemplo de la lejanía que existe entre quienes tienen dinero y quienes lo requieren. Es una vergüenza, pero es la realidad. México no cuenta con ejecutivos bancarios que hayan inundado a las pymes de productos y servicios para financiar su crecimiento. Yo mismo lo he atestiguado en Scotiabank Inverlat. Me consta.

El problema no son sólo los bancos, pero tienen mucha responsabilidad. Valdría la pena que como sienten temor de prestarle a las pymes, hagan experimentos al estilo de Vernon Smith, pues a pesar de la inseguridad jurídica que reclaman, cuentan con el poderoso brazo de sus áreas jurídicas. No deberían temer tanto.

Experimentar es fácil, como dice Smith. Sobre todo cuando los gerentes bancarios han obtenido rentas significativas desde que decidieron vivir de comisiones.

Carlos Mota
(v.pág.31 del periódico Público del 23 de marzo de 2004).


Los clientes bancarios, aun quienes tienen una cuenta en estas casas de manejo de dinero, no son más que seres humanos de segunda obligados a hacer largas filas.

En realidad, los bancos de México, ya casi todos en manos extranjeras gracias a Fox, a Zedillo y a Salinas, cobran por todo. La usura en México ha pasado de ser un delito, a un negocio tutelado por el gobierno.

Idearon en algún momento aquello que llamaron "apoyo a deudores" y en realidad fue una nueva forma de aportación económica a los bancos, quienes administraron "el apoyo" a su antojo y todavía a la fecha, millones de deudores pagan solamente los intereses y viven nada más para ello, trabajan para darles a los bancos los réditos mientras sus familias padecen deficiencias en el desarrollo, en la alimentación y en sus necesidades básicas.

Sin embargo el rescate bancario sigue adelante. Aunque nunca nos aclararon lo que sucedió con el Fobaproa, lo que ha pasado con el nuevo sistema de protección al ahorro, y quiénes se echaron a la bolsa tantos miles de millones de pesos y continúan libres, sin siquiera preocuparse por pagar lo que deben, o ni siquiera lo deben, los llamados deudores, ciudadanos dedicados a trabajar, productivos y de todo responsables, están sujetos a los pagos mensuales, aunque saben que sus cuentas jamás serán pagadas, porque cualquier demora en el abono implica intereses sobre intereses, sobre intereses. La usura en todo su apogeo y lo que es peor, legalizada.

Para colmo, las comisiones. Anuncian que pague en el banco su recibo de luz, de agua, de lo que sea. Si lo hace, paga comisiones, si tiene cuenta en un banco, debe pagar manejo de cuenta, si "se sale de la fila" y va al cajero [automático] para ahorrar tiempo, tiene que pagar, por consultar el saldo, por sacar dinero, por no sacarlo, en fin. Hay tarjetas de crédito que promocionan "cero cuotas anuales", pero le cobran por no utilizarla.

Y todo esto es permitido por el gobierno.

Los bancos ni siquiera pagan por la vigilancia que exigen... no aportan lo mínimo para la seguridad. Cuando los medios de difusión comenzaron a atacar el uso de celulares por parte de empleados de los bancos, porque estos aparatos eran utilizados por cajeros y auxiliares de casas de crédito para avisar a los conejeros de quién hace importantes retiros, para que vayan a quitarle el dinero, los banqueros, al recibir la recomendación de las autoridades, prohibieron el uso de celulares a los clientes, no a sus empleados, quienes pueden tener sus aparatos a la mano sin mayor problema.

Si usted pierde una tarjeta, o se la roban, por ejemplo en Serfín, trate de reportarla al teléfono 01 800 y seguramente se va a hartar de escuchar que le dicen: "nuestros ejecutivos están ocupados, por favor siga esperando". Hasta dos o tres horas puede permanecer en espera de ser atendido, y si va a un banco le responden que su reporte solamente o puede hacer por teléfono al 01 800... Mientras, el que se robó la tarjeta, hace su "agosto" y tiene la oportunidad de dejar el saldo en ceros.

Rodolfo Chávez Calderón
(v.pág.12/A del periódico El Occidental del 22 de marzo de 2004).


Hay estimaciones de que en este momento 73% (7 de cada 10 pesos) de las utilidades de los bancos son producto de lo que el Fobaproa está costando a los mexicanos.

(V.pág.2-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2004).


La crisis de 1994-95, derivada del llamado "error de diciembre", provocó severos daños a la economía nacional, y una de las entidades más golpeadas fue el sistema bancario mexicano que entró virtualmente en un estado de quiebra.

Con el tiempo, la manga por la que pasaba la compra de cartera [por parte del Fondo Bancario de Protección al Ahorro] se ensanchó tanto, que en ella entraron operaciones de muy dudoso origen. Se trataba de evitar a toda costa que la quiebra "virtual" se hiciera "real".

[Se crea el] Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB). Su objetivo: que los pagarés del Fobaproa pudieran intercambiarse por papeles emitidos por esta nueva institución luego de una auditoría. La misión se le encomendó al prestigiado auditor canadiense Michael Mackey, contratado por la Cámara de Diputados en 1999.

Mackey encontró la aguja en el pajar: 72,700 millones de pesos que acogió el Fobaproa provenían de transacciones que no se habían ajustado a los criterios originales o que, simple y llanamente, eran ilegales. Se les conoció oficialmente como operaciones "reportables".

De tan contundente dictamen, el Congreso se planteó la realización de las auditorías conocidas como GEL (Gestión, Existencia y Legalidad), cuyo objetivo era depurar la lista de créditos y proceder al descuento de los pagarés antes de hacer el intercambio por los títulos del IPAB.

Semejante decisión provocó la reacción adversa de los banqueros, que tramitaron un amparo ante las instancias judiciales y consiguieron una suspensión provisional de las inspecciones del Instituto. Y aunque el IPAB puede revisar la cartera calificada como "reportable" por Mackey, la lucha en los tribunales sigue. Con todo, los diputados de la anterior legislatura recomendaron al IPAB proceder a la auditoría de ese tipo de transacciones.

En la Junta de Gobierno del IPAB celebrada el 23 de mayo de 2002, siguiendo la instrucción de la Auditoría Superior de la Federación (ASF), se determinó la realización de las nuevas auditorías a la cartera de los cuatro bancos sobrevivientes, Banamex, BBVA Bancomer, Bital (hoy HSBC) y Banorte. El problema fue que el Gobierno presentó a la Corte una controversia constitucional en contra de la ASF, al considerar que este organismo se estaba extralimitando en sus funciones.

Hoy en día, el litigio formal sigue su curso en los tribunales, pero bancos y autoridades han explorado diversas vías de arreglo extrajudicial y una de ellas es el llamado "encapsulamiento" de las operaciones presuntamente irregulares, para que el monto correspondiente al resto de los pagarés del Fobaproa sea canjeado por papeles del IPAB, antes de su vencimiento en 2005.

Pase lo que pase, el costo del "rescate bancario" lo estamos pagando todos y lo seguirán haciendo los que vienen atrás.

(V.pág.2-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2004).


El gobernador del Banco de México, Guillermo Ortiz, criticó a los bancos por las altas comisiones que cobran y los bajos niveles de crédito que están dando al sector privado, en tiempos en los que "el acceso al financiamiento es crucial".

Frente a los directivos de las principales instituciones financieras del país, Ortiz advirtió que la rentabilidad de la banca debe apoyarse en sus actividades de crédito, y no en la generación de rentas en actividades en las que es limitada la participación de oferentes de esos servicios.

"En México, dichos precios parecen ser generalmente más elevados que los que prevalecen en otros países", aseveró.

Ortiz Martínez sostuvo que las altas rentas económicas que obtienen los bancos por el otorgamiento de crédito necesitan desaparecer por medio de la competencia, de lo contrario, "las autoridades deben intervenir para impedir prácticas que reduzcan la eficiencia de la economía y afecten la distribución del ingreso.

"La razón es clara: estas comisiones suelen ser mayores para los usuarios de servicios financieros que no tienen acceso a otras formas de ahorro o medios de pago", remarcó.

Durante la 67 Convención Bancaria, el gobernador del Banco de México consideró que la banca ha incrementado sus fuentes de ingreso mediante el cobro de comisiones en los servicios que ofrecen.

"No es tarea sencilla para el público realizar comparaciones entre las características y precios de la gran diversidad de productos."

La calificadora Standard and Poor`s (S&P), en el reporte Bancos-Calificaciones en Escala Nacional, expuso también que en 2003 los bancos establecieron la generación de comisiones derivadas de servicios y de estrategias de operaciones cruzadas, que les proporcionaron niveles cercanos a 25% de los ingresos totales.

Indicó que la contribución general de ingresos por comisiones ha ayudado a contrarrestar las reducciones en los márgenes de intermediación frente a los niveles mínimos en las tasas de interés.

Tajante, Ortiz Martínez dijo no exagerar al decir que en los tiempos que corren el acceso al financiamiento es crucial.

E insistió en la conveniencia de evaluar los beneficios de que los principales bancos registren un porcentaje de sus acciones en la Bolsa y mantengan obligaciones subordinadas en circulación, frente al costo que podría significar algún encarecimiento del capital.

Los banqueros se defendieron ante el reclamo de Guillermo Ortiz, y afirmaron que "las comisiones que se cobran en México son competitivas". Manuel Medina Mora, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), aseguró que si bien los ingresos por comisiones son más altos que en años anteriores, es resultado de un mayor volumen de transacciones.

Resumen informativo de Notisistema del 20 de marzo de 2004


El presidente de la Asociación de Bancos de México, Manuel Medina Mora, dijo que el saldo de la deuda del Fobaproa alcanza cerca de 700,000 millones de pesos, de los cuales la cartera en poder de Banamex, Bancomer, Banorte y HSBC [antes Bital] representa menos del 15% (unos 100,000 millones de pesos), pero a pesar de que legalmente han sido dispensados de una nueva revisión contable, están a la espera de una propuesta formal de la Auditoría Superior de la Federación para determinar los alcances de una auditoría final para realizar el intercambio de los pagarés.

Los 600,000 millones de pesos restantes de la deuda del Fobaproa corresponden a los bancos que quebraron, en los que los accionistas perdieron toda su inversión, porque miles de empresas no pudieron ya pagar el nivel de tasas de interés que hubo en México.

(V.pág.38 del periódico Público del 19 de marzo de 2004).


Los banqueros merecen gas, pues a pesar de su interés por servir este mercado, lo cierto es que han hecho del sistema financiero un monstruo amorfo que no ha servido para impulsar al país. Por la ineptitud de muchos triunfan propuestas sensatas como la de Banco Azteca, que atiende a las masas y lo hace bien.

Carlos Mota
(v.pág.41 del periódico Público del 19 de marzo de 2004).


El valor de los pagarés IPAB en poder de los principales bancos que operan en México, ascienden a 438,458 millones de pesos y representan 28.4% de sus activos totales.

ActivosPagarés IPABPagaré/Activos
Bital166,04368,62341.3%
Banorte203,38381,58240.1%
Banamex399,407112,50028.2%
BBV-A-Bancomer458,483128,08427.9%
Santander Mexicano115,51725,87622.4%
Serfin114,28718,97416.6%
Scotiabank Inverlat88,8912,8193.2%

(V.pág.1A de la sección "Negocios" de Mural del 18 de marzo de 2004).


¡Santander al abordaje!

Y HSBC, BBVA y demás siglas que les acompañan: esos sí, con todas las de ley, nos tienen en sus garras: "Crece 200% la utilidad de la banca", reza el titular. ¿Y dónde están los créditos accesibles? En EU. Porque los de este país son francamente ridículos: me ofrecen dinero "ya, ya, ya" hasta al 43% anual, pero por mi cuenta en el banco gano una miseria de intereses, además de pagar por "manejo de cuenta" y por cada cheque que se pase de mi libreta de racionamiento.

El mes pasado me llegó un estado de cuenta atrasado, yo estúpidamente di un cheque de 157 pesotes que rebotó y acabé pagando 1,300 pesos por el terrible daño moral y sufrimiento al que seguro sometí al empleado que apretó un botón y vio en una pantallita que no tenía yo fondos. Y además, el capital extranjero, sin haber perdido aquí un centavo, viene, compra bancos ya capitalizados, ¡y luego cobra millonarios pagarés del Fobaproa!

Paco Navarrete
(v.pág.3B de Mural del 4 de marzo de 2004).


Bancos y Gobierno vs. Sofoles y consumidores.

Me puedo imaginar la carta de los banqueros a la SHCP: "Estimado papá Gobierno, nosotros los banqueros ya perdimos el mercado (porque actuamos timoratamente ante un mercado necesitado que desatendimos). Ahora papá Gobierno establece una regla para que nos podamos meter a placer y como oferentes únicos en el mercado medio para arriba. Esto pues no nos basta con la salvada que nos diste con el Fobaproa, ahora IPAB, y los 100,000 millones de dólares que te costó nuestra cartera podrida, pagada a valor uno a uno, ciegamente y donde te colé a algunos amigos, hermanos y colegas que prefirieron no pagar -no por pobres porque son de alcurnia- y esperar a que les perdonaras todo o parte de su deuda".

"Adicionalmente, papá Gobierno ciego y olvidadizo, nos traes muy restringidos con las comisiones que podemos cobrarle a los clientes. Imagínate, nada más cobramos por manejo de cuentas de cheques, por copias de estados de cuenta, por cada cheque girado, por cheque devuelto cobramos más de mil pesos sin importar el monto, por pago de servicios como el teléfono, por acceso a nuestros cajeros y banca por internet, por apertura de crédito, por investigación, etcétera".

"Aparte, te estás poniendo necio con que dejes que vendamos los bancos libres de impuestos a los banqueros del extranjero ya que tu Auditor Superior de la Federación (ASF) dice que nos tienes que reducir el monto de los pagarés del IPAB -gracias a Dios nuestro Presidente le ganó a la ASF en la Suprema Corte de Justicia de la Nación y quedó claro que no nos podrás revisar de nuevo la cartera que le entregamos al IPAB, tan buena que ahora sólo vale 10 centavos por cada peso de su valor nominal".

"Con todo esto, papá Gobierno, imagínate que apenas nos alcanza para tener rendimientos anuales del 55% del valor de nuestra inversión y ser los bancos que mejor rentabilidad tenemos en nuestros grupos corporativos del extranjero. Sólo así podremos seguir apoyando causas sociales como las enarboladas por Vamos México".

"Ahora resulta que las llamadas Sofoles, que ni siquiera tienen cartera en el IPAB, tienen el 65% de participación de mercado en el segmento de casas con valor de 560,000 hasta 800,000 pesos y el 31% de las que valen de 800,000 hasta 1'150,000 pesos. Mejor déjanos el mercado medio y medio alto, y a las Sofoles déjalas compitiendo con el Infonavit por el mercado pequeño y micro. Ahora sí papá Gobierno, te prometo que voy a prestar barato y rapidito".

Petición a nuestra presidencia

Desde esta columna, le pido a cualquier funcionario de alto nivel de la Presidencia de la República -dígase Eduardo Sojo hasta el Presidente mismo-, que intervengan de urgencia y pongan un alto a este atropello a todos los usuarios y demandantes de crédito. Entiendan que el mercado hipotecario por fin está funcionando y que entre mayor oferta de crédito tengamos, más competencia tendremos y mejores tasas de interés estarán al alcance de los consumidores. México es un país que está urgido de bancos que cumplan con las funciones de banca y crédito para las que fueron originalmente autorizados por nuestro Gobierno mexicano. Esto no se logrará otorgando cotos de mercado y creando oligopolios a costa del usuario de crédito.

El argumento de bancos-Gobierno de que las Sofoles no deben utilizar el dinero público -dígase de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)- para financiar vivienda media y alta es falaz. Los bancos por naturaleza propia, al tener el monopolio de captación de los ahorros y depósitos de la población -que originariamente es facultad del Estado mexicano concesionada a los bancos-, tienen en sus manos el dinero más barato del mercado pagando a los depositantes un promedio del 4% anual cuando los Cetes están al 6.25%. Las Sofoles, por su parte, pagan un interés superior por el fondeo que pudieran obtener aun de la SHF. Adicionalmente, ¿porqué excluir el uso de fondos públicos para vivienda media y alta si la vivienda baja tiene los recursos del Infonavit y de la propia SHF, los cuales son superavitarios con respecto a la demanda agregada nacional? Esto sin mencionar que el sector vivienda es parte nodal de cuando menos 40 cadenas productivas de nuestra economía nacional.

Alejandro Delgado Ayala, consultor en inversiones y derecho internacional, y fundador de la empresa GCR Consultores
(v.pág.2A de la sección "Negocios" de Mural del 26 de febrero de 2004).


A partir de hoy, los usuarios de tarjetas de crédito podrán calcular el monto, conocer los escenarios en tiempo y costo de su deuda, y ver el ahorro real de pagar más del mínimo requerido por los bancos, mediante un simulador en la página web de la Condusef.

(V.pág.3A de la sección "Negocios" de Mural del 26 de febrero de 2004).


La muerte de José López Portillo da pie para recordar la frase que, a manera de razonamiento y justificante, esgrimió para nacionalizar la banca: "¡Ya nos saquearon! (los banqueros) ¡No volverán a saquearnos!".

Saqueo significa "estrujar para vaciar exhaustivamente el contenido de un saco". Por prestar dinero ajeno, los bancos mexicanos, o mejor ya decir: "en México", ¡ganan más que el dueño del dinero que prestan! Así dijimos, pues, como "estrujar para vaciar exhaustivamente el contenido de un saco".

Francisco Rea González
(v.pág.7/A del periódico El Occidental del 22 de febrero de 2004).


En cuanto se hizo público el deseo de BBVA-Bancomer por adquirir 40.6% restante de ese banco, algunas voces críticas se levantaron para denunciar irregularidades, pues si bien pagarían por esa parte la cantidad de 4,100 millones de dólares; en el año 2005 los mexicanos les tendríamos que pagar -por medio del IPAB- nada menos que 6,200 millones de dólares (Diario "Reforma" 4/Febrero/2004). ¿Qué clase de negocio es éste que en un año les concede a los españoles miles de millones, peor aún, pagados de los bolsillos de todos los mexicanos? (Se asegura que en tan solo un año las utilidades serían del orden de los dos mil millones de dólares).

Carlos Tello Macías, exdirector del Banco de México declaró que México: "Es el país que más ganancias le reporta a BBVA, a pesar de que el crédito sigue restringido... es la joya de la corona, pues las ganancias que obtuvo aquí compensaron con creces las pérdidas que tuvo en Argentina y Brasil" ("La Jornada" 4/Feb./2004).

El día 17 de mayo de 2001, el Presidente Fox celebró que Citibank adquiriera Banamex en 12,500 millones de dólares, lo que olvidó decirle al pueblo es que de tal operación los banqueros extranjeros no pagaron impuestos y que tampoco se investigaron créditos endilgados por Banamex al Fobaproa (muchos de ellos eran irregulares; no se ajustaban a los propósitos originales y mucho menos cumplían con la legalidad necesaria).

Según la investigación realizada por la revista Proceso (Núm. 1288), entre los mexicanos beneficiados con dicha operación figuraban los apellidos: Hernández, Harp, Azcárraga, Zambrano, Díez, Servitje, Lozada, Quintana y Escandón. Pero más beneficiados aún resultaron los nuevos dueños de Banamex, quienes al adquirir el Banco se convirtieron en acreedores del IPAB por un monto de 110,000 millones de pesos, cuyos intereses anuales nos costarán a los mexicanos nada menos que 15,000 millones anuales.

Manuel Hernández Gómez
(V.pág.4-A del periódico El Informador del 21 de febrero de 2004).


La banca mexicana tiene que ser reglamentada para evitar que persistan diferenciales de 200 y 300% entre lo que se paga de intereses y lo que se cobra a los cuentahabientes, lo que la constituye como la banca más agiotista del mundo.

Conviene contar con instituciones con identidad propia para evitar situaciones similares a las de Argentina, en donde cuando llegó la crisis, la banca salió corriendo.

Yeidckol Polevnsky, presidenta de la Cámara Nacional de la Industria de la Transformación
(v.primera plana del periódico Ocho Columnas del 16 de febrero de 2004).


El costo del crédito en México es muy alto y que la competencia que debería haber ocasionada por la llegada de la banca extranjera no ha funcionado y que esta nueva recompra de BBVA para la adquisición de Bancomer debería de reflejarse en una gran competencia de capitales que permitiera que los créditos bajaran, sin embargo eso no se da.

El gobierno ya puso de su parte, ya que hay estabilidad de precios, no hay inflación, las tasas de los Cetes están en mínimos históricos, pero comparado con las tasas de interés de los bancos al consumo éstos son muy altos, de alrededor del 30 al 40%. Explicó que lo mejor sería que el mercado mismo a través de la competencia fuera el que bajara los precios, pero como existe todavía escasez de recursos a través de las instituciones para colocar en el mercado, los bancos se dan el lujo de cobrar tasas altas.

Aunque pudiera resultar controversial, debería haber una regulación por parte del Estado y meter en cintura a los bancos al establecer límites a la diferenciación entre lo que pagan y lo que cobran, porque las instituciones financieras no cumplen con su función de intermediación y de otorgar en condiciones adecuadas créditos al consumo.

José Luis Sánchez de la Fuente, economista de la Universidad Autónoma de Guadalajara
(v.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 16 de febrero de 2004).


Los grupos financieros internacionales Citigroup, Scotiabank, BBVA y Santander obtuvieron en México entre el 2000 y el 2003, utilidades equivalentes a 8,519 millones de dólares, que representan el 58 por ciento del total de sus inversiones en ese lapso para hacerse del control accionario de sus filiales mexicanas.

La compra de bancos mexicanos ha generado a las instituciones extranjeras beneficios por partida doble: flujo de efectivo por utilidades y dividendos, así como ganancias por el aumento en el precio de las acciones, dijo Gregorio Ezeiza de la consultora A.T. Kearney.

En los últimos dos años la utilidad reportada por BBVA Bancomer contribuyó con el 24% de las ganancias totales de BBVA, mientras que Citibank tiene en México al tercer mercado más rentable del mundo después de Estados Unidos y Europa.

Ezeiza explicó que, a diferencia del mexicano, el mercado europeo es maduro, y por esa razón la rentabilidad de los grupos financieros en esa región tiende a ser baja.

"Por ejemplo, Santander Hispano obtiene el 17% de retorno sobre capital a nivel mundial, mientras que en Latinoamérica logra el 28 y en México el 30%", detalló.

(V.primera plana de Mural del 12 de febrero de 2004).


Negocio redondo: BBVA comprará Bancomer en 40,000 millones de pesos, pero la institución recibirá 57,000 millones de los pagarés del Fobaproa.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 5 de febrero de 2004).


El procurador general de la República, Rafael Macedo de la Concha, solicitó a la Suprema Corte atraer y revisar el amparo que le otorgó un juez federal a Bancomer, Banamex, Bital y Banorte para evitar nuevas auditorías o revisiones por parte del Instituto de Protección al Ahorro Bancario, que permitan saber si convirtieron en deuda pública créditos irregulares.

La petición del procurador, por instrucciones del Senado de la República, fue admitida por el presidente de la Suprema Corte de Justicia de la Nación, Mariano Azuela Güitrón.

(V.pág.6-A del periódico El Informador del 4 de febrero de 2004).


La banca privada que opera en México -90% en manos del capital extranjero- registró ganancias de enero a septiembre de 2003 por unos 21,770 millones de pesos, casi 2,000 millones de dólares y 37% más que en el mismo periodo de 2002.

Víctor Colina Rubio, investigador de la Facultad de Economía de la UNAM, señaló que esa evolución ha sido posible gracias al aumento en las comisiones que los bancos cobran a sus clientes. "Se están financiando por esta vía, que no sólo es de las más altas en Latinoamérica, sino que no está regulada".

Agregó que estas cuotas por servicios se incrementaron 2.9% en el cuarto trimestre de 2003, con lo que se colocan entre las más altas del mundo. De esta forma la banca que opera en el país tiene una fuente de financiamiento muy significativa, aunque no necesariamente justa.

Agregado del webmaster: además todas las comisiones pagan IVA, así que imaginen si el gobierno estará interesado en que disminuyan.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 4 de febrero de 2004).


Algunos ejemplos de las tarjetas de marca propia que BBVA-Bancomer maquila son las de Wal Mart, misma que se puede utilizar en toda la red de comercios Bodega Aurrerá, Walt Mart, Sam's, Vips, Portón y Suburbia; la de Soriana y Credicomer de Comercial Mexicana.

Asimismo, las que ofrece Banamex para Comercial Mexicana, Chedraui, Suburbia, Gigante, Home Mart, Office Depot, entre otras.

Así también, tiendas departamentales como Fábricas de Francia, Liverpool, Sears y C&A ofrecen líneas de crédito y atractivas formas de pago.

Además del pago de anualidad, que va de los 130 a los 400 pesos, la tasa de interés que cobran estos plásticos es más alta que en las tarjetas de créditp regular, en promedio cinco puntos porcentuales arriba al año, con lo que se colocan en promedio en 46% anual.

Las tiendas departamentales más exclusivas son las que cobran un interés anual más alto siendo Liverpool la más cara con una tasa anual de 47.5% (3.9% mensual), le sigue Sears con el 41.4% (3.45% mensual), Suburbia con el 40.8% (3.34% mensual) y C&A con tan solo el 24% anual, es decir, el 2% mensual.

(V.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 2 de febrero de 2004).


Para llevar un mejor control de los gastos que realiza con su tarjeta de crédito y para evitar pagar más de lo necesario, se recomienda tener en mente la fecha de corte para programar sus pagos y llevar un buen control; no utilizar su tarjeta cuando se acerque la fecha de corte, ya que esto reduce el plazo para liquidar su deuda. Asimismo, para evitar que se acumulen los intereses hay que cubrir mensualmente como mínimo el 25% de su saldo o deuda y hay que procurar liquidar la totalidad antes de la fecha límite que señala su estado de cuenta para no generar ningún tipo de interés y así sólo cubrirá el capital.

Recomendación adicional del webmaster: Tenga mucho cuidado al pagar antes de la fecha de vencimiento, que el pago no se haga tan pronto que caiga antes de la fecha de corte, ya que, al menos en el caso de Bancomer, este pago se considerará para el mes anterior y si no abona nuevamente, aunque sea el mínimo, antes de la fecha límite de pago, le harán cargos por pago atrasado aunque cada mes pague muy por arriba del mínimo.

(V.pág.1C del periódico Ocho Columnas del 26 de enero de 2004).


En los primero 20 días del año, la Comisión Nacional de la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) ha realizado 519 acciones, en las que al igual que el año pasado, los cobros indebidos en tarjetas de crédito, es decir, que el propietario de la tarjeta de crédito no efectuó o bien que el cajero automático dio una menor cantidad de la solicitada, siguen ocupando el primer lugar ante la dependencia, indicó David Rodríguez, subdelegado de la Condusef en Jalisco.

(V.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 26 de enero de 2004).


Periódico Ocho Columnas 26 de enero de 2004.

(V.pág.8A del periódico Ocho Columnas del 26 de enero de 2004).
En los últimos meses al menos un centenar de personas han recibido en su domicilio tarjetas de crédito sin haberlas solicitado, lo cual genera el cobro del plástico y la anualidad de la misma.

En la gran mayoría de las ocasiones, al no tener interés en ellas son guardadas e incluso destruidas por sus propietarios y no vuelven a acordarse de ellas sino hasta que llegan los requerimientos de pago -muchos de ellos con intereses moratorios-, momento en que se deciden a investigar lo referente a la tarjeta bancaria.

Por este motivo, es importante acudir al banco que expidió la tarjeta y cancelarla para no tener problemas que pueden ocasionar antecedentes negativos en el Buró de Crédito, lo cual significa un mal antecedente para el historial crediticio.

David Rodríguez, subdelegado estatal de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, dijo que al momento de firmar de recibido un plástico se aceptan automáticamente las condiciones del banco, y que al encontrarse habilitada la tarjeta ésta causa comisiones y recargos a los que el banco puede obligar al pago.

(V.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 12 de enero de 2004).

Comentario del webmaster: muy conveniente esto último para los bancos, le firma uno a un mensajero sin tener la posibilidad de revisar lo que firma hasta que éste se va y el banco "ya chingó". Esto es una sinvergüenzada adicional.


Empresas nacionales se ven cada día más imposibilitadas de competir con empresas extranjeras que manejan financiamientos hasta 2% anual contra el promedio de 30% que imponen las instituciones financieras nacionales.

Héctor Genis Juárez, presidente del Colegio Nacional de Ingenieros Químicos y de Químicos
(v.pág.32 del periódico Público del 30 de diciembre de 2003).


El Gobierno generalmente tiene dos músculos para promover el mercado interno: el músculo fiscal y el músculo financiero.

¿Y qué le pasó al sistema financiero? Si en 1994 los bancos le prestaban al sector privado el equivalente al 10% del PIB, 6 años después -en 2000-, los bancos apenas prestaban sólo el 0.5%, y el país se quedó sin financiamiento para su desarrollo. El nuevo Gobierno se encontró con que el brazo financiero no tenía músculo, porque los bancos no prestaban.

Carlos Salinas de Gortari, ex presidente de México
(v.pág.7A de Mural del 11 de diciembre de 2003).


Las tasas de interés que actualmente cobran los bancos por el uso de tarjetas de crédito están en el límite aseguró José Luis Sánchez de la Fuente, director de la Escuela de Economía de la Universidad Autónoma de Guadalajara.

"El interés del 40 al 60%, promedio anual, no podría dispararse más, está en el límite; de hecho, en este sentido, los bancos están cobrando mucho más que los Cetes", reiteró.

Por ello recomendó, para la temporada navideña, que la gente tome en cuenta su capacidad de pago, antes de utilizarla.

"Especialmente para fin de año es muy común que los establecimientos ofrezcan promociones, al pagar con tarjeta de crédito, por seis meses sin intereses o cosas por el estilo que finalmente atrapan al consumidor, pero son promociones que se deben aprovechar siempre y cuando se tenga la certeza que antes del plazo se va a contar con dinero disponible". Explicó que de no ser así el regalo de Navidad puede costar el doble y muchas veces "llegamos a la siguiente Navidad arrastrando la deuda".

(V.pág.2C del periódico Ocho Columnas del 1o. de diciembre de 2003).


Quienes como ahorradores en cuentas bancarias dependían de los intereses que de ellas obtenían, hoy han visto disminuido éstos a cantidades ínfimas, debido a que el gobierno cubre a los bancos cantidades mínimas por la colocación de instrumentos de deuda y sabido es que las instituciones financieras en su mayor parte y en una proporción más amplia se sirven de esos ingresos para liquidar a su vez a los ahorradores. Ello, no obstante que por otra parte y sin control alguno de la Comisión Nacional Bancaria, de Hacienda o del Banco de México, ellos sí siguen cobrando a sus acreditados particularmente a los tarjetahabientes, elevadas sumas mensuales por concepto de intereses, los que en el mejor de los casos son del orden del 24% anual.

Guillermo Cosío Vidaurri, ex gobernador de Jalisco
(v.pág.5/A del periódico El Occidental del 30 de noviembre de 2003).


Periódico Público 18 de noviembre de 2003.

(V.pág.31 del periódico Público del 18 de noviembre de 2003).
Por medio de una fórmula jurídica, el presidente de la República, Vicente Fox Quesada, evitó que el Instituto de Protección al Ahorro Bancario le regrese a los cuatro principales bancos de México los créditos por al menos 14,000 millones de pesos, que presuntamente ingresaron de manera irregular al entonces Fobaproa -Fondo Bancario de Protección al Ahorro-.

(V.pág.8-A del periódico El Informador del 4 de noviembre de 2003).


En el marco del 35o. aniversario de sus tarjetas de crédito, Banamex lanzó al mercado la promoción 'Ganas porque ganas'. Sin rifas, sorteos ni concursos, los clientes que acumulen 60 compras o disposiciones de efectivo de al menos 200 pesos con su tarjeta, entre el 1 de octubre de 2003 y el 31 de enero de 2004, recibirán de regalo una de estas transacciones.

Según un comunicado de Banamex, para evitar inequidades debido a los diferentes montos de las transacciones, dicha compra gratis será equivalente al promedio de las 60 realizadas y se abonará en la tarjeta de crédito.

Comentario del webmaster: ¡Oh my God! ¡Se van a quedar pobres! Esto equivale a un descuento del fabuloso 1.67%

(V.pág.2C del periódico Ocho Columnas del 13 de octubre de 2003).


El Presidente de México, Vicente Fox, volvió a recurriar a la Suprema Corte de Justcia de la Nación para evitar que tres bancos reasuman parte de la deuda que endosaron al Gobierno tras la crisis financiera de 1995.

Fuentes de la SCJN informaron que Fox presentó una demanda de controversia constitucional el viernes pasado y, el lunes, el magistrado Florentino Castro le concedió una "suspensión provisional", lo que permitirá que el proceso quede estancado hasta que la SCJN emita un fallo definitivo.

En concreto, Fox apeló 16 oficios enviados a la Secretaría de Haciendo y Crédito Público por la Auditoría Superior de la Federación (ASF) para que la dependencia oficial "sustituya o disminuya" pagarés irregulares que los bancos Bancomer, Bital y Banorte trasladaron al gobierno por unos 4,671 millones de pesos (413'300,000 dólares).

En abril pasado, el Presidente había presentado una controversia constitucional ante la SCJN para dejar sin efectos otros seis oficios de la ASF que buscaban que Banamex regrese al Estado deuda supuestamente irregular que endosó al Gobierno tras la crisis de 1995 por 6,539 millones de pesos (578'670,000 dólares).

Estas irregularidades fueron detectadas por la ASF, que depende de la Cámara de Diputados, en la cuenta pública de 2000, mientras que las que motivaron el nuevo recurso de Fox fueron observadas en la de 2001.

(V.pág.3-F del periódico El Informador del 8 de octubre de 2003).


La banca en México, ahora privada y extranjerizada, vive parasitariamente de los pagarés del Fobaproa, no cumple las funciones elementales de dinamizar con crédito la economía, cobra altas cuotas por sus servicios y sigue demandando las desprotección de los potenciales clientes para cobrarse garantías de créditos en condiciones que no existen en sus países de origen.

Alberto Carrillo Armenta
(v.pág.17 del periódico Público del 30 de septiembre de 2003).


Hombreman

(V.pág.18 del periódico Público del 26 de septiembre de 2003).


La tarjeta que a Lupita le dieron para cobrar su pensión del IMSS, tiene unas características especiales, cada vez que la usa en los cajeros automáticos le descuentan unos pesos. El otro día 100, y le explicó una empleada que debe dejar mil pesos en depósito, a no ser que vaya a las oficinas del Seguro, haga cola, espere y solicite otra tarjeta.

-¡Oh el cuento! -suspiró Lupita.

Ayer Lupita fue a pagar el recibo de la luz a Banamex, que se ofrece para facilitar este servicio, y la empleada le dijo: -Son 40 pesos de comisión. Lupita se quedó boquiabierta del susto. Era más la comisión que su gasto. También le cobran una buena comisión cuando paga el teléfono. ¡Cuentos variados pero muy parecidos!

Lupita tiene la suerte de recibir mensualmente una pensión modesta de un país europeo. Y se la depositan en Bancomer. Le descuentan por este servicio más de 200 pesos por comisión de pago extranjero; más IVA de la comisión de la orden de pago unos 30.

Hoy los mexicanos estamos programados para pagar comisiones a los bancos e impuestos a Hacienda. Si necesitamos hacer uso del cajero automático más veces de las que el banco nos concede - ¡zas! -comisión otra vez. Hasta hace poco llevar nuestros ahorros a un banco era una tranquilidad. Ahí estaban seguras nuestras moneditas. Si entraba un ladrón en la casa no podría robarlas. Ahora ¿qué mengua nos aplica el banco de la 'seguridad'? En aquel reciente tiempo el banco hacía sus negocios prestando nuestros ahorros y cobrando comisiones a los beneficiarios del préstamo. Hoy, según deduce Lupita, los bancos hacen negocios con unos y con otros. ¡En qué cuentos vivimos!

Gabriel Paz, escritora
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 13 de septiembre de 2003).


Son realmente patéticos los banqueros, no sólo están dedicados a ordeñar el presupuesto, sino ni siquiera quieren pagar la vigilancia alrededor de las instituciones bancarias.

La verdad, los banqueros son los hijos predilectos del régimen, de verás que no tienen llenadera, se les rescató con dinero de todos, se les están pagando intereses por esa deuda, altísimos, más que a nadie (...) y ¿qué está pasando? No hay créditos, ni siquiera están cumpliendo con esta función.

Andrés Manuel López Obrador, jefe de gobierno del Distrito Federal
(v.pág.12A de Mural del 11 de septiembre de 2003).


Un grupo de personas afectadas por el robo a las cajas de seguridad del banco Serfin, se presentaron ayer en la sesión de la Comisión de Seguridad de Congreso [de Jalisco], con la finalidad de buscar el apoyo de los legisladores y poder recuperar lo que en derecho les corresponde.

Denunciaron que la institución bancaria no se quiere hacer responsable del monto perdido en joyas, documentos y otros valores.

Consideran que hay varias irregularidades en el proceder de las autoridades bancarias, pues del robo de las cajas de seguridad les avisaron un mes después de ocurrido el hecho.

Aseguran que son 40 los afectados. Sin embargo, 15 de ellos al parecer aceptaron ya una indemnización de 100,000 pesos. El resto se opone debido a que los objetos resguardados tenían un valor superior.

Exigen que la institución bancaria les responda para recuperar todos sus bienes.

Recordaron que desde hace tiempo presentaron su queja ante la Condusef.

(V.pág.5-B del periódico El Informador del 3 de septiembre de 2003).


A pesar de su mínima contribución al crecimiento económico, los bancos mexicanos se erigieron como uno de los sectores más favorecidos por el actual gobierno y por el Congreso de la Unión.

En estos tres años, bajo el mando de presidente Vicente Fox, las peticiones de los 'hombres del dinero' y de las autoridades financieras se cumplieron casi en su totalidad: se fortaleció el marco jurídico para la adecuada recuperación de garantías, se blindó el esquema regulatorio y normativo de los intermediarios y se avanzó en una mayor extranjerización de la banca.

(V.pág.12A del periódico Ocho Columnas del 25 de agosto de 2003).


Para nadie es un secreto que el Fobaproa representa la cloaca donde quedaron "guardados" enormes fraudes y créditos irregulares que la banca tuvo que remover de sus estados financieros para dar la imagen de salud que su operatividad y solvencia requerían. Asimismo, a nivel nacional, las finanzas de la nación hubieran quedado severamente comprometidas en caso de no haber promovido semejante rescate.

Existen enormes riquezas que fueron creadas a partir de fraudes solapados por el Fobaproa que la sociedad no tiene por qué absorber; tampoco la banca puede chantajear a la sociedad amenazando con que su capital contable se verá afectado pues ésta ha sido, gracias a las comisiones que se le permite cobrar, un negocio mucho más redituable de lo que jamás hubieran anticipado. Considero que debe darse un lugar a cada cosa y obligar a cada quien a cumplir sus compromisos.

Marcos Shemaría Zlotorynski es analista en materia económica
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 23 de agosto de 2003).


"Francamente, los señores banqueros no deben estar en una posición de chantaje y arrogancia, porque el Congreso va a tomar en cuenta todas estas actitudes; quizá con una clara disposición a dialogar aceptarían el acuerdo de revisar las auditorías, que se hagan los descuentos correspondientes y después se intercambien los pagarés", afirmó Jesús Ortega, senador del PRD

"Algunos no tienen el dinero previsto porque pensaron que el tema del Fobaproa estaba sepultado. Mal hecho. Ellos están sujetos a la ley y sabían que vendrían nuevas auditorías. Así lo marca la ley del IPAB".

"Por supuesto que sí tienen dinero. Los banqueros de México son quienes obtienen mayores ganancias en el mundo y no dan créditos. ¿De dónde sacan esas ganancias? De dos lados: los intereses del Fobaproa y los altos precios de los servicios", sentenció el perredista..

(V.pág.3A de Mural del 21 de agosto de 2003).


Abogados del IPAB recordaron que BBVA-Bancomer, Banamex, Bital y Banorte demandaron a los despachos Leal y Martín Contadores, SC, y Galaz, Yamazaki, Ruiz Urquiza, SC, la no entrega a la Cámara de Diputados, al Fobaproa o al IPAB de los papeles de trabajo generados en las auditorías practicadas por estos despachos y coordinadas por Michael Mackey.

(V.pág.10-A del periódico El Informador del 20 de agosto de 2003).


Se pide incluir también las conclusiones del auditor canadiense Michael Mackey, quien en los denominados "bank reports" detectó que Banamex y Bancomer transfirieron -entre 1995 y 1996- al Fobaproa 20,102 millones y 24,477 millones de pesos, respectivamente, aunque no cumplían los requisitos para ser rescatados por el gobierno, pues sus niveles de capitalización eran superiores al 8% que se exigía como mínimo.

(V.pág.5A de Mural del 14 de agosto de 2003).


Tramposa actitud gubernamental que condiciona, deshonesta en el proteger del pago de ganancias a bancos extranjeros en detrimento de los recursos destinados al desarrollo social de la población mexicana; por ello, la diputada García expuso: entre 1999 y 2003 a los bancos del Atlántico, del Centro, Bancrecer, Banorte, BBVA Bancomer, Banca Cremi, Banco Mexicano, Citibank, Promex y Serfin se les pagaron 401 mil millones de pesos, sin contar los 1,500 millones de dólares incluidos en los pagarés asumidos por el IPAB. Cantidad que equivale a 7% del PIB. ¡Vaya cifra!

Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 13 de agosto de 2003).


De acuerdo con un reporte reciente de mercados globales emergentes, emitido por la correduría Merrill Lynch, Banamex, Bancomer y Bital, cuyos pagarés [del Fobaproa] representan entre 18 y 21 por ciento de sus activos, serían los más afectados.

(V.pág.1A de la sección "Negocios" de Mural del 7 de agosto de 2003).


El Fobaproa es una carga onerosa y muy pesada para las finanzas públicas, por lo que no importa si es Diego Fernández de Cevallos quien lo propone o impulsa, porque se trata de corregir irregularidades.

Andrés Manuel López Obrador, jefe de gobierno del Distrito Fedral
(v.pág.7-A del periódico El Informador del 6 de agosto de 2003).


El saldo de la deuda neta del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) al cierre de junio de 2003 ascendió a 783,591 millones de pesos (unos 73,096 millones de dólares), cifra cercana a la deuda externa del país que ascendió hasta mayo pasado a 77,400 millones de dólares.

El saldo de la deuda neta del IPAB representó 11.9% del Producto Interno Bruto, informó la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.

(V.pág.3-F del periódico El Informador del 6 de agosto de 2003).


El panista Javier Corral reveló ayer que a los diputados panistas de la legislatura anterior, se les prometió que a cambio de aprobar el rescate bancario habría una aplicación estricta del 5º transitorio de la Ley del IPAB, qu